Se till att din budget är komplett med dessa 10 Kostnader
När det gäller att hålla din ekonomi på rätt spår efter en budget är helt avgörande. Men om din budget inte faktor i alla dina utgifter, kan du finna dig att gå över varje månad utan att veta varför.
Se till att din budget inte saknas något av dessa ofta förbises kategorier för att säkerställa att du fördela dina pengar på rätt sätt:
1. låtsaspengar
Du måste unna dig då och då för att hålla din budget från att känna kvävande.
En ”behandla” kan vara något så litet som en tidning från kassan gången eller en fancy latte från hörnet kafé.
Tilld själv en viss mängd ”låtsaspengar” varje månad som du kan spendera hur du vill, och du hittar det lättare att hålla sig till din budget i andra kategorier.
2. Eating Out / Entertainment
På samma sätt bör du också låta lite pengar för saker som att äta ute, ser en film eller ta tag några drinkar med vänner. När du budget för dessa saker, du kan betala (inom rimliga gränser) utan skuld.
3. Kläder
Om du inte är en stor shopper, kan du kanske lämna denna linje av din budget helt och hållet, men de flesta av oss gör åtminstone lite handla kläder, även om det är bara en garderob refresh på våren och hösten eller ett nytt par stövlar för vintern.
Oavsett dina utgifter på kläder (och skor, accessoarer och handväskor), se till att inkludera det i din budget.
Du kan ge dig själv en viss summa varje månad eller sätta lite undan varje månad mot din årliga inköp.
4. Abonnemang / Medlemskap
Det är lätt att komma ihåg månatliga utgifter som verktyg, men saker som tidningsprenumerationer och gymmedlemskap ofta förbises. Om det är något som kommer av ut ur din plånbok, måste du budget för det.
Till budget för årliga abonnemang, dela dina kostnader med 12 och ställ åt sidan så mycket varje månad för att bygga tillräckligt för när de är upp till förnyelse. Dessa budget kalkylblad kan guida dig igenom det här.
5. Icke-månatliga räkningar
Glöm inte räkningar som regelbundet men inte månadsvis. Utnyttja samma ”dela med 12” metod för att avsätta pengar för din årliga betalningar (som fastighetsskatt) och kvartalsvisa betalningar (som din vattenräkning eller skatter om du är en frilansare).
6. gåvor / Sakkunniga orsakar
Födelsedagar, helgdagar och årsdagar kommer att dyka upp varje år, så det är lätt att budgeten för dem. Lägg upp alla dina årliga speciella tillfällen och dela dem med 12. Faktor i inte bara kostnaden för presenter, men några ytterligare kostnader som att ta någon ut för en trevlig måltid eller värd en fest.
Andra tillfällen som bröllop, bör också komma med tillräckligt förvarning du kan arbeta in dem i din budget för kommande månader.
7. Underhåll
Vissa hem underhållskostnaderna är förutsägbara. Du vet att du kommer att rengöra mattor varje vår och köpa nya blommor och kompost för din trädgård, så budgeten för dessa årliga poster.
För alla övriga (som oförutsedda reparationer), tilldela ett visst belopp varje månad för att täcka saker när de uppstår.
(Om du har varit en husägare för någon tid, vet du att något oundvikligen kommer att uppstå, så du kan lika gärna planera för det.)
8. Djuromsorga
Glöm inte din fyrbenta vänner! Faktor i allt från mat till grooming årliga veterinär besök och vaccinationer. Om du vill skämma bort ditt husdjur, lägg i lite extra godis, leksaker och välbefinnande.
9. Travel
Du bör budget för daglig pendling kostnader (gas, parkering, passerar tunnelbana) samt alla årliga resor som semester eller besöker familjen (som inkluderar bensin, mat för resan, hotellvistelser, etc.).
10. Besparingar
Sist, men absolut inte minst, se till att inkludera en rad i din månatliga budget för besparingar. Vissa människor se till att de har tillräckligt för varje månad genom att ”betala sig först”, eller ställa in automatiska avdrag från varje lönecheck till deras sparkonto så att de inte befinner sig ”slut på pengar” innan de kan sätta någon bort.
Stora besparingar till budget för: en katastroffond, mål specifika medel (som sparar upp för en semester eller barnens utbildning) och långsiktigt sparande (dvs. pension).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Det finns hundratals kreditkort utspridda över dussintals kreditkort emittenter. Det första steget till att välja ett kreditkort är att först ta reda på vilken typ av kreditkort du vill. De typer av kreditkort på marknaden sträcker sig från grundläggande eller “plain vanilla” utan krusiduller till premiumkort med massor av förmåner och fördelar.
1. Standard eller “Plain-vanilj” Kreditkort
Standard kreditkort ibland kallas “vanlig vanilj” kreditkort eftersom de erbjuder inga krusiduller eller belöningar. De är också relativt lätt att förstå. Du kan välja den här typen av kreditkort om du vill ha ett kort som inte är komplicerat och du är inte intresserad av att få förmåner.
Standarden kreditkort kan du ha en roterande balans upp till en viss kreditgräns. Credit används när du gör ett köp och göras tillgängliga igen när du har gjort en betalning. Ett finansiellt laddning appliceras på utestående skulder i slutet av varje månad. Kreditkort har en minsta betalning som ska betalas av en viss förfallodag för att undvika dröjsmåls påföljder.
2. Balans överföring kreditkort
Medan många kreditkort kommer med förmågan att överföra saldon, är en balans överföring kreditkort som erbjuder en låg inledande kurs på balans överföringar under en tid. Om du vill spara pengar på en hastighet balans hög ränta, är en balans överföring en bra väg att gå.
Balans överföring erbjudanden varierar i kampanj ränta – en del är så låga som 0% – och längden på den kampanjperioden. Ju lägre kampanjhastighet och längre kampanjperioden, desto mer attraktiva kortet är – men du ofta behöver bra kredit att kvalificera sig.
3. belöningar kreditkort
Precis som namnet antyder, belöningar kort är de som erbjuder belöningar på kreditkort inköp.
Det finns tre grundläggande typer av belöningar kort: cashback, poäng, och resor. En del människor föredrar flexibiliteten i cashback belöningar, medan andra gillar poäng som kan lösas in mot kontanter eller andra varor. Resor belöningar kort förbli en favorit bland frekventa resenärer på grund av möjligheten att tjäna gratis flyg, hotellvistelse, och andra reseförmåner.
4. Student kreditkort
Student kreditkort är de särskilt utformad för studenter med insikten att dessa unga vuxna har ofta liten eller ingen kredit historia. En första gången kreditkort sökande skulle generellt har lättare att få godkänt för en student kreditkort än en annan typ av kreditkort.
Student kreditkort kan komma med ytterligare förmåner som belöningar eller låg räntan på balans överföringar, men dessa är inte de viktigaste funktionerna för studenter som söker sitt första kreditkort. Studenter i allmänhet måste vara inskriven vid en ackrediterad fyraårig universitetsutbildning skall godkännas för en student kreditkort.
5. betalkort
Betalkort har inte en förinställd utgifterna gräns och balanserar måste betalas i sin helhet i slutet av varje månad. Betalkort normalt inte har en ränta eller minsta betalning eftersom balansen ska betalas i sin helhet. Sena betalningar är föremål för en avgift, laddningsrestriktioner, eller kort inställda beroende på kortavtalet.
Du behöver normalt ha en bra kredithistorik att kvalificera sig för ett betalkort.
6. säkrade kreditkort
Secured kreditkort är ett alternativ för människor som inte har en kredithistoria eller som har skadat kredit. Secured kort kräver en deposition som ska placeras på kortet. Kreditgränsen på en säker kreditkort är vanligtvis lika med insättning på kortet, men det skulle kunna vara mer i vissa fall. Du är fortfarande förväntas göra månatliga betalningar på säkrade kreditkortsskuld. Kolla in recensioner av de bäst säkrade kreditkort.
7. Subprime kreditkort
Subprime kreditkort är en av de värsta kreditkort produkter. Dessa kreditkort är inriktade mot sökande som har en dålig kredit historia och har normalt hög räntor och avgifter. Medan godkännande ofta snabbt, även för dem med dåliga krediter, villkoren är ofta förvirrande. Den federala regeringen har gjort regler för storleken på de avgifter subprime kreditkort emittenter kan debitera, men kortutgivare ofta leta efter kryphål och sätt att kjol dessa regler.
Trots unattractiveness av subprime kreditkort, vissa konsumenter fortsätter att gälla för kort eftersom de inte kan få kredit på annat håll.
8. kontantkort
Förbetalda kort kräver kortinnehavaren att ladda pengar på kortet innan kortet kan användas. Inköp dras tillbaka från kortets saldo. Köpgräns inte förnya förrän mer pengar laddas på kortet.
Kontantkort inte har finansiella kostnader eller minsta betalningar eftersom balansen dras från depositionen. Dessa kort är faktiskt inte kreditkort, och att de inte direkt hjälpa dig återskapa din kredit värdering. Kontantkort liknar betalkort, men är inte bundna till ett checkkonto.
