Category: pl

Co zrobić, gdy wyczerpie się fundusz ratunkowy

Co zrobić, gdy wyczerpie się fundusz ratunkowy

Fundusze awaryjne mają stanowić finansowe koło ratunkowe, gdy wydarzy się coś nieoczekiwanego. Ale co się dzieje, gdy nieoczekiwane nie ustaje?

Według ankiety przeprowadzonej przez CNBC i platformę inwestycyjną Acorns, prawie 14% Amerykanów twierdzi, że zlikwidowało swoje awaryjne oszczędności w wyniku pandemii koronawirusa. Jeśli Twoje awaryjne oszczędności wyczerpią się z powodu przedłużającego się spadku dochodów, związanego z pandemią lub w inny sposób, możesz się zastanawiać, co dalej.

Oceń to, co masz

Pierwszym krokiem w zarządzaniu kryzysem gotówkowym jest wiedza, z jakimi zasobami musisz pracować i jakie wydatki je zmniejszają. Nawet jeśli jest to nieprzyjemne, przejrzyj cały obraz finansowy, w tym:

  • Ile masz oszczędności w nagłych wypadkach
  • Jaki masz dochód, jeśli w ogóle?
  • Twój aktualny budżet i wydatki
  • Dostępny kredyt, z którego możesz korzystać
  • Aktywa, które możesz sprzedać, pożyczyć lub wypożyczyć

Kiedy znajdujesz się w sytuacji kryzysowej finansowej, niezbędne jest posiadanie opcji. Przejrzysty obraz Twojego obrazu finansowego pozwala zidentyfikować opcje, które mogą pomóc Ci dostosować się i przetrwać w nowych okolicznościach.

Ostrzeżenie: unikaj wysoko oprocentowanych opcji pożyczkowych, takich jak chwilówki lub pożyczki ratalne bez sprawdzania zdolności kredytowej, ponieważ mogą one naliczać efektywne RRSO w zakresie trzycyfrowym.

Usprawnij swoje wydatki

Najprawdopodobniej już tniesz koszty, mądrzej kupując artykuły spożywcze, zatrzymując automatyczne wpłacanie składek na konta emerytalne i oszczędnościowe oraz eliminując lub zmniejszając płatne miesięczne usługi (kabel, radio satelitarne, członkostwo w siłowni). Niektóre dodatkowe środki redukcji kosztów obejmują:

  • Zwiększenie udziału własnego z tytułu ochrony ubezpieczeniowej w celu zmniejszenia składek
  • Zmniejszenie potrącenia podatku w pracy
  • Negocjowanie nowych planów usług telefonii komórkowej i internetu
  • Transfer salda 0% (pamiętaj o opłacie za transfer salda)

Wskazówka : jeśli rozważasz skorzystanie z usługi negocjowania rachunków, sprawdź opłaty, aby upewnić się, że wszelkie potencjalne oszczędności są uzasadnione kosztami.

Dotrzyj do wierzycieli

Opcje są dostępne u Twoich pożyczkodawców i wierzycieli, aby pomóc w zarządzaniu Twoim długiem. Niektóre możliwości, które warto zbadać, to:

  • Odroczenie lub wstrzymanie spłaty kredytów studenckich, w tym opcji ulgi na kredyty studenckie związane z koronawirusem
  • Restrukturyzacja kredytu hipotecznego lub restrukturyzacja kredytu, w tym opcje umorzenia kredytu hipotecznego na koronawirusa
  • Programy pomijania płatności w przypadku pożyczek samochodowych
  • Programy odroczenia trudności z kartą kredytową

Opcje trudności i odroczenia

Docierając do wierzycieli, bądź szczery w kwestii swojej sytuacji finansowej, mówi Adem Selita, dyrektor generalny i współzałożyciel The Debt Relief Company. „Im lepiej wyjaśnisz swoje trudności, tym większe masz szanse na otrzymanie większej ulgi w swoich zobowiązaniach”.

Jeśli wierzyciel oferuje opcję trudności, upewnij się, że rozumiesz warunki i uzyskaj to na piśmie. Na przykład odroczenie spłaty kredytu hipotecznego może zapewnić krótkoterminową ulgę, ale może oznaczać późniejsze kłopoty, jeśli warunki wymagają dużej spłaty balonowej na pokrycie odroczonych płatności.

Ważne: Przed zapisaniem się na program trudności, zapytaj, w jaki sposób zostanie to zgłoszone w biurach kredytowych. Najlepiej byłoby, gdyby pożyczkodawca lub wierzyciel zgłaszał, że Twoje konto jest aktualne, o ile przestrzegasz wytycznych programu.

Rozważ wykorzystanie swoich aktywów 

Ekstremalne okoliczności czasami wymagają ekstremalnych środków. Spójrz na swoją listę zasobów. Czy możesz zarabiać na którymś z nich?

Twój dom

Na przykład, jeśli jesteś właścicielem domu i masz dodatkową przestrzeń, możesz go wynająć na magazyn lub najem. Wynajem powierzchni może być dla niektórych realną opcją, ale jeśli stanowi zagrożenie dla Ciebie lub Twojej rodziny, rozważ inne opcje.

Ostrzeżenie: Przejrzyj przepisy dotyczące zagospodarowania przestrzennego w swoim mieście, aby upewnić się, że wszelkie rozważane ustalenia dotyczące wynajmu (zwłaszcza krótkoterminowe) są legalne.

Sprzedaż domu w celu uzyskania dostępu do zaciągniętego kapitału to kolejna możliwość, szczególnie jeśli masz zbyt dużą spłatę kredytu hipotecznego lub nie jesteś już w stanie spłacać kredytu hipotecznego.

Pamiętaj, Twój dom to inwestycja, której cena podlega aprecjacji i amortyzacji w oparciu o cały rynek nieruchomości. Jeśli wartość nieruchomości znacznie wzrosła w Twojej okolicy, rozsądna może być realizacja tych zysków poprzez sprzedaż inwestycji.

Konta emerytalne

Jeśli masz 401(k) lub IRA, skorzystanie z tych aktywów może być opcją, ale tylko w ostateczności, a może nawet wtedy. Ustawa CARES umożliwiła wypłatę do 100 000 USD z 401(k) lub IRA do 30 grudnia 2020 r., bez uruchamiania kary za wcześniejszą wypłatę w wysokości 10%.

Jednak wyczerpanie kont emerytalnych może mieć poważne negatywne konsekwencje dla Twojej długoterminowej kondycji finansowej. Kiedy wypłacisz środki emerytalne wcześniej, tracisz odsetki składane. Nawet jeśli później oddasz pieniądze, możesz nie mieć wystarczająco dużo czasu, aby nadrobić utracony wzrost.

Ważne: Jeśli Twoja sytuacja jest szczególnie trudna, weź pod uwagę, że konta emerytalne są generalnie chronione podczas postępowania upadłościowego.

Poszukaj pomocy finansowej

W zależności od Twojej sytuacji możesz kwalifikować się do pomocy w zakresie rachunków za energię, rachunków telefonicznych, pomocy gotówkowej i pomocy mieszkaniowej.

Kari Lorz, ekspert ds. finansów osobistych i założyciel Money for the Mamas, zaleca skontaktowanie się z pracodawcą i z pakietem świadczeń pracowniczych, aby sprawdzić, czy dostępna jest pomoc, taka jak dotacje na trudne warunki pracy i zniżki na plany usług.

Co najważniejsze, nie panikuj, jeśli Twoje oszczędności się kończą. „Jeśli masz nagły wypadek i nie masz funduszu ratunkowego, pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić, jest oddychanie” – mówi Lorz. „Znajdziesz sposób, może to po prostu zająć trochę kopania”.

Przewodnik po tworzeniu miesięcznego budżetu domowego

Przewodnik po tworzeniu miesięcznego budżetu domowego

Tworzenie budżetu to kluczowy element silnego fundamentu finansowego. Posiadanie budżetu pomaga zarządzać pieniędzmi, kontrolować wydatki, oszczędzać więcej pieniędzy, spłacać dług lub unikać długów.

Bez dokładnego obrazu tego, co wpływa i wychodzi z Twojego konta bankowego, możesz łatwo przekroczyć wydatki lub polegać na kartach kredytowych i pożyczkach, aby zapłacić rachunki. Jeśli masz już budżet, teraz jest dobry moment, aby go zaktualizować.

Pobierz i wydrukuj arkusz budżetu

Skorzystaj z arkusza roboczego, aby rozpocząć pracę i wykonać wszystkie poniższe kroki. Możesz także utworzyć arkusz budżetu za pomocą bezpłatnych programów do arkuszy kalkulacyjnych, w tym oferowanych przez Vertex42 i To Twoje pieniądze, a nawet papieru i długopisu.

Wymień swoje dochody

Zacznij od ustalenia, ile przynosisz w każdym miesiącu. Zsumuj wszystkie wiarygodne źródła dochodów: zarobki z pracy, alimenty, alimenty na dziecko i inne. Zwróć uwagę na słowo niezawodny . Jeśli otrzymujesz pieniądze z zewnętrznych prac lub hobby, ale nie regularnie, nie odkładaj pieniędzy jako dochód w swoim budżecie. Twój budżet powinien być dokumentem, na którym możesz polegać.

