Voor- en nadelen van beleggen in aandelen

Voor- en nadelen van beleggen in aandelen

Wat zijn de voor- en nadelen van beleggen op de aandelenmarkt? Historisch gezien heeft de aandelenmarkt in de loop van de tijd genereuze rendementen opgeleverd voor beleggers, maar deze gaat ook naar beneden, waardoor beleggers de mogelijkheid hebben voor zowel winst als verlies; voor risico en rendement.

Belangrijkste leerpunten

  • Investeren in de aandelenmarkt kan verschillende voordelen bieden, waaronder het potentieel om dividenden te verdienen of een gemiddeld jaarlijks rendement van 10%.
  • De aandelenmarkt kan echter volatiel zijn, dus rendementen zijn nooit gegarandeerd.
  • U kunt uw beleggingsrisico verminderen door uw portefeuille te diversifiëren op basis van uw financiële doelstellingen.

Voor- en nadelen van beleggen in aandelen

Pluspunten

  • Groei met economie
  • Blijf de inflatie voor
  • Makkelijk te kopen en verkopen

nadelen

  • Risico om alles te verliezen
  • kost tijd om te onderzoeken
  • Emotionele ups en downs

5 voordelen van beleggen in aandelen

Beleggen in aandelen biedt tal van voordelen:

  1. Profiteert van een groeiende economie: Naarmate de economie groeit, groeien ook de bedrijfswinsten. Dat komt omdat economische groei banen creëert, wat inkomen creëert, wat omzet creëert. Hoe dikker het salaris, hoe groter de impuls van de consumentenvraag, waardoor meer inkomsten naar de kassa’s van bedrijven vloeien. ​​Het helpt om de fasen van de bedrijfscyclus te begrijpen: expansie, piek, krimp en dal.
  2. De beste manier om de inflatie voor te blijven : Historisch gezien hadden aandelen een gemiddeld rendement op jaarbasis van 10%.1 Dat is beter dan de gemiddelde inflatie op jaarbasis. Het betekent wel dat je een langere tijdshorizon moet hebben. Op die manier kunt u kopen en vasthouden, zelfs als de waarde tijdelijk daalt. 
  3. Gemakkelijk te kopen: De aandelenmarkt maakt het gemakkelijk om aandelen van bedrijven te kopen. U kunt ze kopen via een makelaar of een financiële planner, of online. Nadat u een account heeft aangemaakt, kunt u binnen enkele minuten aandelen kopen. Bij sommige online brokers, zoals Robinhood, kunt u commissievrij aandelen kopen en verkopen.
  4. Verdien op twee manieren geld: de meeste beleggers zijn van plan laag te kopen en vervolgens hoog te verkopen. Ze investeren in snelgroeiende bedrijven die in waarde stijgen. Dat is aantrekkelijk voor zowel daghandelaren als buy-and-hold-beleggers. De eerste groep hoopt te profiteren van kortetermijntrends, terwijl de laatste verwacht dat de winst en de aandelenkoers van het bedrijf in de loop van de tijd zullen groeien. Ze zijn allebei van mening dat ze door hun vaardigheden op het gebied van aandelenselectie beter kunnen presteren dan de markt. Andere beleggers geven de voorkeur aan een regelmatige geldstroom. Ze kopen aandelen van bedrijven die dividend uitkeren. Die bedrijven groeien in een gematigd tempo
  5. Gemakkelijk te verkopen: op de aandelenmarkt kunt u uw aandelen op elk moment verkopen. Economen gebruiken de term ‘liquide’ om aan te geven dat u uw aandelen snel en tegen lage transactiekosten in contanten kunt omzetten. Dat is belangrijk als je je geld ineens nodig hebt. Omdat de prijzen volatiel zijn, loopt u het risico dat u gedwongen wordt verlies te nemen.

5 nadelen:

Hier zijn nadelen aan het bezitten van aandelen:

  1. Risico: U kunt uw volledige inleg verliezen.  Als een bedrijf het slecht doet, zullen beleggers verkopen, waardoor de aandelenkoers keldert. Wanneer u verkoopt, verliest u uw initiële investering. Als u het zich niet kunt veroorloven uw initiële belegging te verliezen, moet u obligaties kopen.3 U krijgt een belastingvoordeel als u geld verliest door uw aandelenverlies. U moet ook vermogenswinstbelasting betalen als u geld verdient
  2. Aandeelhouders als laatste betaald:  Preferente aandeelhouders en obligatiehouders of crediteuren worden als eerste betaald als een bedrijf failliet gaat.5 Maar dat gebeurt alleen als een bedrijf failliet gaat. Een goed gediversifieerde portefeuille moet u beschermen als een bedrijf ten onder gaat.
  3. Tijd: als u alleen aandelen koopt, moet u elk bedrijf onderzoeken om te bepalen hoe winstgevend u denkt dat het zal zijn voordat u zijn aandelen koopt. U moet leren jaarrekeningen en jaarverslagen te lezen en de ontwikkelingen van uw bedrijf in het nieuws te volgen. Je moet ook de aandelenmarkt zelf in de gaten houden, want zelfs de prijs van het beste bedrijf zal dalen bij een marktcorrectie, een marktcrash of een bearmarkt.
  4. Emotionele achtbaan: aandelenkoersen stijgen en dalen van seconde tot seconde. Individuen hebben de neiging om hoog te kopen, uit hebzucht, en laag te verkopen, uit angst. Het beste is om niet constant naar de prijsschommelingen van aandelen te kijken, maar gewoon regelmatig in te checken.
  5. Professionele concurrentie: institutionele beleggers en professionele handelaren hebben meer tijd en kennis om te investeren. Ze hebben ook geavanceerde handelshulpmiddelen, financiële modellen en computersystemen tot hun beschikking. Ontdek hoe u als individuele belegger voordeel kunt behalen.

Diversifieer om het investeringsrisico te verlagen

Er zijn manieren om uw beleggingsrisico te verminderen, bijvoorbeeld door te diversifiëren:

  1. Per type belegging: Een goed gespreide portefeuille biedt de meeste voordelen en minder nadelen dan alleen aandelenbezit. Dat betekent een mix van aandelen, obligaties en grondstoffen. Na verloop van tijd is dit de beste manier om het hoogste rendement te behalen met het laagste risico
  2. Op bedrijfsgrootte: er zijn large-cap, mid-cap en small-cap bedrijven. De term ‘cap’ staat voor ‘capitalization’. Het is de totale aandelenkoers maal het aantal aandelen.7 Het is goed om bedrijven van verschillende grootte te bezitten, omdat ze in elke fase van de conjunctuurcyclus anders presteren.
  3. Op locatie: eigen bedrijven in de Verenigde Staten, Europa, Japan en opkomende markten. Door diversificatie kunt u profiteren van groei zonder kwetsbaar te zijn voor een enkel aandeel.
  4. Via beleggingsfondsen: als u beleggingsfondsen bezit, kunt u honderden aandelen bezitten die door de beheerder van het beleggingsfonds zijn geselecteerd. Een gemakkelijke manier om te diversifiëren is door het gebruik van indexfondsen of index-ETF’s.

Het komt neer op

Hoeveel van elk type investering moet u hebben? Financiële planners stellen voor dat u uw activaspreiding vaststelt op basis van uw financiële doelen en waar de economie zich in de conjunctuurcyclus bevindt.

Veelgestelde vragen (FAQ’s)

Wat betekent het om in aandelen te beleggen?

Beleggen in aandelen betekent dat u aandelen in een bedrijf koopt. Met andere woorden, u bent mede-eigenaar, ook al bezit u maar een klein deel van het bedrijf.

Hoe begin je met beleggen in aandelen?

Het enige dat u nodig hebt om in aandelen te beleggen, zijn een paar dollar en toegang tot de markt via een effectenrekening. Het proces van het openen van een effectenrekening is vergelijkbaar met dat van het openen van een betaalrekening.

Hoe verdien je geld met beleggen in penny-aandelen?

Het is zeer onwaarschijnlijk dat Penny-aandelen dividenden bieden, wat betekent dat u geld zult verdienen door kapitaalgroei. Penny-aandelen zijn kleine bedrijven die hopen uit te groeien tot grote, en er is potentieel om van die groei te profiteren, maar er is ook het risico dat het bedrijf nooit zal groeien of zelfs failliet gaat.

Hoeveel kunt u verdienen met beleggen in aandelen?

Sommige mensen worden heel rijk door te beleggen in aandelen, terwijl anderen veel geld verliezen en in de schulden raken. Over het algemeen geldt: hoe meer geld u investeert, hoe hoger uw potentiële winsten of verliezen. Als grove vuistregel won de S&P 500 van 1993 tot en met 2020 ongeveer 10% per jaar, dus iemand die in die tijd al zijn geld in een S&P-indexfonds had geïnvesteerd, zou ongeveer 10% winst hebben gemaakt op zijn beleggingen per jaar.

Is een huiseigenarenverzekering verplicht?

Is een huiseigenarenverzekering verplicht?

Een huiseigenarenverzekering kan uw huis en in de meeste gevallen uw bezittingen beschermen wanneer zich een ramp voordoet. Als u een hypotheek op uw huis heeft, vereist uw geldschieter waarschijnlijk dat u een verzekering voor huiseigenaren heeft. Als u uw hypotheek hebt afbetaald, hoeft u geen polis te hebben, maar het kan toch een goed idee zijn om er een te hebben.

Ontdek wat een verzekering voor huiseigenaren is, wanneer het nodig kan zijn en waarom u ervoor zou kunnen kiezen om dit type verzekering te hebben, zelfs als dat niet nodig is.

Belangrijkste leerpunten

  • Een verzekering voor huiseigenaren biedt financiële bescherming tegen de nasleep van rampen, gevaren en andere onverwachte scenario’s.
  • De meeste hypotheekverstrekkers eisen dat u een actief huiseigenarenbeleid voert.
  • Zelfs als een opstalverzekering niet vereist is, kan deze u helpen reparaties aan uw huis te financieren en uw bezittingen te vervangen als er iets onverwachts gebeurt.

Wat is een huiseigenarenverzekering?

De verzekering van huiseigenaren dekt uw huis en bezittingen tegen schade door bepaalde rampen, ongevallen en andere scenario’s. Als zich een gedekte gebeurtenis voordoet, kan uw verzekeringspolis schade en verliezen vergoeden, hoewel u nog steeds verantwoordelijk bent voor uw eigen risico.

Een standaard woningverzekering dekt meestal uw huis, samen met andere gebouwen of constructies op uw eigendom. Bovendien dekken deze polissen uw persoonlijke eigendommen, persoonlijke aansprakelijkheid en medische betalingen als iemand bij u thuis gewond raakt.

