Om du funderar på att starta ett litet företag, du förmodligen redan vet vad en affärsplan är och har hört att du behöver en. Men tror du verkligen förstår syftet med en affärsplan? Spelar det verkligen någon roll om du har en för ditt företag? Och hur kan du skapa ett litet affärsplan som är faktiskt bra? Införandet och tips nedan kommer att lägga grunden för att skapa en effektiv liten affärsplan för ditt nya företag.
Små Affärsplaner Explained
I sin enklaste form är en affärsplan ett dokument som beskriver grunderna om ditt företag, produkter och tjänster; marknaden du riktar; de mål du har för din verksamhet; och hur du kommer att uppnå dessa mål.
En affärsplan är en av flera viktiga planer du bör ha när du startar ett företag, de andra är en marknadsplan och en finansieringsplan. Din affärsplan bör dra alla tre av dessa planer tillsammans, innehåller delar av din marknadsplan och din ekonomiska plan i ett omfattande dokument. Tänk på din affärsplan som en karta eller plan som kommer att styra din verksamhet från uppstartsfasen genom etablering och slutligen tillväxt.
Varför du verkligen behöver en affärsplan
Det finns många anledningar till varför du behöver en affärsplan, även om dessa skäl varierar beroende på vilken typ av verksamhet du börjar och hur du tänker använda din affärsplan. Men den röda tråden för alla företag är att en affärsplan är nödvändig.
När allt kommer omkring, hur kan du få ditt företag startas och blomstrande utan någon form av skriftlig plan för att hjälpa dig?
Några av de skäl som du behöver ett litet affärsplan som kan gälla för dig är:
En affärsplan krävs om du ska ansöka om ett banklån, slå ditt företag till investerare, eller ta in en affärspartner.
Du kommer inte riktigt att kunna kvalificera din affärsidé utan att förstå din målgrupp, forska tävlingen, och genomför en förstudie – alla delar av en affärsplan.
En bra liten affärsplan beskriver inte bara var du är och var du vill vara, utan också hjälper dig att identifiera de specifika åtgärder du behöver vidta för att komma dit.
En affärsplan kan ge viktig bakgrundsinformation om ditt företag, strategi och kultur till anställda, inklusive chefer och medarbetare, som ditt företag växer.
Den ekonomiska delen av din affärsplan kan ligga till grund för din verksamhet budget och ett användbart verktyg för att hantera kassaflöde på månadsbasis.
Så du vet att du behöver en affärsplan. Nästa fråga att tänka på är vilken typ av plan är den som passar bäst för ditt företag.
Traditionella Affärsplaner vs en sida Affärsplaner
Det finns faktiskt många typer av affärsplaner, inklusive nystartade planer, interna dokument planering, strategiska planer, verksamhetsplaner och affärsplaner som skapats för att fokusera på tillväxt. Var och en av dessa typer av affärsplaner har olika mål, men alla dessa versioner i allmänhet delas in i två huvudsakliga format – en traditionell affärsplan (även kallad formell eller strukturerad) eller en förenklad affärsplan (ofta kallad en mager eller en sida affärs plan).
En traditionell affärsplan är vad de flesta småföretagare tycker om (och ofta rädsla) när de hör ordet “affärsplan”. Det är oftast en lång och mycket formellt dokument som har en stor mängd information och är ganska överväldigande för många nya företagare.
En traditionell affärsplan omfattar vanligtvis följande avsnitt:
Sammanfattning: En höjdpunkt i den viktigaste informationen i dokumentet (om detta är den enda delen läsas innan ett beslut fattas).
Beskrivning av företaget: var du befinner dig, hur stort företaget är, din vision och mission, vad du gör och vad du hoppas uppnå.
Produkter eller tjänster: vad du säljer med tonvikt på det värde du har för avsikt att ge dina kunder eller klienter.
Marknadsanalys: En detaljerad översikt över branschen du tänker sälja din produkt eller tjänst i, och en sammanfattning av din målgrupp och konkurrens.
Marketing Strategy: En översikt av var ditt företag passar in på marknaden och hur du kommer att prissätta, främja och sälja din produkt eller tjänst.
Management Sammanfattning: Hur ditt företag är strukturerad, som är inblandade, och hur verksamheten sköts.
Ekonomisk Analys: Detaljer för finansiering dina företag nu, vad som kommer att behövas för framtida tillväxt, samt en uppskattning av dina pågående driftskostnader.
Den inte så stora nyheten är att en traditionell affärsplan tar lång tid och en enorm mängd forskning för att slutföra. Den goda nyheten är att inte alla företag behöver en traditionell affärsplan. Detta leder oss till den andra affärsplan format – det enkla eller en sida affärsplan.
En sida affärsplan är en strömlinjeformad och kortfattad affärsplan som du kan använda som den är eller som en utgångspunkt för en traditionell affärsplan. Även om detta är en smalare version av den traditionella affärsplanen, kommer du fortfarande behöver samla in information som är specifik för din verksamhet för att skapa en plan som verkligen är användbart för dig. Var beredd på att svara på följande frågor när du skapar ditt förenklade affärsplan:
Vision: Vad är det du skapar? Vad kommer ditt företag att se ut under ett år, tre år och fem år?
Uppdrag: Vad är ditt uppdrag? Varför är du börjar denna verksamhet, och vad är syftet?
Mål: Är dina affärsmål vara SMART mål? Hur kommer du att mäta framgång i att uppnå dina mål?
Strategier: Hur kommer ni att bygga ditt företag? Vad kommer du att sälja? Vad är din unika säljargument (dvs det som gör ditt företag skiljer sig från konkurrens)?
Startkapital: Vilken är den totala mängden startkapital du behöver för att starta ditt företag?
Förväntade kostnader: Vad uppskattar du ditt företags pågående månatliga utgifter kommer omedelbart efter lanseringen i tre månader, sex månader, och i ett år?
Önskad Inkomst: Vad tror du att ditt företag pågående månadsinkomst kommer omedelbart efter lanseringen i tre månader, sex månader, och i ett år?
Handlingsplan: Vilka är de specifika åtgärdspunkter och uppgifter du behöver för att slutföra nu? Vilka är dina framtida milstolpar? Vad måste åstadkommas genom dessa milstolpar för att uppfylla dina mål?
När du har svarat var och en av dessa frågor kommer du att ha en fungerande affärsplan som du kan använda direkt för att börja vidta åtgärder i din verksamhet.
Verktyg för att hjälpa dig skapa en bättre Small Business Plan
Skapa en affärsplan tar dig odelad tid och uppmärksamhet, men det finns affärsplanering verktyg för att effektivisera processen, många av dem tillgängliga gratis. Det finns mallar tillgängliga, inklusive en enkel affärsplan mall och en traditionell affärsplan mall . Det finns också många affärsplan tutorials tillgängliga, inklusive videoaffärsplanering tutorials .
Och låt oss inte glömma allt-i-ett online-verktyg som SBA Affärsplan Tool och tjänster som RocketLawyer som tar bort en stor del av tiden som krävs för att formatera och organisera din affärsplan. När du kommer igång med din lilla affärsplan, undersöka dessa ytterligare affärsplanering verktyg för att se hur du kan effektivisera processen ytterligare.
Ett misstag många småföretagare gör är att skapa en affärsplan, eftersom de får höra att de behöver en, och sedan helt glömma det. När du har affärsplan skapat, anser att det ett internt verktyg du använder löpande i din verksamhet, uppdatera den vid behov så det återstår ström. Kom ihåg att de mest effektiva små affärsplaner är de som används som ett levande dokument i branschen för att vägleda beslut och hålla verksamheten på rätt spår.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vill du ta ett intresse endast inteckning? Dessa inteckningar som aldrig minskar huvudsakliga balans och medan de uppfyller en viss nisch, de är inte för varje köpare. Det betyder att du alltid kommer att tacka samma summa pengar oavsett hur många betalningar du gör eftersom du bara betalar räntan.
Amorteringsfria bolån är lån med fastigheter och innehåller ofta en möjlighet att göra en räntebetalning.
Du kan betala mer, men de flesta gör det inte. Folk gillar amorteringsfria lån, eftersom det är ett sätt att drastiskt minska din inteckning betalning. Nyhetsrubriker ofta förvränger sanningen om amorteringsfria lån, vilket gör dem till vara dåliga eller riskfyllda lån, vilket är långt ifrån sanningen. Som med alla typer av finansieringsinstrument, det finns fördelar och nackdelar. Ränte bara bolån är inte i sig onda i sig.