Wskazówka : jeśli prowadzisz działalność na własny rachunek lub masz zmienne dochody, użyj średniego miesięcznego dochodu lub szacunkowego dochodu, jaki spodziewasz się uzyskać w danym miesiącu.

Dodaj swoje wydatki

Niektóre z twoich miesięcznych wydatków są stałe – hipoteka/czynsz, podatki od nieruchomości, alimenty i alimenty – podczas gdy inne mogą się różnić, takie jak elektryczność, woda i artykuły spożywcze. Wymień wszystkie stałe wydatki i kwotę wydatku.

W przypadku wydatków zmiennych wpisz maksymalną kwotę, jaką planujesz wydać w tej kategorii, lub kwotę, której oczekujesz na swoim rachunku. Na przykład możesz planować wydać 500 USD na artykuły spożywcze i 150 USD na benzynę.

Skorzystaj z poprzednich wyciągów bankowych i wyciągów z karty kredytowej, aby dowiedzieć się, ile zazwyczaj wydajesz każdego miesiąca. Przeglądanie poprzednich wydatków może również pomóc w odkryciu kategorii wydatków, które mogłeś przegapić.

Ostrzeżenie : Niektóre z Twoich wydatków nie pojawiają się co miesiąc. Ale uwzględnienie tych okresowych wydatków w miesięcznym budżecie może ułatwić sobie na nie pozwolić, gdy są one należne. Podziel wydatki roczne przez 12, a wydatki półroczne przez sześć, aby uzyskać miesięczną kwotę do rozliczenia w tych kategoriach.

Oblicz swój dochód netto

Twój dochód netto to to, co pozostało po opłaceniu wszystkich rachunków. Chcesz, aby była to liczba dodatnia, aby móc wykorzystać ją do zadłużenia, oszczędności lub innych celów finansowych. Oblicz swój dochód netto, odejmując wydatki od miesięcznego dochodu. Zapisz liczbę, nawet jeśli jest ujemna.

Dostosuj swoje wydatki

Jeśli Twój dochód netto jest ujemny, oznacza to, że planujesz wydać więcej niż Twój dochód. Musisz to poprawić. W przeciwnym razie możesz być zmuszony do korzystania z kart kredytowych, pożyczania pieniędzy lub debetu na koncie, aby przetrwać miesiąc.

Wydatki zmienne to zazwyczaj najłatwiejsze miejsca, w których można dostosować wydatki, np. jedzenie poza domem, hobby i rozrywka. Nawet niektóre stałe wydatki można skorygować, np. zmniejszając rachunek za kabel lub telefon, rezygnując z członkostwa w siłowni lub nie biorąc urlopu w tym roku.

Oceń swoje wydatki za pomocą analizy „potrzeby vs. potrzeby”. Zmniejsz lub wyeliminuj wydatki w obszarach „chcesz”, aby zrobić więcej miejsca na rzeczy, na które „potrzebujesz” wydawać pieniądze.

Śledź swoje wydatki

Przez cały miesiąc śledź rzeczywiste wydatki w porównaniu z budżetem. Jeśli przekroczysz budżet, zrobienie tego pomoże ci dowiedzieć się, na co wydałeś więcej pieniędzy. W przyszłości możesz bardziej uważać, aby nie przepłacać w tym obszarze. Możesz też potrzebować dostosowania budżetu, aby zrekompensować dodatkowe wydatki. Jeśli zwiększysz budżet w jednym obszarze, zmniejsz go w innym, aby zachować równowagę budżetu.

Często zadawane pytania (FAQ)

Jak budżetujesz pieniądze stosując zasadę 50/20/30?

Przy budżecie 50/30/20 przeznaczasz 50% swoich dochodów na potrzeby, 30% na potrzeby, a 20% na cele finansowe. Cele finansowe obejmują oszczędzanie pieniędzy na emeryturę lub studia i/lub przeznaczenie pieniędzy na spłatę długów.

Jak żyjesz z ograniczonym budżetem?

Aby żyć z ograniczonym budżetem, musisz regularnie śledzić swoje wydatki i porównywać je z kategoriami budżetu. Im częściej uzgadniasz budżet, tym lepiej, zwłaszcza na początku. Z biegiem czasu będziesz w stanie dokładniej przewidzieć, ile musisz przydzielić do każdej kategorii.

Kiedy Twoje koszty utrzymania są zbyt wysokie?

Kiedy Twoje koszty utrzymania są zbyt wysokie?

Koszt utrzymania jest jednym z najważniejszych czynników sukcesu finansowego. Im więcej płacisz za życie, tym mniej musisz odkładać na nagłe wypadki lub emeryturę.

Jednak może być trudno określić, jaki jest twój koszt utrzymania i określić, czy jest on wyższy niż idealny. Aby to rozgryźć, musisz zrozumieć, jaki jest koszt utrzymania, jaki ma on związek z twoimi dochodami i jak możesz użyć dostępnych narzędzi, aby odpowiedzieć na najważniejsze pytanie: Czy moje koszty utrzymania są zbyt wysokie?

Dochody i koszty utrzymania

Im więcej zarabiasz, tym więcej możesz sobie pozwolić na prawie każdy aspekt: ​​większą płatność za dom, samochód, jedzenie, media i inne. To samo dotyczy osób o niskich dochodach: im mniej zarabiasz, tym mniej możesz przeznaczyć na dom, transport i jedzenie.

Jednak to, na ile możesz sobie pozwolić, zależy od tego, gdzie mieszkasz i ile zarabiasz. Znajomość kalkulacji płacy wystarczającej na utrzymanie w Twoim regionie pomoże Ci zrozumieć, czy Twoje koszty utrzymania nie są zbyt wysokie.

„Płaca zapewniająca utrzymanie” odnosi się do stawki godzinowej, którą musisz zarobić pracując 40 godzin tygodniowo, aby spełnić minimalne standardy życia. Liczba ta zmieni się w zależności od tego, gdzie mieszkasz. Na przykład osoba dorosła z dwójką dzieci musiałaby zarabiać 49,18 USD na godzinę w obszarze Nowy Jork-Newark-Jersey City tylko po to, aby zaspokoić swoje podstawowe codzienne potrzeby. Jednak ta sama osoba dorosła musiałaby zarabiać w Pittsburghu tylko 33,91 dolara na życie.

Jeśli więc zastanawiasz się, czy twoje miejsce zamieszkania nie jest dla ciebie zbyt drogie, znajdź pensję na życie dla swojego miasta i porównaj ją ze swoimi dochodami. Jeśli zarabiasz mniej niż płaca wystarczająca na życie w Twojej okolicy, koszty utrzymania będą prawdopodobnie zbyt wysokie.

Porównaj swoje koszty utrzymania ze średnimi lokalnymi

Aby zorientować się w całkowitych kosztach utrzymania w miejscu, w którym się znajdujesz, przeanalizuj liczby za pomocą kalkulatora kosztów utrzymania. Oto kilka renomowanych kalkulatorów kosztów utrzymania:

  • QuickFacts Biura Spisu Ludności : Ta krajowa baza danych pokazuje średnie miesięczne koszty podstawowych wydatków, takich jak mieszkanie i internet. Daje również przegląd danych demograficznych, wykształcenia i dochodów gospodarstw domowych w mieście.
  • Economic Policy Institute (EPI) Rodzina Budżet Kalkulator : EPI jest kalkulator porównuje mieszkania, żywność, opiekę nad dziećmi i innych kosztów do różnych miast, powiatów i państw.
  • Massachusetts Institute of Technology (MIT) płacy Kalkulator : Ten kalkulator pokazuje płacy dla każdego miasta w oparciu o różnych rozmiarach rodzinnych. Obejmuje również typowe roczne koszty opieki nad dziećmi, mieszkania, transportu i podatków.

Wskazówka : nie wszystkie kalkulatory są takie same, dlatego warto skorzystać z kilku różnych narzędzi, aby uzyskać ogólne pojęcie o średnim koszcie życia w Twoim mieście lub stanie. 

Korzystając z tych kalkulatorów, poświęć chwilę na porównanie kosztów utrzymania swojego obecnego miasta z kosztami utrzymania w innym mieście w tym samym regionie lub stanie. Na przykład płaca wystarczająca na utrzymanie samotnej osoby dorosłej z dwójką dzieci jest o około 4,50 dolara wyższa w rejonie Filadelfia-Camden-Wilmington niż w Pittsburghu. Podczas gdy wydatki na jedzenie są takie same w obu miastach, typowe roczne koszty opieki nad dziećmi i mieszkania w Filadelfii są o około 4000 dolarów wyższe niż w Pittsburghu. Tego rodzaju różnice między stanami mogą prowadzić do rozważenia przeprowadzki do innego miasta w celu obniżenia kosztów utrzymania.

Czy wysokie koszty życia utrudniają twoją finansową przyszłość?

Jeśli jesteś w stanie wywiązać się ze wszystkich swoich bieżących zobowiązań finansowych, możesz pomyśleć, że koszty utrzymania nie są zbyt wysokie. Jednak większość kalkulatorów kosztów życia nie uwzględnia Twojej przyszłości finansowej. Wiele z nich opisuje, ile trzeba zarobić, jako płaca wystarczająca na utrzymanie, ale zwykle nie obejmują one składek na fundusz ratunkowy, emeryturę lub inne rachunki inwestycyjne.