Belangrijk: Standaard woningverzekeringen dekken niet de schade van elk type ramp of gevaar. Voor bescherming tegen overstromingen en aardbevingen moet u mogelijk een aanvullende dekking aanschaffen.

Wanneer is een huiseigenarenverzekering vereist?

Een opstalverzekering is niet wettelijk verplicht. Als u echter een hypotheek op uw huis heeft, kan uw geldschieter u wettelijk verplichten om een ​​polis te hebben. Op deze manier is uw investering beschermd als er iets met uw huis gebeurt.

Elke huiseigenarenverzekering heeft een dekkingslimiet. Uw geldschieter eist waarschijnlijk dat u een minimumbedrag bij u heeft – meestal 80% van de vervangingskosten van uw woning – maar soms kan dit oplopen tot 100%.

Als u een verzekering voor huiseigenaren moet hebben als voorwaarde voor uw hypotheek, maar dit niet doet, kan uw geldschieter een polis voor u kopen en u de rekening sturen na voorafgaande kennisgeving. Het beleid kan duurder zijn dan wanneer u het zelf zou kopen en kan alleen de geldschieter dekken, niet u.

Opmerking: Dekking voor persoonlijke eigendommen is er in twee verschillende vormen: vervangingskosten en werkelijke contante waarde. Vervangingskosten zorgen voor het geld om een ​​nieuw (vervangend) artikel te kopen. Werkelijke contante waardebeleid biedt het geld voor de huidige contante waarde van een artikel, dat na afschrijving mogelijk niet voldoende is om het te vervangen. Hoewel vervangingskosten vaak duurder zijn, kunnen ze u veel geld besparen als u uw huis na een ramp opnieuw moet inrichten.

Wanneer u uw woningverzekeringspolis bekijkt, kunt u overwegen de dekking te verminderen of te verwijderen om geld te besparen op uw premies. Standaardverzekeringen bieden zes soorten dekking: 

  • Woning (Dekking A)
  • Overige constructies (Dekking B)
  • Persoonlijke bezittingen (Dekking C)
  • Tijdelijke kosten van levensonderhoud tijdens verhuizing (Dekking D)
  • Aansprakelijkheidsbescherming (Dekking E)
  • Medische uitkeringen (Dekking F)

Bij sommige verzekeringsmaatschappijen kunt u de limieten voor elk van deze dekkingsgebieden verhogen of verlagen om uw polis aan te passen. Als u bijvoorbeeld minder bijgebouwen heeft (Dekking B), kunt u de dekking in dit gebied mogelijk verlagen om mogelijk uw premie te verlagen. U wilt echter niet onder de minimale dekkingsvereisten van uw geldschieter gaan.

Waarom zou iemand ervoor kiezen om een ​​huiseigenarenverzekering af te sluiten?

Voor veel mensen is hun huis hun meest waardevolle bezit; opstalverzekering helpt hen hun investering te beschermen. Daarom kan het zinvol zijn om een ​​polis te hebben, zelfs als dat niet nodig is, als u het gevoel heeft dat u het zich niet kunt veroorloven om uw huis en bezittingen te vervangen als zich een ramp voordoet.

Een andere reden om een ​​huiseigenarenbeleid te hebben, is dat het waarschijnlijk aansprakelijkheidsbescherming biedt als iemand gewond raakt op uw eigendom. Het kan ook de schade vergoeden als de persoon die gewond raakt een tijdje niet kan werken. Zonder verzekering zou u die schade waarschijnlijk uit eigen zak moeten betalen.

Veelgestelde vragen (FAQ’s)

Waarom is een inboedelverzekering verplicht?

Uw hypotheekbedrijf vereist een verzekering voor huiseigenaren om ervoor te zorgen dat het nog steeds het geld krijgt dat u verschuldigd bent als er iets met uw huis gebeurt. Het is een manier voor het bedrijf om zijn financiële belangen in uw huis te beschermen.

Welke gegevens zijn nodig voor een offerte voor de verzekering van huiseigenaren?

Om een ​​offerte voor een huiseigenarenverzekering te ontvangen, heeft u mogelijk de volgende informatie nodig:

  • Uw identificerende informatie (zoals uw naam, burgerservicenummer en geboortedatum)
  • Het adres van de woning
  • Informatie over de huidige staat van uw woning
  • Informatie over renovaties die je hebt gedaan
  • Details over uw huis (zoals de leeftijd, de stijl en het type buitenafwerking)
  • Een lijst van bewoners van de woning
  • Een lijst met apparaten voor huisbeveiliging die je hebt

Wat is de minimale verzekering voor huiseigenaren die door kredietverstrekkers wordt vereist?

Het minimumbedrag van de vereiste dekking verschilt van bank tot bank. Sommige banken vragen om uw polis om 100% van de geschatte verzekerbare waarde van het huis te verzekeren; anderen laten minder toe. Neem contact op met uw kredietverstrekker om ervoor te zorgen dat uw polis aan de vereisten voldoet.

Pas op voor de pensioenregels van Thumb

Pas op voor de pensioenregels van Thumb

Een vuistregel is een onnauwkeurige maar handige standaard om te gebruiken. Met de vuistregels voor pensioenen beschouw ik ze als gemiddelden die van toepassing kunnen zijn als je de hele bevolking groepeert, maar die misschien helemaal niet van toepassing zijn op jouw specifieke situatie. 

Vuistregels voor pensioenen kunnen handig zijn als u geen idee heeft hoeveel u moet sparen, hoeveel u kunt opnemen, hoe snel uw geld kan groeien of hoe u uw beleggingen moet verdelen. Ze mogen echter niet worden gebruikt als een vaste regel die met zekerheid op u van toepassing is. Bepaalde antwoorden komen alleen door naar uw specifieke financiële projecties te kijken en uit te zoeken wat wel en niet op u van toepassing is. Gebruik de onderstaande “regels” alleen als brede, algemene richtlijnen.

De “4% terugtrekkingsregel”

Als u niet zeker weet hoeveel inkomsten uw sparen en beleggen u kunnen opleveren, geeft de 4%-regel u een startpunt. Er staat dat je voor elke $ 100.000 aan spaargeld dat je hebt, ongeveer $ 4.000 per jaar kunt opnemen, en een redelijk redelijke verwachting hebt dat je geld 30 jaar meegaat na pensionering. Het is geen bepaald resultaat. Afhankelijk van de beleggingen die u kiest en de economie tijdens uw pensioenjaren, kunt u mogelijk meer of minder opnemen.

De “100 min leeftijdstoewijzingsregel”

Als u niet zeker weet hoeveel van uw spaargeld en beleggingen in aandelen of obligaties moeten zijn, geeft de 100 minus leeftijdsregel u een richtlijn die u moet volgen. Er staat dat je 100 min je leeftijd moet nemen, en dat is wat je in aandelen zou hebben. Dit betekent dat naarmate je ouder wordt, je steeds minder aandelen hebt. Recent onderzoek heeft aangetoond dat dit misschien niet de beste aanpak is om te gebruiken tijdens uw pensioenjaren. 

De regel “Je hebt 80% van je inkomen nodig”

Bij het uitzoeken hoeveel u mogelijk met pensioen moet gaan, gebruiken veel mensen iets dat de “80%-regel” wordt genoemd. Er staat dat je bij pensionering ongeveer 80% nodig hebt van het inkomen dat je had terwijl je werkte. Ik hou echt niet van deze regel. De levensstijl van elke persoon, de huidige bestedings- en spaargewoonten en de belastingschijf zijn anders. U moet uw eigen persoonlijke schatting maken van hoeveel u nodig heeft tijdens uw pensionering.

De “regel van 72”

Heb je je ooit afgevraagd hoe lang het duurt voordat je je geld verdubbelt? De regel van 72 geeft u een snelle en gemakkelijke manier om dit te schatten, afhankelijk van het rendement dat u verwacht te verdienen. De uitdaging met deze regel is dat u niet met enige nauwkeurigheid kunt weten welk rendement u in de toekomst zou kunnen verdienen. Als u uw geld sneller wilt verdubbelen, kunt u het beste meer sparen.

De “Bespaar 10% van uw inkomen regel”

Als u geen idee heeft hoeveel u moet sparen voor uw pensioen, dan kunt u natuurlijk beter 10% van uw inkomen sparen dan helemaal niets. Wat dat betreft is de 10%-regel handig als uitgangspunt. Ik vind echter dat deze regel niet in gelijke mate op mensen van toepassing is. Sommigen hebben al genoeg gespaard of geld geërfd en hoeven helemaal niet meer te sparen. Anderen zijn grote spenders en zullen veel meer dan 10% van hun inkomen moeten sparen om hun levensstijl na hun pensionering te kunnen behouden. 

Oordeel: maak een persoonlijk plan

Er is geen vuistregel die in de buurt kan komen van het vervangen van een persoonlijk pensioenplan. Je gaat maar één keer met pensioen en dit is niet het moment om fouten te maken. De meeste aanstaande gepensioneerden zullen het nuttig vinden om een ​​gekwalificeerde pensioenplanner te gebruiken die u kan helpen bepalen welke regels wel en niet op u van toepassing zijn.

Wat is een lening met vaste rente en wanneer moet u er een gebruiken?

Wat is een lening met vaste rente en wanneer moet u er een gebruiken?

Een lening met een vaste rente heeft een rentepercentage dat niet verandert gedurende de looptijd van de lening. Omdat het tarief voor de hele looptijd hetzelfde blijft, mag de maandelijkse afbetaling van de lening niet veranderen, wat resulteert in een lening met een relatief laag risico.

Let bij het vergelijken van leningopties op of leningen al dan niet een vaste rente hebben. Lees hoe deze leningen werken, zodat u de juiste lening voor uw behoeften kunt kiezen.

Wat is een vaste rente?

Een vaste rente is een tarief dat gedurende de gehele looptijd van een lening niet verandert. Een hypotheek met een vaste rente van 30 jaar houdt bijvoorbeeld de hele periode van 30 jaar hetzelfde rentepercentage aan. De berekening van uw maandelijkse lening is gebaseerd op het rentetarief, dus het vastzetten van het tarief resulteert in elke maand dezelfde hoofdsom en rentebetaling.

Over het algemeen zijn er twee vormen van leningen: vast en variabel. Leningen met een variabele rente hebben een rentepercentage dat in de loop van de tijd kan veranderen, zelfs als het tarief aan het begin van uw lening gedurende meerdere jaren kan worden vastgezet. Deze tarieven zijn gestructureerd op basis van een internationaal tarief genaamd LIBOR plus een spread.

