Category: sv

Behöver du allriskförsäkring Policy?

Behöver du allriskförsäkring Policy?

En av de alternativ som du kan erbjudas när du köper din hemförsäkring, condo försäkring eller hyresgästen försäkring om du vill ha en all-riskpolicy.

Allriskförsäkring kan också kallas “omfattande” eller “Open faror”

Vad är en allriskförsäkring Policy?

En allriskförsäkring kontrakt eller öppna faror policy erbjuder täckning och skydd mot alla “risker” eller faror som kan skada ditt hem eller innehåll och personlig egendom om inte “risker” utesluts specifikt i den politiska formuleringen.

Detta innebär att om du behöver göra anspråk på grund av plötslig eller oavsiktlig skada, skulle du vara täckt på en All-Risk policy om försäkringsbolaget bevisar skadan orsakades eller är resultatet av något som är specifikt utesluten, noterade eller begränsas i formuleringen.

Vilka alternativ finns det förutom allriskförsäkring?

Det finns många möjliga alternativ när du köper täckning på ditt hem, förutom All-Risk såsom:

  • En namngiven faror alternativ
  • en politik som ger dig All-Risk på byggnaden, och bara namngivna faror på dina personliga tillhörigheter eller innehåll

Vad är skillnaden mellan allriskförsäkring och namngav faror försäkring?

Allriskförsäkring omfattar fler saker som kan hända eftersom det omfattar allt som inte är utesluten. Det är en dyrare typ av politik.

Namngivna faror täckning omfattar endast de risker som uttryckligen anges i politiken, så att det täcker mycket mindre, är det ett billigare politik.

Namngivna faror: endast omfattar vad som uttryckligen nämns som täckt på politiken. Namngivna faror är en politik begränsad täckning och typiskt har ungefär ett dussin täckta risker.
All-Risk: Ger dig täckning för allt som kan hända om det inte uttryckligen utesluts.

Exempel på All-riskpolicy Täckning vs. namngivna faror

Till exempel, om du har en All-riskpolicy på din byggnad och innehåll, och en vän kommer över för att hjälpa dig att installera en TV i den, och din vän tappar det och inte bara bryter TV, men skadar golvet, en all-Risk politik skulle täcka skador på golvet och TV eftersom det var plötslig och oavsiktlig, så länge som ordalydelsen i all-Risk policy inte listar situationen i formuleringen som något som är uteslutet.

Med en namngiven faror politik, om det står att du bara är täckta för brand, rökskador, blixtnedslag och frusna rör, då situationen som diskuterats ovan skulle inte omfattas eftersom den inte finns.

Ett annat exempel skulle vara om du har ett avlopp backa upp, och det är inte specifikt anges som omfattas, då du kommer att vara ute på tur. Medan på en all-Risk politik, skulle det vara täckt om det inte var uteslutet i avsnittet av politiken formuleringen undantag. Sewer back-up kan uteslutas, så det är därför det är viktigt att vara medveten om de undantag, och se om du kan lägga till omfattningar som är viktiga för dig på en All-Risk politik genom en påskrift. Påskrifter är ett annat sätt att lägga till täckning för en politik

Behöver du en All-riskpolicy?

Du är den bästa personen att avgöra om du behöver en All-Risk politik eftersom det är verkligen ditt val om vad du vill vara försäkrad för.

Det bästa sättet att fatta beslut är att avgöra vilken typ av tjänst du skulle vara i om något hänt med ditt hem och du fick reda på att du inte var försäkrad för det.

Fråga alltid ditt försäkringsbolag eller representant vad prisskillnaden mellan en All-Risk politik och en namngivna faror politik. Ibland prisskillnaden är bara några dollar i månaden.

Det är viktigt att alltid få både prisalternativ i stället anta All-Risk kommer att bli för dyrt.

Om du vill spara pengar, överväga att öka din självrisk för att spara pengar på din premie, och få bättre täckning.

Statistik på Hemförsäkring Fordringar och risker

Enligt ISO statistik på husägare förluster och de senaste uppgifterna från Insurance Information Institute , 5,9 procent av försäkrade hem hade påståenden.

Data från 2015 visar att av alla hem försäkringsfordringar, var cirka 97 procent egendom skadestånd. Dessa var de bästa risker som orsakade kraven:

  • 23,8 procent kom från eld och blixtar
  • 20,3 procent från vind och hagel
  • 45,1 procent från vattenskador och frysning
  • 1,8 procent från stöld
  • 6,1 procent från “all annan skada på egendom” som inkluderar vandalism och skadlig ofog

Vilka saker är vanligtvis uteslutas en All-riskpolicy?

Varje försäkringsbolag kan välja att inkludera mer täckning på deras All-Risk policy genom att begränsa undantag som ett mervärde perk, men för att ge dig en allmän uppfattning här är några exempel på objekt som normalt är uteslutna på en all-Risk policy :

  • Skador orsakade av gnagare eller skadedjur
  • Vissa typer av vattenskador, till exempel, Sewer Back Up kan uteslutas. Detta är en viktig del av ditt försäkringsskydd att förstå. Fråga alltid vilka typer av vattenskador ingår eller uteslutna i er politik.  
  • Earth rörelse
  • Översvämning
  • kärn~~POS=TRUNC incidenter
  • Terrordåd
  • Brott av ömtåliga föremål
  • maskinhaveri
  • Förorening
  • Slitage
  • Dolda eller dolda fel
  • gradvis skada

Dessa är bara exempel, det finns många fler objekt utslagna eller specifikt nämns på en All-Risk politik är det viktigt att fråga ditt försäkringsbolag eller representant exakt vad de är eftersom varje försäkringsbolag är annorlunda och omfattningar varierar.

