Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της επένδυσης σε μετοχές

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της επένδυσης σε μετοχές

Ποια είναι τα υπέρ και τα κατά της επένδυσης στο χρηματιστήριο; Ιστορικά, η χρηματιστηριακή αγορά έχει γενναιόδωρες αποδόσεις στους επενδυτές με την πάροδο του χρόνου, αλλά μειώνεται επίσης, παρουσιάζοντας στους επενδυτές τη δυνατότητα τόσο για κέρδη όσο και για ζημίες. για τον κίνδυνο και την απόδοση.

Βασικά Takeaways

  • Η επένδυση στο χρηματιστήριο μπορεί να προσφέρει πολλά οφέλη, συμπεριλαμβανομένης της δυνατότητας απόκτησης μερισμάτων ή μέσης ετήσιας απόδοσης 10%.
  • Ωστόσο, το χρηματιστήριο μπορεί να είναι ασταθές, επομένως οι αποδόσεις δεν είναι ποτέ εγγυημένες.
  • Μπορείτε να μειώσετε τον επενδυτικό σας κίνδυνο διαφοροποιώντας το χαρτοφυλάκιό σας με βάση τους οικονομικούς σας στόχους.

Επενδύσεις υπέρ και κατά

Πλεονεκτήματα

  • Μεγαλώστε με την οικονομία
  • Μείνετε μπροστά από τον πληθωρισμό
  • Εύκολη αγορά και πώληση

Μειονεκτήματα

  • Κίνδυνος να τα χάσετε όλα
  • Χρειάζεται χρόνος για έρευνα
  • Συναισθηματικά σκαμπανεβάσματα

5 Οφέλη από επενδύσεις σε μετοχές

Οι επενδύσεις σε μετοχές προσφέρουν πολλά οφέλη:

  1. Εκμεταλλεύεται μια αναπτυσσόμενη οικονομία: Καθώς η οικονομία αναπτύσσεται, αυξάνονται και τα εταιρικά κέρδη. Αυτό συμβαίνει επειδή η οικονομική ανάπτυξη δημιουργεί θέσεις εργασίας, το οποίο δημιουργεί εισόδημα, το οποίο δημιουργεί πωλήσεις. Όσο πιο παχιά είναι η αμοιβή, τόσο μεγαλύτερη είναι η ώθηση της ζήτησης των καταναλωτών, η οποία οδηγεί σε περισσότερα έσοδα στα ταμεία των εταιρειών. Βοηθά στην κατανόηση των φάσεων του επιχειρηματικού κύκλου – επέκταση, κορυφή, συρρίκνωση και γούρνα.
  2. Ο καλύτερος τρόπος για να παραμείνετε μπροστά από τον πληθωρισμό: Ιστορικά, οι μετοχές είχαν κατά μέσο όρο ετήσια απόδοση 10%.1 Αυτό είναι καλύτερο από το μέσο ετήσιο ποσοστό πληθωρισμού. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να έχετε μεγαλύτερο χρονικό ορίζοντα, ωστόσο. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να αγοράσετε και να κρατήσετε ακόμα και αν η τιμή πέσει προσωρινά. 
  3. Εύκολο να αγοράσετε: Το χρηματιστήριο διευκολύνει την αγορά μετοχών εταιρειών. Μπορείτε να τα αγοράσετε μέσω μεσίτη ή χρηματοοικονομικού προγραμματιστή ή μέσω διαδικτύου. Αφού δημιουργήσετε έναν λογαριασμό, μπορείτε να αγοράσετε μετοχές σε λίγα λεπτά. Ορισμένοι διαδικτυακοί μεσίτες, όπως η Robinhood, σας επιτρέπουν να αγοράζετε και να πουλάτε μετοχές χωρίς προμήθεια.
  4. Κερδίστε χρήματα με δύο τρόπους: Οι περισσότεροι επενδυτές σκοπεύουν να αγοράσουν χαμηλά και στη συνέχεια να πουλήσουν υψηλά. Επενδύουν σε ταχέως αναπτυσσόμενες εταιρείες που εκτιμούν σε αξία. Αυτό είναι ελκυστικό τόσο για τους εμπόρους ημέρας όσο και για τους επενδυτές που αγοράζουν και κρατούν. Ο πρώτος όμιλος ελπίζει να επωφεληθεί από τις βραχυπρόθεσμες τάσεις, ενώ ο δεύτερος αναμένει να δει τα κέρδη και την τιμή των μετοχών της εταιρείας να αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου. Και οι δύο πιστεύουν ότι οι ικανότητές τους να μαζεύουν μετοχές τους επιτρέπουν να ξεπεράσουν την αγορά. Άλλοι επενδυτές προτιμούν μια τακτική ροή μετρητών. Αγοράζουν μετοχές εταιρειών που πληρώνουν μερίσματα. Αυτές οι εταιρείες αναπτύσσονται με μέτριο ρυθμό
  5. Εύκολη πώληση: Το χρηματιστήριο σάς επιτρέπει να πουλάτε τα αποθέματά σας ανά πάσα στιγμή. Οι οικονομολόγοι χρησιμοποιούν τον όρο “ρευστό” για να σημαίνουν ότι μπορείτε να μετατρέψετε τις μετοχές σας σε μετρητά γρήγορα και με χαμηλό κόστος συναλλαγής. Αυτό είναι σημαντικό εάν ξαφνικά χρειάζεστε τα χρήματά σας. Δεδομένου ότι οι τιμές είναι ασταθείς, διατρέχετε τον κίνδυνο να αναγκαστείτε να πάρετε ζημιά.

5 Μειονεκτήματα

Ακολουθούν μειονεκτήματα στην κατοχή μετοχών:

  1. Κίνδυνος: Μπορεί να χάσετε ολόκληρη την επένδυσή σας.  Εάν μια εταιρεία δεν τα πάει καλά, οι επενδυτές θα πουλήσουν, με αποτέλεσμα η τιμή της μετοχής να πέφτει κατακόρυφα. Όταν πουλάτε, θα χάσετε την αρχική σας επένδυση. Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να χάσετε την αρχική σας επένδυση, τότε θα πρέπει να αγοράσετε ομόλογα.3 Παίρνετε έκπτωση φόρου εισοδήματος εάν χάσετε χρήματα για την απώλεια μετοχών σας. Πρέπει επίσης να πληρώσετε φόρους κεφαλαιακών κερδών εάν κερδίσετε χρήματα
  2.  Οι μέτοχοι πληρώθηκαν τελευταίοι: Οι προτιμώμενοι μέτοχοι και οι ομολογιούχοι ή οι πιστωτές πληρώνονται πρώτα εάν μια εταιρεία χρεοκοπήσει.5 Αλλά αυτό συμβαίνει μόνο εάν μια εταιρεία χρεοκοπήσει. Ένα καλά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο θα πρέπει να σας κρατά ασφαλείς εάν οποιαδήποτε εταιρεία υποχωρήσει.
  3. Χρόνος: Εάν αγοράζετε μετοχές μόνοι σας, πρέπει να ερευνήσετε κάθε εταιρεία για να προσδιορίσετε πόσο κερδοφόρα πιστεύετε ότι θα είναι πριν αγοράσετε τις μετοχές της. Πρέπει να μάθετε πώς να διαβάζετε οικονομικές καταστάσεις και ετήσιες εκθέσεις και να παρακολουθείτε τις εξελίξεις της εταιρείας σας στις ειδήσεις. Πρέπει επίσης να παρακολουθείτε το ίδιο το χρηματιστήριο, καθώς ακόμη και η καλύτερη εταιρεία θα πέσει σε μια διόρθωση της αγοράς, μια κατάρρευση της αγοράς ή μια αγορά μετοχών.
  4. Συναισθηματικό λούνα παρκ: Οι τιμές των μετοχών αυξάνονται και μειώνονται δευτερόλεπτο. Τα άτομα τείνουν να αγοράζουν υψηλά, από απληστία και να πουλάνε χαμηλά, από φόβο. Το καλύτερο που έχετε να κάνετε είναι να μην κοιτάτε συνεχώς τις διακυμάνσεις των τιμών των μετοχών και απλώς φροντίστε να κάνετε check in σε τακτική βάση.
  5. Επαγγελματικός ανταγωνισμός: Οι θεσμικοί επενδυτές και οι επαγγελματίες έμποροι έχουν περισσότερο χρόνο και γνώσεις για να επενδύσουν. Έχουν επίσης στη διάθεσή τους εξελιγμένα εργαλεία συναλλαγών, οικονομικά μοντέλα και συστήματα υπολογιστών. Μάθετε πώς να αποκτήσετε πλεονέκτημα ως μεμονωμένος επενδυτής.

Διαφοροποίηση προς χαμηλότερο κίνδυνο επενδύσεων

Υπάρχουν τρόποι για να μειώσετε τον επενδυτικό σας κίνδυνο, όπως διαφοροποιώντας:

  1. Ανά τύπο επένδυσης: Ένα καλά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο θα προσφέρει τα περισσότερα οφέλη και λιγότερα μειονεκτήματα από την ιδιοκτησία μετοχών μόνο. Αυτό σημαίνει ένα μείγμα μετοχών, ομολόγων και εμπορευμάτων. Με την πάροδο του χρόνου, είναι ο καλύτερος τρόπος για να αποκτήσετε την υψηλότερη απόδοση με τον χαμηλότερο κίνδυνο
  2. Ανά μέγεθος εταιρείας: Υπάρχουν εταιρείες μεγάλης κεφαλαιοποίησης, μεσαίας και μικρής κεφαλαιοποίησης. Ο όρος “καπάκι” σημαίνει “κεφαλαιοποίηση”. Είναι η συνολική τιμή των μετοχών επί τον αριθμό των μετοχών.7 Είναι καλό να κατέχετε εταιρείες διαφορετικού μεγέθους, επειδή αποδίδουν διαφορετικά σε κάθε φάση του επιχειρηματικού κύκλου.
  3. Κατά τοποθεσία: Δικές εταιρείες που βρίσκονται στις Ηνωμένες Πολιτείες, την Ευρώπη, την Ιαπωνία και τις αναδυόμενες αγορές. Η διαφοροποίηση σάς επιτρέπει να εκμεταλλευτείτε την ανάπτυξη χωρίς να είστε ευάλωτοι σε μεμονωμένες μετοχές.
  4. Μέσω αμοιβαίων κεφαλαίων: Η κατοχή αμοιβαίων κεφαλαίων σάς επιτρέπει να κατέχετε εκατοντάδες μετοχές που επιλέγονται από τον διαχειριστή αμοιβαίων κεφαλαίων. Ένας εύκολος τρόπος διαφοροποίησης είναι η χρήση κεφαλαίων ευρετηρίου ή ETF ευρετηρίου.

Η κατώτατη γραμμή

Πόσο από κάθε τύπο επένδυσης πρέπει να έχετε; Οι οικονομικοί σχεδιαστές προτείνουν να καθορίσετε την κατανομή των περιουσιακών σας στοιχείων με βάση τους οικονομικούς σας στόχους και όπου η οικονομία βρίσκεται στον επιχειρηματικό κύκλο.

Συχνές Ερωτήσεις (Συχνές Ερωτήσεις)

Τι σημαίνει επένδυση σε μετοχές;

Η επένδυση σε μετοχές σημαίνει ότι αγοράζετε ίδια κεφάλαια σε μια εταιρεία. Με άλλα λόγια, είστε μερικός ιδιοκτήτης, ακόμα κι αν είστε ιδιοκτήτης μόνο ενός μικροσκοπικού τμήματος της εταιρείας.

Πώς ξεκινάτε να επενδύετε σε μετοχές;

Τα μόνα πράγματα που χρειάζεστε για να επενδύσετε σε μετοχές είναι μερικά δολάρια και πρόσβαση στην αγορά μέσω λογαριασμού μεσιτείας. Η διαδικασία ανοίγματος λογαριασμού μεσιτείας είναι παρόμοια με αυτή του ανοίγματος λογαριασμού ελέγχου.

Πώς κερδίζετε χρήματα επενδύοντας σε μετοχές πενών;

Οι μετοχές Penny είναι πολύ απίθανο να προσφέρουν μερίσματα, πράγμα που σημαίνει ότι θα κερδίσετε χρήματα μέσω της ανατίμησης κεφαλαίου. Οι μετοχές Penny είναι μικρές εταιρείες που ελπίζουν να εξελιχθούν σε μεγάλες και υπάρχει πιθανότητα να επωφεληθούν από αυτήν την ανάπτυξη, αλλά υπάρχει επίσης ο κίνδυνος η εταιρεία να μην αναπτυχθεί ποτέ ή ακόμη και να αποσυρθεί.

Πόσο μπορείτε να επενδύσετε σε μετοχές;

Μερικοί άνθρωποι γίνονται πολύ πλούσιοι επενδύοντας σε μετοχές, ενώ άλλοι χάνουν πολλά χρήματα και χρωστούν. Γενικά, όσο περισσότερα χρήματα επενδύετε, τόσο υψηλότερα είναι τα πιθανά κέρδη ή ζημίες σας. Ως πρόχειρος κανόνας, ο S&P 500 κέρδισε περίπου 10% ετησίως από το 1993 έως το 2020, οπότε κάποιος που είχε επενδύσει όλα τα χρήματά του σε ένα ταμείο δείκτη S&P κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου θα είχε περίπου 10% κέρδος από τις επενδύσεις του ετησίως.

Απαιτείται ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;

Απαιτείται ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;

Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού μπορεί να προστατεύσει το σπίτι σας και στις περισσότερες περιπτώσεις, τα υπάρχοντά σας, όταν συμβεί μια καταστροφή. Εάν έχετε υποθήκη στο σπίτι σας, ο δανειστής σας πιθανότατα απαιτεί να έχετε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού. Εάν έχετε εξοφλήσει την υποθήκη σας, δεν απαιτείται να έχετε μια πολιτική, αλλά μπορεί να είναι καλή ιδέα να έχετε.

Μάθετε τι είναι η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού, πότε μπορεί να απαιτείται και γιατί μπορείτε να επιλέξετε να έχετε αυτόν τον τύπο ασφάλισης, ακόμη και αν δεν χρειάζεται.

Βασικά Takeaways

  • Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού παρέχει οικονομική προστασία έναντι των καταστροφών, των κινδύνων και άλλων απροσδόκητων σεναρίων.
  • Οι περισσότεροι δανειστές στεγαστικών δανείων απαιτούν από εσάς να έχετε ενεργή πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού.
  • Ακόμα κι αν δεν απαιτείται ασφάλιση σπιτιού, μπορεί να σας βοηθήσει να χρηματοδοτήσετε επισκευές στο σπίτι σας και να αντικαταστήσετε τα υπάρχοντά σας εάν συμβεί κάτι απροσδόκητο.

Τι είναι η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;

Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού καλύπτει το σπίτι και τα υπάρχοντά σας έναντι ζημιών από συγκεκριμένες καταστροφές, ατυχήματα και άλλα σενάρια. Εάν συμβεί ένα καλυπτόμενο συμβάν, το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας ενδέχεται να πληρώσει για ζημιές και ζημίες, αν και εξακολουθείτε να είστε υπεύθυνοι για την έκπτωση σας.

Ένα τυπικό συμβόλαιο ασφάλισης κατοικίας καλύπτει συνήθως το σπίτι σας, μαζί με άλλα κτίρια ή κατασκευές στην ιδιοκτησία σας. Επιπλέον, αυτές οι πολιτικές καλύπτουν την προσωπική σας περιουσία, την προσωπική ευθύνη και τις ιατρικές πληρωμές εάν κάποιος τραυματιστεί στο σπίτι σας.