Według badania TD Ameritrade z 2020 roku prawie połowa Amerykanów zaoszczędziła mniej niż 100 000 dolarów na emeryturę. Ale 100 000 dolarów nie sprawi, że większość ludzi przejdzie daleko na emeryturę — ​​Fidelity szacuje, że w wieku 67 lat powinieneś był zaoszczędzić 10-krotność rocznej pensji. Jeśli nie uwzględnisz swojego planu emerytalnego w szacunkach kosztów utrzymania, nie uzyskasz dobrego długoterminowego zrozumienia swojej sytuacji finansowej. Możesz pomyśleć, że twoje koszty utrzymania są w porządku, podczas gdy w rzeczywistości są zbyt wysokie.

Będziesz także chciał pomyśleć o oszczędnościach awaryjnych. Ogólnie rzecz biorąc, twój fundusz ratunkowy powinien być w stanie pokryć wydatki na okres od trzech do sześciu miesięcy. Ale nie to oszczędza większość ludzi. Zeszłego lata firma Acorns poinformowała, że ​​14% Amerykanów całkowicie uszczupliło swoje awaryjne oszczędności. I ta liczba nie obejmuje osób, które na początku nie miały odłożonych dodatkowych oszczędności.

Uwaga: Prawie 70% Amerykanów doświadczyłoby trudności finansowych, gdyby ich wypłata została opóźniona tylko o tydzień, wynika z ankiety przeprowadzonej w 2020 r. przez American Payroll Association. To znak, że wiele osób boryka się z kosztami utrzymania, które mogą być zbyt wysokie w stosunku do ich dochodów.

Rozważając koszty utrzymania, pamiętaj o przyszłych potrzebach. Jeśli nie możesz zmieścić w swoim budżecie oszczędności awaryjnych lub składek emerytalnych, może to oznaczać, że koszty utrzymania są zbyt wysokie. 

Rozważ koszty utrzymania przed przeprowadzką

Jeśli myślisz o przeprowadzce do nowego miasta, najpierw zbadaj koszty utrzymania. Jeśli przeprowadzasz się do pracy, koszty życia w nowym mieście powinny być tak samo ważnym czynnikiem przy podejmowaniu decyzji, jak potencjalna nowa pensja. W końcu, jeśli zarabiasz więcej, ale masz wyższe koszty utrzymania, możesz nie czuć się lepiej niż teraz.

Na przykład mieszkanie jest główną częścią kosztów utrzymania większości ludzi. Dobrą zasadą jest przeznaczanie około 30% dochodów na koszty mieszkaniowe. Gdy przekroczysz 50%, prawdopodobnie wydajesz zbyt dużo na mieszkanie.

Poświęć chwilę, aby obliczyć, jaki procent twojego dochodu trafia na spłatę kredytu hipotecznego lub czynsz. Jeśli liczba ta wynosi 50% lub więcej, oznacza to, że koszty utrzymania mogą być zbyt wysokie.

Jak obniżyć koszty utrzymania

Jeśli zdajesz sobie sprawę, że twoje koszty utrzymania są zbyt wysokie, masz opcje.

Jednym z najskuteczniejszych sposobów na obniżenie kosztów życia jest przeprowadzka do miejsca, w którym każdy dolar rośnie dalej. Jeśli mieszkasz w rejonie o wysokich kosztach metra, możesz rozważyć przeprowadzkę poza miasto lub nawet poza stan.

Oczywiście przeprowadzka nie zawsze jest łatwa i dostępna dla wszystkich. Inne sposoby na obniżenie kosztów utrzymania obejmują:

  1. Stwórz i utrzymuj budżet : Zapisz ile pieniędzy dostaniesz i wszystkie rzeczy, za które musisz zapłacić. Czy masz jakiekolwiek pole manewru, aby spłacić poważne długi, takie jak kredyt studencki lub kredyt samochodowy, aby uwolnić dodatkową gotówkę? Może możesz ograniczyć dodatkowe wydatki, takie jak jedzenie na mieście lub zakupy online. 
  2. Przejrzyj swoje rachunki : niektóre rachunki są elastyczne, na przykład rachunki za ubezpieczenie i telefon. Skontaktuj się z usługodawcą lub pożyczkodawcą, aby sprawdzić, czy możliwe jest obniżenie rachunków. Na przykład zwiększenie franszyzy na samochód i ubezpieczenie zdrowotne może obniżyć składkę.
  3. Przestań pożyczać pieniądze :Jeśli co miesiąc masz saldo na karcie kredytowej, płacisz dwucyfrowe oprocentowanie. Unikaj odsetek, spłacając saldo w całości co miesiąc przed upływem terminu płatności. Niepożyczanie pieniędzy oznacza również używanie gotówki, gdy tylko jest to możliwe, i pomijanie finansowania przy zakupie samochodu — zasadniczo zmuszając się do trzymania się swojego budżetu.

Wskazówka : Zamiast obniżać koszty utrzymania, możesz spróbować zwiększyć swoje dochody. Rozważ poproszenie szefa o podwyżkę, złożenie wniosku o awans lub rozpoczęcie dodatkowej pracy.

Kim są Robo-Doradcy? Definicja i przykłady Robo-Doradców

Kim są Robo-Doradcy? Definicja i przykłady Robo-Doradców

Robo-doradcy to zautomatyzowani menedżerowie portfela. Możesz myśleć o nich jako o autopilocie dla inwestorów. Kiedy zarejestrujesz się, aby skorzystać z jednego z nich, najpierw odpowiesz na szereg pytań dotyczących Twoich zasobów finansowych i celów. Następnie robo-doradca będzie podejmował bieżące decyzje o tym, jak zainwestować Twoje pieniądze.

Oto, co oferują te produkty, jak działają i czy mogą być dla Ciebie odpowiednie.

Kim są Robo-Doradcy?

Robo-advisors to oprogramowanie, które może pomóc w zarządzaniu inwestycjami. To wszystko bez konieczności konsultowania się z doradcą finansowym lub zarządzania własnym portfelem. Produkty te są oferowane przez szeroką gamę instytucji finansowych. Niektóre, takie jak Fidelity, to firmy o ugruntowanej pozycji i długiej historii. Inne, takie jak Żołędzie, zostały stworzone niedawno wyłącznie w celu świadczenia usługi robo-doradcy.

Robo-doradcy są alternatywą dla tradycyjnych doradców finansowych. Często są też tańszą opcją. Produkty te są również alternatywą dla inwestora, który samodzielnie wybiera i wybiera inwestycje.

Jak działają doradcy Robo?

Nowy klient rejestrujący się w robo-doradcy zwykle zaczyna od podania podstawowych informacji o swoich celach inwestycyjnych za pomocą ankiety online. Te pytania mogą dotyczyć takich tematów, jak Twoja oś czasu, Twoja tolerancja na ryzyko i ile masz oszczędności. Następnie robo-doradcy przepuszczają te odpowiedzi przez algorytm. Zapewni to podejście do alokacji aktywów; pomoże Ci również zbudować portfel zdywersyfikowanych inwestycji, które spełnią Twoje cele.

Gdy Twoje środki zostaną zainwestowane, oprogramowanie może automatycznie zrównoważyć Twój portfel. Zapewni to, że pozostanie blisko tej docelowej alokacji. Wielu popularnych robo-doradców zachęca do regularnego wpłacania na swoje konto. Mogą to być na przykład nawet niewielkie cotygodniowe depozyty. Następnie robo-doradca wykorzysta te wkłady do utrzymania docelowej alokacji.

Uwaga: niektórzy robo-doradcy stosują nawet strategie zbierania strat podatkowych. Wiąże się to ze sprzedażą niektórych papierów wartościowych ze stratą w celu zrównoważenia zysków z innych papierów wartościowych.

Inwestycje w konto zarządzane przez robota

Większość doradców robo korzysta z funduszy inwestycyjnych lub funduszy giełdowych (ETF), a nie z pojedynczych akcji do budowania portfela. Często stosują fundusz indeksowy lub inne pasywne podejście inwestycyjne oparte na nowoczesnych badaniach teorii portfela. Podkreśla to wagę alokacji do akcji lub obligacji. W zależności od Twojego robo-doradcy, możesz również być w stanie dokładniej określić inwestycje według wartości społecznych lub poglądów religijnych.

Jak działają podatki na koncie Robo-Advisor

Podobnie jak w przypadku każdej formy inwestycji, Twoje zobowiązanie podatkowe dotyczące aktywów zarządzanych przez robo zależy od rodzaju konta, na którym przechowujesz aktywa.

Jeśli posiadasz swoje aktywa na koncie IRA, Roth IRA lub innym typie konta emerytalnego z odroczonym opodatkowaniem, nie płacisz podatków, dopóki nie wypłacisz środków.1 Rollovery lub transfery aktywów z istniejącego konta do robo-doradcy generalnie nie liczą się jako wypłata. Wypłaty z konta Roth IRA mogą być wolne od podatku. To zależy od okoliczności odstąpienia.

