Category: sv

Är Passiv investera effektivt för pension besparingar?

Är Passiv investera effektivt för pension besparingar?

De investerare som närmar sig pensionsåldern kanske vill se över sina portföljer för att avgöra om de investeringar de håller är lämpliga. En aspekt av sina portföljer investerare vill överväga är om det är bättre att hålla passiva eller aktiva investeringar i pension. Det finns fördelar och nackdelar med båda placeringsslag. Passivt förvaltad investeringar har ofta lägre avgifter. Aktiva förvaltare måste motivera den extra kostnaden för att hantera investeringar. Å andra sidan kan aktivt förvaltade investeringar har bättre riskhantering, särskilt för antingen obligationsfonder eller fonder inriktade på låg volatilitet avkastning. Den unika ekonomiska situationen för varje investerare närmar sig pensionsåldern är också viktig. Storleken på portföljen och toleransen hos den enskilde investeraren risk diktera vilken typ av investeringar för att göra.

Popularitet Passiv investera

Passiva fonder har snabbt blivit allt populärare. År 2014 hade passiva fonder kapitalinflöden på $ 166 miljarder, medan aktiva aktiefonder såg utflöden på $ 98.400 miljoner. Uppenbarligen många investerare ser fördelarna med passiv investera. Emellertid kan vissa investerare, inklusive de med större portföljer, vill överväga anslagen till aktivt förvaltade fonder.

Teorin om Passiv investera

Passiv investera hänvisar till en typ av investment management där fonder eller börshandlade fonder (ETF) speglar resultatet av ett marknadsindex. Detta är raka motsatsen till aktiv förvaltning där fondförvaltaren försöker aktivt slå prestanda av den totala marknaden.

De som prenumererar på den effektiva marknadshypotesen (EMH) vill investera i passivt förvaltade fonder och börshandlade fonder. Den EMH anser att marknaden speglar korrekt all tillgänglig nyheter och information. Marknaden är i stånd att snabbt absorbera ny information, vilket återspeglas av lämpliga justeringar av aktiekurser. Det är omöjligt att slå den totala marknaden återgår till följd av marknadens effektivitet. Som sådan, är det inte meningsfullt att försöka slå marknaden. Snarare få blotta exponering mot en marknad som generellt trender uppåt över tiden är den bästa metoden.

Fördelar med Passiv investera

Det finns ett antal fördelar för passiv investering. Den största fördelen är låga kostnader nyckeltal och avgifter. Passiva investeringsinstrument behöver bara replikera prestanda index de spårar. Detta resulterar i allmänhet i en låg omsättning, låga transaktionskostnaderna och låga förvaltningskostnader. Till exempel, kan en fond eller ETF som spårar S & P 500 har ett utgiftsförhållande av endast 0,2%. En aktiv kapital fond kan lätt ha en kostnad förhållande överstigande 1,0%. Under en tid, som kan 0,80% betydligt ändra resultatet av en investering.

En annan stor fördel för passiva investeringar är öppenhet. Det är lätt att veta vad en fond håller hela tiden. Även innehav av en aktivt förvaltad fond eller ETF kan förändras ganska ofta, passiva investeringar har större förutsägbarhet. Detta kan tillåta investerare att fatta mer välgrundade beslut. Till exempel, om en investerare är oroade volatilitet i en viss del av marknaden, kan han lätt fastställa sin exponering till det området. Men det är med en aktivt förvaltad investering svårare att veta exakt vad en fond håller.

Effekterna av skatter finns också en annan klar fördel av passiva investeringar. Eftersom indexfonder inte välter sina innehav väldigt ofta, det finns ingen utlösning av stora kapitalvinstskatt. Med en aktiv fond, kan högre omsättning resultera i reavinstskatt för året. Detta kan fånga investerare utanför vakt om de inte förväntar sig en skatt räkningen.

Nackdelar med passiv investera

Det finns bestämda nackdelar med passiva investeringar. En stor risk är risken för en stor marknad nedgång. S & P 500 sjönk cirka 36% under 2008. Värdet av indexfonder spårning S & P 500 såg stora förluster. En aktiv förvaltare kan vara kunniga nog att utföra vissa säkring eller gränsvärden marknaden under perioder med högre volatilitet. Detta kan minska drawdown för en investering.

En annan nackdel för passiva investeringar är bristen på kontroll av komponent investeringar i indexet. Till exempel har den högavkastande obligationsmarknaden upplevt betydande volatilitet under senare delen av 2015. En anledning till volatiliteten fortsätter låga råvarupriser som har ont mindre olje- och gasbolag. Mindre olje- och gasbolag finansierar ofta sin verksamhet och expansion genom att emittera lägre kvalitet skuld. En investerare som innehar indexfonder spåra högavkastande obligationer har en betydande exponering mot denna sektor av högavkastande marknaden. Det enda sättet för investeraren att begränsa denna exponering är att avsluta läget. I andra hand, om investeraren är hausse på vissa obligationer i högavkastande sektorn är han fastnat med innehav i indexet.

Fördelar med Active investera

Negativa passiva investeringar belysa några av de positiva aktiv investera. Aktivt förvaltade investeringar kan försöka minska exponeringen under perioder med hög volatilitet, medan passiva investeringar bara spåra marknaden. Aktiva förvaltare kan använda säkringsstrategier som alternativ eller sälja aktier kort att försöka vinst nedåt rörliga marknader. I alternativet, kan aktiva förvaltare minska eller helt gå ur vissa sektorer när volatiliteten ökar. Aktiva förvaltare har flexibilitet i motsats till passiva investeringar.

Vidare kan aktiva investeringar försöka slå avkastningen på marknaden, vilket leder till möjligheten för uppförstorade vinster. Passiva investeringar ger bara genomsnittet. Detta är dock baserat på resultatet av chefen. Konsekvent chefer med god avkastning kommer ofta med högre kostnader. Vidare finns ingen garanti för att tidigare resultat för en aktiv fond kommer att fortsätta in i framtiden.

Lämplighet Active Management

Som en praktisk fråga, investerare med större portföljer är i en bättre position för att avsätta en del av sina tillgångar till aktiva investeringar men ändå få exponering för passiv index. Dessa investerare kanske vill skjuta för uppförstorade investeringsvinster och de i allmänhet har tillgång till bättre finansiell rådgivning. Behöver dock mindre investerare inte oroa. Även Warren Buffett har rekommenderat sin egendom för att sätta 90% av sina tillgångar i en billig indexfond som följer S & P 500. Om detta tillvägagångssätt är bra nog för Buffett, bör tjäna de flesta investerare väl.

The Ultimate Guide to Bilförsäkring

The Ultimate Guide to Bilförsäkring

Det finns så många aspekter på bilförsäkring, bör det vara en termin lång klass krav i high school. Nästan alla förare i USA enligt lag skyldiga att köpa bilförsäkring, men många vet inte ens hur det fungerar. Vad betyder det täcker? Hur mycket kostar det? Varför kostar det så mycket? Hur du lämna in en ansökan? Bilförsäkring frågor är ganska mycket oändliga. Det är viktigt att lära sig grunderna från en informerad källa.

Spara lite tid och pengar genom att studera upp på bilförsäkring och be din agent frågor hela din körning milstolpar.

Olika typer av täckning

Ansvar:  Huvud täckning på alla auto försäkring är skulden. Det ger täckning när det försäkrade fordonet skadar en annan person. Täckningen brukar stå på din deklaration sida som 25/50/10. Det första numret (25) betyder upp till $ 25.000 skulle kunna betalas ut till en enda person skadades i en olycka. Den andra siffran (50) betyder upp till $ 50.000 kan betalas ut i en olycka skadades flera personer. Den tredje siffran (10) avser skador på egendom, vilket innebär upp till $ 10.000 av täckning finns för skador på någon annans egendom.

Egendomsskador:  skada någons egendom med din bil? Du behöver egendomsskada täckning för att täcka skador. Sakskador omfattar endast skador på andra. Det kan vara allt från turfed gräsmatta bilar att räcken eller brevlådor. Det kommer inte utbetalning om du skadar din egen egendom.

PIP och Med Pay:  Två typer av sjukersättningar finns i vissa stater, medan andra är bara erbjuds en.

PIP, personskadeskydd , krävs strikt stater. Det ger mer omfattande skydd mot Med lön. Det kommer att ge täckning för sjukvårdskostnader, förlorad lön, även extramaterial som gräsmatta vård om du inte längre kan utföra uppgiften på egen hand.

Med lön täcker skador på passagerare i en täckt bil. Det är ofta begränsad till $ 25.000 täckning eller mindre. Det spelar ingen roll vem som bär skulden för att det att betala ut. Det bör inte användas som en ersättning för sjukförsäkring eftersom det bara kommer att betala ut för skador som inträffat i en bilolycka.

Omfattande (Annat än kollision):  Det är en av de bästa bil försäkring alternativ.