Σημαντικό: Τα τυποποιημένα συμβόλαια ασφάλισης κατοικίας δεν περιλαμβάνουν ζημιές από κάθε τύπο καταστροφής ή κινδύνου. Για προστασία από πλημμύρες και σεισμούς, ίσως χρειαστεί να αγοράσετε επιπλέον κάλυψη.

Πότε απαιτείται ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;

Η ασφάλιση των ιδιοκτητών δεν απαιτείται από το νόμο. Ωστόσο, εάν έχετε στεγαστικό δάνειο στο σπίτι σας, ο δανειστής σας μπορεί νομικά να σας ζητήσει να έχετε μια πολιτική. Με αυτόν τον τρόπο, αν συμβεί κάτι στο σπίτι σας, η επένδυσή του προστατεύεται.

Κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού έχει όριο κάλυψης. Ο δανειστής σας απαιτεί πιθανώς να μεταφέρετε ένα ελάχιστο ποσό – συνήθως το 80% του κόστους αντικατάστασης της κατοικίας σας – αλλά μερικές φορές μπορεί να απαιτήσει έως και 100%.

Εάν πρέπει να έχετε ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού ως προϋπόθεση της υποθήκης σας, αλλά όχι, ο δανειστής σας μπορεί να αγοράσει ένα συμβόλαιο για εσάς και να σας στείλει το λογαριασμό μετά από προηγούμενη ειδοποίηση. Η πολιτική μπορεί να είναι πιο ακριβή από ό, τι αν το αγοράσατε μόνοι σας και μπορεί να καλύπτει μόνο τον δανειστή, όχι εσάς.

Σημείωση: Η κάλυψη προσωπικών ακινήτων έρχεται σε δύο διαφορετικές μορφές: κόστος αντικατάστασης και πραγματική αξία μετρητών. Οι πολιτικές αντικατάστασης-κόστους παρέχουν τα χρήματα για την αγορά ενός νέου αντικειμένου (αντικατάστασης). Οι πραγματικές πολιτικές ταμειακής αξίας προσφέρουν τα χρήματα για την τρέχουσα ταμειακή αξία ενός στοιχείου, το οποίο μετά την απόσβεση, μπορεί να μην είναι αρκετό για να το αντικαταστήσει. Ενώ οι πολιτικές κόστους αντικατάστασης συχνά κοστίζουν περισσότερο, μπορούν να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε πολλά χρήματα εάν χρειαστεί να ανακαινίσετε το σπίτι σας μετά από μια καταστροφή.

Καθώς αναθεωρείτε το ασφαλιστικό συμβόλαιο κατοικίας σας, μπορείτε να εξετάσετε τη μείωση ή την κατάργηση της κάλυψης για να εξοικονομήσετε χρήματα στα ασφάλιστρα σας. Τα τυπικά ασφαλιστήρια συμβόλαια παρέχουν έξι τύπους κάλυψης: 

  • Κατοικία (Κάλυψη Α)
  • Άλλες κατασκευές (Κάλυψη Β)
  • Προσωπικά αντικείμενα (Κάλυψη Γ)
  • Προσωρινά έξοδα διαμονής κατά τη μετεγκατάσταση (Κάλυψη Δ)
  • Προστασία ευθύνης (Κάλυψη Ε)
  • Ιατρικές πληρωμές (Κάλυψη F)

Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες σας επιτρέπουν να αυξήσετε ή να μειώσετε τα όρια σε κάθε έναν από αυτούς τους τομείς κάλυψης για να προσαρμόσετε το συμβόλαιό σας. Για παράδειγμα, εάν έχετε λιγότερα κτίρια (Κάλυψη Β), μπορεί να είστε σε θέση να μειώσετε την κάλυψη σε αυτόν τον τομέα για να μειώσετε δυνητικά το ασφάλιστρο. Ωστόσο, δεν θέλετε να πάτε κάτω από τις ελάχιστες απαιτήσεις κάλυψης του δανειστή σας.

Γιατί κάποιος θα επιλέξει να πάρει ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;

Για πολλούς ανθρώπους, το σπίτι τους είναι το πολυτιμότερο αγαθό τους. Η ασφάλιση κατοικίας τους βοηθά να προστατεύσουν τις επενδύσεις τους. Επομένως, μπορεί να έχει νόημα να έχετε μια πολιτική ακόμη και όταν δεν το χρειάζεστε, εάν αισθάνεστε ότι δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αντικαταστήσετε το σπίτι και τα υπάρχοντά σας εάν συμβεί καταστροφή.

Ένας άλλος λόγος για να έχετε μια πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού είναι ότι πιθανότατα παρέχει προστασία ευθύνης εάν κάποιος τραυματιστεί στην ιδιοκτησία σας. Μπορεί επίσης να πληρώσει για αποζημίωση απώλειας εάν το άτομο που τραυματιστεί δεν μπορεί να εργαστεί για λίγο. Χωρίς ασφάλιση, πιθανότατα θα πρέπει να πληρώσετε για αυτές τις ζημιές από την τσέπη σας.

Συχνές Ερωτήσεις (Συχνές Ερωτήσεις)

Γιατί απαιτείται ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;

Η στεγαστική εταιρεία σας απαιτεί την ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού για να διασφαλίσει ότι εξακολουθεί να παίρνει τα χρήματα που χρωστάτε εάν συμβεί κάτι στο σπίτι σας. Είναι ένας τρόπος για την εταιρεία να προστατεύσει το οικονομικό της συμφέρον στο σπίτι σας.

Ποιες πληροφορίες απαιτούνται για μια προσφορά για ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;

Για να λάβετε προσφορά για ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού, μπορεί να χρειαστείτε τις ακόλουθες πληροφορίες:

  • Τα στοιχεία αναγνώρισής σας (όπως το όνομά σας, ο αριθμός κοινωνικής ασφάλισης και η ημερομηνία γέννησής σας)
  • Η διεύθυνση του σπιτιού
  • Πληροφορίες για την τρέχουσα κατάσταση του σπιτιού σας
  • Πληροφορίες σχετικά με τις ανακαινίσεις που έχετε κάνει
  • Λεπτομέρειες σχετικά με το σπίτι σας (όπως η ηλικία, το στυλ και ο τύπος του εξωτερικού φινιρίσματος)
  • Μια λίστα με τους ενοίκους του σπιτιού
  • Μια λίστα με συσκευές ασφαλείας στο σπίτι που έχετε

Ποιο είναι το ελάχιστο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού που απαιτείται από τους δανειστές;

Το ελάχιστο ποσό της απαιτούμενης κάλυψης διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα. Ορισμένες τράπεζες ζητούν την πολιτική σας για να ασφαλίσετε το 100% της εκτιμώμενης ασφαλίσιμης αξίας του σπιτιού. άλλοι επιτρέπουν λιγότερα. Επικοινωνήστε με τον δανειστή σας για να βεβαιωθείτε ότι η πολιτική σας πληροί τις απαιτήσεις.

Προσοχή στους βασικούς κανόνες συνταξιοδότησης

Beware of the Retirement Rules of Thumb

Ένας βασικός κανόνας είναι ένα ανακριβές αλλά βολικό πρότυπο για χρήση. Με τους βασικούς κανόνες συνταξιοδότησης, τους θεωρώ ως μέσους όρους που μπορεί να ισχύουν εάν ομαδοποιήσετε ολόκληρο τον πληθυσμό αλλά μπορεί να μην ισχύουν καθόλου για τη συγκεκριμένη κατάστασή σας. 

Οι βασικοί κανόνες συνταξιοδότησης μπορεί να είναι χρήσιμοι εάν δεν έχετε ιδέα πόσα να εξοικονομήσετε, πόσα μπορείτε να αποσύρετε, πόσο γρήγορα μπορούν να αυξηθούν τα χρήματά σας ή πώς να διαθέσετε τις επενδύσεις σας. Ωστόσο, δεν πρέπει να χρησιμοποιούνται ως σκληρός και γρήγορος κανόνας που ισχύει για εσάς με βεβαιότητα. Ορισμένες απαντήσεις προέρχονται μόνο από την εξέταση των συγκεκριμένων οικονομικών προβλέψεών σας και την εύρεση τι ισχύει και τι δεν ισχύει για εσάς. Χρησιμοποιήστε τους “κανόνες” παρακάτω μόνο ως γενικές, γενικές οδηγίες.

Ο “κανόνας απόσυρσης 4%”

Εάν δεν είστε σίγουροι για το πόσα έσοδα θα σας δώσουν οι αποταμιεύσεις και οι επενδύσεις σας, ο κανόνας του 4% σας δίνει την αρχή. Λέει ότι για κάθε 100.000 $ αποταμιεύσεων που έχετε, μπορείτε να αποσύρετε περίπου 4.000 $ ετησίως και να έχετε εύλογα δίκαιες προσδοκίες ότι τα χρήματά σας θα διαρκέσουν για 30 χρόνια στη σύνταξη. Δεν είναι σίγουρο το αποτέλεσμα. Ανάλογα με τις επενδύσεις που επιλέγετε και την οικονομία κατά τη διάρκεια των συνταξιοδοτικών σας χρόνων, ενδέχεται να μπορείτε να αποσύρετε περισσότερο ή λιγότερο.

Ο “Κανόνας κατανομής ηλικίας 100 μείον”

Εάν δεν είστε σίγουροι πόσες από τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις σας πρέπει να είναι σε μετοχές ή ομόλογα, ο κανόνας 100 μείον την ηλικία σας δίνει μια κατευθυντήρια γραμμή που πρέπει να ακολουθήσετε. Λέει ότι πρέπει να πάρετε 100 μείον την ηλικία σας και αυτό θα είχατε σε μετοχές. Αυτό σημαίνει ότι καθώς μεγαλώνετε θα έχετε όλο και λιγότερα αποθέματα. Πρόσφατη έρευνα έδειξε ότι αυτή μπορεί να μην είναι η καλύτερη προσέγγιση για χρήση στα χρόνια της συνταξιοδότησής σας. 

Ο κανόνας “Θα χρειαστείτε το 80% του εισοδήματός σας”

Όταν προσπαθούν να καταλάβουν πόσα μπορεί να χρειαστούν για να συνταξιοδοτηθούν, πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν κάτι που ονομάζεται “κανόνας 80%”. Λέει ότι κατά τη συνταξιοδότηση θα χρειαστείτε περίπου το 80% του ποσού του εισοδήματος που είχατε ενώ εργαζόσασταν. Πραγματικά δεν μου αρέσει αυτός ο κανόνας. Ο τρόπος ζωής κάθε ατόμου, οι τρέχουσες συνήθειες δαπανών και αποταμίευσης και η φορολογική ομάδα είναι διαφορετικές. Πρέπει να αναπτύξετε τη δική σας προσωπική εκτίμηση για το πόσο θα χρειαστείτε στη σύνταξη.

Ο “κανόνας του 72”

Έχετε αναρωτηθεί ποτέ πόσο καιρό θα σας πάρει για να διπλασιάσετε τα χρήματά σας; Ο κανόνας του 72 σας δίνει έναν γρήγορο εύκολο τρόπο για να το εκτιμήσετε ανάλογα με το ποσοστό απόδοσης που αναμένετε να κερδίσετε. Η πρόκληση με αυτόν τον κανόνα είναι ότι δεν μπορείτε να γνωρίζετε με κανένα βαθμό ακρίβειας τι ποσοστό απόδοσης μπορεί να κερδίσετε στο μέλλον. Αν θέλετε να διπλασιάσετε τα χρήματά σας γρηγορότερα, το καλύτερο που μπορείτε να κάνετε είναι να εξοικονομήσετε περισσότερα.

“Εξοικονομήστε 10% του κανόνα του εισοδήματός σας”

If you have no idea how much to save for retirement, then of course it is better to save 10% of your income than none at all. In that respect, the 10% rule is useful as a starting place. However, I find this rule does not apply equally to people. Some have already saved enough or inherited money and they don’t need to save any more at all. Others are large spenders and will need to save far more than 10% of their income to be able to maintain their lifestyle in retirement. 

Verdict : Build a Personal Plan

There is not a rule of thumb that can come close to replacing a personal retirement plan. You only retire once and this is not the time to make mistakes. Most upcoming retirees will find it beneficial to use a qualified retirement planner who can help you determine which rules do and don’t apply to you.

Τι είναι ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου και πότε πρέπει να χρησιμοποιήσετε ένα;

Τι είναι ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου και πότε πρέπει να χρησιμοποιήσετε ένα;

Ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου έχει ένα επιτόκιο που δεν αλλάζει καθ ‘όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου. Επειδή το επιτόκιο παραμένει το ίδιο για ολόκληρη τη διάρκεια, η μηνιαία πληρωμή δανείου δεν πρέπει να αλλάξει, με αποτέλεσμα ένα δάνειο σχετικά χαμηλού κινδύνου.

Καθώς συγκρίνετε τις επιλογές δανείου, σημειώστε αν τα δάνεια διαθέτουν σταθερά επιτόκια. Μάθετε πώς λειτουργούν αυτά τα δάνεια, ώστε να μπορείτε να επιλέξετε το σωστό δάνειο για τις ανάγκες σας.

Τι είναι το σταθερό επιτόκιο;

Ένα σταθερό επιτόκιο είναι ένα επιτόκιο που δεν θα αλλάξει για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου. Για παράδειγμα, μια υποθήκη 30 ετών με σταθερό επιτόκιο διατηρεί το ίδιο επιτόκιο για ολόκληρη την περίοδο των 30 ετών. Ο υπολογισμός μηνιαίας πληρωμής δανείου βασίζεται στο επιτόκιο, επομένως το κλείδωμα του επιτοκίου οδηγεί στην ίδια πληρωμή κεφαλαίου και τόκου κάθε μήνα.

Σε γενικές γραμμές, τα δάνεια διατίθενται σε δύο μορφές: σταθερά και μεταβλητά. Τα δάνεια μεταβλητού επιτοκίου έχουν επιτόκιο που μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου, ακόμη και αν το επιτόκιο μπορεί να καθοριστεί για αρκετά χρόνια στην αρχή του δανείου σας. Αυτές οι τιμές είναι δομημένες με βάση μια διεθνή τιμή που ονομάζεται LIBOR συν ένα spread.

Όταν οι συνθήκες στις παγκόσμιες αγορές αλλάζουν, το LIBOR μπορεί να αυξήσει ή να μειώσει και να προσθέσει ετικέτες μαζί με αυτά τα μεταβλητά ποσοστά. Εάν τα επιτόκια αυξηθούν, η μηνιαία πληρωμή σας με δάνειο μεταβλητού επιτοκίου μπορεί επίσης να αυξηθεί – μερικές φορές σημαντικά.

Σημαντικό: Παρόλο που η πληρωμή του δανείου σας δεν πρέπει να αλλάξει με δάνειο σταθερού επιτοκίου, η μηνιαία υποχρέωση σας ενδέχεται να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου. Για παράδειγμα, εάν συμπεριλάβετε φόρους ιδιοκτησίας και ασφάλιστρα στην πληρωμή στεγαστικών δανείων, αυτά τα ποσά μπορεί να διαφέρουν από έτος σε έτος.