En allriskförsäkring politik kan kosta lite mer, men på grund av alla de olika saker man kan täcka, är det oftast värt att ta en helt riskpolicy när valet är tillgängliga för dig.

Det är ett sätt bättre strategi att betala lite mer på en självrisk och har All-risktäckning än att betala några dollar mindre försäkringar, och inte har en fordran omfattas alls.

Man vet aldrig vad som kan gå fel, eller vilken typ av olycka kan hända, kommer denna politik att ge dig mycket bättre skydd så att du inte behöver oroa sig så mycket under en fordran situation.

7 frågor att hjälpa dig att välja bättre Stocks

Fokusera på det som verkligen betyder kan göra hitta bra investeringar Lättare

7 frågor att hjälpa dig att välja bättre Stocks

När sätta ihop en portfölj av aktier för din familj, finns det sju grundläggande frågor som varje investerare bör ställa. Svaren kan hjälpa avslöja konkurrenskraftiga styrkor och svagheter, vilket ger en bättre förståelse för ekonomi och marknadsposition av verksamheten.

1. Vilka är källorna till bolagets kassaflöden?

John Burr Williams lärt oss att värdet av alla tillgångar är nuvärdet av sina diskonterade kassaflöden.

Innan investeraren kan ens börja att värdera ett företag, måste han veta vad som genererar pengar. Det är viktigt att vara specifik och undvika att göra antaganden.

Ta Coca-Cola, till exempel. Miljarder människor i hela världen känner till koks produkter. När du ser den på hyllan i din lokala livsmedelsbutik, kan du ha dragit slutsatsen att det var Coca-Cola Company som sålde flaska varor till specerihandlare. I själva verket visar en titt på den senaste 10K att, även om företaget inte säljer några färdiga drycker, nästan alla av sina intäkter kommer från försäljning av ”dryckeskoncentrat och sirap” till ”tappning och konservering verksamhet, distributörer, fontän grossister och vissa fontän återförsäljare.”med andra ord, säljer koncentratet till tappnings, den största är Coca-Cola Enterprises (en separat handlas offentligt Company). Dessa tappnings skapar den färdiga produkten, skickar den till din lokala butik.

Det kan tyckas som en liten skillnad ser att Coke ultimata framgång beror på de produkter som säljs i butiker och restauranger, närmade sig från en annan vinkel, dock, och investeraren kan snabbt gissa hur oerhört viktigt förhållandet mellan koks och dess tappnings är den nedersta raden; det är tappnings som faktiskt säljer mest Coke för allmänheten.

Detta arrangemang hände på grund av en historisk sarkasm som gjorde två män och deras familjer mycket rik.

2. Hur mycket pengar genereras av företag och När gör att kassaflödet i offerkistan?

När du har identifierat källan till kontanter i ett företag, måste du att uppskatta mängden och tidpunkten för dessa kassaflöden. Ett företag som genererar $ 1000 i dag kan vara värt mer än en som genererar $ 30.000 i 50 år på grund av den tid penningvärdet.

3. Är kassaflöden Sustainable?

Det fanns en tid då häst och vagn tillverkare och streetcar företag ansågs blue chip-aktier på Wall Street. Den långa historia av bransch lönsamhet lett till att många investerare och analytiker att tro att dessa företag alltid skulle vara fast som en klippa. De som var klokt insåg att tidigare historia var inget värde i projicera framtida kassaflöden på grund av en förändring i den konkurrensutsatta landskapet som härrör från tillkomsten av bilen.

Ett sätt att utvärdera hållbarheten i kassaflödena är att undersöka hindren för inträde för den eller de marknader där bolaget är verksamt. Det kommer att bli mycket svårare för en konkurrent att komma in ett företag som kräver hundratals miljoner dollar i startkapital än det är för en återförsäljare, som kan öppnas för en mycket liten bråkdel av kostnaden (t.ex. det finns mycket få enheter i världen som skulle kunna starta en flygplanstillverkaren att gå head-to-head med Airbus eller Boeing, men du och dina vänner skulle förmodligen samla det kapital som behövs för att hyra en plats på det lokala köpcentret och starta ett eget företag).

4. Hur mycket kapital Har Business Kräv att Operate?

Vissa företag kräver mer kapital för att generera en dollar av vinsten än andra. En stålverket kräver enorma investeringar i materiella anläggningstillgångar och sedan producerar en produkt som är en handelsvara. En reklambyrå, å andra sidan, kräver väldigt lite i vägen för investeringar för att hålla verksamheten igång, generera massor av pengar för ägarna i förhållande till investering. Ju mindre kapital ett företag behöver för att köra, mer attraktivt är det att en ägare ju mer pengar han eller hon kan utvinna i form av utdelning till njuta av livet eller återinvestera i andra projekt.

5. Har ledningen har en aktieägarvänlig Disposition?

Sättet management behandlar aktieägarna är den enskilt mest kvalitativa faktorn för framgång. En VD som är villig att verka för aktieåterköp när ett företags lager har sjunkit i stället för att förvärva ett annat företag är mycket mer benägna att skapa välstånd än en som är böjd på att expandera riket.

6. är förvaltnings agerande i linje med vad de säger i sina offentliga Communications till investerare?

Om ledningen har i de tre senaste årsredovisningar som skuldminskning är den viktigaste prioriteringen, men de har bedrivit flera förvärv eller startade flera nya företag, är de inte vara ärlig. Som företagare, du bara vill vara tillsammans med dem vars handlingar matcha sina löften.

