Fråga: Ska jag betala av mitt skuld innan spara till pensionen?
Jag bor på en stram budget och har några kreditkort skuld. Ska jag få ut av skulden innan tänkande om att bidra till min 401k plan?
Svar:
Inte nödvändigtvis. Medan vissa människor kommer att hävda att du bättre att betala av skulden innan du sparar och investera dina pengar, kan det vara meningsfullt att göra båda samtidigt.
Argumentet för att betala skuld först
Anledningen människor rekommenderar att du betalar av skulden innan du sparar och investera dina pengar är en logisk ett. Det är en fråga om att väga räntor. Om du betalar en hög ränta på din skuld, säger 15% ränta betalas av den genomsnittliga amerikanska dessa dagar, när du betala om off, du har just vunnit 15% som du hade förlorat. Om du tänker på att betala av skulden som en investering, du bara fick en 15% avkastning på din investering. Ganska bra på någon marknad. Så det är vettigt att lägga alla dina pengar mot att tills skulden har betalats, och du kan gå att hitta någon real avkastning på annat håll.
Här är en bra skuld payoff kalkylator som du kan använda för att se hur mycket du kan få möjlighet att spara på kreditkortsräntebetalningar över tiden genom att göra extra betalningar på ditt kreditkort skuld.
Varför Common Sense inte alltid gör Sense
Problemet med detta argument är människor inte alltid beter sig logiskt.
Om vi gjorde de flesta av oss skulle inte bära så mycket skuld i första hand. Men bär det vi ofta gör. Om du vänta med att betala av skulden innan du sparar till pensionen, men sedan aldrig lyckas betala av skulden, en dag kanske du inser att det är dags att gå i pension och du är helt oförberedd. Och kanske fortfarande i skuld.
Detta är ett läge där många 30-, 40-, 50- och även 60-somethings befinner sig i dessa dagar. De har att planera för pensionering i sista minuten.
Det andra problemet är att några år dina investeringar kan returnera en mycket mer än 15%. Några år mindre, men om du stannar investerat marknaden för långsiktigt och fortsätta att göra regelbundna bidrag, bör åtminstone förväntas dina pengar för att se en viss tillväxt och snabbare än inflationen. Historiskt sett har aktiemarknaden återvände runt 10% per år i genomsnitt. Plus, föreningar dina pengar i en skattefri uppskjuten investeringskonto som en 401 (k) eller IRA. Så det kan växa ännu snabbare. Miste om en eller två stora år kan göra en skillnad i din totala besparingar.
För att vara säker, kan skulden växa lika snabbt eller mer. Och jag vet att jag kommer att få kommentarer från läsare som säger skuld är fruktansvärt och jag uppmuntrar det (jag inte). Men realistiskt sett kan du vara i och ut ur kreditkort skuld många gånger under ditt liv. Om du betalar av skulden och samtidigt spara till pensionen, bör du hamna på starkare grund än vad du annars skulle vara.
När spara till pensionen första är ett självklart val
Spara till pensionen, oavsett skuld är en no-brainer om din arbetsgivare matchar bidragen eller en del av de bidrag som du gör i din 401 (k).
Med en 401 (k) match du får en omedelbar avkastning på dina pengar. Tänk på det som en bonus, en löneförhöjning, vad som helst. Det är lättförtjänta pengar. Så spara åtminstone upp till det belopp som din arbetsgivare kommer att matcha; vanligtvis någonstans mellan 3% till 6% av din lön.
Men jag säger att spara till pensionen är en no-brainer ändå. Skuld och pensionssparande är två olika saker, så varför överväga skuld i ditt beslut att bidra till en 401 (k) eller IRA pensionsplan? Oavsett om du har en arbetsgivare match eller inte, måste du ta ansvar för din framtida pension behov samt din nuvarande finansiella behov. En pensionsplan ska vara lika mycket en del av budgeten som din hyra, bil, mobiltelefon och kabel. Skuld kan komma eller gå, bör pension alltid prioriteras.
Fortfarande försöker att avgöra hur man prioritera dina personliga ekonomiska åtaganden?
Här är en infographic som kan användas för att hjälpa dig att bestämma det viktigaste området av din ekonomiska plan för att fokusera på nästa.
Innehållet på denna webbplats tillhandahålls för information och diskussion endast syften. Den är inte avsedd att vara professionell finansiell rådgivning och bör inte vara den enda grunden för din investering eller skatteplanering beslut. Under inga omständigheter denna information utgör en rekommendation att köpa eller sälja värdepapper.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En CD är ett bankcertifikat som utfärdats av en bank. De är oftast FDIC försäkrad och ju längre löptid CD, desto högre ränta får du.
Fördelar: Principal är säker.
Nackdelar: Denna strategi kommer att generera lite löpande inkomster. Inkomster varierar med räntor som CD mogna och förnyas. Resultat kan inte hålla jämna steg med inflationen. Beroende på räntor, kan det krävas en stor mängd kapital för att generera mängden pensionsinkomster du behöver. Intresset från CD-skivor är 100 procent skattepliktig om du äger CD insidan av en IRA eller Roth IRA.
När det gäller att välja mellan säkrare placeringsalternativ tar sig tid att lära sig hur de kan användas för en del av din portfölj i stället för alla din portfölj. På så sätt kan du använda andra delar för att investera i saker som är mer benägna att ge högre inkomster belopp.
2. laddered Bonds
En obligation, som en CD, har förfallodag. Du kan köpa obligationer (eller CD-skivor) nu så att de mognar vid olika framtida poäng när du är mest sannolikt att behöva inkomsterna. Det finns många typer av obligationer så att du kan välja säker regeringen utfärdade obligationer eller högre avkastnings företags emitterade obligationer.
Fördelar: Obligationer kommer sannolikt att ge mer intäkter än en CD eller annan super säkert alternativ. Du kan matcha obligationsförfall med kassaflödesbehov. Om du är på en hög skattesats kan du använda kommunala obligationer som sannolikt kommer att leverera skattefria inkomster till dig.
Nackdelar: Resultat kan inte hålla jämna steg med inflationen. Beroende på räntor, kan det krävas en stor mängd kapital för att generera mängden pensionsinkomster du behöver.
Att bygga en obligationsportfölj kan vara svårt att göra på egen hand, så är det viktigt att förstå hur man kan investera i en obligation stege innan du köper obligationer slumpmässigt.
3. Stock utdelningsintäkter
Vissa bestånd (kallas utdelning Artistocrats) har en historia av ökande utdelning varje år och några fondemission fonder kan du investera i en grupp av dessa bestånd på en gång.
Fördelar: Historiskt sett kommer kapitalet att växa, och företag gradvis öka utdelningen, vilket ger ett medel för din inkomst att stiga med inflationen. Dessutom har många företag betalar ut kvalificerade utdelning som beskattas med en lägre hastighet än ränteintäkter.
Nackdelar: Principal fluktuerar i värde med marknaden rör sig. Företag kan minska eller eliminera utdelning under tuffa tider.
Det lönar sig att förstå hur avkastningen på lager fungerar innan du går söker avkastning.
4. High Yield Investments
Vissa investeringar betala ut superstora avkastning; Det kan vara i form av privata låneprogram, slutna fonder, eller Master-kommanditbolag. Var försiktig, ofta högre avkastning kommer med högre risker.
Fördelar: höga halter av initial intäkter.
Nackdelar: Principal kommer att fluktuera i värde. Investeringar hög avkastning kan minska eller eliminera sina distributioner under tuffa tider. Högre investeringar avkastning är vanligtvis mer riskfyllda än lägre avkastning alternativ.
Hög investera avkastning kan vara mycket riskabelt. Ibland extra risk lägger mer intäkter till ditt konto.
5. Systematiska Uttag från en balanserad portfölj
En balanserad portfölj äger både aktier och obligationer (vanligen i form av fonder). Systematiska uttag ger ett automatiserat sätt att sälja en proportionell mängd av vad som finns på kontot varje år så att du kan ta ut från kontot för att möta dina pensionsinkomst behov.
Fördelar: Om det görs rätt, kommer sannolikt att generera en rimlig mängd inflationsjusterade livsinkomsten detta synsätt. Beståndet delen ger långsiktig tillväxt; bindningen delen adderar stabilitet.
Nackdelar: Principal kommer att fluktuera i värde och du måste kunna hålla fast vid din strategi under ner gånger. Dessutom kan det finnas år där du kommer att behöva minska dina uttag.
En balanserad portfölj tillvägagångssätt är relativt lätt att följa och är tillräckligt flexibel för att tåla volatilitet. Studera tillbakadragande ränta regler du vill använda för att ge denna metod den största sannolikheten för framgång.
6. Omedelbara Livräntor
Försäkringsbolagen emissions kontrakt kallas livränta. Med ett nuvärde i utbyte mot en klumpsumma insättning får du intäkter för livet.
Fördelar: Garanterat livsinkomsten, även om du bor förbi 100.
Nackdelar: Resultat kommer inte att hålla jämna steg med inflationen om du köper en inflation justeras nuvärde (som kommer att ha en mycket lägre initial utbetalning). Om du vill ha den högsta utbetalningen du har tillgång till huvudmannen, inte heller kommer eventuellt kvarvarande huvud passera längs till arvingar.