Πώς λειτουργεί ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου;

Με ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου, ο δανειστής σας καθορίζει το επιτόκιο κατά την έκδοση του δανείου σας. Αυτό το ποσοστό εξαρτάται από πράγματα όπως το πιστωτικό σας ιστορικό, τα οικονομικά σας και τις λεπτομέρειες του δανείου σας. Όταν το επιτόκιο είναι σταθερό, παραμένει το ίδιο καθ ‘όλη τη διάρκεια του δανείου σας, ανεξάρτητα από το πώς κινούνται τα επιτόκια στην ευρύτερη οικονομία.

Η απαιτούμενη μηνιαία πληρωμή σας εξαρτάται, εν μέρει, από το επιτόκιο σας. Η υψηλότερη τιμή οδηγεί σε υψηλότερη μηνιαία πληρωμή, ενώ όλα τα άλλα πράγματα είναι ίδια. Για παράδειγμα, με ένα τετραετές δάνειο για 20.000 $, η μηνιαία πληρωμή σας είναι 507,25 $ με επιτόκιο 10%. Αλλά με ποσοστό 15%, η πληρωμή ανεβαίνει στα 556,61 $ το μήνα.

Οι πληρωμές με σταθερό επιτόκιο μειώνουν το υπόλοιπο του δανείου σας και σταθεροποιούν το κόστος των τόκων σας με μια κατ ‘αποκοπή πληρωμή που διαρκεί έναν συγκεκριμένο αριθμό ετών. Με μια υποθήκη 30 ετών ή ένα αυτόματο δάνειο τεσσάρων ετών, ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου θα μηδενίσει το υπόλοιπο του δανείου σας στο τέλος της διάρκειας του δανείου.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των δανείων σταθερού επιτοκίου

Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι γενικά ασφαλέστερα από τα δάνεια μεταβλητού επιτοκίου, αλλά πληρώνετε ένα τίμημα για τη σταθερότητα που παρέχουν αυτά τα δάνεια. Τελικά, πρέπει να αποφασίσετε με τι νιώθετε άνετα και τι πιστεύετε ότι θα κάνουν τα επιτόκια στο μέλλον.

Πλεονεκτήματα

  • Προβλέψιμη μηνιαία πληρωμή καθόλη τη διάρκεια του δανείου σας
  • Μάθετε ακριβώς πόσους τόκους θα πληρώσετε
  • Κανένας κίνδυνος «σοκ πληρωμών» στο δρόμο από την αύξηση των επιτοκίων

Μειονεκτήματα

  • Συνήθως υψηλότερο αρχικό επιτόκιο από τα δάνεια μεταβλητού επιτοκίου
  • Εάν οι τιμές πέσουν, πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε ή να ζήσετε με το υψηλότερο επιτόκιο
  • Μπορεί να μην συγκρίνεται καλά για τις βραχυπρόθεσμες ανάγκες

Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με την επιλογή, ενδέχεται να επωφεληθείτε από ένα υβρίδιο δανείων σταθερού και μεταβλητού επιτοκίου. Για παράδειγμα, μια πενταετής υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM) έχει σχετικά χαμηλό σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα πέντε χρόνια, αλλά το επιτόκιο μπορεί να αλλάξει τα επόμενα χρόνια. Εάν δεν σκοπεύετε να διατηρήσετε το δάνειο σας για πολλά χρόνια, θα ήταν λογικό να λάβετε ένα επιτόκιο που καθορίζεται για περιορισμένο χρονικό διάστημα. Απλώς να είστε προετοιμασμένοι για αλλαγές στη ζωή – μπορεί να διατηρήσετε το δάνειο για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα από το αναμενόμενο.

Τύποι δανείων σταθερού επιτοκίου

Πολλά δάνεια προσφέρουν ένα σταθερό επιτόκιο. Αυτά περιλαμβάνουν:

  • Δάνεια αγοράς κατοικίας: Τα τυπικά στεγαστικά δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των παραδοσιακών στεγαστικών δανείων 30 ετών και 15 ετών, είναι δάνεια σταθερού επιτοκίου.
  • Στεγαστικά δάνεια : Ένα εφάπαξ εγχώριο δάνειο μετοχικού κεφαλαίου έχει συνήθως ένα σταθερό επιτόκιο. Τα πιστωτικά όρια των εγχώριων μετοχικών κεφαλαίων (HELOC) συχνά έχουν μεταβλητά επιτόκια, αλλά μπορεί να είναι δυνατό να μετατρέψετε το υπόλοιπο του δανείου σας σε σταθερό επιτόκιο.
  • Δάνεια αυτοκινήτων : Τα περισσότερα δάνεια αυτοκινήτων έχουν σταθερό επιτόκιο.
  • Φοιτητικά δάνεια : Τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια που εκδόθηκαν μετά τις 30 Ιουνίου 2006, έχουν σταθερά επιτόκια. Τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια μπορεί να έχουν σταθερά ή μεταβλητά επιτόκια
  • Προσωπικά δάνεια : Τα προσωπικά δάνεια δόσεων μπορεί να έχουν σταθερά ή κυμαινόμενα επιτόκια. Τούτου λεχθέντος, μερικοί από τους πιο δημοφιλείς προσωπικούς δανειστές δανείων προσφέρουν δάνεια με σταθερά επιτόκια.

Βασικές επιλογές

  • Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου χρησιμοποιούν επιτόκιο που δεν αλλάζει με την πάροδο του χρόνου.
  • Επειδή η τιμή είναι σταθερή, η μηνιαία πληρωμή σας δεν πρέπει να αλλάξει.
  • Ένα σταθερό επιτόκιο μπορεί να εξαλείψει τον κίνδυνο σοκ πληρωμής λόγω της αύξησης των επιτοκίων.
  • Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου έχουν συνήθως επιτόκιο που είναι ελαφρώς υψηλότερο από το αρχικό επιτόκιο δανείου μεταβλητού επιτοκίου.
  • Εάν μειωθούν τα επιτόκια, τα δάνεια σταθερού επιτοκίου μπορεί να είναι λιγότερο ελκυστικά από τα δάνεια μεταβλητού επιτοκίου.

Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των πολιτικών ολόκληρης της ζωής

Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των πολιτικών ολόκληρης της ζωής
Κλείστε επάνω του συμβολαίου ασφάλισης ζωής με στυλό, αριθμομηχανή

Όπως όλες οι μορφές ασφάλισης, η ασφάλιση ζωής βοηθά στην προστασία από καταστροφικές απώλειες. Όταν ένας ασφαλισμένος πεθάνει, οι δικαιούχοι του λαμβάνουν σημαντική αποπληρωμή για να μειώσουν τα οικονομικά βάρη που μπορεί να προκύψουν μετά το θάνατο.

Ενώ υπάρχουν διάφοροι τύποι ασφάλισης ζωής, θα επικεντρωθούμε στην ασφάλιση ζωής, συμπεριλαμβανομένης της τιμής και των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων της, ώστε να μπορείτε να αποφασίσετε αν η ασφάλεια ολόκληρης ζωής έχει νόημα για εσάς.

Τι είναι η Ολόκληρη η Ασφάλιση Ζωής;

Ολόκληρη η ασφάλιση ζωής παρέχει ένα σταθερό ποσό κάλυψης που μπορεί να διαρκέσει όσο ο ασφαλισμένος είναι ζωντανός. Σε αντίθεση με τους όρους συμβολαίου που λήγουν μετά από ένα συγκεκριμένο αριθμό ετών, τα συμβόλαια ολόκληρης ζωής μπορούν να συνεχίσουν να προσφέρουν κάλυψη εφόσον συνεχίζετε να πληρώνετε τα έξοδα ασφάλισης.

Όταν πληρώνετε ασφάλιστρα σε ένα συμβόλαιο, η ασφαλιστική εταιρεία αφαιρεί το κόστος παροχής ασφάλισης ζωής και προσθέτει τα επιπλέον χρήματα στην αξία μετρητών σας. Με την πάροδο του χρόνου, αυτή η χρηματική αξία μπορεί να συσσωρευτεί στο πλαίσιο της πολιτικής σας και να χρησιμεύσει ως αποθεματικό για τη χρηματοδότηση μελλοντικών δαπανών. Η χρηματική αξία γενικά αυξάνεται αναβαλλόμενη από φόρους και μπορείτε δυνητικά να έχετε πρόσβαση σε αυτήν δανείζοντας την πολιτική σας ή αναλήψεις. Ωστόσο, οι πολιτικές έχουν συνήθως μια περίοδο παράδοσης που μπορεί να διαρκέσει έως και 20 χρόνια, κατά τη διάρκεια της οποίας θα χρεωθεί τέλος για αναλήψεις από την αξία μετρητών.

Σημαντικό: Εάν χρησιμοποιείτε πολύ μεγάλο μέρος της χρηματικής σας αξίας, ενδέχεται να οφείλετε φόρους και ενδέχεται να χάσετε την κάλυψη εάν λήξει η πολιτική σας. Τυχόν απλήρωτα δάνεια μειώνουν συνήθως το επίδομα θανάτου.

Τα ασφάλιστρα σε ολόκληρο το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής είναι συχνά επίπεδα, πράγμα που σημαίνει ότι δεν αλλάζουν από έτος σε έτος, εκτός εάν ορίσετε συγκεκριμένες επιλογές. Και ανάλογα με τους τύπους ασφάλισης ζωής που επιλέγετε, ενδέχεται να πληρώσετε ασφάλιστρα για έναν καθορισμένο αριθμό ετών ή για ολόκληρη τη ζωή σας. 

Είναι η Ολόκληρη η Ασφάλιση Ζωής μια καλή επένδυση;

Όπως και με οποιαδήποτε επενδυτική στρατηγική, εξαρτάται από τις ανάγκες και τις περιστάσεις σας. Τα ασφάλιστρα ολόκληρης ζωής είναι υψηλότερα από τα ασφάλιστρα που θα πληρώνατε για το ίδιο επίδομα θανάτου βάσει συμβολαίου. Επομένως, εάν χρειάζεστε πρωτίστως ασφάλιση ζωής για την προστασία των αγαπημένων σας για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, η ασφαλιστική ζωή ζωής είναι συνήθως το καλύτερο στοίχημά σας. Για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστείτε κάλυψη μόνο που διαρκεί έως ότου μεγαλώσουν τα παιδιά σας ή να εξοφληθεί η υποθήκη σας.

Τα ασφάλιστρα ολόκληρης ζωής είναι σχετικά υψηλά διότι, σε αντίθεση με έναν όρο πολιτικής, αυτός ο τύπος συμβολαίου έχει σχεδιαστεί για να πληρώνει το κόστος της ασφάλισης για ολόκληρη τη ζωή σας (αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο τα μόνιμα συμβόλαια έχουν συνιστώσα αξίας μετρητών) Για τους περισσότερους ανθρώπους που εργάζονται με περιορισμένα χρήματα, είναι έξυπνο να κατευθύνετε αυτά τα «επιπλέον» δολάρια αλλού. Για παράδειγμα, για το ίδιο χρηματικό ποσό με ολόκληρο το ασφάλιστρο ζωής, θα μπορούσατε να αγοράσετε μια πολιτική όρου και επίσης να εξοικονομήσετε χρήματα για εκπαίδευση, να εξοφλήσετε χρέη ή να συνεισφέρετε σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Ολόκληρη η ασφάλιση ζωής έχει τη μεγαλύτερη σημασία όταν γνωρίζετε ότι χρειάζεστε μόνιμη κάλυψη – εάν θέλετε να διασφαλίσετε ότι οι δικαιούχοι λαμβάνουν επίδομα θανάτου, ανεξάρτητα από το πόσο καιρό εσείς ή ο ασφαλισμένος ζείτε. Για παράδειγμα, μπορεί να θέλετε μια εισφορά μετρητών για να βοηθήσετε με τους φόρους ακινήτων ή για την παροχή ρευστότητας κατά το θάνατο. Με την κατάλληλη ασφαλιστική κάλυψη, οι δικαιούχοι ενδέχεται να μην χρειάζεται να πουλήσουν περιουσιακά στοιχεία (πιθανώς γρήγορα ή σε ακατάλληλη ώρα) μετά το θάνατο ενός ασφαλισμένου.

Σημείωση: Κυρίως ως επενδυτική στρατηγική, ολόκληρη η ζωή σπάνια έχει νόημα. Αλλά αν έχετε ανάγκη ασφάλισης, έχετε εξαντλήσει όλες τις άλλες φορολογικές στρατηγικές εξοικονόμησης, δεν αναζητάτε υψηλές αποδόσεις και είστε διατεθειμένοι να αποδεχτείτε τους περιορισμούς ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, μπορεί να είναι κατάλληλο.

Ολόκληρα τα μειονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ασφάλισης ζωής

Πλεονεκτήματα

  • Πιθανή δια βίου κάλυψη : Σε αντίθεση με την ασφάλιση όρου, εφόσον πληρούνται επαρκή ασφάλιστρα, ολόκληρη η ζωή έχει σχεδιαστεί για να παρέχει κάλυψη καθ ‘όλη τη διάρκεια ζωής.
  • Φορολογικό επίδομα θανάτου : Οι δικαιούχοι συνήθως δεν πληρώνουν φόρο εισοδήματος για το επίδομα θανάτου από ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, επιτρέποντάς τους να χρησιμοποιούν όλα τα κεφάλαια για να καλύψουν τις ανάγκες τους.
  • Πιθανά οφέλη από μερίσματα : Εάν η πολιτική σας πληρώνει μερίσματα, αυτά τα χρήματα μπορούν δυνητικά να μειώσουν τα απαιτούμενα ασφάλιστρα, να αυξήσουν το επίδομα θανάτου σας ή να καταβληθούν σε μετρητά για να ξοδέψουν ό, τι θέλετε.
  • Πρόσβαση στην αξία μετρητών : Εάν πρέπει να αποκτήσετε πρόσβαση στην αξία μετρητών στο πλαίσιο της πολιτικής σας, ενδέχεται να μπορείτε να αξιοποιήσετε αυτά τα χρήματα μέσω ανάληψης ή δανείου. Ωστόσο, ενδέχεται να ισχύουν χρεώσεις παράδοσης, ειδικά κατά τα πρώτα χρόνια της ιδιοκτησίας της πολιτικής. Συζητήστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα με την ασφαλιστική σας εταιρεία πριν το κάνετε.

Μειονεκτήματα

  • Σχετικά υψηλά ασφάλιστρα : Επειδή χρηματοδοτείτε μια χρηματική αξία που θα πληρώσει το κόστος του συμβολαίου σας για το υπόλοιπο της ζωής σας, πρέπει να πληρώσετε σχετικά υψηλά ασφάλιστρα κατά τα πρώτα χρόνια (σε σύγκριση με το κόστος της προσωρινής κάλυψης με ασφάλιση χρόνου). Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε ασφάλιστρα και δεν έχετε αρκετή χρηματική αξία για να πληρώσετε τα εσωτερικά έξοδα, κινδυνεύετε να χάσετε την κάλυψη.
  • Δεν μπορείτε να διακόψετε τις πληρωμές ασφαλίστρων : Τα ασφάλιστρα ολόκληρης ζωής πρέπει συνήθως να καταβάλλονται σε σταθερή βάση. εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις απαιτούμενες πληρωμές με ασφάλιστρα, η πολιτική ενδέχεται να ακυρωθεί. Αυτό έρχεται σε αντίθεση με τα καθολικά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής που έχουν σχεδιαστεί για μεγαλύτερη ευελιξία και θα αντλήσουν από την χρηματική αξία για την κάλυψη των απαιτούμενων ασφαλίστρων.
  • Η χρήση της αξίας μετρητών θα μπορούσε να μειώσει την κάλυψη : Ενώ η αξία μετρητών σας είναι διαθέσιμη για δάνεια και αναλήψεις, υπάρχει κάποιος κίνδυνος που εμπλέκεται όταν έχετε πρόσβαση σε αυτά τα χρήματα. Για παράδειγμα, οποιοδήποτε μη καταβληθέν υπόλοιπο δανείου μειώνει το επίδομα θανάτου που λαμβάνουν οι δικαιούχοι σας. Και αν αποσύρετε πάρα πολύ το χρηματικό σας ποσό, η πολιτική σας θα μπορούσε να ακυρωθεί, με αποτέλεσμα την απώλεια κάλυψης και τις πιθανές φορολογικές συνέπειες.
  • Περιορισμοί στην πρόσβαση σε χρήματα : Η χρηματική σας αξία ενδέχεται να μην είναι εύκολα προσβάσιμη. Ειδικά κατά τα πρώτα χρόνια, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε έξοδα παράδοσης εάν αποφασίσετε να εξαργυρώσετε ή να αποσυρθείτε από την πολιτική σας.