Wanneer de omstandigheden op de wereldmarkten veranderen, kan LIBOR deze variabele rentetarieven verhogen of verlagen en daarmee gepaard gaan. Als de rente stijgt, kan uw maandelijkse betaling voor een lening met variabele rente ook stijgen – soms aanzienlijk.

Belangrijk: hoewel de betaling van uw lening niet zou moeten veranderen bij een lening met een vaste rente, kan uw maandelijkse verplichting in de loop van de tijd veranderen. Als u bijvoorbeeld onroerendgoedbelasting en verzekeringspremies meetelt bij uw hypotheekbetaling, kunnen die bedragen van jaar tot jaar verschillen.

Hoe werkt een lening met vaste rente?

Bij een lening met een vaste rente stelt uw geldverstrekker het rentepercentage vast bij de uitgifte van uw lening. Dat tarief hangt af van zaken als uw kredietgeschiedenis, uw financiën en de details van uw lening. Als het tarief vaststaat, blijft het hetzelfde gedurende de hele looptijd van uw lening, ongeacht hoe de rentetarieven in de bredere economie evolueren.

Uw vereiste maandelijkse betaling is gedeeltelijk afhankelijk van uw rentepercentage. Een hoger tarief resulteert in een hoger maandbedrag, alle andere zaken blijven gelijk. Bij een lening met een looptijd van vier jaar van $ 20.000, is uw maandelijkse betaling bijvoorbeeld $ 507,25 met een rentepercentage van 10%. Maar met een tarief van 15% springt de betaling naar $ 556,61 per maand.

Betalingen met een vaste rente verlagen uw leningsaldo en stabiliseren uw rentekosten met een vaste betaling die een bepaald aantal jaren duurt. Met een hypotheek met een looptijd van 30 jaar of een autolening met een looptijd van vier jaar, zou een lening met een vaste rente uw leningsaldo aan het einde van de looptijd van de lening op nul brengen.

Voors en tegens van leningen met een vaste rente

Leningen met een vaste rente zijn over het algemeen veiliger dan leningen met een variabele rente, maar u betaalt een prijs voor de stabiliteit die deze leningen bieden. Uiteindelijk moet u beslissen waar u zich prettig bij voelt en wat u denkt dat de rentetarieven in de toekomst kunnen doen.

Voordelen

  • Voorspelbare maandelijkse betaling gedurende de looptijd van uw lening
  • Weet precies hoeveel rente u betaalt
  • Geen risico op een “betalingsschok” door hogere rentetarieven

Nadelen

  • Meestal een hogere aanvangsrente dan leningen met variabele rente
  • Als de tarieven dalen, moet u herfinancieren of leven met uw hogere tarief
  • Vergelijkt misschien niet goed voor behoeften op korte termijn

Als u problemen ondervindt bij het kiezen, kunt u profiteren van een combinatie van leningen met vaste en variabele rente. Een hypotheek met variabele rente (ARM) met een looptijd van vijf jaar heeft bijvoorbeeld een relatief lage vaste rente voor de eerste vijf jaar, maar de rente kan in de daaropvolgende jaren veranderen. Als u niet van plan bent uw lening jarenlang aan te houden, kan het zinvol zijn om een ​​tarief te krijgen dat voor een beperkte tijd is vastgesteld. Wees gewoon voorbereid op veranderingen in uw leven – misschien behoudt u de lening langer dan u verwacht.

Soorten leningen met vaste rente

Veel leningen bieden een vaste rente. Waaronder:

  • Woningaankoopleningen : Standaard woningleningen, inclusief traditionele 30- en 15-jarige hypotheken, zijn leningen met een vaste rente.
  • Hypotheekleningen : een lening met een overwaarde van een huis heeft meestal een vaste rente. Home equity-kredietlijnen (HELOC’s) hebben vaak variabele rentetarieven, maar het kan mogelijk zijn om uw leningsaldo om te zetten naar een vaste rente.
  • Autoleningen : De meeste autoleningen hebben een vaste rente.
  • Studieleningen : Federale studieleningen die na 30 juni 2006 zijn uitgegeven, hebben een vaste rente. Particuliere studieleningen kunnen vaste of variabele rentetarieven hebben
  • Persoonlijke leningen : Persoonlijke leningen op afbetaling kunnen een vaste of variabele rente hebben. Dat gezegd hebbende, bieden enkele van de meest populaire kredietverstrekkers voor persoonlijke leningen leningen aan met vaste rentetarieven.

Belangrijkste leerpunten

  • Bij leningen met een vaste rente wordt een rentepercentage gehanteerd dat niet in de loop van de tijd verandert.
  • Omdat het tarief vaststaat, mag uw maandelijkse betaling niet veranderen.
  • Een vaste rente kan het risico van een betalingsschok als gevolg van stijgende tarieven wegnemen.
  • Leningen met een vaste rente hebben doorgaans een rentetarief dat iets hoger is dan de initiële rentevoet van een lening met variabele rente.
  • Als de rente daalt, kunnen leningen met een vaste rente minder aantrekkelijk zijn dan leningen met een variabele rente.

De voor- en nadelen van het hele levensbeleid

De voor- en nadelen van het hele levensbeleid
Close-up van levensverzekeringspolis met pen, rekenmachine

Zoals alle vormen van verzekeringen, helpt levensverzekeringen bescherming te bieden tegen catastrofale verliezen. Wanneer een verzekerde overlijdt, ontvangen zijn begunstigden een aanzienlijke uitkering om de financiële lasten die kunnen ontstaan ​​na het overlijden te verlichten.

Hoewel er verschillende soorten levensverzekeringen zijn, concentreren we ons op volledige levensverzekeringen, inclusief wat het is en de voor- en nadelen ervan, zodat u kunt beslissen of een volledige levensverzekering voor u zinvol is.

Wat is een volledige levensverzekering?

Een volledige levensverzekering biedt een vast bedrag aan dekking dat kan duren zolang de verzekerde in leven is. In tegenstelling tot termijnpolissen die na een bepaald aantal jaren eindigen, kunnen polissen voor het hele leven dekking blijven bieden zolang u de verzekeringskosten blijft betalen.

Wanneer u premies betaalt voor een polis, trekt de verzekeringsmaatschappij de kosten van het verstrekken van een levensverzekering af en voegt het extra geld toe aan uw contante waarde. Na verloop van tijd kan die contante waarde zich ophopen in uw polis en als reservoir dienen om toekomstige kosten te financieren. De contante waarde wordt over het algemeen uitgesteld met belasting, en u kunt er mogelijk toegang toe krijgen door tegen uw polis te lenen of opnames te maken. Polissen hebben echter doorgaans een afkoopperiode die tot 20 jaar kan duren, gedurende welke tijd een vergoeding in rekening wordt gebracht voor opnames van de contante waarde.

Belangrijk: als u te veel van uw contante waarde gebruikt, bent u mogelijk belasting verschuldigd en kunt u de dekking verliezen als uw polis komt te vervallen. Eventuele onbetaalde leningen verlagen doorgaans de uitkering bij overlijden.

De premies voor een hele levensverzekering zijn vaak vlak, wat betekent dat ze niet van jaar tot jaar veranderen, tenzij u voor bepaalde opties kiest. En afhankelijk van welke van de soorten levensverzekeringen u kiest, betaalt u mogelijk premies voor een bepaald aantal jaren of voor uw hele leven. 

Is een hele levensverzekering een goede investering?

Zoals bij elke investeringsstrategie, hangt het af van uw behoeften en omstandigheden. Premies voor hele levensverzekeringen zijn hoger dan de premies die u zou betalen voor dezelfde uitkering bij overlijden op een termijnpolis. Dus als u in de eerste plaats een levensverzekering nodig heeft om dierbaren voor een bepaalde tijd te beschermen, is een overlijdensrisicoverzekering meestal de beste keuze. U hebt bijvoorbeeld alleen dekking nodig die duurt totdat uw kinderen volwassen zijn of uw hypotheek is afbetaald.

De premies voor levensverzekeringen zijn relatief hoog omdat, in tegenstelling tot een overlijdensrisicoverzekering, dit type polis bedoeld is om de verzekeringskosten voor uw hele leven te betalen (dit is de reden waarom permanente polissen een contante waardecomponent hebben). Voor de meeste mensen die met beperkte middelen werken, is het slim om die “extra” dollars elders te besteden. Voor hetzelfde bedrag als een premie voor het hele leven kunt u bijvoorbeeld een termijnpolis kopen en ook sparen voor onderwijsfinanciering, schulden afbetalen of bijdragen aan pensioenrekeningen.

Een volledige levensverzekering is het meest zinvol als u weet dat u een permanente dekking nodig heeft – als u er zeker van wilt zijn dat de begunstigden een uitkering bij overlijden krijgen, ongeacht hoe lang u of de verzekerde leeft. U wilt bijvoorbeeld een geldinjectie om te helpen met successierechten of om liquiditeit te verschaffen bij overlijden. Met de juiste verzekeringsdekking hoeven begunstigden mogelijk geen activa te verkopen (mogelijk snel of op een ongelegen moment) nadat een verzekerde is overleden.

Opmerking: in de eerste plaats als investeringsstrategie heeft het hele leven zelden zin. Maar als u een verzekeringsbehoefte heeft, u alle andere fiscaal gunstige spaarstrategieën heeft uitgeput, geen hoge rendementen nastreeft en bereid bent de beperkingen van een levensverzekeringspolis te aanvaarden, kan dit een goede keuze zijn.

Hele levensverzekeringen voors en tegens

Voordelen

  • Potentiële levenslange dekking : in tegenstelling tot overlijdensrisicoverzekeringen, zolang er voldoende premies worden betaald, is het hele leven ontworpen om levenslange dekking te bieden.
  • Belastingvrije uitkering bij overlijden : Begunstigden betalen doorgaans geen inkomstenbelasting over de uitkering bij overlijden van een levensverzekering, waardoor ze al het geld kunnen gebruiken om in hun behoeften te voorzien.
  • Potentiële voordelen van dividenden : als uw polis dividenden uitkeert, kan dat geld mogelijk uw vereiste premies verlagen, uw uitkering bij overlijden verhogen of contant worden betaald om te besteden zoals u dat wilt.
  • Toegang tot contante waarde : als u toegang moet hebben tot de contante waarde in uw polis, kunt u mogelijk gebruik maken van dat geld via een opname of een lening. Maar er kunnen afkoopkosten van toepassing zijn, vooral tijdens de eerste jaren van eigendom van de polis. Bespreek de voor- en nadelen met uw verzekeringsmaatschappij voordat u dit doet.

