A részvényekbe történő befektetés előnyei és hátrányai

A részvényekbe történő befektetés előnyei és hátrányai

Milyen előnyei és hátrányai vannak a tőzsdei befektetéseknek? A történelem folyamán a tőzsde nagylelkű hozamokat hozott a befektetőknek az idők folyamán, de ez is lefelé megy, és lehetőséget kínál a befektetőknek mind a nyereségre, mind a veszteségre; kockázatért és megtérülésért.

Kulcsos elvitel

  • A tőzsdei befektetések számos előnnyel járhatnak, beleértve az osztalékkeresés lehetőségét vagy az átlagos éves 10%-os hozamot.
  • A tőzsde azonban volatilis lehet, ezért a hozamok soha nem garantáltak.
  • Csökkentheti befektetési kockázatát, ha pénzügyi céljainak megfelelően diverzifikálja portfólióját.

Részvénybefektetési előnyök és hátrányok

Előnyök

  • Növekedjen a gazdasággal
  • Maradj az infláció előtt
  • Könnyű vásárolni és eladni

Hátrányok

  • Kockázat az egész elvesztése
  • Időbe telik a kutatás
  • Érzelmi hullámvölgyek

5 A részvénybefektetés előnyei

A részvénybefektetés számos előnnyel jár:

  1. Kihasználja a növekvő gazdaság előnyeit: A gazdaság növekedésével együtt nőnek a vállalati bevételek is. Ez azért van, mert a gazdasági növekedés munkahelyeket teremt, ami jövedelmet, eladásokat hoz létre. Minél kövérebb a fizetés, annál nagyobb a fogyasztói kereslet lökése, ami több bevételt eredményez a vállalatok pénztárgépébe. Segít megérteni az üzleti ciklus fázisait – bővülést, csúcsot, összehúzódást és mélypontot.
  2. A legjobb módja annak, hogy megelőzze az inflációt: Történelmileg a részvények átlagos éves hozama 10%.1 Ez jobb, mint az átlagos éves inflációs ráta. Ez azonban azt jelenti, hogy hosszabb időhorizontdal kell rendelkeznie. Így akkor is vásárolhat és tarthat, ha az érték ideiglenesen csökken. 
  3. Könnyen vásárolható: A tőzsde megkönnyíti a vállalatok részvényeinek vásárlását. Megvásárolhatja őket brókeren vagy pénzügyi tervezőn keresztül, vagy online. A fiók létrehozása után percek alatt vásárolhat részvényeket. Egyes online brókerek, például a Robinhood, jutalékmentesen vásárolhatnak és adhatnak el részvényeket.
  4. Kétféle módon kereshet pénzt: A legtöbb befektető alacsony áron kíván vásárolni, majd magasan értékesíteni. Olyan gyorsan növekvő vállalatokba fektetnek be, amelyek értéket képviselnek. Ez vonzó mind a napi kereskedők, mind a vételi és tartási befektetők számára. Az első csoport reméli, hogy kihasználja a rövid távú tendenciákat, míg az utóbbi arra számít, hogy a társaság nyeresége és részvényárfolyama idővel növekedni fog. Mindketten úgy vélik, hogy részvényfelvételi képességeik lehetővé teszik számukra, hogy felülmúlják a piacot. Más befektetők a rendszeres készpénzáramot részesítik előnyben. Olyan társaságok részvényeit vásárolják, amelyek osztalékot fizetnek. Azok a vállalatok mérsékelt ütemben nőnek.2
  5. Könnyen eladható: A tőzsde lehetővé teszi, hogy bármikor eladja részvényeit. A közgazdászok a “folyadék” kifejezést arra használják, hogy gyorsan és alacsony tranzakciós költségekkel készpénzre válthassák részvényeiket. Ez akkor fontos, ha hirtelen szüksége van a pénzére. Mivel az árak ingadoznak, fennáll annak a veszélye, hogy veszteségre kényszerül.

5 Hátrányok

Itt vannak a részvények birtoklásának hátrányai:

  1. Kockázat: Elveszítheti a teljes befektetését.  Ha egy vállalat rosszul jár, a befektetők eladnak, és a részvényárfolyam zuhanni kezd. Eladáskor elveszíti a kezdeti befektetését. Ha nem engedheti meg magának, hogy elveszítse kezdeti befektetését, akkor vásároljon kötvényeket. Tőkejövedelem -adót is kell fizetnie, ha pénzt keres.4
  2. A  részvényesek utoljára fizettek: A preferált részvénytulajdonosok, kötvénytulajdonosok vagy hitelezők először fizetést kapnak, ha egy vállalat tönkremegy.5 De ​​ez csak akkor történik, ha egy vállalat csődbe megy. Egy jól diverzifikált portfóliónak biztonságban kell tartania Önt, ha bármelyik vállalat alá kerül.
  3. Idő: Ha önállóan vásárol részvényeket, minden részvénytársaságot alaposan meg kell vizsgálnia, hogy Ön szerint mennyire lesz nyereséges. Meg kell tanulnia, hogyan kell olvasni a pénzügyi kimutatásokat és az éves jelentéseket, és követni kell a vállalat fejleményeit a hírekben. Magát a tőzsdét is figyelemmel kell kísérnie, hiszen még a legjobb vállalat ára is esni fog egy piaci korrekció, piaci összeomlás vagy medvepiacon.
  4. Érzelmi hullámvasút: a részvények ára másodpercenként emelkedik és csökken. Az egyének félelemből hajlamosak magasan vásárolni, kapzsiságból, és olcsón eladni. A legjobb, ha nem nézzük folyamatosan a részvények áringadozásait, és csak ügyeljünk arra, hogy rendszeresen jelentkezzünk be.
  5. Szakmai verseny: Az intézményi befektetőknek és a professzionális kereskedőknek több idejük és tudásuk van a befektetéshez. Továbbá kifinomult kereskedelmi eszközök, pénzügyi modellek és számítógépes rendszerek állnak rendelkezésükre. Tudja meg, hogyan szerezhet előnyöket egyéni befektetőként.

Diverzifikálja a befektetési kockázat csökkentése érdekében

Vannak módok a befektetési kockázat csökkentésére, például diverzifikálással:

  1. Befektetéstípus szerint: Egy jól diverzifikált portfólió biztosítja az előnyök nagy részét és kevesebb hátrányt, mint önmagában a részvénytulajdon. Ez részvények, kötvények és áruk keverékét jelenti. Idővel ez a legjobb módja a legmagasabb hozam elérésének a legalacsonyabb kockázat mellett
  2. Vállalati méret szerint: Vannak nagy-, közepes- és kicsi-társaságok. A “sapka” kifejezés a “nagybetűs” kifejezést jelenti. Ez a részvények árának és a részvények számának a szorzata.
  3. Hely szerint: Saját vállalatok az Egyesült Államokban, Európában, Japánban és feltörekvő piacokon. A diverzifikáció lehetővé teszi, hogy kihasználja a növekedés előnyeit anélkül, hogy kiszolgáltatott lenne bármely részvénynek.
  4. Befektetési alapokon keresztül: A befektetési alapok birtoklása lehetővé teszi a befektetési alapkezelő által kiválasztott több száz részvény birtoklását. A diverzifikáció egyik egyszerű módja az indexalapok vagy index ETF -ek használata.

Alsó vonal

Mennyi befektetéssel kell rendelkeznie az egyes befektetések közül? A pénzügyi tervezők azt javasolják, hogy az eszközkiosztást a pénzügyi célok és a gazdaság konjunkturális ciklusa alapján határozza meg.

Gyakran ismételt kérdések (GYIK)

Mit jelent részvényekbe fektetni?

Részvényekbe történő befektetés azt jelenti, hogy részvényt vásárol egy társaságban. Más szóval, Ön résztulajdonos, még akkor is, ha a vállalatnak csak egy töredékét birtokolja.

Hogyan kezdjen befektetni a részvényekbe?

Az egyetlen dolog, amibe részvényekbe kell fektetnie, néhány dollár és a piacra jutás egy brókerszámlán keresztül. A brókerszámla megnyitásának folyamata hasonló a csekkszámla megnyitásához.

Hogyan lehet pénzt keresni filléres részvényekbe fektetve?

A Penny részvények nagyon valószínűtlenek, hogy osztalékot kínálnak, ami azt jelenti, hogy tőkeemelés révén pénzt fog keresni. A Penny részvények kis cégek, amelyek remélik, hogy nagyok lesznek, és ebből a növekedésből profitálni lehet, de fennáll annak a kockázata is, hogy a vállalat soha nem fog növekedni, vagy akár megszűnik.

Mennyit lehet befektetni részvényekbe?

Vannak, akik részvényekbe fektetve nagyon gazdagok, mások viszont sok pénzt veszítenek, és eladósodnak. Általában minél több pénzt fektet be, annál nagyobb a potenciális nyereség vagy veszteség. Durva hüvelykujjszabályként az S&P 500 1993 és 2020 között évente körülbelül 10% -os nyereséget ért el, így aki ez idő alatt minden pénzét egy S&P indexalapba fektette, évente körülbelül 10% -os nyereséget ért el befektetéseiből.

Szükséges -e lakásbiztosítás?

Is Homeowners Insurance Required?

A lakástulajdonos -biztosítás katasztrófa esetén megvédheti házát és a legtöbb esetben a holmiját. Ha jelzáloggal rendelkezik az otthonában, a hitelező valószínűleg megköveteli, hogy rendelkezzen lakástulajdonos -biztosítással. Ha befizette a jelzálogkölcsönét, akkor nem kell kötnie a házirendet, de még mindig jó ötlet lehet.

Ismerje meg, hogy mi a lakástulajdonos -biztosítás, mikor van rá szükség, és miért választhatja ezt a fajta biztosítást, még akkor is, ha nem muszáj.

Kulcsos elvitel

  • A lakástulajdonos -biztosítás pénzügyi védelmet nyújt a katasztrófák, veszélyek és más váratlan helyzetek következményei ellen.
  • A legtöbb jelzáloghitelező megköveteli, hogy aktív lakástulajdonos -politikát kövessen.
  • Még akkor is, ha a lakásbiztosításra nincs szükség, ez segíthet az otthoni javítások finanszírozásában és a holmik cseréjében, ha váratlan esemény történik.

Mi a lakásbiztosítás?

A lakástulajdonos -biztosítás fedezi otthonát és holmiját bizonyos katasztrófák, balesetek és egyéb forgatókönyvek okozta károk ellen. Ha fedezett esemény következik be, a biztosítási kötvény kifizetheti a károkat és veszteségeket, bár Ön továbbra is felelős az önrészért.

A szokásos lakásbiztosítás általában fedezi az otthonát, valamint az ingatlanon lévő egyéb épületeket vagy szerkezeteket. Ezenkívül ezek a házirendek kiterjednek személyes vagyonára, személyes felelősségére és orvosi kifizetéseire, ha valaki megsérül otthonában.