Vad är en Ränte bara inteckning?
Ränte bara betalningar inte innehåller huvudman. Många av de amorteringsfria bolån som finns idag har ett alternativ för amorteringsfria betalningar. Här är ett exempel:
$ 200.000 lån, med ränta på 6,5%. Upplupet betalningar för ett 30-årigt lån skulle vara $ 1254 per månad, innehåller amortering och ränta.
Ett intresse bara betalning $ 1083.
Skillnaden mellan en P & I betalning och en räntebetalning är en besparing på $ 170 per månad.
Vanliga amorteringsfria bolån
De mest populära amorteringsfria bolån tillåter inte låntagare att göra en ränte endast betalning för evigt.
Generellt är denna tidsperiod begränsad till de första fem eller tio år av lånet. Efter denna period är lånet amorteras under återstoden av sin mandatperiod. Detta innebär att betalningarna flytta upp till en upplupet belopp men lånet balans är inte ökat. Två populära inteckningar är:
En 30-årigt lån. Alternativet att amorteringsfria betalningar för de första 60 månaderna. På ett lån $ 200.000 på 6,5%, har låntagaren möjlighet att betala $ 1083 per månad när som helst inom de första fem åren. För år 6 till 30, kommer betalningen vara $ 1264.
En 40-årigt lån. Alternativet att amorteringsfria betalningar för de första 120 månader. På ett lån $ 200.000 på 6,5%, har låntagaren möjlighet för de första tio åren för att betala en ränte endast betalning under en månad. För år 11 till 40, kommer betalningen vara $ 1264.
Hur man beräknar en ränte endast betalning
Det är enkelt att räkna räntekostnader. Ta en obetald lån saldo på $ 200.000 och multiplicera det med räntan. I detta fall är hastigheten 6,5%. Det antalet är $ 13.000 av intresse, som är den årliga ränta. Dela $ 13.000 med 12 månader, vilket kommer att motsvara din månatliga räntebetalning eller $ 1083.
Vem skulle ta ut en ränte bara inteckning?
Ränte endast inteckningar är bra för första gången hem köpare. Många nya husägaren kamp under det första året av ägande eftersom de inte är vana vid att betala amorteringar, som i allmänhet är högre än hyresbetalningar.
Ett intresse endast inteckning kräver inte att husägaren betala en ränte endast betalning. Vad det gör är att ge låntagaren möjlighet att betala en lägre ersättning under de första åren av lånet. Om ett hem ägare står inför en oväntad räkning – säg behöver varmvattenberedaren bytas ut – det kan kosta ägaren $ 500 eller mer.
Genom att utöva det alternativ som månad för att betala en lägre betalning, kan det alternativet bidra till att balansera husägaren budget.
Köpare vars inkomst varierar på grund av tjäna provision, till exempel, i stället för en platt lön, också dra nytta av en ränte bara inteckning alternativ. Dessa låntagare betalar ofta ränte endast betalningar under smala månader och betala extra mot huvudmannen när bonusar eller provisioner tas emot.
Hur mycket amorteringsfria bolån kosta?
Eftersom långivare sällan göra något gratis, kan kostnaden för ett intresse endast inteckning vara lite högre än en konventionell lån. Till exempel, om en 30-årig fast ränta inteckning finns på den nuvarande takten 6% ränta, kan en ränte bara inteckning kostar en extra halv procent eller ställas in på 6,5%.
En långivare kan också ta ut en andel av en punkt för att göra lånet.
Alla långivare avgifter varierar, så det lönar sig att shoppa runt.
Vilka är riskerna och myter är förknippade med en ränte bara inteckning?
Den viktigaste aspekten av en ränte bara inteckning är att komma ihåg att lånet balans aldrig kommer att öka. Option ARM lån innehåller en avsättning för negativ amortering. Ränte bara bolån inte.
Risken med en ränte bara inteckning ligger i att tvingas att sälja fastigheten om egendomen inte har uppskattat. Om låntagaren betalar endast ränta varje månad, i slutet av, säg, fem år, kommer låntagaren är skyldig det ursprungliga lånet balans, eftersom det inte har minskat. Lånet balans kommer att vara lika mycket som när lånet har sitt ursprung.
Men även en upplupet betalningsplan normalt inte kommer att betala ner nog av en finansierade lån 100% för att täcka kostnaderna för att sälja om fastigheten inte har uppskattat. En större handpenning vid köptillfället minskar riskerna med ett intresse endast inteckning.
Om fastighetsvärden faller dock fick det egna kapitalet i fastigheten vid tidpunkten för köpet kunde försvinna. Men de flesta villaägare, oavsett om ett lån skrivs, inför denna risk i en fallande marknad.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vill du veta hur man fördubbla dina pengar? Rule of 72 visar hur man gör detta utan att ta för mycket risk i ca 7 år.
Vad är regeln om 72?
Rule of 72 anger att den tid som krävs för att fördubbla dina pengar är lika 72 dividerat med din avkastning. Till exempel:
Om du investerar pengar på en 10 procent avkastning, kommer du att dubbla dina pengar varje 7,2 år. (72/10 = 7,2)
Om du investerar i en 9 procent avkastning, kommer du dubbla dina pengar var 8 år. (72/9 = 8)
Om du investerar i en åtta procent avkastning, kommer du dubbla dina pengar var 9 år. (72/8 = 9)
Om du investerar i en 7 procent avkastning, kommer du att dubbla dina pengar varje 10,2 år. (72/7 = 10,2)
(Obs: Rule of 72 förutsätter att du återinvestera dina utdelningar och kapitalvinster Denna regel fungerar på grund av underverk. Ränta på ränta .)
Vad Realistiska avkastningen kan jag förvänta mig?
Den genomsnittliga årliga avkastningen 25 år för S & P 500 (från tidsperioden 1987-2012) är 9,61 procent.
Med andra ord, om du hade investerat i en indexfond som följer S & P 500 under 1987, och du behöver aldrig tillbaka pengarna, skulle du ha en genomsnittlig avkastning på 9,61 procent per år. Med denna hastighet, skulle du dubbla dina pengar varje 7,5 år.
Det är viktigt att förstå att marknaden kommer att ta en vild swing i ett visst visst år. Under 25 år period 1987-2012, gav marknaden återvänder så hög som 37 procent i år 1995 och återvänder så låga som -37 procent under 2008.
Vi diskuterar en lång tid i genomsnitt, och det enda sättet att fånga den genomsnittliga är att hålla kursen i vått och torrt. Många investerare blir frestad att köpa mer när bestånden klättrar eller få skrämd och sälja sina innehav under en nedgång.
Investera enligt dina känslor är inte en bra strategi.
Även om det är svårt, du dra mer från att vistas på marknaden när tiderna blir grov (om du inte är mycket nära till pension).
Vad om jag bara Fördubblad mina pengar varje årtionde?
Om historiska data ger någon ledtråd, är det rimligt att förvänta sig att en person kan fördubbla sina pengar varje 7,5 år, i enlighet med regel 72.
Men förutspår att investera legend Warren Buffet att de långsiktiga avkastning den amerikanska aktiemarknaden i den 21: a århundradet kommer att bli lägre än vad vi upplevt i 20-talet. Han säger att förvänta långsiktiga årsbasis avkastning på 7 procent (snarare än 9,8 procent). Baserat på detta antagande, säger Rule of 72 det tar dig 10 år att fördubbla dina pengar.
Det är inte dåligt. Föreställ dig att du investerar $ 5000 vid en ålder av 20. Genom 30 års ålder, kommer du att få $ 10.000. Vid 40 har du $ 20.000. Vid 50 blir det $ 40.000.
Genom 60 års ålder, när du närmar pension, du har vuxit din första $ 5000 investering i $ 80.000.
The Bottom Line: The Rule of 72 lär dig hur du dubbla dina pengar, men det är upp till dig att vidta åtgärder. Investera i den breda marknaden, hålla patienten genom flyktiga uppåt och nedåt gungor, och återinvestera dina vinster.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Livförsäkring är en viktig men ofta missförstådd del av den ekonomiska planeringsprocessen. Att veta vem behöver livförsäkring, hur det fungerar och de olika typer av försäkringar kan hjälpa konsumenterna att fatta välgrundade beslut om denna produkt.
Vem behöver Life Insurance?
Människor som har en make eller barn som är beroende av dem behöver ekonomiskt en livförsäkring. Dessutom kan alla som har en före detta make, livspartner, ekonomiskt beroende föräldrar eller ekonomiskt beroende syskon bör också köpa livförsäkring. Människor som är ekonomiskt oberoende och har ingen make eller barn är osannolikt att behöva livförsäkring.