Omedelbar livränta kan vara ett bra sätt att säkra livslång kassaflöde om du behöver högsta möjliga utbetalning från ditt nuvarande rektor. Lär dig alla detaljer omedelbara livränta innan du köper.
7. inkomst för livet Modell
Detta tillvägagångssätt använder något som kallas tidssegmentering för att matcha dina investeringar med den tidpunkt de kommer att behövas. Det ger en logisk process för hur mycket att sätta i säkra investeringar och hur mycket att sätta i tillväxtinriktade investeringar.
Fördelar: Lätt att förstå och har potential att leverera bra resultat.
Nackdelar: I sin renaste form, innebär denna strategi att ta på placeringsrisk, men det kan ändras så att du skulle använda garanterad inkomst produkter.
Jag är specialiserade på pensionsinkomster och detta tillvägagångssätt är min bästa metod för att leverera pensionsinkomst Jag använder den här typen av modell men fyll i bitar med en obligation stege och tillväxt indexfonder. Bitarna kan fyllas i med andra alternativ som CD-skivor, indexfonder, livränta, etc. Kolla in inkomst för livet strategi för en länk till en film där man kan lära sig mer.
8. Variabel livränta med en garanterad inkomst Feature
En variabel livränta är ett avtal som utfärdats av ett försäkringsbolag, men inne i livränta de tillåter dig att välja en portfölj av marknadsbaserade investeringar. Vad försäkringsbolaget ger är en livstid inkomst fördel rider som försäkrar om investeringarna inte prestera bra du har fortfarande pension.
Fördelar: Garanterat livsinkomsten som kan hålla jämna steg med inflationen om marknaden stiger. Principal förblir tillgänglig att passera längs till arvingar.
Nackdelar: Kan ha högre avgifter än andra alternativ-och avgifter i vissa produkter kan vara så hög att du tvingas att förlita sig på de garantier som investeringarna är osannolikt att kunna tjäna tillräckligt för att övervinna kostnaderna.
Jag ska vara ärlig, detta är min minst föredra pensionsinkomster strategi. De är försäkrings med dessa produkter du försäkra din framtida inkomst och det är ofta dyra. Men när den används för en del av dina tillgångar, och när skatter i beräkningen, dessa produkter som ägs av en IRA kan passa in i en pension plan.
9. Holistic pension Asset Allocation Plan
När man tittar på alla tillgängliga alternativ, det bästa alternativet är för det mesta en plan som använder många av de val som diskuteras. Målet med ett holistiskt pensionstillgångsfördelningsplan är inte att maximera avkastningen, det är att maximera livsinkomsten. Det är ett annat mål än den traditionella tillgångsallokering investera mantra att maximera avkastning per enhet risk.
Fördelar: En kombination av flera pensionsinkomst idéer som nämns i detta bildspel är ofta vad som behövs för att skapa den perfekta intäktsflöde för dina behov.
Nackdelar: Tar en hel del arbete att sätta ihop rätt, men timmarna av planering kan vara värt ansträngningen i månader och år framöver!
Om du är nära pension, är det viktigaste du bör veta att pension investera behöver göras annorlunda. Du behöver inkomst för livet, inte ett hett lager tips.
Vid det här laget bör du vara redo att använda dessa tekniker på ett samordnat sätt. Och alltid komma ihåg planering är inte en one-size-fits-all strategi. Dina unika förutsättningar och förmågor måste beaktas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
För att hålla ditt kreditkort öppna och i god status, kräver din kortavtalet kredit dig att göra din månatliga kreditkortsbetalningar i tid. Du måste betala åtminstone den lägsta av cutoff tid på förfallodagen, annars din betalning kommer att övervägas för sent. Saknar ditt kreditkort gör att du riskerar att bli brottsligt. Kreditkort brottslighet kan påverka din kredit värdering och påverka din förmåga att få några nya kreditbaserade applikationer godkända.
Vad är kreditkort brottslighet?
Kreditkort misskötsel ett kreditkort status som anger din betalning är förfallna med 30 dagar eller mer. Vid denna tidpunkt, din sena betalningar status rapporteras till kreditbyråer och ingår i din kreditupplysning. En försenad betalning läggs till ditt konto och kreditkortsutgivaren kan börja ringa, skicka e-post, eller skicka brev för att komma ikapp på kontot igen
När betalningen är 60 dagar brottsligt är ditt kreditkortsutgivaren tillåts att höja räntan till straffhastigheten. Straffet takten kommer att förbli i kraft i sex månader. När du har gjort sex på varandra följande betalningar i tid, kommer hastigheten att gå tillbaka till det normala för din nuvarande balansen. Din kreditkortsutgivaren tillåts hålla hastigheten effektiv för nya inköp på ditt kreditkort.
Credit Card Misskötsel priser
Nationella kreditkort brottslighet hastigheter kan indikera hur hushållen hanterar sina skulder. Stigande brottslighet priser kan innebära att människor inte har tillräckligt med pengar för att betala sina skulder och kan signalera större ekonomiska problem. Under det första kvartalet 2018, kreditkort brottslighet priser på andra än de 100 affärsbanker ökade till 5,9 procent, rapporterar Business Insider . Den småbrottslighet har inte varit så hög sedan före finanskrisen.
Som jämförelse, de 100 största bankerna har ett kreditkort småbrottslighet av 2,48 procent, med hjälp av dessa banker förmåga att locka konsumenter med högre kredit poäng med lukrativa erbjudanden kreditkort.
Allvarliga kreditkort brottslighet hastigheter ökade till 1,78 procent under första kvartalet 2018 jämfört med 1,69 procent under första kvartalet 2017, enligt uppgifter från Transunion. Konton som är 90 eller fler dagar efter förfallodagen betraktas som allvarligt brottsligt. Många kreditkort emittenter avbryta också din förmåga att göra betalningar när kontot är allvarligt brottsligt.
Vad händer efter kreditkort brottslighet?
Kreditkort brottslighet är inte slutet av vägen. Konsumenterna har en chans att komma ikapp på kreditkortsbetalningar och föra sitt konto tillbaka till god status. Det kommer att kosta mer att fastna igen – du måste betala hela förfallna balans, plus ränta och förseningsavgifter som har samlats. Om du inte har råd att betala den förfallna balans, kontakta kreditkortsutgivaren för att ta reda på dina alternativ för att komma ikapp igen. Konsumentkrediter rådgivning kan vara ett annat alternativ för att fastna på dina betalningar, särskilt om du är brottsligt på flera kreditkort.
Annars, om ditt kreditkortsskuld förblir brottsligt, det kommer så småningom att stängas och debiteras-off. Det händer när din kreditkortsbetalning är 180 dagar efter förfallodagen. Så snart en kreditkortsskuld debiteras-off, behöver du inte längre har möjlighet att komma ikapp igen och få ditt konto aktuella igen. Hela balansen beror på och kan skickas till en inkassobyrå om du inte betala bort det med den ursprungliga kreditgivaren.
Kan ett kreditkort brottslighet tas bort från din kredit rapport?
När negativ information har lagts till din kredit rapport, är det i allmänhet endast bort om det är felaktig, ofullständig, kan inte verifieras eller förbi kreditupplysnings tidsfristen. Om din kredit rapport innehåller en felaktigt rapporterade kreditkort brottslighet, kan du skicka en kreditupplysning tvist för att få det undersökt och tas bort. Skicka en kopia av några bevis du har som kan stödja din tvist.
Annars, ta bort en rapporteras korrekt kreditkortsbrottsligheten är tuffare. Kreditkort emittenter är juridiskt tillåtet att rapportera negativ information så länge den är korrekt. Kreditkortsutgivaren kan vara villiga att ta bort brottslighet om du ikapp på dina betalningar igen.
Även om du inte kan ta bort ett kreditkort brottslighet, ikapp på dina betalningar är det viktigt att förhindra att ditt konto från att debiteras-off och din kredit skadas ännu mer. Ju tidigare du fastna igen, desto snabbare kan du börja bygga din kredit poäng med tid betalningar. När du fångar upp kommer ditt konto status visar att dina betalningar är för närvarande på gång. Efter sju år kommer de negativa information för kontot faller av din kredit rapport.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kan man verkligen tjäna pengar blogga genom att vrida din personliga passioner, kunskap eller erfarenhet till en riktig inkomst på internet?
Nära ett decennium efter Wall Street härdsmälta är människor fortfarande finna det svårt att återhämta sig tidigare förluster och gå ihop. Färre och färre av oss kan räkna med stadig, livslångt arbete, och för dem som är så lyckligt lottade, lön och förmåner (om någon) är knappt tillräckligt för att uppfylla våra grundläggande behov.
Andra jobb, någon? I Amerika, två inkomster familjer är normen, men tänk på förödelse det vrak på ditt dagliga liv. Du är så slut när du kommer hem från jobbet, du knappt har tillräckligt med tid och energi för att göra middag och hjälpa barnen med läxorna. Även det blir svårt om du arbetar på mer än ett ställe, oavsett om kvällar eller helger.