Fontos: A szokásos lakásbiztosítások nem tartalmazzák a katasztrófa vagy veszély minden típusából származó károkat. Az árvizek és földrengések elleni védelem érdekében további fedezetet kell vásárolnia.

Mikor szükséges a lakásbiztosítás?

A lakásbiztosítást a törvény nem írja elő. Ha azonban jelzáloggal rendelkezik az otthonában, a hitelező törvényesen megkövetelheti, hogy rendelkezzen kötvényekkel. Így, ha valami történik a házával, a befektetése védve van.

Minden lakástulajdonos biztosítási kötvényének van egy fedezeti korlátja. A hitelező valószínűleg megköveteli, hogy viseljen egy minimális összeget – jellemzően a lakásának cseréjének 80% -át -, de néha akár 100% -ot is.

Ha feltétlenül rendelkeznie kell lakástulajdonos -biztosítással a jelzáloghitel feltételeként, de nem teszi meg, a hitelező megvásárolhatja a kötvényt az Ön számára, és előzetes értesítés után elküldi a számlát. A kötvény drágább lehet, mint ha saját maga vásárolta, és csak a hitelezőre vonatkozik, nem Önre.

Megjegyzés: A személyi tulajdon fedezete kétféle formában létezik: csereköltség és tényleges készpénzérték. A csereköltségekre vonatkozó politikák biztosítják a pénzt egy új (csere) elem megvásárlására. A tényleges készpénzérték -irányelvek felajánlják a pénzt egy cikk aktuális készpénzértékeért, amely az értékcsökkenés után nem biztos, hogy elegendő a helyettesítésére. Míg a csereköltségekre vonatkozó politikák gyakran többe kerülnek, sok pénzt takaríthatnak meg, ha egy katasztrófa után felújítani kell otthonát.

Lakásbiztosításának felülvizsgálata során fontolóra veheti a fedezet csökkentését vagy megszüntetését, hogy pénzt takarítson meg a díjakon. A standard biztosítások hatféle fedezetet biztosítanak: 

  • Lakás (A fedezet)
  • Egyéb szerkezetek (B fedezet)
  • Személyes tárgyak (C fedezet)
  • Ideiglenes megélhetési költségek az áthelyezés során (D fedezet)
  • Liability protection (Coverage E)
  • Medical payments (Coverage F)

Some insurance companies allow you to raise or lower limits on each of those coverage areas to customize your policy. For example, if you have fewer outbuildings (Coverage B), you may be able to reduce the amount of coverage in this area to potentially lower your premium. However, you don’t want to go below your lender’s minimum coverage requirements.

Why Would Someone Choose To Get Homeowners Insurance?

For many people, their home is their most valuable asset; home insurance helps them protect their investment. Therefore, it may make sense to have a policy even when you don’t need to if you feel like you can’t afford to replace your home and possessions if disaster strikes.

Another reason to have a homeowners policy is that it likely provides liability protection if someone gets injured on your property. It can also pay for loss damages if the person who gets hurt can’t work for a while. Without insurance, you’d likely need to pay for those damages out of pocket.

Frequently Asked Questions (FAQs)

Why is homeowners insurance required?

Your mortgage company requires homeowners insurance to ensure that it still gets the money you owe if something happens to your home. It’s a way for the company to protect its financial interest in your home.

What information is required for a quote for homeowners insurance?

To receive a quote for a homeowners insurance policy, you may need the following information:

  • Your identifying information (such as your name, Social Security number, and birthdate)
  • The address of the home
  • Information about the current condition of your home
  • Information about renovations you’ve done
  • Details about your home (such as the age, the style, and the type of exterior finish)
  • A list of occupants of the home
  • A list of home safety devices you have

What is the minimum homeowners insurance policy required by lenders?

The minimum amount of required coverage varies from bank to bank. Some banks ask for your policy to insure 100% of the home’s estimated insurable value; others allow for less. Check with your lender to ensure your policy meets the requirements.

Óvakodj a nyugdíjas hüvelykujjszabályoktól

Óvakodj a nyugdíjas hüvelykujjszabályoktól

Egy hüvelykujjszabály pontatlan, mégis kényelmes szabvány. A nyugdíjas ökölszabályokkal úgy gondolok rájuk, mint átlagokra, amelyek akkor érvényesek, ha a teljes lakosságot csoportosítja, de az adott helyzetre egyáltalán nem. 

A nyugdíjas ökölszabályok akkor lehetnek hasznosak, ha fogalma sincs arról, mennyit takaríthat meg, mennyit vehet fel, milyen gyorsan nőhet a pénze, vagy hogyan oszthatja el befektetéseit. Ezeket azonban nem szabad olyan szigorú szabályként használni, amely biztosan vonatkozik Önre. Bizonyos válaszok csak akkor származnak, ha megvizsgálja a konkrét pénzügyi előrejelzéseit, és kitalálja, mi vonatkozik Önre és mi nem. Az alábbi “szabályokat” csak általános, általános iránymutatásként használja.

A “4% -os kivonási szabály”

Ha nem biztos abban, hogy a megtakarításai és befektetései mennyi jövedelmet nyújthatnak Önnek, a 4% -os szabály kiindulópontot ad. Azt írja, hogy minden 100 000 dolláros megtakarításával évente körülbelül 4000 dollárt vehet fel, és ésszerűen elvárhatja, hogy pénze 30 évig nyugdíjba vonuljon. Ez nem egy biztos eredmény. A választott befektetésektől és a nyugdíjas évek gazdaságától függően előfordulhat, hogy többé -kevésbé visszavonhatja.

A “100 mínusz korosztály”

Ha nem biztos abban, hogy megtakarításainak és befektetéseinek mekkora részét kell részvényekbe vagy kötvényekbe helyezni, akkor a 100 mínusz kor szabály követendő iránymutatást ad. Azt mondja, hogy vegyen 100 -at, mínusz a korát, és ez lenne a készletekben. Ez azt jelenti, hogy ahogy öregszel, egyre kevesebb lesz a készleted. A legújabb kutatások kimutatták, hogy ez nem a legjobb módszer a nyugdíjas évekre. 

A “Bevételének 80% -ára lesz szüksége” szabályra

Amikor megpróbálják kitalálni, mennyi lehet a nyugdíjba vonulása, sokan használják a “80% -os szabály” nevű valamit. Azt mondja, hogy nyugdíjas korában a munka során szerzett jövedelem körülbelül 80% -ára lesz szüksége. Nagyon nem tetszik ez a szabály. Minden ember életmódja, jelenlegi költési és megtakarítási szokásai, valamint adózási csoportja eltérő. Saját becslést kell kidolgoznia arra vonatkozóan, hogy mennyi lesz szüksége nyugdíjba vonulásakor.

A “72 szabály”

Gondolkozott már azon, hogy mennyi idő alatt kétszeresére növelheti pénzét? A 72 -es szabály gyors és egyszerű módszert kínál arra, hogy ezt becsülje, attól függően, hogy milyen hozamot vár el. Ezzel a szabállyal az a kihívás, hogy nem tudhatja semmilyen pontossággal, hogy milyen hozamot kereshet a jövőben. Ha gyorsabban szeretné megduplázni pénzét, akkor a legjobb, ha többet spórolhat.

“Jövedelmi szabály 10% -a”

Ha fogalma sincs, mennyit takaríthat meg nyugdíjra, akkor természetesen jobb megtakarítani a jövedelmének 10% -át, mint egyáltalán semmit. Ebből a szempontból a 10% -os szabály hasznos kiindulópontként. Úgy gondolom azonban, hogy ez a szabály nem vonatkozik egyformán az emberekre. Vannak, akik már megtakarítottak vagy örököltek pénzt, és egyáltalán nincs szükségük további spórolásra. Mások nagy költekezők, és jövedelmük jóval több mint 10% -át kell megtakarítaniuk ahhoz, hogy nyugdíjas korukban is fenntarthassák életmódjukat. 

Ítélet: Készítsen személyes tervet

Nincs olyan ökölszabály, amely közel állhat a személyes nyugdíjterv felváltásához. Csak egyszer vonul nyugdíjba, és nem itt az ideje hibázni. A közelgő nyugdíjasok többsége előnyösnek találja egy képzett nyugdíjas tervező igénybevételét, aki segít meghatározni, hogy mely szabályok érvényesek Önre, és melyek nem.

Mi az a fix kamatozású hitel, és mikor kell használnia?

Mi az a fix kamatozású hitel, és mikor kell használnia?

A fix kamatozású hitel kamatlába nem változik a hitel teljes futamideje alatt. Mivel a kamatláb a teljes futamidő alatt változatlan marad, a havi kölcsönfizetésnek nem szabad megváltoznia, ami viszonylag alacsony kockázatú hitelt eredményez.

A hitelopciók összehasonlításakor vegye figyelembe, hogy a hitelek fix kamatozásúak-e vagy sem. Ismerje meg, hogyan működnek ezek a kölcsönök, hogy kiválaszthassa az igényeinek megfelelő hitelt.

Mi az a fix kamatláb?

A fix kamatláb olyan kamatláb, amely nem változik a kölcsön teljes futamideje alatt. Például egy 30 éves fix kamatozású jelzálog az egész kamatlábat a teljes 30 éves periódus alatt megtartja. A havi kölcsönfizetési számítás a kamatlábon alapul, így a kamatláb zárolása minden hónapban ugyanazt a tőke- és kamatfizetést eredményezi.

Általánosságban elmondható, hogy a kölcsönök kétféle formában kaphatók: fix és változó. A változó kamatozású hitelek kamatlába az idő múlásával változhat, még akkor is, ha a kamat a hitel kezdetekor több évre rögzíthető. Ezek a kamatlábak a LIBOR nevű nemzetközi kamatláb és egy szpred alapján vannak felépítve.

Amikor a globális piac körülményei megváltoznak, a LIBOR növelheti vagy csökkentheti, és ezzel a változó kamatlábakkal együtt címkézheti. Ha emelkednek a kamatlábak, akkor a változó kamatozású hitel havi befizetése is emelkedhet – néha jelentősen.

Fontos: Bár fix kamatozású kölcsönnél nem változhat a hitelfizetése, havi kötelezettsége idővel változhat. Például, ha az ingatlanadókat és a biztosítási díjakat beleszámítja a jelzálogkölcsönbe, ezek az összegek évről évre változhatnak.

Hogyan működik a fix kamatozású hitel?

Rögzített kamatozású hitel esetén a hitelező a hitelkiadáskor meghatározza a kamatlábat. Ez az arány olyan dolgoktól függ, mint a hitelelőzmények, a pénzügyek és a kölcsön részletei. Ha a kamatláb rögzített, akkor a hitel teljes élettartama alatt változatlan marad, függetlenül attól, hogy a tágabb értelemben vett gazdaság kamatlábai hogyan mozognak.