Είναι ολόκληρη η ασφάλιση ζωής σωστή για εσάς;

Οι ασφαλιστικές αποφάσεις απαιτούν προσεκτική ανάλυση των αναγκών και του προϋπολογισμού σας. Οι παρακάτω συμβουλές μπορεί να προσφέρουν τροφή για σκέψη καθώς αξιολογείτε ολόκληρες τις πολιτικές ζωής.

Χρειάζεστε μόνιμη ασφάλιση;

Η ανάγκη για δια βίου κάλυψη είναι μια ένδειξη ότι μπορεί να θέλετε μια ολόκληρη πολιτική ζωής. Αυτό μπορεί να συμβαίνει εάν θέλετε κάλυψη για τελικά έξοδα ανεξάρτητα από το πότε περνάτε ή εάν έχετε εξαρτώμενα άτομα με ειδικές ανάγκες. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια διάρκειας λήγουν μετά από ένα καθορισμένο αριθμό ετών και δεν υπάρχει τρόπος να προβλέψουμε ακριβώς πόσο θα ζήσετε. Αλλά αν δεν χρειάζεστε μόνιμη κάλυψη, η ασφάλιση όρου μπορεί να είναι μια εξαιρετική λύση.

Έχετε επαρκή ταμειακή ροή;

Τα ασφάλιστρα σε ολόκληρα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής μπορεί να είναι αρκετά υψηλά. Εάν έχετε περιορισμένα διαθέσιμα χρήματα στον προϋπολογισμό σας, η αγορά επαρκούς κάλυψης μπορεί να είναι δύσκολη. Ωστόσο, εάν έχετε άφθονα επιπλέον μετρητά κάθε μήνα και δεν έχετε πουθενά αλλού, μπορεί να είναι κατάλληλη μια ολόκληρη πολιτική ζωής.

Χρειάζεστε προβλεψιμότητα;

Με ολόκληρη την ασφάλιση ζωής, τα ασφάλιστρα καθορίζονται συνήθως στην αρχή του συμβολαίου σας. Οι τιμές μετρητών και παράδοσης ενδέχεται επίσης να έχουν οριστεί εκείνη τη στιγμή, οπότε ξέρετε τι να περιμένετε τα επόμενα χρόνια

Εναλλακτικές λύσεις για ολόκληρη την ασφάλιση ζωής

Εάν η ασφάλιση ζωής δεν ακούγεται τέλεια, ενδέχεται να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε πολλές εναλλακτικές λύσεις.

Διάρκεια ασφάλισης ζωής

Η απλούστερη μορφή ασφάλισης ζωής είναι ο όρος. Επιλέγετε για πόσο διάστημα θέλετε κάλυψη και πληρώνετε ασφάλιστρα για να διατηρήσετε την πολιτική σε ισχύ. Για τις περισσότερες οικογένειες που προστατεύουν από τον πρόωρο θάνατο ενός γονέα, η διάρκεια ζωής είναι μια προσιτή λύση.

Άλλες πολιτικές μόνιμης ζωής

Εάν έχετε την καρδιά να αγοράσετε μόνιμη ασφάλιση, υπάρχουν και άλλες εναλλακτικές λύσεις. 

  • Η καθολική ζωή προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία, αλλά λιγότερο προβλέψιμη. Οι πληρωμές ασφαλίστρου πρέπει να είναι επαρκείς, αλλά να είναι ευέλικτες και η χρηματική αξία αυξάνεται με ρυθμό που εξαρτάται από την επενδυτική απόδοση της ασφαλιστικής σας εταιρείας, οπότε δεν θα ξέρετε πόσα θα κερδίσετε εκ των προτέρων. 
  • Η μεταβλητή ασφάλιση ζωής σάς επιτρέπει να επιλέξετε μια ποικιλία επενδύσεων παρόμοια με τα αμοιβαία κεφάλαια για την αξία μετρητών σας και είναι πιθανό να κερδίσετε ή να χάσετε χρήματα με αυτές τις επενδύσεις.

Λογαριασμοί επενδύσεων

Εάν ο στόχος σας είναι να αναπτύξετε τα περιουσιακά σας στοιχεία, δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο για να το κάνετε. Για παράδειγμα, μπορείτε να αγοράσετε ασφάλιση ζωής για την κάλυψη που χρειάζεστε και να επενδύσετε σε άλλους λογαριασμούς. Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων των προγραμμάτων συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας και των IRA, μπορούν ενδεχομένως να παρέχουν φορολογικά οφέλη. Οι φορολογητέοι λογαριασμοί μεσιτείας μπορεί επίσης να είναι χρήσιμοι και δεν έχουν τους ίδιους περιορισμούς με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Τι είναι η μόνιμη ασφάλιση ζωής;

Τι είναι η μόνιμη ασφάλιση ζωής;

Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής παρέχει ένα χρηματικό ποσό – που ονομάζεται επίδομα θανάτου – σε έναν ή περισσότερους δικαιούχους σε περίπτωση θανάτου σας. Ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής έχει σχεδιαστεί για να διαρκεί καθ ‘όλη τη διάρκεια της ζωής σας και δεν λήγει μετά από ορισμένο αριθμό ετών.

Οι συνήθεις τύποι μόνιμης ασφάλισης ζωής περιλαμβάνουν ολόκληρη τη ζωή, εγγυημένη έκδοση ολόκληρης της ζωής, καθολική ζωή και μεταβλητή ασφάλιση ζωής. Κάθε ένας από αυτούς τους τύπους συμβολαίου μόνιμης ασφάλισης ζωής έχει διαφορετικά χαρακτηριστικά, αλλά όλα περιλαμβάνουν έναν λογαριασμό αξίας μετρητών στον οποίο μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση. 

Δείτε τι πρέπει να γνωρίζετε σχετικά με τη μόνιμη ασφάλιση ζωής για να αποφασίσετε εάν ένα από αυτά τα συμβόλαια και ποιος τύπος είναι κατάλληλος για εσάς. 

Τι είναι η μόνιμη ασφάλιση ζωής;

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι ένας τύπος ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής που δεν λήγει ή λήγει μετά από ορισμένο αριθμό ετών. Σας καλύπτει για όλη σας τη ζωή, αρκεί να πραγματοποιείτε επαρκείς και έγκαιρες πληρωμές ασφαλίστρου.

Όταν πεθάνετε, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής θα πληρώσει ένα αφορολόγητο όφελος θανάτου στον δικαιούχο σας. Μπορείτε να ορίσετε έναν ή περισσότερους δικαιούχους στην πολιτική για να λάβετε το όφελος.

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι επίσης γνωστή ως ασφαλιστική αξία ζωής σε μετρητά, διότι παρέχει την ευκαιρία για τη δημιουργία αποταμιεύσεων μέσω του συμβολαίου με βάση φορολογική αναβολή. Όταν πληρώνετε το ασφάλιστρο για μια μόνιμη πολιτική ζωής, μέρος της πληρωμής που πραγματοποιείτε πηγαίνει στο κόστος του επιδόματος θανάτου και ένα άλλο μέρος σε λογαριασμό αξίας μετρητών. 

Αυτό είναι απαραίτητο γιατί καθώς μεγαλώνετε, το κόστος της ασφάλισης αυξάνεται. Η χρηματική αξία αντισταθμίζει το κόστος της ασφάλισης έτσι ώστε να μπορείτε να έχετε ένα ασφάλιστρο επιπέδου (στην περίπτωση ολόκληρης της ασφάλισης ζωής) ή ένα διαχειρίσιμο ασφάλιστρο για το σύνολο του συμβολαίου. Ένα άλλο πλεονέκτημα της αξίας μετρητών είναι ότι μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από αυτό ή να λάβετε δάνεια εναντίον του όταν δημιουργήσετε περιουσιακά στοιχεία σε αυτό. 

Πώς λειτουργεί η Μόνιμη Ασφάλιση Ζωής;

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής ξεκινά συνήθως με μια εφαρμογή. Μόλις εγκριθείτε και αποκτήσετε μια πολιτική, πληρώνετε ασφάλιστρα για να τη διατηρήσετε σε ισχύ. Αν και έχει σχεδιαστεί για μια μέρα να πληρώσει επίδομα θανάτου, η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι ένα χρηματοοικονομικό περιουσιακό στοιχείο ενώ το έχετε.

Κάθε μία από αυτές τις φάσεις ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής – εφαρμογή, ιδιοκτησία και καταβολή επιδόματος θανάτου – έχει μοναδικά χαρακτηριστικά και εκτιμήσεις.

Εφαρμογή

Για να υποβάλετε αίτηση για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, πρέπει να υποβάλετε αίτηση για το ποσό κάλυψης που θέλετε, την οποία η ασφαλιστική εταιρεία χρησιμοποιεί για να καθορίσει την επιλεξιμότητα σας για το συμβόλαιο και το ασφάλιστρο.

Η υποβολή αίτησης για ασφάλιση ζωής μπορεί (ή όχι) να περιλαμβάνει ιατρική εξέταση, αλλά συνήθως απαιτεί το ιατρικό ιστορικό σας και της οικογένειάς σας. Το εάν απαιτείται ιατρική εξέταση βασίζεται στα κριτήρια αναδοχής της εταιρείας.

Σημείωση: Εάν μια πολιτική είναι πλήρως αναδομένη ιατρικά, σημαίνει ότι χρησιμοποιούν το ιατρικό σας ιστορικό στην αναδοχή, αλλά δεν σημαίνει πάντα ότι πρέπει να κάνετε εργαστήρια ή να κάνετε εξετάσεις.

Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να λάβετε ένα πλήρως ιατρικά ασφαλισμένο συμβόλαιο και να μην έχετε εξετάσεις εάν η ασφαλιστική εταιρεία χρησιμοποιεί μια διαδικασία που ονομάζεται επιταχυνόμενη αναδοχή.

Άλλες μη ιατρικές πολιτικές προσφέρουν απλοποιημένη αναδοχή (η οποία συνήθως αποτελείται από ένα ερωτηματολόγιο) και ορισμένες, όπως οι εγγυημένες πολιτικές για θέματα, δεν έχουν καμία απορία.

Εκτός από τη συλλογή ιατρικών πληροφοριών, ο ασφαλιστής μπορεί να ρωτήσει για το επάγγελμά σας, τις συνήθειές σας, τον λόγο που θέλετε κάλυψη και άλλους παράγοντες που θεωρεί απαραίτητους για την εκτίμηση του κινδύνου της εταιρείας. Μπορεί επίσης να ζητήσει την εκτέλεση της πίστωσής σας και να ελέγξει το ιστορικό και το ιστορικό οδήγησης. 

Ιδιοκτησία

Μόλις εγκριθεί η αίτησή σας, ο ασφαλιστής θα επιβεβαιώσει την κάλυψη και το ασφάλιστρο. Πριν από την έκδοση, μπορείτε να επιλέξετε να προσθέσετε διάφορους αναβάτες ή χαρακτηριστικά στην πολιτική σας, όπως παροχές διαβίωσης ή παραίτηση από ασφάλιστρα για άτομα με ειδικές ανάγκες. Οι αναβάτες είναι προαιρετικά οφέλη που αυξάνουν το premium. 

Όταν ολοκληρώσετε τις επιλογές σας, θα πληρώσετε το συμφωνημένο ασφάλιστρο. Μέρος αυτής της καταβολής ασφαλίστρου προορίζεται για το κόστος του επιδόματος θανάτου. Ένα άλλο μέρος προορίζεται για την αξία μετρητών της πολιτικής και τυχόν επιπλέον αναβάτες ή δυνατότητες που αγοράσατε. 

Εάν έχετε επενδυτικές επιλογές (όπως σε ένα μεταβλητό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής), το ποσό που εισέρχεται στην αξία μετρητών θα κατανέμεται μεταξύ των επενδυτικών ή σταθερών λογαριασμών που επιλέγετε. Τυχόν χρεώσεις ή χρεώσεις για την πολιτική αφαιρούνται από την αξία μετρητών ή τα ασφάλιστρα.

Μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση στην αξία μετρητών μέσω ενός δανείου πολιτικής ή ανάληψης. Και αν έχετε αγοράσει προαιρετικούς αναβάτες, όπως κρίσιμη ασθένεια, ασθένεια τερματικού, αναπηρία ή χρόνια ασθένεια, μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση σε μέρος της ονομαστικής αξίας «νωρίς», υπό ορισμένες συνθήκες, ως επιταχυνόμενο όφελος θανάτου.

Προειδοποίηση: Είναι σημαντικό να αναθεωρήσετε τον τρόπο με τον οποίο η λήψη ενός δανείου πολιτικής ή μια ανάληψη από την αξία μετρητών μπορεί να επηρεάσει την πολιτική. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να το θέσει σε κίνδυνο λήξης ή να μειώσει το επίδομα θανάτου. Μπορεί επίσης να υπάρξουν αρνητικές φορολογικές επιπτώσεις ανάλογα με τον τρόπο διαχείρισης της ανάληψης ή του δανείου. 

Καταβολή του επιδόματος θανάτου

Η πληρωμή του επιδόματος θανάτου συμβαίνει όταν πεθάνετε. Ο δικαιούχος σας θα λάβει την πλήρη αξία του επιδόματος θανάτου, είτε πεθαίνετε πέντε χρόνια στο συμβόλαιο είτε στο τέλος μιας μακράς διάρκειας ζωής. Εάν η πολιτική σας έχει χρηματική αξία, ο δικαιούχος σας συνήθως δεν θα λάβει το επίδομα θανάτου και την αξία μετρητών. Ωστόσο, ορισμένες πολιτικές έχουν σχεδιαστεί για να πληρώνουν τόσο την ονομαστική αξία όσο και τη συσσωρευμένη αξία μετρητών. Εάν αυτή η δυνατότητα είναι σημαντική για εσάς, φροντίστε να τη συζητήσετε με έναν ασφαλιστικό πράκτορα πριν αγοράσετε ένα συμβόλαιο.

Οι περισσότερες, αν όχι όλες, οι πολιτικές ζωής έχουν διετή περίοδο ανταγωνισμού. Εάν πεθάνετε εντός των δύο πρώτων ετών μετά την έκδοση του συμβολαίου, ο ασφαλιστής μπορεί να ελέγξει την αίτησή σας για σημαντικά σφάλματα και ενδεχομένως να απορρίψει την αξίωσή σας. Μια αξίωση για θάνατο ως αποτέλεσμα αυτοκτονίας μπορεί επίσης να απορριφθεί κατά τη διάρκεια της περιόδου αμφισβήτησης.