Verkligheten är att vi flyttar till en frilansande och spelning ekonomi där fler och fler människor är att tjäna pengar på sina egna villkor genom en sido liv. Och av de mest populära sidan stressa är att skapa en online-närvaro och tjäna pengar blogga.
Det är ingen överraskning att fler och fler människor letar efter information om hur man startar en online-verksamhet för att generera extra inkomster (eller ens heltid inkomst) på internet.
Internet har gjort blogging mainstream, till den punkt där det kan finnas mer än en halv miljard bloggar på nätet när du läser den här artikeln.
Medan intäkterna generation är inte den enda anledningen (eller ens den bästa anledningen) för att blogga, existerar möjligheter för människor att skapa extra inkomst med en blogg.
Om du är ny på bloggande eller nyligen har startat en blogg, grattis! Jag hoppas att din huvudsakliga motivation är att ge värdefullt innehåll för dina läsare, eftersom det är hur du kommer att etablera expert status i din nisch på lång sikt.
Men det är inget fel med att göra lite extra pengar genom att blogga och flera enkla metoder finns för att få bollen i rullning.
Det borde vara självklart att för att tjäna pengar med en blogg är det bäst att börja med att välja en lönsam nischmarknad; något där det är en beprövad marknad som skär med dina egna passioner, intressen och expertis.
När du har gjort det, det är bara en fråga om att få webbplats trafik, bygga din e-abonnent lista och tjäna pengar på nätet. Låt oss ta en titt på några av de snabbaste, enklaste och mest lönsamma sätt du ca tjäna pengar på nätet med en blogg.
1. Google Adsense
Google Adsense kan vara den snabbaste och enklaste sättet för en nybörjare att börja tjäna passiva inkomster med en blogg. De grundläggande idéerna bakom Adsense är att du kan visa Google-annonser på din webbplats och när en besökare klickar på dessa annonser får du en procentandel av annonskostnaderna. Du har säkert sett annonser på andras webbplatser; du kan ha dessa annonser på din blogg eller hemsida också.
Adsense är en kontextuell annonsnätverk som placerar partner (business) annonser på din webbplats. Det är lätt att ställa dig allt du behöver göra är att kopiera och klistra in lite kod som du fått från Google på de platser du vill att annonser ska visas på din webbplats.
Google kommer då att visa annonser från annonsörer som är en match till innehållet på din webbplats så att idealt dina besökare ser relevanta annonser.
Oroa dig inte att din blogg nisch inte kommer att kunna dra kvalitet annonser på din webbplats. Google Adsense är en av de största nätverken på webben, så att du ska få en tillräckligt frisk lista över klickbara platser för att locka din läsekrets.
Och Google är smart nog att bara visa annonser på din webbplats som är relevanta för innehållet på din webbplats, så i många fall kan förbättra användarupplevelsen på din webbplats och annonser kan vara till hjälp.
Se bara till att innehållet är av högsta kvalitet!
Även Adsense är ett populärt alternativ, jag tror att affiliate marknadsföring information är också ett utmärkt sätt att göra gott passiva inkomster på nätet.
2. Amazon Associates
Amazon Associates är den sedan länge etablerade in-house affiliate program som drivs av Seattle-baserade Amazon.com-the största online-återförsäljare i världen idag.
Det ger bloggare möjlighet att tjäna provision genom reklam Amazon produkter på din webbplats försedda besökare click-through från din blogg till Amazon.com och göra ett köp.
Grundtanken med Amazon Associates är att du kan få en spårningslänk som är unik för dig som länkar till alla produkter som säljs på Amazon.com. Om någon klickar på länken på din blogg och går tillbaka till Amazon och köper objektet är du krediteras med försäljningen.
Det finns många sätt du kan främja Amazon produkter på din webbplats. Du kan inkludera en produktkatalog (hämtas från Amazon.com) på din blogg, kan du skriva recensioner och länkar till de produkter som du rekommenderar på Amazon, och du kan ha en rekommenderad resurser sida på din webbplats, bara för att nämna några.
Den varning om Associates är att det passar nog bloggare som skriver om merchandising, detaljhandel produkter och handla en hel del. Logiskt, kommer det att hjälpa din prestation om besökarna kommer till din webbplats redan predisponerade för att köpa.
Programmet fungerar genom att få Amazon länkar, banners eller widgets (t.ex. bildspel, ‘Mina favoriter’, ‘önskelista Widget’) på dina sidor.
En fördel är att om någon klickar på en länk från din webbplats till Amazon och hamnar köpa flera objekt (inte bara det objekt som du gör reklam) så skulle du få kredit för hela salu! Tänk dig att du rekommendera en bok på Amazon går besökaren till Amazon för att köpa en bok – och medan de är där hamnar de köper en ny TV, Sony PlayStation, och en del annat … du får kredit för alla försäljning. Inte bara det utan någon försäljning som görs i följande 15 dagar från att kunden krediteras dig också.
Ett annat sätt att tjäna pengar med Amazon är genom att publicera digitala böcker på Amazon Kindle.
3. Affiliate Marketing för digitala produkter
Som jag nämnde ovan, en av mina favorit sätt att tjäna pengar på internet är genom att främja digitala informationsprodukter som affiliate.
Precis som Amazon.com är en marknadsplats för fysisk bra säljs på internet; Det finns också marknads av digitala produkter som säljs på internet också.
En av de mest populära digitala produktmarknads är Clickbank.com . Du kan söka i Clickbank marknadsplats för produkter relaterade till din marknad och främja dem på din webbplats, skriva recensioner, etc.
Precis som med Amazon, om någon klickar på länken och går tillbaka och köper den produkt du gör reklam, skulle du få en provision för en procentandel av försäljningen.
En attraktiv egenskap att främja digitala informationsprodukter är att provisioner tenderar att vara högre än för fysiska produkter; sträcker sig någonstans från 10% till 50% eller ännu högre. Som ett exempel, om någon säljer en digital information produkt för $ 500 med en 50% provision – kan du tjäna $ 250 per försäljning. Detta är mycket högre än provision på fysiska produkter på grund av de höga vinstmarginaler.
4. Skapa E-böcker och informationsprodukter
Regelbunden blogging mals den idealiska utbildning för att skapa e-böcker , fortfarande en av de mest populära formerna av informationsprodukter som säljs av online företagare idag.
Betrakta dina bloggar som ”fri” information som du erbjuder läsarna att visa din expertis. Med tiden blir de dina fans och är redo för mer djupgående material. Här har du möjlighet att tjäna pengar-genom att presentera dina e-böcker till salu tillsammans med din gratis blogg.
Bara se till att e-boken bygger på din blogg output-inte bara uppkok vad de redan har sett! När allt kommer omkring, är dessa människor nu betalande kunder och kommer att få upprörd med gammal information. Senare, när du blir mer etablerade och din arkiverade materialet blir mer omfattande, hämta dina läsare att se vilka ämnen de skulle vara intresserade av att lära mer om och eventuellt vilka ämnen av e-böcker de skulle vara intresserade av att köpa.
Återigen, kan du sälja en e-bok för ett mycket högre pris än en vanlig bok och dra nytta av en mycket högre vinstmarginal.
5. Erbjudandet One-on-One Coaching
Detta är en av de snabbaste och enklaste sätten du kan vända din expertis till pengar. Det faktum att du publicerar en blogg och tillhandahålla information på din marknad gör dig en expert i din nisch. I många fall människor vill få personlig rådgivning direkt från experten på sin marknad.
Du kan helt enkelt sätta upp en sida på din blogg erbjuder en-mot-en coaching för att svara på eventuella frågor de har eller ge dem råd för en vacker avgift.
Lägg märke till att jag undvek att sätta en specifik dollar siffra på hur mycket du kan göra från blogga. Det kommer att komma ner till din arbetsmoral, dina färdigheter som författare, din förmåga att generera riktad trafik och vanlig gammal lycka. Det är lite som baseball: alla spelade det som barn, bara en liten bråkdel göra det till college boll, ett ännu mindre antal bli professionell, men bara gräddan gör det till majors.
Du måste bestämma var i blogging ”stora ligorna” du vill hamna.
Verkligheten är att eftersom fler och fler människor från hela världen kommer på nätet, desto svårare blir det att få uppmärksamhet på nätet och generera inkomster. Det är därför det är så viktigt att fokusera på att bygga din e-postlista, så att du kan följa upp med dina besökare, bygga upp en relation och öka försäljningen.
Som sagt, det finns otaliga framgångshistorier där ute, och formeln för framgång är förvånansvärt enkelt. Det är bara upp till dig att få det gjort!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vi använder pengar för en massa mål: pension, utbildning, separata sparmål, dag till dag kostnader och listan kan göras lång.
Där bör du hålla dina pengar?
De flesta människor behålla sina pengar på ett sparkonto med sina månatliga utgifter förvaras i ett checkkonto eller online-banker. Andra tror inte på banker (särskilt yngre generationer) och behålla sina pengar i kuvert.