A szükséges havi befizetés részben a kamatlábtól függ. A magasabb arány magasabb havi fizetést eredményez, minden más dolog egyenlő. Például egy négyéves, 20 000 USD összegű kölcsönnél havi befizetése 507,25 USD, 10% -os kamatlábbal. 15% -os ráta mellett a fizetés havi 556,61 USD-ra ugrik.

A fix kamatozású hitelkifizetések csökkentik a hitelegyenleget és stabilizálják a kamatköltségeket egy meghatározott évig tartó átalányfizetéssel. 30 éves jelzálogkölcsön vagy négyéves automatikus hitel esetén egy fix kamatozású hitel nullára nullázza a hitelegyenleget a hitel futamidejének végén.

A fix kamatozású hitelek előnyei és hátrányai

A fix kamatozású hitelek általában biztonságosabbak, mint a változó kamatozású hitelek, de Ön fizet árat a hitelek által nyújtott stabilitásért. Végső soron el kell döntenie, hogy mi az, amivel jól érzi magát, és mit gondol, mit tehet a jövőben a kamatláb.

Előnyök

  • Kiszámítható havi fizetés a hitel élettartama alatt
  • Pontosan tudja, mennyi kamatot fizet
  • A megnövekedett kamatlábak nem járnak a „fizetési sokk” kockázatával

Hátrányok

  • Általában magasabb kamatláb, mint a változó kamatozású hitelek
  • Ha az árfolyamok csökkennek, akkor refinanszíroznia kell, vagy a magasabb kamatlábával kell élnie
  • Lehet, hogy nem hasonlítható össze rövid távú igényekkel

Ha nehézségei adódnak a választással, előnyére válhat a fix és változó kamatozású hitelek hibridje. Például egy ötéves, állítható kamatozású jelzálogkölcsön (ARM) viszonylag alacsony fix kamatozású az első öt évben, de a kamat a következő években változhat. Ha nem tervezi hosszú évekig tartani hitelét, akkor lehet értelme korlátozott ideig rögzített kamatláb megszerzésére. Csak készüljön fel az élet változásaira – előfordulhat, hogy a hitelt hosszabb ideig tartja, mint amire számít.

Fix kamatozású hitelek típusai

Sok hitel fix kamatlábat kínál. Ezek tartalmazzák:

  • Lakásvásárlási hitelek : A szokásos lakáshitelek, beleértve a hagyományos 30 és 15 éves jelzálogkölcsönöket, fix kamatozású hitelek.
  • Lakástőke-kölcsönök : Az egyösszegű lakáscélú hitel általában fix kamatozású. A háztartási hitelkeretek (HELOC) gyakran változó kamatozásúak, de lehetséges, hogy hitelegyenlegüket fix kamatra konvertálják.
  • Autókölcsönök : A legtöbb autókölcsön fix kamatozású.
  • Diákhitelek : A 2006. június 30. után kiadott szövetségi diákhitelek fix kamatozásúak. A magán diákhitelek fix vagy változó kamatozásúak lehetnek.1
  • Személyi kölcsönök : A személyes részletfizetési hitelek fix vagy változó kamatozásúak lehetnek. Ennek ellenére a legnépszerűbb személyi kölcsön-hitelezők fix kamatozású hiteleket kínálnak.

Key Takeaways

  • A fix kamatozású hitelek olyan kamatlábat alkalmaznak, amely az idő múlásával nem változik.
  • Mivel a kamatláb rögzített, a havi fizetés nem változhat.
  • A fix kamat megszüntetheti a fizetési sokk kockázatát az emelkedő kamatok miatt.
  • A fix kamatozású hitelek kamatlába általában valamivel magasabb, mint a változó kamatozású hitel eredeti kamatlába.
  • Ha a kamatláb csökken, a fix kamatozású hitelek kevésbé vonzóak lehetnek, mint a változó kamatozású hitelek.

Az egész életre vonatkozó politikák előnyei és hátrányai

Az egész életre vonatkozó politikák előnyei és hátrányai
Közelkép az életbiztosítási kötvény tollal, számológéppel

Mint minden biztosítási forma, az életbiztosítás is védelmet nyújt a katasztrofális veszteségekkel szemben. Amikor egy biztosított meghal, kedvezményezettjei jelentős kifizetésben részesülnek a halál után esetlegesen felmerülő pénzügyi terhek enyhítése érdekében.

Bár az életbiztosításnak több típusa létezik, a teljes életbiztosításra összpontosítunk, ideértve azt is, hogy mi ez, és milyen előnyei és hátrányai vannak, így Ön eldöntheti, hogy van-e értelme az egész életbiztosításnak.

Mi az egész életbiztosítás?

A teljes életbiztosítás rögzített összegű fedezetet nyújt, amely addig tarthat, amíg a biztosított életben van. A meghatározott év után lejáró kötvényekkel ellentétben az egész életre szóló kötvények továbbra is kínálhatnak fedezetet, amíg Ön továbbra is fizeti a biztosítás költségeit.

Amikor díjakat fizet be egy kötvénybe, a biztosító társaság levonja az életbiztosítás biztosításának költségeit, és hozzáadja a plusz pénzt a készpénzértékéhez. Idővel az a készpénzérték felhalmozódhat az ön kötvényében, és rezervátumként szolgálhat a jövőbeni költségek fedezésére. A készpénz értéke általában növekszik az adóelhalasztással, és potenciálisan hozzá férhet hozzá, ha hitelt vesz fel kötvényeivel vagy felveszi. A kötvények azonban általában olyan átadási időszakkal rendelkeznek, amely akár 20 évig is eltarthat, és ez idő alatt díjat számolnak fel a készpénzértékből történő kivonások esetén.

Fontos: Ha túl sok pénzt használ fel készpénzéből, adósságokkal tartozhat, és elveszítheti fedezetét, ha lejár a szabályzata. A ki nem fizetett kölcsönök általában csökkentik a haláleseti juttatásokat.

Az egész életbiztosítás díjai gyakran szintek, vagyis évről évre nem változnak, hacsak nem választ bizonyos lehetőségeket. És attól függően, hogy a teljes életbiztosítás melyik típusát választja, előfordulhat, hogy meghatározott évekre vagy egész életére díjat fizet. 

A teljes életbiztosítás jó befektetés?

Mint minden befektetési stratégiánál, ez az Ön igényeitől és körülményeitől is függ. Az egész életbiztosítási díj magasabb, mint az a díj, amelyet ugyanazon haláleseti juttatásért fizetne egy futamidő alatt. Tehát, ha elsősorban életbiztosításra van szüksége a szeretteinek meghatározott ideig történő védelme érdekében, akkor általában a hosszú távú életbiztosítás a legjobb megoldás. Például szükség lehet csak olyan fedezetre, amely addig tart, amíg gyermekei fel nem nőnek, vagy a jelzálogát kifizetik.

Az egész életbiztosítási díj viszonylag magas, mert a határozott idejű kötvényekkel ellentétben az ilyen típusú kötvényeket úgy tervezték, hogy az egész életen át fizessék a biztosítás költségeit (ezért az állandó kötvények pénzbeli érték-összetevővel bírnak). A legtöbb, korlátozott pénzeszközökkel dolgozó ember számára okos ezeket az „extra” dollárokat máshová irányítani. Például ugyanannyi pénzért, mint az egész életre szóló prémium, megvásárolhat egy futamidejű kötvényt, és spórolhat az oktatás finanszírozására, visszafizetheti adósságait, vagy hozzájárulhat a nyugdíjszámlákhoz.

A teljes életbiztosítás akkor a legértelmesebb, ha tudod, hogy állandó fedezetre van szükséged – ha biztosítani akarod, hogy a kedvezményezettek haláleseti ellátást kapjanak, függetlenül attól, hogy te vagy a biztosított mennyi ideig élsz. Például készpénz-injekcióra lehet szüksége, hogy segítsen az ingatlanadókban, vagy hogy likviditást biztosítson halálakor. Megfelelő biztosítási fedezet mellett a kedvezményezetteknek nem biztos, hogy szükségük van eszközök értékesítésére (esetleg gyorsan vagy nem megfelelő időben) a biztosított halála után.

Megjegyzés: Elsősorban befektetési stratégiaként az egész életnek ritkán van értelme. De ha biztosítási igénye van, kimerítette az összes többi adókedvezményes megtakarítási stratégiát, nem kíván magas hozamot, és hajlandó elfogadni az életbiztosítás kötöttségeit, ez alkalmas lehet.

Egész életbiztosítás előnyei és hátrányai

Előnyök

  • Potenciális egész életen át tartó fedezet : A határozott idejű biztosítással ellentétben, amíg elegendő díjat fizetnek, az egész életet úgy tervezik, hogy biztosítsa az egész életen át tartó fedezetet.
  • Adómentes haláleseti juttatás : A kedvezményezettek általában nem fizetnek jövedelemadót az életbiztosításból származó haláleset után, ami lehetővé teszi számukra, hogy az összes pénzt felhasználják igényeik kielégítésére.
  • Potenciális előnyök az osztalékokból : Ha politikája osztalékot fizet, akkor ez a pénz csökkentheti a szükséges prémiumokat, növelheti a haláleseti juttatásokat, vagy készpénzben fizethető ki arra, hogy költeni akarjon.
  • Hozzáférés a készpénzértékhez : Ha hozzáférnie kell a készpénz értékéhez a kötvényben, akkor lehívhatja ezeket a pénzeszközöket felvétel vagy kölcsön útján. Viszont átadási díjak merülhetnek fel, különösen a kötvénykezelés első éveiben. Mielőtt ezt megtenné, beszélje meg az előnyeit és hátrányait a biztosítóval.

Hátrányok

  • Viszonylag magas díjak : Mivel olyan készpénzes értéket finanszíroz, amely életének végéig megtéríti a kötvény költségeit, az első években viszonylag magas díjakat kell fizetnie (összehasonlítva a határozott idejű biztosítással járó ideiglenes fedezet költségeivel). Ha nem tud prémiumot fizetni, és nincs elég készpénzértéke a belső költségek kifizetéséhez, akkor fennáll a kockázata, hogy elveszíti a fedezetet.
  • Nem szüneteltetheti a díjfizetéseket : A teljes életbiztosítási díjakat általában következetesen kell fizetni; ha nem tudja végrehajtani a szükséges prémium befizetéseket, a házirend érvényét vesztheti. Ez ellentétben áll az univerzális életbiztosítási kötvényekkel, amelyek nagyobb rugalmasságra épülnek, és a készpénzértékből a szükséges díjak fedezésére szolgálnak.
  • A készpénzérték használata csökkentheti a fedezetet : Bár készpénzértéke rendelkezésre áll hitelek és felvételek esetén, bizonyos kockázatokkal jár, amikor hozzáfér az alapokhoz. Például minden meg nem fizetett hitelegyenleg csökkenti a halálos juttatást, amelyet kedvezményezettjei kapnak. Ha pedig túl sok pénzt vesz fel készpénzéből, akkor a kötvény elévülhet, ami a fedezet elvesztését és a lehetséges adókövetkezményeket eredményezheti.
  • A pénzeszközökhöz való hozzáférés korlátozása : Előfordulhat, hogy készpénzértéke nem könnyen elérhető. Különösen a korai években előfordulhat, hogy átadási díjat kell fizetnie, ha úgy dönt, hogy készpénzt fizet vagy visszavonja kötvényét.