9. begränsade syftet Kort
Begränsade syftet kreditkort kan endast användas vid specifika platser. Begränsade syftet kort används som kreditkort med ett minimum betalning och ränta. Förvara kreditkort och gas kreditkort är exempel på begränsade syftet kreditkort.
10. Business kreditkort
Business kreditkort är särskilt utformade för yrkesmässig användning. De ger företagare med en enkel metod för att hålla företag och personliga transaktioner separat. Det är standard affärs kredit- och betalkort tillgängliga.
Din personliga betalningsanmärkningar används även för ett företag kreditkort – Kreditkortsutgivaren återstår att hålla en enskild ansvarig för kreditkorts balans.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Under årens lopp har jag svarade bokstavligen tusentals frågor från läsarna i vecko Reader Mailbag artiklar här på The Simple Dollar (dessa stora frågor och svar visas varje måndag morgon), och många av dessa frågor har att göra med investeringar. Läsarna får entusiastiska över möjligheten att få en fin avkastning på sina pengar genom att investera, så snart de har lite pengar i handen, de är redo att investera. De vill göra sina pengar arbeta för dem, och det är helt förståeligt.
Men inte alla i en ekonomisk situation där det är vettigt att satsa på något mer riskfyllt än ett sparkonto eller en färdig pensionsplan. Folk ser bara de nummer som en stigande aktiemarknaden lägger ut och vill kasta alla sina pengar i, annars de hör några apokalyptiska wannabe guru berätta för dem att investera i guld och de är redo att börja sätta sina pengar ner. Ofta är dessa människor som inte är ekonomiskt redo att investera och inte har tänkesätt eller kunskap för att få det att fungera.
Gör inga misstag med den, men: The grunden som krävs för att investera är något som vem som helst kan uppnå med en viss tid och ansträngning. Det tar bara lite tid, lite lärande och lite självutvärdering.
Här är 10 saker som du bör göra innan du ens överväga att investera i något utöver ditt sparkonto eller din pensionsplan.
1. din nettoförmögenhet måste bli den primära Privatekonomi Number du bryr dig om
Först av allt, vad exakt är ”nettoförmögenhet”? Substansvärdet betyder helt enkelt det totala värdet av allt du äger – ditt hem, din bil, några värdesaker som lätt kan säljas vidare, och balanser av ditt lönekonto, sparkonton och eventuella investeringar du har – minus summan av all skulder du har – hypotekslån, kreditkort, studielån, och så vidare. Så, om jag ägde ett hus värt $ 100.000 och en bil som jag skulle kunna sälja för $ 10.000 men jag hade $ 50.000 i studielån (och inga andra skulder), skulle min nettoförmögenhet vara $ 60.000.
Mer än något annat, bör din ekonomiska fokus ligga på det här numret och hur du kan göra det större. Det finns många sätt att göra det större: betala av skulder, inte spendera pengar på dumma eller slösaktiga saker, förbättra din inkomst, och, ja, att investera.
Detta kan tyckas vara en självklarhet, men det är det inte. I ett tidigare skede i min ekonomiska liv, min primära fokus var på mitt lönekonto balans . Har jag har tillräckligt att gå ihop för månaden? Hur mycket pengar jag har kvar att bara spendera på allt som kommer att tänka på?
Det bästa sättet att sammanfatta övergången är att fokusera på ditt lönekonto är en mycket kortsiktigt perspektiv, med fokus på din nettoförmögenhet är avgjort ett långsiktigt perspektiv. Om du inte har ett långsiktigt perspektiv om saker, bör du inte vara att investera, och om du hittar ditt saldo lönekonto vara viktigare och övertygande än din nettoförmögenhet, behöver du inte ett långsiktigt perspektiv ännu .
2. Du behöver betala av alla dina kreditkort och andra hög ränta skulder
Om du har hög ränta skulder – något över, säger, en ränta 8% – det finns absolut inget bättre kan du göra med dina pengar än att betala ner skulden. Det finns ingen investering som erbjuder något som närmar sig en stabil långsiktig avkastning som slår vad du sparar från att betala av ditt kreditkort.
Tänk på det här sättet: Att göra en extra betalning på ett kreditkort med en ränta 15% är funktionellt detsamma som att göra en investering som returnerar 15% per år efter skatt . Om du betala av $ 100 av denna balans, det är $ 15 i räntekostnader som du inte behöver betala varje år tills kortet är lönat sig. Det finns ingen investering där ute som även kan komma nära den med någon konsekvens.
Inte bara det, att betala av ditt kreditkort kommer att ha en omedelbar positiv inverkan på din nettoförmögenhet och det kommer att orsaka din nettoförmögenhet att börja klättra stadigt eftersom det inte hålls tillbaka av räntebetalningar och finansiella kostnader.
Inte bara att , att bli av med dina skulder innebär färre månatliga räkningar, vilket innebär att du omedelbart får mer pengar att investera med än någonsin tidigare.
Det är enkelt: Om du har hög ränta skulder, bör du betala de ut som din högsta prioritet, långt över någon form av tankar om att investera. Inte bara kommer de att erbjuda dig en bättre avkastning än någon investering som betalar dem kommer snabbt förbättra din nettoförmögenhet och det kommer att förbättra din månatliga kassaflöde. Detta är det första steget. Ta hand om det.
3. Du behöver eliminera de flesta av dina värsta personliga utgifter vanor
När jag tittar på min ekonomi varje månad, tenderar jag att titta på det som en stapel av inkomster som jag har kostnader som subtrahera från denna inkomst. Vad är kvar är en mycket mindre lugg. Jag kallar det ”gap” – skillnaden mellan min inkomst och mina utgifter. Att ”gap” är de pengar som jag kan använda för att investera. Naturligtvis vill jag att ”gap” att bli större så att jag har mer att investera, vilket betyder att jag kommer att kunna nå mina mål tidigare än tidigare!
När det kommer till kritan, det finns egentligen två sätt att effektivt öka din ”gap”. Du kan antingen spendera mindre pengar eller tjäna mer pengar. Jag skulle kunna skriva oändligt om metoder för att tjäna mer pengar – att få ett bättre jobb, att få en höjning, starta ett företag – men jag faktiskt kommer att fokusera på utgifterna del av ekvationen eftersom det är något du kan agera direkt på just nu och se resultat nästan omedelbart.
Saken är att de flesta människor får en omedelbar dålig smak i munnen när de överväga att skära sina utgifter. Och de bör inte . Anledningen människor får att negativ reaktion är att de till en början tänker på utgifter som de bryr sig mest om och att de inte vill att klippa det. De tänker på pengar som spenderas på något extravaganta måltider med goda vänner. De tänker på den sista hobby objektet de köpt att de verkligen haft. Idén om att skära dessa saker verkar fruktansvärt.
Och det är fruktansvärt. De är inte de saker du ska skära.
Vad du ska skära är forget saker, inköp du inte ihåg på en dag, de saker som bara tyst köps och snabbt glömt. En drink i närbutik. En extra punkt kastade i kundvagnen i affären. Den digitala vara köpte på ett infall, hade en gång, och sedan glömde. Latte konsumeras utan tanke eller rent nöje på morgonen. De är de saker du bör skära, de saker du inte ihåg en dag efter att du spenderar dem.
Håll utkik efter dessa saker. Vara på sin vakt för dem. När du ser dig själv om att tanklöst spendera pengar på något som inte egentligen ingen roll, stoppa dig själv. Inte spendera pengar. Klipp att köpa från ditt liv. Fokus på att eliminera vad rutin som förde dig till den grad att det tanklösa köp.
Gör det hela ditt liv och du hittar dig själv spendera mycket mindre pengar på oviktiga saker, som frigör mycket mer pengar för att investera.
4. Du behöver för att upprätta en Cash nödfond
Gilla det eller inte, ibland ingriper livet i bäst som planerna. Du kanske har en stor investeringsplan, men vad händer om du förlorar ditt jobb? Vad händer om du blir sjuk? Vad händer om bilen går sönder?
I sådana situationer, många människor vänder sig till kreditkort, men kreditkort är inte den bästa lösningen. De inte hjälpa dig med identitetsstöld problem alls. Om du kämpar ekonomiskt, kan bankerna ibland avbryta korten. Inte bara det, även om allt går bra, har du fortfarande en ny skuld att brottas med som kan fortfarande upprörd dina planer.
Det är därför jag uppmuntrar alla som investerar för att ha en hälsosam kontanter katastroffond stuvas undan i ett sparkonto någonstans. Det finns där enbart för att säkerställa att livets nödsituationer inte störa din större ekonomiska planer.
Jag är en förespråkare för vad jag kallar ”evighets” nödfond. Inrätta en online-sparkonto någonstans med en online-bank som du väljer (jag gillar Ally och Capital One 360) och sedan ställa in en automatisk vecka överföring från din primära kontroll i det kontot för vissa små belopp som inte kommer att döda din budget, men kommer att bygga upp rimligt snabbt.