Det lönar sig ofta för sig själv. Alla fysiska skador som kan uppstå till bilen annat än en kollision är täckt här. En av de vanligaste påståenden är vindrutan skador. Byte av en vindruta kan få dyr och omfattande täckning kommer att få dina marker fyllda gratis. Full ersättning av vindrutan måste du ofta betala din självrisk men vissa företag tillåter dig att bära en nolla avdragsgill bara för glas.

Omfattande täcker en lång rad andra typer av skador. Saker som hagel, översvämning, tornado, skulle alla vara täckt om du köper fullständig. Att slå ett rådjur, brand, stöld, skadegörelse, och ett träd falla och slå fordonet är alla omfattas fullständig.

Kollision:  En kollision är när ett fordon är i rörelse och träffar ett föremål. Det kan vara en brevlåda, Reling, ett annat fordon, eller något annat icke-levande objekt.

Vägassistans:  Det är en perk, men ofta prisvärd. Det kan betala sig ganska snabbt. Vissa politik tillåter täckning bara för en fiberkabel, medan andra täcker lockout, hoppa och springa ut ur gas.

Hyrbil:  Att ha tillgång till en hyrbil efter en fordran är viktig för många förare som inte har en backup fordon. Vissa försäkringsbolag kommer automatiskt med en liten mängd täckning om bilen var i en täckt olycka. Annars måste du lägga till täckning för er politik.

Gap Försäkring:  Owe mer än vad din bil är värd? GAP försäkring kommer att täcka skillnaden mellan värdet på din bil och vad du är skyldig i händelse av en total förlust påstående. Chanserna att ha en total förlust olycka inte mycket sannolik. Vilket i sin tur gör att täckningen billigt.

självrisk

En självrisk är den summa pengar som du betalar ur fickan efter en fordran för att få bilen reparerad. Ju högre självrisk, desto lägre blir kostnaden för bilförsäkring. Deductibles hålla försäkring något prisvärd. Deductibles avskräcka folk från att väcka krav på billiga reparationer. Det rekommenderas att använda bilförsäkring för stora kostnader och inte för mindre stötar.

Betyg Faktorer

Ålder:  Du har förmodligen redan vet, är ålder en faktor.

New förarens lön mest. Vissa försäkringsbolag gradvis sänka sin takt som föraren åldrar. Ålder 25 är den magiska pensionsförsäkringsbärare anser vara början på platån på åldersbaserade betyg. Som förare åldras i senare skeden i livet, priser brukar börja öka. En 75-årig förare kan laddas priser så hög som en nyligen licensierade tonåring.

Fordon:  Ja vilken bil du kör gör hela skillnaden. Så många bilar att välja mellan och de är varje tilldelad en annan kurs med din bilförsäkring transportören. När du väljer en klass, inte hastigheten inte variera så mycket. Tänk minibussar och stadsjeepar för de billigaste priserna och snygga sportbilar och hybrider som den dyraste att försäkra.

Drivande post:  De bästa förarna få de bästa priserna. En ren färdregistreringen gör en enorm skillnad. Även en biljett i tre år kan öka din kurs. Allvarliga kränkningar som en DUI eller vårdslös körning stannar ofta på din post i fem år. Flera fortkörning biljetter kan få dig i samma takt som någon med en DUI.

Insurance Record:  En försäkring rekord hänvisar till ett par olika saker. En är din tidigare bil försäkringsskydd. När du handlar för bilförsäkring kommer du att vara berättigad till en föredragen policy om du för närvarande har en aktiv bilförsäkring. Du får också en bättre ränta om du bär lämpliga ansvarsgränser som är 100/300 eller högre.

Den andra delen av en försäkring rekord hänvisar till hur många påståenden har lämnats in. Var olyckorna vid fel? Vid fel olyckor kan öka din bilförsäkring kurs avsevärt. Olycka tillägg ofta senaste tre åren. Om du lämnar in två olyckor i en treårsperiod, din bilförsäkring transportören kommer sannolikt inte förnya er politik. Som ofta lämnar dig med det enda alternativet för att köpa bilförsäkring genom en högrisk försäkringsbolag.

Plats:  Där du bor vanligtvis gör skillnad i din bilförsäkring kurs. Fordringar övervakas mina försäkringsbolag och om du bor i ett högriskområde, kan det återspeglas i din bilförsäkring betalning. Definitionen av en högriskområde varierar. En högriskområde kan innebära massor av rådjur olyckor eller massor av stölder eller andra typer av fordringar.

Utbildning:  Det är inte ofta som en rating faktor, men vissa försäkringsbolag använder den. Uppenbarligen har studier visat högre utbildade förare fil färre påståenden.

Credit Score:  Nästan varje stat tillåter försäkringsbolag att använda kredit poäng som en rating faktor för att fastställa bil försäkringspremie. Ju högre din kredit värdering, desto lägre blir din bilförsäkring kurs. Det kan verkligen påverka hur mycket du betalar för bilförsäkring. Den kreditkontroll påverkar inte din kredit värdering som att öppna en ny kredit. Försäkringsbolag har sina egna klassificeringssystem som beräknar vad tier du kvalificera sig för att vara klassad in.

Om du tror att din kredit värdering har förbättrats nyligen begära din bilförsäkring transportören att dubbelkolla det. Om det finns en förbättring som påverkar dina priser, ofta de kommer att sänka din hastighet direkt. Det är alltid viktigt att övervaka din kredit värdering. Forskning hur man kan förbättra din kredit värdering så att du kan få bättre priser på både billån och bilförsäkring.

Home Ägare:  Äger ett hem? En av de bästa rabatter på en bil försäkring är en multi-politik rabatt. För att få rabatten måste du ha fler än en försäkring med samma försäkringsgivare. Den bästa rabatten går till husägare eftersom de kommer att vara berättigade till både en multi-politik rabatt och en husägare rabatt. Återigen är det allt handlar om studier gjorda av försäkringsbolag som bestämmer påståenden arkiveras mindre ofta av förare som äger ett hem.

Påståenden

Har skada uppstå på ditt fordon? Du kanske har en fordran på dina händer, beroende på vad som hänt och vad täckning du har på er politik. Det skadar aldrig att dubbelkolla med ditt försäkringsbolag agent för att se om din försäkring täcker skadorna.

Viktiga punkter att komma ihåg om Car försäkringsfordringar

  • Bilförsäkring täcker inte mekaniska eller underhållsproblem
  • At-fel påståenden gör din bilförsäkring gå upp
  • Räkna med att betala en självrisk
  • Kommunikation med skadereglerare är viktigt

Försäkringsbevis, statliga lagar och straff

Inget fel statliga lagar:  Inget fel lagar kan vara mycket förvirrande för många förare. Bara titeln ensam inget fel leder människor till fel slutsatser om vad det faktiskt hänvisar till. Inget fel betyder att det spelar ingen roll vem som är fel olyckan är, er politik täcker du. Er politik täcker du om det är den andra personens fel. Er politik täcker du om det är ditt fel. Och ingen fel oftast hänvisar till sjukförsäkring. Strikt stater brukar göra minst PIP försäkringsskydd obligatorisk. Det sägs att ingen feltillstånd har minskat stämningar och medicinska räkningar kan tas om hand snabbare. Nu om du bor i Michigan, no-fel inte bara hänvisa till sin obegränsade krav sjukförsäkring men också kollision täckning. Läs på Michigan unika bilförsäkring lagar om du är bosatt eller funderar på att flytta.

Tort statliga lagar:  skadestånd stater håller på fel förarens ansvar för skador. Skada på egendom kommer att betala ut när ett fordon är skadad eller någon annan typ av egendom som en brevlåda eller skyddsräcke. Det inte fel föraren kommer att behöva lämna in en fordran på at-felet förarens bil försäkring.

Vad är ett bevis på försäkring? Bevis på bilförsäkring är ett särskilt dokument från din bil försäkringsbolag ange datum din bilförsäkring är aktiv. Det kommer att ha den försäkrades namn, det försäkrade fordonet vid årets märke och modell, VIN och politik effektiva datum som anges. Det kommer också att ha försäkringsbolagets namn och Försäkringskassan namn anges. Många stater är nu emot elektroniska bevis på försäkring på mobila enheter. Misslyckas med att visa bevis på bilförsäkring till en polis eller DMV och du kan titta på att betala dryga böter och eventuellt förlora din licens.

Shopping för bilförsäkring

Jämförelse Shopping:  Du kan inte riktigt leta efter bil försäkring om vid varje myndighet får du citerade olika täckning. Ibland kan de inte matcha täckning exakt, men det är viktigt att se till att de är så nära som möjligt. Hitta en kopia av din deklaration sida, sedan släppa det eller e-posta den till flera olika försäkringsbolagen. Agenten kan sedan försöka nära som möjligt matcha din nuvarande täckning och ändå slå priset.