Megfelel Önnek a teljes életbiztosítás?

A biztosítási döntések megkövetelik az Ön igényeinek és költségvetésének alapos elemzését. Az alábbi tippek elgondolkodtatóak lehetnek az egész életre vonatkozó politikák értékelése során.

Szüksége van állandó biztosításra?

Az egész életen át tartó lefedettség iránti igény arra utal, hogy érdemes lehet egy egész életre szóló politikát kialakítani. Ez akkor fordulhat elő, ha a végső kiadások fedezetét szeretné elérni, függetlenül attól, hogy mikor halad el, vagy ha van speciális gondozású eltartottja. A határozott időre szóló biztosítási kötvények meghatározott számú év után szűnnek meg, és nem lehet pontosan megjósolni, hogy meddig fogsz élni. De ha nincs szüksége állandó fedezetre, a hosszú távú biztosítás kiváló megoldás lehet.

Elegendő pénzforgalma van?

A teljes életbiztosítási díjak meglehetősen magasak lehetnek. Ha korlátozott mennyiségű pénz áll rendelkezésre a költségvetésében, nehéz lehet elegendő fedezetet vásárolni. Azonban, ha havonta rengeteg felesleges készpénz van, és nincs máshová tenni, akkor egy egész életre vonatkozó politika megfelelő lehet.

Szüksége van kiszámíthatóságra?

Teljes életbiztosítás esetén a díjakat általában a kötvény elején határozzák meg. A készpénz és a visszaváltási értékek szintén beállíthatók abban az időben, így tudod, mire számíthatsz a következő években

A teljes életbiztosítás alternatívái

Ha az egész életbiztosítás nem tűnik tökéletesnek, akkor több alternatívát is használhat.

Időszakos életbiztosítás

Az életbiztosítás legegyszerűbb formája a futamidő. Kiválaszthatja, hogy meddig szeretne fedezetet biztosítani, és prémiumokat fizet, hogy a házirend érvényben maradjon. A legtöbb szülő korai halála ellen védő családok számára a rövid élet az elérhető megoldás.

Egyéb állandó életpolitikák

Ha a szíved az állandó biztosítás megvásárlásához kötődik, más alternatívák is léteznek. 

  • Az egyetemes élet nagyobb rugalmasságot kínál, de kevésbé kiszámítható. A prémium befizetéseknek elegendőeknek, de rugalmasaknak kell lenniük, és a készpénz értéke a biztosítótársaság befektetési teljesítményétől függő ütemben növekszik, így nem fogja tudni, hogy mennyit fog keresni előre. 
  • A változó életbiztosítás lehetővé teszi, hogy a befektetési alapokhoz hasonló befektetéseket válasszon ki a készpénzértékéhez, és ezekkel a befektetésekkel pénzt nyerhet vagy veszíthet.

Befektetési számlák

Ha célja a vagyon növelése, akkor nem kell biztosítási kötvényt használnia. Például vásárolhat tartós életbiztosítást a szükséges fedezetre, és befektetését más számlákra végezheti. A nyugdíjszámlák, beleértve a munkahelyi nyugdíjazási terveket és az IRA-kat, adókedvezményeket nyújthatnak. Az adóköteles közvetítői számlák szintén hasznosak lehetnek, és nincsenek megkötve ugyanazokkal a korlátozásokkal, mint a nyugdíjszámlák.

Mi az állandó életbiztosítás?

Mi az állandó életbiztosítás?

Az életbiztosítási kötvény pénzösszeget – úgynevezett haláleseti juttatást – nyújt halála esetén egy vagy több kedvezményezettnek. Az állandó életbiztosítási kötvényt úgy tervezték, hogy egész életében fennmaradjon, és bizonyos évek után nem jár le.

Az állandó életbiztosítások általános típusai közé tartozik az egész élet, a garantált kibocsátású egész élet, az egyetemes élet és a változó életbiztosítás. Ezen állandó életbiztosítási kötvénytípusok mindegyikének más-más jellemzői vannak, de mindegyik tartalmaz egy pénzérték-számlát, amelyhez hozzáférhet. 

A következőket kell tudnia az állandó életbiztosításokról annak eldöntéséhez, hogy az egyik ilyen kötvény és melyik típus megfelel Önnek. 

Mi az állandó életbiztosítás?

Az állandó életbiztosítás egy olyan életbiztosítási kötvény, amely bizonyos évek után nem ér véget vagy szűnik meg. Egész életedre kiterjed rád, mindaddig, amíg elegendő és időben fizet prémiumot fizetsz.

Ha meghal, az életbiztosítási kötvény adómentes haláleseti juttatást fizet az ön kedvezményezettjének. A házirendben megnevezhet egy vagy több kedvezményezettet, hogy megkapja az ellátást.

Az állandó életbiztosítást pénzértékes életbiztosításnak is nevezik, mert lehetőséget nyújt a megtakarítások megteremtésére a kötvény adózási halasztás alapján. Amikor kifizeti a tartós életbiztosításért járó díjat, a befizetett összeg egy része a haláleseti költségeket fedezi, másik része pedig pénzbeli érték számlára kerül. 

Erre azért van szükség, mert az életkor előrehaladtával nő a biztosítás költsége. A készpénz értéke ellensúlyozza a biztosítás költségeit, így szintes díj (teljes életbiztosítás esetén) vagy kezelhető díj lehet a kötvény egészére nézve. A készpénzérték másik előnye, hogy pénzt vehet fel belőle, vagy felvehet hiteleket ellene, ha eszközei vannak benne. 

Hogyan működik az állandó életbiztosítás?

Az állandó életbiztosítás általában alkalmazással kezdődik. Miután jóváhagyta és birtokolja a kötvényt, prémiumot fizet, hogy érvényben maradjon. Habár úgy tervezték, hogy egy nap haláleseti juttatást fizessen, az állandó életbiztosítás pénzügyi eszköz, miközben Ön birtokolja azt.

Az életbiztosítás ezen szakaszainak mindegyikének – a haláleseti juttatás igénybevételének, tulajdonlásának és kifizetésének – egyedi jellemzői és szempontjai vannak.

Alkalmazás

Az életbiztosítási kötvény igényléséhez be kell nyújtania a kívánt fedezet összegére vonatkozó kérelmet, amelyet a biztosító társaság használ a kötvényre való jogosultság és a díj megállapításához.

Az életbiztosítás igénylése tartalmazhat (vagy nem) orvosi vizsgálatot, de általában az Ön és családja kórtörténetét igényli. Az, hogy orvosi vizsga szükséges-e, a vállalat jegyzési kritériumai alapján történik.

Megjegyzés: Ha a házirendet orvosilag teljes egészében aláírják, az azt jelenti, hogy a kórtörténetét a biztosításban használják, de ez nem mindig jelenti azt, hogy laboratóriumokat kell végeznie vagy vizsgát kell tennie.

Például lehet, hogy teljes egészében orvosilag aláírt kötvényt szerezhet, és nem rendelkezik vizsgával, ha a biztosító társaság az úgynevezett gyorsított biztosítási folyamatot alkalmazza.

Más, nem orvosi irányelvek egyszerűsített biztosítási lehetőséget kínálnak (amely általában egy kérdőívből áll), és egyeseknek, a garantált kiadási irányelvekhez hasonlóan, egyáltalán nincsenek kérdéseik.

Az orvosi információk összegyűjtése mellett a biztosító megkérdezheti az Ön foglalkozását, szokásait, a fedezet kérésének okát és egyéb tényezőket, amelyeket szükségesnek tart a társaság kockázatának felmérése érdekében. Kérheti a hitel jóváírását, valamint a háttér és a vezetési előzmények ellenőrzését. 

Tulajdonjog

A kérelem jóváhagyását követően a biztosító megerősíti a fedezetet és a díjat. A kiadás előtt dönthet úgy, hogy különféle lovasokat vagy szolgáltatásokat ad hozzá a házirendjéhez, például megélhetési juttatásokat vagy a fogyatékosság után járó díjaktól való lemondást. A lovasok opcionális előnyök, amelyek növelik a prémiumot. 

Miután véglegesítette opcióit, kifizeti a megbeszélt díjat. Ennek a prémiumnak a része a haláleseti költségeket fedezi. Egy másik rész a kötvény készpénzértéke és az Ön által vásárolt további versenyzők vagy funkciók felé irányul. 

Ha van befektetési lehetősége (mint egy változó életbiztosítási kötvényben), akkor a készpénzértékbe kerülő összeget elosztjuk a kiválasztott befektetési vagy fix számlák között. A kötvény esetleges díját a készpénz értékéből vagy a díjakból vonják le.

A készpénz értékét kötvénykölcsön vagy felvétel útján érheti el. Ha pedig választható lovasokat vásárolt, például kritikus betegségeket, halálos betegségeket, fogyatékosságokat vagy krónikus betegségeket, akkor a névérték egy részét bizonyos körülmények között „korán” elérheti, gyorsított haláleseti juttatásként.

Figyelem: Fontos áttekinteni, hogy a kötvénykölcsön felvétele vagy a készpénzértékből történő visszavonás hogyan befolyásolhatja a kötvényt. Bizonyos esetekben az elévülés veszélyét veszélyeztetheti, vagy csökkentheti a halálesetet. Előfordulhatnak hátrányos adóügyi következmények is attól függően, hogy miként kezeli a felvételt vagy a hitelt. 

A haláleseti juttatás kifizetése

A haláleseti juttatás akkor fizet meg, amikor meghal. Kedvezményezettje megkapja a haláleseti juttatás teljes értékét, függetlenül attól, hogy öt évvel belehalt-e a házirendbe, vagy hosszú élet után. Ha kötvényének pénzértéke van, kedvezményezettje általában nem kapja meg a haláleseti juttatást és a pénzbeli értéket. Egyes irányelvek azonban mind a névérték, mind a felhalmozott készpénzérték kifizetésére szolgálnak. Ha ez a szolgáltatás fontos Önnek, mindenképpen beszéljen meg róla egy biztosítási ügynökkel, mielőtt kötvényt vásárolna.