Samtidigt gör massor av människor inte inser hur många alternativ för att hålla resten av sina pengar organiserad eller syftet att olika konton kan ha.
Vi kommer att gå igenom några av de mest populära alternativen när det gäller där du ska hålla dina pengar så att du kan lägga den där det behövs mest.
Dagliga utgifter
När du behöver tillgång till dina pengar direkt till dagliga utgifter, är det klokt att hålla den i ditt lönekonto så att du kan använda ditt bankkort för att betala för saker. (Alternativt, naturligtvis, kan du bara bära kontanter och hålla den i plånboken.)
Men alltid se till att hålla en buffert i ditt lönekonto för att undvika övertrassering avgifter. Till exempel säga att du har glömt att du hade en faktura varje månad som dras från ditt konto, och köpa lunchresulterar i ett negativt saldo. Du kommer att drabbas med en övertrassering avgift, beroende på politik din bank.
Slaget om bankerna
Inte har ett bankkonto ännu eller funderar på att byta banker? Många människor är omedvetna om att det finns massor av alternativ när det gäller vilka institutioner du håller dina pengar med, som tegel och murbruk banker och “stora namnen” är det ofta kommer att tänka på.
Det finns gemenskap banker, online-bara banker och kreditföreningar, för att nämna några. Inom dessa kan det finnas belöningar konton (med incitament), hög avkastning konton och mycket mer.
Med så många alternativ, kan det vara svårt att välja, så här är en sak som du behöver för att hålla i minnet: välj banken med minsta möjliga kostnad.
Du ska inte behöva betala månatliga underhållsavgifter till en bank bara för att hålla dina pengar där.
Oftare än inte online bara banker, gemenskap banker och kreditföretag har minst antal avgifter. Online-bara banker har låga omkostnader eftersom det inte finns fysiska platser, och de är mycket bekvämt. Gemenskaps banker och kreditinstitut är fokuserade på de människor de tjänar, och är mycket mer överseende med räntor och avgifter.
Tyvärr, med någon av de stora namnen ute, du kommer att möta en massa avgifter, minimi insättningar och saldon och andra krav. Banking ska vara enkelt, så läs det finstilta först.
Emergency Fund
Många människor hålla sin nödfond klumpas ihop med deras allmänna besparingar, men det kan vara ett misstag, beroende på hur mycket självkontroll du har.
Krisfonder bör endast nås när det finns en verklig nödsituation. Problemet är att alla har en annan definition av vad som utgör en nödsituation. De flesta experter säger att krisfonder är för saker du inte kan förutse i förväg, eller för svåra situationer, som förlusten av ett jobb. Därför vill köpa nya kläder, men att inte ha tillräckligt med pengar på ditt bankkonto, är inte en nödsituation.
Det är inte ett behov eller avgörande för överlevnad.
Om du inte kan lita på dig själv att lämna din nödfond ensam tills du faktiskt behöver det, så ska du öppna ett sparkonto på en annan institution från ditt vanliga sparkonto.
Varför? Eftersom fler steg du behöver ta för att komma åt de medel, desto mindre sannolikt är det för dig att prova och använda dem när du inte borde.
Ett alternativ är att inrätta ett online-only sparkonto. De är oftast mycket snabbare och lättare att öppna och det kräver inte att gå till en filial. Plus, kommer du aldrig att frestas att fysiskt gå till ATM att ta ut pengar, men du kan fortfarande överföra medel när de behövs.
Långsiktigt sparande Mål
Så vad om besparingar mål du har som kommer att ta tre till fem år, eller mer, för att åstadkomma?
Du kanske vill öppna separata under sparkonton för var och en av dessa.
Vad är en sub-sparkonto? Vissa banker kan du öppna upp en huvud sparkonto, med “sub” konton kopplade till den. Så du kan använda din huvudsakliga sparkonto för kortsiktiga besparingar, och öppna upp olika underkonton för saker som resor, en ny dator, en ny bil, etc.
Det kan vara klokt att skilja dina besparingar mål. Om du har en huvud sparkonto med totalt $ 20.000, men du sparar för ett bröllop, en handpenning på en bil tillsammans med en semester, vad gör du? Du kanske tycker att det är svårt att prioritera dina individuella mål.
Att ha separata konton specifikt öronmärkta för varje mål gör det lättare att berätta när du har nått dem, och ta ut pengarna inte stör dina andra mål. Så till exempel, låt oss dela det $ 20,000 upp. Du har $ 10.000 i “bröllop” konto, $ 7000 på kontot “bil handpenning” och $ 3000 i “semester” konto.
Ditt mål för var och en är $ 20.000, $ 10.000, och $ respektive 3000. Du inser att du har träffat din semester besparingar mål, så att du avleda pengar du sparar mot din semester till bilen handpenning konto och börja planera din resa.
Om du hade den ursprungliga engångs på $ 20.000 på kontot, kanske du har varit tveksam till att ta ut något av det för din semester eftersom du arbetar på två andra viktiga mål.
Många banker, särskilt online-banker, gör att du kan öppna ett obegränsat antal under sparkonton. Därifrån kan du ställa in automatiska överföringar från ditt lönekonto till var och en av dessa sparkonton.
Medellång sikt Savings
Vi pratar inte om att spara för mål här. Istället dessa alternativ är för dem som redan har en anständig summa pengar sparas, men är inte ute efter att investera det på lång sikt (5 + år).
Om du letar efter ett ställe att parkera dina pengar under några år, kan penningmarknaden konton och CD-skivor (intyg om inlåning) vara ditt svar. Dessa sparkonton är tänkta att ha högre räntor än vanliga sparkonton.
Om du väljer att öppna ett Money Account Market eller CD, finns det några saker du bör förstå i förväg. Penningmarknaden konton är som en hybrid av kontroll och sparkonton, som ni kan skriva en begränsad mängd kontroller från en. Penningmarknads konton också investera i värdepapper, till skillnad från vanliga sparkonton, vilket är varför du skulle kunna få bättre räntor.
CD-skivor är olika i att de har fasta förfallodagar, vilket innebär att när du öppnar en, måste du hålla dina pengar i det för en viss tid. Således, om du behöver ta ut pengar innan CD har mognat, kommer du att möta en tidigt tillbakadragande straff. Mängden av straff är beroende av villkoren i CD. Med det sagt, CD-skivor är i allmänhet inte en bra idé för krisfonder för att du vill att pengar ska vara tillgänglig utan påföljd när du behöver det.
Båda dessa konton kan också kräva högre balanser öppning än vanliga sparkonton. Till exempel kan du behöva ha $ 10.000 för att placera in på kontot när det är öppet, medan vissa sparkonton kan öppnas med så lite som $ 10.
pensionssparande
Oavsett var du befinner dig i din karriär, bör du göra spara till pensionen prioriteras. Ställa in automatiska avdrag från din lön är ett av de enklaste sätten att göra detta. Om du är egenföretagare, titta in SEP IRAS.
Så länge du inte tjänar löjliga summor pengar, bör du vara berättigad att öppna ett IRA, vilket är viktigt om din arbetsgivare inte erbjuder en 401 (k). Pengar kan inte dras tillbaka från en IRA utan påföljd tills du når en halv ålder 59 och, om det är för en särskild omständighet, som att köpa din första hus. Du kan också ta ut avgifter som du har gjort till en Roth IRA utan påföljd.
401 (k) s är liknande i att du kommer att möta straff för förtida uttag, men det är bra om en 401 (k) är att din arbetsgivare kan erbjuda för att matcha era bidrag upp till ett visst belopp. Standard finansiell rådgivning säger att bidra med upp till matchen, och beroende på hur stor tillbaka din 401 (k) producerar, kanske du vill bidra resten till en IRA (eftersom du har mer kontroll och flexibilitet med de medel).
Spara för utbildning
Vill du betala för ditt barns utbildning? Då tycker om att öppna en 529 Fyrklöver, eftersom detta konto är specifikt för att spara någon framtida utbildning. Du kan öppna den för något mottagaren – inte bara ditt barn, men ett barnbarn, vän eller släkting.
Om du har sparat pengar i en vanlig sparkonto, kanske det inte vara tillräckligt för att övervinna inflation. Om ditt barn är yngre och har fortfarande en lång väg att gå innan college är kostnaden för undervisning kommer att stiga, och du vill lägga dina pengar någonstans som kan hålla jämna steg, och de skattemässiga fördelarna med en 529 är mycket viktiga.
529 planer sponsras av enskilda stater eller statliga myndigheter, och kan öppnas med ett antal finansiella institutioner. Du kommer att stöta på två typer av planer: betalda och besparingar. Vissa experter rekommenderar mot förbetalda planer för ett antal skäl, så se till att göra en del efterforskningar innan du bestämmer vilken som är bäst för dig.
Du är inte heller begränsad till din egen statens 529 plan, så det är viktigt att åka runt och jämföra avgifter och den historiska prestanda för olika fonder. Vissa stater erbjuda incitament och 529 planer har också många skattelättnader.
Håll dina pengar Organiserad
Som ni ser, det finns gott om valmöjligheter när det gäller där du ska hålla dina pengar. Du behöver inte massor av olika konton, men se till de konton du har uppfyller dina finansiella behov.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Du har arbetat hårt för att spara tillräckligt med pengar för pension, men det är bara en del av striden.