Hur ofta Shop:  Den frekvens du handlar för bilförsäkring är unik för dig. Om du har en god relation med din försäkringsagent och lita på dem, kan det vara bättre att bo på ett ställe. Priser kan variera ibland drastiskt från en försäkringsgivare till en annan. Shopping var två till tre år kan inte skada. En fördel med att ha din försäkring genom en oberoende Försäkringskassan är att när du vill söka efter en lägre hastighet, kan de kontrollera med andra försäkringsgivare för dig utan att behöva byta byråer.

rabatter

En lång lista med rabatt erbjuds av varje bil försäkringsgivare. Bäst bland annat multi-bil, multi-politik, kredit och olyckor och brott gratis rabatter. De billigaste bil försäkring går förarna tar emot alla dessa rabatter och mer. Försök att alltid hålla alla dina insurables med en försäkringsgivare. Håll din kredit värdering så högt som möjligt. Och undvika olyckor och trafikförseelser till varje pris.

Lagligt Manipulerade aktiekurser och hur man hanterar dem

Institutionella investerare kan flytta aktiekurser till sin fördel

Lagligt Manipulerade aktiekurser och hur man hanterar dem

Manipulera aktiekurser är faktiskt ganska lätt, och det är gjort oftare än du kanske tror. Att uppnå det på ett helt lagligt sätt är inte svårare.

Problemet för enskilda aktieinvesterare är att de inte har god tillgång till dessa tekniker och därmed hamnar de ofta på den förlorande slutet av dessa system. Detta är en av de situationer där lite kunskap kan gå mycket långt.

Den grundläggande processen

Det finns många sätt att uppnå samma resultat och detta är ganska grundläggande, men det fungerar och det är relativt enkelt att åstadkomma. Här är vad som händer.

Låt oss säga att en stor institutionell investerare i hedgefonder, fonder och försäkringsbolag nollor i på ett lager som det äger och det börjar att sälja. Som investerare dumpar aktie på marknaden, kommer priset naturligtvis börja störtdykning. Andra investerare kan panik så nu börjar de att avlasta lager också. Som en följd av detta fortsätter priset att falla.

Vid något tillfälle beslutar institutionell investerare att det är dags att hoppa tillbaka in och börjar ett aggressivt köpa program. Snart andra investerare märker att priset stiger igen, och de börjar också att köpa. Detta driver också upp priset högre.

Cykeln kan börja igen när priset är tillräckligt hög, och det ofta gör.

Vad hände här?

Det som har hänt är att en institutionell investerare, genom sin köpkraft, har förmågan att driva ned priserna sedan köpa tillbaka in i lager till ett lågt pris.

Det rider att priset upp som andra delta i rally och det fickor en rejäl vinst som följd. Detta kallas slangbella effekt och det var väl beskriven i en mycket citerade artikeln  av Jason Schwarz tillbaka under 2009. Han syftade specifikt till Apple lager.

Är det lagligt? Ja. Kan du rida på vågen, också?

Kanske, men ännu viktigare, du kan dra lärdom av det.

Vad betyder det för en enskild investerare?

Samma scenario händer med andra bestånd också, och det finns en lektion här för enskilda investerare. Lärdomen för den genomsnittlige investeraren är aldrig räkna med kortsiktiga vinster i lager, eftersom de kan avdunsta snabbt för vad som verkar vara någon uppenbar anledning. Du kan räkna med att det finns en bakomliggande orsak, dock. Du bara kanske inte vet vad det är på tiden.

Om du har en bra vinst i en aktie, kanske du vill överväga att ta några från bordet genom att sälja en del av dina innehav. Detta sätt, om beståndet används i en manipuleringsordningen eller något annat händer som gör att priset att falla, du har fångat en del av dina vinster och undvek vissa förlorar.

Obs! Rådgör alltid med en professionell finansiell rådgivare för den mest up-to-date information och trender. Denna artikel är inte investeringsrådgivning och det är inte avsett som investeringsråd. 

Budgetering Basic: steg guide till Skapa din första budget

Osäker på hur man startar budgetering? Följ dessa steg

Skapa din första budget

Att skapa en budget är ett viktigt första steg för att ta kontroll över dina pengar. Du kanske blir förvånad över vad du lär dig.

Många upptäcker att de spenderar mycket mer än de insåg, medan ett lyckligt fåtal klapp sig på ryggen för att spara mer än de visste.

När du gör en budget, kommer du att se de områden där man kan sänka kostnaderna. Du får också lära dig hur mycket du kan spara varje månad mot dina framtida mål, och du förstår hur man kan dela dessa besparingar bland dina kortsiktiga och långsiktiga mål.

Svårighetsgrad: Lätt

Tidsåtgång: 1 timme

Här är hur:

Beräkna din månatliga inkomst

Om din enda inkomst kommer från ett fast jobb, är detta steg så enkelt som att titta på din senaste lön. Beräkna din månatliga ta hem.

Om du egenföretagare, lägg dina nettoresultat från det gångna året och dividera med 12. Vill större noggrannhet? Lägg dina inkomster från de senaste tre åren och dividera med 36.

Spåra alla Oregelbunden Inkomst

Lägg till oregelbunden eller passiva inkomster, såsom bonus, provisioner, utdelningar, hyresintäkter och royalties. Om du får det här kvartalsvis eller årsvis, i genomsnitt att få en månatlig uppskattning.

Skapa en lista över nödvändiga kostnader

Nödvändiga kostnader är räkningarna du måste betala varje månad, inklusive:

  • Hyra eller amorteringar
  • Auto och hemförsäkring
  • sjukvårdskostnader
  • Återbetalningar av lån, såsom studielån och kreditkort
  • verktyg
  • Bensin
  • Specerier

Dela den årliga räkningen med 12 för nödvändiga kostnader årligen betalda, såsom fastighetsskatt och inkomstskatt.

Det kommer att visa dig kostnaden per månad.

Skapa en lista över Diskretionär Kostnader

Lista dina diskretionära utgifter som restaurang restauranger, nöjen, semester, elektronik och presenter.

Gå igenom det senaste året av din kredit och betalkort uttalanden för att beräkna din diskretionära utgifter. Lägg upp och dela med 12 för att hitta en månadsmedelvärde.

Du kan också köpa programvara eller registrera dig för en onlinetjänst att hålla koll på dina utgifter.

Lägg till din fasta och diskretionär månatliga utgifter

Jämför dina totala kostnader till intäkter. Om du tillbringar mer än du tjänar, måste du göra några ändringar.

Om du tjänar mer än du spenderar, grattis – du är iväg till en bra start. Nu är det dags att budgeten dina besparingar.

Klipp dina Diskretionär Kostnader

Om du tillbringar mer än du tjänar, bör din diskretionära kostnader vara den första och enklaste att skära. Packa en lunch istället för att äta ute. Hyr en film hemma istället för att gå på teater.

Trimma fasta kostnader

De fasta kostnaderna är svårare att klippa, men du kan spara hundratals genom att göra så. Be om en ny bedömning av ditt hem värde om du tror att dina fastighetsskatt är för höga. Förhandla fram en lägre försäkring ränta för dina olika strategier. Be om en speciell på kabel-TV.

Ställ Spar prioriteringar

När din inkomst är högre än dina utgifter, bestämma vilka mål du vill spara på. Dina besparingar prioriteringar bör delas in i tre kategorier:

  • Kort sikt: en semester, en fond för bilreparationer
  • Halvtids: ett bröllop, ett college fond för dina barn
  • Långsiktig: pension

Dela dina besparingar i olika konton tillägnad varje mål.

Jämför dina faktiska utgifter till din budget

Varje månad titta igenom dina uttalanden och jämföra din faktiska intäkter och kostnader till genomsnitten förutsedda i din budget. Du ser de områden där du har brister och de områden där du har mer än väntat.

Vad du behöver

  • Dina paystubs eller deklarationer detalj din inkomst
  • Kredit- och betalkort uttalanden
  • En lista över kostnader
  • Kalkylator

Fyra skäl Jag skulle aldrig köpa hela livförsäkring

Fyra skäl Jag skulle aldrig köpa hela livförsäkring

Tidigare i år gjorde jag något jag borde ha gjort år tidigare – jag köpte en annan term livförsäkring för att lägga till täckning vi redan hade. Jag har haft livförsäkring sedan jag var 25 år gammal, men våra behov har förändrats och jag började känna sig osäkra. Jag var barn gratis när jag köpte vår första policy, trots allt. Nu, mer än ett decennium senare, jag är 37 med två unga barn och mycket mer ansvar. Jag tjänar mer pengar nu också, vilket betyder att jag behöver en större policy att ersätta min inkomst.

Eftersom jag brukade arbeta i bårhuset företag och min make var en mortician i mer än 10 år, jag är väl medveten om vad som händer när någon dör oförsäkrade eller underinsured. Jag har sett efterdyningarna med mina egna ögon; familjen går i panik, inte bara för att de är sörjer för mamma eller pappa, men eftersom de vet hur farliga deras ekonomiska situation snart kommer att bli.