Glöm sedan om det. Låt kontanter bygga över tiden. Sedan, när du behöver lite pengar för en nödsituation – en förlust av arbete eller något annat – överföra pengar tillbaka till din kontroll. Jag rekommenderar aldrig stänga av överföringen; om du tycker att balansen blir för hög för din smak, ta några pengar på kontot och investera det.
Det är det system som jag personligen använder och det fungerar som en charm.
5. Du måste ta reda på vad dina Big Life mål
En av de viktigaste principerna för att investera är att aldrig investera utan ett syfte. Det finns många orsaker till det, men den stora är att utan ett specifikt syfte i åtanke, kan man inte riktigt bedöma din tidsram för att investera och hur mycket risk du är villig att ta på, som båda är viktiga frågor när det gäller att investera.
Ta aktiemarknaden, till exempel. Det är mycket volatil, vilket innebär att det finns en betydande kortsiktig risk i en investering i aktiemarknaden. Men under lång tid – flera decennier, med andra ord – på aktiemarknaden tenderar att dras till en ganska stabil 7% genomsnittlig årlig avkastning. Du måste bara vara för lång sikt för stabilitet.
Således, om du har ett kortsiktigt mål, att investera på aktiemarknaden är knappast meningsfullt. Men om du investerar på lång sikt, kan det vara en stor väg för dig.
Allt detta tänkande bör börja med dina egna personliga mål. Varför är du investerar? Vad hoppas du att göra med dessa pengar? Hoppas du att bli ekonomiskt oberoende och leva på avkastningen? Det är ett långsiktigt mål, så lager investera kan vara meningsfullt. Å andra sidan, kanske du investerar för att köpa eller bygga ett hus i några år. I så fall investera i aktier förmodligen inte den bästa idén, eftersom du behöver pengarna rimligen snart.
Vad är ditt mål? Varför gör du detta? Räkna ut innan du investerar en krona.
6. Du behöver din make att vara ombord med dina planer
Om du är gift, bör varje investeringsplan du tar på att diskuteras i sin helhet med din make. Den diskussionen måste omfatta minst tre viktiga punkter.
Först vad är målet? Varför just denna investeringsplan kommer att hända? Vad är det vi hoppas uppnå?
För det andra, vad är planen? Exakt hur vi investerar för att uppnå detta mål? Gör investerings val vettigt? Var finns konton och vars namn står på dem?
Slutligen är detta något vi båda är överens om? Målet är något som vi båda värde? Är planen något som matchar våra värderingar samtidigt uppnå målet?
Om du inte har det här samtalet med din make innan du börjar investera, du ber om problem på vägen, problem som kan starta så snart som din make märker pengarna försvinner in i en investering konto.
7. Du behöver en sund förståelse av din investering alternativ
Ett annat viktigt steg innan du investerar är att veta vad olika investeringsalternativ är tillgängliga för dig och hur man ska tolka dem. Vet du grunderna i vad aktier och obligationer och fonder och börshandlade fonder och indexfonder och ädelmetaller och fastigheter är? Vet du hur man kan jämföra två liknande investeringar till varandra? Du behöver dessa kunskaper innan du börjar investera.
Om detta är något du är osäker på, jag starkt rekommenderar att plocka upp en investering bok och ge det en fullständig genomläsning innan du gör några investeringar flyttas alls. Min personliga rekommendation för en riktigt bra allt-i-en investering bok är den Bogleheads Rens guide till att investera genom Larimore, Lindauer och Leboeuf. Det är en spektakulär en volym bok om att investera i hur den ansluter verkliga oro och mål för att investeringsmöjligheter och förklarar hur olika alternativ fungerar och möta dessa olika problem och mål.
Även om du planerar att ha en investeringsrådgivare hantera din investering, bör du ändå ta sig tid att förstå de saker som dina pengar kommer att investeras i. Bara lita någon annan att hantera det är oftast ett dåligt drag.
8. Du måste ha en bank som hanterar Online Banking och automatiska överföringar med lätthet
Detta bör självklart för de flesta människor i dag, men det måste nämnas. Innan du börjar investera, bör banken vara utrustade för att göra det enkelt att göra Internetbank och att ställa in automatiska överföringar både till och från banken helt enkelt. Om din bank inte erbjuder dessa tjänster, titta på en annan bank.
Verkligheten är att de flesta banker idag erbjuda dessa saker. Robust internetbanker är nästan en standard idag, liksom automatiska överföringar till och från kontroll konton. Banker som inte erbjuder dessa funktioner är avsiktligt gör sig föråldrade.
Varför är dessa funktioner så viktigt? Till att börja med, du kommer att behöva göra automatiska överföringar om du vill ställa in en vanlig investera planen av något slag. Automation är en stor nyckel till att investera framgång – du vill att din plan för att i princip köra på autopilot. Du också kommer att vilja kunna regelbundet kontrollera och se till att pengarna överförs av dina konton som du behöver Internetbank i syfte att göra det bekvämt.
Om din bank gör något av detta svårt, börja shoppa runt för en annan bank.
9. Du behöver en Social Circle som är mer positiva till Smart finansiella åtgärder än alltför stora utgifter
Även om det är absolut nödvändigt att du byter till ett tänkesätt som är inriktat på nettoförmögenhet och positiv mot smarta finansiella rörelser, bör du också ha i åtanke att du är starkt påverkade av din närmaste umgängeskrets också. Om de inte arbetar för att dessa saker, det kommer att vara betydligt svårare för dig att göra dessa typer av åtaganden.
Titta på din umgängeskrets. Vilka är de människor du ser oftast, i synnerhet utanför arbetet när du har friheten att göra dessa val? Är dessa människor ekonomiskt sinnade? De gör smarta val utgifter? Eller är de ständigt köpa nya saker och prata om sina senaste inköp?
Om du befinner dig i en umgängeskrets som inte någonsin överväga smarta privatekonomi och ständigt talar om de senaste saker och skryter om sina senaste utgifter, bör du starkt överväga att flytta din umgängeskrets. Tillbringa lite av din lediga tid vid sammankomster av människor med en starkare finansiellt perspektiv. Leta efter en investering klubb på Meetup, eller helt enkelt utforska andra vänskapsband med personer som du kanske inte har någonsin hängde med tidigare. Du kommer att bygga några nya relationer över tid, de som är positiva till positiv ekonomisk utveckling.
10. Du behöver en sund relation med dina önskemål och önskningar
Detta är den sista strategi för att få redo för att investera och det är en stor en. Du måste ha ett starkt grepp över dina behov och önskemål. Du måste styra dem, de bör inte styrande dig.
Det är oundvikligt att vilja saker ibland. Det är den mänskliga naturen. Vi ser välsmakande livsmedel, utsökta viner, objekt som är relaterade till våra hobbies och intressen, och vi vill ha dem.
Frågan är, vad gör vi då? Har vi gå vidare och köpa objektet så snart som möjligt? Har vi sätta upp fasaden att tänka på det ett tag innan du köper? Eller är vi patient med denna önskan, vilket ger impuls gott om tid att blekna bort innan man beslutar att det är värt att uppmärksamma?
Impulskontroll är en av de mest kraftfulla verktyg som en investerare kan ha i sin verktygslåda, och en av de mest uppenbara sätten som du kan se om du har det eller inte är när du funderar inköp som du önskar. Har du självkontroll behövs för att undvika att ge efter för varje momentan nöd och lust? Om så är fallet, kommer du inte bara att det är lätt att få de resurser du behöver för att investera, du hittar även lättare att ha självkontroll som behövs för att tolerera upp-och nedgångar på marknaden.
Slutgiltiga tankar
Jag är ofta förvånad över hur många människor vill dyka in investera utan att ha saker på denna lista bra i handen. De gör ett misstag, oavsett om de vill höra det eller inte.
Naturligtvis, jag förstår varför folk vill börja investera. De hör alla de positiva spin på att investera på kanaler som Fox Business Network och CNBC. De får entusiastiska över möjligheten att få en stor avkastning på sina pengar. De hör ständigt om hur aktiemarknaden gick upp 1% idag och verkligen vill komma ombord med dessa typer av vinster.
Det finns alltid en hake, dock, och fångsten är att om du inte har din foundation i ordning, är en byggnad du monterar bara kommer att falla sönder rätt till marken.
Få din foundation i ordning. Följ dessa tio steg och vara beredd på att investera. Kom igång på rätt sätt och du kommer aldrig snubbla.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hur värdepappersdepåer arbete och typer av investeringar de kan hålla
Har du någonsin velat fråga: “Vad är ett mäkleri konto?” men var alltför rädd? Du hör om värdepappersdepåer på nyheterna. Du vet att många framgångsrika människor har dem. Hur fungerar de? Vilka är fördelarna och nackdelarna? Varför ska du öppnar en? Mitt mål inom de närmaste minuter är att besvara dessa frågor och mer så att du har en gedigen förståelse för inte bara vad ett mäkleri konto är, men hur det fungerar, vad du kan förvänta när du har en, och de typer av investeringar de kan håll.