Jeśli posiadasz inwestycje na koncie podatkowym, musisz je zgłosić w zeznaniu podatkowym. Będziesz także musiał płacić podatki od zarobków, podobnie jak inwestowanie w konto maklerskie. Co roku otrzymasz formularz 1099. Zgłosi odsetki, dywidendy i zyski kapitałowe z inwestycji.2

Jeśli Twoje konto zarządzane przez robo pozwala na transfer istniejących inwestycji, inwestycje te prawdopodobnie zostaną sprzedane, chyba że są to te same inwestycje, w które zainwestowałby robo-doradca za pomocą tych środków. Jeśli dojdzie do sprzedaży, poniesiesz zobowiązanie podatkowe z tytułu podatku od zysków kapitałowych.

Opłaty Robo-Advisor

Opłaty Robo-advisor mogą być ustalone jako stała opłata miesięczna; lub może to być procent aktywów. Stałe opłaty miesięczne mogą wynosić nawet 1 USD. Opłaty procentowe wahają się od około 0,15% do 0,50%.

Pamiętaj, że te opłaty robo-doradcy są odrębne od wszelkich opłat związanych z inwestycjami. Na przykład fundusze inwestycyjne i fundusze ETF na Twoim koncie prawdopodobnie będą miały własne wskaźniki kosztów. Ten rodzaj opłaty jest pobierany z aktywów funduszu przed dystrybucją zwrotów.

Wskazówka : niektóre z tych rozwiązań portfolio online oferują bezpłatny okres próbny. W ten sposób możesz zobaczyć, jak działa usługa, zanim zostanie naliczona opłata.

Plusy i minusy Robo-Advisors

Plusy

  • Nie jest potrzebna wiedza inwestycyjna
  • Nie jest czasochłonne
  • Proste strategie

Cons

  • Trudno uzyskać interakcję między ludźmi
  • Ogranicza opcje inwestora
  • Może zmusić inwestorów do otwarcia wielu kont

Wyjaśnienie zalet

  • Nie jest potrzebna wiedza inwestycyjna : Robo-doradcy mogą być świetną opcją dla początkujących inwestorów. Wtedy możesz zacząć inwestować, nawet jeśli nie posiadasz jeszcze wiedzy finansowej potrzebnej do podejmowania świadomych decyzji.
  • Nie jest czasochłonny : Wiele osób nie ma czasu na aktywne zarządzanie swoimi inwestycjami, więc wolą umieścić swoje portfolio na autopilocie. Po skonfigurowaniu konta robo-advisor i automatycznych wpłat nie musisz robić nic więcej, dopóki nie będziesz chciał wypłacić pieniędzy.
  • Proste strategie : Robo-doradcy często stosują prostą strategię inwestycyjną, która jest łatwa do zrozumienia; na przykład inwestowanie 60% w akcje i 40% w obligacje. Prawdopodobnie nie będziesz miał wielu inwestycji do oglądania. Oznacza to, że możesz łatwo i szybko ocenić wyniki swoich gospodarstw.

Wady wyjaśnione

  • Trudno uzyskać interakcję między ludźmi : niektórzy robo-doradcy oferują pomoc na żywo. Ale zwykle wiąże się to z dodatkowymi kosztami. Wielu robo-doradców kontaktuje się z Tobą wyłącznie za pomocą metod online. Kompromis polega na tym, że opłaty robo-doradców są znacznie niższe niż w przypadku większości doradców finansowych. A co, jeśli lubisz rozmawiać z prawdziwymi ludźmi lub potrzebujesz trzymać się za rękę, aby przejść przez aplikację lub stronę internetową? W takim przypadku oszczędności na opłatach mogą nie być dla Ciebie opłacalne.
  • Ogranicza opcje inwestora : Jeśli masz pomysły na konkretne akcje, w które chcesz zainwestować, prawdopodobnie nie będziesz w stanie powiedzieć swojemu robo-doradcy, aby go kupił. „Opcje” oferowane przez robo-doradców są niezwykle ogólne. Na przykład mogą cię zapytać: „Chcesz być ryzykowny czy konserwatywny?” Robo-doradcy mogą nie zadowolić tych, którzy chcą aktywnie podejmować decyzje dotyczące swoich pieniędzy.
  • Może zmusić inwestorów do otwarcia wielu kont : jeśli zdecydujesz się zainwestować w określone akcje, być może będziesz musiał otworzyć osobne konto maklerskie, aby je kupić. Niektórzy inwestorzy mogą również potrzebować skoordynować pakiety świadczeń firmy i 401(k) z innymi kontami. Może to sprawić, że automatyzacja oferowana przez robo-doradców będzie mniej użyteczna.

Kluczowe dania na wynos

  • Robo-advisors to usługi, które automatycznie równoważą portfel inwestora.
  • Podejmują decyzje na podstawie Twoich podstawowych informacji i celów inwestycyjnych.
  • Robo-doradcy to tania alternatywa dla doradców finansowych. Jednak wybór automatycznego doradcy inwestycyjnego ma pewne wady.

Najważniejsze korzyści z ubezpieczenia na życie dla kobiet

Najważniejsze korzyści z ubezpieczenia na życie dla kobiet

Możesz być zaskoczony, gdy dowiesz się, że od 2021 r. tylko około 47% kobiet ma ubezpieczenie na życie, o 11% mniej niż ich mężczyźni. Ubezpieczenie na życie ma nie tylko mniej kobiet niż mężczyzn, ale także świadczenia z tytułu śmierci są znacznie niższe niż w przypadku mężczyzn – około 22% mniej.

Kobiety stają się coraz bardziej dominującymi graczami w dzisiejszej amerykańskiej sile roboczej. Niektóre kobiety są jedynymi żywicielami rodziny i jako takie szukają zabezpieczenia finansowego, które może zapewnić polisa ubezpieczeniowa na życie. Niezależnie od tego, czy kobieta zajmuje stanowisko kierownicze, czy jest mamą, która pracuje w domu, ubezpieczenie na życie jest ważną ochroną. Oto kilka najważniejszych korzyści dla kobiet posiadających ubezpieczenie na życie.

#1 Bezpieczeństwo finansowe dla rodziny

Kobiety z rodziną, zwłaszcza te, które są głównym żywicielem rodziny, martwią się o to, jak ich rodzina zostanie załatwiona finansowo, jeśli nagle umrą. Polisa na życie może dać spokój, wiedząc, że potrzeby finansowe rodziny zostaną zaspokojone, a zobowiązania finansowe spełnione.

#2 Możliwość pożyczania w zamian za wartość pieniężną

Wiele rodzajów ubezpieczeń na życie oferuje opcję budowania wartości pieniężnej, pod którą można pożyczyć pieniądze. W przypadku kobiet ta wartość pieniężna może być dostępna dla dowolnej liczby potrzeb; opłacanie rachunków, finansowanie studiów wyższych; rozpoczęcie nowego biznesu lub wiele innych potrzeb lub celów finansowych.

#3 Zasiłek na życie w przypadku rozpoznania choroby przewlekłej / terminalnej

Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, co byś zrobił, gdyby zdiagnozowano u Ciebie chorobę przewlekłą/nieuleczalną? Jak byłyby opłacane twoje rachunki i kto zaspokoiłby potrzeby finansowe twojej rodziny? Niektóre polisy ubezpieczeniowe na życie mogą być zatwierdzone przez pasażera, aby dodać ochronę na przewlekłą/śmiertelną chorobę, jeśli kiedykolwiek zostanie zdiagnozowany jeden z tych schorzeń. Możesz wykorzystać te pieniądze na opłacenie kosztów leczenia lub kosztów utrzymania siebie i swojej rodziny.

#4 Opieka nad starszymi/niepełnosprawnymi członkami rodziny

Rola opiekunki jest znana wielu kobietom, a gdy zaczynasz zbliżać się do wieku średniego, możesz mieć starszych lub niepełnosprawnych rodziców lub innych członków rodziny, którymi możesz się opiekować. Możesz mieć pewność, że ich opieka będzie kontynuowana po Twojej odejściu, dodając ich jako beneficjenta do ubezpieczenia na życie.

Rodzaje polis ubezpieczeniowych na życie

Wybierając spośród rodzajów ubezpieczeń na życie, należy wziąć pod uwagę kilka różnych opcji. Oto kilka z najczęstszych.

Terminowe ubezpieczenie na życie : Terminowe polisy na życie zapewniają ochronę ubezpieczeniową na życie na określony czas; zazwyczaj w odstępach 10-, 20-, 25- lub 30-letnich. Większość terminowych polis na życie wypłaca proste świadczenie z tytułu śmierci bez żadnej wartości akumulacji gotówki, chociaż niektóre terminowe polisy na życie oferują możliwość zamiany na polisę na całe życie na koniec okresu polisy.

Ubezpieczenie na całe życie: Ubezpieczenie na całe życie to ubezpieczenie na całe życie, które również gromadzi wartość pieniężną, na którą można pożyczyć. Ubezpieczenie na całe życie jest oprocentowane według stałej stawki ustalonej przy zakupie polisy. Składki pozostają na tym samym poziomie przez cały okres obowiązywania polisy.

Universal Life Insurance : Główną cechą polisy Universal Life Insurance jest elastyczna składka. Każda nadpłata składki jest zaliczana do wartości pieniężnej polisy. Świadczenie z tytułu śmierci wzrasta. Wartość gotówkowa z czasem rośnie, a ubezpieczający może pożyczyć pieniądze na zarobione odsetki.

Indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie : indeksowana uniwersalna polisa ubezpieczenia na życie umożliwia posiadaczom polis alokowanie zarobków na oprocentowane, indeksowane konta o wartości pieniężnej, która może rosnąć. Zarobki IUL są odroczone od podatku. Dobrym pomysłem na temat tego rodzaju polis jest to, że część wartości pieniężnej może być wykorzystana do opłacania składek ubezpieczeniowych, jeśli ubezpieczający chce przerwać lub opóźnić dokonywanie płatności składek z własnej kieszeni.

Gwarantowane Uniwersalne Ubezpieczenie na Życie : Gwarantowane Uniwersalne Ubezpieczenie na Życie (GUL) jest polisą hybrydową, która jest połączeniem zarówno ubezpieczenia terminowego, jak i ubezpieczenia na całe życie. Ochrona ubezpieczeniowa nie jest rozliczona na lata, ale jest uzależniona od wieku i zazwyczaj przeznaczona jest dla posiadaczy polis do 80 roku życia. Możesz wybrać wiek, w którym kończy się ochrona. Polisa GUL jest bardziej przystępna cenowo niż typowa polisa na całe życie i może być dostosowana w celu zwiększenia wartości gotówki.

Uniwersalne ubezpieczenie na życie o zmiennej wartości : składki za zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie są wpłacane na konto oszczędnościowe. Polisa posiada subkonta, które są inwestowane. Rachunek ten może potencjalnie przynieść wyższe zarobki, ale podlega również wahaniom rynkowym, a ubezpieczający mogą potencjalnie ponieść znaczną utratę zarobków.

Ile ubezpieczenia na życie potrzebujesz?

Nikt nie jest w stanie określić dokładnej kwoty ubezpieczenia na życie, którą powinieneś kupić. Jednak ustalając, ile potrzebujesz ubezpieczenia na życie, zastanów się, ile kosztowałoby spłata zaległych długów (studia, kredyty studenckie, kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe itp.). Dodatkowo, jeśli masz podopiecznych/małżonków, jaka kwota, Twoim zdaniem, byłaby odpowiednia, aby pomóc im wygodnie żyć? Możesz również dodać ochronę do swojej polisy ubezpieczeniowej na życie za pośrednictwem pasażerów. Istnieją dodatkowe ubezpieczenia na życie, które można dodać, aby pokryć dzieci, dochód z tytułu niepełnosprawności, przypadkową śmierć, krytyczne choroby i inne.

Rozważania

Generalnie im szybciej kupisz polisę na życie, tym lepiej. Stawki ubezpieczenia na życie są statystycznie niższe dla kobiet niż dla mężczyzn ze względu na dłuższą średnią długość życia i ogólnie dobrą długość życia w zdrowiu w porównaniu z mężczyznami. Jeśli kupisz polisę, gdy jesteś młody, stawka będzie niższa niż w przypadku, gdy będziesz czekać do wieku średniego lub seniora. 

Czy warto mieć kartę kredytową, aby zdobywać nagrody?

Czy warto mieć kartę kredytową, aby zdobywać nagrody?
Stos kart kredytowych zbliżenie wielokolorowe z selektywnej ostrości.

Nagrody za karty kredytowe to jeden ze sposobów, w jaki firmy wydające karty kredytowe zachęcają ludzi do otwarcia konta. Chociaż oferowane są wspaniałe nagrody — takie jak bezpłatne wycieczki, zniżki na zakupy i zwrot gotówki — ważne jest, aby odpowiedzialnie korzystać z kredytu, niezależnie od oferowanych nagród.

I chociaż wiele osób uważa karty kredytowe za coś złego, mogą one być użytecznym narzędziem finansowym, jeśli są odpowiednio zarządzane. Nagrody kartą kredytową to kolejny wspaniały dodatek. Jeśli zastanawiasz się nad otrzymaniem karty kredytowej z nagrodami, najpierw zadaj sobie te pytania.

Spłacanie swoich kart co miesiąc

Mówiąc wprost, jeśli nie spłacisz swojej karty w całości co miesiąc, nagrody nie są tego warte. Na przykład na karcie cashback możesz zarobić od 1% do 5% cashbacku na każdym dokonanym zakupie.

Jeśli masz średnie RRSO w wysokości 15% na swojej karcie kredytowej i przenosisz saldo, płacisz znacznie więcej odsetek niż zarabiasz na premii cashback. Dzięki temu zaoszczędzisz pieniądze, płacąc za zakupy gotówką, zamiast rejestrować się po kartę kredytową po prostu w celu uzyskania zwrotu gotówki.

Czy masz opłatę roczną?

Kolejną rzeczą do rozważenia jest roczna opłata za posiadanie karty kredytowej. Często warto poszukać karty kredytowej bez opłaty rocznej. Przy tak wielu kartach kredytowych dostępnych obecnie na rynku nie ma powodu, aby płacić roczną opłatę.

Czasami jednak, w zależności od rodzaju nagród, które chcesz zdobyć, może mieć sens otrzymanie karty kredytowej z roczną opłatą, jeśli spodziewasz się, że wartość twoich nagród przekroczy koszt opłaty rocznej. Przed zarejestrowaniem się w celu uzyskania karty kredytowej opartej na nagrodach należy sprawdzić, czy jesteś na dobrej drodze, aby zarobić więcej na nagrodach, niż płacisz w ramach opłaty rocznej. Następnie powinieneś porównać to z podobnymi kartami z nagrodami bez opłat, aby zobaczyć, czy wyjdziesz na prowadzenie, zmieniając karty.

Kiedy możesz użyć karty nagród

Jeśli co miesiąc spłacasz saldo w całości, dobrym wyborem może być cashback lub karta kredytowa z nagrodami. Niektórzy zarabiają setki, a nawet tysiące dolarów rocznie na kartach kredytowych, nie wspominając już o darmowych lotach czy hotelach. Ważne jest, aby przeczytać drobny druk na karcie nagród, aby mieć pewność, że możesz wykorzystać nagrody, które próbujesz zdobyć.

Karta kredytowa Rewards to dobry wybór tylko wtedy, gdy już trzymasz się swojego budżetu i naprawdę co miesiąc spłacasz saldo w całości. W przeciwnym razie nie dostaniesz umowy, o której myślisz. Pamiętaj, że musisz być gotowy finansowo na obsługę karty kredytowej, zanim będziesz mógł skorzystać z karty lojalnościowej.

Dlaczego banki oferują karty kredytowe Rewards?

Karty kredytowe Reward służą do zachęcania ludzi do umieszczania pieniędzy na kartach kredytowych w celu zdobycia nagród. Pamiętaj jednak, że kiedy ludzie robią zakupy za pomocą kart kredytowych, mają tendencję do przepłacania – a nagradzanie kart kredytowych to jeden z najlepszych sposobów, w jaki firmy obsługujące karty kredytowe mają zachęcać ludzi do wydawania pieniędzy na swoje karty kredytowe.

Jeśli masz obecnie duże zadłużenie na karcie kredytowej, powinieneś przestać wkładać rzeczy na kartę, dopóki nie spłacisz go całkowicie. Gdy już to zrobisz, możesz rozważyć użycie go do nagród, o ile możesz co miesiąc spłacać saldo w całości.

Wykorzystaj w pełni kartę nagród

Przede wszystkim musisz spłacić dług konsumencki, zanim nawet rozważysz otwarcie karty kredytowej opartej na nagrodach. Oszczędź budżet i całkowicie przestań korzystać z karty kredytowej. Ta praktyka pomoże Ci rozwinąć know-how w zakresie samokontroli i budżetowania, aby zapobiec sytuacji, w której karty kredytowe staną się problemem w przyszłości. Plan spłaty zadłużenia pomoże Ci również szybciej spłacić dług i zaoszczędzić na odsetkach.

Gdy przestaniesz płacić odsetki od swoich kart kredytowych, możesz skorzystać z kart kredytowych nagrody. Rozejrzyj się i znajdź kartę nagród, która zapewnia korzyści, z których będziesz korzystać. Niektóre karty kredytowe z nagrodami mogą nawet wpłacać wkłady cashback na indywidualne konto emerytalne, konto oszczędnościowe w college’u lub konto maklerskie.

Jeśli często podróżujesz, dobrym wyborem może być karta podróży lub mil lotniczych. Jeśli chcesz zarobić na swoich zakupach, karta cashback może dobrze działać. Następnie używaj swoich kart do określonej kwoty określonych rachunków każdego miesiąca i co miesiąc spłacaj saldo w całości. W ten sposób zdobędziesz nagrody, ale nie dług.

Anulowanie karty nagród

Jeśli okaże się, że masz saldo na karcie kredytowej, powinieneś przestać używać swoich kart kredytowych do nagród. Możesz ją anulować po spłacie, jeśli wiesz, że będziesz mieć trudności z mądrym korzystaniem z karty kredytowej. Możesz poszukać nowej karty nagród, jeśli płacisz roczną opłatę za kartę.

Badanie nowych kart i szukanie najlepszych nagród oraz kart o najniższych lub bezpłatnych opłatach może pomóc w podjęciu najlepszej decyzji finansowej. Jeśli jednak przygotowujesz się do zakupu domu, możesz poczekać, aż będziesz mieć kredyt hipoteczny, zanim złożysz wniosek o nowe karty i zamkniesz stare.