Varför Livförsäkring Hedges Risk
Livförsäkring bör inte ses som en investering, utan snarare som ett riskhanteringsverktyg och ett skydd mot de ekonomiska konsekvenserna av förlust av människoliv. Därför när du köper en politik, anser kostnaderna kära skulle möta om du dog. Till exempel kan en person med stor utestående skuld, såsom bolån och studielån, eller en stor familj, kräver antagligen en större politik än en individ med en mindre familj och några finansiella åtaganden.
Vem behöver Term Insurance?
De flesta livförsäkring faller under en av två kategorier: sikt livförsäkringar och permanent livförsäkring . Term liv är den mest prisvärda och allmänt tillgängliga livförsäkring. Term politik, som ofta tillhandahålls av en arbetsgivare, ge täckning till en individ för en uppsättning tid eller tid. En typisk term kan vara 10, 20 eller 30 år. En långsiktig politik utbetalas en ersättning endast om den försäkrade avlider under löptiden. De flesta sikt livförsäkringar betalar samma förmån under den tid, om än med vissa politikområden faller död nytta under loppet av politiken mandatperiod.
Term försäkring är ett bra alternativ för yngre individer och familjer som behöver prisvärda skydd under en angiven tidsperiod om en primär inkomsttagare dör. Vid slutet av perioden, kan individen vara mer ekonomiskt trygg och mindre behov av täckning, så sikt försäkring är ett sätt att hantera risker för yngre, mer ekonomiskt utsatta individer. Om inte erbjuds genom en arbetsgivare, sikt försäkring kräver vanligtvis en läkarundersökning. En annan fördel med begreppet försäkring är dess enkelhet och öppenhet. Termen försäkringsmarknaden är konkurrenskraftig, så att konsumenterna kan handla och jämföra priser lätt.
Vem behöver Permanent försäkring?
Till skillnad från begreppet försäkring, som bara ger täckning för en viss termin, ger permanent försäkring generellt skydd för den försäkrades hela liv. Permanent försäkring ackumulerar ett kontantvärde som försäkringstagaren kan låna mot skattefria. Men eftersom permanent täckning är mer omfattande, dess premier är oftast högre än premier för begreppet försäkring.
Permanent försäkring kan vara ett bra alternativ för hög förmögna privatpersoner (HNWIs) som behöver pengar för att betala projicerade federal egendom skatter. Individer som har höga skuldnivåer kan också dra nytta av en permanent politik. Eftersom vissa statliga lagar skyddar kontantvärde och dödsfall av försäkringar från krav från fordringsägare, kan permanenta försäkringstagarna använder nytta av en permanent politik utan risk för en dom eller pant mot policyn. Permanent livförsäkring tvingar också individer att spara pengar. Faktum är att vissa strategier betala attraktiva skatte uppskjuten räntor till försäkringstagarna. Pensionärer, till exempel, kan använda en överlevnad-permanent politik för att garantera att deras barn får en arv medan de har medel för att gå i pension. Men de flesta pensionärer inte behöver livförsäkring när de går i pension om de fortfarande har anhöriga eller måste betala för begravningskostnader.
Poängen
Att veta och förstå olika typer av livförsäkringar bör hjälpa konsumenterna begränsa sina val. Till att börja med bör enskilda kontrollera med sin arbetsgivare för att se vad täckning de redan får. I många fall är denna försäkring otillräcklig för personer med stora familjer och stora finansiella åtaganden. Däremot kan personer med arbetsgivare sponsrade politik komplettera sin politik med arbetsgivare sponsrade kompletterande försäkring eller täckning genom privata företag. I slutändan kan rätt täckning består av en kombination av flera strategier. Man bör tala med en licensierad agent för att utvärdera deras behov.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hur mycket pengar behöver du gå i pension? Förmodligen mer än du tror.
Utökade livslängd, minskade förmåner arbetsgivare, lägre avkastning på aktiemarknaden och ökade kostnader för att leva (särskilt medicinska relaterade sådana) har alla höjt de belopp som krävs för de solnedgången år. Tyvärr är de flesta amerikaner gör ett dåligt jobb att säkra deras framtid. Den Ersättningar till anställda Research Institute rapporterar att om den nuvarande trenden fortsätter, år 2030, den årliga underskottet mellan mängden pensionerade amerikaner behöver och det belopp som de faktiskt har kommer att vara minst $ 45 miljarder. Enligt en färsk undersökning från Allianz Life, 28% av anställda mellan åldrarna 55 till 65 är oroliga att de inte kommer att kunna täcka grundläggande levnadskostnader i pension. Om du vill undvika att behöva vända hamburgare på ålder 75, är en av de bästa sakerna du kan göra själv för att beräkna nu hur mycket du behöver i framtiden.
Kan du gå i pension med $ 1 miljon dollar? Såklart du kan. Sanningen att säga, du skulle kunna gå i pension med mycket mindre. Då igen, kanske du inte kunna gå i pension med $ 1 miljon eller $ 2.000.000 eller kanske till och med $ 10 miljoner. Det beror på din personliga situation.
Vanligtvis ser vi tre kategorier av människor som försöker avgöra om de är redo att gå i pension:
“Naturligtvis kan du gå i pension! Live it up och njuta!” Om du är åtminstone i dina 70s med skäliga kostnader, det finns en god chans att du och din $ 1 miljon faller i denna kategori.
“Sannolikheten för din pension ser bra ut. Bara inte bli galen och köpa en Porsche.” Om du är minst 62 och har alltid levt en sparsam livsstil, då du och din $ 1.000.000 sannolikt kommer att falla i denna kategori.
“Låt oss omdefiniera pension för dig.” Det är bara om alla andra, inklusive förtidspensionärer med $ 1 miljon bor sparsamt och 70-åringar med $ 1 miljon spendera frikostigt.
Så kan jag i pension med $ 1 miljon?
Många rådgivare och finansiella proffs koka svaret ner till ett nummer, även känd som den heliga graal i pension analys: 4% hållbar tillbakadragande hastighet. I huvudsak är detta det belopp du kan ta ut i vått och torrt och ändå förvänta din portfölj för att hålla i minst 30 år, om inte längre. Detta bör bidra till att avgöra hur länge ditt pensionssparande kommer att pågå, och hjälper dig att avgöra hur mycket pengar du behöver för den pension som du vill. Naturligtvis håller inte alla att detta tillbakadragande takten är hållbar i dagens ekonomiska miljö.
Om du är 65 med $ 1 miljon i besparingar, kan du förvänta dig din portfölj av diversifierade investeringar för att ge $ 40.000 per år (i dagens dollar) tills du är 95. Lägg till att ditt Social Security inkomst och du bör föra in ungefär $ 70.000 en år.
Nu, om detta inte är tillräckligt för dig att upprätthålla den livsstil du vill, har du kommit till din olyckliga svaret ganska snabbt: Nej, du kan inte gå i pension med $ 1 miljon.
Nu vänta en minut, säger du, hur min make, som också få Social Security? Vad händer om jag 75, inte 65? Vad händer om jag vill dö pank? Vad händer om jag får en statlig pension och förmåner? Vad händer om jag planerar att gå i pension i Costa Rica? Det finns många “tänk”, men matte är fortfarande matematik: Om du planerar att behöva mycket mer än $ 40.000 från din pension boet ägg, då är sannolikheten för en lyckad pension $ 1.000.000 är inte bra.
Och förtidspensionering, vilket innebär före Social Security och Medicare sparka in, med endast $ 1 miljon är extremt riskabelt. Du lämnar dig med så få alternativ om saker går fruktansvärt fel. Visst, du kan gå till Costa Rica och äta fisk tacos varje dag. Men vad händer om du vill flytta tillbaka till USA? Vad händer om du vill ändra? Med mer pengar som avsatts kommer att ge dig mer flexibilitet och öka sannolikheten för fortsatt ekonomiskt oberoende för att göra vad du vill inom rimliga gränser tills den dagen du dör. Om du tvingas stanna i Costa Rica eller få ett jobb, då du inte gör ett bra beslut och plan.
Utskjutande framtida utgifter
Många böcker och artiklar diskuterar livslängd risker, följd av returer, sjukvårdskostnader och skuld. Men att veta hur mycket du behöver gå i pension fortfarande kokar ner till projicera dina framtida kostnader tills den dagen du dör. Helst ska det årliga siffran lägga till upp till mindre än 4% av din bo ägg.