Om jag dör unga, är det sista jag vill försvinna veta Jag lämnade min man och barn utsatta.

Så, tillade jag en annan $ 750.000 i livförsäkring täckning vad vi redan hade, och jag har sovit mycket bättre sedan dess. Vi har förmodligen mer täckning än vad vi behöver nu, men jag skulle hellre vara på den säkra sidan av försiktighet när det gäller mina barn.

Den galnaste delen om att köpa livförsäkring är hur enkelt det blivit. Där du en gång var tvungen att schlep till en försäkringskassa eller flera kontor om du ville flera offerter, kan du nu slutföra hela processen på nätet. Policyn jag köpt via Haven Livet var också den typ som inte kräver en läkarundersökning – en perk du kan få om du är av genomsnittlig vikt och i utmärkt hälsa.

När jag köpte min nya $ 750.000 term liv politik, sökte jag på morgonen och hade täckning på eftermiddagen.

Men vad som är ännu galnare är hur billigt livförsäkring täckningen är. För en $ 750.000 politik som kommer att pågå i 20 år, tills jag är 57 år gammal, jag betala $ 27,88 per månad.

Varför jag skulle aldrig betala för hela livförsäkring

Innan jag köpte denna term policy, men kontaktades jag av en försäkringsagent som ville sälja mig en annan typ av livförsäkring – hela livet. Där livförsäkring bara varar under den tid du väljer upfront (för denna policy, 20 år), är hela livförsäkring inrättas för att erbjuda en död nytta oavsett hur gammal du blir.

Jag genast balked vid tanken på att köpa hela livet och för fler anledningar än ett. Här är därför jag aldrig skulle köpa hela livförsäkring, och varför termen livförsäkringar passar vår familj bara bra:

# 1: Hela livförsäkring kan vara orimligt dyrt.

När någon kontaktade mig om att köpa hela livförsäkring, jag genast stänga dem. Jag tyckte det var märkligt att de föreslog jag köper hela livförsäkring utan att veta något om vår ekonomi eller vilken typ av täckning vi kanske behöver i alla fall, så jag inte låta dem bombardera mig med hela sin försäljning pitch.

Så nej, jag vet inte exakt hur mycket de ville att jag skulle betala för den mängd täckning jag ville – $ 750.000. Men det är inte så svårt att räkna ut heller.

State Farm har faktiskt en kalkylator som ger grundläggande offerter för livförsäkring och hela livet så att du kan jämföra. När du har angett mitt födelsedatum, längd och vikt tillsammans med min hälsonivå (utmärkt), spotta sin miniräknare ut några siffror. För en 20-årsperiod politik som den jag köpte, föreslog de att jag skulle betala $ 62,40 per månad eller $ 717,50 per år. För hela livförsäkring, å andra sidan, min föreslagna premie var $ 859,13 per månad – eller $ 9,875.00 per år.

Uppenbarligen är detta bara en uppskattning från en försäkringsgivare, och jag kan betala mer eller mindre för hela livförsäkring baserad på leverantören jag väljer. Ändå går bara att visa hur mycket dyrare hela livförsäkring kan vara kontra term täckning. I det här fallet, det kostar mer än 10 gånger så mycket för samma nivå av täckning.

# 2: Jag förstår inte bygga kontantvärde jag kan låna mot.

En av de största försäljningsargumenten för hela livet, eller permanent livförsäkring, är att det bygger kontantvärde kan du låna mot. Många hela livförsäkringar också betala utdelning, men de kan inte garanteras. Som en följd av vissa företag felaktigt marknadsföra hela livförsäkringar som en komplicerad blandning av livförsäkringar och investeringar.

Men det är svårt för mig att förstå nyttan av utbetala (möjligen tiofaldigt) för en försäkring liv bara för att bygga en kvasi-sparkonto kan jag potentiellt tillträde. Det kan säkert vara mer nyanserad och komplex än så, och jag är medveten om att hela livförsäkring kan vara ett smart sätt för rika familjer att lämna skattefria pengar till sina arvingar. Ändå är det faktiskt en fördel för den genomsnittliga familjen att betala så mycket för hela livet bara för att bygga kontantvärde och potentiellt poäng utdelning?

Consumer Reports säkert inte tror det. För en studie de genomfört, frågade de flera livförsäkringar offerter för en 40-årig Illinois man vid utmärkt hälsa. Genom sin forskning – och genom citat som erbjuds via AccuQuote – fann de att denna teoretiska killen skulle behöva betala $ 660 per år för hans 30-åriga långsiktig politik för $ 500.000 och $ 6760 per år för hela livet försäkring med samma nivå av täckning.

Medan ”överskjutande premier” gå till garanterade besparingar som bygger kontantvärde över tiden, Consumer Reports visade hur man kunde åstadkomma samma sak genom att köpa livförsäkring täckning och investera skillnaden.

”Alternativt kan du köpa den 30-åriga långsiktig politik och varje år investerar skillnaden mellan gros- och term livet premier i konservativa 10-åriga statsobligationer”, skriver de. Efter att ha kört siffrorna, Consumer Reports fann att statsobligationer tjänar 2,17% skulle ge en högre avkastning på dina pengar. Men de noterar också att det skulle finnas någon död nytta när långsiktig politik gått ut.

Summan av kardemumman: Jag ser inte poängen med att köpa en dyr försäkring liv som bygger kontantvärde när jag kan köpa sikt försäkring sedan spara och investera skillnaden på egen hand.

I exemplet policy jag delade ovan från State Farm, skulle jag spara mer än $ 9000 per år genom att välja tillgängliga långsiktig politik över hela livet. De flesta människor skulle vara bättre att spara och investera pengarna själva kontra hälla den i en kvasi-investering som hela livet.

# 3: Jag behöver inte livförsäkring när jag dör.

En annan påstådd fördel med hela livförsäkring är det faktum att det är garanterat att erbjuda en död förmån oavsett när du dör, till skillnad från en långsiktig politik som bara betalar ut om du försvinna inom 20- eller 30-åriga tidsramen. Detta är en stor välsignelse om du är orolig över att inte ha pengar för begravningskostnader eller lämnar ett arv efter sig. Naturligtvis skulle det vara bra att försvinna vid en ålder av 90 och vet att er politik är fortfarande intakt.

Men jag förstår inte varför jag skulle tänkas behöva livförsäkring när jag är äldre. Den huvudsakliga funktionen för livförsäkringar, som jag ser det, är att ersätta min inkomst medan jag är ung och fortfarande arbetar – medan min familj är beroende av mig. Om jag försvinna under de närmaste 20 åren, jag vill veta våra räkningar täcks och mina två barn kommer att ha pengar till college.

Vad kan livförsäkring möjligen täcka när jag är 80 eller 90 år gammal? Mina barn kommer att vara vuxna på den punkten, och vi kommer att ha skuldfri i årtionden. Vi också spara en stor del av våra intäkter och spara för framtiden, så att ha en livförsäkring i mina gyllene år kommer sannolikt att vara overkill.

# 4: Jag skapar min egen arv att lämna bakom sig.

En annan stor argumentera punkten för hela livförsäkring är att det hjälper du lämnar efter sig ett arv för dina barn. Jag kommer inte att argumentera mot det; Självklart skulle någon kärleksfull förälder vill lämna ett bo ägg för sina barn om möjligt. Istället skulle jag hävda att du inte behöver hela livförsäkring att uppnå detta.

I stället för att hälla pengar i ett helt liv försäkring och hoppas det lönar sig, skulle jag mycket hellre behålla mer av mina pengar i mina egna händer. På så sätt kan jag fortsätta att spara pengar, maxing ut vår pension konton och investera i fastigheter. Varför betala en tredje part för att hjälpa dig att bygga ett arv när du kan använda dina egna pengar och uppfinningsrikedom för att bygga en på egen hand?

Slutgiltiga tankar

Som Consumer Reports noterar flera faktorer gör det svårt att räkna ut om hela livförsäkring är perfekt. Till att börja med, de observera att försäkringsbolagen inte skyldigt att offentliggöra vilken del av årspremien går att betala livförsäkring och vilken del bygger kontantvärde. Som sådan, kan det vara svårt att beräkna eller ens gissa någon form av ”avkastning”.

Inte bara det, men det enorma provisioner agenter tjänar säljer hela livet fungerar som ammunition för det hårda sälja. Brian Fechtel, finansanalytiker och livförsäkring agent, sade Consumer Reports att provision på hela livförsäkring kan vara så mycket som 130% till 150% av det första året premie, som lätt kan vara $ 10.000 dollar eller mer. Hur kan man lita på en agents råd när ditt beslut att köpa – eller inte köpa – lätt kan innebära en skillnad på tusentals dollar för dem? Enligt min mening kan du inte.