Plusy i minusy inwestowania w akcje

Plusy i minusy inwestowania w akcje

Jakie są plusy i minusy inwestowania na giełdzie? Historycznie giełda przynosiła inwestorom hojne zwroty z biegiem czasu, ale również spada, dając inwestorom możliwość zarówno zysków, jak i strat; na ryzyko i zwrot.

Kluczowe dania na wynos

  • Inwestowanie na giełdzie może przynieść wiele korzyści, w tym możliwość uzyskania dywidendy lub średni roczny zwrot w wysokości 10%.
  • Jednak rynek akcji może być niestabilny, więc zwroty nigdy nie są gwarantowane.
  • Możesz zmniejszyć ryzyko inwestycyjne, dywersyfikując swój portfel w oparciu o swoje cele finansowe.

Plusy i minusy inwestowania w akcje

Plusy

  • Rozwijaj się z gospodarką
  • Wyprzedź inflację
  • Łatwo kupić i sprzedać

Cons

  • Zaryzykuj utratę wszystkiego
  • Potrzeba czasu na badania
  • Emocjonalne wzloty i upadki

5 korzyści z inwestowania w akcje

Inwestycja w akcje oferuje wiele korzyści:

  1. Korzysta z rozwijającej się gospodarki: Wraz ze wzrostem gospodarki rosną zyski przedsiębiorstw. To dlatego, że wzrost gospodarczy tworzy miejsca pracy, co tworzy dochód, który tworzy sprzedaż. Im grubsza pensja, tym większy wzrost popytu konsumenckiego, co powoduje większe przychody w kasach firm. Pomaga zrozumieć fazy cyklu biznesowego — ekspansję, szczyt, kurczenie i dołek.
  2. Najlepszy sposób, aby wyprzedzić inflację: Historycznie, akcje osiągały średnioroczną stopę zwrotu w wysokości 10%.1 To lepiej niż średnia roczna stopa inflacji. Oznacza to jednak, że musisz mieć dłuższy horyzont czasowy. W ten sposób możesz kupować i trzymać, nawet jeśli wartość tymczasowo spadnie. 
  3. Łatwy do kupienia: Giełda ułatwia kupowanie akcji spółek. Możesz je kupić za pośrednictwem brokera lub planisty finansowego lub online. Po założeniu konta możesz kupić akcje w kilka minut. Niektórzy brokerzy online, tacy jak Robinhood, pozwalają kupować i sprzedawać akcje bez prowizji.
  4. Zarabiaj pieniądze na dwa sposoby: Większość inwestorów zamierza kupować tanio, a następnie sprzedawać drogo. Inwestują w szybko rozwijające się firmy, które doceniają wartość. Jest to atrakcyjne zarówno dla inwestorów dziennych, jak i inwestorów typu „kup i trzymaj”. Pierwsza grupa liczy na wykorzystanie krótkoterminowych trendów, druga natomiast spodziewa się wzrostu zysków i kursu akcji spółki w miarę upływu czasu. Oboje wierzą, że ich umiejętności doboru akcji pozwalają im osiągać lepsze wyniki niż rynek. Inni inwestorzy preferują regularny strumień gotówki. Kupują akcje spółek, które wypłacają dywidendy. Firmy te rozwijają się w umiarkowanym tempie2.
  5. Łatwość sprzedaży: Giełda umożliwia sprzedaż akcji w dowolnym momencie. Ekonomiści używają terminu „płyn”, aby oznaczać, że możesz szybko zamienić swoje akcje na gotówkę i przy niskich kosztach transakcyjnych. To ważne, jeśli nagle potrzebujesz pieniędzy. Ponieważ ceny są niestabilne, ryzykujesz, że zostaniesz zmuszony do poniesienia straty.

5 wad

Oto wady posiadania akcji:

  1. Ryzyko: Możesz stracić całą inwestycję.  Jeśli spółka radzi sobie słabo, inwestorzy będą sprzedawać, powodując gwałtowny spadek cen akcji. Sprzedając, stracisz początkową inwestycję. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na utratę początkowej inwestycji, powinieneś kupić obligacje.3 Jeśli stracisz pieniądze na stracie akcji, otrzymasz ulgę w podatku dochodowym. Jeśli zarabiasz pieniądze, musisz również płacić podatki od zysków kapitałowych4
  2. Akcjonariusze płacili jako ostatni:  uprzywilejowani akcjonariusze i obligatariusze lub wierzyciele otrzymują wypłatę jako pierwsi, jeśli firma zbankrutuje.5 Ale dzieje się tak tylko wtedy, gdy firma zbankrutuje. Dobrze zdywersyfikowany portfel powinien zapewnić Ci bezpieczeństwo, jeśli jakakolwiek firma upadnie.
  3. Czas: Jeśli kupujesz akcje na własną rękę, musisz zbadać każdą firmę, aby określić, jak opłacalna będzie według Ciebie, zanim kupisz jej akcje. Musisz nauczyć się czytać sprawozdania finansowe i raporty roczne oraz śledzić rozwój firmy w wiadomościach. Musisz także monitorować samą giełdę, ponieważ nawet cena najlepszej spółki spadnie w wyniku korekty rynkowej, krachu na rynku lub bessy.
  4. Emocjonalna kolejka górska: ceny akcji rosną i spadają z sekundy na sekundę. Ludzie mają tendencję do kupowania drogo z chciwości i sprzedawania nisko ze strachu. Najlepszą rzeczą do zrobienia jest nie ciągłe przyglądanie się wahaniom cen akcji i po prostu regularne sprawdzanie.
  5. Profesjonalna konkurencja: inwestorzy instytucjonalni i profesjonalni handlowcy mają więcej czasu i wiedzy do inwestowania. Mają też do dyspozycji zaawansowane narzędzia handlowe, modele finansowe i systemy komputerowe. Dowiedz się, jak zyskać przewagę jako inwestor indywidualny.

Dywersyfikacja w celu obniżenia ryzyka inwestycyjnego

Istnieją sposoby na zmniejszenie ryzyka inwestycyjnego, na przykład poprzez dywersyfikację:

  1. Według rodzaju inwestycji: Dobrze zdywersyfikowany portfel zapewni większość korzyści i mniej wad niż samo posiadanie akcji. Oznacza to mieszankę akcji, obligacji i towarów. Z biegiem czasu jest to najlepszy sposób na osiągnięcie najwyższego zwrotu przy najmniejszym ryzyku.6
  2. Według wielkości firmy: istnieją firmy o dużej, średniej i małej kapitalizacji. Termin „cap” oznacza „kapitalizację”. Jest to łączna cena akcji pomnożona przez liczbę akcji7. Dobrze jest posiadać spółki różnej wielkości, ponieważ w każdej fazie cyklu koniunkturalnego zachowują się inaczej.
  3. Według lokalizacji: własne firmy zlokalizowane w Stanach Zjednoczonych, Europie, Japonii i na rynkach wschodzących. Dywersyfikacja pozwala na czerpanie korzyści ze wzrostu bez narażania się na żadne pojedyncze akcje.
  4. Dzięki funduszom wzajemnym: Posiadanie funduszy wzajemnych pozwala na posiadanie setek akcji wybranych przez zarządzającego funduszem wzajemnym. Jednym z łatwych sposobów dywersyfikacji jest wykorzystanie funduszy indeksowych lub indeksowych ETF-ów.

Dolna linia

Ile każdego rodzaju inwestycji powinieneś mieć? Planiści finansowi sugerują ustalenie alokacji aktywów na podstawie celów finansowych i miejsca, w którym znajduje się gospodarka w cyklu biznesowym.

Często zadawane pytania (FAQ)

Co to znaczy inwestować w akcje?

Inwestowanie w akcje oznacza, że ​​kupujesz udziały w firmie. Innymi słowy, jesteś współwłaścicielem, nawet jeśli posiadasz tylko niewielką część firmy.

Jak zacząć inwestować w akcje?

Jedyne, czego potrzebujesz, aby zainwestować w akcje, to kilka dolarów i dostęp do rynku poprzez konto maklerskie. Proces otwierania rachunku maklerskiego jest podobny do otwierania rachunku czekowego.

Jak zarabiać pieniądze inwestując w akcje grosza?

Akcje Penny są bardzo mało prawdopodobne, aby oferować dywidendy, co oznacza, że ​​zarobisz pieniądze dzięki aprecjacji kapitału. Akcje Penny to małe firmy, które mają nadzieję, że rozwiną się w duże, i istnieje potencjał do czerpania korzyści z tego wzrostu, ale istnieje również ryzyko, że firma nigdy się nie rozwinie lub nawet zniknie z rynku.

Ile możesz zarobić inwestując w akcje?

Niektórzy ludzie stają się bardzo bogaci, inwestując w akcje, podczas gdy inni tracą dużo pieniędzy i popadają w długi. Ogólnie rzecz biorąc, im więcej pieniędzy zainwestujesz, tym wyższe potencjalne zyski lub straty. Ogólnie rzecz biorąc, S&P 500 zyskiwał około 10% rocznie w latach 1993-2020, więc ktoś, kto zainwestował wszystkie swoje pieniądze w fundusz indeksowy S&P w tym czasie, osiągnąłby około 10% zysku rocznie ze swoich inwestycji.