7. Är aktiekursen Attraktiv förhållande till tillväxt Justerat resultat?

Aktiekursen är den absoluta faktorn för avkastningen. En disciplinerad investerare finner företag ABC attraktiv på $ 10, men inte på $ 12. Ett företag genererar $ 5 i vinst per år är ett utmärkt köp på $ 20 per aktie, resultat utbytet är 25 procent. Exakt samma företag säljs på $ 200 per aktie, dock endast stoltserar med ett resultat avkastning på 2,5 procent – hälften av satsen tillgänglig på riskfria USA statsobligationer vid tidpunkten jag ursprungligen uppdateras denna artikel i 2014! Även om en hög tillväxttakt förväntades, är det vansinne att förvärva aktier till det senare priset.

Ibland kan ser lura. Med ett företag som växer vinster snabbt, en lägre resultat ger i dag kan vara bättre fem eller 10 år från nu än en högre vinst avkastning som växer i en långsammare takt. För att justera för detta kan du försöka använda utdelningsjusterat PEG-förhållande.

 

Är ditt hem verkligen en investering?

Är ditt hem verkligen en investering?

Fastighetsmäklare, lån officerare och dina föräldrar har nog alla sagt att köpa ett hem är en stor investering som kommer att leda till avkastning senare i livet.

Men verkligheten är att dina vinster från att sälja din primära bostad kommer sannolikt att vara ganska små, om de förverkligas alls.

Real Estate Värdering och Inflation

Den första sak att tänka på är hem uppskattning i samband med inflation.

Du kanske blir förvånad över att inse att apprecieringen av ditt hem kan kompenseras genom inflation. Detta gäller särskilt om du inte bor i en het fastighetsmarknad. Vi hör dramatiska historier om uppskattning i vissa delar av landet, men de flesta människor köper hem i områden där den årliga uppskattning förmodligen inte kommer att slå ut inflationen mycket.

I september 2007, i enlighet med Federal Reserve Bank of St. Louis , medianen försäljningspriset för nya bostäder som säljs i USA var $ 240.300. I september 2017 var den siffran upp till $ 319.700. Men när du kör några siffror med hjälp av amerikanska Inflation Calculator , försvinner en del av denna uppskattning. I stället för att se $ 79.400 i uppskattning, är det verkliga värdet av den uppskattning närmare till $ 33.648.

Som ännu inte verkar alltför dåligt. När allt kommer omkring, har ditt hem värde ökat med mer än $ 30.000. Men låt oss inte glömma om kostnader.

Att äga en hem kommer med extra kostnader

Sedan behöver du att subtrahera kostnaderna för en egen bostad från dina vinster.

Låt oss säga att du får en inteckning för $ 250.000 på en ränta på 3,92 procent. Under loppet av 30 år, enligt Googles inteckning miniräknare, kommer du att betala $ 175.533 i ränta. Även om ditt hem uppskattar med en inflationsjusterade $ 30.000 var 10 år (totalt $ 90.000), det är fortfarande inte tillräckligt för att kompensera den ränta du betalar på lånet.

Och den ränta du betalar är inte den enda kostnaden du möter. Kom ihåg att du betalar fastighetsskatt i de flesta stater. Studielån Hjältens Lånekalkyl inkluderar en fastighetsskatt beräkning. Om din fastighetsskatt uppgår till 1,5 procent per år, kunde man se en total skattebetalning på $ 117 tusen under loppet av 30 år. Och det förutsätter ingen egendom skattehöjningar-as ditt hem uppskattar i värde, så gör din fastighetsskatt.

Det är sant att man kan dra av en del av dina kostnader på din deklaration, men ett avdrag inte har samma värde som en kredit. Det kan sänka din inkomst och din skatt, men inte på en dollar för dollar basis. Dessutom enligt Skatteverkets Foundation, endast cirka 30 procent av hushållen specificera. Om du inte är bland dem som specificera, kommer du inte se någon skatteförmån i samband med dina lånekostnader.

Övriga kostnader i samband med bostadsägande omfattar underhåll och reparationer, samt husägare försäkring. Du kan också behöva betala hypotekslån försäkring om din handpenning är mindre än 20 procent. Vid tiden du faktor i årtionden av dessa kostnader läggs till dina räntekostnader och fastighetsskatt, chanserna att även bryta även är ganska små, även om ditt hem inte stiga i värde över tiden.

Vad händer om du hamnar Sälja Oväntat?

Vi vill gärna tro att fastighetsmarknaden alltid kommer att gå upp. Men som vi såg mellan 2007 och 2009, kan fastigheter bilda en bubbla som alla andra tillgångar. Den spruckna fastighetsbubblan har skapat en situation där tusentals människor hamnade förlora en massa pengar. Om du kan rida ut en prisnedgång, kanske du inte förlora så mycket.

Men om du är tvungen att sälja under en fastighetsmarknaden kraschen, det finns inte mycket du kan göra för att rädda situationen. Du kan hamna förlora pengar på ditt hem, på toppen av det du redan har betalat i ränta, skatter och andra kostnader.

Vad om att hyra?

Naturligtvis, som ofullkomlig en investering som köper kan vara, är det möjligt att påpeka att hyra kanske inte lösningen. När allt kommer omkring, när du gör avbetalning, du åtminstone bygga kapital i ditt hem.

När du hyr, du hjälper din hyresvärd att bygga eget kapital.