Σημαντικό: Τα μόνιμα συμβόλαια ζωής έχουν ημερομηνία λήξης, όπως ηλικία 100 ή 121 ετών. Εάν το συμβόλαιο σας λήξει, η εταιρεία ασφάλισης ζωής θα σας πληρώσει, τουλάχιστον, την πλήρη χρηματική αξία του συμβολαίου, τερματίζοντας έτσι την κάλυψη και δημιουργώντας φορολογητέο γεγονός. Διαφορετικές πολιτικές χειρίζονται την πολιτική ωριμότητας διαφορετικά.

Τύποι μόνιμης ασφάλισης ζωής

Εάν αποφασίσετε ότι η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι η σωστή επιλογή για τις ανάγκες σας, σκεφτείτε ποιος τύπος μόνιμης ασφάλισης ζωής είναι ο πιο κατάλληλος.

Ολόκληρη η ασφάλιση ζωής

Ολόκληρη η ασφάλιση ζωής παρέχει εγγυημένο επίδομα θανάτου, ασφάλιστρο επιπέδου (ασφάλιστρο που δεν αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου) και ικανότητα δημιουργίας χρηματικών αξιών Με τα «συμμετέχοντα» ολόκληρα συμβόλαια ζωής (διατίθενται με ορισμένες εταιρείες αμοιβαίας ασφάλισης), μπορείτε να κερδίσετε ετήσια μερίσματα, τα οποία προσθέτουν στην αξία του συμβολαίου.

Universal Life Insurance

Με ένα γενικό συμβόλαιο ασφάλισης ζωής, μπορείτε να προσαρμόσετε τις πληρωμές ασφαλίστρου και να αλλάξετε το επίδομα θανάτου (αν και ίσως χρειαστεί να υποβληθείτε σε ιατρική ασφάλιση για να το αυξήσετε). Οι πολιτικές προσφέρουν επίσης ένα ελάχιστο εγγυημένο επιτόκιο στην αξία μετρητών. Εάν δεν κάνετε πληρωμές premium ή οι πληρωμές δεν επαρκούν, η πολιτική θα καθορίσει την αξία σε μετρητά για να καλύψει το κόστος και θα μπορούσε τελικά να ακυρωθεί.

Μεταβλητή Ασφάλιση Ζωής

Ανάλογα με τον τύπο της πολιτικής, τα ασφάλιστρα ενδέχεται να είναι σταθερά ή ευέλικτα και μπορεί να υπάρχει ελάχιστη εγγύηση επιδόματος θανάτου. Ένα βασικό χαρακτηριστικό της μεταβλητής ασφάλισης ζωής είναι η δυνατότητα επένδυσης της χρηματικής αξίας, συνήθως σε διάφορα αμοιβαία κεφάλαια, μέσω δευτερευόντων λογαριασμών στο συμβόλαιο. Λόγω των επενδυτικών χαρακτηριστικών, τα τέλη πολιτικής και το κόστος είναι υψηλότερα από ό, τι για τις μη μεταβλητές πολιτικές ζωής 

Αυτός ο τύπος πολιτικής έχει μεγαλύτερο κίνδυνο απώλειας χρημάτων ή απώλειας όταν η αγορά δεν αποδίδει καλά ή τα ασφάλιστρα δεν επαρκούν για την κάλυψη των χρεώσεων πολιτικής.

Εγγυημένη έκδοση Ασφάλιση Ζωής

Η εγγυημένη έκδοση ασφάλισης είναι μόνιμη ασφάλιση ζωής που δεν απαιτεί ιατρική ασφάλιση. Συνήθως αναφέρεται ως τελική ασφάλιση δαπανών ή ταφής, συνήθως προσφέρει ελάχιστη κάλυψη (συνήθως κάτω των 25.000 $ και μερικές φορές έως και 50.000 $).

Σημείωση: Η περισσότερη εγγυημένη ασφάλεια ζωής περιλαμβάνει ένα κλιμακωτό επίδομα θανάτου, που σημαίνει ότι εάν πεθάνετε τα πρώτα δύο χρόνια του συμβολαίου για οποιοδήποτε άλλο λόγο εκτός από ένα ατύχημα, οι κληρονόμοι σας δεν θα λάβουν την ονομαστική αξία του συμβολαίου. Αντ ‘αυτού, θα λάβουν μόνο ασφάλιστρα που καταβάλλονται, πιθανώς συν ένα ποσοστό.

Μόνιμη Ασφάλιση Ζωής έναντι Ασφάλισης Ζωής

Ενώ η μόνιμη ασφάλιση ζωής παρέχει προστασία σε όλη τη ζωή, η ασφαλιστική κάλυψη ζωής μπορεί να σας καλύψει για τουλάχιστον ένα έτος και έως 30 ή 40 χρόνια. Σε αντίθεση με τις μόνιμες πολιτικές, οι πολιτικές όρου συνήθως δεν περιλαμβάνουν αξία μετρητών. Εάν πεθάνετε κατά τη διάρκεια της περιόδου, το επίδομα θανάτου καταβάλλεται στον δικαιούχο, αλλά μόλις λήξει ο όρος, δεν έχετε πλέον κάλυψη. 

Δεδομένου ότι παρέχει κάλυψη για περιορισμένο χρονικό διάστημα και δεν συσσωρεύει χρηματική αξία, η ασφαλιστική ζωή ζωής έχει συνήθως λιγότερο ακριβά ασφάλιστρα από τη μόνιμη ασφάλιση ζωής.

χαρακτηριστικόΜόνιμη ασφάλιση ζωήςΔιάρκεια ασφάλισης ζωής
Διάρκεια πολιτικήςΚάλυψη για τη ζωήΚάλυψη για περιορισμένο χρονικό διάστημα 
ΑσφαλίσιμοΚρατάτε την κάλυψή σας ακόμα και αν αλλάξει η υγεία σας Μόλις λήξει ένας όρος συμβόλαιο ζωής, θα πρέπει να υποβληθείτε σε αναδοχή εάν θέλετε ασφάλιση ζωής
Όφελος θανάτουΠληρώσιμο για τη ζωήΠληρώνεται μόνο εάν συμβεί θάνατος κατά τη διάρκεια της πολιτικής
ΑσφάλιστραΓια πολιτικές ολόκληρης της ζωής, το ασφάλιστρο δεν θα αυξηθεί. Για την καθολική ζωή, το ασφάλιστρο δεν θα αυξηθεί λόγω της ηλικίας ή της υγείας σαςΓια τις περισσότερες πολιτικές, το ασφάλιστρο ορίζεται για τον όρο κάλυψης
Φορολογικό επίδομα θανάτουΝαίΝαί
Φορολογική αναβαλλόμενη αύξηση μετρητώνΝαίΟχι
Δυνατότητα δανεισμού από την πολιτικήΝαίΟχι
Πρόσβαση στα μερίσματαΓια ορισμένες πολιτικές ζωήςΌχι συνήθως
Αξία μετρητώνΝαίΟχι
ΚόστοςΠιο ακριβό από τη διάρκεια ζωήςΗ πιο προσιτή επιλογή

Χρειάζομαι μόνιμη ασφάλιση ζωής;

Εκτός από την προστασία της οικονομικής σταθερότητας της οικογένειάς σας, η μόνιμη ασφάλιση ζωής καλύπτει πολλές ανάγκες. Ακολουθούν ορισμένα παραδείγματα καταστάσεων όπου η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι μια καλή επιλογή:

  • Θέλετε να παρέχετε μια αφορολόγητη κληρονομιά για τα παιδιά σας
  • Θέλετε κάλυψη διάρκειας ζωής
  • Θέλετε να κλειδώσετε την ασφαλιστική κάλυψη ενώ είστε νέοι και σε καλή υγεία 
  • Θέλετε να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση ζωής ως εργαλείο για τη δημιουργία αποταμιεύσεων με αναβαλλόμενη φορολογία – ως δίχτυ ασφαλείας, για συνταξιοδοτικά εισοδήματα ή για τη χρηματοδότηση μεγάλων δαπανών όπως η εκπαίδευση ενός παιδιού ή μια προκαταβολή σε ένα σπίτι 
  • Θέλετε να κάνετε ένα μεγάλο φιλανθρωπικό δώρο όταν πεθάνετε
  • Θέλετε να συμπληρώσετε άλλη ασφάλιση ζωής (ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή ασφάλιση ζωής μέσω εργασίας) με μόνιμο συμβόλαιο

Εάν αποφασίσετε να αγοράσετε ασφάλιση ζωής, είστε σε καλή παρέα. Το 57% των Αμερικανών έχουν ασφάλιση ζωής για να συμπληρώσουν το συνταξιοδοτικό εισόδημα, το 66% το έχουν για να μεταβιβάσουν πλούτο, το 84% έχουν ασφάλιση ζωής για να πληρώσουν για τα έξοδα ταφής και τα τελικά έξοδα, και το 62% το έχουν για να αντικαταστήσουν το χαμένο εισόδημα ή τους μισθούς.

Βασικές επιλογές

  • Η μόνιμη ασφάλιση ζωής παρέχει ένα επίδομα θανάτου που σας καλύπτει για τη ζωή.
  • Υπάρχουν διάφοροι τύποι μόνιμης ασφάλισης ζωής.
  • Είναι δυνατόν να λάβετε ιατρικά ασφαλισμένη μόνιμη ασφάλιση ζωής χωρίς να λάβετε ιατρική εξέταση. 
  • Μπορείτε να δημιουργήσετε εξοικονομήσεις με αναβαλλόμενη φορολογία μέσω της δυνατότητας αξίας μετρητών μιας μόνιμης πολιτικής.
  • Διαφορετικοί τύποι μόνιμων πολιτικών έχουν διάφορα επενδυτικά χαρακτηριστικά για να διαλέξετε.
  • Ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής μπορεί να ακυρωθεί εάν τα ασφάλιστρα δεν καταβληθούν, όταν τα τέλη είναι πολύ υψηλά, ή εάν δανείζεστε ή αποσύρετε χρήματα από το συμβόλαιο και δεν είστε προσεκτικοί.

5 είδη ασφάλισης που πρέπει να έχουν όλοι

5 είδη ασφάλισης που πρέπει να έχουν όλοι

Η ασφάλιση προσφέρει ηρεμία έναντι του απροσδόκητου. Μπορείτε να βρείτε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο για την κάλυψη σχεδόν οτιδήποτε μπορεί να φανταστεί κανείς, αλλά μερικά είναι πιο σημαντικά από άλλα, ανάλογα με την κατάσταση και τις ανάγκες σας. Καθώς χαρτογραφείτε το οικονομικό σας μέλλον, αυτοί οι πέντε τύποι ασφάλισης πρέπει να είναι σταθερά στο ραντάρ σας.

Ασφάλεια αυτοκινήτου

Η αυτόματη ασφάλιση είναι κρίσιμη εάν οδηγείτε. Όχι μόνο απαιτείται στις περισσότερες πολιτείες, αλλά και τα τροχαία ατυχήματα είναι ακριβά – πάνω από 10.000 $ ακόμη και χωρίς τραυματισμούς, και περισσότερα από 1,5 εκατομμύρια δολάρια εάν ένα ατύχημα είναι θανατηφόρο. Αυτά τα έξοδα προέρχονται από ιατρικά έξοδα, ζημιές οχημάτων, απώλειες μισθών και παραγωγικότητας και άλλα.

Οι περισσότερες πολιτείες απαιτούν να έχετε βασική ασφάλιση αστικής ευθύνης, η οποία καλύπτει νομικά έξοδα, σωματικό τραυματισμό ή θάνατο και υλικές ζημιές σε άλλους σε ένα περιστατικό όπου είστε νομικά υπεύθυνοι. Ορισμένες πολιτείες απαιτούν επίσης να έχετε προστασία προσωπικού τραυματισμού (PIP) ή / και κάλυψη μη ασφαλισμένου αυτοκινήτου. Αυτές οι καλύψεις πληρώνουν για ιατρικά έξοδα που σχετίζονται με το περιστατικό για εσάς και τους επιβάτες σας (ανεξάρτητα από το ποιος φταίει), ατυχήματα με τροχαίο ατύχημα και ατυχήματα με οδηγούς που δεν έχουν ασφάλιση.

Σημείωση: Εάν αγοράζετε αυτοκίνητο με δάνειο, ενδέχεται επίσης να σας ζητηθεί να προσθέσετε ολοκληρωμένη κάλυψη και σύγκρουση στην πολιτική σας. Αυτές οι καλύψεις πληρώνουν για ζημιές στο όχημά σας που οφείλονται σε αυτοκινητιστικά ατυχήματα, κλοπή, βανδαλισμούς και άλλους κινδύνους, και είναι ιδιαίτερα σημαντικά εάν η επισκευή ή αντικατάσταση του αυτοκινήτου σας θα δημιουργούσε οικονομική δυσκολία για εσάς.

Ασφάλεια σπιτιού

Για πολλούς ανθρώπους, ένα σπίτι είναι το μεγαλύτερο πλεονέκτημά τους. Η οικιακή ασφάλιση προστατεύει εσάς και την επένδυσή σας επεκτείνοντας ένα χρηματοοικονομικό δίχτυ ασφαλείας όταν προκύψει απρόβλεπτη ζημιά. Εάν έχετε υποθήκη, ο δανειστής σας πιθανότατα απαιτεί πολιτική. Αλλά αν δεν αγοράσετε τη δική σας πολιτική, ο δανειστής σας μπορεί να το αγοράσει για εσάς — πιθανώς με υψηλότερο κόστος και με πιο περιορισμένη κάλυψη — και να σας στείλει τον λογαριασμό.

Η εγχώρια ασφάλιση είναι μια καλή ιδέα ακόμη και αν έχετε εξοφλήσει την υποθήκη σας, επειδή σας προστατεύει από τα έξοδα για ζημιά περιουσίας και την ευθύνη για τραυματισμούς και υλικές ζημιές σε επισκέπτες που προκαλούνται από εσάς ή την οικογένειά σας (συμπεριλαμβανομένων των κατοικίδιων ζώων). Μπορεί επίσης να καλύψει πρόσθετα έξοδα διαβίωσης εάν το σπίτι σας είναι ακατοίκητο μετά από καλυμμένη αξίωση και πληρώνει για την επισκευή ή την ανακατασκευή αποσπασμένων κατασκευών, όπως το φράχτη και το υπόστεγο σας, που έχουν υποστεί ζημιά από καλυμμένη αξίωση.

Εάν νοικιάσετε το σπίτι σας, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ενοικίου είναι εξίσου σημαντικό και μπορεί να απαιτείται. Σίγουρα, η ασφάλιση του ιδιοκτήτη σας καλύπτει την ίδια τη δομή, αλλά τα προσωπικά σας αντικείμενα μπορούν να προσθέσουν έως και ένα σημαντικό χρηματικό ποσό. Σε περίπτωση διάρρηξης, πυρκαγιάς ή καταστροφής, η πολιτική ενοικιαστών σας θα πρέπει να καλύπτει το μεγαλύτερο μέρος του κόστους αντικατάστασης. Μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να πληρώσετε επιπλέον έξοδα διαβίωσης εάν πρέπει να μείνετε αλλού κατά την επισκευή του σπιτιού σας. Επιπλέον, όπως η ασφάλιση κατοικίας, η ασφάλιση του ενοικιαστή προσφέρει προστασία ευθύνης.