Så en $ 1 miljon dollar portfölj bör ge dig som mest $ 40.000 till budget. Om du tvingas ta ut mer än $ 40.000 justerat för tid under din pension, du frestande öde och förlitar sig på tur att få dig. Så om du vill ha minst $ 40.000 per år, $ 1 miljon är verkligen minst summa pengar, ett minimum, bör du ha innan du startar i pension.
“Om du bara har sparat $ 1 miljon och dra 4% eller mer i pension, är du troligtvis frestad att exponera dina konton till större risk för att kompensera för bristen på besparingar. Med mer exponering för en volatil marknad, finns det en större chans din pension konton kommer att medföra betydande förluster under marknads korrigeringar “, säger Carlos Dias Jr, rikedom manager, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.
Pensionering planering innebär att maximera din livsstil och samtidigt behålla en hög sannolikhet för att kunna behålla den livsstil tills den dagen du dör. Så skrapa ihop ett minimum bo ägg är som en upptäcktsresande på väg in i djungeln för en vecka med bara nog leveranser. Vad händer om något händer? Varför inte ta extra? “Folk inte planerar ordentligt för att få inkomst i pension eftersom de inte verkligen tycker om social trygghet på rätt sätt, de compartmentalize sina tillgångar, att de inte tänka på hur allt de äger kan skapa intäkter, misslyckas de att uppskatta kraften i hävstångseffekt i pension. Det är inte särskilt riskabelt att bara $ 1 miljon i pension tillgångar om du äger saker som kan omvandlas till pension “, säger Tracy Ann Miller, GFP ®, VD och Chief portfölj officer, portfölj Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .
Så, när du har din $ 1 miljon, koncentrera sig på vad du kan kontrollera eller åtminstone inflytande. Du kan inte styra när du dör, men du kan påverka din hälsa kostnader genom att göra ditt bästa för att hålla sig frisk tills du kvalificera sig för Medicare. Du kan inte kontrollera avkastning men du kan påverka olika avkastning. Det går inte att kontrollera inflationen, men du kan påverka dina fasta kostnader och din rörliga kostnader.
Utgifter och kostnader
Några snabba bitar på kostnader och utgifter. Till viss del är pensionering planering konsten att exakt matcha framtida inkomster med kostnader. Folk verkar ignorera vissa kostnader. Till exempel, familjesemestrar och barnbarn bröllop gåva räknas på samma sätt som tandläkare och bilreparationer i pension planering, men folk varken inkludera dessa njutbara kostnader när de projicerar sina kostnader och inte heller inser hur svårt det är att skära dem. Försök att tala om ett barn som du inte kan hjälpa till med sina nuptuals efter att ha betalat för dina andra barns bröllop!
“Ofta pre-pensionärer tillgodoräkna sig mer kontroll över utgifterna än vad som är realistiskt. Liv vill att snabbt bli behov. I stället för förtvivlan över att spendera mer än du förväntat, jag föreslår att spara mer för att ge en reserv för dessa och andra oförutsedda händelser”, säger Elyse Foster, GFP ®, grundare av Harbor Financial Group i Boulder, Colo.
Om du vill gå i pension med $ 1 miljon, kommer det att komma ner till en kombination av: 1) hur du definierar pension; 2) din personliga inventering av allt i ditt liv, såsom tillgångar, skulder, medicinsk, familj; och 3) vad framtiden har.
Du kan gå i pension med $ 1 miljon dollar, men det är bättre att vara säkra före det osäkra – skjuta för $ 2.000.000. Du vill vara säker på din pension år är inte bara en kamp för tillvaron.
Sparkvoten
Låt oss titta på pension pengar frågan annat sätt: inte i termer av hur stor en summa du bör ha, men hur mycket du ska socking bort årligen.
Tio procent är den historiska rekommenderade sparande. Men det är en extrem obalans mellan denna optimala sparande och den faktiska sparandet bland amerikaner idag. Enligt St. Louis Federal Reserve Bank, och andra rapporter, är den amerikanska konsumentens sparande mindre än 5%.
Låt oss titta på hur dessa antaganden skulle kunna spela ut för en framtida pensionär.
5% Pensionssparande Rate
Vi börjar med hur du sparar 5% av dina inkomster under arbetslivet skulle spela ut när det är dags att gå i pension.
Låt oss anta att Beth, en 30-årig gör $ 40.000 per år och räknar med 3,8% höjer tills pension vid 67 års ålder Vidare med en diversifierad portfölj av aktier och obligationer fonder, Beth förväntar en avkastning på 6% per år på sin pension bidrag.
Med en 5% sparande hela sitt arbetsliv kommer Beth har $ 423.754 sparat (i 2051 dollar) vid en ålder av 67. Om Beth behöver 85% av sin före pension att leva på och även tar emot social trygghet, då hennes 5% pensionssparande är betydligt mindre än märket.
För att matcha 85% av sin förtidspension inkomst i pension, Beth behöver $ 1,3 miljoner på ålder 67. En 5% sparkvot inte ens placera sina besparingar på 50% av de medel som hon behöver.
Det är uppenbart att en 5% pensionssparande takt inte tillräckligt.
Sparkvot: Vad är tillräckligt?
Att hålla ovanstående antaganden om hennes lön och förväntningar, ger en 10% sparande Beth $ 847.528 (i 2051 dollar) vid 67 års ålder Hennes planerade behov förblir desamma på $ 1,3 miljoner. Så även på en 10% sparande, Beth saknar sin föredragna sparbelopp.
Om Beth pumpar upp hennes sparande till 15%, då hon når $ 1,3 miljoner (2051) belopp. Lägga in väntat Social Security, kommer hennes pension finansieras.
Betyder detta att personer som inte spara 15% av sin inkomst kommer vara dömd till ett undermåliga pension? Inte nödvändigtvis.
konservativa antaganden
Som med alla framtida projektion scenario har vi gjort vissa konservativa antaganden. Avkastning kan vara högre än 6% per år. Beth kan leva i en billig levnads område där bostäder, skatter och uppehälle är under de amerikanska genomsnitt. Hon kanske behöver mindre än 85% av sin pre-pension eller hon kan välja att arbeta till ålder 70. I en ljus fall kan Beth lön växa snabbare än 3,8% per år. Alla dessa optimistiska möjligheter skulle netto en större pensionsfond och lägre levnadsomkostnader samtidigt i pension. Följaktligen i en bästa fall kunde Beth spara mindre än 15% och har en tillräcklig rede ägg för pensionering.
Vad händer om de initiala antagandena är alltför optimistiska? En mer pessimistiska scenariot innefattar möjligheten att sociala avgifter kan vara lägre än nu. Eller Beth may inte fortsätta på samma positiva ekonomiska bana. Eller kanske Beth bor i Chicago, Los Angeles, New York eller någon annan hög kostnad av levnads region där kostnaderna är mycket högre än i resten av landet. Med dessa dystrare hypoteser, kanske till och med sparkvoten 15% vara otillräcklig för en bekväm pension.
Mäta dina behov
Om du har nått mitt i karriären utan att spara så mycket som dessa siffror säger att borde ha lagt åt sidan, är det viktigt att planera för ytterligare besparingar eller inkomster strömmar från och med nu för att kompensera för detta bortfall. Alternativt kan du planerar att gå i pension på en plats med en lägre levnadskostnader, så att du kommer att behöva mindre. Du kan också planerar att arbeta längre, vilket kommer att öka dina sociala förmåner samt dina inkomster, naturligtvis.
Om du letar efter ett enda nummer att vara din pension bo ägg mål, det finns riktlinjer som hjälper dig ställa in ett. Vissa rådgivare rekommenderar spara 12 gånger din årslön. Enligt denna regel skulle en 66-årig $ 100.000 löntagare behöver $ 1,2 miljoner vid pensioneringen. Men som de tidigare exemplen tyder – och med tanke på att framtiden är unknowable – det finns ingen perfekt pensionssparande procent eller målnummer.
Behovet av att planera
I stället för att tänka i termer av specifika bo ägg mängder som $ 1.000.000) eller priser spar är ditt första steg i planeringen att bestämma hur mycket du behöver.