Men det betyder inte att hyra bör undvikas till varje pris. Beroende på din marknad kan hyra vara ett bra val, även om det betyder att du inte bygga upp eget kapital.

Det är särskilt sant om du bor i ett område med höga huspriser, och du kan hyra för mindre än de månatliga sammanlagda kostnaderna för hypotekslån, underhåll och andra kostnader. Inte bara är du spara pengar på månadsbasis, men du kan då investera skillnaden på marknaden och potentiellt förverkliga en större förståelse än du skulle ha fått från ditt hem investeringen.

Mellan november 2007 och November 2017, S & P 500 hade en årlig avkastning på 9,672 procent, justerat för inflation. Låt oss säga att det skulle ha kostat du $ 1100 i månaden för att äga ett hem under denna period, men i stället du bodde i en lägenhet med en månadshyra på $ 700. Om du investerat $ 400 skillnaden mellan att hyra och köpa varje månad under de 10 år, skulle värdet på din investering vara $ 83,587.81.

Det finns också det faktum att hyra innebär att du inte förlorar en massa pengar om du är tvungen att sälja ditt hem under en nedgång. Å andra sidan, om du lyckas stanna i ditt hem och rida ut marknadshändelser och fastighets nedgångar kan du bygga tillräckligt kapital i ditt hem som kan användas under pensionstiden. Även om du bara gå jämnt (eller även om du förlorar totalt) på hemmet, kan det vara en tvångssparande fordon som har potential att ge dig en stor mängd kapital när du säljer.

Det kan också vara en plats att bo hyresfritt i din pension år (du kan fortfarande behöva betala fastighetsskatt, dock), eller så kan du använda en omvänd inteckning för att få tillgång till det egna kapitalet för att stänga en pension inkomstskillnaderna. Du kommer inte att se dessa alternativ när du hyr.

När man köper ett hem är en investering

I stället för att visa din primära bostad som en investering, överväga andra skäl att köpa. Kanske du vill ha en plats att kalla din egen, bygga eget kapital och lägga ner rötter i ett samhälle. Dessa är alla goda skäl att köpa! Omvänt, om du tror att du kommer att ha en mer mobil livsstil, kan det vara bättre att hyra, även om du inte bygger eget kapital. Så länge du gör andra bestämmelser för att planera för framtiden, hyra kan vara ett alternativ, beroende på den lokala marknaden och dina långsiktiga livsstils mål.

Slutligen, om du vill förvandla ditt hem till en riktig investering, måste du göra något annat än att leva i den. Hyra ut när du flyttar eller använda den för att tjäna pengar via Airbnb kan vara sätt att faktiskt se en avkastning på ditt hem köp.

Men om du bara bor där, inte räkna med det ger stora avkastning.

Hur mycket av mina pengar ska vara i Lager kontra obligationer?

Aktier eller obligationer? Här är några sätt att dela upp medel.

Pensionering Planering: Hur mycket av mina pengar ska vara i Lager kontra obligationer?

När man bygger en portfölj, en av de första stegen du måste ta är att bestämma hur mycket av dina pengar som du vill investera i aktier jämfört med obligationer. Det rätta svaret beror på många saker, inklusive din upplevelse som investerare, din ålder och investeringsfilosofi som du tänker använda.

För de flesta människor, hjälper det att ta den strategi att investeringar är för livet, och din tidshorisont är medellivslängden.

När ett långsiktigt perspektiv kan du använda något som kallas strategisk tillgångsallokering för att avgöra hur många procent av dina investeringar bör vara i aktier jämfört med obligationer.

Med en strategisk allokering tillvägagångssätt du väljer din investering mix baserad på historiska åtgärder för avkastning och nivåer av volatilitet (risk mätt som kortsiktiga upp- och nedgångar) av olika tillgångsslag. Till exempel under de senaste aktier har haft en högre avkastning än obligationer (mätt under långa tidsperioder som 15 + år), men mer volatilitet på kort sikt.

De fyra fördelningsprov nedan baseras på en strategi – vilket innebär att du tittar på resultatet under en lång period (15 + år). När du investerar för livet, behöver du inte mäta framgång genom att titta på avkastningen per dag, vecka, månad, eller till och med år; Istället tittar på resultaten över flera år tidsperioder.

Ultra Aggressiv Tilldelning: 100% Stocks

Om ditt mål är att uppnå en avkastning på 9% eller mer, men du vill tilldela 100% av din portfölj till aktier.

Du måste räkna med att någon gång kommer du att uppleva en enda kvartal där din portfölj är nere så mycket som 30%, och kanske till och med ett helt kalenderår där din portfölj är nere så mycket som 60%. Det betyder att för varje $ 10.000 investerat; värdet kan sjunka till $ 4000. Under loppet av många, många år, historiskt sett de ner år (vilket hände ungefär 28% av tiden) bör kompenseras av de positiva år (som inträffat cirka 72% av tiden).

Måttligt Aggressiv Tilldelning: 80% Stocks, 20% Obligationer

Om du vill rikta en långsiktig avkastning på 8% eller mer, men du vill tilldela 80% av din portfölj till aktier och 20% till kontanter och obligationer. Du måste räkna med att någon gång kommer du att uppleva en enda kvartal där din portfölj är nere så mycket som 20%, och kanske till och med ett helt kalenderår där din portfölj är nere så mycket som -40%. Det betyder att för varje $ 10.000 investerat; värdet kan sjunka till $ 6000. Det är bäst att balansera denna typ av tilldelning ungefär en gång per år.