Nadelen

  • Relatief hoge premies : omdat u een contante waarde financiert die de kosten van uw polis voor de rest van uw leven zal betalen, moet u in de beginjaren relatief hoge premies betalen (vergeleken met de kosten van tijdelijke dekking met een overlijdensrisicoverzekering). Als u geen premies kunt betalen en u niet genoeg contante waarde heeft om de interne kosten te betalen, loopt u het risico de dekking te verliezen.
  • U kunt premiebetalingen niet onderbreken : premies voor hele levensverzekeringen moeten doorgaans op een consistente basis worden betaald; als u de vereiste premiebetalingen niet kunt doen, kan de polis komen te vervallen. Dit in tegenstelling tot universele levensverzekeringspolissen die zijn gebouwd om meer flexibiliteit te bieden en zullen putten uit de contante waarde om de vereiste premies te dekken.
  • Het gebruik van contante waarde kan de dekking verminderen : hoewel uw contante waarde beschikbaar is voor leningen en opnames, is er een risico wanneer u toegang krijgt tot die fondsen. Een eventueel onbetaald saldo verlaagt bijvoorbeeld de uitkering bij overlijden die uw begunstigden ontvangen. En als u te veel van uw contante waarde opneemt, kan uw polis komen te vervallen, met verlies van dekking en mogelijke fiscale gevolgen tot gevolg.
  • Beperkingen op toegang tot fondsen : uw contante waarde is mogelijk niet gemakkelijk toegankelijk. Vooral in de beginjaren kan het zijn dat u afkoopkosten moet betalen als u besluit uw polis uit te laten betalen of op te nemen.

Is een hele levensverzekering geschikt voor u?

Verzekeringsbeslissingen vereisen een zorgvuldige analyse van uw behoeften en uw budget. De onderstaande tips kunnen stof tot nadenken geven bij het evalueren van het beleid voor het hele leven.

Heeft u een permanente verzekering nodig?

Een behoefte aan levenslange dekking is een aanwijzing dat u misschien een levenslange polis wilt. Dit kan het geval zijn als u dekking wilt voor de uiteindelijke uitgaven, ongeacht wanneer u slaagt, of als u personen ten laste heeft met speciale behoeften. Overlijdensrisicoverzekeringen eindigen na een bepaald aantal jaar en er is geen manier om precies te voorspellen hoe lang u zult leven. Maar als u geen permanente dekking nodig heeft, kan een overlijdensrisicoverzekering een uitstekende oplossing zijn.

Heeft u voldoende cashflow?

De premies voor levensverzekeringen kunnen behoorlijk hoog zijn. Als uw budget beperkt is, kan het moeilijk zijn om voldoende dekking te kopen. Als u echter elke maand voldoende overtollig geld heeft en u kunt het nergens anders kwijt, dan is een levenslange polis wellicht aangewezen.

Heeft u voorspelbaarheid nodig?

Bij levensverzekeringen worden uw premies doorgaans aan het begin van uw polis bepaald. De contante en afkoopwaarden kunnen op dat moment ook worden vastgesteld, zodat u weet wat u de komende jaren kunt verwachten

Alternatieven voor hele levensverzekeringen

Als een levensverzekering niet perfect klinkt, kunt u mogelijk verschillende alternatieven gebruiken.

Overlijdensrisicoverzekering

De eenvoudigste vorm van levensverzekering is een overlijdensrisicoverzekering. U selecteert hoe lang u dekking wilt en u betaalt premies om de polis van kracht te houden. Voor de meeste gezinnen die bescherming bieden tegen het vroegtijdig overlijden van een ouder, is het leven op lange termijn een betaalbare oplossing.

Ander permanent levensbeleid

Als u uw hart erop richt om een ​​permanente verzekering te kopen, zijn er andere alternatieven. 

  • Universeel leven biedt meer flexibiliteit maar minder voorspelbaarheid. Premiebetalingen moeten voldoende zijn, maar kunnen flexibel zijn, en de contante waarde groeit met een tempo dat afhangt van de beleggingsprestaties van uw verzekeringsmaatschappij, dus u weet niet hoeveel u van tevoren zult verdienen. 
  • Met variabele levensverzekeringen kunt u een verscheidenheid aan beleggingen selecteren die vergelijkbaar zijn met beleggingsfondsen voor uw contante waarde, en het is mogelijk om met die beleggingen geld te winnen of te verliezen.

Beleggingsrekeningen

Als het uw doel is om uw vermogen te laten groeien, hoeft u hiervoor geen verzekeringspolis te gebruiken. U kunt bijvoorbeeld een overlijdensrisicoverzekering kopen voor de dekking die u nodig heeft en uw beleggingen doen in andere rekeningen. Pensioenrekeningen, inclusief pensioenregelingen op de werkplek en IRA’s, kunnen mogelijk belastingvoordelen opleveren. Belastbare brokerage-accounts kunnen ook nuttig zijn, en ze hebben niet dezelfde beperkingen als pensioenrekeningen.

Wat is een permanente levensverzekering?

Wat is een permanente levensverzekering?

Een levensverzekering geeft een geldbedrag, een uitkering bij overlijden genoemd, aan een of meer begunstigden in het geval u overlijdt. Een permanente levensverzekering is bedoeld om uw hele leven mee te gaan en vervalt niet na een bepaald aantal jaren.

Veel voorkomende soorten permanente levensverzekeringen zijn onder meer het hele leven, het hele leven met gegarandeerde uitgifte, het universele leven en een variabele levensverzekering. Elk van deze typen permanente levensverzekeringen heeft verschillende kenmerken, maar ze bevatten allemaal een contante waarde-rekening waartoe u toegang hebt. 

Dit is wat u moet weten over permanente levensverzekeringen om te beslissen of een van deze polissen, en welk type, geschikt voor u is. 

Wat is een permanente levensverzekering?

Een permanente levensverzekering is een soort levensverzekering die niet eindigt of eindigt na een bepaald aantal jaren. Je bent je hele leven verzekerd, zolang je maar voldoende en tijdige premiebetalingen doet.

Als u overlijdt, keert de levensverzekering een belastingvrije uitkering bij overlijden uit aan uw begunstigde. U kunt een of meer begunstigden in de polis noemen om de uitkering te ontvangen.

Een permanente levensverzekering wordt ook wel een levensverzekering met contante waarde genoemd, omdat het de mogelijkheid biedt om via de polis spaargeld op te bouwen op basis van uitgestelde belastingen. Wanneer u uw premie betaalt voor een permanente levenspolis, gaat een deel van de betaling die u doet naar de kosten van de uitkering bij overlijden en een ander deel ervan gaat naar een contante waarde-rekening. 

Dit is nodig omdat naarmate u ouder wordt, de verzekeringskosten toenemen. De contante waarde compenseert de kosten van de verzekering, zodat u een vlakke premie (in het geval van een hele levensverzekering) of een beheersbare premie voor de hele polis kunt hebben. Een ander voordeel van de contante waarde is dat u er geld van kunt opnemen of er leningen tegen kunt aangaan zodra u er activa in heeft opgebouwd. 

Hoe werkt een permanente levensverzekering?

Een permanente levensverzekering begint meestal met een aanvraag. Als u eenmaal bent goedgekeurd en een polis heeft, betaalt u premies om deze van kracht te houden. Hoewel ontworpen om op een dag een uitkering bij overlijden te betalen, is een permanente levensverzekering een financieel actief terwijl u er eigenaar van bent.

Elk van deze fasen van een levensverzekeringspolis – aanvraag, eigendom en betaling van een uitkering bij overlijden – heeft unieke kenmerken en overwegingen.

Toepassing

Om een ​​overlijdensrisicoverzekering aan te vragen, moet u een aanvraag indienen voor de hoogte van de dekking die u wilt, op basis waarvan de verzekeringsmaatschappij vaststelt of u in aanmerking komt voor de polis en de premie.

Het aanvragen van een levensverzekering kan (of niet) een medisch onderzoek omvatten, maar vereist doorgaans de medische geschiedenis van u en uw familie. Of een medisch onderzoek vereist is, is gebaseerd op de acceptatiecriteria van het bedrijf.

Opmerking: als een polis volledig medisch is verzekerd, betekent dit dat ze uw medische geschiedenis gebruiken bij het overnemen, maar dit betekent niet altijd dat u labs moet doen of een examen moet afleggen.

U kunt bijvoorbeeld een volledig medisch onderschreven polis krijgen en geen examen afleggen als de verzekeringsmaatschappij een proces gebruikt dat versnelde acceptatie wordt genoemd.

Andere niet-medische polissen bieden vereenvoudigde acceptatie (die doorgaans bestaat uit een vragenlijst), en sommige, zoals gegarandeerde uitgiftepolissen, hebben helemaal geen vragen.

Naast het verzamelen van medische informatie, kan de verzekeraar vragen stellen over uw beroep, uw gewoonten, de reden waarom u dekking wilt en andere factoren die hij nodig acht om het risico van het bedrijf in te schatten. Het kan ook vragen om uw tegoed te gebruiken en uw achtergrond en rijgeschiedenis te controleren. 

Eigendom

Zodra uw aanvraag is goedgekeurd, bevestigt de verzekeraar de dekking en premie. Voorafgaand aan de uitgifte kunt u ervoor kiezen om verschillende passagiers of functies aan uw polis toe te voegen, zoals vergoedingen voor levensonderhoud of premievrijstelling voor invaliditeit. Rijders zijn optionele voordelen die de premie verhogen. 

Als u uw opties definitief heeft gemaakt, betaalt u de afgesproken premie. Een deel van die premiebetaling gaat naar de kosten van de uitkering bij overlijden. Een ander deel gaat naar de contante waarde van de polis en eventuele extra rijders of functies die u hebt gekocht. 

Als u beleggingsopties heeft (zoals bij een variabele levensverzekering), wordt het bedrag dat in de contante waarde komt, verdeeld over de beleggings- of vaste rekeningen die u selecteert. Eventuele vergoedingen of kosten voor de polis worden verrekend met de contante waarde of de premies.

U krijgt toegang tot de contante waarde via een polislening of opname. En als u optionele rijders hebt gekocht, zoals een kritieke ziekte, terminale ziekte, handicap of chronische ziekte, kunt u onder bepaalde omstandigheden toegang krijgen tot een deel van de nominale waarde “vroeg” als een versnelde uitkering bij overlijden.

Waarschuwing: het is belangrijk om te bekijken hoe het aangaan van een polislening of een opname van de contante waarde van invloed kan zijn op de polis. In sommige gevallen kan het het risico lopen te vervallen of de uitkering bij overlijden verminderen. Er kunnen ook nadelige fiscale gevolgen zijn, afhankelijk van hoe u de opname of lening beheert. 