Många studier tyder på att pensionärer kommer att behöva mellan 70% till och med 100% av sin förtidspension inkomster för att behålla sin nuvarande levnadsstandard. Så är ett rimligt mål som kommer att ge dig en årsinkomst som liknar den inkomst du har nu. Då måste du överväga en “säker” tillbakadragande hastighet. Detta är den procentuella andelen din pension bo ägg du kommer att dra tillbaka varje år under din pension. Som noterats ovan, är 4% den traditionella riktmärke siffra, men 5% till 6% kan vara mer realistiskt. Detta ger en snabb och smutsig formel för att bestämma det totala belopp som du behöver för att spara genom att pension: dela önskad årsinkomst genom indragning hastigheten.
Nest-ludd Faktorer
Vid beräkning av mål rede ägg, och hur mycket du måste spara varje månad för att nå det målet, det finns många faktorer som spelar in:
Din nuvarande ålder.
Avsedd pensionsålder.
Förväntad livslängd.
Aktuella resultat.
Inkomstkällor under pensionstiden.
Mängd ström pensionssparande.
Förväntade besparingar bidrag.
Utbetalningar under pensionstiden.
riskportfölj / avkastning.
Inflation.
Av alla dessa, kanske den tredje till sist är det viktigaste – eller åtminstone det mest kontrollerbar. “Att ha ett fast grepp om ditt uppehälle är avgörande för pension framgång. Det är mycket bättre att förstå din situation när du kan vara proaktiv och göra justeringar i stället för att vänta på en kris för att bryta ut och tvingas till handling. Som det sägs “ett uns av försiktighets slår ett pund av bot,”, säger Jack Brkich III, GFP ®, grundare av JMB ekonomer, Inc., i Irvine, Kalifornien.
När du har en idé om hur man bestämmer hur mycket du behöver, är det dags att börja använda de verktyg som finns för dig. Idag har dessa förmånsbestämda planer blivit nästan utrotad, flytta bördan av pensionssparande från företag och på de anställda. Så ben upp på skatte gynnade fördelarna av 401 (k) planer, Iras och Roth IRAS, och siffran på hur man kan maximera deras användning.
Ingen vet framtiden eller vad sparkvoten är tillräckligt. Vi vet inte heller våra eventuella avkastning. Men sparare kan styra hur mycket de sparar – och förstå hur avkastningen förening. På grund av den magiska av intresse skapa intresse, ju tidigare du börjar, desto mindre måste du spara på månadsbasis.
Poängen
Det är uppenbart att planera för pensionen är inte något som du gör strax innan du slutar arbeta. Snarare är det en livslång process. Under din arbetsår, kommer din planering genomgå en serie steg som du kommer att utvärdera dina framsteg och mål samt fatta beslut så att du når dem.
En framgångsrik pension beror till stor del inte bara på din egen förmåga att spara och investera klokt, men också på din förmåga att planera. Kom ihåg, det händer saker i livet. Vill du verkligen vill starta denna 30-plus år äventyr med ett minimum? Bara att komma med är inte ett bra sätt att börja årtionden av arbetslöshet och minskande anställbarhet. Om något oväntat händer, vad är dina alternativ? Åter in i arbetskraften, ändra din livsstil eller få mer aggressiv med dina investeringar? Detta motsvarar en fördubbling i blackjack: Det kan fungera, men vi skulle inte satsa på det – mer än en gång.
“Pension bör vara en förändring av yrke, en chans att göra vad du vill göra. Vi har alla bara så mycket tid att göra något förrän våra kroppar inte oss och vi kan göra mindre och mindre”, säger Wes Shannon, GFP ®, grundare av SJK Financial Planning, LLC, i Hurst, Texas. Hur mycket inkomster du behöver i pension är svårt att veta, och svårt att planera. Men en sak är säker: Det är mycket bättre när du är över förberedda än när du vinge det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Från och med 1973 (när den CBOE öppnade sina dörrar ), noterade optioner kom med bara tre utgångsdatum – och de var tre månaders mellanrum.
Så småningom alternativ med en större variation av utgångsdatum sattes inklusive
LEAPS (Long-Term Equity förväntan serien) erbjudande utgångsdatum upp till tre år framåt i tiden)
Weeklys, med en livslängd på bara åtta dagar (torsdag till följande fredag).
Att fortsätta att tillhandahålla produkter som kommer att intressera allmänheten handel, 2010, Chicago Board Options Exchange (CBOE) började handel med optioner som löpte ut i bara en vecka. “Weeklys” alternativ fanns tillgängliga endast på fyra börshandlade fonder ( ETF: er ): SPY, QQQ, DIA och IWM.
Dessa nya alternativ gavs varumärkesnamn “Weeklys” – trots det uppenbara stavfel. De har blivit mycket populär bland handlarna eftersom kortsiktiga alternativ är särskilt attraktivt för spekulanter .
Den snabba tid förfall gör dem möjlighet att välja för premium säljare.
Den relativt liten premie gör dem attraktiva för optionsköpare som letar efter en hel del valuta för pengarna.
Weeklys listas endast för de mest omsatta aktier, ETF: er, och index. Den lista över Weeklys publiceras av CBOE och uppdateras (som är uppenbart) varje vecka.
Billiga alternativ att köpa
När en näringsidkare anser att ett visst lager kommer att genomgå en betydande prisförändring inom de närmaste dagarna (förmodligen eftersom nyheter väntar), lönar det sig att köpa optioner med en kortare snarare än längre livslängd.
Det är viktigt att förstå varför detta är sant.
Långsiktiga alternativ kommer med mer tid premie, och det finns ingen anledning att spendera extra pengar i tid premie för optioner som löper ut efter förändringar aktiekursen.
Om dina förväntningar är felaktig och beståndet rör sig i fel riktning, då mer alternativ kostnad, desto större förlust.
Likaså om beståndet flyttar som väntat och-och alternativet flyttar ITM, då den extra tid premie kommer att visa sig ha varit en onödig utgift. Det är inte lätt att välja en lämplig utgångsdatum, men en del av orsaken till options köpa strategi uppskatta när prisförändringen kommer att ske.
Å andra sidan, fördelarna med att äga långsiktiga alternativ är att tiden förfall är långsammare än med kortare sikt, och det finns mer tid för den förväntade prisförändringen inträffa. Obs: Väldigt lång sikt alternativ (språng) är inte lämpliga för kortsiktiga handlare eftersom volatiliteten spelar en särskilt stor roll för att bestämma marknadspriset på LEAPS. När förutsäga en riktningsprisförändring, finns det ingen anledning att spela på framtida implicit volatilitet . Således bör äga språng alternativ undvikas när din strategi kräver korrekt förutsäga en prisförändring.
Varnande Anmärkningar:
Det är frestande att äga Weeklys alternativ eftersom de är relativt billiga. Om prisförändringen som du räknar för den underliggande tillgången inte sker snabbt, är den snabba tid förfall snabbt kan resultera i din investering blir värdelösa på bara några dagar.
Det är frestande att sälja Weeklys alternativ eftersom de har en hög Theta (snabb tid förfall). Men dessa alternativ är sällan långt out of the money (eftersom en kort livslängd, tillsammans med att vara långt OTM, skulle göra premie för liten för att vara värt risken att sälja) och en förändring i den underliggande tillgången priset kan flytta dessa alternativ till pengarna – vilket resulterar i en stor förlust. För att uppskatta risken med att sälja sådana alternativ, tar sig tid att förstå begreppet gamma och handel med negativa gamma .
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Många arbetsgivare erbjuder grundläggande livförsäkring till sina anställda som en del av ersättningar till anställda paket. Även om det varierar, är detta liv försäkring vanligtvis ett fast belopp eller motsvarande en årslön och erbjuds till en mycket låg kostnad eller till och med gratis. Fast det kan vara tillräckligt täckning om du är singel utan anhöriga, många företag erbjuder möjlighet att köpa en kompletterande politik. Nedan, allt du behöver veta om att få livförsäkring genom din arbetsgivare så att du kan avgöra om det är det bästa alternativet för dig.
Nackdelarna med att köpa Livförsäkring Genom ditt jobb
Samtidigt få en livförsäkring genom din arbetsgivare kan verka som det mest bekväma alternativet, det är inte utan sina nackdelar. Om du skulle förlora ditt jobb, skulle du förlorar ditt liv försäkringsskydd. Du kan också ha en lucka i täckning om du skulle sluta ditt jobb och börja en ny.
En annan sak att tänka på är om ditt företags standard livförsäkring är tillräckligt stor om du har en make och andra anhöriga. Om inte, kan du behöva köpa en kompletterande politik från en utomstående enhet.