Måttlig tillväxt Tilldelning: 60% Stocks, 40% Obligationer

Om du vill rikta en långsiktig avkastning på 7% eller mer, men du vill tilldela 60% av din portfölj till aktier och 40% till kontanter och obligationer. Du måste räkna med att någon gång kommer du att uppleva en enda kvartal och ett helt kalenderår där din portfölj är nere så mycket som 20% i värde. Det betyder att för varje $ 10.000 investerat; värdet kan sjunka till $ 8000. Det är bäst att balansera denna typ av tilldelning ungefär en gång per år.

Konservativ Stöd: mindre än 50% i aktier

Om du är mer intresserade av kapital bevarande än att uppnå högre avkastning, sedan investera mer än 50% av din portfölj i aktier.

Du kommer fortfarande att ha volatilitet och kan ha ett år eller kvartal, där din portfölj är nere så mycket som -10%.

Och investerare som vill undvika risk måste helt hålla med säkra investeringar som penningmarknaden, cd-skivor, och obligationer, vilket innebär att undvika lager helt och hållet.

Anslagen ovan ger en riktlinje för dem som ännu inte gått i pension. Målet med en fördelningsmodell är att maximera avkastningen samtidigt portföljen överskrider en viss nivå av volatilitet eller risk. Dessa anslag kan inte vara rätt för dig när du skiftar till pension där du kommer att behöva ta regelbundna uttag från ditt sparande och investeringar.

När du anger separat bedömning fas där du börjar ta uttag, din investering mål ändras från att maximera avkastningen att leverera tillförlitlig inkomst för livet.

En portfölj konstruerad för att maximera avkastningen kanske inte är lika effektiv på att generera konsekvent intäkter för livet. Kom ihåg att din livs fas och mål förändras behöver din portfölj förändras. Om du är nära pension, kommer du vill kolla in några alternativa metoder, som pension investera måste göras annorlunda i detta skede av livet. Till exempel i pension, kan du räkna ut hur mycket du behöver för att dra sig tillbaka under de kommande fem till tio år, och det blir den del av din portfölj för att tilldela obligationer och resten investeras i aktier.

För alla investerare, kan det vara lätt att fastna i den senaste trenden, som att flytta pengar till guld eller teknik bestånd eller fastigheter. Det är en fördel att ha en portfölj utformats med avsikt snarare än en portfölj utformad på den senaste flugan. Stick med en allokeringsmodell, och du kommer att hålla din portfölj borta från problem.

Hur man startar investera med små mängder av pengar

Hur man startar investera med små mängder av pengar

Försöker komma med hundratals eller tusentals dollar hålla dig från att öppna ett investeringskonto? Det bör inte. Förr i tiden var det nästan ett krav att ha en hel del pengar tillgängliga för att göra din initiala investering i en fond eller öppna ett mäkleri konto. Idag, saker är helt annorlunda. Nu kan du börja investera med väldigt lite pengar i förskott. Här är hur.

Direkt aktiesparplaner

Om att investera i enskilda företag är ditt mål, kanske du vill överväga Direkt sparplaner eller DPPS för kort.

Liksom namnet antyder, köper du dessa bestånd direkt från företaget. Det finns ingen mäkleri konto, inga mellanhänder, och du arbetar direkt med det företag som utfärdar beståndet. En nackdel är att inte alla företag erbjuder en DPP så du kan vara något begränsad i ditt val.

Företagen är inte tillåtet att marknadsföra sina egna direkta sparplaner, så det är upp till dig att hitta dem. Du kommer förmodligen att behöva spendera lite tid att besöka bolagets hemsida och titta igenom deras Investor Relations att avgöra om de erbjuder ett direkt köp planen och hur du kommer igång.

Den verkliga fördelen med en DPP är att du inte betalar en rejäl provision till en mäklare och du får möjlighet att köpa andelar av aktier. Till exempel säger ett företag som du vill investera i handlas på $ 100 per aktie, men du har bara $ 50 att investera just nu. Jo, genom en DPP kan du brukar köpa bara hälften av en aktie och sedan kan du fortsätta att använda små mängder av pengar för att köpa fler aktier över tiden.

Du kan inte göra detta med en traditionell mäklare.

Mäklare Tillåta små investeringar

Ett annat sätt att börja investera med en liten summa pengar är att registrera dig med något i stil med Sharebuilder genom ING Direct. För så lite som $ 4 kan du skapa en automatisk investeringsplan som hjälper dig att börja bygga din portfölj.

Tänk på att de kan införa vissa kontobegränsningar och avgifter, men generellt sett är det ett bra sätt att börja investera i dag utan mycket pengar.

Använda ETF: er

Funderar du på att investera i något som liknar en fond så att du kan uppnå omedelbar diversifiering men inte har den höga första insättning för att få det att hända? Du kanske vill överväga att köpa aktier i en ETF. Till skillnad från en fond som kan införa ett minimum nyinvesteringar, ETF handel som aktier. De har en specifik aktiekurs och kan köpas genom praktiskt taget alla mäklare. Så med en ETF kan du köpa bara ett par aktier så länge du har tillräckligt med pengar för att köpa aktier.

Men ETFs inte komma utan nackdelar. För en, du måste köpa hela aktier om du inte gör det genom ett konto som Sharebuilder. För det andra ska du normalt betala en handels provision varje gång du gör en affär. Eftersom uppdrag i allmänhet kan köra allt från $ 4,50 till $ 11 detta kan snabbt äta i din investering. Men om du köper ETF mer sällan och med något större summor pengar kan du hålla din transaktionskostnader nere.