Betaling van de uitkering bij overlijden

De uitkering bij overlijden gebeurt als u overlijdt. Uw begunstigde ontvangt de volledige waarde van de uitkering bij overlijden, of u nu vijf jaar na de start van de polis overlijdt of aan het einde van een lang leven. Als uw polis een contante waarde heeft, krijgt uw begunstigde meestal niet de uitkering bij overlijden en de contante waarde. Sommige polissen zijn echter bedoeld om zowel de nominale waarde als de geaccumuleerde contante waarde uit te betalen. Als deze functie belangrijk voor u is, bespreek dit dan met een verzekeringsagent voordat u een polis aanschaft.

De meeste, zo niet alle, levensverzekeringen hebben een betwistbare periode van twee jaar. Als u overlijdt binnen de eerste twee jaar nadat de polis is afgegeven, kan de verzekeraar uw aanvraag beoordelen op materiële fouten en mogelijk uw claim afwijzen. Een claim voor overlijden als gevolg van zelfmoord kan ook worden afgewezen tijdens de betwistbare periode.

Belangrijk: permanente levenspolissen hebben een vervaldatum, zoals de leeftijd van 100 of 121 jaar. Als uw polis afloopt, zal de levensverzekeringsmaatschappij u minimaal de volledige contante waarde van de polis betalen, waardoor de dekking wordt beëindigd en een belastbaar feit. Verschillende beleidslijnen gaan op een andere manier om met beleidsvolwassenheid.

Soorten permanente levensverzekeringen

Als u besluit dat een permanente levensverzekering de juiste keuze is voor uw behoeften, overweeg dan welk type permanente levensverzekering het meest geschikt is.

Hele levensverzekering

Een volledige levensverzekering biedt een gegarandeerde uitkering bij overlijden, een niveaupremie (een premie die niet in de loop van de tijd stijgt) en de mogelijkheid om contante waarden op te bouwen. Met “deelnemende” levensverzekeringspolissen (beschikbaar bij sommige onderlinge verzekeringsmaatschappijen) kunt u jaarlijkse dividenden verdienen, wat bijdraagt ​​aan de waarde van de polis.

Universele levensverzekering

Met een universele levensverzekering kunt u uw premiebetalingen aanpassen en de uitkering bij overlijden wijzigen (hoewel u mogelijk een medische verzekering moet ondergaan om deze te verhogen). Polissen bieden ook een minimale gegarandeerde rente op de contante waarde. Als u geen premiebetalingen doet, of betalingen zijn niet voldoende, zal de polis de contante waarde opnemen om de kosten te dekken, en kan deze uiteindelijk vervallen.

Variabele levensverzekering

Afhankelijk van het type polis kunnen de premies vast of flexibel zijn en kan er een minimale overlijdensrisicogarantie zijn. Een belangrijk kenmerk van variabele levensverzekeringen is de mogelijkheid om de contante waarde, meestal in verschillende beleggingsfondsen, te beleggen via subrekeningen in de polis. Door de beleggingskenmerken zijn polisvergoedingen en kosten hoger dan bij niet-variabele levensverzekeringen. 

Dit type polis heeft een hoger risico om geld te verliezen of te vervallen wanneer de markt het niet goed doet, of de premies zijn niet voldoende om de poliskosten te dekken.

Gegarandeerde uitgifte Levensverzekering

Gegarandeerde uitgifteverzekering is een permanente levensverzekering waarvoor geen medische acceptatie vereist is. Meestal aangeduid als eindkosten- of begrafenisverzekering, biedt het doorgaans een minimale dekking (meestal minder dan $ 25.000 en soms tot $ 50.000).

Opmerking: de meeste levensverzekeringen met gegarandeerde uitgifte omvatten een gegradeerde uitkering bij overlijden, wat betekent dat als u in de eerste twee jaar van de polis om een ​​andere reden dan een ongeval overlijdt, uw erfgenamen niet de nominale waarde van de polis zullen ontvangen. In plaats daarvan ontvangen ze alleen betaalde premies, mogelijk plus een percentage.

Permanente levensverzekeringen versus overlijdensrisicoverzekeringen

Terwijl een permanente levensverzekering levenslange bescherming biedt, kan een overlijdensrisicoverzekering u dekking bieden voor slechts één jaar en tot 30 of 40 jaar. In tegenstelling tot permanente polissen bevatten termijnenpolissen doorgaans geen contante waarde. Als je tijdens de looptijd overlijdt, wordt de uitkering bij overlijden uitgekeerd aan de begunstigde, maar als de looptijd is verstreken, heb je geen dekking meer. 

Omdat het een dekking biedt voor een beperkte periode en geen contante waarde opbouwt, hebben overlijdensrisicoverzekeringen meestal minder dure premies dan permanente levensverzekeringen.

Voorzien zijn vanPermanente levensverzekeringOverlijdensrisicoverzekering
BeleidsduurDekking voor het levenDekking voor een beperkte periode 
VerzekerbaarheidU behoudt uw dekking, zelfs als uw gezondheid verandert Zodra een overlijdensrisicoverzekering afloopt, moet u een verzekering afsluiten als u een levensverzekering wilt
Uitkering bij overlijdenBetaalbaar voor het levenAlleen uitbetaald bij overlijden tijdens de looptijd van de polis
PremiesVoor levensverzekeringen zal de premie niet stijgen. Voor het universeel leven gaat de premie niet omhoog vanwege uw leeftijd of gezondheidBij de meeste polissen wordt de premie vastgesteld voor de dekkingsduur
Belastingvrije uitkering bij overlijdenJaJa
Uitgestelde belastinggroeiJaNee
Mogelijkheid om te lenen van de polisJaNee
Toegang tot dividendenVoor sommige polissen voor het hele levenNiet typisch
Geld waardeJaNee
KostenDuurder dan het leven op lange termijnMeest betaalbare optie

Heb ik een permanente levensverzekering nodig?

Naast het beschermen van de financiële stabiliteit van uw gezin, vervult een permanente levensverzekering veel behoeften. Hier zijn enkele voorbeelden van situaties waarin een permanente levensverzekering een goede keuze is:

  • U wilt uw kinderen een belastingvrije erfenis geven
  • U wilt levenslange dekking
  • U wilt een verzekering afsluiten terwijl u jong bent en in goede gezondheid verkeert 
  • U wilt levensverzekeringen gebruiken als hulpmiddel om uitgestelde belastingen op te bouwen – als vangnet, voor pensioeninkomen of om grote kosten te helpen financieren, zoals de opleiding van een kind of een aanbetaling voor een huis 
  • U wilt een groot liefdadigheidsgeschenk doen als u overlijdt
  • U wilt andere levensverzekeringen (een overlijdensrisicoverzekering of levensverzekering door werk) aanvullen met een vaste polis

Als u besluit een levensverzekering af te sluiten, bent u in goed gezelschap. 57% van de Amerikanen heeft een levensverzekering om het pensioeninkomen aan te vullen, 66% heeft het om vermogen over te dragen, 84% heeft een levensverzekering om de begrafeniskosten en eindkosten te betalen, en 62% heeft een levensverzekering om verloren inkomen of loon te vervangen.

Belangrijkste leerpunten

  • Een permanente levensverzekering biedt een uitkering bij overlijden die u levenslang dekt.
  • Er zijn verschillende soorten permanente levensverzekeringen.
  • Het is mogelijk om een ​​medisch verzekerde permanente levensverzekering af te sluiten zonder medisch onderzoek. 
  • U kunt uitgestelde belastingbesparingen opbouwen via de contante waarde van een permanent beleid.
  • Verschillende soorten permanente polissen hebben verschillende investeringskenmerken om uit te kiezen.
  • Een permanente levensverzekering kan komen te vervallen als de premies niet worden betaald, als de vergoedingen te hoog zijn of als u geld leent of opneemt van de polis en niet oppast.

5 soorten verzekeringen die iedereen zou moeten hebben

5 soorten verzekeringen die iedereen zou moeten hebben

Verzekering biedt gemoedsrust tegen het onverwachte. U kunt een verzekering vinden die bijna alles dekt, maar sommige zijn belangrijker dan andere, afhankelijk van uw situatie en behoeften. Bij het uitstippelen van uw financiële toekomst moeten deze vijf soorten verzekeringen stevig op uw radar staan.

Autoverzekering

Autoverzekering is van cruciaal belang als u rijdt. Het is niet alleen vereist in de meeste staten, maar auto-ongelukken zijn duur – meer dan $ 10.000, zelfs zonder enig letsel, en meer dan $ 1,5 miljoen als een ongeval dodelijk is. Deze kosten komen voort uit medische kosten, autoschade, loon- en productiviteitsverliezen en meer.

De meeste staten eisen dat u een basisaansprakelijkheidsverzekering voor auto’s hebt, die juridische kosten, lichamelijk letsel of overlijden en materiële schade aan anderen dekt bij een incident waarvoor u wettelijk verantwoordelijk bent. In sommige staten moet u ook bescherming tegen persoonlijk letsel (PIP) en / of onverzekerde dekking voor automobilisten bij u dragen. Deze dekkingen vergoeden de medische kosten die verband houden met het incident voor u en uw passagiers (ongeacht wie de schuldige is), ongevallen met botsingen en ongevallen met chauffeurs die geen verzekering hebben.

Opmerking: als u een auto met een lening koopt, moet u mogelijk ook een uitgebreide dekking en dekking voor aanrijdingen aan uw polis toevoegen. Deze dekkingen vergoeden de schade aan uw voertuig als gevolg van auto-ongelukken, diefstal, vandalisme en andere gevaren, en ze zijn vooral belangrijk als reparatie of vervanging van uw auto financiële problemen voor u zou opleveren.

Woningverzekering

Voor veel mensen is een huis hun grootste bezit. Een woningverzekering beschermt u en uw investering door een financieel vangnet uit te breiden bij onvoorspelbare schade. Als u een hypotheek heeft, heeft uw geldverstrekker waarschijnlijk een polis nodig. Maar als u niet uw eigen polis koopt, kan uw geldschieter deze voor u kopen – mogelijk tegen hogere kosten en met een beperktere dekking – en u de rekening sturen.

Een woningverzekering is een goed idee, zelfs als u uw hypotheek heeft afbetaald, omdat het u beschermt tegen kosten voor materiële schade en aansprakelijkheid voor verwondingen en materiële schade aan gasten veroorzaakt door u of uw gezin (inclusief huisdieren). Het kan ook dekking bieden voor extra kosten van levensonderhoud als uw huis onbewoonbaar is na een gedekte claim, en kan worden betaald om vrijstaande structuren te repareren of opnieuw op te bouwen, zoals uw afrastering en schuur, die zijn beschadigd door een gedekte claim.