Ασφάλεια υγείας

Η ασφάλιση υγείας είναι εύκολα ένας από τους πιο σημαντικούς τύπους ασφάλισης που έχει. Η καλή υγεία σας είναι αυτό που σας επιτρέπει να εργαστείτε, να κερδίσετε χρήματα και να απολαύσετε τη ζωή. Εάν επρόκειτο να αναπτύξετε μια σοβαρή ασθένεια ή είχατε ένα ατύχημα χωρίς να είστε ασφαλισμένοι, ενδέχεται να μην είστε σε θέση να λάβετε θεραπεία ή να αναγκάσετε να πληρώσετε μεγάλους ιατρικούς λογαριασμούς. Μια πρόσφατη μελέτη που δημοσιεύθηκε στο American Journal of Public Health έδειξε ότι σχεδόν το 67% των ερωτηθέντων θεώρησαν ότι τα ιατρικά τους έξοδα συνέβαλαν στην πτώχευσή τους.

«Η αγορά ασφάλισης υγείας αποτελεί αναπόσπαστο μέρος της διαχείρισης βασικών προσωπικών χρηματοοικονομικών κινδύνων», δήλωσε ο Χάρι Στουτ, προσωπικός χρηματοοικονομικός συγγραφέας και πρώην πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος μιας ασφαλιστικής εταιρείας ζωής και γενικής ασφάλισης. Ο Stout είπε στο The Balance σε ένα email ότι «η μη κάλυψη μπορεί να είναι καταστροφικά οικονομικά για τα νοικοκυριά λόγω του υψηλού κόστους φροντίδας».

Η ασφάλιση υγείας που αγοράζεται μέσω του Health Insurance Marketplace μπορεί ακόμη και να καλύψει προληπτικές υπηρεσίες (εμβόλια, εξετάσεις και ορισμένες εξετάσεις), ώστε να μπορείτε να διατηρήσετε την υγεία και την ευημερία σας για να ικανοποιήσετε τις απαιτήσεις της ζωής.

Συμβουλή: Εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι ή ελεύθερος επαγγελματίας, μπορείτε να αφαιρέσετε τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας που πληρώνετε από την τσέπη σας όταν υποβάλετε τη φορολογική σας δήλωση.

Ασφάλεια αναπηρίας

«Σε αντίθεση με ό, τι πιστεύουν πολλοί άνθρωποι, το σπίτι ή το αυτοκίνητό τους δεν είναι το μεγαλύτερο πλεονέκτημά τους. Αντίθετα, είναι η ικανότητά τους να κερδίζουν εισόδημα. Ωστόσο, πολλοί επαγγελματίες δεν ασφαλίζουν την πιθανότητα αναπηρίας », δήλωσε ο John Barnes, CFP® και ιδιοκτήτης της My Family Life Insurance, σε ένα email στο The Balance.  

Συνέχισε λέγοντας ότι «μια αναπηρία συμβαίνει συχνότερα από ό, τι πιστεύουν οι άνθρωποι». Η Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης εκτιμά ότι μια αναπηρία συμβαίνει σε ένα στα τέσσερα 20 ετών πριν φτάσουν στην ηλικία συνταξιοδότησης.

«Η ασφάλιση αναπηρίας είναι ο μόνος τύπος ασφάλισης που θα σας αποφέρει όφελος εάν είστε άρρωστοι ή τραυματισμένοι και δεν μπορείτε να κάνετε τη δουλειά σας». 

Οι εργαζόμενοι έχουν δίκιο να πιστεύουν ότι έχουν επιδόματα αναπηρίας μέσω της αποζημίωσης του εργαζομένου για τραυματισμούς που συμβαίνουν στην εργασία. Ωστόσο, ο Barnes προειδοποιεί ότι η αποζημίωση των εργαζομένων «δεν καλύπτει τραυματισμούς ή ασθένειες εκτός εργασίας, όπως καρκίνος, διαβήτης, σκλήρυνση κατά πλάκας ή ακόμη και COVID-19».

Ευτυχώς, η ασφάλιση αναπηρίας δεν είναι πιθανό να σπάσει την τράπεζα. αυτός ο τύπος ασφάλισης μπορεί να μειωθεί στους περισσότερους προϋπολογισμούς. «Συνήθως, τα ασφάλιστρα της ασφάλισης αναπηρίας κοστίζουν δύο σεντς για κάθε δολάριο που κάνετε», δήλωσε ο Barnes. “Βεβαίως, τα ασφάλιστρα ποικίλλουν ανάλογα με την ηλικία, το επάγγελμα, το μισθό και τις συνθήκες υγείας.” Εάν κερδίζετε 40.000 $ ετησίως, αυτό φτάνει τα 800 $ ετησίως (περίπου 67 $ ανά μήνα).

Ασφάλεια ζωής

Πολλοί οικονομικοί εμπειρογνώμονες θεωρούν την ασφάλιση ζωής ως αναπόσπαστο μέρος του οικονομικού σας σχεδίου. Το πόσο σημαντικό είναι να συμπεριλάβετε στον προγραμματισμό σας εξαρτάται από τις περιστάσεις σας. «Η ανάγκη για ασφάλιση ζωής ποικίλλει και αλλάζει με την πάροδο του χρόνου», εξήγησε ο Stephen Caplan, CSLP ™, χρηματοοικονομικός σύμβουλος της Neponset Valley Financial Partners, σε ένα email στο The Balance. «Αν κάποιος είναι νέος και άγαμος, η ανάγκη του είναι ελάχιστη. Εάν είναι υπεύθυνοι για τη στήριξη μιας οικογένειας, η εξασφάλιση επαρκούς προστασίας είναι ζωτικής σημασίας. “

Εάν είστε παντρεμένοι με μια οικογένεια όταν πεθάνετε, η ασφάλιση ζωής μπορεί να αντικαταστήσει το χαμένο εισόδημα, να βοηθήσει να πληρώσετε παρατεταμένα χρέη ή να πληρώσετε για την κολλεγιακή εκπαίδευση των παιδιών σας. Εάν είστε άγαμοι, η ασφάλιση ζωής θα μπορούσε να πληρώσει για τα έξοδα ταφής και να εξοφλήσει τυχόν χρέη που αφήνετε πίσω. 

Η ικανότητά σας να αγοράζετε ασφάλιση ζωής εξαρτάται κυρίως από την ηλικία και την υγεία σας. Όσο νεότεροι και πιο υγιείς είστε, τόσο χαμηλότερο είναι το κόστος. Ίσως χρειαστεί να ολοκληρώσετε μια ιατρική εξέταση, αλλά ορισμένες εταιρείες ασφάλισης ζωής προσφέρουν συμβόλαια ζωής χωρίς εξετάσεις.

Εάν δεν είστε βέβαιοι εάν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής θα ήταν επωφελές για εσάς, ο Caplan προτείνει να κάνετε αυτές τις ερωτήσεις για να αξιολογήσετε τις ανάγκες σας:

  • Τι άμεσα οικονομικά έξοδα θα αντιμετωπίσει η οικογένειά σας όταν πεθάνετε; Σκεφτείτε για τα εκκρεμή χρέη, τα έξοδα κηδείας κ.λπ.
  • Πόσο καιρό θα χρειαζόταν οικονομική συνδρομή τα εξαρτώμενα άτομα σας αν πέθατε σήμερα;
  • Εκτός από την κάλυψη των πιο επειγόντων αναγκών της οικογένειάς σας, θα θέλατε να αφήσετε χρήματα για σημαντικά αλλά λιγότερο επείγοντα έξοδα; Σκεφτείτε την εκπαίδευση ή την κληρονομιά των παιδιών σας, τα φιλανθρωπικά δώρα κ.λπ.

Η κατώτατη γραμμή

«Η ασφάλιση παίζει σημαντικό αλλά απλό ρόλο: Αντικαθιστά την οικονομική απώλεια σε περίπτωση καταστροφής», δήλωσε ο Caplan. Η ασφάλεια αυτοκινήτου, ιδιοκτησίας, υγείας, αναπηρίας και ζωής είναι οι κορυφαίοι τύποι ασφάλισης που σας βοηθούν να προστατέψετε τον εαυτό σας και τα περιουσιακά σας στοιχεία. Αλλά είναι επίσης σημαντικό να λάβετε υπόψη τις ατομικές σας ανάγκες και να συνομιλήσετε με εξουσιοδοτημένους αντιπροσώπους για να δείτε πώς μπορούν οι πολιτικές να προσαρμοστούν για να σας εξυπηρετήσουν καλύτερα. Οι οικονομικοί σύμβουλοι και οι αρμόδιοι για το σχεδιασμό μπορούν να παρέχουν συμβουλές σχετικά με το κατά πόσον άλλοι κοινοί τύποι ασφάλισης όπως ομπρέλα και μακροχρόνια περίθαλψη θα πρέπει επίσης να αποτελούν μέρος της οικονομικής σας στρατηγικής.

Τύποι ασφάλισης πιστώσεων που πρέπει να γνωρίζετε

Τύποι ασφάλισης πιστώσεων που πρέπει να γνωρίζετε

Η πιστωτική ασφάλιση είναι ένας τύπος ασφάλισης που αποπληρώνει την πιστωτική σας κάρτα ή το υπόλοιπο του δανείου σας εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε πληρωμές λόγω θανάτου, αναπηρίας, ανεργίας ή σε ορισμένες περιπτώσεις σε περίπτωση απώλειας ή καταστροφής περιουσίας. Για τις επιχειρήσεις, ένας τύπος ασφάλισης πιστώσεων παρέχει προστασία έναντι μη πληρωμένων πελατών.

Πώς λειτουργεί η πιστωτική ασφάλιση

Αντί να πωλείται από ασφαλιστικούς πράκτορες, όπως με την ασφάλιση ζωής και την ασφάλεια αυτοκινήτου, η ασφάλιση πίστωσης είναι συνήθως μια επιπλέον υπηρεσία που προσφέρεται από τον εκδότη ή τον δανειστή της πιστωτικής σας κάρτας, η οποία προσφέρεται είτε τη στιγμή που εφαρμόζετε είτε αργότερα στη διάρκεια του δανείου.

Τα ασφάλιστρα πίστωσης ποικίλλουν ανάλογα με το ποσό της παροχής. Σε γενικές γραμμές, όσο υψηλότερο είναι το χρέος, τόσο υψηλότερο θα είναι το ασφάλιστρό σας. Το ασφάλιστρο ασφαλίζεται συχνά στο μηνιαίο λογαριασμό σας μέχρι να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση ή να ακυρώσετε το επίδομα. Σε άλλες περιπτώσεις, η πιστωτική ασφάλιση χρεώνεται με ένα εφάπαξ ποσό και περιλαμβάνεται στο συνολικό κόστος του δανείου. Εάν πρέπει να υποβάλετε αξίωση, οι ασφαλιστικές παροχές καταβάλλονται απευθείας στον δανειστή, όχι σε εσάς.

5 Τύποι Ασφάλισης Πίστωσης

Υπάρχουν πέντε τύποι ασφάλισης πιστώσεων – τέσσερις από αυτούς έχουν σχεδιαστεί για προϊόντα καταναλωτικής πίστης. Ο πέμπτος τύπος είναι για επιχειρήσεις.

  1. Η ασφάλιση πιστωτικής ζωής πληρώνει το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας εάν πεθάνετε. Αυτό εμποδίζει τα αγαπημένα σας πρόσωπα να μην πληρώνουν το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας από το κτήμα σας ή, χειρότερα, από τη δική τους τσέπη.
  2. Η ασφάλιση πιστωτικής αναπηρίας καταβάλλει την ελάχιστη πληρωμή σας απευθείας στον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας εάν γίνετε ανάπηροι. Ίσως χρειαστεί να απενεργοποιήσετε για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα πριν από την πληρωμή της ασφάλισης. Μπορεί να υπάρχει περίοδος αναμονής πριν ξεκινήσει το επίδομα. Επομένως, δεν μπορείτε να προσθέσετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο και να υποβάλετε αξίωση την ίδια μέρα.
  3. Η πιστωτική ασφάλιση ανεργίας καταβάλλει την ελάχιστη πληρωμή σας εάν χάσετε τη δουλειά σας χωρίς δική σας ευθύνη. Εάν εγκαταλείψετε, για παράδειγμα, το ασφαλιστικό επίδομα δεν εισέρχεται. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ίσως χρειαστεί να είστε άνεργοι για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα προτού η ασφάλιση πληρώσει την ελάχιστη πληρωμή σας.
  4. Η ασφάλιση πιστωτικής ιδιοκτησίας προστατεύει οποιαδήποτε προσωπική ιδιοκτησία που έχετε χρησιμοποιήσει για να εξασφαλίσετε ένα δάνειο εάν η ιδιοκτησία αυτή καταστραφεί ή χαθεί σε κλοπή, ατύχημα ή φυσική καταστροφή.
  5. Η ασφάλιση εμπορικής πίστωσης είναι ένας τύπος ασφάλισης που προστατεύει τις επιχειρήσεις που πωλούν αγαθά και υπηρεσίες με πίστωση. Προστατεύει από τον κίνδυνο των πελατών που δεν πληρώνουν λόγω αφερεγγυότητας και μερικών άλλων γεγονότων. Οι περισσότεροι καταναλωτές δεν χρειάζονται αυτόν τον τύπο ασφάλισης.

Εναλλακτικές λύσεις για την ασφάλιση πιστώσεων

Ανάλογα με τον τύπο του χρέους, ενδέχεται να μην χρειάζεστε απαραίτητα ασφάλεια πίστωσης. Ενώ ορισμένοι εκδότες πιστωτικών καρτών ή δανειστές ενδέχεται να χρησιμοποιούν τακτικές πωλήσεων υψηλής πίεσης για να σας κάνουν να εγγραφείτε στην ασφάλιση, δεν είναι απαίτηση για το δάνειο σας.

Σημείωση: Με πιστωτικές κάρτες, ενδέχεται να μην χρειάζεστε ασφάλιση εάν πληρώνετε πλήρως το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας κάθε μήνα, καθώς δεν θα έχετε υπόλοιπο για να ανησυχείτε.

Μπορεί να είστε σε θέση να αποφύγετε την ασφάλιση πιστώσεων εάν έχετε εξοικονομήσει ταμείο έκτακτης ανάγκης. Ο σκοπός ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης είναι να παρέχει μια πηγή χρημάτων εάν γίνετε ανάπηροι, χάσετε τη δουλειά σας ή έχετε άλλη απώλεια εισοδήματος.

Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας μπορεί επίσης να παρέχει αρκετή προστασία για να αποφύγετε ξεχωριστή ασφάλιση πιστώσεων. Το επίδομα θανάτου που καταβάλλεται από την ασφάλιση ζωής σας θα πρέπει να είναι αρκετό για να καλύψει τα οφειλόμενα χρέη σας και να αφήσει επιπλέον χρήματα για τα αγαπημένα σας πρόσωπα. Μπορείτε να μιλήσετε στον ασφαλιστικό σας πράκτορα σχετικά με την αύξηση του επιδόματος θανάτου σας εάν δεν αρκεί για να καλύψετε τις υπάρχουσες υποχρεώσεις σας. Το κόστος μπορεί να είναι χαμηλότερο από τη χωριστή ασφάλιση πιστώσεων και δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε τόκους στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας.