Fondbolag erbjuda låga miniminivåer

En av de största och välkända tomgångs fondbolag ute är Vanguard.

Men gissa vad? För de flesta av sina medel de kräver en $ 3000 minsta investering bara för att komma igång. För många människor kan det ta nästan ett år att spara upp så mycket pengar om de investerar för första gången, och det är bara att köpa en enda fond! Vanguard är inte ensam och de flesta av de större fondbolagen har branta initiala investeringsminimi

Lyckligtvis finns det några andra familjer obelastad fond ute som tillgodoser nya investerare och inte ställer så höga gränser. Till exempel kan du kolla in Charles Schwab som erbjuder en låg $ 100 minimum på sina egna tomgångs fonder och T. Rowe Price som inte har ett minimum på egna medel om du öppnar ett konto hos dem. Dessa är två stora familjer billiga fond som gör det enkelt för en ny investerare för att komma igång.

Lär dig att beräkna din Internal Rate of Return (IRR)

IRR hjälper dig att jämföra investeringsalternativ

Lär dig att beräkna din Internal Rate of Return

Det ska vara lätt att beräkna avkastningen (kallas intern avkastning eller IRR) du tjänat på en investering, eller hur? Man skulle kunna tro det, men ibland är det svårare än man skulle kunna tro.

Kassaflöden (insättningar och uttag), liksom ojämn timing (sällan gör du investerar på den första dagen av året och dra din investering på den sista dagen på året), gör beräkning avkastning mer komplicerat.

Låt oss ta en titt på ett exempel beräkna avkastning med hjälp av enkel ränta, och sedan kommer vi titta på hur ojämna kassaflöden och timing göra beräkningen mer komplicerad.

Enkel ränta Exempel

Om du lägger $ 1000 i banken, betalar banken dig intresse och ett år senare har du $ 1042. I detta fall är det lätt att beräkna avkastningen på 4,2%. Du delar bara vinsten på $ 42 i din ursprungliga investering på $ 1000.

Ojämna kassaflöden och Timing gör det svårare

När du får en ojämn serie kassaflöden under flera år, eller över en udda tid, beräkning av internräntan blir svårare. Anta att du startar ett nytt jobb i mitten av året. Du kan investera i din 401 (k) genom löneavdrag så varje månad pengar går till jobbet för dig. För att exakt beräkna IRR du skulle behöva veta datum och mängden av varje insättning och utgående balans.

För att göra den här typen av beräkningar måste du använda mjukvara, eller en finansiell miniräknare, som tillåter dig att mata in olika kassaflöden vid olika intervaller. Nedan finns några resurser som kan hjälpa.

Varför Beräkna Internal Rate of Return?

Det är viktigt att beräkna den förväntade internräntan så att du kan adekvat jämföra investeringsalternativ. Till exempel genom att jämföra den beräknade internräntan på en förvaltningsfastighet som i en livränta betalning till den för en portfölj av indexfonder, du kan mer effektivt väga de olika risker tillsammans med de potentiella avkastningen – och därmed lättare att ett investeringsbeslut du känner dig bekväm med.

Förväntad avkastning är inte det enda att titta på; också överväga den risknivå som olika placeringar utsätts för. Högre avkastning kommer med högre risker. En typ av risk är likviditetsrisk. Vissa investeringar betala högre avkastning i utbyte mot mindre likviditet – till exempel en längre sikt CD eller obligation betalar en högre ränta eller kupongränta än långsiktiga alternativ kortare eftersom du har begått dina pengar under en längre tidsperiod.

Företagen använder internränta beräkningar för att jämföra en potentiell investering till en annan. Investerare bör använda dem på samma sätt. I pensionering planering, vi beräkna den minsta avkastning du behöver för att uppnå för att uppfylla dina mål och detta kan bidra till att bedöma om målet är realistiskt eller inte.

Internal Rate of Return är inte detsamma som Time Weighted Return

De flesta fonder och andra investeringar som rapporterar avkastningen rapporterar något som kallas en Time Weighted Return (TWRR). Detta visar hur en dollar som investeras i början av rapportperioden skulle ha utfört.

Till exempel, om det var en fem-års avkastning som avslutades i 2015, skulle det visa resultatet av att investera den 1 januari 2001 till 31 december 2015. Hur många av er investera en enda summa på den första varje år? Eftersom de flesta människor inte investera på detta sätt kan det finnas en stor diskrepans mellan avkastning (de publiceras av bolaget) och Investor avkastning (vad tillbaka varje enskild investerare faktiskt tjänar).

Som investerare behöver tid vägda avkastning visar inte vad din faktiska kontoresultat har varit om du hade inga insättningar eller uttag under den tidsperiod som visas. Detta är anledningen till att internräntan blir en mer rättvisande mått på dina resultat när du investerar eller återkalla kassaflöden under olika tidsramar.

Sju sätt att spara pengar som hyresvärd

Sju sätt att spara pengar som hyresvärd

Runt ett decennium sedan, min fru och jag köpte vår första hyresfastigheter. Vi var inte helt säker på vad vi gjorde, men vi var fast beslutna att lära sig linor längs vägen. Och det är precis vad vi gjorde; genom erfarenhet, försök och misstag, kom vi fram till en hyra strategi som är meningsfullt – åtminstone för oss.

Bara denna månad, vi betalat slutbetalningen på en av våra fastigheter -. En tre sovrum tegel ranch i Greenfield, Ind Plötsligt är drömmar som vi har planerat i flera år börjar besannas. Där våra lägenheter var en gång en skuld, vi äger nu ett hus fri och klar vid en ålder av 37. Och nu när vår första hyra betalas ut, kan vi snöbolls betalningar för att betala av våra andra uthyrning snabbare och fortsätta att spara för att köpa ännu en hyra i kontanter.