Az életpolitikák többségének, ha nem is mindegyikének, kétéves versenyideje van. Ha a kötvény kiállítását követő első két évben meghal, a biztosító felülvizsgálhatja jelentkezésében lényeges hibákat, és esetleg elutasíthatja igényét. Az öngyilkosság következtében bekövetkezett halál iránti kérelmet a versenyképességi időszak alatt is el lehet utasítani.

Fontos: Az állandó életbiztosításoknak van egy olyan időpontja, amikor lejárnak, például 100 vagy 121. életévük. Ha a kötvény lejár, az életbiztosító társaság legalább a kötvény teljes készpénzértékét kifizeti Önnek, ezáltal megszüntetve a fedezetet és létrehozva adóköteles esemény. A különböző politikák másként kezelik a szakpolitikai érettséget.

Az állandó életbiztosítás típusai

Ha úgy dönt, hogy az állandó életbiztosítás az Ön igényeinek megfelelő választás, fontolja meg, hogy mely állandó életbiztosítás a legmegfelelőbb.

Egész életbiztosítás

Az egész életbiztosítás garantált haláleseti juttatást, szintű díjat (olyan díj, amely az idő múlásával nem növekszik), valamint készpénzértékek felépítésének képességét biztosítja. A „részt vevő” egész életre szóló kötvényekkel (amelyek bizonyos kölcsönös biztosító társaságoknál kaphatók) éves osztalékot lehet keresni, ami növeli a kötvény értékét.

Egyetemes életbiztosítás

Az univerzális életbiztosítással módosíthatja a díjfizetéseket és megváltoztathatja a haláleseti juttatásokat (bár előfordulhat, hogy orvosi biztosításon kell átesnie annak növelése érdekében). A házirendek garantált minimális kamatlábat is kínálnak a készpénzértékre. Ha nem fizet prémium befizetéseket, vagy a befizetések nem elegendőek, akkor a házirend levonja a készpénz értékét a költségek fedezésére, és végül elévülhet.

Változó életbiztosítás

A biztosítás típusától függően a díjak rögzítettek vagy rugalmasak lehetnek, és létezhet minimális haláleseti garancia. A változó életbiztosítások fő jellemzője az a képesség, hogy a készpénz értékét általában különféle befektetési alapokba fektessék be a kötvény alszámláin keresztül. A befektetési jellemzők miatt a kötvénydíjak és költségek magasabbak, mint a nem változó életbiztosításoké. 

Ennek a típusú kötvénynek nagyobb a pénzvesztés vagy a lejáratás kockázata, ha a piac nem teljesít jól, vagy a díjak nem elegendőek a kötvények fedezéséhez.

Garantált kibocsátású életbiztosítás

A garantált kibocsátási biztosítás állandó életbiztosítás, amely nem igényel orvosi garanciát. Általában végső költségként vagy temetkezési biztosításként emlegetve, általában minimális fedezetet nyújt (általában 25 000 USD alatt, néha pedig 50 000 USD-ig).

Megjegyzés: A legtöbb garantált kibocsátású életbiztosítás besorolt ​​haláleseti juttatást tartalmaz, ami azt jelenti, hogy ha a kötvény első két évében balesetektől eltérő okból hal meg, örökösei nem kapják meg a kötvény névértékét. Ehelyett csak kifizetett díjakat kapnak, esetleg plusz egy százalékot.

Állandó életbiztosítás kontra tartós életbiztosítás

Míg az állandó életbiztosítás életre szóló védelmet nyújt, a tartós életbiztosítás akár egy évig, akár 30 vagy 40 évig is fedezheti Önt. Az állandó kötvényektől eltérően a futamidejű kötvények általában nem tartalmaznak pénzbeli értéket. Ha a futamidő alatt meghal, a haláleseti juttatást a kedvezményezettnek folyósítják, de ha lejárt a határidő, már nem rendelkezik fedezettel. 

Mivel korlátozott ideig nyújt fedezetet, és nem halmoz fel pénzértéket, a tartós életbiztosításnak általában olcsóbb a díja, mint az állandó életbiztosításnak.

FunkcióÁllandó életbiztosításIdőszakos életbiztosítás
Politika hosszaAz élet lefedettségeLefedettség korlátozott ideig 
BiztosíthatóságAkkor is megőrzi lefedettségét, ha az egészsége megváltozik Ha az életbiztosítás lejár, le kell fedeznie a kockázatvállalást, ha életbiztosítást szeretne
Halotti juttatásAz életért fizetendőCsak akkor fizetendő, ha a kötvény időtartama alatt halál következik be
DíjakAz egész életre szóló politikák esetében a prémium nem fog növekedni. Az egyetemes életért a prémium nem fog nőni életkora vagy egészségi állapota miattA legtöbb kötvény esetében a prémium a fedezet időtartamára van meghatározva
Adómentes halálesetIgenIgen
Az adóhalasztott készpénz növekedéseIgenNem
Hitelfelvételi képesség a kötvénybőlIgenNem
Osztalékhoz való hozzáférésNéhány egész életpolitikáraNem tipikusan
KészpénzértékIgenNem
KöltségDrágább, mint a futamidőA legolcsóbb lehetőség

Szükségem van-e állandó életbiztosításra?

A család pénzügyi stabilitásának védelme mellett az állandó életbiztosítás számos igényt kielégít. Íme néhány példa azokra a helyzetekre, amikor az állandó életbiztosítás jó választás:

  • Adómentes örökséget szeretne biztosítani gyermekei számára
  • Életre szóló lefedettséget szeretne
  • Fiatal és jó egészségi állapotban szeretné lezárni a biztosítási fedezetet 
  • Az életbiztosítást eszközként kívánja felhasználni az adóhalasztott megtakarítások felépítéséhez – biztonsági hálóként, nyugdíjjövedelemként, vagy olyan jelentős költségek finanszírozásában, mint a gyermek oktatása vagy a házban történő előleg. 
  • Nagy karitatív ajándékot szeretne készíteni, amikor meghal
  • Az egyéb életbiztosításokat (futamidő vagy munkavégzés útján nyújtott életbiztosítás) állandó kötvényekkel kívánja kiegészíteni

Ha úgy dönt, hogy életbiztosítást vásárol, jó társaságban van. Az amerikaiak 57% -ának életbiztosítása van a nyugdíjjövedelem kiegészítésére, 66% -ának vagyonátadásra van szüksége, 84% -ának életbiztosítása van a temetési költségek és a végső kiadások kifizetésére, 62% -uk pedig az elveszett jövedelem vagy bér pótlására.

Key Takeaways

  • Az állandó életbiztosítás olyan haláleseti juttatást nyújt, amely egy életen át fedezi Önt.
  • Az állandó életbiztosításnak több típusa létezik.
  • Orvosi alapon vállalt állandó életbiztosítás szerezhető orvosi vizsga nélkül. 
  • Halasztott adómegtakarításokat hozhat létre egy állandó politika készpénzértéke révén.
  • A különböző típusú állandó kötvények különböző befektetési jellemzők közül választhatnak.
  • Az állandó életbiztosítás érvényét vesztheti, ha a díjakat nem fizetik ki, ha a díjak túl magasak, vagy ha kölcsön vesz vagy felvesz pénzt a kötvényből, és nem óvatos.

5 féle biztosítás mindenkinek

5 féle biztosítás mindenkinek

A biztosítás nyugalmat kínál a váratlanokkal szemben. Megtalálhat egy biztosítási kötvényt, amely szinte minden elképzelhető fedezetet tartalmaz, de egyesek fontosabbak, mint mások, az Ön helyzetétől és igényeitől függően. Amint feltérképezi pénzügyi jövőjét, ennek az öt biztosítási típusnak szilárdan szerepelnie kell a radarján.

Autóbiztosítás

Az autóbiztosítás kritikus, ha vezet. Nem csak erre van szükség a legtöbb államban, de az autóbalesetek is drágák – több mint 10 000 dollár sérülések nélkül is, és több mint 1,5 millió dollár, ha egy baleset végzetes. Ezek a költségek az orvosi kiadásokból, a jármű károsodásából, a bérek és a termelékenység csökkenéséből és egyebekből származnak.

A legtöbb állam megköveteli, hogy rendelkezzen alapvető gépjármű-felelősségbiztosítással, amely fedezi a jogi díjakat, a testi sérüléseket vagy a haláleseteket, valamint a másoknak okozott vagyoni károkat egy olyan eseményben, ahol Ön törvényesen felelős. Egyes államok előírják a személyi sérülések elleni védelem (PIP) és / vagy a nem biztosított autós fedezet viselését is. Ezek a fedezetek fedezik az Ön és utasai (függetlenül attól, hogy ki a hibás) eseményével összefüggő egészségügyi költségeket, ütközéses baleseteket és olyan biztosítással nem rendelkező sofőrökkel járó baleseteket.

Megjegyzés: Ha hitelkocsival vásárol autót, akkor azt is előírhatja, hogy átfogó és ütközési lefedettséget adjon a házirendjéhez. Ezek a fedezetek kártérítést fizetnek járművének autóbalesetek, lopások, rongálás és egyéb veszélyek miatt, és különösen fontosak, ha autójának javítása vagy cseréje pénzügyi nehézségeket okozna Önnek.

Lakásbiztosítás

Sok ember számára az otthon jelenti a legnagyobb értéket. Az otthoni biztosítás megvédi Önt és befektetését azáltal, hogy kiszámíthatatlan károkozásakor kiterjeszti a pénzügyi biztonsági hálót. Ha van jelzálog, hitelezője valószínűleg kötvényt igényel. De ha nem saját kötvényt vásárol, kölcsönadója megvásárolhatja Önnek – esetleg magasabb költségekkel és korlátozottabb fedezettel – és elküldheti Önnek a számlát.

A lakásbiztosítás akkor is jó ötlet, ha kifizette a jelzálogkölcsönét, mert megvédi az anyagi károk költségeitől, valamint az Ön vagy családja (beleértve a háziállatokat is) által okozott sérülésekért és a vendégeknek okozott vagyoni károkért való felelősséget. Ez fedezheti a további megélhetési költségeket is, ha otthona a fedezett kártérítés után lakhatatlan, és fizetni kell a fedezett követelés által megrongált, leválasztott építmények, például a kerítés és a fészer javításáért vagy újjáépítéséért.

Ha kiadja otthonát, a bérlők biztosítási kötvénye ugyanolyan fontos, és szükség lehet rá. Természetesen a bérbeadó biztosítása magában foglalja a szerkezetet, de személyes tárgyai jelentős összeget adhatnak. Betörés, tűz vagy katasztrófa esetén a bérlői politikának fedeznie kell a pótlási költségek nagy részét. Segíthet a megélhetés további költségeinek kifizetésében is, ha másutt kell tartózkodnia, miközben otthonát javítják. Ráadásul a lakásbiztosításhoz hasonlóan a bérlői biztosítás is felelősségvédelmet nyújt.