Ψιλά γράμματα

Εάν σκέφτεστε την ασφάλιση πιστώσεων, είναι σημαντικό να διαβάσετε τη λεπτή εκτύπωση των προσφερόμενων παροχών, όταν πληρώνεται η ασφάλιση και τυχόν εξαιρέσεις. Ζυγίστε αν η ασφάλιση είναι καλύτερη από την άλλη κάλυψη που έχετε.

Μην εγγραφείτε για ασφάλιση μέσω τηλεφώνου εάν προωθείται από εκπρόσωπο εξυπηρέτησης πελατών με πιστωτική κάρτα. Αντ ‘αυτού, ζητήστε ένα φυλλάδιο ή έναν ιστότοπο στον οποίο μπορείτε να επισκεφθείτε για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις λεπτομέρειες της ασφάλισης. Βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τα συμβάντα που δεν καλύπτονται από την ασφάλιση και λεπτομέρειες σχετικά με το πώς μπορείτε να ακυρώσετε την ασφάλιση εάν δεν είναι πλέον απαραίτητη.

Πώς να καταδυθείτε σε επενδύσεις χωρίς να φοβάστε

Πώς να καταδυθείτε σε επενδύσεις χωρίς να φοβάστε

Οι περισσότεροι άνθρωποι αρχικά διστάζουν όταν αρχίζουν να επενδύουν στο χρηματιστήριο. Ένα σημαντικό μέρος των ανησυχιών τους – επίσης ένα από τα σημαντικότερα εμπόδια για τους περισσότερους επενδυτές – είναι ο φόβος της οικονομικής απώλειας. 

Η επένδυση μπορεί να προκαλέσει έγκυρους και πραγματικούς φόβους για νέους επενδυτές. Ακόμα και έμπειροι επενδυτές μπορεί να φοβούνται κατά καιρούς. Οι άνθρωποι παίρνουν κακές αποφάσεις, παρασύρονται από συναισθήματα και χάνουν χρήματα λόγω καταστάσεων εκτός του ελέγχου τους. Εάν μόλις ξεκινήσατε να επενδύετε, μπαίνετε σε κάτι νέο και άγνωστο.

Όπως συμβαίνει με τους περισσότερους φόβους, μπορείτε να αναλάβετε ενέργειες για την εξάλειψη των δισταγμών βάσει του φόβου και να γίνετε επιτυχημένος επενδυτής.

Εκπαιδεύστε τον εαυτό σας

Η γνώση είναι ένα ουσιαστικό πλεονέκτημα όταν επενδύετε. Η κατανόηση του τρόπου λειτουργίας των αγορών και των μετοχών μπορεί να βοηθήσει στην ανακούφιση του φόβου των επενδυτών. Μπορείτε επίσης να μειώσετε το άγχος εξοικειωμένοι με την οικονομία, τους επενδυτές, τις επιχειρήσεις και τις κυβερνητικές επιρροές στην αγορά.

Ορίστε επενδυτικούς στόχους

Αναρωτηθείτε πού θέλετε να είστε οικονομικά σε ένα, πέντε ή 10 χρόνια. Αφού μάθετε για διαφορετικούς τύπους επενδύσεων και πώς λειτουργούν, ορίστε ημερομηνίες-στόχους και οικονομικούς στόχους για τα στοιχεία σας.

Συμβουλή: Οι επενδυτικοί στόχοι δεν χρειάζεται να είναι περίπλοκοι. Ο στόχος σας θα μπορούσε να είναι να έχετε 1 εκατομμύριο δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία που μπορείτε να μετατρέψετε σε μετρητά τη στιγμή που είστε 65 ετών για συνταξιοδοτικό εισόδημα.

Ο καθορισμός αυτών των στόχων για εσάς σας επιτρέπει να ξεπεράσετε τον φόβο με αποφασιστικότητα. Μόλις ξέρετε τι θέλετε, βάζετε τον εαυτό σας σε ένα συναρπαστικό και παρακινητικό μέρος. Επιπλέον, έχετε σχεδιάσει ένα χρονοδιάγραμμα για το οικονομικό σας ταξίδι.

Κοιτάξτε τη μεγάλη εικόνα

Κάντε ένα βήμα πίσω και επαναξιολογήστε τους στόχους σας και τι κάνετε για να τους επιτύχετε. Κοιτάξτε τι πρέπει να χάσετε ενώ εστιάζετε σε αυτό που πρέπει να κερδίσετε. Για τους περισσότερους ανθρώπους, η επένδυση είναι μαραθώνιος και όχι σπριντ στο τέλος.

Αξιολογήστε την οικονομική σας κατάσταση και αποφασίστε πόσα μπορείτε να επενδύσετε. Προσδιορίστε πόσα από τα εισοδήματά σας μπορεί να είναι διαθέσιμα – δεν θέλετε να χάσετε όλα όσα έχετε, εάν το χρηματιστήριο καταρρεύσει. Ένας καλός κανόνας δεν είναι να επενδύετε περισσότερα από όσα μπορείτε να χάσετε.

Ξεκινήστε το μικρό, συνεχίστε να συνεισφέρετε, Αφήστε το να μεγαλώσει

Μην φοβάστε να ξεκινήσετε μικρά. Ξεκινήστε με χρηματικά ποσά που μπορείτε να χάσετε και να μην διακινδυνεύσετε πάρα πολύ ενώ μαθαίνετε. Καθώς παρακολουθείτε το υπόλοιπό σας να αυξάνεται, θα γίνετε πιο άνετοι επενδύοντας πιο σημαντικά ποσά εάν μπορείτε να το κάνετε.

Σημαντικό: Το σύνθετο ενδιαφέρον είναι η πρωταρχική αρχή πίσω από τις επενδύσεις. Περισσότερα χρήματα στο λογαριασμό σας σημαίνει ότι το ενδιαφέρον αυξάνεται.

Όταν συνεχίζετε να συνεισφέρετε στο επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο – αγοράζοντας περισσότερες μετοχές ή άλλες επενδύσεις – έχετε περισσότερα χρήματα που σας ενδιαφέρουν.

Έχετε μια επενδυτική στρατηγική

Όταν έχετε ένα επενδυτικό σχέδιο, γίνεται πιο εύκολο να επενδύσετε. Υπάρχουν πολλές στρατηγικές συναλλαγών που δημοσιεύονται στο διαδίκτυο και σε βιβλία και διδάσκονται σε σεμινάρια. Ορισμένες τεχνικές μπορεί να σας βοηθήσουν να ξεχωρίσετε, ενώ άλλες θα μπορούσαν να προκαλέσουν σύγχυση και αντιπαραγωγική.

Μόλις νιώσετε άνετα, θα πρέπει αργά να προσαρμόσετε τη μέθοδο σας με την πάροδο του χρόνου για να την βελτιώσετε έως ότου είστε ικανοποιημένοι με αυτήν. Μάθετε τις διαφορετικές μεθόδους που χρησιμοποιούν και εφαρμόστε αυτές τις δεξιότητες και ιδέες.

Χρησιμοποιήστε μια απλή προσέγγιση

Κρατήστε τις στρατηγικές σας απλές. Οι περίπλοκες επενδυτικές στρατηγικές συχνά απαιτούν πολύ περισσότερη δουλειά και άγχος από ό, τι οι πιο απλές – και συχνά χωρίς περισσότερο κέρδος. Μια απλή επενδυτική προσέγγιση σας εμποδίζει να κατακλύζετε ή να κάνετε λάθη και σας κρατά σε καλό δρόμο.

Σημαντικό: Μια απλή στρατηγική σάς επιτρέπει να είστε ευέλικτοι με τα οικονομικά και τα περιουσιακά σας στοιχεία.

Όταν το σχέδιό σας είναι απλό, είναι πιο εύκολο να εντοπίσετε προβλήματα. Εάν βρείτε κάποιο πρόβλημα με ένα από τα στοιχεία σας, προσαρμόζεστε. Μερικά παραδείγματα προσαρμογών που ίσως χρειαστεί να κάνετε είναι:

  • Αλλαγή μετοχών των εταιρειών που διαπραγματεύεστε
  • Πληρωμή διαφορετικών τιμών ανά μετοχή
  • Αλλαγή της στρατηγικής κράτησής σας
  • Χρησιμοποιώντας μια διαφορετική μέθοδο ανάλυσης
  • Αλλαγή τύπων επενδύσεων

Βρείτε μια επένδυση και επενδύστε

Μερικές φορές πρέπει να δαγκώσετε τη σφαίρα και να βυθιστείτε σε κάτι που μπορεί να μην είστε απόλυτα άνετα. Μόλις αρχίσετε να κάνετε τα βήματα κατά τη διάρκεια του επενδυτικού σας ταξιδιού, οι έννοιες αρχίζουν να έχουν μεγαλύτερη σημασία και το άγχος μειώνεται.

Αφού προσδιορίσετε τη στρατηγική σας, μπορείτε να αρχίσετε να επιλέγετε τους τύπους επένδυσης στους οποίους θέλετε να επενδύσετε. Από τους πολλούς διαφορετικούς τύπους, οι αρχάριοι μπορεί να αισθάνονται πιο άνετα με τον εταιρικό τους λογαριασμό 401 (k) ή έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) . Αφού παρακολουθήσετε τον λογαριασμό σας να ανεβαίνει και να πέφτει με το χρηματιστήριο, θα είστε πολύ πιο άνετοι με άλλους τύπους επενδύσεων.

Σημείωση: Για έναν νέο επενδυτή, η πρώτη επένδυση μοιάζει να οδηγεί σε μια ομίχλη. Φαίνεται θολό από απόσταση, αλλά όσο πιο κοντά πλησιάζετε, τόσο περισσότερο βλέπετε.

Μην αποθαρρύνεστε

Τις περισσότερες φορές, τα πράγματα δεν πάνε όπως έχει προγραμματιστεί. Οι τιμές των μετοχών αυξάνονται και πέφτουν, οι οικονομίες επεκτείνονται και συρρικνώνονται και οι επενδυτές με επικίνδυνα σχέδια φοβούνται. Ξεκινήστε μικρά, μάθετε από τα λάθη σας – και άλλα “για να ελαχιστοποιήσετε τις απώλειές σας.

Όταν οι επενδύσεις σας χάσουν αξία, πάρτε πίσω και ξεκινήστε ξανά Εάν έχετε αξιολογήσει την ανοχή κινδύνου και έχετε επιλέξει μια στρατηγική και στοιχεία που ταιριάζουν με τους στόχους σας, είναι πιο πιθανό να ανακτήσετε τις απώλειες. Η υπομονή είναι μια αρετή, όπως λένε – ισχύει ακόμη περισσότερο όταν επενδύετε.

Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα και να επενδύσετε με σύνεση

Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα και να επενδύσετε με σύνεση

Η επένδυση των χρημάτων σας είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους για να δημιουργήσετε πλούτο και να εξοικονομήσετε χρήματα για τους μελλοντικούς σας οικονομικούς στόχους. Επειδή οι στόχοι και οι προτιμήσεις του καθενός είναι διαφορετικοί, οι επενδύσεις πιθανότατα θα διαφέρουν για κάθε άτομο. Αλλά η δημιουργία μιας επενδυτικής στρατηγικής βασίζεται συνήθως στις ίδιες βασικές αρχές και απαιτεί την οικοδόμηση καλών οικονομικών συνηθειών. Σε αυτό το άρθρο, θα μάθετε πώς να επενδύετε χρήματα με σύνεση για να επιτύχετε τους στόχους σας.

Ορίστε στόχους και ξεκινήστε να επενδύετε

Το πιο σημαντικό πρώτο βήμα οποιουδήποτε επενδυτικού σχεδίου είναι ο καθορισμός στόχων. Σκεφτείτε να επενδύσετε ως οδικό ταξίδι: Ο στόχος σας είναι ο τελικός προορισμός σας, ενώ το επενδυτικό σας σχέδιο είναι η διαδρομή που θα ακολουθήσετε για να φτάσετε εκεί. Πολλοί άνθρωποι αρχίζουν να επενδύουν ως τρόπος αποταμίευσης για συνταξιοδότηση. Αλλά μπορείτε επίσης να επενδύσετε για να εξοικονομήσετε χρήματα για άλλους μεγάλους στόχους, όπως η εκπαίδευση στο κολέγιο του παιδιού σας, τα μελλοντικά ιατρικά έξοδα ή η προκαταβολή στο σπίτι των ονείρων σας.

Όταν μόλις ξεκινήσετε, το απλό είναι καλύτερο. Στην πραγματικότητα, θα ακούσετε πολλούς ειδικούς σε θέματα χρηματοδότησης να υποστηρίζουν ότι η καλύτερη επενδυτική στρατηγική είναι βαρετή. 

Ας μιλήσουμε για μερικά από τα εργαλεία και τα περιουσιακά στοιχεία που μπορεί να αποτελούν μέρος της επενδυτικής σας στρατηγικής.

DIY Investing vs. Professional Management εναντίον Robo-Advisors

Πριν διερευνήσουμε τους διαφορετικούς τύπους περιουσιακών στοιχείων στα οποία μπορείτε να επενδύσετε, ας μιλήσουμε για το πώς να εφαρμόσετε την επενδυτική σας στρατηγική. 

Πολλοί άνθρωποι επιλέγουν να προσλάβουν έναν οικονομικό σύμβουλο για τη διαχείριση του επενδυτικού τους χαρτοφυλακίου. Αυτοί οι σύμβουλοι είτε χρεώνουν αμοιβή (συχνά ποσοστό της αξίας του χαρτοφυλακίου σας) είτε κάνουν προμήθεια για τα προϊόντα που προτείνουν. Για μια πιο φιλική προς τον προϋπολογισμό διαδρομή, θα μπορούσατε αντ ‘αυτού να διαχειριστείτε τις δικές σας επενδύσεις, επιλέγοντας χειροκίνητα πού να βάλετε τα χρήματά σας.

Αλλά υπάρχει επίσης μια τρίτη επιλογή για άτομα που θέλουν κάτι στο μεταξύ. Ένας robo-σύμβουλος, ή ένα αυτοματοποιημένο πρόγραμμα παροχής ψηφιακών επενδύσεων, είναι μια χρηματοοικονομική υπηρεσία που επιλέγει τις επενδύσεις σας αυτόματα για λογαριασμό σας με βάση τις απαντήσεις σας σε ερωτήσεις σχετικά με τους επενδυτικούς σας στόχους, την ανοχή κινδύνων, τον χρονικό ορίζοντα και άλλα. Οι Robo-σύμβουλοι χρεώνουν γενικά χαμηλότερες αμοιβές από τους επαγγελματίες του χρηματοοικονομικού τομέα χωρίς να απαιτούν από εσάς να επιλέξετε τις δικές σας επενδύσεις όπως θα κάνατε στη διαδρομή DIY.

Αποθέματα

Ένα απόθεμα είναι ένα κομμάτι της ιδιοκτησίας (“ίδια κεφάλαια”) σε μια εταιρεία που είναι εισηγμένη στο χρηματιστήριο. Οι εταιρείες πωλούν μετοχές ως τρόπο συγκέντρωσης κεφαλαίων για λειτουργικά και κεφαλαιουχικά έξοδα. Όσοι αγοράζουν μετοχές σε μια εταιρεία μπορούν να κερδίσουν χρήματα με δύο βασικούς τρόπους:

  • Μερίσματα : Όταν η εταιρεία μεταβιβάζει περιοδικά μέρος των κερδών της στους μετόχους.
  • Ανατίμηση κεφαλαίου: Όταν η αξία του αποθέματός σας αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου, και είστε σε θέση να το πουλήσετε για περισσότερα από όσα το αγοράσατε.