Vad är ett mäkleri konto? Att förstå den grundläggande definitionen
En mäklarkonto är en typ av skattepliktig konto som du öppnar med en aktiemäklarfirma. Du sätta in kontanter i detta konto antingen genom att skriva en check eller länka den till en kontroll eller sparkonto på banken. När detta kontanter deponeras, kan du använda pengarna för att köpa många olika typer av investeringar. I utbyte för att utföra ditt köp- och säljorder, du betalar vanligtvis aktiemäklare en provision.
Vad finns vissa typer av investeringar ett mäkleri konto kan hålla?
En mäklarkonto kan hålla många olika typer av investeringar inklusive, men inte nödvändigtvis begränsat till, följande:
Stamaktier, som representerar en ägarandel i företag.
Preferensaktier, som vanligtvis inte får ett snitt av ett företags vinst, utan i stället tenderar att betala högre än genomsnittet utdelning.
Obligationer, inklusive statsobligationer som amerikanska statsskuldväxlar, obligationer och anteckningar, företagsobligationer, skattefria kommunala obligationer och byrå obligationer.
Real Estate Investment Trusts, eller REITs, som representerar pooler av fastighetsrelaterade tillgångar inklusive vissa specialtyper såsom hotell REITs, som fokuserar på att äga och driva hotell.
Optioner och andra derivat, som kan inkludera köpoptioner och säljoptioner som ger dig rätt eller skyldighet att köpa eller sälja en viss säkerhet vid ett givet pris innan utgångsdatum.
Penningmarknader och bankcertifikat, som representerar antingen ägande i pooler av hög likviditet fonder som håller kassa och ränteplaceringar eller lån som du gör i en bank i utbyte mot en fast ränta.
Fonder, som poolade portföljer som ägs av många mindre investerare som köper aktier i portföljen eller förtroende som äger portföljen. I stället för handel under dagen hur andra tillgångar gör order köp- och säljorder sätts in i slutet av dagen på en gång. Fonder inkluderar indexfonder.
Börshandlade fonder, eller ETF: er, som är fonder, inklusive indexfonder, att handeln som aktier.
Behärska kommanditbolag eller MLP, som är mycket komplexa partnerskap med vissa skattefördelar för vissa typer av investerare.
Vissa värdepappersdepåer kan du hålla medlems enheter i ett aktiebolag eller begränsade enheter partnerskap i ett kommanditbolag, vanligen bundna till att investera i en hedgefond, vilket kan vara svårt för nya eller sämre investerare. Det är dock sannolikt att ta ut en icke obetydlig avgift för att ta itu med problem av icke-standardiserade värdepapper, som de ibland kallas mäklaren.
Vad är skillnaden mellan en Cash mäklarkonto och en marginal mäklarkonto
När du öppnar ett mäkleri konto, måste du välja mellan en så kallad kassa och marginal konto typ.
En kontant mäklarkonto är ett som kräver att du sätta in pengar och värdepapper, i sin helhet genom uppgörelse i syfte att delta i transaktioner. Mäklarfirman kommer inte att låna ut några pengar. Till exempel, om handel uppgörelse på lager är tre arbetsdagar, och du säljer dina aktier idag, trots att kontanter visas på ditt konto direkt, kan du inte faktiskt göra ett uttag tills det är verkligen där efter uppgörelse. En marginal konto, å andra sidan, gör det möjligt att låna mot vissa tillgångar i mäkleri konto med mäklaren att låna pengar i utbyte för vad är vanligtvis en låg ränta.
Jag föreslår vanligtvis människor på allvar överväga att investera genom kontant mäkleri konto av flera skäl. Först är jag lite bekymrad över att rehypothecation kan vara en stor investering katastrof.
Det är en esoterisk ämne men en som du bör lära dig om om du har en marginal mäkleri konto. För det andra kan marginal värdepappersdepåer resultera i några konstiga saker händer med hur du samlar utdelning på dina aktier. Om saker och ting inte fungerar exakt rätt, kanske du inte kvalificera sig för superlåga utdelning skattesatser och i stället tvingas betala vanliga skattesatser som kan vara ungefär dubbelt. För det tredje, oavsett hur väl du tror att du har tänkt en position genom, med hjälp av marginal kan sluta i livsförändrande katastrof. Till exempel, i slutet av förra året, gjorde jag en fallstudie på min personliga blogg av en kille som gick till sängs med tiotusentals dollar i nettofordran i sitt mäkleri konto och vaknade upp för att hitta han var skyldig sin mäklare $ 106,445.56. Många andra individer och familjer förlorade stora delar av sina besparingar, och i många fall, hela deras flytande nettoförmögenhet eller mer, genom att köpa aktier i ett företag som heter GT Avancerad teknik på marginalen. Det är inte värt det. Det är enkelt att bli rik om du har en tillräckligt lång tid och du låter förvärrar arbete dess magi. Jag tror att det är ett allvarligt misstag att försöka påskynda processen till den punkt som du riskerar att förstöra vad du har byggt.
För vad det är värt, är detta ett av de områden där jag lägga mina pengar där min mun är. Jag känner så starkt om det som i alla utom de mest avlägsna omständigheter för mycket specifik typ av investerare Kennon-Grönt & Co., min globala kapitalförvaltningsbolag kommer att kräva godtyckliga individuellt hanterade konton som ska hållas i kontanter enbart förvar. Jag bryr mig inte om utbredd användning av marginalen skulle kunna göra företaget mer pengar på grund av den större tillgångsbas som vi kan ta ut investeringsrådgivning avgifter, ett visst varumärke värde investera, utdelning investera, och passiv investering vi tränar inte lämpar sig till lånade pengar. Det är en dum risk och jag vill ingenting att göra med det.
Finns det några gränser för hur mycket pengar du kan sätta in eller hålla i ett mäkleri konto?
Det finns inga gränser för hur mycket pengar du kan sätta in ett mäkleri konto som det är med en Roth IRA eller 401 (k) och därmed finns det i allmänhet inga begränsningar för när du kan komma åt pengarna om du köper någon form av begränsad säkerhet eller tillgång. Beroende på din personliga skattesituation och vilken typ av tillgångar som du håller i mäkleri konto, kan du är skyldig reavinstskatt, utdelningsskatter eller andra skatter på ditt innehav.
En sak du kanske vill överväga är den finansiella styrkan av din mäklare och omfattningen av SIPC täckning. Detta är den försäkring som sparkar in och bails ut investerare när deras aktiemäklarfirma går i konkurs. Olika typer av tillgångar har olika nivåer av täckning, och vissa har ingen täckning alls. Ett annat alternativ är att överväga att använda en mäklarfirma för att utföra handel men hålla dina värdepapper via Direct Registration System, eller DRS.
Finns det en gräns för hur många av värdepappersdepåer jag kan få?
Nej, det finns ingen gräns för hur många värdepappersdepåer du har rätt att ha. I själva verket kan du ha så många eller så få, värdepappersdepåer som du vill och som institutioner kommer att tillåta dig att öppna. Du kan ha flera värdepappersdepåer vid samma institution, segregerande tillgångar genom att investera strategi. Du kan ha flera värdepappersdepåer vid olika institutioner, diversifiera dina relationer och exponeringar.
Vad är skillnaden mellan en rabatt mäklare och en full service mäklare?
En full service mäkleri konto är en speciell typ av mäklarkonto där du arbetar med en dedikerad mäklare som känner dig, din familj och din ekonomiska situation. Du kan plocka upp telefonen och tala med honom eller henne. Du kan gå in i hans eller hennes kontor och regelbundet har möten och diskutera din portfölj.
En del av ersättningen för dessa typer av arrangemang kommer vanligtvis från handel uppdrag så istället för att betala avgiften på $ 5 till $ 10 med en rabatt mäklare per handel, kan du betala allt från $ 40 till $ 150 beroende på omständigheterna. Även om detta ökar kostnaderna, finns det vissa som hävdar att det uppmuntrar också investerare att hålla sina positioner längre och lugn under marknads kollapsar genom att ha någon att hålla sin hand. Du kommer att behöva fatta ett beslut själv som tillvägagångssätt fungerar bättre för din temperament.
En rabatt mäklare, däremot är i allmänhet på nätet endast för dessa dagar, kanske med några kontor runt om i landet. Allt är ganska mycket gör-det-själv och du måste utföra egna affärer.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
I Arizona, Nevada, Kalifornien och Florida, fastighetspriserna sköt i höjden under 2004 genom 2006. Ja, de sköt i höjden i andra delar av landet också, men dessa fyra stater upplevt bäst av bommen, och sedan den värsta bysten.
Under denna skyhöga fas, verkade det varje kund som promenerade i dörren frågade mig om jag trodde att de bör investera i hyres fastigheter. Jag började känna sig som en trasig skiva.