Men det är inte den enda anledningen till att jag aldrig skulle köpa hela livförsäkring. Vid slutet av dagen, jag försöker hålla våra liv – och vår ekonomi – så enkelt som möjligt. För mig innebär att köpa en billig livförsäkring och hålla kontroll över så mycket av våra surt förvärvade pengar som vi kan. Om jag vill kontantvärde jag kan låna mot, skulle jag hellre bygga det i ett sparande eller investeringar konto med mitt namn på den.

Huvudsakliga typer av risk för aktieinvesterare

Huvudsakliga typer av risk för aktieinvesterare

Att investera i aktier är en riskfylld verksamhet. Det finns vissa risker som du har viss kontroll över och andra som du bara kan skydda sig mot.

Tankeväckande investerings val som uppfyller dina mål och riskprofil hålla enskilda aktie- och obligations risker på en acceptabel nivå.

Men andra risker är inneboende investera du har ingen kontroll över. De flesta av dessa risker påverkar marknaden eller ekonomin och kräver investerare att justera portföljer eller rida ut stormen.

Här finns fyra huvudtyper av risker som investerare möter och vissa strategier, i förekommande fall för att hantera de problem som orsakas av dessa marknads och ekonomiska förändringar.

ekonomiska risker

En av de mest uppenbara riskerna med att investera är att ekonomin kan gå dåligt. Efter marknaden byst under 2000 och terroristernas attacker i 2001, ekonomin fast i en sur stava.

En kombination av faktorer såg marknaden index förlorar betydande procentsatser. Det tog år att återvända till nivåer nära pre-9/11 märken, bara för att få botten falla ut igen under 2008-09.

För unga investerare, är den bästa strategin ofta bara att hunker ner och rida ut dessa nedgångar. Om du kan öka din position i goda solida företag, dessa dalar är ofta goda tider för att göra det.

Utländska aktier kan vara en ljuspunkt när den inhemska marknaden är i soptippar om du gör dina läxor. Tack vare globaliseringen, vissa amerikanska företag tjäna en majoritet av sina vinster utomlands.

Men i kollapsar som 2008-09 katastrof, kan det inte finnas några riktigt säkra platser att vända.

Äldre investerare i en stramare bind. Om du är i eller nära pensionering, kan en stor nedgång i lagren vara förödande om du inte har skiftat betydande tillgångar till obligationer eller räntebärande värdepapper.

Inflation

Inflation är skatten på alla.

Det förstör värde och skapar lågkonjunkturer.

Även om vi tror inflationen är under vår kontroll, kan bota högre räntor vid något tillfälle vara lika dålig som problemet. Med den massiva statliga upplåningen för att finansiera stimulanspaket, är det bara en tidsfråga innan inflations avkastning.

Investerare historiskt har dragit sig tillbaka till ”hårda tillgångar” såsom fastigheter och ädelmetaller, i synnerhet guld, i tider av inflation.

Inflation ont investerare på fasta inkomster som mest eftersom det urholkar värdet av deras inkomstström. Lagren är det bästa skyddet mot inflation eftersom företagen kan justera priserna till inflationstakten.

En global recession kan innebära bestånd kommer att kämpa för en utdragen tid innan ekonomin är stark nog att bära högre priser.

Det är inte en perfekt lösning, men det är därför även pensionerade investerare bör behålla en del av sina tillgångar i aktier.

Marknadsvärde Risk

Marknadsvärde risk avses vad som händer när marknaden vänder sig mot eller ignorerar din investering.

Det händer när marknaden slocknar jaga ”nästa heta sak” och lämnar många bra, men mekanismer företag bakom.

Det händer också när marknaden kollapsar – goda bestånd, liksom dåliga lager, lider då investerare skrämma bort från marknaden.

Vissa investerare att hitta detta en bra sak och ser det som en möjlighet att ladda upp på stora lager vid en tidpunkt när marknaden inte bjuder ner priset.

Å andra sidan, inte avancera din sak att titta på din investering platt-line månad efter månad, medan andra delar av marknaden går upp.

Lärdomen är: inte fastna med alla dina investeringar i en sektor av ekonomin. Genom att sprida dina investeringar över flera branscher, har du en bättre chans att delta i tillväxten av några av dina aktier vid en viss tidpunkt.

alltför konservativ

Det är inget fel med att vara en konservativ eller försiktig investerare. Men om du aldrig ta några risker, kan det vara svårt att nå dina finansiella mål.

Du kan behöva finansiera 15 till 20 år som pensionär med din bo ägg. Att hålla allt i sparinstrument kan inte få jobbet gjort.

Slutsats

Jag tror att om du lär dig om riskerna med att investera och gör dina läxor på enskilda investeringar, kan du fatta beslut som kommer att hjälpa dig att nå dina finansiella mål och ändå låta dig sova på natten.

Anledningar en hyresgäst kan lagligt bryta en Lease

Gånger hyresgästen kan bryta ett leasingavtal utan påföljd

5 skäl en hyresgäst kan lagligt bryta en Lease

I de flesta fall är ett hyresavtal ett juridiskt bindande avtal som inte kan brytas förrän leasingperioden är slut. Det finns dock vissa tider när en hyresgäst kan bryta hyresavtalet utan rädsla för straff. Skälen en hyresgäst kan bryta hyresavtalet kan variera beroende på din statens hyresvärd hyresgäst lagar. Här är fem skäl hyresgäst kan lagligt avsluta sin hyresavtal.

Underlåtenhet att behålla Fit och beboeliga lokaler

En av de viktigaste ansvarsområden varje hyresvärd har är skyldig att hålla fastigheten.

Några vanliga skyldigheter inkluderar:

  • Att se fastigheten har rinnande vatten hela tiden.
  • Tillhandahålla lämplig papperskorgen kärl.
  • Att hålla gemensamma området rent och i gott skick.
  • Utföra reparationer.
  • Efter hälso- och säkerhetskoder.

Om en hyresgäst anser att det finns en betydande hälsa eller säkerhet brott på fastigheten, kan hyresgästen lämna in ett klagomål till lokala hälsa eller säkerhet avdelning eller annan egendom inspektion organisation eller kan lämna in ett klagomål direkt med hyresvärden.

  • Klaga för hälsa och säkerhet Organisation:

Om hyresgästen bestämmer sig för att gå direkt till byggavdelning eller annan hälsa och säkerhet organisation, kommer denna organisation brukar komma ut till fastigheten för att inspektera fastigheten för att se om detta klagomål har någon merit. Om organisationen beslutar anspråket är giltigt, så kommer det att ge hyresvärden med ett brott meddelande att hyresvärden måste åtgärda problemet inom ett visst antal dagar.

  • Klaga till hyresvärden:

Om hyresgästen anser att det finns en hälsa och säkerhet kränkning, kan han eller hon ge skriftligt meddelande till hyresvärden att överträdelsen behöver repareras. Statliga lagar kommer att variera på hur länge hyresvärden måste reagera och åtgärda brott.

I de flesta stater, om hyresvärden inte att fastställa en betydande hälsa och säkerhet kränkning, inte bara en enkel reparation, hyresgästen kan juridiskt tillåtet att bryta hyresavtalet.

Hyresgästen skulle normalt måste ge hyresvärden med ett skriftligt meddelande att hyresgästen har för avsikt att säga upp hyresavtalet. Beroende på nationell lag, skulle detta meddelande måste ges ett visst antal dagar före hyresgästen kan flytta ut, om inte hälsa eller säkerhet kränkning var så allvarlig att den krävde att hyresgästen flyttar ut omedelbart.

Illegal Hyresvärd Entry

Hyresvärdar måste erbjuder ofta hyresgäster med minst 24 timmar i förväg innan hyresvärden har rätt att komma in i hyresgästens hyra enhet. Hyresvärden kan också bara skriva in av juridiska skäl som att inspektera enheten göra reparationer eller visa enheten till blivande hyresgäster.

Om hyresvärden gör försök att ange hyresgästens hyra enhet av skäl som inte är juridiskt tillåtet, gör fortsatta försök att ange hyresgästens enhet utan ordentlig förvarning eller trakasserar hyresgästen, hyresgästen kan ha rätt att bryta hyresavtalet. Hyresgästen måste vanligtvis få ett domstolsbeslut för att få hyresvärden att stoppa beteendet. Om hyresvärden bryter domstolsbeslutet och vägrar att lämna beteende, då hyresgästen kan ge meddelat att han eller hon kommer att säga upp hyresavtalet.

Active Duty Military

Service medlemmar Civil Relief Act, annars känd som SCRA, erbjuder vissa skydd för aktiva plikt militära medlemmar.

Det skyddar dessa medlemmar när de får byte av stations order.