Det har inte varit lätt, som någon hyresvärd vet att äga hyresfastigheter innebär upplever massor av turbulensen åtminstone en del av tiden. För oss har dessa gupp i vägen ingår hyresgäster helt slänga vår egendom, en serie av dyra och oväntade reparationer och andra små lektioner du kan bara lära första hand. Men år senare, känner vi som om vi har äntligen gjort det – men bara för att vi gjort massor av smarta beslut längs vägen.

Sju sätt Hyresvärdar kan spara pengar

En del av vår strategi som hyresvärdar sparar pengar – inte bara genom att köpa fastigheter som kommer lätt kassaflödet, men genom att söka efter sätt att minska våra out-of-pocket företagens kostnader. Några av de saker vi gör för att spara gå helt mot strömmen, men jag har hittat de fungerar ganska bra. Jag ska förklara mer i en minut.

I det här inlägget, jag ville dela några av våra pengar att spara strategier som hyresvärdar, men också dela några andra hyresvärden strategier som kan fungera bättre (eller sämre), beroende på din hyra portfölj, där du bor, och den lokala fastighetsmarknaden . Om du är en hyresvärd som vill spara eller överväger att bli en, här är några pengar att spara strategier för att tänka på:

# 1: Håll hyrorna låg för att minska omsättningen.

När jag delar att vi håller hyrorna lägre än vad vi kunde, lämnar människor kliar sina huvuden. Men om det finns någon strategi som jag står bakom, är det här. Genom att hålla hyrorna något lägre än konkurrerande egenskaper, stanna vi 100% ockuperade, har flera program med någon vakans, och spara pengar på vägen.

Du ser, varje gång någon flyttar, det kostar oss pengar. Inte nog med att vi schampo mattor och måla, men vi måste marknadsföra en ledig egendom tills någon rör sig i Det kan ibland innebära en månad med ingen hyra, vilket är illa nog -. Men det innebär också att köra fram och tillbaka till fastigheten och behandlar med potentiella hyresgäster. När det gäller både tid och pengar, kan marknadsföra en fastighet för uthyrning vara mycket kostsamt.

Naturligtvis kan denna strategi inte fungerar beroende på var du bor. Om hyrorna stigande enormt på din marknad, kan du förlora mycket mer än du får genom att hålla hyrorna låg. Men i en liten, sömnig stad, fungerar denna strategi ganska bra. Inte nog med att vi erbjuder våra hyresgäster med ett fynd, men vi spara pengar tillsammans med krångel och stress som kommer med konstant omsättning och vakanser.

# 2: Välj mindre fastigheter som är lätta att uppgradera och reparera.

När vi flyttade till Noblesville, Ind., För några år sedan, flirtade vi kortfattat med idén att förvandla vår gamla bostad till en annan hyra. Men vi ändrade vår melodi när vi insåg hur mycket det kan kosta. Visst skulle vårt hem gå med vinst, men eventuella reparationer skulle vara genom taket!

Vår andra hyresfastigheter är runt 1000 kvadratfot vardera, vilket innebär att vi är intimt bekant med hur mycket det kostar för att mycket matta, denna storlek ugn, och det stora tak. Hemmet vi skulle flytta ut och sälja, å andra sidan, var nästan 2400 kvadratfot – mer än dubbelt så stor.

Vi bestämde oss till slut att vi inte vill betala för stora reparationer och 2400 kvadratfot matta eller ens mattan rengöring mellan hyresgäster. Vi bestämde också att större reparationer – en ny, stor tak över de närmaste åren, en större ugn, en större gård att ta hand om – skulle kunna äta bort på våra avkastning.

Visst, större bostäder hyra för mer pengar, men till vilket pris? Precis som alla andra hem, en större hyra innebär dyrare allt – från reparationer och uppgraderingar till fastighetsskatt och husägare försäkring. Som oberoende hyresvärdar, bestämde vi oss för att hålla fast vid mindre fastigheter med kostnader kan vi lätt hantera.

# 3: Få en entreprenör konto och stapla rabatter.

Att bli en hyresvärd är inte en billig affär, och det är sant även efter att du får egendomen i ditt eget namn. Ovanpå avbetalning och sakförsäkring, måste du betala för uppgraderingar och reparationer. Och ibland kan dessa reparationer extremt kostsamt.

Fastighetsägare Alexander Aguilar säger att han sparar pengar genom att samla sina hyres köper på en butik som erbjuder en betydande rabatt för entreprenörer.

”På hyresgäst omsättning och vakanser, jag köpa allt jag behöver i en ordning och köra det om Home Depot entreprenör skrivbord, som är gratis”, säger Aguilar, som bloggar på CashFlowDiaries.com. ”Beroende på hur mycket jag köper och vem kunden rep är, kan jag spara någonstans från 5% till 12%.”

Förutom att söka entreprenör rabatter kan också driva försäljning, staplade kuponger och rabatter. Bloggaren bakom ESIMoney, en hyresvärd, säger han kombinerar försäljnings andra rabatter för att få mest valuta för hans pengar.

”När jag köpte apparater för flera enheter, jag kombinerade ett försäljningspris, konkurrents försäljningspris match, kupong, rabatt och kontanter tillbaka kreditkort affären för att spara över $ 3000”, säger han. ”Ännu bättre, jag låst i dessa samma priser för efterföljande köp, även om jag köpte bara ett objekt!”