Als u uw huis huurt, is een huurdersverzekering net zo belangrijk en mogelijk vereist. Natuurlijk dekt de verzekering van uw huisbaas het gebouw zelf, maar uw persoonlijke bezittingen kunnen oplopen tot een aanzienlijk bedrag. In het geval van een inbraak, brand of een ramp, moet uw huurderspolis de meeste vervangingskosten dekken. Het kan ook helpen om extra kosten voor levensonderhoud te betalen als u ergens anders moet verblijven terwijl uw huis wordt gerepareerd. Bovendien biedt de huurverzekering, net als een woningverzekering, aansprakelijkheidsbescherming.

Ziektekostenverzekering

Een ziektekostenverzekering is gemakkelijk een van de belangrijkste soorten verzekeringen die u kunt hebben. Door uw goede gezondheid kunt u werken, geld verdienen en van het leven genieten. Als u een ernstige ziekte krijgt of een ongeval krijgt zonder verzekerd te zijn, kan het zijn dat u niet in staat bent om behandeld te worden of dat u grote medische rekeningen moet betalen. Een recente studie gepubliceerd in het American Journal of Public Health toonde aan dat bijna 67% van de respondenten het gevoel had dat hun medische kosten bijdroegen aan hun faillissement.

“Het kopen van een ziektekostenverzekering is een integraal onderdeel van het beheer van de belangrijkste persoonlijke financiële risico’s”, zegt Harry Stout, auteur van persoonlijke financiën en voormalig president en CEO van een levens- en algemene verzekeringsmaatschappij. Stout vertelde The Balance in een e-mail dat “het niet hebben van dekking financieel verwoestend kan zijn voor huishoudens vanwege de hoge zorgkosten.”

Een ziektekostenverzekering die via de Health Insurance Marketplace is gekocht, kan zelfs dekking bieden voor preventieve diensten (vaccins, screenings en sommige controles), zodat u uw gezondheid en welzijn kunt behouden om aan de eisen van het leven te voldoen.

Tip: Bent u zelfstandige of freelancer, dan kunt u de premies voor ziektekostenverzekering die u uit eigen zak betaalt aftrekken bij het indienen van uw belastingaangifte.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

“In tegenstelling tot wat veel mensen denken, is hun huis of auto niet hun grootste bezit. Het is eerder hun vermogen om een ​​inkomen te verdienen. Toch verzekeren veel professionals de kans op een handicap niet ”, zegt John Barnes, CFP® en eigenaar van My Family Life Insurance, in een e-mail aan The Balance.  

Hij vervolgde met te zeggen dat “een handicap vaker voorkomt dan mensen denken.” De socialezekerheidsadministratie schat dat bij een op de vier 20-jarigen een handicap optreedt voordat de pensioengerechtigde leeftijd wordt bereikt.

“Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is het enige type verzekering dat u een uitkering geeft als u ziek of gewond bent en uw werk niet kunt doen.” 

Werknemers hebben gelijk als ze denken dat ze een arbeidsongeschiktheidsuitkering genieten door middel van een werknemerscompensatie voor verwondingen die tijdens het werk optreden. Toch waarschuwt Barnes dat de schadevergoeding van werknemers “geen betrekking heeft op verwondingen buiten het werk of ziekten zoals kanker, diabetes, multiple sclerose of zelfs COVID-19.”

Gelukkig zal een arbeidsongeschiktheidsverzekering de bank waarschijnlijk niet kapotmaken; dit type verzekering past in de meeste budgetten. “Gewoonlijk kosten de premies van een arbeidsongeschiktheidsverzekering twee cent voor elke dollar die u verdient,” zei Barnes. “Zeker, de premies variëren op basis van leeftijd, beroep, salaris en gezondheidsomstandigheden.” Als u $ 40.000 per jaar verdient, komt dat neer op $ 800 per jaar (ongeveer $ 67 per maand).

Levensverzekering

Veel financiële experts beschouwen levensverzekeringen als een integraal onderdeel van uw financiële plan. Hoe cruciaal het is om in uw planning op te nemen, hangt af van uw omstandigheden. “De behoefte aan levensverzekeringen varieert en verandert in de loop van de tijd”, legt Stephen Caplan, CSLP ™, financieel adviseur bij Neponset Valley Financial Partners, in een e-mail aan The Balance uit. “Als iemand jong en alleenstaand is, is zijn behoefte minimaal. Als ze verantwoordelijk zijn voor het onderhouden van een gezin, is het van cruciaal belang om voor voldoende bescherming te zorgen. “

Als u getrouwd bent met een gezin wanneer u overlijdt, kan een levensverzekering het gederfde inkomen vervangen, de aanhoudende schulden helpen betalen of de universitaire opleiding van uw kinderen betalen. Als u alleenstaand bent, kan een levensverzekering de begrafeniskosten betalen en eventuele schulden afbetalen die u achterlaat. 

Of u een levensverzekering kunt afsluiten, hangt voornamelijk af van uw leeftijd en gezondheidstoestand. Hoe jonger en gezonder u bent, hoe lager de kosten waarschijnlijk zullen zijn. Mogelijk moet u een medisch onderzoek afleggen, maar sommige levensverzekeringsmaatschappijen bieden levensverzekeringen zonder examen aan.

Als u niet zeker weet of een levensverzekering gunstig voor u is, stelt Caplan voor om deze vragen te stellen om uw behoeften te evalueren:

  • Met welke onmiddellijke financiële kosten zou uw gezin te maken krijgen als u overlijdt? Denk aan openstaande schulden, begrafeniskosten, etc.
  • Hoe lang zouden uw gezinsleden financiële steun nodig hebben als u vandaag zou overlijden?
  • Zou u, naast het dekken van de meest dringende behoeften van uw gezin, geld willen achterlaten voor belangrijke maar minder dringende uitgaven? Denk aan het onderwijs of de erfenis van uw kinderen, liefdadigheidsgeschenken, enz.

Het komt neer op

“Verzekering speelt een belangrijke maar eenvoudige rol: het vervangt economisch verlies in geval van een ramp”, aldus Caplan. Auto-, eigendoms-, ziektekosten-, arbeidsongeschiktheids- en levensverzekeringen zijn de belangrijkste soorten verzekeringen die u helpen uzelf en uw bezittingen te beschermen. Maar het is ook belangrijk om rekening te houden met uw individuele behoeften en te chatten met bevoegde agenten om te zien hoe het beleid kan worden aangepast om u beter van dienst te zijn. Financieel adviseurs en planners kunnen u adviseren over de vraag of andere veelvoorkomende soorten verzekeringen, zoals overkoepelende en langdurige zorg, ook deel moeten uitmaken van uw financiële strategie.

Soorten kredietverzekeringen die u moet kennen

Soorten kredietverzekeringen die u moet kennen

Kredietverzekering is een soort verzekering die uw creditcard- of leningsaldo terugbetaalt als u niet in staat bent om betalingen te doen door overlijden, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of in bepaalde gevallen als eigendommen verloren gaan of vernietigd worden. Voor bedrijven biedt één type kredietverzekering bescherming tegen niet-betalende klanten.

Hoe kredietverzekering werkt

In plaats van te worden verkocht door verzekeringsagenten zoals bij levensverzekeringen en autoverzekeringen, is kredietverzekering doorgaans een extra service die wordt aangeboden door uw creditcardmaatschappij of kredietverstrekker, die wordt aangeboden op het moment dat u uw aanvraag indient of later in de looptijd van de lening.

Kredietverzekeringspremies variëren afhankelijk van de hoogte van de uitkering. Over het algemeen geldt: hoe hoger de schuld, hoe hoger uw verzekeringspremie. De verzekeringspremie wordt vaak op uw maandelijkse factuur geplakt totdat u de verzekering gebruikt of de uitkering opzegt. In andere gevallen wordt de kredietverzekering in één keer in rekening gebracht en opgenomen in de totale kostprijs van de lening. Als u een claim moet indienen, worden de verzekeringsuitkeringen rechtstreeks aan de geldverstrekker betaald, niet aan u.

5 soorten kredietverzekeringen

Er zijn vijf soorten kredietverzekeringen, waarvan er vier zijn bedoeld voor consumentenkredietproducten. Het vijfde type is voor bedrijven.

  1. Een kredietoverlijdensrisicoverzekering betaalt het saldo van uw creditcard uit als u overlijdt. Dit voorkomt dat uw dierbaren uw openstaande creditcardsaldo uit uw nalatenschap moeten betalen of erger nog, uit eigen zak.
  2. Een kredietongeschiktheidsverzekering betaalt uw minimale betaling rechtstreeks aan uw creditcardmaatschappij als u arbeidsongeschikt wordt. Het kan zijn dat u een bepaalde tijd arbeidsongeschikt moet zijn voordat de verzekering uitkeert. Er kan een wachttijd zijn voordat de uitkering ingaat. U kunt dus niet de verzekering toevoegen en dezelfde dag nog een claim indienen.
  3. Een krediet-werkloosheidsverzekering betaalt uw minimumbetaling als u buiten uw schuld uw baan verliest. Als je bijvoorbeeld stopt, treedt de uitkering niet in werking. In sommige gevallen moet je misschien een bepaalde tijd werkloos zijn voordat de verzekering je minimum uitkering betaalt.
  4. Een kredietverzekering beschermt alle persoonlijke eigendommen die u hebt gebruikt om een ​​lening te verkrijgen als die eigendommen worden vernietigd of verloren gaan bij diefstal, een ongeval of een natuurramp.
  5. Handelskredietverzekering is een soort verzekering die bedrijven beschermt die goederen en diensten op krediet verkopen. Het beschermt tegen het risico van klanten die niet betalen vanwege insolventie en een paar andere gebeurtenissen. De meeste consumenten hebben dit type verzekering niet nodig.

Alternatieven voor kredietverzekering

Afhankelijk van het soort schuld heeft u misschien niet per se een kredietverzekering nodig. Hoewel sommige creditcarduitgevers of kredietverstrekkers gebruik kunnen maken van verkooptactieken onder hoge druk om u aan te melden voor de verzekering, is dit geen vereiste voor uw lening.

Opmerking: met creditcards hebt u misschien geen verzekering nodig als u uw creditcardtegoed elke maand volledig betaalt, omdat u zich geen zorgen hoeft te maken over een saldo.

U kunt mogelijk een kredietverzekering vermijden als u een noodfonds heeft gespaard. Het doel van een noodfonds is om een ​​bron van geld te bieden als u arbeidsongeschikt wordt, uw baan verliest of een ander inkomensverlies heeft.