När du går i pension och lita på att pengar som din främsta inkomstkällan, är det sista du vill ha för att regeringen ska få en stor del av det. De flesta människor kommer att träda pension med mindre pengar än de behöver, så skatter måste minimeras. Faktum är att även om du har sparat en hel del pengar, du fortfarande vill betala lägsta möjliga skatt.
Vi frågade några finansiella rådgivare för att väga in om hur man betala mindre i skatt till staten och spara mer pengar för dig och din familj.
1. vet vad som är skattepliktiga
Det är enkelt – bara om allt är skattepliktig. Frågan är, när är det skattepliktig? Om du har investeringar utanför skatte gynnade pension konton, de är skattepliktig varje år, oavsett om du är pensionär eller inte. Dessa kan omfatta regelbundna värdepappersdepåer, fastigheter, sparkonton och några andra.
De flesta pensions utsedda inkomster, å andra sidan, är inte skattepliktiga förrän du faktiskt går i pension. Sedan är det. Uttag från traditionella IRAS, 401 (k) s och 403 (b) s – och utbetalningar från livränta, pensioner, militära pensionskonton och många andra – kan vara skattepliktig.
Roth IRA, tiden är en hybrid. De pengar du sätter in på kontot är skattepliktig innan du gör insättningen, men investerings vinster är skattefria om du vänta med att ta ut dem tills du får en “kvalificerat händelse.” Turning 59½ är en kvalificerande händelse; . en del efterforskningar på egen hand eller med hjälp av en finansiell rådgivare kommer att hjälpa dig att räkna ut de andra, liksom vilka andra tillgångar är skattepliktig.
2. Know Your Bracket
Enligt Nathan Garcia, GFP, verkställande direktör eller Westbourne Investments, ”Det enklaste sättet att sänka skatterna är genom att hålla din inkomst i skatteklass som skatter vinster långsiktiga kapital vid 0%. Som ett par Detta innebär inkomst på mindre än $ 75.300. Om du gör det kommer också att hålla din vanliga inkomstskatter i 15% fästet. En hel del planering måste gå in korrekt utförande av denna strategi eftersom du måste införliva social trygghet, pension och andra inkomstkällor tillsammans med eventuella pension konto distributioner. Du eller din rådgivare måste ha klar uppfattning om din grund i din icke-kvalificerade investeringskonton.”
Han fortsätter: ”För att korrekt genomföra denna strategi bör du ta distributioner upp till toppen av den marginella skatteklass (upp till $ 75.300 som ett par), även om du inte behöver inkomsten. Om du gör det kommer att hjälpa dig att bygga en buffert för kommande år när du behöver inkomsten. Om du upptäcker att du behöver mer inkomster än $ 75.300 du kan ta dessa pengar från en Roth-konto.”
3. Gör en Roth Konvertering
Kom ihåg att en Roth IRA skatter du nu i stället för när du ta ut pengarna. Att betala skatt nu, medan du fortfarande arbetar, eliminerar skattetrycket senare i livet när du behöver alla pengar du kan få.
Josh Trubow, CFP av Sensible Financial Planning sa, ”utan att ta några ändringar i skattelagstiftningen i framtiden gör Roth konverteringar i låga inkomståren är en strategi för att betala skatt på en lägre skatteklass genom att flytta när du inser inkomsten. Vi bestämmer hur mycket kunden ska vara på ett år-för-årsbasis för att fylla upp de lägre skatteklasser och betala skatt i en lägre takt (nu) än vad de skulle göra om de väntade och drog medel under ett år när de är ll vara i en högre skatteklass.”
4. Skatte Diversifiering
Precis som du bör diversifiera din investeringsportfölj för att undvika stora förluster, bör du göra samma sak med din skatt eftersom din skatteklass kommer sannolikt att fluktuera vid olika tidpunkter i ditt liv.
Chris Kowalik av ProFeds, federal pension expert och frekvent högtalare till statligt anställda på ekonomisk planering, säger: ”Skatte diversifiering är konceptet att under olika ekonomiska tider, har en pensionär flera hinkar med pengar för att välja mellan. När skatterna är relativt hög, kan en pensionär väljer att ta intäkter från ett skattefritt konto. När skatterna är relativt låg, kan en pensionär väljer att ta intäkter från en skattepliktig konto.”
5. Överväg Moving
Ända undrar varför Florida är en populär destination för pensionärer? Det är inte bara stränder – det är bristen på statliga inkomstskatten. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming och Alaska alla saknar statlig inkomstskatt samt.
Anthony D. Criscuolo, GFP, Palisades Hudson Financial Group, säger: ”Denna strategi kan fungera, men det är inte den enda lösningen. Ett alternativ är att investera i statsspecifika kommunala obligationsfonder. Men innan du gör något, förstå hur statliga och lokala skatter kommer att påverka din pension rede ägg.”
Poängen
Det viktiga är att hålla din pension skatt låg är inte att vänta tills pensioneringen att börja göra planer. Istället gör upp planer i god tid innan du måste lita på ditt pensionssparande som din huvudsakliga inkomstkälla. Finansiell planering är ingen lätt uppgift. Det är bäst att rådfråga en finansiell rådgivare med erfarenhet i planerna förmögenhetsförvaltning skatteeffektiva utformning.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En av de svåraste delarna om pensionering planering är att den allmänna tumregel uppbyggd kring hur mycket pengar du kan behöva för pensionering tenderar att spegla din inkomstnivå.
Detta presenterar ett antal problem för dem som försöker att planera för pensionering.
Till exempel har många finansiella experter säger att du vill byta mellan 70% till 85% av din pre-pension. Så om du tjänar $ 100.000 per år, bör ditt mål vara att skapa tillräckligt pensionsinkomster som du skulle kunna leva på någonstans mellan $ 70.000 till $ 85.000 per år.
Problemet med basera din pension behov Av nuvarande inkomst
Tyvärr är denna typ av tumregel inte bra för personer som befinner sig i ett tidigt skede av sin karriär. Om du är i 20-årsåldern eller 30-talet, kan du tjäna en inkomst som återspeglar en ingångsnivå lön.
Plus, om du var i mitten av din karriär och beslutat att göra en karriär förändring, kan du också tillfälligt uppleva lägre inkomståren.
När du är osäker på vad din pre-pension kommer att bli, hur kan du möjligen göra några prognoser som till det belopp som du behöver under din senior år?
Ett annat problem: Vad händer om du är en Saver?
Innan vi ta itu med denna fråga, låt oss presentera en mer problem med “ersätta din inkomst” tumregel. Detta råd hänger på antagandet att du tillbringar större delen av din inkomst.
Trots allt, om du sparar normalt 10% till 15% av din inkomst för pension och kanske ytterligare 10% till 15% av din inkomst för andra icke-pension typer av besparingar, då innebörden skulle vara att du spenderat någonstans runt 70% till 85% av din inkomst.
Det är vettigt under den mycket specifik uppsättning omständigheter som om du tillbringar större delen av vad du gör och du inte förväntar dig dina utgifter vanor för att överhuvudtaget förändras under pension, då du skulle behöva skapa tillräckligt med pengar så att allt skulle förbli densamma . Detta verkar vara en skakig antagande.
Det är inte nödvändigtvis så att människor tillbringar större delen av vad de gör. Vissa människor tillbringar mer än vad de tjänar, hamna i kreditkort skuld, medan andra tillbringar betydligt mindre än det belopp som de tjänar.
Detta är det andra, och kanske mer övertygande skäl till varför basera din pension projektioner på din inkomst i stället för dina utgifter kanske inte den bästa ramen för planering.
Vad är lösningen?
Fokus på utgifterna, inte Resultat
Jag föreslår att du baserar din pension projektioner på din nivå att spendera i stället för på din inkomst. Detta löser båda av de två problem som tas upp ovan.
Nu med detta sagt, det är också sant att dina utgifter i pension kommer att vara annorlunda än dina utgifter i dag. I pension, till exempel, kanske du inte har en inteckning betalning. Dina barn kan odlas upp och leva på egen hand, och du behöver inte längre stödja dem. Kostnader i samband med ditt arbete som barnomsorg, affärsdress, och pendlingskostnader kommer också att försvinna.
Med detta sagt, du kan ha andra kostnader som du för närvarande inte har idag. Out-of-pocket recept och sjukvårdskostnader kan vara ett större bekymmer. Du kanske också vill lägga ut hemmarelaterade uppgifter som du för närvarande göra själv såsom städning rännor, kratta löv eller skotta snö när du är i dina 70- och 80-talet.
Du kan också välja att resa mer, med hjälp av din pension att utforska hobbies som du inte kunde fullfölja under din arbetsår.
Allt detta leder oss till en andra dilemma, nämligen att medan intäkterna inte är en lämplig grund för att bestämma hur mycket pengar du bör ha i din pension portfölj, kostnaderna är inte ett perfekt alternativ heller. Men i stället för bättre alternativ, kan kostnaderna vara det bästa riktmärke för hur stor en portfölj som du bör sträva efter att skapa.