Czy wymagane jest ubezpieczenie domów?

Czy wymagane jest ubezpieczenie domów?

Ubezpieczenie właścicieli domów może chronić Twój dom i w większości przypadków Twoje rzeczy, gdy dojdzie do katastrofy. Jeśli masz kredyt hipoteczny na swój dom, twój pożyczkodawca prawdopodobnie wymaga posiadania polisy ubezpieczeniowej dla właścicieli domów. Jeśli spłaciłeś swój kredyt hipoteczny, nie musisz mieć polisy, ale nadal może być dobrym pomysłem.

Dowiedz się, czym jest ubezpieczenie domu, kiedy może być wymagane i dlaczego możesz zdecydować się na ten rodzaj ubezpieczenia, nawet jeśli nie musisz.

Kluczowe dania na wynos

  • Ubezpieczenie właścicieli domów zapewnia ochronę finansową przed następstwami katastrof, niebezpieczeństw i innych nieoczekiwanych sytuacji.
  • Większość pożyczkodawców hipotecznych wymaga posiadania aktywnej polityki właścicieli domów.
  • Nawet jeśli ubezpieczenie domu nie jest wymagane, może pomóc w sfinansowaniu naprawy domu i wymianie rzeczy, jeśli wydarzy się coś nieoczekiwanego.

Co to jest ubezpieczenie domów?

Ubezpieczenie domów obejmuje Twój dom i mienie przed uszkodzeniami spowodowanymi niektórymi katastrofami, wypadkami i innymi scenariuszami. Jeśli dojdzie do zdarzenia objętego ubezpieczeniem, polisa ubezpieczeniowa może pokryć szkody i straty, chociaż nadal ponosisz odpowiedzialność za odliczenie.

Standardowa polisa ubezpieczeniowa zazwyczaj obejmuje Twój dom wraz z innymi budynkami lub budowlami na Twojej nieruchomości. Ponadto polisy te obejmują własność osobistą, odpowiedzialność osobistą i płatności medyczne, jeśli ktoś zostanie ranny w Twoim domu.

Ważne : Standardowe polisy ubezpieczeniowe na mieszkanie nie obejmują szkód wynikających z wszelkiego rodzaju katastrof lub niebezpieczeństw. W celu ochrony przed powodziami i trzęsieniami ziemi może być konieczne wykupienie dodatkowego ubezpieczenia.

Kiedy wymagane jest ubezpieczenie domu?

Ubezpieczenie właścicieli domów nie jest wymagane przez prawo. Jeśli jednak masz kredyt hipoteczny na swój dom, twój pożyczkodawca może prawnie zażądać, abyś miał polisę. W ten sposób, jeśli coś stanie się z Twoim domem, jego inwestycja jest chroniona.

Każda polisa ubezpieczeniowa właścicieli domów ma limit pokrycia. Twój pożyczkodawca prawdopodobnie wymaga od ciebie poniesienia minimalnej kwoty — zwykle 80% kosztów odtworzenia mieszkania — ale czasami może wymagać nawet 100%.

Jeśli musisz mieć ubezpieczenie domu jako warunek kredytu hipotecznego, ale tego nie robisz, twój pożyczkodawca może wykupić dla ciebie polisę i wysłać ci rachunek po wcześniejszym powiadomieniu. Polisa może być droższa niż w przypadku samodzielnego zakupu i może obejmować tylko pożyczkodawcę, a nie Ciebie.

Uwaga: Ubezpieczenie majątkowe ma dwie różne formy: koszt odtworzenia i rzeczywistą wartość gotówkową. Polisy dotyczące kosztów wymiany zapewniają pieniądze na zakup nowego (zastępczego) przedmiotu. Polisy dotyczące rzeczywistej wartości gotówkowej oferują pieniądze za bieżącą wartość gotówkową przedmiotu, która po amortyzacji może nie wystarczyć, aby go zastąpić. Chociaż polisy dotyczące kosztów wymiany często kosztują więcej, mogą pomóc zaoszczędzić dużo pieniędzy, jeśli musisz odnowić dom po katastrofie.

Przeglądając polisę ubezpieczenia domu, możesz rozważyć zmniejszenie lub usunięcie ubezpieczenia, aby zaoszczędzić pieniądze na składkach. Standardowe polisy ubezpieczeniowe zapewniają sześć rodzajów ochrony: 

  • Mieszkanie (pokrycie A)
  • Inne struktury (Pokrycie B)
  • Rzeczy osobiste (Zakres C)
  • Tymczasowe koszty utrzymania podczas relokacji (Zakres D)
  • Ochrona odpowiedzialności (Pokrycie E)
  • Płatności medyczne (Pokrycie F)

Niektóre firmy ubezpieczeniowe umożliwiają podniesienie lub obniżenie limitów w każdym z tych obszarów ubezpieczenia w celu dostosowania polisy. Na przykład, jeśli masz mniej budynków gospodarczych (pokrycie B), możesz zmniejszyć zasięg w tym obszarze, aby potencjalnie obniżyć składkę. Jednak nie chcesz zejść poniżej minimalnych wymagań dotyczących pokrycia twojego pożyczkodawcy.

Dlaczego ktoś miałby zdecydować się na ubezpieczenie domów?

Dla wielu ludzi ich dom jest najcenniejszym zasobem; ubezpieczenie domu pomaga im chronić ich inwestycję. Dlatego może mieć sens posiadanie polisy, nawet jeśli nie jest to konieczne, jeśli uważasz, że nie możesz sobie pozwolić na wymianę domu i mienia w przypadku katastrofy.

Innym powodem posiadania polisy dla właścicieli domów jest to, że prawdopodobnie zapewnia ona ochronę przed odpowiedzialnością, jeśli ktoś zostanie ranny na twojej nieruchomości. Może również zapłacić za straty, jeśli osoba, która została zraniona, nie może przez jakiś czas pracować. Bez ubezpieczenia prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić za te szkody z własnej kieszeni.

Często zadawane pytania (FAQ)

Dlaczego wymagane jest ubezpieczenie domu?

Twoja firma hipoteczna wymaga ubezpieczenia właścicieli domów, aby mieć pewność, że nadal otrzyma pieniądze, które jesteś winien, jeśli coś stanie się z Twoim domem. W ten sposób firma może chronić swoje interesy finansowe w Twoim domu.

Jakie informacje są wymagane do wyceny ubezpieczenia domu?

Aby otrzymać wycenę polisy ubezpieczeniowej dla właścicieli domów, możesz potrzebować następujących informacji:

  • Twoje dane identyfikacyjne (takie jak imię i nazwisko, numer ubezpieczenia społecznego i data urodzenia)
  • Adres domu
  • Informacje o aktualnym stanie Twojego domu
  • Informacje o wykonanych remontach
  • Szczegóły dotyczące domu (takie jak wiek, styl i rodzaj wykończenia zewnętrznego)
  • Lista mieszkańców domu
  • Lista posiadanych urządzeń zabezpieczających w domu

Jaka jest minimalna polisa ubezpieczeniowa właścicieli domów wymagana przez pożyczkodawców?

Minimalna kwota wymaganego ubezpieczenia różni się w zależności od banku. Niektóre banki proszą, aby polisa ubezpieczała 100% szacowanej wartości ubezpieczenia domu; inni pozwalają na mniej. Skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby upewnić się, że Twoja polisa spełnia wymagania.

Uważaj na zasady emerytalne kciuka

Uważaj na zasady emerytalne kciuka

Ogólna zasada to nieprecyzyjny, ale wygodny w użyciu standard. Mając na uwadze zasady emerytalne, myślę o nich jako o średnich, które mogą mieć zastosowanie, jeśli zgrupujesz całą populację, ale mogą w ogóle nie mieć zastosowania do twojej konkretnej sytuacji. 

Praktyczne zasady emerytalne mogą być przydatne, jeśli nie masz pojęcia, ile możesz zaoszczędzić, ile możesz wypłacić, jak szybko mogą rosnąć Twoje pieniądze lub jak alokować swoje inwestycje. Nie należy ich jednak używać jako twardej i szybkiej zasady, która z całą pewnością dotyczy Ciebie. Pewne odpowiedzi wynikają tylko z przyjrzenia się konkretnym prognozom finansowym i ustalenia, co dotyczy, a co nie dotyczy Ciebie. Użyj poniższych „reguł” tylko jako ogólnych, ogólnych wskazówek.

„Zasada 4% wypłat”

Jeśli nie jesteś pewien, jaki dochód mogą zapewnić Ci Twoje oszczędności i inwestycje, zasada 4% daje Ci punkt wyjścia. Mówi, że na każde 100 000 USD oszczędności, które posiadasz, możesz wypłacić około 4000 USD rocznie i rozsądnie oczekiwać, że Twoje pieniądze przetrwają 30 lat na emeryturze. To nie jest pewien wynik. W zależności od wybranych inwestycji i stanu gospodarki w okresie emerytalnym, możesz być w stanie wypłacić mniej lub więcej.

„Zasada przydziału 100 minus wieku”

Jeśli nie masz pewności, jaka część Twoich oszczędności i inwestycji powinna być w akcjach lub obligacjach, zasada 100 minus wiek stanowi wskazówkę do naśladowania. Mówi, że powinieneś wziąć 100 minus swój wiek, i to jest to, co miałbyś w zapasach. Oznacza to, że wraz z wiekiem będziesz mieć coraz mniej zapasów. Ostatnie badania wykazały, że może to nie być najlepsze podejście do zastosowania na emeryturze. 