När de skulle berätta berättelse efter berättelse om sin granne eller arbetskamrat som just vänt ett hus och gjorde $ 50.000 inom loppet av en månad, skulle jag föreslå dem att varje gång de hörde ordet ‘fastigheter’ att de mentalt sätta ordet ‘teknik bestånd’ i stället. Några lyssnade.
Efter fastighetsmarknaden kraschade, hittade jag en helt ny grupp människor på mitt kontor under 2009 och 2010, ber mig om jag trodde de skulle kort sälja sina hem, eller låta dem gå till utestängning. För många läsare, verkar det konstigt att mina kunder även ber mig denna fråga, men förstår Arizona är en icke-utnyttjandet tillstånd, vilket innebär att någon kan gå ifrån sitt hem och banken kan inte gå efter dem för den återstående skulden.
Jag försökte bygga upp ett nätverk av resurser för dem vars hem var allvarligt under vattnet. En dam jag fann visade sig vara en fenomenal förhandlare, och kunde få många av bankerna att ändra lån på uppdrag av mina klienter.
Jag var på telefonen med denna dam en dag när hon sa “Ja lagren är en mycket bättre investering än fastigheter rätt? Du är en finansiell planerare, så naturligtvis det är vad du berätta för dina kunder.”
Jag var mållös.
Hon gick på “Trots allt, om du skulle ha lagt alla dina pengar i Google när den kom ut med sin börsintroduktion, skulle du ställa in nu, eller hur?”
Jag svarade: ”Ja, och om du lägger dina pengar i ett hundratal andra bestånd Jag skulle kunna nämna av, just nu du skulle vara pank.”
För att avgöra om en investering är bättre än en annan, är det första du måste göra definiera ”bättre”. Du måste veta vad som gör en bra investering för dig.
Börja med några frågor som:
Vad dina mål annons som investering är mest sannolikt att hjälpa dig att utföra dem över din tilldelade tidsramen?
Vill du vara en händerna på chef för dina investeringar, eller en passiv investerare?
Behöver du din investering för att producera inkomster snart eller letar du efter värdestegring?
Vilka skattekonsekvenser och minimiinköps belopp som behövs för att finansiera investeringen?
utvärdera Då egenskaperna hos både aktier och fastigheter för att avgöra vilka kan vara mest lämpliga med tanke på dina mål.
Aktier och fastigheter har många likheter som investeringar:
Både aktier och fastigheter innebär kompromisser mellan risk och avkastning.
Båda kan köpas av nybörjare – men bör inte vara.
Båda kan göra dig en massa pengar – eller förlora dig en massa pengar.
Med både aktier och fastigheter om du använder hävstång (låna pengar för att köpa investeringen) kan du förlora mer pengar än du investerat.
Både aktier och fastigheter kan lätt köpas via börsnoterade fonder som lager indexfonder eller REITs (Real Estate Investment Trusts). Detta är oftast det bästa valet för dem utan kunskap och erfarenhet för att utvärdera enskilda lager och fastigheter inköp.
Både aktier och fastigheter kan producera intäkter; bestånd genom att betala ut utdelning och fastigheter genom hyresintäkter.
Alltför många oerfarna investerare köpa aktier och fastigheter tro att de kommer att göra lätta pengar. Det fungerar inte på det sättet. Konsekvent tjäna pengar med hjälp av några investeringar kräver erfarenhet och kunskap.
Med alla likheter vad är skillnaderna?
Lager (förutsatt att de är börsnoterade aktier) är oftast mer vätska – vilket innebär att du kan sälja dem helt enkelt. Det kan ta månader eller år att sälja en bit av fastigheter, beroende på läge och marknad.
Nedre raden: Jag tror att både aktier och fastigheter kan vara lämpliga investeringar för pensionering. Är en bättre än en annan? Nej, det beror helt på dina individuella mål och förutsättningar.
[1] Denna icke-utnyttjandet regeln inte gäller för alla typer av skulder kan man bära mot en fastighet, inte heller gäller för alla stater.
Rådfråga en fastighets advokat som känner till reglerna för ditt tillstånd innan du går igenom en blankning av avskärmning.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
När det gäller reklam ditt företag, är det viktigt att du vet vem din “målgruppen” är, och hur man kan nå dem. Även om det är viktigt att nå ut till så många människor som möjligt, och det verkar ofta som bara fokusera på vissa delar av befolkningen är begränsande, måste du vara “direkt.” Direkt nå dem som är intresserade av din produkt eller tjänst i slutändan kommer att lägga mer pengar i fickan.
Därför innan du bestämmer vad ditt meddelande är, och hur man levererar det, måste du förstå din målgrupp.
Målgrupp
En målgrupp är den demografiska människor mest sannolikt att vara intresserade av din produkt eller tjänst. Om du äger en VVS-företag, är din målgrupp fastighetsägare, både kommersiella och bostäder. Om du äger en leksaksaffär, är din målgrupp föräldrar, morföräldrar och alla andra med barn i deras liv.
Andra exempel på målgrupper inkluderar ensamstående män i 20-årsåldern, tweens, arbetande mödrar, pensionärer pensionärer och hundägare. I vissa fall blir målgruppen mycket smalt fokuserad. Till exempel, om produkten är en dyr italienska för män kostym lämplig för up-and-coming Wall Streeters, då marknaden publiken är ensamstående män i 20-årsåldern som bor i New York City och tjäna över $ 200.000 per år.
Varför det är viktigt
För människor att “köpa in” en produkt eller tjänst, de måste förhålla sig till tonen och innehållet i meddelandet.
Genom att slå ett ackord med någon, är en personlig koppling görs, och förtroende är etablerad. Låt oss säga att målet är att sälja en produkt till arbetande mödrar. De reklam metoder kan anställa digitala och sociala medieplattformar och kan ha en energisk och empatisk ton. En bättre metod för att nå pensionerade pensionärer är en marknadsföringskampanj med hjälp av tryckta annonser i tidningar och tidskrifter som bär en mer subtil och avkopplande ton.
Hitta din målgrupp
Det bästa stället att vara är genom att tänka på de specifika behov din produkt eller tjänst uppfyller. Om ditt företag är att utforma webbplatser du kommer att fokusera på att sälja dessa webbplatser till företagare, inte pensionärer. Om din produkt är mycket allmänt hållna (t.ex. en vanlig krydda som ketchup) mindre marknadsundersökningar behövs eftersom de flesta människor använder ketchup.
Om däremot är publiken mer specifik är det viktigt att samla in uppgifter om dina kunder så att du kan begränsa fokus. Ett sätt att samla in data är att erbjuda ett speciellt pris eller kupong koden till dem som besöker din webbplats (eller verksamhet) om de fylla i en enkät som fångar den information du behöver. Marknadsundersökningsföretag kan också hjälpa genomföra den här typen av forskning för dig.
Mätning och ändra din meddelande
Den viktigaste delen av “meddelanden” är att uppmärksamma hur väl reklam metoder fungerar. För att bedöma effekten av en marknadsföringskampanj, kan du övervaka försäljning, nya kunder, begäran om information, telefonförfrågningar, detaljhandel och webbtrafik och klickfrekvens. Om du inte vill göra detta på egen hand, är Nielson företaget äldsta företag som mäter den totala effekten av en kampanj.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
När du säljer ett hus eller en av ägarna flyttar ut, kan det vara meningsfullt att överföra lån till den nya ägaren. I stället för att ansöka om ett nytt lån, betala avsluta kostnader och börja om med högre räntekostnader skulle ägaren bara ta över löpande betalningar.
Det är möjligt att överföra en inteckning, men det är inte alltid lätt. Vi täcker detaljerna nedan, men en kort sammanfattning av dina alternativ inkluderar:
Ta en assumable inteckning genom att be din långivare att göra ändringen.
Refinansiera lånet i den nya ägarens enda namn.
Överför när situationen inte utlöser ett lån är ”på grund på rea” klausul.
assumable inteckningar
Om ett lån är “assumable” har du tur: det betyder att du kan överföra inteckning till någon annan. Det finns inget språk i låneavtalet som hindrar dig från att slutföra en överföring. Men även assumable bostadslån vara svåra att överföra.
I de flesta fall behöver den ”nya” låntagare att kvalificera sig för lånet. Långivaren kommer att titta på låntagarens kredit poäng och skuld till inkomstförhållanden för att utvärdera låntagarens förmåga att återbetala lånet. Processen är i princip densamma som om låntagaren var att ansöka om ett nytt lån (men naturligtvis låntagaren kan ta över det befintliga lånet halvvägs). Långivare godkände det ursprungliga låneansökan baserad på kredit samt inkomst av den ursprungliga sökanden (s), och de vill inte låta någon komma undan om de inte har fått en ersättare låntagare som är lika stor chans att betala tillbaka.
För att slutföra en överföring av en assumable lån begära ändringen med din långivare. Du måste fylla i ansökningar, kontrollera inkomster och tillgångar, och betala en blygsam avgift under processen.