Om vi acceptera det faktum att några av dina löpande kostnader kommer att minska, men andra kommer att växa, och vi ungefärlig dessa två att vara en tvätt, då det är relativt rimligt att konstatera att det belopp som du för närvarande spenderar nu också kan vara det belopp som du spenderar under din pension år.
Hur mycket pengar behöver du i pension?
Nu när vi har konstaterat att, hur mycket pengar du faktiskt behöver gå i pension?
Här är en bred tumregel: multiplicera din nuvarande årliga utgifterna med 25. Det är storleken din portfölj kommer att behöva vara i pension för dig att säkert ta ut 4% av portföljbelopp varje år att leva på.
Till exempel, om du för närvarande spenderar $ 40.000 per år, behöver du en investeringsportfölj som är 25 gånger det storlek eller $ 1 miljon i början av din pension. Detta är en tillräckligt stor summa så att du kan ta ut 4% av $ 1 miljon portfölj i ditt första år i pension, och att samma 4% justerat för inflation varje påföljande år, och bibehålla en rimlig chans att du inte kommer att överleva dina pengar .
Detta kan låta skrämmande, men om du börjar spara till pensionen vid en tidig ålder, så tidigt som 20-årsåldern, kan du samla en $ 1 miljon portfölj även på en lön på endast $ 30.000 till $ 40.000.
Vad händer om du fick en sen start med sparande?
Men om du börjar senare i livet, misströsta inte. Det viktigaste som du behöver komma ihåg är att det bästa sättet att kompensera för att få en sen start är att aggressivt bidra till dina konton.
Med andra ord, spara mer och spara hårdare. Taktiken att undvika, men ökar din riskexponering som ett sätt att kompensera för förlorad tid. Inte över avsätta en del av din portfölj till aktier på grund av att du behöver mer riskfyllda investeringar för att kompensera för förlorade decennier av besparingar.
När allt kommer omkring, risk fungerar åt båda hållen, och om det skulle vända sig mot dig, kommer du inte har så mycket tid att återhämta sig.
Leta efter låg avgift indexfonder och sprida dina investeringar mellan en rimlig blandning av aktier och obligationer. Håll fortsätter att göra det regelbundet genom resten av din yrkeskarriär med ett mål att spara 25 gånger din nuvarande utgifterna för varje dag som du går i pension.
Använd pension räknare för att se till att du är på rätt väg, och inte betalar för mycket uppmärksamhet till skrämmande rubriker i finansiella nyheter. Du spelar en långsiktig spel, och att fastna i den dagliga turbulensen på marknaden kommer bara att bromsa dina framsteg.
Om du sparar till pensionen med en sen start, fokusera på ett sätt som du antingen kan öka din inkomst eller sänka dina utgifter. Om du kan göra en kombination av båda. Här är hur dessa strategier kan hjälpa dig att överbrygga klyftan.
Omdefiniera vad Pensionering Means
Nuförtiden är det inte ovanligt att höra om människor som är “halv-pension” från arbetskraften, antingen för att de inte har råd att helt gå i pension, eller för att de vill behålla upptagen.
Om du fick en sen start på sparande och behöver tjäna mer för att kompensera skillnaden mellan vad du behöver och vad du har, anser några alternativ innan dig “officiellt” pension.
Till exempel, om du älskar ditt jobb, kan det vara meningsfullt att stanna och dra nytta av arbetsgivare matchande bidrag tillsammans catch-up bidrag till din 401 (k). För att inte nämna, får du behålla dina andra förmåner lite längre.
Kanske du inte älskar ditt jobb, men du älskar fältet du arbetar i. Är det möjligt att arbeta deltid som konsult för ett par år medan dina pengar fortsätter att växa?
Kanske du inte vill sluta arbeta helt, men vill starta en andra karriär i något du har varit brinner för en stund. Om du tar en pay-cut tillåter dig att vara på god väg att uppfylla ditt pensionssparande behov påbörja en ny resa i en ny bransch för ett par år.
Omdefiniera livsstil i pension
Kanske du inte fick en sen start med att spara, men kan inte skona extra förändringen att bygga upp en portfölj som speglar din nuvarande utgiftsnivån.
Om tjäna extra pengar inte är möjligt, då kan du behöva definiera vilken typ av livsstil du vill leva i pension.
Till exempel när de flesta människor tänker på pension, de tycker om oändliga avkoppling, tropiska landskap, golf, eller kortspel med vänner.
Det behöver inte vara vad din pension ser ut, dock. Det finns många sätt att sänka kostnaderna och bibehålla en intressant livsstil i pension.
I stället för att hålla huset du redan äger, kan det vara bättre att trappa ner och dra sig tillbaka till ett tillstånd utan inkomstskatt. Du kan ta det ett steg längre och går i pension någonstans utomlands som har en lägre kostnad levnads. Du kan även välja att bli en nomadisk resenären och sälja din bostad, köpa en RV, och se allt USA har att erbjuda.
Det finns många sätt att göra pension arbete, behöver du bara spela med siffrorna för att se vad som är möjligt för dig. Så om en $ 1 miljon portfölj är inte i din framtid, räkna ut vad som är, och justera din livsstil baserad på det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Om du har tunt kredit, dåliga krediter eller komplicerade inkomster, kan datoriserade program för godkännande vara snabb att minska din ansökan. Men det är fortfarande möjligt att få godkänt med manuell emissionsgarantier. Processen är mer omständligt, men det är ett alternativ för låntagare som inte passar standard mögel.
Om du har tur nog att ha en hög kredit värdering och massor av inkomster, ser du din låneansökan flytta relativt snabbt.
Men inte alla lever i den världen.
Hur Manual Writing Works
Manuell writing är en manuell process (i motsats till en automatiserad process) att utvärdera din förmåga att återbetala ett lån. Din långivare kommer att tilldela en person att granska din ansökan, inklusive dokument som stöder din förmåga att återbetala (t.ex. kontoutdrag, betala stubbar och mer). Om garant fastställer att du har råd att betala tillbaka lånet, kommer du att bli godkänd.
Varför Du kan behöva Manual Writing
De flesta bostadslån är godkända mer eller mindre av en dator: om du uppfyller vissa kriterier, kommer lånet att godkännas. Till exempel är långivare söker kredit poäng över en viss nivå. Om din poäng är för låg, kommer du att minskat. Likaså långivare vill oftast att se skuld till inkomstförhållanden lägre än 31/43. Men ”inkomst” kan vara svårt att definiera och din långivare kanske inte kan räkna alla dina inkomster.
Datoriserade modeller är utformade för att fungera med de flesta låntagare och låneprogram som de oftast använder.
Dessa automatiserade Tecknings Systems (AUS) gör det lättare för långivare att behandla ett stort antal lån samtidigt som lånen uppfyller riktlinjerna för investerare och tillsynsmyndigheter.
Till exempel, FNMA och FHA lån (bland andra) kräver att inteckningar passa en viss profil, och de flesta människor passar tydligt i eller utanför lådan.
Dessutom kan långivare har sina egna regler (eller ”överlägg”) som är mer restriktiva än FHA krav.
Om allt går bra, kommer datorn spotta ut ett godkännande . Men om något är fel, kommer ditt lån får en ”Se” rekommendation, och det måste ses utanför AUS.
Vad kan spåra ur din ansökan?
Skuldfri livsstil: Nyckeln till stora kredit värderingar är en historia att låna och återbetala lån. Men vissa människor väljer att leva utan skuld, vilket kan vara enklare och mindre kostsamt. Tyvärr kommer din kredit så småningom avdunsta tillsammans med dina räntekostnader. Det är inte så att du har dålig kredit – du har ingen kredit alls (bra eller dåligt). Ändå är det möjligt att få ett lån utan FICO poäng om du går genom manuell emissionsgarantier. I själva verket har ingen kan kredit vara bättre än att ha negativa poster som konkurs i dina kreditupplysningar.
Ny till Fotograf: Att bygga kredit tar flera år. Om du fortfarande är i den processen, kan du behöva välja mellan väntar på att köpa och manuell emissionsgarantier. Med ett bostadslån i dina kreditupplysningar kan du påskynda processen med att bygga kredit eftersom du lägger till mixen av lån i filen.
Nya ekonomiska problem: Att få ett lån efter konkurs eller avskärmning är inte uteslutet.
Under vissa HUD program kan du få godkänt inom ett år eller två – utan manuell emissionsgarantier. Men ger manuell emissions ännu fler möjligheter att låna, särskilt om din ekonomiska svårigheter var relativt nyligen (men du är tillbaka på fötterna). Att få en konventionell lån med en kredit värdering under 640 (eller ännu högre än så) är svårt, men manuell emissions kan göra det möjligt.
Låg skuld till inkomstförhållanden: Det är klokt att hålla utgifterna låg i förhållande till din inkomst, men några fall när en högre skuld till intäktsrelation vettigt. Med manuell writing, kan du gå högre – vilket ofta innebär att du har fler alternativ i lokala bostadsmarknaderna. Bara akta oss för att sträcka för mycket och köpa en dyr fastighet som lämnar dig ”hus fattiga.”