Δεσμούς

Το ομόλογο είναι ένας τύπος ασφάλειας χρέους που επιτρέπει σε εταιρείες και κυβερνητικούς οργανισμούς να δανείζονται χρήματα από επενδυτές πουλώντας τους ομόλογα. Τα ομόλογα συνήθως έρχονται με ένα προκαθορισμένο επιτόκιο, το οποίο ο εκδότης πληρώνει καθ ‘όλη τη διάρκεια ζωής του ομολόγου (συχνά δύο φορές το χρόνο). Στη συνέχεια, όταν το ομόλογο φτάσει σε λήξη, ο εκδότης επιστρέφει το κύριο ποσό στους κατόχους ομολόγων.

Οι επενδυτές μπορούν να κερδίσουν χρήματα επενδύοντας σε ομόλογα τόσο μέσω τακτικών πληρωμών τόκων όσο και με την πώληση ενός ομολόγου για περισσότερα από όσα πληρώνουν για αυτό.

Κεφάλαια 

Μερικές από τις πιο δημοφιλείς επενδύσεις στην αγορά είναι στην πραγματικότητα κεφάλαια, τα οποία είναι συνδυασμός πολλών μετοχών ή ομολόγων (ή και τα δύο). Ακολουθούν οι κύριοι τύποι κεφαλαίων:

  • Δείκτης κεφαλαίων : Μια ομάδα επενδύσεων που παρακολουθεί παθητικά έναν συγκεκριμένο δείκτη αγοράς, όπως το S&P 500 ή το συνολικό χρηματιστήριο.
  • Αμοιβαία κεφάλαια : Μια ενεργά διαχειριζόμενη επενδυτική ομάδα όπου ένας διαχειριστής κεφαλαίων επιλέγει τις συμμετοχές, συχνά με την ελπίδα να κερδίσει τη συνολική απόδοση της αγοράς.
  • Αμοιβαία κεφάλαια με ανταλλαγή: Αυτά είναι παρόμοια με ένα αμοιβαίο κεφάλαιο ευρετηρίου ή αμοιβαίο κεφάλαιο, αλλά τα ETF μπορούν να διαπραγματευτούν καθ ‘όλη τη διάρκεια της ημέρας, ενώ ο δείκτης και τα αμοιβαία κεφάλαια δεν μπορούν.

Συμβουλή: Τα μετρητά σας δεν χρειάζεται να περιμένουν να επενδύσουν. Εξετάστε το ενδεχόμενο να το τοποθετήσετε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλού επιτοκίου ή σε αμοιβαίο κεφάλαιο αγοράς χρήματος για να λάβετε μια μέτρια απόδοση των χρημάτων που δεν είστε έτοιμοι να επενδύσετε.

Διαχειριστείτε τα επίπεδα κινδύνου σας

Κάθε φορά που επενδύετε, διατρέχετε ένα συγκεκριμένο επίπεδο κινδύνου. Καθώς αρχίζετε να επενδύετε, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τον κίνδυνο που φέρει κάθε περιουσιακό στοιχείο και πώς μπορείτε να δημιουργήσετε το χαρτοφυλάκιό σας με τρόπο που μειώνει την έκθεση σε κίνδυνο.

Το πρώτο πράγμα που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την επιλογή της κατανομής των περιουσιακών σας στοιχείων είναι η ανοχή κινδύνου, ή το επίπεδο άνεσης και η προθυμία σας να χάσετε χρήματα σε αντάλλαγμα για μια μεγαλύτερη πιθανή ανταμοιβή. Στις περισσότερες περιπτώσεις, υπάρχει συσχέτιση μεταξύ του κινδύνου και της απόδοσης που φέρνει μια επένδυση. Όσο υψηλότερος είναι ο κίνδυνος, τόσο μεγαλύτερη είναι η απόδοση. Ομοίως, οι επενδύσεις χαμηλού κινδύνου γενικά έχουν μικρότερη πιθανή απόδοση. 

Όλοι έχουν διαφορετική ανοχή στους κινδύνους και είναι σημαντικό να δημιουργήσετε ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο με το οποίο είστε άνετοι. Λάβετε υπόψη αυτό κατά την επιλογή των στοιχείων σας Και αν χρησιμοποιείτε ρομπότ-σύμβουλο, πιθανότατα θα σας ρωτήσει για την ανοχή κινδύνου και θα λάβετε επενδυτικές αποφάσεις που θα το αντικατοπτρίζουν.

Ας μιλήσουμε για μερικά βήματα που μπορούν να κάνουν όλοι για να μετριάσουν τον κίνδυνο στο επενδυτικό τους χαρτοφυλάκιο.

Διαποικίληση

Η διαφοροποίηση είναι όταν διανέμετε τα χρήματά σας σε διαφορετικές επενδύσεις. Όσο πιο διαφοροποιημένο είναι το χαρτοφυλάκιό σας, τόσο λιγότερο επηρεάζει η απόδοση μιας μεμονωμένης επένδυσης.

Ο πρώτος τρόπος για να διαφοροποιήσετε είναι σε κατηγορίες στοιχείων. Για παράδειγμα, μπορεί να επενδύσετε σε μετοχές, ομόλογα, ακίνητα και ισοδύναμα μετρητών για να διασφαλίσετε ότι τα χρήματά σας δεν είναι όλα σε μία κατηγορία. Με αυτόν τον τρόπο, εάν η χρηματιστηριακή αγορά τα πηγαίνει καλά αλλά η αγορά ομολόγων δεν λειτουργεί καλά, το συνολικό σας χαρτοφυλάκιο δεν επηρεάζεται αρνητικά.

Ο άλλος τρόπος με τον οποίο μπορείτε να διαφοροποιήσετε είναι μέσα στις κατηγορίες στοιχείων. Για παράδειγμα, αντί να αγοράζετε μετοχές σε μία μόνο εταιρεία, θα επενδύατε σε πολλές διαφορετικές εταιρείες – ή ακόμη και σε ένα συνολικό κεφάλαιο δείκτη χρηματιστηρίου – για να μειώσετε τον κίνδυνο.

Μέσος όρος κόστους-δολαρίου

Ο μέσος όρος κόστους δολαρίου αναφέρεται στην πραγματοποίηση επαναλαμβανόμενων συνεισφορών στις επενδύσεις σας ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει στην αγορά. Πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν μέσο όρο κόστους δολαρίου χωρίς να το συνειδητοποιήσουν, κάνοντας μηνιαίες συνεισφορές σε ένα σχέδιο 401 (k) στην εργασία.

Σημείωση: Αντί να προσπαθείτε να περιορίσετε την αγορά, ο μέσος όρος κόστους δολαρίου είναι μια συνεπής στρατηγική. Επενδύετε τακτικά και τα χρήματά σας αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου.

Στρατηγική πυρήνα-δορυφόρου

Η επένδυση πυρήνα-δορυφόρου είναι μια στρατηγική που έχει σχεδιαστεί για τη μείωση του κόστους και του κινδύνου, ενώ ταυτόχρονα επιχειρεί να ξεπεράσει την αγορά. Αυτή η στρατηγική περιλαμβάνει την ύπαρξη ενός «πυρήνα» του χαρτοφυλακίου σας, το οποίο συνήθως θα διαχειριζόταν παθητικά κεφάλαια δεικτών. Το υπόλοιπο των χρημάτων σας διατίθεται σε ενεργά διαχειριζόμενες επενδύσεις, οι οποίες αποτελούν τους δορυφόρους. Ο πυρήνας του χαρτοφυλακίου σας βοηθά στη μείωση της μεταβλητότητας, ενώ οι δορυφόροι προορίζονται να επιτύχουν υψηλότερες αποδόσεις.

Μετρητά στο χέρι

Ανεξάρτητα από την επενδυτική σας στρατηγική, οι ειδικοί συνιστούν γενικά να διατηρείτε τουλάχιστον μερικά από τα χρήματά σας σε μετρητά ή ισοδύναμα μετρητών. Τα μετρητά δεν είναι ευαίσθητα σε ύφεση στην αγορά. Και εάν εξοικονομείτε για έναν στόχο που απέχει λίγα μόλις χρόνια, δεν θα χρειάζεται να ανησυχείτε για την απώλεια της επένδυσής σας λίγο πριν την χρειαστείτε. 

Προειδοποίηση: Τα μετρητά δεν είναι εντελώς χωρίς κίνδυνο. Όταν κρατάτε τα μετρητά σας, τα χρήματά σας δεν αυξάνονται επειδή τα επιτόκια είναι ιστορικά χαμηλά. Και επειδή το ποσοστό πληθωρισμού στόχου της Ομοσπονδιακής Τράπεζας είναι 2%, μπορείτε να περιμένετε ότι τα χρήματά σας θα χάσουν αξία με την πάροδο των ετών.

Επωφεληθείτε από την ένωση

Υπάρχει μια κοινή επενδυτική φράση που λέει, “ο χρόνος στην αγορά χτυπά το χρονισμό της αγοράς.” Με άλλα λόγια, καλύτερα να βάζετε χρήματα στην αγορά και να το αφήνετε να μεγαλώνει σε σχέση με το να προσπαθείτε να ορίσετε την αγορά για μεγαλύτερες αποδόσεις. Αυτή η ιδέα ταιριάζει απόλυτα με τη στρατηγική μέσου όρου κόστους δολαρίου παραπάνω, όπου επενδύετε με συνέπεια ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει στην αγορά.

Ο λόγος που ο χρόνος στην αγορά κάνει τόσο μεγάλη διαφορά είναι ότι οι αποδόσεις σας συνθέτουν, που σημαίνει ότι παρακολουθούνται στην κύρια επένδυσή σας και κερδίζουν επίσης χρήματα.

Ας υποθέσουμε ότι επενδύσατε 200 $ το μήνα από τις ηλικίες 25 έως 35 ετών. Μετά την ηλικία των 35, δεν συνεισφέρετε ποτέ άλλο δολάριο, αλλά αφήνετε τα χρήματά σας να συνεχίσουν να αυξάνονται. Θα υποθέσουμε μια απόδοση 10%, που είναι ο μέσος όρος για το χρηματιστήριο, σύμφωνα με την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς (SEC). Η επένδυσή σας ύψους 24.000 $ θα μετατραπεί σε περισσότερα από 676.000 $ μέχρι να φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών. 

Τι γίνεται όμως αν έχετε επενδύσει το ίδιο χρηματικό ποσό αργότερα στη ζωή; Εάν συνεισφέρετε τα ίδια $ 200 ανά μήνα για 10 χρόνια, αλλά δεν ξεκινήσετε μέχρι την ηλικία των 55 ετών, η επένδυσή σας θα αυξηθεί σε μόλις 38.768 $. Όπως μπορείτε να δείτε, ο χρόνος στην αγορά μπορεί να κάνει τη διαφορά εκατοντάδων χιλιάδων – ή ακόμη και εκατομμυρίων – δολαρίων.

Ελαχιστοποιήστε τους φόρους και τα κόστη σας

Όσο περισσότερο από την επένδυσή σας πηγαίνει προς φόρους και τέλη, τόσο λιγότερα έχετε απομείνει για να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους στόχους σας. Και ενώ τα ποσοστά μπορεί να φαίνονται μικρά, θυμηθείτε ότι οι επενδύσεις σας συνθέτουν. Και τα χρήματα που πηγαίνουν σε φόρους και άλλα έξοδα δεν επιβαρύνουν, σας κοστίζουν πολύ περισσότερο μακροπρόθεσμα.

Το πρώτο επενδυτικό κόστος που πρέπει να προσέξετε είναι οι φόροι. Οι φόροι είναι αναπόφευκτοι και αναμφισβήτητα έχουν σκοπό, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να πληρώσετε περισσότερα από όσα πρέπει. Ένας από τους καλύτερους τρόπους εξοικονόμησης χρημάτων από φόρους είναι η επένδυση σε λογαριασμούς με προνομιακούς φόρους. 401 (k) προγράμματα, ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRA), 529 προγράμματα και λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας (HSAs) παρέχουν εξοικονόμηση φόρου.

Οι άλλοι τύποι δαπανών που πρέπει να προσέχετε είναι τα τέλη που πληρώνετε για τις επενδύσεις σας. Οι κοινές χρεώσεις περιλαμβάνουν αυτές που πληρώνετε σε έναν χρηματοοικονομικό σύμβουλο και δείκτες εξόδων για μεμονωμένες επενδύσεις. 

Ευτυχώς, είναι εύκολο να μειώσετε αυτά τα τέλη. Πολλοί επενδυτές επιλέγουν έναν robo-σύμβουλο ή μια εφαρμογή διαπραγμάτευσης μετοχών για τη διαχείριση των επενδύσεών τους. Αυτά γενικά έχουν χαμηλότερο κόστος από έναν χρηματοοικονομικό σύμβουλο.

Μπορείτε επίσης να δώσετε προσοχή στα τέλη που συνδέονται με κάθε επένδυση. Τα αμοιβαία κεφάλαια έρχονται συχνά με υψηλότερες αναλογίες δαπανών. Διαχειρίζονται ενεργά, που σημαίνει ότι υπάρχει ένα άτομο που τους τρέχει που πρέπει να βγάλει χρήματα. Ωστόσο, τα κεφάλαια δεικτών διαχειρίζονται παθητικά, που σημαίνει ότι δεν απαιτούν από κανέναν να επιλέξει τις επενδύσεις. Ως αποτέλεσμα, συχνά έχουν σημαντικά χαμηλότερες αναλογίες δαπανών. 

Ελέγξτε τα χρήματά σας

Ακόμη και η πιο παθητική επενδυτική στρατηγική δεν είναι εντελώς ολοκληρωμένη. Είναι σημαντικό να ελέγχετε τακτικά τις επενδύσεις σας για να ελέγχετε την απόδοσή τους, να προσαρμόζετε τη στρατηγική σας για τους στόχους σας και να επανεξισορροπείτε όπως απαιτείται.

Συμβουλή: Είναι σημαντικό να ελέγχετε τακτικά τις επενδύσεις σας. Εξετάστε το ενδεχόμενο να ορίσετε μια υπενθύμιση για κάθε έξι έως 12 μήνες για να ελέγξετε τις επενδύσεις σας και να προσαρμόσετε το χαρτοφυλάκιό σας ανάλογα με τις ανάγκες.

Η αναπροσαρμογή είναι όταν προσαρμόζετε τις επενδύσεις σας για να επιστρέψετε στην προβλεπόμενη κατανομή περιουσιακών στοιχείων. Επειδή ορισμένες επενδύσεις αυξάνονται με ταχύτερο ρυθμό, θα επεκταθούν τελικά για να καταλάβουν μεγαλύτερο ποσοστό του χαρτοφυλακίου σας. Για παράδειγμα, ίσως αποφασίσετε να διαθέσετε το χαρτοφυλάκιό σας σε μετοχές 75% και ομόλογα 25%. Οι μετοχές έχουν συνήθως υψηλότερη απόδοση, που σημαίνει ότι καθώς αυξάνονται, θα αποτελούν ένα ολοένα και μεγαλύτερο ποσοστό του χαρτοφυλακίου σας. Για την εξισορρόπηση, θα πουλούσατε μέρος του αποθέματός σας και επανεπενδύατε αυτά τα χρήματα σε ομόλογα.