Överföring av ägande: Slå ut namn på ett lån påverkar endast lånet. Du kan fortfarande behöva ändra vem som äger fastigheten genom att överföra titel, med hjälp av en AVSÄGA SIG SINA RÄTTIGHETER gärning eller tar några andra åtgärder som krävs i din situation.
Svårt att hitta?
Tyvärr assumable bostadslån är inte allmänt tillgängliga. Din bästa insats kan vara om du har en FHA lån eller en VA lån. Andra konventionella bolån är sällan assumable. Istället långivare använder en grund på rea klausul, vilket innebär att lånet ska betalas ut när du överföra äganderätten till hemmet.
refinansiering
Om ett lån inte är assumable och du kan inte hitta ett undantag från en grund på rea klausul, refinansiering lånet kan vara det bästa alternativet. I likhet med ett antagande, kommer den nya låntagaren behöver tillräckliga inkomster och kredit att kvalificera sig för lånet.
Den ”nya” husägare kommer helt enkelt att ansöka om ett nytt lån för sig och använda detta lån för att betala av den befintliga inteckning. Du kan behöva samordna med din långivare att få liens bort (såvida inte nya låntagare och ny långivare är överens om att dem) så att du kan använda huset som säkerhet, men det är en bra, rent sätt att få jobbet gjort. Vissa liens rutinmässigt överföra från en ägare till en annan (till exempel om förbättringar gjordes med PACE finansiering).
På grund på Sale
Långivare brukar inte dra nytta av att du överför en inteckning. Köpare skulle komma ut framåt genom att få en mer ”mogen” lån, med början räntebetalningar ur vägen (och de skulle kunna få en lägre ränta).
Säljare skulle få sälja sina hus lättare – möjligen till ett högre pris – på grund av dessa samma förmåner. Men långivare kommer att förlora, så de är inte villiga att godkänna överföringar.
En grund för försäljning klausul är en del av ett låneavtal som säger att lånet ska betalas ut när fastigheten säljs (lånet ”accelererad”).
Undantag från regeln: I vissa fall kan du fortfarande överföra ett lån – även med en grund på rea klausul. Överföringar mellan familjemedlemmar ofta tillåtet och din långivare kan alltid vara mer generös än vad din låneavtal säger (det är ett alternativ att de kan utöva och de är inte skyldiga att göra det – men inte få dina förhoppningar upp) . Det enda sättet att veta säkert är att be din långivare och granska ditt avtal med en lokal advokat. Även om långivare säger att det inte är möjligt, kan en advokat hjälpa dig att räkna ut om din bank ger korrekt information.
Den Garn-St. Germain lagen förhindrar långivare från att utöva sin acceleration alternativ under vissa omständigheter. Flera av de vanligaste situationerna är:
När ett gemensamt hyresgäst dör och ägarskiften till en överlevande gemensamt hyresgäst
Överföring av lån till en släkting efter döden av en låntagare
En överföring av äganderätten till make eller barn av en låntagare
Överföringar till följd av skilsmässa och separation avtal
Överföringar till en inter vivos förtroende (eller en levande förtroende) där låntagaren är förmånstagare
Om du inte kan få din ansökan godkänd, kan du frestas att inrätta en ”informell” arrangemang. Till exempel kan du sälja ditt hus, lämna det befintliga lånet på plats och har köparen ersätta dig för avbetalning.
Detta är en dålig idé. Din inteckning avtal förmodligen inte tillåter detta, och du kan även hamna i juridiska problem, beroende på hur det går. Vad mer, är du fortfarande ansvarig för lånet – även om du inte längre bor i huset.
Vad kan gå fel? Några möjligheter är:
Om köparen slutar betala, är lånet i ditt namn, så det är fortfarande problemet (de sena betalningar kommer att visas på dina kreditupplysningar och långivare kommer efter dig).
Om hemmet säljs i avskärmning för mindre än det är värt, kan du vara ansvarig för eventuella brister.
Det finns bättre sätt att erbjuda säljaren finansiering till en potentiell köpare.
dina alternativ
Om du inte kan få en inteckning förts, har du fortfarande har alternativ, beroende på din situation. Återigen, död, kan skilsmässa och familje överföringar ger dig rätt att göra överföringar, även om din långivare säger något annat.
Om du står inför avskärmning , vissa statliga program gör det lättare att ta itu med inteckning – även om du är under vatten eller arbetslösa.
Om du får frånskild , be din advokat hur man hanterar alla dina skulder och hur du skyddar dig om din ex-make gör inte utbetalningar.
Om en husägare har dött , kan en lokal advokat hjälpa dig att avgöra vad du ska göra härnäst.
Om du överför tillgångar till ett förtroende för att dubbelkolla med din egendom planering advokat se till att du inte kommer att utlösa en acceleration klausul.
Refinansiering kan vara din sista alternativet när ingen av de andra metoder finns tillgängliga.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Beslutet att köpa en första bostad är verkligen spännande; ofta dessa beslut kommer ansluten till andra stora livsbeslut som gifta eller har barn, men mer och mer, människor inser att investera pengar i din egen egendom, istället för att spendera den på hyran bara vettigt på lång sikt.
Att hitta sätt att spara pengar när du köper din första hem blir en stor prioritet för första gången husägare.
Oavsett om du köper en lägenhet eller ett hus, kommer du vill hitta försäkring som adekvat skyddar din investering samt dina personliga tillhörigheter och samtidigt spara pengar.
Hur mycket Första hemförsäkring Kostnad?
Enligt Value Penguin hemförsäkring varierar i genomsnitt $ 952 per år, med några av de dyrare stater sträcker upp till $ 2000. Tänk på att dessa priser speglar genomsnittliga hemförsäkring hastigheter, som normalt skulle innehålla rabatter för den allmänna befolkningen som ålder rabatter, anspråks gratis rabatter och i vissa fall, lojalitetsrabatter.
För första gången hem köpare, kan dessa rabatter inte gäller. Det är därför det är viktigt att förbereda och undersöka alternativ för att komma ut på toppen. De pengar du sparar på försäkringskostnader kan gå in i din inteckning eller i hem förbättringar.
Talar till en lokal försäkringspersonal innan du köper ett hem kan varna dig för potentiella problem eller höga kostnader.
Försäkrings proffs som specialiserar sig på hemförsäkring se sin andel av krav och har tillgång till försäkringsbolaget betyg på olika områden.
Vad kan göra din hemförsäkring dyrare?
Om du har gjort anspråk under ett tidigare försäkring som en hyresgäster politik, skulle du inte vara berättigad till skadefria rabatt som kan leda till att du betala betydligt mer på hemförsäkring
Om du inte dra nytta av kombinations ditt hem och bilförsäkring, kommer du att betala mer för hemförsäkring än någon som sätter alla sina försäkringar med ett företag. Du kommer att vilja utvärdera den totala kostnaden för de båda politik med samma försäkringsgivare. Ibland om man tittar på den totala kostnaden för försäkring, kan din bilförsäkring kostnad bli dyrare med ditt hem försäkringsbolag, men rabatten får du på hemsidan kan göra den totala kostnaden för din försäkring mindre. utvärdera alltid din försäkring som ett helt paket och inte en på en. Var strategisk och använda alla din försäkring att förhandla.
Om du aldrig haft tidigare försäkring på en bostad eller om du har haft en lucka i din försäkring historia.
Om du tidigare har annullerats av ett försäkringsbolag för utebliven betalning (även din bilförsäkring kan räkna)
Om ditt hem har speciella funktioner eller krav som om det har speciella material som används i dess konstruktion, om det är i ett område med massor av krav, eller har högre risker som om det är i ett översvämningsområde eller vid högre risk för stormskador och tromber.
5 tips för att spara pengar på ditt första hem försäkringskostnader
Det finns flera sätt att du kan vidta åtgärder innan ditt första hem köp att spara pengar att lägga upp till hundratals dollar på din försäkring och första hem köp.
1. Lämna inte hemförsäkring Purchase to the Last Minute
Det finns mycket mer att hemförsäkring täckning än bara registrera dig för en politik. Du kanske blir förvånad över hur många människor blir så ryckas med valet av sin första bostad, att få lånelöfte för en inteckning, hem inspektion, och förhandlingar, att de lämnar försäkring på sitt nya hem till den allra sista minuten. Vad händer när du gör detta är att du kommer att ha begränsade alternativ. Du kommer att känna sig pressad att göra ett val snabbt och du kommer inte ens bryr sig om omfattningar du får med ditt hem politik. Inte sätta dig i detta läge.
Tips: När du får din offert för hemförsäkring det kommer att baseras på att bygga eller bostad värde, några nya husägare är förvånad över att finna fastigheter värdet av deras hem är inte alltid densamma som bostaden värde.
Detta medför ofta onödiga överraskningar, kostnader eller frågor.
Göra dåliga försäkringar val kan kosta hundratals dollar på kort sikt (vilket är illa nog), men kan faktiskt kosta dig tusentals dollar och en hel del stress på lång sikt. När du väljer försäkring bara för att det är billigt, du ofta inte titta på hur du kommer att betalas i anspråk. Du glömma försäkring när du har flyttat in i ditt nya hem, och sedan när en fordran inträffar det är då folk får betala mest.