Hur att få godkänt
Eftersom du inte har standard kreditvärdighet eller inkomstprofil för att få godkänt, vilka faktorer hjälpa din ansökan?
Du princip måste använda vad du kan för att visa att du är villig och har möjlighet att återbetala lånet. För att göra detta, du verkligen behöver för att kunna ge lån – du behöver tillräckliga inkomster, tillgångar, eller något sätt att bevisa att du kan hantera betalningar.
Någon kommer att ta en ordentlig titt på din ekonomi, och processen kommer att vara frustrerande och tidskrävande. Innan du börjar, se till att du verkligen behöver gå igenom processen (se om du kan få godkänt med en konventionell lån). Ta en inventering av din ekonomi så att du kan diskutera kraven med din långivare, och så att du får ett försprång på att samla den information de behöver.
Historien om betalningar: Kan du visa att du har gjort andra betalningar i tid under det senaste året? Kreditupplysningar titta på din betalning historia (bland annat), och du måste visa samma betalningsbeteende med hjälp av olika källor. Större betalningar som hyra och andra bostäder betalningar är bäst, men verktyg, medlemskap och försäkringspremier kan också vara till hjälp. Helst ska du identifiera minst fyra betalningar som du har gjort i tid under minst 12 månader.
Hälsosam handpenning: En handpenning minskar din långivarens risk. Det visar att du har huden i spelet, och det ger dem en buffert – om de behöver ta ditt hem i avskärmning, de är mindre benägna att förlora pengar när du gör en större handpenning. Ju mer du lägger ner desto bättre, och 20 procent anses ofta vara en bra handpenning (även om du kanske kan göra mindre). Med mindre än 20 procent, kan du även behöva betala privata försäkringar för hypotekslån (PMI), som bara gör det svårare för dig och din långivare. För tips om att komma upp med pengar, läs mer om hur du använder och spara för en handpenning.
Skuld till inkomstförhållanden: Godkännande är alltid lättare med låga kvoter. Som sagt, manuell emissions kan användas för att få godkännande med högre förhållanden – möjligen så högt som 40/50, beroende på din kredit och andra faktorer.
Statliga låneprogram: dina chanser för godkännande är bäst med statliga låneprogram. Till exempel, FHA, VA och USDA lån är mindre riskabelt för långivarna. Kom ihåg att inte alla långivare gör manuell writing, så du kan behöva leta efter en långivare som gör – och som arbetar med det specifika regeringsprogrammet du tittar på. Om du får ett ”nej”, kan det finnas någon annan där ute.
Kassa: du kommer förmodligen att behöva lägga ner en stor del av förändringen som en handpenning, men det är klokt att ha extra reserver till hands – och reserver kan hjälpa dig att få godkänt. Långivare vill vara bekväm att du kan absorbera mindre överraskningar som en sviktande varmvattenberedare eller oväntade medicinska bekostnad.
kompensera Faktorer
”Kompenserande faktorer” gör din ansökan mer attraktiv, och de kan krävas . Dessa är specifika riktlinjer som långivare eller låneprogram, och var och en du möter gör det lättare att få godkänt. Tipsen ovan ska fungera till din fördel, och detaljerna för FHA manuell emissions listas nedan.
Beroende på din kredit värdering och skuld till inkomstförhållanden, kan du behöva uppfylla ett eller flera av dessa krav för FHA godkännande.
Reserver: Likvida medel som kommer att täcka dina amorteringar under minst tre månader. Om du köper en större fastighet (tre till fyra enheter), behöver du nog för sex månader. Pengar du får som en gåva eller lån kan inte räknas som reserver.
Erfarenhet: Din betalning (om godkänd) kan inte överskrida din nuvarande bostäder bekostnad av mindre 5 procent av $ 100. Målet är att undvika dramatiska ökningar ( ”betalning chock”) eller en månatlig betalning som du inte är van vid.
Ingen diskretionär skuld: Om du betala alla dina kreditkort i sin helhet, du är inte riktigt i skuld – men du har haft möjlighet att rack upp skuld om du ville. Tyvärr har en helt skuldfri livsstil inte hjälpa dig här.
Ytterligare intäkter: I vissa fall kan automatiserad emissions inte räkna övertid, säsongs inkomster och andra objekt som en del av din inkomst. Men med manuell writing, kanske du kan visa en högre inkomst (så länge du kan dokumentera inkomster och kan förvänta sig att fortsätta).
Andra faktorer: Beroende på ditt lån, kan andra faktorer vara till hjälp. I allmänhet är tanken att visa att lånet inte kommer att bli en börda och du har råd att betala tillbaka. Stabilitet i ditt jobb skadar aldrig, och fler reserver än vad som krävs kan också göra en skillnad.
Tips för Process
Planera för en långsam och tidskrävande process. En verklig människa måste gå igenom de dokument som du tillhandahåller och bestämma huruvida du kvalificera sig för lånet – det tar tid.
Massor av pappersarbete: Att få en inteckning alltid kräver dokumentation. Manuell writing kräver ännu mer. Räkna med att gräva upp alla tänkbara finansiella dokument och behålla kopior av allt du skickar (om du vill skicka in). Du behöver de vanliga paystubs och kontoutdrag, men du kan också behöva skriva eller tillhandahålla brev som förklarar din situation och hjälpa din garant kontrollera fakta.
Homebuying process: Om du gör ett erbjudande, bygga in gott om tid för emissions före stängning. Inkludera en finansieringsoförutsedda så att du kan få din allvar pengar tillbaka om din ansökan avvisas (prata med din fastighetsmäklare att förstå alternativ). Särskilt i heta marknader, kan du vara mindre attraktiv som köpare om du använder manuella emissionsgarantier.
Utforska alternativ: Om manuell emissions inte fungerar för dig, kan det finnas andra sätt att få bostäder. Hårda pengar långivare kan vara en tillfällig lösning medan du bygger kredit eller vänta på negativa artiklar att falla av din kredit rapport. En privat långivare, co-låntagare eller cosigner (när valt ett ansvarsfullt sätt) kan också vara ett alternativ. Slutligen kan du bestämma att det bara är mer förnuftigt att hyra tills du kan få godkänt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Några av de viktigaste matematiska färdigheter du behöver, visar det sig, är de grundläggande som du lärt dig i fyran. Enkel tvåsiffriga multiplikation och division kan hjälpa dig att tredubbla dina pengar.
Det finns två praktiska tumregler som jag använder när jag beräkna hur bra en investering kommer att löna sig. Den ena kallas ” Rule of 72 ”, och den andra är ” Rule of 115 ”.
Låt oss ta en titt på hur de kan öka din rikedom.
Rule of 72
Den Rule of 72 visar hur snabbt du dubbla dina pengar. Allt du behöver göra är att dela 72 av räntan det tjänar. Detta är det antal år det tar för dina pengar till det dubbla.
Till exempel, om dina pengar tjänar 8 procent ränta, du dubbla dina pengar i 9 år (72 delat med 8 motsvarar 9).
Om dina pengar tjänar en 5 procents ränta, kommer du dubbla den i 14,4 år (72 delat med 5 är lika med 14,4).
Om dina pengar tjänar en ynka 1 procent ränta, kommer det att ta dig – Japp, du gissade rätt – en jättestor 72 år att fördubbla den.
Kom ihåg: detta är en ”tumregel”, inte ett järn-klädda lag. Rule of 72 inte justera för detaljer som gör en betydande buckla i din avkastning, som skatter och din fond administrationsavgifter.
Men det är en användbar guide för att göra en snabb huvudräkning av hur lång tid det kommer att ta dig att vända $ 10.000 till $ 20.000.
Dessutom är det en fantastisk påminnelse om hur kraftfull en enda procentenhet kan vara.
Skillnaden mellan 6 procent och 7 procent låter inte som mycket. Men skillnaden mellan fördubbla dina pengar i 12 år kontra fördubbla dina pengar i 10,3 år låter mycket mer betydande.
Som en sidoanteckning, Rule of 72 förutsätter att dina pengar ”föreningar årligen” – en term som innebär att en gång om året, får ditt intresse läggas till din huvudsakliga och hela beloppet återinvesteras.
(Intresset är de pengar du har tjänat, rektor är de pengar du har börjat med.)
Rule of 72 är också ett användbart verktyg för att illustrera kraften i ränta på ränta – ”starkaste kraften i universum”, som Albert Einstein sade reportedly är
Rule of 115
Jag har nyligen lärt sig om Rule of 115, vilket är vad följer Rule of 72. Om du tror att fördubbla dina pengar är inte tillräckligt bra, då Rule of 115 är för dig. Denna tumregel visar hur lång tid det tar att tredubbla dina pengar.
Jag slår vad om du kan gissa hur Rule of 115 går. Dela räntan med 115. Detta är den tid det tar att tredubbla dina pengar.
Till exempel, om dina pengar tjänar 8 procent ränta, kommer det att tredubblas på 14 år (115 delat med 8 motsvarar 14,3).