Om en medlem tjänst tecknar ett hyresavtal och sedan får order som kräver medlemmen att flytta under en period av minst 90 dagar, kan hyresgästen ge hyresvärden med en skriftligt meddelande om deras behov av att säga upp hyresavtalet. Detta meddelande måste vanligtvis vara minst 30 dagar före önskat datum för uppsägning. Hyresgästen ska också tillhandahålla bevis, till exempel en kopia av förändringen av stations order eller militära insatser.

Offer för våld i hemmet

Hyresgäster som har utsatts för våld i hemmet har rätt att säga upp sitt hyresavtal utan påföljd i många stater. Den våldshandling måste vanligtvis ha inträffat under den senaste tiden, vanligtvis inom de senaste tre till sex månader.

Hyresgästen måste ge hyresvärden med skriftligt meddelande om sin önskan att bryta hyresavtalet på grund av våld i hemmet.

Detta meddelande måste vara minst 30 dagar i förväg för den önskade dagen för uppsägningen. Vissa stater kräver mer än 30 dagars varsel. Hyresgästen är bara ansvarig för att betala hyra fram till den dag då hyresavtalet uppsägning.

Hyresvärden har rätt att begära bevis på denna handling av våld i hemmet. Hyresgästen kan oftast följa detta genom att tillhandahålla en kopia av en order av skydd eller en polisanmälan som dokumenterade händelsen.

illegal lägenhet

Om det visar sig att lägenheten hyresgäst hyrde var inte en juridisk hyra enhet, kan hyresgästen säga upp hyreskontraktet utan påföljd. Statliga lagar varierar, men hyresgästen ofta rätt till avkastning på åtminstone en del av hyran de har betalat över livet av sitt lån. De kan även ha rätt till ytterligare pengar från hyresvärden för att hjälpa dem att hitta en annan lägenhet att hyra.

Bör du investera i fastigheter eller aktier? En jämförelse av fastighetsinvesteringar vs. Stocks

Bör du investera i fastigheter eller aktier? En jämförelse av fastighetsinvesteringar vs. Stocks

Ställer frågorna ”som är en bättre investering, fastigheter eller aktier?” Är som att be om choklad eller vanilj är överlägsen eller om en Aston Martin är bättre än en Bentley. Det är verkligen inte ett svar, eftersom mycket av det handlar om din personlighet, preferenser och stil. Det kommer också ner till detaljerna i det enskilda investeringen. Mycket få lagren skulle ha slå köpa strandtomt i Kalifornien på 1970-talet med hjälp av en massa skuld, och sedan tjänat tjugo år senare.

Praktiskt taget ingen fastigheter kunnat slå den avkastning du tjänat om du investerat i aktier i Microsoft, Johnson & Johnson, Wal-Mart, Berkshire Hathaway, Dell eller Southwest Airlines, särskilt om du återinvesteras dina utdelning. Så svaret är inte så lätt som det kan verka.

Låt oss börja med att titta på varje typ av investering:

  • Real Estate : När du investerar i fastigheter, köper du fysisk land eller egendom. Vissa fastigheter kostar pengar varje månad du håller det – tänk på en ledig skifte som du hoppas att sälja till en utvecklare dag men måste komma upp med kontanter out-of-pocket för skatter och underhåll. Några fastigheter är kassagenererande – tänk på ett hyreshus, hyreshus eller remsor köpcentret där hyresgästerna skickar du checkar varje månad betalar du kostnaderna och hålla skillnaden som vinst.
  • Lagren : När du köper aktier i lager, köper du en del av ett företag. Oavsett om det företaget gör glasstrutar, säljer möbler, tillverkare motorcyklar, skapar videospel, eller tillhandahåller skatterådgivning, har du rätt till en sänkning av vinsten, om någon, för varje aktie du äger. Om ett företag har 1.000.000 aktier och du äger 10.000 aktier du äger 1% av bolaget. Wall Street gör det verkar mycket mer komplicerat än det är.

Bolagets styrelse, som utses av aktieägare precis som du att titta över ledningen, avgör hur mycket av vinsten varje år blir återinvesteras i utbyggnad och hur mycket får betalas ut som kontant utdelning.

Fördelar och nackdelar med Real Estate vs. Stocks

Nu, låt oss titta på för- och nackdelar med varje typ av investeringar för att bättre förstå dem.

5 Fördelar med att investera i fastigheter

  • Fastigheter är ofta en mer bekväm investering för de lägre och medelklassen eftersom de växte upp utsätts för det (precis som de övre klasserna ofta lärt sig om aktier, obligationer och andra värdepapper under sin barndom och tonåren). Det är sannolikt de flesta hört sina föräldrar tala om vikten av ”att äga ett hem”. Resultatet är att de är mer öppna för att köpa mark än många andra investeringar.
  • När du investerar i fastigheter, du investerar i något konkret. Du kan titta på det, känna det, kör förbi med dina vänner pekar ut genom fönstret, och säger: ”Jag äger det”. För vissa människor, det är viktigt psykologiskt.
  • Det är svårare att lurat i fastigheter jämfört med lager om du gör dina läxor eftersom du kan fysiskt visa upp, inspektera din egendom, köra en säkerhetsprövning på hyresgästerna, se till att byggnaden är faktiskt det innan du köper den, gör reparationer själv … med aktier, måste du lita på ledningen och revisorerna.
  • Använda hävstång (skuld) i fastigheter kan struktureras mycket säkrare än att använda skuld för att köpa aktier genom handel på marginalen.
  • Fastighetsinvesteringar har traditionellt varit ett fantastiskt inflation hedge för att skydda mot en förlust i köpkraft dollarn.

3 nackdelar med att investera i fastigheter :

  • Jämfört med aktier, tar fastigheter en hel del praktisk arbete. Du måste ta itu med de midnatt telefonsamtal om exploderande avloppsvatten i ett badrum, gasläckor, möjligheten att bli stämd för en dålig planka på verandan, och en mängd saker som du förmodligen aldrig ens övervägas. Även om du hyr en förvaltare för att ta hand om dina fastighetsinvesteringar, är det fortfarande kommer att kräva enstaka möten och tillsyn.
  • Fastigheter kan kosta dig pengar varje månad om fastigheten är obemannat. Du har fortfarande att betala skatt, underhåll, verktyg, försäkringar, och mer, vilket innebär att om du befinner dig med en hastighet högre än vanligt ledig på grund av faktorer utanför din kontroll, kan du faktiskt har att komma med pengar varje månad!
  • Som du lärt sig i The Great Real Estate Myth ökar det verkliga värdet på fastigheter nästan aldrig i inflationsjusterade termer (det finns undantag, naturligtvis). Detta kompenseras av kraften i hävstångseffekt. Det vill säga, tänk du köper en $ 300.000 egendom genom att sätta in $ 60.000 av dina egna pengar och låna andra $ 240.000. Om inflationen går upp 3% eftersom regeringen tryckt mer pengar och nu varje dollar är värd mindre, då huset skulle gå upp till $ 309 tusen i värde. Din faktiska ”värdet” av huset har inte förändrats, bara antalet dollar som krävs för att köpa den. Eftersom du bara investerat $ 60.000, dock utgör det en avkastning på $ 9000 på $ 60.000. Det är en 15% avkastning. Säkerhets ut 3% inflation, det är 12% i reala vinster före factoring i kostnaderna för att äga fastigheten. Det är det som gör fastigheter så attraktiv.

6 Fördelar med att investera i Stocks

  • Mer än 100 år av forskning har visat att trots alla krascher, köpa aktier, återinvestera utdelningarna, och hålla dem under lång tid har varit den största rikedom skapare i världshistorien. Ingenting, när det gäller andra tillgångsslag, slår företagsägande (kom ihåg – när du köper en aktie, är du bara köpa en bit av ett företag).
  • Till skillnad från ett litet företag du starta och hantera på egen hand, gör din ägande av partiella företag genom aktier i lager inte kräver något arbete på din sida (annat än att forska varje företag att avgöra om det är rätt för dig). Det finns professionella chefer på huvudkontoret som driver företaget. Du får dra nytta av bolagets resultat, men behöver inte visa upp till jobbet varje dag.
  • Högkvalitativa lager inte bara öka sina vinster år efter år, men de ökar sina utdelningar, liksom. Detta innebär att varje år som går, kommer du att få större kontroll med posten som bolagets resultat växa. Som Fortune magazine påpekade: “Om du hade köpt en aktie [av Johnson & Johnson] när bolaget börsnoterades 1944 på sin IPO pris på $ 37.50 och hade återinvesterade utdelningar, du nu skulle ha en bit över $ 900.000, en fantastisk avkastning på 17,1%.” Ovanpå det, skulle du samla någonstans runt $ 34.200 per år i kontantutdelning! Det är pengar som bara skulle hålla rulla in i ditt liv utan att göra något!
  • Det är mycket lättare att diversifiera när du investerar i aktier än när du investerar i fastigheter. Med vissa fonder, kan du investera så lite som $ 100 per månad. Med företag som Sharebuilder, en division av ING, kan du köpa massor av lager för en fast månadsavgift på så lite som några få dollar. Fastigheter kräver betydligt mer pengar.
  • Lagren är betydligt mer vätska än fastighetsinvesteringar. Under ordinarie marknaden timmar, kan du sälja hela din position, många gånger, på några sekunder. Du kan behöva räkna fastigheter i flera dagar, veckor, månader eller i extrema fall, år innan du hittar en köpare.
  • Upplåning mot dina aktier är mycket enklare än fastigheter. Om din mäklare har godkänt dig för marginalupplåning (oftast bara krävs det att du fyller i ett formulär), är det så enkelt som att skriva en check mot ditt konto. Om pengarna inte är där, är en skuld skapas mot dina aktier och du betalar ränta på det, vilket är normalt ganska låg.