Göra en del forskning om de bästa hemförsäkring i ditt område, och kom ihåg att försäkringsbolagen rikta sina produkter baserade på vem deras mål profil kund eller risk är. Bästa bil försäkringsbolag kanske inte är den som är bäst lämpad för att försäkra ditt nya hem eller livsstil. Du vill hitta en som ger dig den mest kompletta täckningen för de saker du behöver.
Tips: När du flyttar till ditt nya hem, kan kostnaden för din bilförsäkring också öka. Bilförsäkring Priserna är baserade på användning, pendlar till arbete och områden där fordonet garaged på natten, med andra ord där du bor. Glöm inte att budgeten för eventuella förändringar där, eller använda bilen försäkring som förhandlar faktor för att få en lägre hemförsäkring kostnaden.
2. Ta inte för givet kostnaden för din försäkring kommer att vara samma som den nuvarande ägarens
Många frågar föregående husägare hur mycket kostnaden för el, skola skatter fastighetsskatt och andra kostnader var när beslut fattas om att köpa hem. Svaret på hur mycket de betalade i försäkringen är inte en bra indikator på hur mycket du betalar. Om hemmet är i en hög område översvämning eller befinner sig i en zon där det finns många stormar eller tornado krav, kan denna information vara lätt att ta reda på, kommer dock utifrån hur kostnaderna för deras försäkring beräknas vara helt oklart.
Försäkringar beaktar mycket personlig information i syfte att upprätta en kostnad. En persons ålder, kreditvärdighet, yrke och andra personliga val i vilken typ av försäkring de valde att inte representera din situation. Få en försäkring priset innan du stänger affären.
3. Mortgage Insurance kan vara billigare genom en försäkringsagent än det är genom din utlånings
Din utlåningsföretagets eller bank kan erbjuda dig försäkringar för hypotekslån. Anledningen till att de gör detta beror på att de vill vara säker på att om något händer dig att de får sina pengar tillbaka. Deras avgiften kan generaliseras för att matcha deras genomsnittliga kunder. Detta kan hamna kostar dig mer pengar. Du kan ha fördelar jämfört med den genomsnittliga personen. Till exempel, om du är under 35 och vid god hälsa, kan din kurs vara betydligt mindre. Tala med din finansiella rådgivare eller ditt liv försäkringsagent innan du gör affären.
4. Hoppa inte över den husbesiktning; Använd den för att spara pengar Long Term
Hem inspektion är din största ledtråd till potentiella problem med ditt hem. Att ha ett hem i förfall kan kosta dig en hel del pengar. Hem inspektörer kan potentiellt hjälpa dig att identifiera dolda problem och varna dig för reparationer som du måste göra för att hålla ditt hem säkert från skador.
Ditt hem inspektion kan också ge dig tips om hur du kan förbättra din bostad på ett sätt som ger dig rabatter på dina försäkringskostnader. Din hemförsäkring representant kan hjälpa dig att utvärdera dessa också.
5. Upprätta din försäkring historia i Advance
Att ha en etablerad försäkring historia kan göra dig berättigad till skadefria rabatter och även lojalitetsrabatter. Detta kan lägga till upp till besparingar över 20%. Det finns två sätt du kan dra nytta av fastställande försäkring historia innan du köper ditt första hem eller lägenhet.
Om du bodde med någon som hade försäkring, som dina föräldrar innan du köper ditt hem, kontakta sitt försäkringsbolag för att se om de kommer att känna igen försäkringshistorik du redan etablerad där. Du kan också låta din nya försäkringsbolag vet att om du levde innan du tidigare försäkrad enligt dina föräldrar hem policy (om det inte fanns några anspråk), är det inte garanteras, men det kan fungera eftersom du var i teorin “en försäkrad” som en familjemedlem som bor i den bostad.
Få en hyresgäster politik för var du bor innan du köper ett hem
Att ha hyresgäster försäkring kan sänka kostnader när du köper din första hem
Det finns en hel del fördelar med att få hyresgäster försäkring tidigt i livet, inte bara skyddar dig från oväntade ekonomiska bördor om det finns en plötslig stöld eller brand, men det sätter du upp för att spara pengar på ditt hem eller lägenhet försäkring när du äntligen köpa din första bostad.
Försäkringsbolag erbjuder rabatter till personer som kan visa en förlustfri skadehistorik. Om du väntar tills du köper din första hem för att köpa en försäkring, kan du betala upp till 25% mer för din hemförsäkring takt, jämfört med någon som tidigare haft hyresgäster försäkring för ett par år.
Enligt National Association of Insurance kommissionärer ( NAIC) , är den genomsnittliga kostnaden för hyresgäster försäkring ca $ 187 per år. Detta varierar från land till land, men även i de dyraste områdena, kan du få grundläggande täckning för under 20 $ per månad.
Så tänk du betalar för hyresgäster försäkring för tre år, och har inga anspråk. Låt oss säga att fungerar till $ 600. Då du ansöker om din försäkring på din första hem. Med hjälp av denna siffra, om du kan spara 25% eller mer på kostnaden för ditt nya hem försäkring genom att ha en anspråks gratis historia redan i fickan, kommer du lätt att göra dina pengar tillbaka, eller fördubbla den, i fall av högre försäkring rankade stater. Kommer upp med mindre än en dollar per dag för hyresgästen försäkring, kommer inte bara att skydda dig från ekonomiska förluster medan du hyr, men det blir en finansiell investering i lägre homeownership kostnader på lång sikt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En fråga som kommer upp om och om igen är om det är viktigare att prioritera investeringar eller betala av skulden. Uppenbarligen båda är viktiga, men när pengar är begränsad hur du välja mellan de två?
Även om det finns ingen ett svar som är rätt för alla, här är en order av verksamheten som hjälper dig att göra det bästa beslutet för din personliga situation.
1. Betala miniminivåer på alla skulder
Med tanke på att din betalning historia är den största faktorn som avgör din kredit värdering, och att din kredit värdering effekter så många områden i ditt ekonomiska liv, vilket åtminstone minsta betalningar på alla dina skulder i tid är första prioritet.
Om du gör det kommer att hjälpa dig att bygga en positiv kredit historia, och ännu viktigare det kommer att hålla dig från att i onödan skada din kredit och göra resten av ditt liv svårare.
2. Skapa en hållbar plan
Medan frestelsen är att dyka rätt in och börja sätta dina pengar att arbeta, är det oftast en bra idé att ta ett steg tillbaka och se till att du har bra grepp om din budget.
Nu är målet här inte detaljstyra din ekonomi eller bedöma dina utgifter vanor. Målet är helt enkelt att sätta ett system som tillåter dig att göra konsekvent framsteg utan att glida tillbaka i skuld.
Det finns gott om verktyg som kan hjälpa dig med detta. Mint och personlig Capital gör det enkelt att spåra dina utgifter, medan du behöver en budget hjälper dig att sätta en mer omfattande och proaktiva plan på plats.
Du kan också skapa en egen kalkylblad, eller helt enkelt ställa in automatiska överföringar till dina sparkonton och lån och begränsa sig till att spendera bara vad som finns kvar.
Men du gör det, att få ett grepp om hur mycket pengar som kommer in, där det går, och hur mycket du realistiskt har tillgängligt för att sätta mot antingen dina investeringar eller dina skulder kommer att hjälpa dig att skapa en hållbar plan du kan faktiskt hålla sig till.
3. bygga en liten nödfond
Oavsett hur mycket skulder du har och vilka räntor, är det en bra idé att bygga en liten nödfond innan du börjar göra extra betalningar.
Anledningen kommer tillbaka till hållbarhet. Oväntade kostnader kommer att komma upp om du vill ha dem eller inte, och som har lite pengar till hands kan du hantera dem utan att störa din plan och utan att behöva tillgripa tillbaka till skuld.
Exakt rätt mängd kommer att bero på ett antal faktorer, men en $ 1000 nödfond kommer vanligtvis vara tillräckligt för att hantera de flesta oväntade utgifter.
4. Max ut din 401 (k) Arbetsgivare Match
Om din arbetsgivare erbjuder en 401 (k) match, är det oftast en bra idé att max ut det innan du sätter extra pengar till din skuld.
Det är helt enkelt en fråga om avkastning på investeringen. Varje extra dollar du sätter mot din skuld tjänar en avkastning som motsvarar räntan på denna skuld. Till exempel, $ 1 sätta mot ett kreditkort med en ränta 15% tjänar du 15% avkastning.
För det mesta, kommer din 401 (k) match representera en 50% till 100% avkastning på investeringen, vilket är högre än bara om någon typ av skuld du kan ha. Det är helt enkelt en bättre avkastning.
Naturligtvis finns det alltid undantag. Din arbetsgivare match kan bli föremål för intjänande, vilket skulle kunna minska dess värde. Du kan också få en mindre match, i vilket fall det är möjligt att betala av vissa skulder skulle ge en bättre avkastning.