Fördelarna med att få Livförsäkring Genom ditt jobb
Om du har en redan existerande sjukdomstillstånd som diabetes, kan det vara svårare att kvalificera sig för ett traditionellt uttryck livförsäkring. Om så är fallet, skulle det vara fördelaktigt för dig att få livförsäkring genom din arbetsgivare, eftersom det är oftast lättare att få godkänt av din arbetsgivare än en extern leverantör.
En annan stor fördel med att få livförsäkring genom din arbetsgivare är bekvämligheten. Till exempel kan du vet att du behöver för att få livförsäkring, men helt enkelt inte har fått runt till det ännu. Arbets sponsrade planer är en bra lösning på detta. Sist är kostnaden för en livförsäkring köpt via din arbetsgivare ofta mycket billigare, och många är gratis.
Fastställande av täckning du behöver
Att sätta det helt enkelt, du måste köpa tillräckligt livförsäkring för att täcka dina skyldigheter, som begravningskostnader, medicinska räkningar och framtida levnadskostnader för eventuella anhöriga. För dem med familjer och andra anhöriga, är en bra tumregel att ha en term life politik på cirka åtta gånger din årsinkomst. I detta fall bör en livförsäkring som erhållits genom din arbetsgivare anses vara en kompletterande politik till en annan större politik.
Dessutom, som din lön och uppehälle öka ditt liv försäkringsskydd bör, liksom. Men när du har betalat av ditt hem och sätta dina barn genom college, kan du välja att minska er politik belopp.
Å andra sidan, när man är ung, om du är ogift, eller inte har några anhöriga, kan du inte välja att bära livförsäkring alls förrän du startar en familj. Om du gör detta, se till att du har tillräckligt avsatts för att täcka dina begravningskostnader, så det är inte en börda för dina vänner och familj.
Att välja en livförsäkring
Om du väljer att inte skaffa livförsäkring genom din arbetsgivare, eller om du söker efter en kompletterande politik på vad din arbetsplats redan erbjuder, se till att handla flera olika strategier för att få den bästa tillgängliga pris.
Tänk på att livet försäkringsgivare göra en riskbedömning när de försäkra dig och du kan minskade för allvarliga hälsotillstånd eller debiteras en högre skattesats om de känner att risken är större.
Term livet erbjuder de lägsta priserna och ger täckning för en viss tidsperiod, som 10, 20 eller 30 år. Term livförsäkring har inget kontantvärde och din mottagare endast får en utbetalning om du dör under den termen. När termen är upp, kommer du att ha möjlighet att förnya er politik, ofta med en högre hastighet. Du kan också konvertera livförsäkring till en helhet politik.
Hela livförsäkringar faller också skattefria utdelningar, även känd som politikens kontantvärde. Du kan också låna mot mängden av politiken. Premien förblir också densamma, även om det är dyrare än en term liv politik.
Slutligen, kom ihåg: det finns ingen ursäkt för att inte ha livförsäkring om du har anhöriga, så börjar ta stegen i dag för att skydda dig själv.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Saker Varje investerare bör tänka på när du hanterar pengar
Som pensionssystemet i USA och stora delar av världen förskjutits från pensioner till självfinansierad pension konton som 401 (k) s, Traditionella IRAS och Roth IRAS, har det blivit nödvändigt för hundratals miljoner män och kvinnor till ta på sig en roll de aldrig förväntat och för vilka de var aldrig riktigt utbildade: att portföljförvaltare. Från utforma en övergripande portfölj som tar hänsyn till korrekt allokering baserad på unika mål och omständigheter till att välja enskilda placeringar inom varje tillgångsklass, konsekvenserna för att få det fel kan vara livs förändra till det bättre eller sämre.
Det kan betyda skillnaden mellan att leva ut dina dagar i komfort, samtidigt som ett arv för dina arvingar att köpa ett hem eller att betala för college eller knappt få av, lönecheck till lönecheck, i hopp om att sociala förmåner hålla jämna steg med inflationen . Tyvärr, trots de bästa avsikter, välmenande människor misslyckas på denna uppgift varje dag.
Även om det är omöjligt för en enda artikel för att täcka även en del av marken som krävs för att göra dig en expert, finns det några saker du kan göra i början av din resa till ekonomisk frihet som kan hjälpa dig att få en lättare gå på fullfölja dina drömmar ; att hantera dina investeringar och investeringsportfölj med försiktighet och rationalitet snarare än att reagera känslomässigt på varje twist och tur i Dow Jones Industrial Average eller S & P 500. Specifikt vill jag fokusera på fem nycklar som kan hjälpa dig att förbättra din investeringsportfölj.
1. Inse att du och dina känslor, är den största fara för din portfölj, sedan utveckla en strategi för att minska risken.
Om jag bad dig att identifiera vilken faktor var den enskilt viktigaste hindret för en investerare som han eller hon söker till förening rikedom, vad skulle du säga?
Med tiden kanske svaret har förändrats beroende på den finansiella marknads miljö där du har uppkommit eller först började uppmärksamma kapitalmarknaderna. Dessa dagar, skulle du förmodligen gissa att det är avgifter eller kostnader. Du skulle vara fel. Ett decennium eller två sedan, kanske du har gissat det var en fråga om nationell vs internationellt urval säkerhet.
Du skulle vara fel. På 1960-talet, kan du gissa att det skulle vara en vilja att köpa tillväxtaktier. Du skulle vara fel.
På och listan kan göras lång, men en sak är konsekvent. Utan misslyckas, nästan alla bevis pekar på dig , investeraren, som den mest sannolika orsaken till din egen ekonomiska misslyckande. I motsats till vad klassiska ekonomer kan få er att tro, beteendeekonomi och behavioral finance erbjuder nu vad jag är övertygad om är överväldigande bevis för att män och kvinnor, medan i stort sett rationell, ofta mycket dumma saker med sina pengar som får dem att lida över lång termin. Bortsett från att se den i data, vilket är vad som verkligen räknas, jag bevittna det i mitt eget liv och karriär. Perfekt intelligenta människor som kan nå framgång i alla typer av områden, utplåna värdefulla kapital – kapital som tog dem decennier att ackumulera – eftersom de tillbringar mindre tid att förstå vad de äger, varför de äger det, hur mycket de äger, och villkoren som de äger den, än de gör att välja ett nytt kylskåp eller tvättmaskin och torktumlare.
Siffrorna kan vara chockerande. Det är inte ovanligt för investerare att släpa det faktiska utförandet av deras underliggande investeringar med flera procentenheter; en alternativkostnad som kan vara extra under perioder av 25 + år.
Här finns ett par möjliga lösningar. Den ena är att verkligen ägna dig att bli en expert på att hantera dina egna pengar. Om du gillar att läsa akademisk forskning om kapitalallokering, dykning i Form 10-K anmälningar, funderar viktning portfölj och funderar över detaljerna i saker som byggmetod av indexfonder, kan detta vara vägen för dig. Om du inte, du behöver någon som kan göra det åt dig. En av de största kapitalförvaltningsbolag i världen, Vanguard, som nyligen återfinns i sin forskning att trots resulterar i högre kostnader, betala för sina finansiell rådgivning “inte bara tillför sinnesfrid, men kan också lägga till cirka 3 procentenheter av värde netto portfölj avkastning över tiden”(Källa: Vanguard papper mervärdet av finansiella rådgivare , refererar studie Francis M.
Kinniry Jr., Colleen M. Jaconetti, Michael A. DiJoseph och Yan Zilbering 2014. Att sätta ett värde på ditt värde: Kvantifiera Vanguard Advisor Alpha. . Valley Forge, Pa .: The Vanguard Group) Medan de påpekade att antalet är inte en exakt vetenskap, säger att “[f] eller någon kan rådgivare erbjuder mycket mer än så i ett mervärde, för andra mindre. potentiella 3 procentenheter av avkastningen kommer efter skatter och avgifter.”
Med andra ord, för att använda ett grovt förenklat exempel, om din portfölj bestod av 100 procent låg kostnad indexfonder som genererade 10 procent efter avgifter, är det en vanföreställning att titta på att anställa på rådgivare som resulterar i din avkastning är 10 procent minus rådgivare kostnad när, i verkligheten, dina resultat kan bli väsentligt lägre på grund av beteendemässiga problem (köpa när du inte ska köpa, sälja när man inte ska sälja, upprätthålla positioner som också är koncentrerade, ignorerar möjligheten att utnyttja vissa skatte arbitrage situationer genom strategier som tillgångs placering, utveckla och beräkna en utgiftsmönster under portföljdistributionsfasen, etc.) Om din upplevelse att försöka göra det ensam skulle ha resulterat i att du tjänar, säg, 5 procent eller 6 procent, hamnade dig att göra mer pengar trots att betala högre avgifter på grund av handholding och erfarenhet av rådgivare. Att fokusera på den potentiella bruttoavkastning är inte bara olämpligt, kan det kosta dig mycket mer i förlorad kompoundering än undvika bekostnad.