3 Nackdelar med att investera i Stocks

  • Trots att lagren har visat slutgiltigt att generera mer välstånd på lång sikt, de flesta investerare är alltför känslomässiga, odisciplinerade och ombytliga till nytta. De hamna förlora pengar på grund av psykologiska faktorer. Ett typexempel: Under den senaste kollaps, kreditkrisen 2007-2009, var välkända finansiella rådgivare tala om för folk att sälja sina lager  efter  marknaden hade tankas 50%, i samma ögonblick som de borde ha varit att köpa.
  • Priset på aktier kan uppleva extrema svängningar på kort sikt. Din $ 40 lager kan gå till $ 10 eller $ 80. Om du vet  varför  du äger aktier i ett visst företag, bör detta inte bry dig det minsta. Du kan använda möjligheten att köpa fler aktier om du tror att de är för billig eller sälja aktier om du tror att de är för dyra. Som Benjamin Graham sa att få känslomässigt om aktiekurserna som du tror är fel är att bli upprörd av  andras  misstag i dom.
  • På papperet kan lagren inte ser ut som de har gått någonstans för tio år eller mer under sidledes marknader. Detta är dock ofta en illusion eftersom diagram inte faktor i den enskilt viktigaste långsiktiga drivkraft för värde för såväl investerare: återinvesterad utdelning. Om du använder kontanter ett företag skickar för att äga sitt lager för att köpa fler aktier, över tiden, bör du äger långt fler aktier, som berättigar dig till ännu fler kontant utdelning över tiden. För mer information, läs arbete Ivy League professor Jeremy Siegel.

Den första College Lektion: Studielån

Den första College Lektion: Studielån

Den studentexamen säsongen är nästan över, så nu är det dags att börja tänka på nästa stora steg i studentens framtid – gå på college. Vid det här laget de flesta studenter har valt en college, och är djupt involverade i arbetet med att dekorera sitt studentrum. Det kan verka som klasserna inte börjar för ett par månader, men det finns en avgörande lärdom som måste täckas av föräldrar under sommaren mellan gymnasiet och högskolan.

Den lektionen fokuserar på vikten av korrekt studielån ledning.

Denna avgörande kurs kan rädda din student från farorna med över upplåning, tragedin för slöseri och fallgropar överskuldsättning. Farorna med mismanaging dessa lån kan ses i hög skuld belastning rapporteras i media idag och antalet utexaminerade kämpar under tyngden av sina månatliga betalningar. För att undvika dessa felsteg i ditt barns framtid, här är några viktiga punkter som ska ingå i din studielån 101 läroplan:

Federal eller privat – det gör en skillnad

Studielån kommer i alla former och storlekar, och det kan bli förvirrande. Det är dock viktigt att ta tid att lära sig om dina alternativ så att du gör de bästa valen redan från början. Den första lånevägen är genom federala studielån, eftersom de oftast har bättre räntor och betalningsvillkor. Om du låna maximalt belopp som är tillgängligt i student och förälder lån, kommer du sedan behöver undersöka möjligheten av privata studielån.

Se alltid till att studera betalningsinformation noggrant och bara hantera en ansedd långivare.

Bli Ser framtiden

Torka av den kristallkula att göra några blickar in i framtiden. Använd examen priser och sysselsättningsstatistik från din student college för att förutsäga intjäningspotential efter examen.

En högskoleexamen kommer förmodligen göra det möjligt för din student att realisera en bula i framtida vinster, men inte sätta en överbelastning på den projektion genom att låna för mycket nu. Försök att inte låna mer än den förväntade första året lön totalt, eftersom du vill hålla sig inom ett intervall av att avsätta 10% av årslönen för tio år att göra betalningar. Du kan sedan använda de tillgängliga räknare för studielån betalning uppgår till projicera månatliga betalningar. Om du projicera vinst på $ 2000 per månad och studielån betalningar på $ 800 per månad, kanske du har några problem att hålla jämna steg med de betalningar när du tar bostäder, transporter och uppehälle i beaktande. Gör vad du kan för att skära ner på det lånade beloppet nu eller se om det finns något sätt som du kan stöta upp din framtida intäktspotential medan fortfarande i skolan.

Dämpa dina förväntningar med verkligheten

Medan en karriär inom konsten kan låta lockande, kan det inte vara ekonomiskt givande höger utanför bat. Vissa grader bara inte ger hög tjänar jobb och du kan vara upp och ner på betalningar från mycket början om du inte tar noggrann kontroll över hur mycket du lånar.

Tänka i termer av resultat

De flesta elever college eftersom de vill skaffa sig de kunskaper som är förknippade med en bättre livsstil.

Men de med hög låneskulder kan behöva skjuta upp de mål som de ville, eftersom de inte har tillräckligt med disponibel inkomst. Upplåningen för mycket i studielån, eller spendera dessa belopp lättsinnigt, kan resultera i att behöva skjuta upp ett hem inköp, äktenskap, eller starta en familj, eller kanske till och med leda till att ta ett jobb utanför önskad område bara för att kunna betala räkningarna .

Så stigande freshmen är studielån klass i session. Sitt ner med dina föräldrar eller finansiella rådgivare och lära sig så mycket som möjligt om verkligheten i pengar nu så att du inte får blindsided senare. Om beräkningarna inte ser bra från början, kan du behöva tänka på alternativa lösningar till exempel ändra skolor eller majors, tar på mer deltidsarbete, eller lever på en stramare budget. Det är inte lätt, men det kan göras, och arbete ni lagt in nu kommer att vara väl värt det.

Hur budgeten för din första lägenhet

Alla avgifter och kostnader du måste inkludera i din budget

Hur budgeten för din första lägenhet

Budgetering för din första lägenhet kan vara lite knepigt, särskilt om du är också nytt för att hantera dina pengar.

Kanske du precis tagit examen från college, kanske du bara fick din första heltidsarbete, eller kanske du har några vänner eller en betydande andra som är villiga att dela hyran med dig.

Oavsett omständigheterna, känner du redo att flytta ut på egen hand … Tills du tittar på din budget och inser att det kanske inte är så lätt som du trodde.

Varför du bör budget för din första lägenhet

Beroende på vilken del av landet du bor i, kanske du upptäcker att hyra är långt dyrare än du ursprungligen förväntat.

Eller kanske du upptäcker att din lön inte få dig så långt du hade hoppats.

Hursomhelst är det oerhört viktigt att veta hur man budget för din första lägenhet (eller livssituation). Du bör inte ”wing det” eftersom oroande om att göra hyran är inte något du vill ta itu med. Att behöva bryta ett leasingavtal eftersom du inte har råd med hyran kan bli ännu dyrare och katastrofala.

Så, vad kan du göra för att göra processen enklare? Här är vad som väntar.

Hur budgeten för en lägenhet

Först av allt bör du ha en grundläggande budget på plats, eftersom detta kommer att göra det lättare att passa in dina framtida kostnader bostäder.

Om du inte har en budget, nu är det perfekt tid att skapa en. Här hittar du steg-för-steg-instruktioner här, men att sammanfatta:

  • Räkna ut alla dina månatliga utgifter
  • Räkna ut din månadsinkomst
  • Subtrahera dina utgifter från din inkomst för att se vad som finns kvar
  • Ge dig själv en liten buffert, och det är hur mycket du har att spendera på dina levnadskostnader

Om detta är första gången som bor helt på egen hand, utan någon ekonomisk hjälp, då kan du behöva justera dina förväntningar och telefonnummer ett par gånger.

Du sannolikt inte har att ta itu med alla dessa kostnader under college eller samtidigt som lever med dina föräldrar, så ge din bästa uppskattning för vad du kommer att spendera på varje.

Till exempel måste du uppskatta hur mycket pengar du kommer att spendera på mat, gas, underhållning, försäkringar etc. Välkommen till ”vuxna” världen – det blev bara dyrare!

Kom ihåg – budgetar är inte avsedda att sättas i sten. De är avsedda att vara iterativ. Du kan ändra din budget för att bättre återspegla verkligheten senare, har en gång några månaders utgifter passerat. För nu, du vill ha en grov skiss över vad du kan förvänta dig att spendera så att du vet hur mycket du har råd att betala i hyra.