Egészségbiztosítás

Az egészségbiztosítás könnyen az egyik legfontosabb biztosítási típus. Jó egészsége lehetővé teszi, hogy dolgozzon, pénzt keressen és élvezze az életet. Ha súlyos betegség vagy balesetet szenvedne el, anélkül, hogy biztosított lenne, előfordulhat, hogy képtelen kezelni magát, vagy kénytelen nagy orvosi számlákat fizetni. Az American Journal of Public Health egyik nemrégiben megjelent tanulmánya azt mutatta, hogy a válaszadók közel 67% -a érezte úgy, hogy egészségügyi költségei hozzájárultak a csődhöz.

“Az egészségbiztosítás megvásárlása szerves része a kulcsfontosságú személyes pénzügyi kockázatok kezelésének” – mondta Harry Stout, személyi pénzügyi szerző, egy élet- és általános biztosítótársaság korábbi elnöke és vezérigazgatója. Stout a The Balance e-mailben elmondta, hogy “a fedezet hiánya pénzügyileg pusztító lehet a háztartások számára az ellátás magas költségei miatt”.

Az Egészségbiztosítási Piactéren keresztül vásárolt egészségbiztosítás akár a megelőző szolgáltatásokra is kiterjedhet (oltások, szűrések és néhány szűrés), hogy megőrizhesse egészségét és jólétét, hogy megfeleljen az élet igényeinek.

Tipp: Ha önálló vállalkozó vagy szabadúszó, levonhatja az egészségbiztosítási díjakat, amelyeket zsebéből fizet, amikor benyújtja az adóbevallást.

Rokkantsági biztosítás

„Ellentétben azzal, amit sokan gondolnak, otthonuk vagy autójuk nem a legnagyobb értékük. Inkább az a képességük, hogy jövedelmet szerezzenek. Mégis, sok szakember nem biztosítja a fogyatékosság esélyét ”- mondta John Barnes, a CFP® és a My Family Life Insurance tulajdonosa a The Balance-nek küldött e-mailben.  

Azt mondta, hogy „a fogyatékosság gyakrabban fordul elő, mint az emberek gondolják”. A Társadalombiztosítási Hivatal becslése szerint a fogyatékosság minden negyedik 20 éves korban jelentkezik a nyugdíjkorhatár elérése előtt.

“A rokkantsági biztosítás az egyetlen biztosítási típus, amely ellátást fizet Önnek, ha beteg vagy sérült, és nem tudja ellátni a munkáját.” 

Az alkalmazottaknak igazuk van abban, hogy rokkantsági ellátásokban részesülnek a munkavállaló által a munkahelyen bekövetkezett sérülésekért járó kártérítés révén. Ennek ellenére Barnes arra figyelmeztet, hogy a munkavállalói kártérítés „nem fedezi a munkahelyen kívüli sérüléseket vagy betegségeket, mint a rák, cukorbetegség, sclerosis multiplex vagy akár a COVID-19”.

Szerencsére a rokkantsági biztosítás valószínűleg nem fogja feltörni a bankot; ez a fajta biztosítás bekerülhet a legtöbb költségvetésbe. “Általában a rokkantsági biztosítás díjai két centbe kerülnek minden egyes dollárért” – mondta Barnes. “Természetesen a díjak életkor, foglalkozás, fizetés és egészségi állapot függvényében változnak.” Ha évente 40 000 dollárt keres, ez évi 800 dollárra (kb. 67 dollár havonta) jut.

Életbiztosítás

Számos pénzügyi szakértő az életbiztosítást a pénzügyi terv szerves részének tekinti. Az, hogy mennyire döntő fontosságú a tervbe illesztése, a körülményeitől függ. “Az életbiztosítás iránti igény változó, és az idő múlásával változik” – magyarázta Stephen Caplan, a CSLP ™, a Neponset Valley Financial Partners pénzügyi tanácsadója a The Balance e-mailben. „Ha valaki fiatal és egyedülálló, szükséglete minimális. Ha ők felelősek a család támogatásáért, a megfelelő védelem biztosítása elengedhetetlen. ”

Ha halálakor családdal házasodik össze, az életbiztosítás pótolhatja a kieső jövedelmet, segíthet az elhúzódó adósságok kifizetésében, vagy kifizetheti gyermekei főiskolai tanulmányait. Ha egyedülálló, az életbiztosítás megfizetheti a temetkezési költségeket, és kifizetheti a hátramaradt adósságait. 

Az életbiztosítás vásárlásának képessége elsősorban életkorától és egészségi állapotától függ. Minél fiatalabb és egészségesebb vagy, annál alacsonyabb a költség. Lehet, hogy orvosi vizsgálatot kell teljesítenie, de néhány életbiztosító társaság nem kínál vizsga nélküli életbiztosítást.

Ha nem biztos abban, hogy az életbiztosítás előnyös lenne-e az Ön számára, Caplan azt javasolja, hogy tegye fel ezeket a kérdéseket az Ön igényeinek értékeléséhez:

  • Milyen azonnali pénzügyi kiadásokkal nézne szembe családja, amikor meghal? Gondoljon a fennálló tartozásokra, temetési költségekre stb.
  • Mennyi ideig lenne szüksége eltartottjainak pénzügyi támogatásra, ha ma elhunyt?
  • A családja legsürgetőbb szükségleteinek fedezése mellett szeretne pénzt hagyni fontos, de kevésbé sürgős kiadásokra? Vegye figyelembe gyermekei oktatását vagy örökségét, jótékonysági ajándékokat stb.

Alsó vonal

“A biztosítás fontos, de egyszerű szerepet játszik: helyettesíti a gazdasági veszteséget katasztrófa esetén” – mondta Caplan. Az autó, a vagyon, az egészség, a fogyatékosság és az életbiztosítás a legfőbb biztosítási típus, amely segít megvédeni magát és vagyonát. De az is fontos, hogy vegye figyelembe az egyéni igényeket, és csevegjen az engedéllyel rendelkező ügynökökkel, hogy lássa, hogyan lehet az irányelveket jobban kiszolgálni. A pénzügyi tanácsadók és a tervezők tanácsot adhatnak arról, hogy más általános biztosítási típusoknak, például az esernyőnek és a hosszú távú gondozásnak is részét kell-e vennie a pénzügyi stratégiájának.

A hitelbiztosítás típusai, amelyeket tudnia kell

A hitelbiztosítás típusai, amelyeket tudnia kell

A hitelbiztosítás egy olyan típusú biztosítás, amely kifizeti a hitelkártyáját vagy a hitelegyenlegét, ha halál, fogyatékosság, munkanélküliség miatt nem tud fizetni, vagy bizonyos esetekben vagyon elveszik vagy megsemmisül. A vállalkozások számára a hitelbiztosítás egy típusa védelmet nyújt a nem fizető ügyfelekkel szemben.

Hogyan működik a hitelbiztosítás

Ahelyett, hogy biztosítási ügynökök értékesítenék, például életbiztosítással és autóbiztosítással, a hitelbiztosítás általában egy extra szolgáltatás, amelyet a hitelkártya kibocsátója vagy hitelezője nyújt, amelyet vagy a kérelem benyújtásának pillanatában, vagy a hitel későbbi életében kínálnak fel.

A hitelbiztosítási díjak az ellátás összegétől függően változnak. Általánosságban elmondható, hogy minél magasabb az adósság, annál magasabb lesz a biztosítási díja. A biztosítási díjat gyakran a havi számlájára utalják, amíg fel nem használja a biztosítást, vagy nem törli az ellátást. Más esetekben a hitelbiztosítás egy összegben kerül felszámolásra, és benne van a hitel teljes költségében. Ha igényt kell benyújtania, a biztosítási juttatásokat közvetlenül a hitelezőnek fizetik ki, nem Önnek.

5 Hitelbiztosítás típusai

Ötféle hitelbiztosítás létezik – ezek közül négyet fogyasztói hiteltermékekre terveztek. Az ötödik típus a vállalkozások számára készült.

  1. A hitel-életbiztosítás megtéríti a hitelkártya-egyenleget, ha meghal. Ez megakadályozza szeretteit abban, hogy ki kell fizetnie a fennálló hitelkártya-egyenleget a vagyonából, vagy ami még rosszabb, a saját zsebéből.
  2. A rokkantsági biztosítás fizeti minimális befizetését közvetlenül a hitelkártya kibocsátójának, ha rokkantsá válik. Előfordulhat, hogy a biztosítás kifizetése előtt bizonyos ideig le kell tiltani. Várakozási idő lehet, mielőtt az ellátás beindul. Tehát nem teheti fel a biztosítási kötvényt, és még aznap nem nyújthat be igényt.
  3. A hitel-munkanélküliségi biztosítás fizeti a minimális fizetését, ha önhibáján kívül elveszíti munkáját. Ha például kilép, a biztosítási juttatás nem indul be. Bizonyos esetekben bizonyos ideig munkanélkülinek kell lennie, mielőtt a biztosítás kifizeti a minimális befizetést.
  4. A hiteltulajdon-biztosítás megvédi a kölcsön biztosításához használt személyes vagyontárgyakat, ha lopás, baleset vagy természeti katasztrófa következtében megsemmisül vagy elveszik.
  5. A kereskedelmi hitelbiztosítás egy olyan típusú biztosítás, amely megvédi azokat a vállalkozásokat, amelyek hitelt árusítanak. Védelmet nyújt azon ügyfelek kockázata ellen, akik fizetésképtelenség és néhány egyéb esemény miatt nem fizetnek. A legtöbb fogyasztónak nem lesz szüksége ilyen típusú biztosításra.

A hitelbiztosítás alternatívái

Az adósság típusától függően nem feltétlenül kell hitelbiztosítás. Míg egyes hitelkártya-kibocsátók vagy hitelezők nagy nyomású értékesítési taktikát alkalmazhatnak arra, hogy regisztráljon a biztosításra, ez nem követelmény a hitelednél.

Megjegyzés: Hitelkártyák esetén előfordulhat, hogy nincs szüksége biztosításra, ha havonta teljes mértékben kifizeti a hitelkártya-egyenleget, mivel nem lesz egyenlege aggódnia.

Lehet, hogy elkerülheti a hitelbiztosítást, ha megtakarított egy sürgősségi alapot. A sürgősségi alap célja, hogy pénzforrást biztosítson, ha fogyatékossá válik, elveszíti munkáját vagy újabb bevételkiesést szenved.