Du måste utveckla en väl uppbyggd plan bygger på sunda principer portföljförvaltning och hålla fast vid det genom både lugnt väder och stormiga himmel.
2. Om att hantera moraliska eller etiska överväganden, inte göra räntebärande investeringsbeslut för obligations del av din portfölj som enbart bygger på hur du känner ett företags produkter eller tjänster.
Benjamin Graham skrev en särskilt vacker passage röra på denna punkt, som återfinns i 1940 års upplaga av Security Analysis . I sin legendariska avhandling, förklarade han, “Genom en tillfällighet alla tre av de kumulativt industriella preferensaktier i vår lista tillhör företag inom snusverksamhet. Detta är faktum intressant, inte för att det bevisar investerings företräde snus, men på grund av stark påminnelse om det ger att investeraren inte säkert kan bedöma fördelarna eller nackdelarna med en säkerhet genom hans personliga reaktion på den typ av verksamhet där den är inkopplad. en enastående rekord för en lång tid i det förflutna, plus starka bevis inneboende stabilitet, plus avsaknad av konkreta skäl att förvänta sig en betydande förändring till det sämre i framtiden ger förmodligen den enda god grund för valet av en fast värde investering.”
Här var Graham talar om det faktum att välja obligationer och räntebärande värdepapper till sin natur är en konst av negativt urval. Du letar efter en anledning att inte köpa något som din stort problem är huruvida företaget kan returnera den utlovade kapital plus ränta på de pengar du har lånat den. En investerare som förkastade köpa snus (rökfri tobak) föredrog aktier eller obligationer för att han eller hon inte var ett fan av branschen fick nöja sig själv med potentiellt högre risk och / eller lägre avkastning. Om man undviker värdepapper utgivna av tobaksbolagen är viktigt för dig, är detta en verklighet måste konfrontera. Livet är fullt av kompromisser och du har gjort en av dessa kompromisser. Man kan inte alltid ha kakan och äta den också. Det kan inte vara rättvist, men det är ett faktum.
3. Tänk på hur din investeringsportfölj är korrelerad till övriga tillgångar och skulder i ditt liv sedan försöka minska den korrelation som intelligent som möjligt.
När hantera din investeringsportfölj, lönar det sig att tänka på olika sätt att på ett intelligent sätt minska risken. En stor risk är att ha alltför många av dina tillgångar och skulder korrelerade. Till exempel, om du bodde i Houston, arbetade inom oljeindustrin, hade en stor del av din pensionsplan bundet i din arbetsgivares lager, som ägs en del av en lokal bank och höll fastighetsinvesteringar i Houston storstadsområde, hela din ekonomiska liv är nu i praktiken bunden till utsikterna för energi. Om oljesektorn skulle kollapsa, som den gjorde på 1980-talet, kan du hitta inte bara ditt jobb i riskzonen, men värdet på dina aktieinnehav rasar samtidigt din lokala fastighets- och banktillgodohavanden lida på grund av hyresgäster och låntagare, även i Houston-området, upplever samma ekonomiska svårigheter du får områdets tillit till olja. Och om du bor och arbetar i Silicon Valley, är du inte kommer att vilja det mesta av din pension tillgångar i teknologiaktier. Snarare kan du överväga att äga saker som sannolikt kommer att fortsätta att pumpa ut pengar genom vått och torrt, goda tider och dåliga tider, även om det innebär att generera lägre avkastning ; t.ex. hålla en ägarandel i blue chip-aktier, särskilt dagligvaru företag som gör saker som tandkräm och tvättmedel, rengöringsmedel och godis, alkohol och förpackade livsmedel.
Det är i allmänhet ett klokt praxis att titta igenom allt på dina personliga och affärs balansräkningar minst en gång eller två gånger per år i ett försök att hitta svagheter och korrelation; områden där en enda kraft eller olycka kan kaskad och orsaka uppförstorade negativa konsekvenser. Vanliga exponeringar kan vara en ingångskostnader, såsom priset på bensin, räntor, den ekonomiska hälsan hos ett visst geografiskt område, tillit en enda leverantör, exponering för en viss bransch eller sektor, eller valfritt antal andra saker.
För de flesta investerare, den största enskilda risken de möter är en övertro på kassaflödet från arbetsgivare. Genom att fokusera på att förvärva produktiva tillgångar som genererar överskott kassaflöde och därmed diversifiera bort från arbetsgivaren, kan denna risk vara något mildras.
4. Var uppmärksam på strukturen på dina skulder, eftersom det kan innebära skillnaden mellan ekonomiskt oberoende och total ruin.
Oavsett om du har en preferens för att investera i aktier eller fastigheter, privata företag eller immateriella rättigheter, hur du betalar för en tillgång är av yttersta vikt. Om du behöver, eller föredrar att använda skuld för att öka avkastningen på kapital och tillåter dig att köpa mer tillgångar än ditt eget kapital enbart skulle tillåta en bra regel när de hanterar en portfölj är att undvika lån kortsiktiga pengar för att finansiera länge -TERM tillgångar eftersom finansieringskällan kan torka upp och lämnar dig illikvida tillräckligt länge för att kasta dig i konkurs. Helst du bara vill skulder med lätt ryms kassaflödes krav som har fast ränta räntevillkor. Ännu bättre, vill du denna skuld vara icke-utnyttjandet, om möjligt, och för att undvika möjligheten att ha långivaren kräver utstationering av ytterligare säkerheter. Särskilda undantag ibland gälla. Till exempel, om du var en hög nettoförmögenhet individ med tiotals miljoner dollar i likvida medel, det skulle inte nödvändigtvis vara oklokt att ha något som ställd pant kredit som var fylld med statspapper och skattefria kommunala obligationer så kan du enkelt knacka dina pengar utan att behöva sälja dina positioner.
5. Låt inte dig själv att glömma att goda tider kommit till ett slut.
Detta verkar särskilt viktigt just nu med aktiemarknaderna, fastighetsmarknaderna och obligationspriser nära, eller slå alla rekordnivåer. Dina tillgångspriserna kommer att sjunka i marknadsvärde. Beroende på tillgången, dina tillgångar kommer också att uppleva faller i kassaflödet de genererar. En bra investeringsportfölj är inte bara kan hantera detta, förväntar sig det. Om du är ung, har en utomordentligt hög risktolerans, och har gott om tid och energi att återhämta sig om du RÄKNA eller lider olycka, är det ofta klokt att undvika att nå när du gör en investering. Hoppet är inte en investeringsstrategi. När du köper en tillgång, bör du göra det till ett pris, och på villkor att om det värsta skulle hända, du kan fortfarande överleva utan att behöva börja om från början i livet eller din karriär. För många investerare, när rikedom har ackumulerats, bör tyngdpunkten ligga på att skydda denna rikedom på lång sikt, inte aggressivt gå efter högsta möjliga teoretiska avkastning, särskilt om de senare introducerar torka ut risk.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Du har förmodligen redan vet att det är viktigt att ha en katastroffond. Du vet, pengar som håller dig ut ur skuld och på rätt spår, även när livet kastar du en curveball.
Du har förmodligen också hört att man ska hålla dessa pengar på ett sparkonto, säker och sund, så att du kan vara säker på att det är där när du behöver det.
Och medan du absolut vill dessa pengar för att vara säker, det förmodligen fel du åtminstone lite att ditt sparkonto tjänar nästan ingenting. När allt kommer omkring, har du arbetat hårt för att spara pengar, och det skulle vara trevligt om det fungerade för dig också.
Så den stora frågan är: Är det vettigt att investera dina nödfond?
Standard Svaret bör nästan alltid nej. Din nödfond primära funktion är att vara där när du behöver det, och investera det sig utsätter dig för åtminstone en viss nivå av risk. Dessutom kan du hålla det i en online sparkonto som åtminstone får du en 1% avkastning, som visserligen är bättre än ingenting.
Så, särskilt om du är i ett tidigt skede för att bygga din nödfond bör du lägga den i en vanlig gammal sparkonto och sluta oroa det.
Men det finns några starka argument för att investera dina nödfond, och i det här inlägget kommer vi att undersöka varför du kanske vill överväga det.