Uw levensverzekering kan ook voldoende bescherming bieden om een ​​afzonderlijke kredietverzekering te vermijden. De uitkering bij overlijden die door uw levensverzekering wordt uitbetaald, moet voldoende zijn om uw openstaande schulden te dekken en extra geld over te houden voor uw dierbaren. U kunt met uw verzekeringsagent praten over het verhogen van uw uitkering bij overlijden als dit niet voldoende is om uw bestaande verplichtingen te dekken. De kosten zijn mogelijk lager dan bij een afzonderlijke kredietverzekering en u hoeft geen rente te betalen over uw levensverzekering.

Kleine lettertjes

Als u een kredietverzekering overweegt, is het belangrijk om de kleine lettertjes te lezen van de aangeboden voordelen, wanneer de verzekering uitkeert en eventuele uitsluitingen. Weeg af of de verzekering beter is dan andere dekking die u heeft.

Meld u niet telefonisch aan voor een verzekering als deze wordt gepromoot door een medewerker van de klantenservice van een creditcard. Vraag in plaats daarvan naar een brochure of website die u kunt bezoeken voor meer informatie over de details van de verzekering. Zorg ervoor dat u de gebeurtenissen kent die niet door de verzekering worden gedekt en details over hoe u de verzekering kunt opzeggen als deze niet langer nodig is.

Hoe u in investeren kunt duiken zonder angst te hebben

Hoe u in investeren kunt duiken zonder angst te hebben

De meeste mensen aarzelen in eerste instantie om op de aandelenmarkt te beleggen. Een belangrijk deel van hun zorgen – ook een van de grootste obstakels voor de meeste investeerders – is de angst voor financieel verlies. 

Investeren kan geldige en oprechte angsten veroorzaken bij nieuwe investeerders. Zelfs ervaren beleggers kunnen soms bang worden. Mensen nemen slechte beslissingen, laten zich meeslepen door emoties en verliezen geld door situaties waar ze geen controle over hebben. Als je net bent begonnen met investeren, kom je in iets nieuws en onbekends terecht.

Zoals met de meeste angsten, kunt u maatregelen nemen om op angst gebaseerde aarzelingen weg te nemen en een succesvolle belegger te worden.

Leer jezelf

Kennis is een essentiële troef wanneer u investeert. Begrijpen hoe de markten en aandelen werken, kan de angst van beleggers helpen verlichten. U kunt de angst ook verminderen door meer vertrouwd te raken met de economie, investeerders, bedrijven en overheidsinvloeden op de markt.

Stel investeringsdoelen in

Vraag uzelf af waar u over één, vijf of tien jaar financieel wilt zijn. Nadat u de verschillende soorten investeringen heeft leren kennen en hoe ze werken, stelt u streefdata en financiële doelen voor uw vermogen vast.

Tip: investeringsdoelen hoeven niet ingewikkeld te zijn. Uw doel zou kunnen zijn om $ 1 miljoen aan activa te hebben die u kunt omzetten in contanten tegen de tijd dat u 65 bent voor uw pensioeninkomen.

Door deze doelen voor jezelf te stellen, kun je angst met vastberadenheid overwinnen. Als je eenmaal weet wat je wilt, plaats je jezelf op een spannende en motiverende plek. Bovendien heb je een tijdlijn opgesteld voor je financiële reis.

Kijk naar het grote geheel

Doe een stapje terug en evalueer uw doelen en wat u doet om ze te bereiken opnieuw. Kijk naar wat je te verliezen hebt, terwijl je je concentreert op wat je te winnen hebt. Voor de meeste mensen is investeren een marathon, geen sprint naar de finish.

Evalueer uw financiële situatie en beslis hoeveel u kunt investeren. Bepaal hoeveel van uw inkomen besteed kan worden – u wilt niet alles verliezen wat u heeft als de aandelenmarkt crasht. Een goede vuistregel is om niet meer te investeren dan u zich kunt veroorloven te verliezen.

Begin klein, blijf bijdragen, laat het groeien

Wees niet bang om klein te beginnen. Begin met geldbedragen die u zich kunt veroorloven te verliezen en niet te veel risico loopt tijdens het leren. Naarmate u uw saldo ziet groeien, zult u zich meer op uw gemak voelen bij het investeren van grotere bedragen als u het zich kunt veroorloven.

Belangrijk: het samenstellen van rente is het belangrijkste principe achter beleggen. Meer geld op uw rekening betekent dat er meer rente wordt berekend.

Als u blijft bijdragen aan uw beleggingsportefeuille – door meer aandelen of andere beleggingen te kopen – heeft u meer rente voor u.

Zorg voor een investeringsstrategie

Als u een investeringsplan heeft, wordt het gemakkelijker om te investeren. Er zijn verschillende handelsstrategieën die online en in boeken worden gepubliceerd en tijdens seminars worden onderwezen. Sommige technieken kunnen u helpen uitblinken, terwijl andere verwarrend en contraproductief kunnen zijn.

Als u zich eenmaal op uw gemak voelt, moet u uw methode in de loop van de tijd langzaam aanpassen om deze te verfijnen totdat u er tevreden mee bent. Leer de verschillende methoden die anderen gebruiken en pas die vaardigheden en ideeën toe.

Gebruik een eenvoudige aanpak

Houd uw strategieën eenvoudig. Ingewikkelde beleggingsstrategieën vergen vaak veel meer werk en stress dan eenvoudigere strategieën – en vaak zonder winstoogmerk. Een eenvoudige beleggingsaanpak voorkomt dat u overweldigd raakt of fouten maakt, en het houdt u op het goede spoor.

Belangrijk: een eenvoudige strategie stelt u in staat flexibel om te gaan met uw financiën en activa.

Als uw plan eenvoudig is, is het gemakkelijker om problemen op te sporen. Vindt u een probleem met een van uw bezittingen, dan past u zich aan. Enkele voorbeelden van aanpassingen die u mogelijk moet maken, zijn:

  • Veranderende aandelen van de bedrijven waarin u handelt
  • Verschillende prijzen betalen per aandeel
  • Uw vasthoudstrategie veranderen
  • Een andere analysemethode gebruiken
  • Veranderende investeringstypes

Vind een investering en investeer

Soms moet je de kogel bijten en jezelf onderdompelen in iets waar je je misschien niet helemaal prettig bij voelt. Zodra u de stappen op uw investeringstraject begint te zetten, beginnen concepten logischer te worden en neemt de angst af.

Nadat u uw strategie heeft bepaald, kunt u beginnen met het kiezen van de investeringstypes waarin u wilt investeren. Van de vele verschillende soorten kunnen beginners zich het meest op hun gemak voelen met hun door het bedrijf gesponsorde 401 (k) of een individuele pensioenrekening (IRA) . Nadat u uw account hebt zien stijgen en dalen met de aandelenmarkt, zult u zich veel meer op uw gemak voelen bij andere soorten investeringen.

Let op: Voor een nieuwe investeerder voelt de eerste investering als een mist in rijden. Van een afstand lijkt het bewolkt, maar hoe dichter je komt, hoe meer je ziet.

Raak niet ontmoedigd

Vaker wel dan niet, gaan de dingen niet zoals gepland. Aandelenkoersen stijgen en dalen, economieën breiden uit en krimpen, en beleggers met risicovolle plannen raken in paniek. Begin klein, leer van uw fouten – en die van anderen – om uw verliezen te minimaliseren.

Als uw beleggingen aan waarde verliezen, sta dan weer op en begin opnieuw. Als u uw risicotolerantie heeft beoordeeld en een strategie en activa heeft gekozen die aansluiten bij uw doelen, is de kans groter dat u de verliezen terugverdient. Geduld is een deugd, zoals ze zeggen – en dat geldt des te meer als je investeert.

Hoe u verstandig geld kunt besparen en investeren

Hoe u verstandig geld kunt besparen en investeren

Uw geld beleggen is een van de beste manieren om rijkdom op te bouwen en te sparen voor uw toekomstige financiële doelen. Omdat ieders doelen en voorkeuren anders zijn, zal beleggen waarschijnlijk voor elk individu verschillen. Maar het creëren van een investeringsstrategie berust meestal op dezelfde basisprincipes en vereist het opbouwen van goede financiële gewoonten. In dit artikel leert u hoe u verstandig geld kunt investeren om uw doelen te bereiken.

Stel doelen en begin met investeren

De belangrijkste eerste stap van elk investeringsplan is het stellen van doelen. Zie investeren als een roadtrip: uw doel is uw eindbestemming, terwijl uw investeringsplan de route is die u neemt om er te komen. Veel mensen beginnen te investeren om te sparen voor hun pensioen. Maar u kunt ook investeren om te sparen voor andere grote doelen, zoals de hbo-opleiding van uw kind, toekomstige medische kosten of de aanbetaling voor uw droomhuis.

Als je net begint, is simpel beter. Je zult zelfs veel financiële experts horen beweren dat de beste investeringsstrategie saai is. 

Laten we het hebben over enkele van de tools en activa die mogelijk deel uitmaken van uw beleggingsstrategie.

DIY-beleggen versus professioneel management versus Robo-adviseurs

Voordat we ingaan op de verschillende soorten activa waarin u kunt beleggen, laten we het hebben over hoe u uw beleggingsstrategie kunt uitvoeren. 

Veel mensen kiezen ervoor om een ​​financieel adviseur in te huren om hun beleggingsportefeuille te helpen beheren. Deze adviseurs brengen ofwel een vergoeding in rekening (vaak een percentage van de waarde van uw portefeuille) of maken een commissie over de producten die ze aanbevelen. Voor een meer budgetvriendelijke route kunt u in plaats daarvan uw eigen investeringen beheren en handmatig selecteren waar u uw geld wilt stoppen.

Maar er is ook een derde optie voor mensen die iets daartussenin willen. Een robo-adviseur of geautomatiseerd digitaal beleggingsadviesprogramma is een financiële dienst die uw beleggingen automatisch namens u kiest op basis van uw antwoorden op vragen over uw beleggingsdoelen, risicotolerantie, tijdshorizon en meer. Robo-adviseurs rekenen over het algemeen lagere vergoedingen dan financiële professionals zonder dat u uw eigen investeringen hoeft te kiezen, zoals u zou doen door de doe-het-zelf-route te volgen.

Aandelen

Een aandeel is een stuk eigendom (“eigen vermogen”) in een beursgenoteerd bedrijf. Bedrijven verkopen aandelen als een manier om kapitaal aan te trekken voor bedrijfs- en kapitaaluitgaven. Degenen die aandelen in een bedrijf kopen, kunnen op twee manieren geld verdienen:

  • Dividenden : wanneer de onderneming periodiek een deel van haar winst aan de aandeelhouders doorgeeft.
  • Kapitaalgroei: wanneer de waarde van uw aandeel in de loop van de tijd groeit en u het voor meer kunt verkopen dan waarvoor u het hebt gekocht.