Életbiztosítási kötvénye is elegendő védelmet nyújthat a külön hitelbiztosítás elkerülése érdekében. Az életbiztosítása által fizetett haláleseti ellátásnak elegendőnek kell lennie a fennálló tartozásainak fedezésére, és további pénzeket hagyhat a szeretteire. Beszélhet a biztosítási ügynökével a haláli juttatás emeléséről, ha ez nem elegendő a meglévő kötelezettségek fedezéséhez. A költség alacsonyabb lehet, mint a különálló hitelbiztosítás, és nem kell kamatot fizetnie az életbiztosításáért.

Apróbetűs

Ha hitelbiztosítást fontolgat, fontos elolvasnia a felajánlott előnyök apró betűs részét, amikor a biztosítás kifizetődik, és az esetleges kizárásokat. Mérje fel, hogy a biztosítás jobb-e, mint a többi fedezet.

Ne iratkozzon fel telefonon a biztosításra, ha azt hitelkártya ügyfélszolgálati munkatárs hirdeti. Ehelyett kérjen egy brosúrát vagy weboldalt, amelyet felkereshet, ha többet szeretne megtudni a biztosítás részleteiről. Győződjön meg róla, hogy ismeri azokat az eseményeket, amelyekre a biztosítás nem terjed ki, és részleteket arról, hogyan törölheti a biztosítást, ha már nincs rá szükség.

Hogyan merüljünk el a befektetésben félelem nélkül

Hogyan merüljünk el a befektetésben félelem nélkül

A legtöbb ember kezdetben habozik, amikor befektetni kezd a tőzsdére. Aggodalmaik jelentős része – amely a legtöbb befektető számára is az egyik legjelentősebb akadály – a pénzügyi veszteségtől való félelem. 

A befektetés érvényes és valódi félelmeket okozhat az új befektetők számára. Még a tapasztalt befektetők is megijedhetnek időnként. Az emberek rossz döntéseket hoznak, az érzelmek elragadják és pénzt veszítenek az ellenőrzésükön kívül eső helyzetek miatt. Ha most kezdett befektetni, akkor valami új és ismeretlen dologba kezd.

Csakúgy, mint a legtöbb félelemnél, felléphet a félelemen alapuló tétovázások kiküszöbölése és sikeres befektetővé válása érdekében.

Oktassa magát

A tudás elengedhetetlen eszköz befektetéskor. A piacok és a részvények működésének megértése segíthet enyhíteni a befektetők félelmét. Csökkentheti a szorongást azáltal, hogy jobban megismeri a gazdaságot, a befektetőket, a vállalkozásokat és az állami piaci hatásokat.

Állítsa be a befektetési célokat

Kérdezd meg magadtól, hol akarsz anyagilag lenni egy, öt vagy 10 év múlva. Miután megismerte a különböző típusú befektetéseket és működésüket, állítson be céldátumokat és pénzügyi célokat eszközei számára.

Tipp: A befektetési célokat nem kell bonyolítani. Célja az lehet, hogy 1 millió dollár olyan eszközzel rendelkezzen, amelyet készpénzre konvertálhat, amikor 65 éves lesz nyugdíjjövedelme.

E célok kitűzése önmagának lehetővé teszi, hogy elszántan legyőzze a félelmet. Miután tudta, mit akar, izgalmas és motiváló helyre helyezi magát. Ezenkívül meghatározta a pénzügyi útjának ütemtervét.

Nézd meg a Nagy képet

Tegyen egy lépést hátrébb, és értékelje újra céljait, és mit tesz azok elérése érdekében. Nézd meg, mit kell veszítened, miközben arra koncentrálsz, amit el kell szerezned. A legtöbb ember számára a befektetés maraton, nem pedig sprint a célig.

Értékelje pénzügyi helyzetét, és döntse el, mennyit tud befektetni. Határozza meg, hogy jövedelme mennyi lehet eldobható – nem akarja elveszíteni mindazt, ami van, ha a tőzsde összeomlik. Jó ökölszabály, hogy ne fektessen be többet, mint amennyit megengedhet magának a veszteségnek.

Kezdj kicsiben, járulj tovább, hagyd, hogy növekedjen

Ne féljen kezdeni kicsi. Kezdje olyan pénzösszegekkel, amelyeket elveszíthet, és nem kockáztat túl sokat a tanulás közben. Amint figyeli az egyenleg növekedését, kényelmesebbé válik, ha jelentős összegeket fektet be, ha megengedheti magának.

Fontos: A befektetés mögött az egyesülő kamat az elsődleges elv. Több pénz a számláján azt jelenti, hogy több kamat jár.

Ha folyamatosan hozzájárul befektetési portfóliójához – több részvényt vagy más befektetést vásárol -, akkor több pénze van, ami növeli az Ön érdeklődését.

Legyen befektetési stratégiája

Ha van befektetési terve, akkor könnyebb befektetni. Számos kereskedési stratégiát publikálnak online és könyvekben, és szemináriumokon oktatnak. Egyes technikák segíthetnek abban, hogy kitűnjön, míg mások zavaróak és kontraproduktívak lehetnek.

Amint kényelmessé válik, az idő múlásával lassan módosítania kell a módszerét, hogy finomítsa, amíg elégedett nem lesz vele. Ismerje meg a mások által alkalmazott különböző módszereket, és alkalmazza ezeket a készségeket és ötleteket.

Használjon egyszerű megközelítést

Legyen egyszerű a stratégiája. A bonyolult befektetési stratégiák gyakran sokkal több munkát és stresszt igényelnek, mint az egyszerűbbek – és gyakran nincs több haszon. Az egyszerű befektetési megközelítés megakadályozza a túlterhelést vagy a hibák elkövetését, és jó úton halad.

Fontos: Az egyszerű stratégia lehetővé teszi, hogy rugalmasan kezelje pénzügyeit és eszközeit.

Amikor a terve egyszerű, könnyebb észrevenni a problémákat. Ha problémát talál az egyik eszközével kapcsolatban, beállít. Néhány példa a szükséges módosításokra:

  • Az Ön által forgalmazott vállalatok részvényeinek megváltoztatása
  • Különféle részvényenkénti árak fizetése
  • Tartási stratégiájának megváltoztatása
  • Más elemzési módszer alkalmazása
  • Befektetési típusok megváltoztatása

Keressen egy befektetést és befektessen

Néha meg kell harapnia a golyót, és el kell merülnie valamiben, ami nem biztos, hogy teljesen kényelmes. Amint megkezdi a lépéseket a befektetési út mentén, a koncepciók értelmesebbé válnak, és a szorongás csökken.

Miután meghatározta stratégiáját, elkezdheti kiválasztani azokat a befektetési típusokat, amelyekbe befektetni szeretne. A sokféle közül a kezdők a legkönnyebben érezhetik magukat a vállalat által szponzorált 401 (k) vagy egy egyéni nyugdíjszámlájukkal (IRA). . Miután figyelte, ahogy a tőzsdén emelkedik és esik a számla, sokkal kényelmesebb lesz más típusú befektetésekkel élni.

Megjegyzés: Új befektető számára az első befektetés úgy érzi, mintha ködbe vezetne. A távolból felhősnek tűnik, de minél közelebb ér, annál többet lát.

Ne csüggedjen

Gyakrabban a dolgok nem úgy mennek, ahogy tervezték. A részvényárfolyamok emelkednek és esnek, a gazdaságok tágulnak és összehúzódnak, a kockázatos tervekkel rendelkező befektetők pedig pánikba esnek. Kezdjen kicsiben, tanuljon a hibáiból – és másokból -, hogy minimalizálja veszteségeit.

Amikor befektetéseinek értéke elvesztette, álljon vissza és kezdje újra. Ha felmérte kockázattűrését, és olyan stratégiát és eszközöket választott, amelyek megfelelnek a céljainak, akkor nagyobb valószínűséggel megtérül a veszteség. A türelem erény, ahogy mondani szokták – még inkább befektetéskor.

Hogyan takarítson meg és fektessen be okosan pénzt

Hogyan takarítson meg és fektessen be okosan pénzt

Pénzének befektetése az egyik legjobb módszer a gazdagság növelésére és a jövőbeni pénzügyi céljainak megtakarítására. Mivel mindenki céljai és preferenciái különbözőek, a befektetés valószínűleg egyénenként változik. De a befektetési stratégia megalkotása általában ugyanazokra az alapelvekre támaszkodik, és jó pénzügyi szokások kialakítását igényli. Ebben a cikkben megtudhatja, hogyan lehet okosan befektetni a pénzt céljainak elérése érdekében.

Célok kitűzése és befektetés indítása

Bármely beruházási terv legfontosabb első lépése a célkitűzés. Gondoljon a befektetésre, mint útra: A cél a végső úti cél, míg a beruházási terve az az útvonal, amelyen eljut. Sokan a befektetéseket kezdik megtakarításként a nyugdíjasok számára. De befektethet más nagy célok megtakarítására is, például gyermeke főiskolai oktatására, jövőbeni egészségügyi kiadásokra vagy álmai otthonának előlegére.

Amikor még csak most kezded, jobb az egyszerű. Valójában rengeteg pénzügyi szakértőt fog hallani arról, hogy a legjobb befektetési stratégia unalmas. 

Beszéljünk néhány eszközről és eszközről, amelyek részei lehetnek a befektetési stratégiának.

Barkácsbefektetés vs szakmai menedzsment vs Robo-Advisors

Mielőtt elmélyülnénk a különböző típusú eszközökben, amelyekbe befektethet, beszéljünk arról, hogyan hajthatja végre befektetési stratégiáját. 

Sokan pénzügyi tanácsadót vesznek igénybe befektetési portfóliójuk kezelésében. Ezek a tanácsadók vagy díjat számolnak fel (gyakran a portfólió értékének százalékában), vagy pedig jutalékot fizetnek az általuk ajánlott termékekért. Költségvetés-barátabb útvonal helyett inkább saját befektetéseit kezelheti, kézzel kiválaszthatja, hova helyezze el a pénzét.

De van egy harmadik lehetőség azok számára is, akik szeretnének valamit a kettő között. A robo-advisor vagy az automatizált digitális befektetési tanácsadó program olyan pénzügyi szolgáltatás, amely az Ön nevében automatikusan választja ki befektetéseit a befektetési céljaival, kockázattűrő képességével, időhorizontjával és egyebekkel kapcsolatos kérdésekre adott válaszai alapján. A Robo-tanácsadók általában alacsonyabb díjakat számítanak fel, mint a pénzügyi szakemberek, anélkül, hogy megkövetelnék, hogy saját beruházásaikat válasszák, mint ahogyan azt a barkács útvonalon végzik.

Készletek

A részvény egy részvény („részvény”) egy nyilvánosan forgalmazott társaságban. A vállalatok részvényeket adnak el a tőkebevonás módjaként működési és tőkeköltségekre. Azok, akik társaságban vásárolnak részvényeket, két fő módon kereshetnek pénzt:

  • Osztalék : Amikor a vállalat nyereségének egy részét rendszeresen átengedi a részvényeseknek.
  • Tőke felértékelődés: Amikor a részvények értéke az idő múlásával növekszik, és többet tud eladni, mint amennyit vásárolt.