Zasada „Będziesz potrzebował 80% swojego dochodu”

Próbując dowiedzieć się, ile możesz potrzebować, aby przejść na emeryturę, wiele osób stosuje coś, co nazywa się „regułą 80%”. Mówi, że na emeryturze będziesz potrzebować około 80% dochodu, który miałeś podczas pracy. Naprawdę nie lubię tej zasady. Styl życia każdej osoby, bieżące nawyki związane z wydatkami i oszczędnościami oraz przedział podatkowy są inne. Musisz samodzielnie oszacować, ile będziesz potrzebować na emeryturze.

„Zasada 72”

Czy zastanawiałeś się kiedyś, ile czasu zajmie Ci podwojenie pieniędzy? Reguła 72 zapewnia szybki i łatwy sposób oszacowania tego w zależności od oczekiwanej stopy zwrotu. Wyzwanie związane z tą zasadą polega na tym, że nie możesz dokładnie określić, jaką stopę zwrotu możesz zarobić w przyszłości. Jeśli chcesz szybciej podwoić swoje pieniądze, najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, to zaoszczędzić więcej.

Zasada „Zaoszczędź 10% swojego dochodu”

Jeśli nie masz pojęcia, ile odłożyć na emeryturę, to oczywiście lepiej odkładać 10% swoich dochodów niż wcale. Pod tym względem zasada 10% jest przydatna jako punkt wyjścia. Uważam jednak, że ta zasada nie dotyczy w równym stopniu ludzi. Niektórzy już wystarczająco zaoszczędzili lub odziedziczyli pieniądze i nie muszą już więcej oszczędzać. Inni wydają dużo i będą musieli zaoszczędzić znacznie więcej niż 10% swoich dochodów, aby móc utrzymać swój styl życia na emeryturze. 

Werdykt: Zbuduj osobisty plan

Nie ma praktycznej zasady, która może zbliżyć się do zastąpienia osobistego planu emerytalnego. Odchodzisz na emeryturę tylko raz, a to nie czas na popełnianie błędów. Większość przyszłych emerytów uzna za korzystne skorzystanie z wykwalifikowanego planisty emerytalnego, który pomoże ci określić, które zasady mają zastosowanie do ciebie, a które nie.

Co to jest pożyczka o stałym oprocentowaniu i kiedy należy z niej skorzystać?

Co to jest pożyczka o stałym oprocentowaniu i kiedy należy z niej skorzystać?

Pożyczka o stałym oprocentowaniu ma stopę procentową, która nie zmienia się przez cały okres pożyczki. Ponieważ stopa procentowa pozostaje taka sama przez cały okres, miesięczna rata pożyczki nie powinna ulec zmianie, co skutkuje pożyczką o stosunkowo niskim ryzyku.

Porównując opcje pożyczki, zwróć uwagę, czy pożyczki mają stałe oprocentowanie. Dowiedz się, jak działają te pożyczki, aby wybrać odpowiednią pożyczkę do swoich potrzeb.

Co to jest stała stopa procentowa?

Stała stopa procentowa to stopa, która nie ulegnie zmianie przez cały okres kredytowania. Na przykład 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu zachowuje tę samą stopę procentową przez cały okres 30 lat. Twoja miesięczna rata kredytu jest obliczana na podstawie stopy procentowej, więc zablokowanie stopy powoduje, że co miesiąc spłata kapitału i odsetek jest taka sama.

Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki występują w dwóch formach: stałej i zmiennej. Pożyczki o zmiennej stopie procentowej mają oprocentowanie, które może zmieniać się w czasie, nawet jeśli stopa procentowa może być stała przez kilka lat na początku pożyczki. Stawki te są skonstruowane w oparciu o międzynarodową stopę zwaną LIBOR plus spread.

Gdy warunki na rynkach światowych zmieniają się, LIBOR może wzrosnąć lub spaść i wraz z nim oznaczyć te zmienne stopy procentowe. Jeśli stopy wzrosną, miesięczna rata pożyczki o zmiennej stopie procentowej może również wzrosnąć – czasami znacznie.

Ważne: Chociaż rata pożyczki nie powinna ulec zmianie w przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu, miesięczne zobowiązanie może się zmieniać w czasie. Na przykład, jeśli uwzględniasz podatki od nieruchomości i składki ubezpieczeniowe w spłacie kredytu hipotecznego, kwoty te mogą się zmieniać z roku na rok.

Jak działa pożyczka o stałej stopie procentowej?

W przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu pożyczkodawca ustala stopę procentową przy udzielaniu pożyczki. Stawka ta zależy od takich rzeczy, jak historia kredytowa, finanse i szczegóły pożyczki. Gdy stopa procentowa jest stała, pozostaje taka sama przez cały okres trwania pożyczki, niezależnie od tego, jak zmieniają się stopy procentowe w gospodarce.

Wymagana miesięczna płatność zależy częściowo od stopy procentowej. Wyższa stawka powoduje wyższą miesięczną płatność, przy czym wszystkie inne czynniki są takie same. Na przykład w przypadku czteroletniej pożyczki na 20 000 USD miesięczna rata wynosi 507,25 USD z oprocentowaniem w wysokości 10%. Ale przy stawce 15% płatność wzrasta do 556,61 USD miesięcznie.

Płatności pożyczki o stałym oprocentowaniu zmniejszają saldo pożyczki i stabilizują koszty odsetek dzięki zryczałtowanej spłacie, która trwa określoną liczbę lat. W przypadku 30-letniego kredytu hipotecznego lub czteroletniej pożyczki samochodowej pożyczka o stałym oprocentowaniu doprowadziłaby do zera saldo pożyczki pod koniec okresu pożyczki.

Plusy i minusy kredytów o stałej stopie procentowej

Pożyczki o stałym oprocentowaniu są generalnie bezpieczniejsze niż pożyczki o zmiennym oprocentowaniu, ale płacisz cenę za stabilność, jaką zapewniają te pożyczki. Ostatecznie musisz zdecydować, z czym czujesz się komfortowo i co Twoim zdaniem mogą wpłynąć na stopy procentowe w przyszłości.

Plusy

  • Przewidywalna miesięczna rata przez cały okres spłaty pożyczki
  • Dokładnie wiesz, ile zapłacisz odsetek
  • Brak ryzyka „szoku płatniczego” w następstwie wzrostu stóp procentowych

Cons

  • Zwykle wyższa stopa początkowa niż pożyczki o zmiennej stopie procentowej
  • Jeśli stawki spadną, musisz refinansować lub żyć z wyższą stopą
  • Może nie dawać dobrych wyników w przypadku potrzeb krótkoterminowych

Jeśli masz problem z wyborem, możesz skorzystać z połączenia pożyczek o stałym i zmiennym oprocentowaniu. Na przykład pięcioletni kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) ma stosunkowo niską stałą stopę procentową przez pierwsze pięć lat, ale stopa procentowa może ulec zmianie w kolejnych latach. Jeśli nie planujesz utrzymywać pożyczki przez wiele lat, warto uzyskać stałą stopę procentową na ograniczony czas. Po prostu bądź przygotowany na życiowe zmiany – możesz trzymać pożyczkę dłużej, niż się spodziewasz.

Rodzaje kredytów o stałym oprocentowaniu

Wiele pożyczek ma stałą stopę procentową. Obejmują one:

  • Pożyczki na zakup domu: Standardowe kredyty mieszkaniowe, w tym tradycyjne 30-letnie i 15-letnie kredyty hipoteczne, to pożyczki o stałym oprocentowaniu.
  • Pożyczki pod zastaw domu: ryczałtowa pożyczka pod zastaw domu ma zwykle stałą stopę procentową. Linie pożyczki pod zastaw domu (HELOC) często mają zmienne stopy procentowe, ale może być możliwe przekonwertowanie salda pożyczki na stałą stopę.
  • Kredyty samochodowe : większość kredytów samochodowych ma stałą stopę procentową.
  • Pożyczki studenckie : Federalne pożyczki studenckie udzielone po 30 czerwca 2006 r. Mają stałe oprocentowanie. Prywatne pożyczki studenckie mogą mieć stałe lub zmienne oprocentowanie 1
  • Pożyczki osobiste : osobiste pożyczki ratalne mogą mieć stałą lub zmienną stopę procentową. Mimo to niektórzy z najpopularniejszych pożyczkodawców oferują pożyczki ze stałym oprocentowaniem.

Kluczowe wnioski

  • W przypadku pożyczek o stałym oprocentowaniu oprocentowanie nie zmienia się w czasie.
  • Ponieważ stawka jest stała, miesięczna płatność nie powinna ulec zmianie.
  • Stała stopa może wyeliminować ryzyko szoku płatniczego z powodu rosnących stawek.
  • Pożyczki o stałym oprocentowaniu mają zazwyczaj stopę procentową nieco wyższą niż początkowa stopa pożyczki o zmiennej stopie procentowej.
  • Jeśli stopy procentowe spadną, pożyczki o stałym oprocentowaniu mogą być mniej atrakcyjne niż pożyczki o zmiennej stopie procentowej.