Osäker på var du ska börja? Här är några levnadskostnader du behöver för att inkludera i din budget.

Uppehälle du måste ta hänsyn till

Att hitta en lägenhet som har alla verktyg ingår gör denna del mycket enkel, men detta alternativ är inte alltid tillgängliga.

Om så är fallet, kommer du vill faktor följande vanliga levnadskostnader i din budget:

  • Rent (naturligtvis)
  • Elektrisk
  • Gas
  • Vatten
  • internet
  • Kabel
  • Hyresgästen försäkring

Återigen, måste du uppskatta alla dessa, men det bör inte vara svårt att göra. Fråga gärna vem ger dig en rundtur i lägenheten hur mycket hyresgäster betalar verktyg (om de inte är inkluderade).

De bör kunna ge dig en rad som du kan använda för att jämföra över flera enheter.

Vissa platser kan även erbjuda ”paket” där du betalar en fast avgift för kabel och internet, så du behöver inte ta itu med de verkliga energibolag.

Dessutom bör du kunna få flera offerter för hyresgästen försäkring så att du kan jämföra kostnaden över potentiella lägenheter.

Vidare vill du se upp för dessa gemensamma avgifter som många lägenhetskomplex och hyresvärdar tar ut:

  • Pet avgifter (om du äger en katt eller en hund)
  • Garbage pickup
  • Pestkontroll
  • Parkering
  • Lagring / garage
  • administrationsavgifter

Inte alla komplex kommer med dessa avgifter, men eftersom de tenderar att vara i det finstilta, är det bra att veta vad man ska se upp så att du kan be om dessa avgifter tas ut (innan de kommer som en överraskning). En del av dessa avgifter kan förekomma på månadsbasis, medan andra kan bara vara en engångsavgift.

Låt oss bryta engångskostnader ner så att du vet vad du kan förvänta sig i en vanlig hyra situation.

Budgetering för Initial Move-In

Du kanske upptäcker att du har råd med den månatliga hyran utan en fråga, men den initiala kostnaden för att flytta verkar överväldigande.

Deposition : Många platser kräver att du lägger ner en månads hyra som en deposition, och om du använder en mäklare, kan du behöva betala en annan månads hyra som en avgift för dem, på toppen av helt enkelt göra din första hyran betalas.

Det innebär att om du hyr en lägenhet som kostar $ 1000 per månad, kan du behöva lägga ut $ 3000 på en gång vid inflyttning. Ouch! Även utan en mäklare, det är $ 2000 du måste betala.

Vissa platser kan ge dig en paus på deposition, dock. I stället för en traditionell insättning (där du får din insättning tillbaka så länge som det inte finns någon skada), kan du erbjudas en icke-deposition för en mycket mindre mängd, som $ 175.

Tyvärr, om det finns skador på lägenheten som överstiger detta belopp, kan du vara på kroken för dem i slutet av din hyra. Om du tar denna återbetalas alternativ, se till att du spara lite varje månad om du måste betala extra på slutet.

Deposition för husdjur : Om du vill ta med husdjur med dig, kan du behöva betala en deposition för dem också. Detta belopp är oftast mycket mindre än den månatliga hyran, men det är fortfarande något du behöver budget för.

Hyresgästen försäkring : Många fondbolag kräver att du har försäkringsbevis innan du flyttar in, och det är en bra idé att försäkra dina ägodelar oavsett. Hyresgästen försäkring är vanligtvis runt $ 10- $ 20 per månad, beroende på var du bor och vilka funktioner din lägenhet har och du kan be din bil försäkringsgivare om de erbjuder det. Du kan få en bunt rabatt.

Utility Insättningar : Vissa hyresvärdar kräver att verktygen är i ditt namn, och du kan behöva betala en deposition för service, särskilt om du aldrig har haft verktyg i ditt namn innan. Dessa avlagringar kan variera från $ 70- $ 150, men så länge du betalar dina verktyg i tid, bör du få en återbetalning. Du kan behöva vänta några månader till ett år, och om du fortsätter service med dessa allmännyttiga företag, kan du räkna med att få en kredit på ditt uttalande i stället.

En annan sak att tänka på med verktyg: för internet och kabel (beroende på hur din lägenhetskomplex har saker inrättat), kan du behöva betala en installationsavgift. Se till att fråga om det när du handlar runt.

Administrationsavgifter : Slutligen, om du vill ansöka om en lägenhet, förvaltningsbolaget kommer att behöva köra din kredit och göra en säkerhetsprövning. Du har normalt betala en administrativ avgift för detta (någonstans runt $ 100), även om vissa företag kommer att avstå från avgiften om de erbjuder en speciell.

När man arbetar med en privat hyresvärd, kan administrativa avgifter vara lägre, eller du kanske inte har att betala dem.

Hur mycket hyra du råd att betala?

Efter att ha granskat alla dessa potentiella kostnader, kanske du undrar om du har råd att flytta ut alls.

Oroa dig inte – med noggrann budgetering och planering, bör du vara beredd att hantera alla dessa engångskostnader. Uthyrning är billigare efter de första månaderna av att leva på egen hand, och om du inte flytta ut ur din plats i slutet av din hyra, kommer du inte behöver oroa sig för någon av dessa engångsavgifter för en annan år eller så.

Så hur mycket hyran ska du betala? Det är en populär regel-of-thumb som anger din inkomst bör vara runt 3x din månatliga hyra, och många lägenhetskomplex (och hyresvärdar) följa denna regel.

Så till exempel, om du tittar på en lägenhet som kostar $ 1000 per månad, måste du tjäna minst $ 3000 per månad för att kvalificera sig för det.

Det finns en annan regel-of-thumb som säger uppehälle bör inte överstiga cirka 25 procent av din lön; så om du tjänar $ 3000 per månad, bör du titta i $ 750 intervall istället.

Dessa tumregler, dock. De är avsedda att vara användbara riktlinjer, inte hårda och snabba-regler som måste följas för att en T.

När bestämma hur mycket hyra du har råd, är din bästa insats för att följa stegen ovan. Skapa din bas budget, och sedan se hur din beräknade levnadsomkostnader passar in i den.

Har du tillräckligt med pengar kvar efter dina andra kostnader för erhållande av en lägenhet i önskad område? (Kom ihåg att du bör inkludera betalningar mot din skuld och besparingar i din budget.)

För att ta reda på, gör en snabb sökning på en webbplats som Craigslist eller lägenhet Finder och se hur mycket lägenheter går för. Du kommer upptäcka en rad för en-sovrum, två sovrum och studios.

Du kommer att upptäcka att ju närmare en plats är ett centrum, desto dyrare blir det (och det kommer sannolikt att vara mindre), så välj din plats klokt.

Det absolut värsta du kan göra är att försöka hyra en plats som är ur din prisklass. Om du bara har $ 1200 kvar när allt är sagt och gjort, och din hyra är $ 1100, måste du se till att dina verktyg inte överstiger $ 100, vilket kan vara grov. Skulle du inte hellre hyra en plats där du inte behöver oroa sig för att leva lönecheck till lönecheck?

Hur man sparar pengar på din livssituation att göra Rent billigare

Du vet hur mycket hyra du har råd, och vad kommer hyran är i det område som du vill flytta till.

Vad händer om matten inte fungerar så bra som du trodde det skulle? Det finns några saker du kan göra för att spara pengar på din livssituation.

Först ompröva där du vill bo, både location-wise och bostadsmässigt.

Att bo i en studio eller i en källare lägenhet är sannolikt billigare än att bo i en en- eller två-rumslägenhet. Likaså hyra ett helt hus kommer att bli dyrare än att dela ett rum med några andra människor.

Bor nära en centrum kommer att bli mer pengar än att leva i utkanten av staden, men bor i mitten av ingenstans kan lämna dig med höga transportkostnader.

Tänk på dessa faktorer som pusselbitar och försöka ta reda på vad du kan flytta för att göra din budget arbete. Bor i närheten av ditt arbete kan vara den mest strategiska beslut som du kan ge upp din bil och spara pengar på gas, försäkringar, reparationer, och möjligen parkering. I vissa fall, som bor i en stad kan faktiskt vara billigare för dessa skäl.

För det andra, tänk om din beräknade månatliga utgifter. Behöver du kabel? Kan du klara dig med Netflix? Kan du leta efter billigare försäkring? Kan du skära ned på bearbetade livsmedel?

Tänk bara på att överväga alternativ och ta alla ovanstående avgifter i beaktande när man väljer en lägenhet. Inte alla platser är densamma, så det är oerhört viktigt att notera avgifter när du gör jämförelser. En lägenhet kan ha lägre bashyra, men har högre månadsavgifter knutna till det, vilket gör det mindre av en affär.

Kör alla nummer, ställa frågor, och börja spara månad för månad för de första inflyttning kostnader. Du kommer att vara redo att gå ut innan du vet det.