Kötvények

A kötvény az adósságpapír egy olyan típusa, amely lehetővé teszi a vállalatok és az állami szervek számára, hogy kölcsönkérjenek pénzt befektetőktől kötvények eladásával. A kötvények általában előre meghatározott kamatlábbal rendelkeznek, amelyet a kibocsátó fizet a kötvény élettartama alatt (gyakran évente kétszer). Ezután, amikor a kötvény lejár, a kibocsátó visszafizeti a tőkeösszeget a kötvénytulajdonosoknak.

A befektetők pénzt kereshetnek kötvényekbe befektetve mind rendszeres kamatfizetések révén, mind pedig azzal, hogy kötvényt adnak el többért, mint amennyit fizettek érte.

Alapok 

A piacon a legnépszerűbb befektetések egy része valójában alap, amely sok részvény vagy kötvény (vagy mindkettő) kombinációja. Itt vannak az alapok elsődleges típusai:

  • Indexalapok : Olyan befektetési halmaz, amely passzív módon követi az adott piaci indexet, például az S&P 500 vagy a teljes tőzsde.
  • Befektetési alapok : Aktívan kezelt befektetési alap, ahol az alapkezelő kézzel választja ki a részesedéseket, gyakran abban a reményben, hogy felülmúlja a teljes piaci teljesítményt.
  • Tőzsdén kereskedett alapok: Ezek hasonlóak egy indexalaphoz vagy befektetési alaphoz, de az ETF-ek egész nap kereskedhetnek, míg az index- és befektetési alapok nem.

Tipp: A készpénznek nem csak ülnie kell, és befektetésre vár. Fontolja meg azt, hogy egy magas kamatozású megtakarítási számlára vagy pénzpiaci alapba helyezi, hogy szerény megtérülést érjen el azon pénzen, amelyet még nem áll készen befektetni.

Kezelje a kockázati szinteket

Bármikor befektet, vállal bizonyos szintű kockázatot. A befektetés megkezdésekor fontos, hogy megértse az egyes eszközökkel járó kockázatot, és hogyan állíthatja be portfólióját a kockázati kitettség csökkentése érdekében.

Az első dolog, amit figyelembe kell venni az eszközallokáció kiválasztásakor, az a kockázattűrés, vagy a kényelmi szint és hajlandóság arra, hogy pénzt veszítsen egy nagyobb lehetséges jutalom fejében. A legtöbb esetben összefüggés van a kockázat és a befektetés megtérülése között. Minél nagyobb a kockázat, annál nagyobb a hozam gyakran. Hasonlóképpen, az alacsonyabb kockázatú befektetések általában kisebb potenciális hozammal rendelkeznek. 

Mindenkinek más a kockázattűrése, és fontos, hogy olyan befektetési portfóliót alakítson ki, amelyben Ön jól érzi magát. Tartsa ezt szem előtt, amikor az eszközeit választja. És ha robo-tanácsadót használ, akkor valószínűleg megkérdezi Önt a kockázati toleranciájáról, és ezt tükröző befektetési döntéseket hoz.

Beszéljünk néhány lépésről, amelyet mindenki megtehet a befektetési portfólió kockázatának csökkentése érdekében.

Diverzifikáció

A diverzifikáció az, amikor a pénzt különböző befektetésekre osztja szét. Minél diverzifikáltabb a portfólió, annál kevésbé befolyásolja egyetlen befektetés teljesítménye összességében.

A diverzifikálás első módja az eszközosztályok közötti különbség. Például befektethet részvényekbe, kötvényekbe, ingatlanokba és készpénz-egyenértékesekbe annak érdekében, hogy a pénze ne egy osztályba kerüljön. Így, ha a tőzsdén jól megy, de a kötvénypiacon rosszul jár, akkor a teljes portfólióját nem érinti negatívan.

A diverzifikálás másik módja az eszközosztályok. Például ahelyett, hogy csak egy társaságban vásárolna részvényeket, sok különböző vállalatba fektetne be – vagy akár egy teljes tőzsdei indexalapba – a kockázat csökkentése érdekében.

Dollár-költség átlagolás

A dollár-költség átlagolás arra utal, hogy visszatérő hozzájárulást ad a befektetéseihez, függetlenül attól, hogy mi történik a piacon. Sokan a dollárköltség-átlagolást anélkül veszik észre, hogy havonta járulnak hozzá a munkahelyi 401 (k) tervhez.

Megjegyzés: A piac időzítése helyett a dollár-költség átlagolás következetes stratégia. Rendszeresen fektet be, és a pénze idővel növekszik.

Műhold-stratégia

Az alap-műholdas befektetés egy olyan stratégia, amelynek célja a költségek és a kockázatok csökkentése, ugyanakkor a piac jobb teljesítményének megkísérlése. Ez a stratégia magában foglalja a portfóliójának „magját”, amely általában passzívan kezelt indexalapok. Pénzének maradékát aktívan kezelt befektetésekre fordítja, amelyek a műholdakat alkotják. A portfólió magja segít csökkenteni a volatilitást, míg a műholdak célja a magasabb megtérülés.

Készpénz

Nem számít, milyen a befektetési stratégiája, a szakértők általában azt ajánlják, hogy pénzének legalább egy részét készpénzben vagy készpénz-egyenértékben tartsa. A készpénz nem hajlamos a piaci visszaesésekre. És ha csak néhány évre van szüksége egy célra, akkor nem kell attól tartania, hogy elveszíti befektetését, mielőtt még szüksége lenne rá. 

Figyelem: A készpénz nem teljesen kockázatmentes. Ha készpénzt tart kéznél, a pénze nem növekszik, mert a kamatlábak történelmileg alacsonyak. És mivel a Federal Reserve célinflációs rátája 2%, számíthat arra, hogy pénze az évek során elveszíti az értékét.1 Emiatt fontolja meg, hogy a készpénz csak az átfogó befektetési stratégia része.

Használja ki az összetétel előnyeit

Van egy közös befektetési mondat, amely azt mondja: „A piacon eltöltött idő ütemesebbé teszi a piac időzítését”. Más szavakkal: jobb, ha következetesen piacra dobja a pénzt, és hagyja, hogy növekedjen, szemben azzal, hogy megpróbálja nagyobb piacra időzíteni a piacot. Ez a koncepció kéz a kézben illeszkedik a fenti dollár-költségátlagolási stratégiához, ahol folyamatosan befektet, függetlenül attól, hogy mi történik a piaccal.

Az az oka, hogy a piacon eltöltött idő ekkora különbséget jelent, az az, hogy a megtérülése összetett, vagyis részt vesznek a fő befektetésén, és pénzt is keresnek.

Tegyük fel, hogy havi 200 dollárt fektetett be 25-35 éves korig. 35 éves kora után soha nem fizet be újabb dollárt, de hagyja, hogy a pénze tovább növekedjen. Az Értékpapír- és Tőzsdefelügyelet (SEC) szerint 10% -os hozamot feltételezünk, ami a tőzsde átlaga. A 24 000 dolláros befektetés több mint 676 000 dollár lesz, mire eléri 65 éves korát. 

De mi lenne, ha ugyanannyi pénzt fektetne be az élet későbbi szakaszaiban? Ha ugyanazt a 200 dollárt fizeti be havonta 10 év alatt, de nem kezdi meg 55 éves koráig, akkor befektetése csak 38 768 dollárra nő. Mint látható, a piacon eltöltött idő több százezer – vagy akár millió dollár – különbséget jelenthet.

Minimalizálja adóit és költségeit

Minél több a befektetés az adók és illetékek felé, annál kevesebb marad a céljainak elérésében. És bár a százalékok csekélynek tűnhetnek, ne feledje, hogy befektetései összetettek. Az adókra és egyéb kiadásokra fordított pénz azonban nem növekszik, és hosszú távon sokkal többe kerül.

Az első befektetési költség, amelyre figyelni kell, az adók. Az adók elkerülhetetlenek és vitathatatlanul célja is van, de ez nem jelenti azt, hogy többet kellene fizetnie, mint amennyit kell. Az adómegtakarítás egyik legjobb módja az adóelőnyös számlákra történő befektetés. A 401 (k) tervek, az egyéni nyugdíjszámlák (IRA), az 529 tervek és az egészségmegtakarítási számlák (HSA) mind adómegtakarítást jelentenek.

A másik típusú költség, amelyre vigyázni kell, a díjak, amelyeket a befektetések után fizet. A közös díjak magukban foglalják a pénzügyi tanácsadónak fizetett díjakat és az egyes befektetések költségarányait. 

Szerencsére könnyű csökkenteni ezeket a díjakat. Sok befektető robo-tanácsadó vagy tőzsdei kereskedési alkalmazást választ a befektetések kezeléséhez. Ezek általában alacsonyabb költségekkel járnak, mint egy pénzügyi tanácsadó.

Figyelhet az egyes beruházásokhoz kapcsolódó díjakra is. A befektetési alapok gyakran magasabb költségaránnyal rendelkeznek. Aktívan irányítják őket, vagyis van olyan személy, aki irányítja őket, akinek pénzt kell keresnie. De az index alapokat passzívan kezelik, vagyis nem követelik meg senkitől, hogy kézzel válasszák a befektetéseket. Ennek eredményeként gyakran jelentősen alacsonyabb a költségarányuk. 

Ellenőrizze a pénzét

Még a leg passzívabb befektetési stratégia sem teljesen állítsa be és felejtsd el. Fontos, hogy rendszeresen vizsgálja felül a befektetéseit, hogy ellenőrizze azok teljesítményét, a stratégiát a célokhoz igazítsa, és szükség esetén egyensúlyba hozzon.

Tipp: Fontos, hogy rendszeresen ellenőrizze befektetéseit. Fontolja meg, hogy hat-12 havonta emlékeztetőt állítson be befektetéseinek áttekintésére és a portfólió szükség szerinti kiigazítására.

Az újbóli kiegyenlítés az, amikor úgy módosítja a befektetéseit, hogy visszatérjen a tervezett eszközallokációhoz. Mivel egyes befektetések gyorsabban nőnek, végül kibővülnek, és a portfólió nagyobb százalékát veszik igénybe. Például dönthet úgy, hogy portfólióját 75% -os részvényekhez és 25% -os kötvényekhez osztja fel. A részvények általában magasabb hozammal rendelkeznek, vagyis növekedésükkor a portfoliójuk egyre nagyobb százalékát teszik ki. Az egyensúly helyreállítása érdekében eladná részvényeinek egy részét, és újra befektetné ezt a pénzt kötvényekbe.