Men i de flesta fall, maxing ut din 401 (k) match kommer att ge en bättre avkastning än att göra extra skuldbetalningar.
5. Betala av hög ränta skuld
Vid denna punkt, kommer frågan om att investera eller betala av skulden till stor del på två variabler:
Den förväntade avkastningen på investeringen
Sannolikheten för att få den avkastningen
Det är rimligt att förvänta sig en balanserad portfölj för att producera långsiktig avkastning i storleksordningen 6% till 7%, men det är inte garanterat. Det kan vara högre eller det kan vara lägre, och i båda fallen resan kommer att vara full av upp-och nedgångar.
Å andra sidan, är helt säker avkastning du får från att betala av skulden. Att sätta extra pengar till ett lån med en ränta 10% tjänar exakt en 10% avkastning.
Att säkerhet gör det till en lätt seger för att betala hög ränta skulden innan bidrar extra pengar till din investering konton. Om du kan få en garanterad avkastning som är större än eller lika med det förväntade, men icke-garanterade, är det långsiktiga avkastning på din placeringsportfölj verkligen en no-brainer.
6. Math vs. känslor
Det är där det börjar bli intressant. Eftersom när du har hanterat stegen ovan, det finns inget självklart nästa steg.
Å ena sidan, att prioritera att investera över betala av låg ränta skuld kommer sannolikt att leda till bättre avkastning. Forskning visar att en portfölj delas jämnt mellan amerikanska aktier och amerikanska obligationer har aldrig återvände mindre än 2,4% över en 10-årsperiod, vilket tyder på att du är nästan säkert bättre att investera över att sätta extra pengar till skulder med en ränta på 2,4% eller lägre.
Å andra sidan, visar forskning också att bära skuld ”utövar en enorm negativ inverkan på lycka” och att betala bort det kan ge betydande känslomässig lättnad. Det vill säga, förutom att spara pengar, att bli av med din skuld kan kan göra dig lyckligare än att ha mer pengar investeras.
Jag skulle titta på det här sättet:
Den lägre räntan på dig skulden, ju mer jag skulle luta sig mot att maximera dina investeringar bara för att detta kommer sannolikt att göra dig mer pengar.
När räntorna är middle-of-the-road – säger 4% till 5% – överväga en balans. Att sätta halv dina pengar mot investeringar och hälften mot skulden kommer att hjälpa dig att göra framsteg i båda riktningarna.
Om att ha skulden betonar dig eller gör det svårt att sova på natten, var inte rädd för att prioritera att betala bort det, även om siffrorna argumentera för att investera. Detta kan vara en av de sällsynta situationer där pengar verkligen kan köpa lycka.
7. snöboll skuld betalningar i din Investments
Detta är en viktig punkt som ofta får förbises.
Om du verkligen vill få ut det mesta av alla dessa pengar du lägger till jobbet, måste du snöboll din skuld betalningar i dina investeringar när skulden har betalats. Det vill säga, om du lägger $ 200 per månad mot din skuld, en gång att skulden är borta måste du börja sätta att $ 200 mot dina investeringar.
Anledningen till detta är att samtidigt betala av skulden kan ge en bättre, eller åtminstone jämförbara, återgå till att investera, det bara gör det för livet av lånet. Investera, å andra sidan ger vanligtvis årtionden av kompoundering avkastning som du miste om om du slutar så snart din skuld är borta bidrar.
Naturligtvis maximera din långsiktiga avkastning inte bör vara din enda övervägandet. Eller egentligen inte ens din första fråga. Det främsta målet för all god ekonomisk plan är helt enkelt att hjälpa dig att bygga ett liv som gör dig glad, och det leder ofta mot att spendera pengar på saker som inte ger någon avkastning.
Men ur ett rent ekonomiskt perspektiv snöbolls dessa skuldbetalningar i dina investeringar är det bästa sättet att öka din nettoförmögenhet.
Hitta din balans
Medan de första besluten här är ganska enkelt, blir frågan om att investera kontra betala av skulden snabbt skumma. Utan ett definitivt svar, kanske du känner dig orolig om att göra fel val och undvika att göra någonting alls.
Om det är hur du känner dig, är det värt att komma ihåg att båda är bra val och att alla framsteg är goda framsteg. Om du använder stegen ovan för att kartlägga en rimlig väg framåt och fokusera på att göra konsekvent framsteg, kommer du komma ut framåt oavsett vad.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Inteckning refinansiering är inte rätt för varje hem ägare
Inteckning refinansiering är på modet när räntorna faller. Priserna inte släppa mycket långt, antingen innan mängder av husägaren besluta att refinansiering sina lån vettigt. Men det är inte alltid ekonomiskt förnuftigt att refinansiera. Ibland är inteckning refinansiering det värsta du kan göra.
Vad är Mortgage Refinansiering?
Refinansiering en inteckning innebär ägarna betala av sina befintliga lån och ersätta den inteckning med ett nytt lån.
Generellt är kostnader i samband med inteckning refinansiering rullade in lånet, vilket innebär att de läggs till den nuvarande balansen, vilket ökar lånebeloppet.
När en lånebeloppet ökas, är ägarens kapital minskade.
Det är möjligt att öka den huvudsakliga balansen mellan en inteckning och sänka befintliga inteckning betalning. Det är därför många låntagare dras till inteckning refinansiering. För att sänka den nuvarande inteckning betalning, är lånetiden förlängs. Men en lägre ersättning kan inte löna sig i det långa loppet. Det är ofta en kortsiktig upplösning.
Varför Mortgage Refinansiering Utökar Löptid din inteckning
När låneförlängs, kommer det att ta längre tid att betala den inteckning i sin helhet. Om du tog ett lån när du köpte ditt hem, var det förmodligen en 30-årigt lån. Säg att du väljer att refinansiera din inteckning i slutet av 5 år. I stället för att ser fram emot att betala av dina lån i 25 år vid det här laget, kommer du nu att betala på den inteckning för en total period av 35 år.
Om din ursprungliga lånet amorteras på 30 år på en $ 100.000 inteckning på 6% ränta, är din månatliga betalning $ 599,55. Om du refinansiera att inteckning på $ 103.000, 5,5%, är din nya betalning $ 584,82. Din lån återställs till en 30-årsperiod. De flesta låntagare väljer en 30-årig avskrivningstid.
Du kommer att göra en extra 60 månader av betalningar och betala $ 35.065 mer under hela löptiden för lånet, bör du bor i fastigheten tillräckligt länge för att betala av ditt lån.
Om du väljer att sälja efter inteckning refinansiering, kommer du att förlora $ 3000 av eget kapital, plus vad huvudsakliga balans du hade betalat ner på den ursprungliga $ 100.000 lån.
Kostnader i samband med inteckning refinansiering
Du kommer antingen att betala för kostnaderna för inteckning refinansiering genom en högre ränta eller dessa avgifter kommer att läggas till din obetalda inteckning balans eftersom få husägare betala dessa kostnader i kontanter. Det finns ingen snålskjuts. Följande är typiska arvoden för att erhålla en refinansiering:
Värdering
Titel Policy
Escrow
låne~~POS=TRUNC Points
Ursprungs
bearbetning
Underwriting writing~~POS=HEADCOMP
Tråd
förmånstagare Demand
Ansökan
Administrering
Reconveyance
Kreditupplysning
Notarius publicus
E-post doc
skatte~~POS=TRUNC
Inspelning
Det är knappast värt att refinansiera din inteckning för att spara $ 15 per månad under dessa omständigheter. De flesta inteckning experter säger att du ska kunna återfå dina kostnader från inteckning refinansiering under en 3-årsperiod. Om du har sparat bara $ 15 per månad och det kostar $ 3000 i avgifter, skulle det ta 200 månader att bryta ännu.
Men om din totala kostnader för att refinansiera din inteckning kostar $ 3000, till exempel, och du har sparat $ 50 per månad i din inteckning betalning genom att sänka den med detta belopp skulle du nollresultat i slutet av 5 år. Ibland människor förvandlas till serie refinancers, och varje gång räntorna släppa en halv poäng eller en punkt, de rusar att refinansiera, tänker de gör smart sak när det är ofta det motsatta.
Vidare kan din personliga situation vara unik och refinansiering skulle vara meningsfullt för dig när det skulle inte andra på första rodna. Till exempel säga att du ägde ett andra hem med en inteckning balans på $ 200.000. Det inteckning skulle betalas på en något högre takt än dagens priser. Om din primära hem inteckning var, säg, amorteras över 15 år, kan du förmodligen refinansiera din primära hem över 30 år, hålla betalningen densamma, och betala av lånet på ditt andra hem.
Om du är osäker, be en fastighets professionella som inte har en hund i loppet, som en värderingsman, eller ett spärrat officer, eller till och med en fastighetsmäklare för att beräkna matematik för dig. För om du frågar en inteckning långivare om du ska refinansiera är oftast svaret på den frågan ja.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