Obligaties

Een obligatie is een soort schuldtitel waarmee bedrijven en overheidsinstanties geld kunnen lenen van beleggers door ze obligaties te verkopen. Obligaties worden meestal geleverd met een vooraf bepaalde rentevoet, die de emittent betaalt gedurende de looptijd van de obligatie (vaak twee keer per jaar). Wanneer de obligatie de vervaldatum bereikt, betaalt de emittent de hoofdsom terug aan de obligatiehouders.

Beleggers kunnen geld verdienen door in obligaties te beleggen, zowel door regelmatige rentebetalingen als door een obligatie te verkopen voor meer dan ze ervoor hebben betaald.

Fondsen 

Enkele van de meest populaire beleggingen op de markt zijn eigenlijk fondsen, die een combinatie zijn van veel aandelen of obligaties (of beide). Dit zijn de belangrijkste soorten fondsen:

  • Indexfondsen : een pool van beleggingen die passief een bepaalde marktindex volgt, zoals de S&P 500 of de totale aandelenmarkt.
  • Beleggingsfondsen : een actief beheerde investeringspool waar een fondsbeheerder met de hand holdings uitkiest, vaak in de hoop de algemene marktprestaties te verslaan.
  • Exchange-traded funds: deze zijn vergelijkbaar met een indexfonds of beleggingsfonds, maar ETF’s kunnen de hele dag worden verhandeld, terwijl index- en beleggingsfondsen dat niet kunnen.

Tip: uw geld hoeft niet alleen maar te wachten om te worden geïnvesteerd. Overweeg om het op een spaarrekening met hoge rente of een geldmarktfonds te zetten om een ​​bescheiden rendement te krijgen op het geld dat u niet wilt investeren.

Beheer uw risiconiveaus

Elke keer dat u investeert, neemt u een bepaald risiconiveau. Als u begint met beleggen, is het belangrijk dat u het risico begrijpt dat elk actief met zich meebrengt en hoe u uw portefeuille zo kunt opzetten dat uw risicoblootstelling wordt verminderd.

Het eerste waar u rekening mee moet houden bij het kiezen van uw activaspreiding is uw risicotolerantie, of uw comfortniveau en bereidheid om geld te verliezen in ruil voor een grotere mogelijke beloning. In de meeste gevallen is er een verband tussen het risico en het rendement van een investering. Hoe hoger het risico, hoe groter het rendement vaak is. Evenzo hebben beleggingen met een lager risico over het algemeen een lager potentieel rendement. 

Iedereen heeft een andere risicotolerantie en het is belangrijk dat u een beleggingsportefeuille opbouwt waar u zich prettig bij voelt. Houd hier rekening mee bij het kiezen van uw activa. En als u een robo-adviseur gebruikt, zal deze u waarschijnlijk vragen stellen over uw risicotolerantie en investeringsbeslissingen nemen die dit weerspiegelen.

Laten we het hebben over een paar stappen die iedereen kan nemen om het risico in zijn beleggingsportefeuille te helpen verminderen.

Diversificatie

Diversificatie is wanneer u uw geld over verschillende beleggingen spreidt. Hoe meer gediversifieerd uw portefeuille, hoe minder impact de prestatie van een enkele belegging in het algemeen heeft.

De eerste manier waarop u kunt diversifiëren, is over activaklassen. U kunt bijvoorbeeld beleggen in aandelen, obligaties, onroerend goed en kasequivalenten om ervoor te zorgen dat uw geld zich niet allemaal in één klasse bevindt. Op die manier, als de aandelenmarkt het goed doet, maar de obligatiemarkt het slecht doet, wordt uw algehele portefeuille niet negatief beïnvloed.

De andere manier waarop u kunt diversifiëren, is binnen activaklassen. In plaats van aandelen te kopen in slechts één bedrijf, zou u bijvoorbeeld in veel verschillende bedrijven – of zelfs een totaal beursindexfonds – investeren om het risico te helpen verminderen.

Gemiddelde kosten per dollar

Het gemiddelde van de dollarkosten verwijst naar het maken van terugkerende bijdragen aan uw beleggingen, ongeacht wat er op de markt gebeurt. Veel mensen gebruiken het gemiddelde van de dollarkosten zonder het te beseffen door maandelijkse bijdragen te leveren aan een 401 (k) -plan op het werk.

Opmerking: in plaats van te proberen de markt te timen, is het middelen tegen de kosten van dollars een consistente strategie. U investeert regelmatig en uw geld groeit in de loop van de tijd.

Kernsatellietstrategie

Kernsatellietbeleggen is een strategie die is ontworpen om kosten en risico’s te verminderen en tegelijkertijd te proberen beter te presteren dan de markt. Deze strategie houdt in dat u een “kern” van uw portefeuille hebt, wat doorgaans passief beheerde indexfondsen zijn. De rest van uw geld gaat naar actief beheerde investeringen, die de satellieten vormen. De kern van uw portefeuille helpt de volatiliteit te verminderen, terwijl de satellieten bedoeld zijn om een ​​hoger rendement te behalen.

Contant geld bij de hand

Ongeacht uw beleggingsstrategie, adviseren experts over het algemeen om ten minste een deel van uw geld in contanten of kasequivalenten te houden. Contant geld is niet vatbaar voor neergang in de markt. En als u spaart voor een doel dat nog maar een paar jaar verwijderd is, hoeft u zich geen zorgen te maken dat u uw investering verliest net voordat u deze nodig heeft. 

Waarschuwing: contant geld is niet geheel zonder risico. Als u contant geld bij de hand houdt, groeit uw geld niet omdat de rentetarieven historisch laag zijn. En omdat het beoogde inflatiepercentage van de Federal Reserve 2% is, kunt u verwachten dat uw geld in de loop van de jaren waarde verliest.1 Overweeg daarom om contant geld te verdienen als slechts een onderdeel van uw algemene beleggingsstrategie.

Profiteer van Compounding

Er is een veelvoorkomende investeringszin die zegt: “de tijd op de markt is beter dan de timing van de markt.” Met andere woorden, u kunt beter consequent geld in de markt stoppen en het laten groeien, in plaats van te proberen de markt te timen voor grotere opbrengsten. Dit concept past hand in hand met de bovenstaande strategie voor het middelen tegen de kosten van dollars, waarbij u consequent investeert, ongeacht wat er met de markt gebeurt.

De reden dat tijd op de markt zo’n groot verschil maakt, is dat uw rendement samengesteld is, wat betekent dat ze worden besteed aan uw hoofdinvestering en ook geld verdienen.

Stel dat u tussen de 25 en 35 jaar $ 200 per maand hebt geïnvesteerd. Na de leeftijd van 35 draagt ​​u nooit meer een dollar bij, maar u laat uw geld blijven groeien. We gaan uit van een rendement van 10%, wat het gemiddelde is voor de aandelenmarkt, volgens de Securities and Exchange Commission (SEC). Uw investering van $ 24.000 wordt tegen de tijd dat u 65 jaar wordt, meer dan $ 676.000. 

Maar wat als u later in uw leven hetzelfde bedrag investeert? Als u gedurende 10 jaar dezelfde $ 200 per maand bijdraagt, maar pas begint op de leeftijd van 55, zou uw investering groeien tot slechts $ 38.768. Zoals u kunt zien, kan tijd op de markt het verschil maken van honderdduizenden – of zelfs miljoenen – dollars.

Minimaliseer uw belastingen en kosten

Hoe meer van uw investering naar belastingen en heffingen gaat, hoe minder u over heeft om u te helpen uw doelen te bereiken. En hoewel de percentages klein lijken, moet u er rekening mee houden dat uw beleggingen samenkomen. En geld dat naar belastingen en andere uitgaven gaat, wordt niet verergerd, wat u op de lange termijn veel meer kost.

De eerste investeringsuitgaven waar u op moet letten, zijn belastingen. Belastingen zijn onvermijdelijk en hebben waarschijnlijk een doel, maar dat betekent niet dat u meer moet betalen dan nodig is. Een van de beste manieren om geld te besparen op belastingen, is door te investeren in belastingvoordelen. 401 (k) -plannen, individuele pensioenrekeningen (IRA’s), 529-plannen en gezondheidsspaarrekeningen (HSA’s) bieden allemaal belastingbesparingen.

De andere soorten uitgaven waar u op moet letten, zijn vergoedingen die u voor uw beleggingen betaalt. Gemeenschappelijke vergoedingen zijn onder meer de vergoedingen die u aan een financieel adviseur betaalt en kostenratio’s voor individuele investeringen. 

Gelukkig is het gemakkelijk om deze kosten te verlagen. Veel beleggers kiezen voor een robo-adviseur of app voor aandelenhandel om hun beleggingen te beheren. Deze kosten doorgaans minder dan een financieel adviseur.

U kunt ook letten op de kosten die aan elke investering zijn verbonden. Beleggingsfondsen hebben vaak hogere kostenverhoudingen. Ze worden actief beheerd, wat betekent dat er een persoon is die ze beheert en geld moet verdienen. Maar indexfondsen worden passief beheerd, wat betekent dat niemand de investeringen met de hand hoeft te kiezen. Als gevolg hiervan hebben ze vaak aanzienlijk lagere kostenverhoudingen. 

Controleer uw geld

Zelfs de meest passieve investeringsstrategie is niet helemaal klaar voor gebruik. Het is belangrijk om uw investeringen regelmatig te herzien om hun prestaties te controleren, uw strategie aan uw doelstellingen aan te passen en indien nodig opnieuw in evenwicht te brengen.

Tip: het is belangrijk om regelmatig uw beleggingen te controleren. Overweeg om elke zes tot twaalf maanden een herinnering in te stellen om uw beleggingen te herzien en uw portefeuille indien nodig aan te passen.

Herbalancering is wanneer u uw beleggingen aanpast om terug te keren naar uw beoogde activaspreiding. Omdat bepaalde investeringen sneller groeien, zullen ze uiteindelijk uitbreiden om een ​​groter percentage van uw portefeuille in beslag te nemen. U kunt bijvoorbeeld besluiten uw portefeuille toe te wijzen aan 75% aandelen en 25% obligaties. Aandelen hebben meestal een hoger rendement, wat betekent dat ze naarmate ze groeien, een steeds groter percentage van uw portefeuille zullen uitmaken. Om het evenwicht te herstellen, zou u een deel van uw aandelen verkopen en dat geld herinvesteren in obligaties.