Anledning # 1: Det är fortfarande tillgänglig
Åtminstone måste du kunna komma åt ditt nödfond snabbt om det skulle behövas.
Och medan du kanske normalt tänker på att investera i samband med pension konton och alla tillhörande begränsningar, sanningen är att det finns många sätt att investera på ett sätt som håller dina pengar tillgängliga.
Det enklaste är att använda en vanlig mäkleri konto. Du kan investera precis som du skulle inom en pension konto, med den bonus som du kan ta ut några eller alla dina pengar när som helst om en nödsituation kommer upp.
Du kan även hålla nödfond i en Roth IRA, som låter dig ta ut upp till det belopp som du har bidragit när som helst och oavsett anledning.
Summan av kardemumman är att investera inte automatiskt låsa dina pengar på lång sikt. Det finns sätt att investera som fortfarande gör att du kan komma åt pengar snabbt om det behövs.
Anledning # 2: bättre avkastning
Då ingenting är garanterat ger investera dig chansen att tjäna mycket bättre avkastning än vad du kan få från ett sparkonto.
Jag sprang några siffror för att se hur stor skillnad det skulle göra. Jag antar att du bidrog $ 200 till din nödfond varje månad tills du hade sparat $ 24.000, tillräckligt för att täcka 6 månaders av kostnader på $ 4000 per månad. Då antar jag att du skulle tjäna 1% årligen i ett sparkonto och 6% i ett investeringskonto. Jag ignorerade skatter.
Vad jag funnit är att efter 10 år skulle du ha $ 5628 mer från investeringar. Efter 20 år skulle det vara $ 27.481 mer. Och efter 30 år skillnaden skulle vara $ 68.438.
Nu finns det en hel del antaganden här, och ingenting är garanterad. Men helt klart investera ger dig chansen att sluta med en mycket mer pengar än att hålla den i ett sparkonto.
Anledning # 3: Bättre odds att lyckas
En av de ofta citerade skäl mot att investera dina nödfond är risken för en stor marknad krasch rätt när du behöver pengarna. Och det är verkligen en risk.
Men den senaste forskningen tyder på att investera dina nödfond faktiskt ökar sannolikheten för att ha tillräckligt med pengar till hands för att täcka en nödsituation. De har gott om siffror och diagram för att backa upp sina slutsatser, men kontentan av det är det sant nödsituationer är relativt sällsynta och att de högre avkastning du får från att investera dina pengar under tiden göra det mer troligt att du har tillräckligt för att täcka dessa olyckor när de inträffar.
Detta är förmodligen mindre gäller för kunder som tjänar mindre pengar och har därför mindre vicka utrymme för att göra justeringar när det gäller mindre oväntade utgifter. Men åtminstone när det gäller att planera för större olyckor, som arbetslöshet eller funktionshinder, är det åtminstone möjligt att investera dina krisfond ger större säkerhet.
Anledning # 4: Du har andra pengar
Med tanke på att stora olyckor är relativt sällsynta, bör du överväga att andra konton du föredrar att inte röra skulle kunna fungera som en backup plan om du någonsin befunnit dig i den perfekta stormen av att behöva pengar rätt i mitten av en marknad nedgång som utarmat din dedikerade nödfond.
Till exempel i en idealisk värld du inte skulle röra din 401 (k) fram till pensioneringen. Men om du gjorde inför en stor ekonomisk nödsituation, finns det påfrestande avsättningar och lånebestämmelser som gör att du kan komma åt dessa pengar om du behöver den.
Med andra ord, kan nackdelen att investera din nödfond inte vara en fullständig brist på medel när du behöver dem. Det kan bara vara att behöva tillgång till medel du hellre skulle lämna orörd.
Och om uppsidan är bättre avkastning och mer pengar, kan denna risk vara värt det.
Anledning # 5: Du har mer än du behöver
Låt oss säga att du behöver $ 24.000 för en sex månaders katastroffond. Och låt oss säga att du har $ 50.000 sparat utanför pension konton.
En rimlig tumregel är att förvänta sig att du kan förlora 50% av de pengar du har investerat i aktiemarknaden under ett visst år. Det skulle vara en särskilt dåligt år – som, 2008-2009 dåligt – men det kan hända.
Genom att använda denna tumregel kan du sätta hela $ 50.000 till aktiemarknaden och fortfarande vara ganska säker på att ha sex månader till ett värde av kostnader till hands, även under en marknad krasch.
Så om du har mycket mer pengar till hands än du räknar med att behöva i en nödsituation, kanske du kan investera det utan att riskera mycket av någonting.
Att investera eller inte investera?
Med allt detta sagt, det finns en hel del goda argument för att hålla din nödfond i en vanlig sparkonto. Det är säkert, det är bekvämt, och du kan få åtminstone en rimlig ränta med en online sparkonto.
Men om du är villig att vara lite äventyrligt, och om du kan täcka mindre oregelbundna utgifter som bil och reparationer i hemmet med andra fonder, kan du kanske att komma ut framåt både på kort sikt och på lång sikt genom att investera din nödfond.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Enkelt uttryckt, du behöver livförsäkring om någon annan beroende på din inkomst. Vanligtvis innebär att dina barn, men det kan också användas för att betala av skulden för din make eller föräldrar.
Livförsäkring är oftast inte på en twentysomething lista över ekonomiska prioriteringar.
Och det är okej. Kanske.
Om du är lyckligt singel och barnlös, kan du förmodligen hoppa över det här inlägget (för tillfället). Men om äktenskap eller en familj på horisonten, läs vidare.
Även ålder kan spela en roll i hur mycket liv försäkring du behöver, har beslutet att köpa livförsäkringar ingenting att göra med åldern. Så när du behöver livförsäkring? Här är den enkla regeln:
Du måste köpa livförsäkring när någon annan beror på din inkomst.
Här är några vanliga exempel:
Om du är 25 med en fru som bor hemma med en nyfödd, behöver du livförsäkring.
If you’re 29 and single, you DO NOT need life insurance.
If you’re 27, married, and both you and your spouse work, you might not need life insurance yet, but you may want to start thinking about it anyway.
Starting a family means buying life insurance!
In most cases, you need life insurance when you start a family. Because life insurance isn’t for you—it’s to provide for your family in case you die and can no longer take care of them.
In addition, there may be special situations in which you don’t have a family of your own but may still want some life insurance protection. For example, if a parent has cosigned a large student loan or a mortgage for you, a modest life insurance policy could pay their share in the event something happens to you. *See footnote.
Most of us begin to think about life insurance when we have children. That’s what my wife and I did. Shortly after our daughter was born, we both took out term life policies in amounts that would replace each of our individual income for 20 years and cover the expected cost of our daughter’s college tuition. When our second children was born, we increased our policy to take our son’s expenses into account.
If you’re wise, you might start planning for your life insurance needs before your first child is born. For example, if you’re married, you and your spouse may want to take out life insurance for each other, even if you both work. Many couples rely on two incomes to pay monthly expenses, and if one spouse dies, the other would have to cover those same expenses on their own.
Another advantage to buying life insurance sooner is that insurance gets more expensive as you age. And, if you develop a medical condition, you may not be able to get life insurance at all. So if you think you might need life insurance in the future, the best time to get it may be now while you’re young and healthy.
How to buy life insurance
When you decide you need to think about life insurance, determine how much life insurance you need:
Multiply your annual income by the number of years you want the insurance to cover.
Add any fixed expenses (like kids’ college tuition).
Finally, subtract any non-retirement savings or investments you have that could cover some of these costs in lieu of an insurance benefit.
Next, talk to your local insurance agent or get free life insurance quotes online.
You should also take time to learn more about the differences between term life insurance and whole life insurance, which is sometimes sold as a combined insurance and investment product. Lauren and I stuck with simple term life insurance, and recommend you do, too.
Summary
Life insurance is an important part of your financial toolkit—but it’s not a tool that everybody needs at the same time. It depends on your age, your family situation, and whether you have people who depend on your income.
* I det här fallet skulle du inte behöver en ton av försäkring, bara tillräckligt för att täcka det utestående saldot på lånet. Även finansbolag sälja politik som kommer att payoff ett lån om du dör, behöver denna politik inte erbjuda så mycket värde som en traditionell term liv politik. För det första är fördelen begränsas till återstoden av lånet vid tidpunkten för dödsfallet, inte en fast dollar belopp. Dessutom är det viktigt att notera att du inte behöver den här typen av politik om du inte har en cosigner som fortfarande skulle vara juridiskt ansvarig för skulden efter din död.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