Om dina pengar tjänar en 5 procents ränta, kommer det att tredubblas i 23 år (115 dividerat med 5 lika 23).
Observera att tredubbla dina pengar är enklare – i vissa avseenden – än fördubbla dina pengar. Om du tjänar en 5 procents ränta, kommer du tillbringar 14 och ett halvt år försöker att fördubbla den, men bara ytterligare 9 år tredubbla det.
Sammansatt ränta är din vän
Rule of 115 är också tack vare kraften i ränta på ränta. Ju mer intresse dina pengar tjänar, desto mer pengar arbeta för dig.
Detta förutsätter dock att du återinvestera räntan snarare än att spendera den på några nya kläder eller spel.
Jag berättade för en vän om dessa regler en gång, och hon frågade en fantastisk fråga: ”Hur kan jag återinvestera räntan? Hur vet jag om jag redan gör det eller inte?”
”Om du inte får en check eller en betalning från dina investeringar varje år”, svarade jag, ”du förmodligen återinvestera räntan.”
Titta på sidan – eller datorskärmen – där du köper dina pengar. Du bör se en liten låda som säger ”återinvestera räntor och utdelningar.” Det ruta kommer förmodligen att vara där, oavsett om du investerar i fonder, aktier, obligationer eller börshandlade fonder.
Kontrollera att rutan och sedan glömma det. Vänta 14 år. Titta på dina pengar trippel.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Varje kommande pensionär vill veta hur länge deras pengar kommer att pågå i pension. För att komma fram till ett svar, måste du ta itu med alla de sju objekt i denna lista.
1. avkastnings
Den första av de sju objekt är avkastningen du tjänar.
Avkastningen du tjänar på sparande och investeringar kommer att ha en stor inverkan på hur länge dina pengar räcker. Det har funnits en längre tid, där säkra investeringar (som CD-skivor och statsobligationer) tjänade en anständig ränta och tidsperioder (som nu) där räntan är ganska låg. Samma med aktier. Det har förekommit flera decennier där lager som utestående avkastning, och årtionden där avkastningen var ungefär samma som vad du skulle få om du hade fastnat med säkra placeringar. Det finns inget sätt att veta exakt vad avkastning du kommer att tjäna på dina pengar i pension.
Att basera framgången för din plan endast genomsnittliga avkastningen är inte en bra idé. En genomsnittlig innebär halva tiden du skulle ha tjänat något under genomsnittet.
Gör så här: Kolla in historisk avkastning genom att titta på både bästa fall och värsta utfall. Ett 20-åriga tidsperioder ser bra; andra inte. Du måste se till att din plan fungerar även om du får ett resultat som ligger under genomsnittet. Du kan sedan köra scenarier visar dig olika alternativ så att du vet vad du ska justera i din plan (till exempel utgifter) Om du går i pension till en tidsperiod som levererar under genomsnittet avkastning.
2. Sekvens av Retur
När du tar pengar ur konton sekvensen av avkastningen, eller i vilken ordning du upplever avkastning, frågor. Detta hänvisas till som sekvensrisk. Anta till exempel att de första fem till tio år av din pension alla dina investeringar på grund av bra, och så att du inte bara har det belopp som du behöver för att dra sig tillbaka, men dessutom din huvudsakliga balans växer. I denna situation, dina chanser att få slut på pengar gå ner. Å andra sidan, om dina investeringar gör dåligt din första åren av pensioneringen, kan du behöva använda en del av din huvudsakliga för att täcka dina levnadskostnader. Det kommer att bli svårare för dina investeringar för att återhämta sig på den punkten.
Gör så här: Testa din plan över ett stort antal möjliga utfall. Om en dålig sekvens av avkastningen inträffar tidigt i pension, planerar att göra en nedjustering till utgifter och livsstil för att se till att dina pengar räcker hela din pension år.
3. Hur mycket du tar ut
Traditionella pensionssystem bygger på något som kallas ett uttag takt. Till exempel, om du har $ 100.000 och ta ut $ 5000 per år, är ditt uttag takt fem procent. En hel del forskning har gjorts på vad som kallas en hållbar tillbakadragande hastighet; dvs hur mycket kan du ta ut utan att få slut på pengar under din livstid. Olika studier sätta den siffran på någonstans från cirka tre procent till cirka sex procent per år, beroende på hur dina pengar investeras, vad tidshorisont du vill planera för (30 år jämfört med 40 år till exempel) och hur (eller om) du öka dina uttag för inflation.
Gör så här: Skapa en plan som beräknar din förväntade tillbakadragande kurs inte bara från år till år, men även mätt över hela din pension tidshorisont. Beroende på när Social Security och pensioner startar, kan det finnas några år där du behöver ta ut mer än andra. Det är OK så länge det fungerar när ses mot bakgrund av en flerårig plan.
4. Hur mycket du spenderar – Och när du spendera det
En av de största pensions misstag jag ser folk gör är felaktigt uppskatta vad de kommer att tillbringa i pension. Folk glömmer att med några års mellanrum de kan ådra sig hem reparation kostnader. De glömmer om behovet köpa en ny bil då och då. De glömmer också att sätta stora kostnader sjukvård i sin budget.
Ett annat misstag människor gör; spendera mer när investeringar gör väl tidigt. När du går i pension, är det lätt att tro om investeringar utför ganska väl dina första åren av pensioneringen som innebär att du kan spendera överskottet vinster. Det behöver inte nödvändigtvis fungerar på det sättet; stor avkastning tidigt bör gömt undan potentiellt subventionera dålig avkastning som kan uppstå senare. Nedre raden: om du tar ut för mycket för tidigt kan det innebära att 10 till 15 år på vägen din pensionsplan kommer att vara i trubbel.
Gör så här: Skapa en pension budget och en projektion av den framtida banan dina konton kommer att följa. Sedan övervaka din pension situation i jämförelse med din projektion. Om din plan visar att du har ett överskott, bara då kan du spendera lite mer.
5. Inflation
Ingen tvekan om det kostar mer nu än det gjorde för tjugo år sedan stuff. Inflationen är verklig. Men hur mycket av en effekt kommer det att ha på hur länge pengarna räcker i pension? Kanske inte så stor för en effekt som du kanske tror. Forskning visar som människor nå sina senare pensionering år (ålder 75 +) sina utgifter tenderar att sakta ner på ett sätt som förskjutningar stigande priser. I synnerhet utgifterna för resor, shopping och restaurangbesök går ner.
Det har visat sig att inflationen kommer att ha en mindre effekt på högre hushåll intäkter de spenderar mer pengar på oväsentligheter och därmed har “extra” som kan ges upp om inflationstakten bli hög.
Inflationen har en större inverkan på lägre inkomster hushållen. Du måste äta, förbruka energi och köpa förnödenheter. När priserna stiger på dessa poster låginkomsthushåll inte har andra saker i sin budget att de kan klippa ut. De måste hitta ett sätt att täcka behoven.
Gör så här: Övervaka utgiftsbehov och uttag på ett år efter årsbasis och göra justeringar som behövs. Om du är en lägre inkomster hushåll, överväga att investera i ett energieffektivt hem, starta en trädgård och bor någonstans med enkel tillgång till kollektivtrafik.
6. Health Care Kostnader
Hälsovård i pension är inte gratis. Medicare kommer att täcka en del av dina kostnader för läkarvård – men absolut inte alla. I genomsnitt räknar Medicare för att täcka cirka 50 procent av de hälsorelaterade kostnader du kommer att ådra sig i pension. Lägre inkomster pensionärer kan räkna med att spendera nästan 30 procent av sina uppehälle i pension på vårdrelaterade poster.
Dessa uppskattningar kommer från att titta på total sjukvård relaterade utgifter som omfattar premier för Medicare Part B, Medigap politik eller ett Medicare Advantage plan, samt co-pays och läkarbesök, laborationer, recept, och pengar för hörsel, tandvård och Synvård.
Gör så här: Ta dig tid att uppskatta dina sjukvårdskostnader i pension. Det är bättre att anta att de kommer att vara hög och att du kommer att behöva spendera hela din självrisk varje år. Om du inte ådra bekostnad, då är du fri att använda pengarna på något annat. Planering på detta sätt lämnar du utrymme för extrafunktioner. Det är mycket bättre än att komma upp kort.
7. Hur länge du bor
I genomsnitt kan man förvänta sig att leva dina mitten av 80-talet. Men kom ihåg, ingen är genomsnittliga. Hälften av människor lever längre än genomsnittet; ibland mycket längre. Det är bättre att bygga din plan förutsatt att du lever längre än genomsnittet.
Om du är gift, måste du ta hänsyn till den potentiella livslängden hos vilket en av er ska leva längst snarare än att titta på saker som om du var singel. Om du har en åldersskillnad måste du tycker om den förväntade livslängden för den yngre av de två. Ju längre din pension pengar måste räcka, desto mer försiktig måste du vara om övervakning att se till att du är på rätt väg.
Gör så här: Uppskatta förväntad livslängd och sätta ihop en pension projektion, vilket är ett år efter år tidslinje intäkter och kostnader. Utvidga denna tidsplan ut till ca 90 års ålder.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