# 4: Undvik att använda en förvaltare.

Fastighetsförvaltare lovar att minska den stress som kommer med att vara en hyresvärd. De kommer att annonsera och marknadsföra din hyra för din räkning, med särskild omsorg för att korrekt veterinären potentiella hyresgäster. Ovanpå det, de möter med hyresgäster, samla in betalningar, och ta itu med hyresgästfrågor.

Tyvärr är dessa tjänster kommer till en brant kostnad. Om du vill och kan hantera dina egenskaper själv, å andra sidan, kan du klippa ut mitten mannen och hålla fler vinster för dig själv.

Det är precis så Steven D., bloggare bakom EvenStevenMoney ökar lönsamheten på sina hyror. När han fann att fastighetsmäklare och fastighetsförvaltare laddas upp till en hel månads hyra för ett år av service, bestämde han sig för att göra grovjobbet själv.

”Vi bestämde oss för att lista fastigheten oss på nätet med hjälp av en kombination av Zillow Rental Manager och Craigslist”, säger Steven. ”Detta ger oss möjlighet att spara pengar och vara mer händer på med vem som ska leva på vår egendom.”

# 5: Var inte rädd för att säga ‘nej’.

Medan vissa hyresgäster verkar nöjda med ditt hus som det är, det finns alltid de som vill ha förändringar och uppgraderingar. Och sanningsenligt, det skadar aldrig för hyresgästerna att be om en ny diskbänk eller ett nytt skikt av färg i vardagsrummet. Jag menar, det värsta du kan säga är ‘nej’, eller hur?

Saken är den, du kan inte göra allt hyresgäst glad. Och när du byter något som inte behöver bytas ut på egen bekostnad, du arbetar mot det bästa för ditt företag och din vinst.

Elizabeth Colegrove från The Reluctant Hyresvärden säger att kunna säga ”nej” har räddat hennes massor av pengar och hjärtesorg under åren. Colegrove säger att hon har haft hyresgäster be om takfläktar i varje rum, förändringar köksskåp färg, uppgraderade mini-persienner, och mycket mer. Saken är den, att de vill göra det på hennes bekostnad – inte deras.

”Min hyresgäst kan [göra uppgraderingar] på deras bekostnad, men objekten måste vara kvar”, säger hon. ”Inte bara detta rädda mig tusentals, men jag är inte den onde.”

Naturligtvis kan du också låta dina hyresgäster göra en del av arbetet själva och erbjuder sig att betala för material. På så sätt både du dra nytta av uppgraderingen, men du betalar inte för onödig arbetskraft. Detta är den exakta strategi som används av Pauline Paquin, en hyresvärd som bloggar på Reach ekonomiskt oberoende.

Paquin säger hennes hyresgäster kommer emellanåt erbjuda fixa eller uppgradera komponenter i hennes hyra de inte gillar. ”Jag är lyckliga de är praktiskt, så när de frågade om de kunde måla plats, sa jag säker och bara återbetalas dem för färg och penslar”, sade hon.

# 6: Var avsikt om färg färger och golv.

Chad Carson, fastigheter investerare bakom CoachCarson.com använder ett enkelt trick för att effektivisera processen den lediga tjänsten. Han använder samma interiör lacken och stil på alla sina hyresfastigheter.

”Detta ger oss möjlighet att köpa färg i bulk och gör touch-up mycket lättare under omsättning”, säger Carson. ”Jag uppskattar detta sparar oss $ 250 till $ 500 varje gång i minskad målning arbetskraft och råvaruspill.”

Carson försöker också undvika lägenheter med vägg till vägg matta, säger han. Detta hjälper honom att spara otaliga summor pengar under varje ledig sedan fast golv normalt inte behöver bytas ut mellan hyresgäster. ”Vi försöker att köpa hus med hårda ytor golv som kakel eller lövträd, eller vi installera det förskott”, säger Carson.

# 7: Utför skötsel och underhåll själv.

Veteran och hyresvärd Doug Nordman äger en hyresfastighet med sin fru. Medan deras mål är inte nödvändigtvis långsiktiga intäkter eftersom de planerar att flytta in i fastigheten själva, de fortfarande vill spara pengar på vägen.

Deras strategi? Utföra en hel del underhåll, och särskilt trädgårdsarbete själva.

”Det är lite underhåll landskaps för bara ett par timmar var sjätte vecka, men det ger oss en stor chans att se över fastigheten och chatta med hyresgästen”, säger Nordman, som bloggar på The Military Guide.

Slutgiltiga tankar

Innan du köper något hyresfastigheter, är det viktigt att se till att nummer fungerar. Att ta in en hyresintäkter är trevligt för säker, men det hjälper till att hålla dina kostnader på ett minimum så att du inte betalar ut mer än du föra in.

Även om ingen särskild besparingar strategi är rätt för alla, är det viktigt för alla hyresvärden att hitta rätt strategi för sin verksamhet. Utan en, köpa hyresfastigheter kan lätt bli en förlorande proposition.

5 sätt att bli en bättre Investor

Agera klokt är nyckeln till långsiktig portfölj framgång

5 sätt att bli en bättre Investor

Att lära sig att hantera dina pengar och bygga en investeringsportfölj kan vara en svår uppgift för många nya investerare. För vissa människor, det är helt enkelt en fråga om att inte ha tid att ge ordentlig uppmärksamhet till hur deras rikedom investeras och de risker som de är att utsätta sina surt förvärvade besparingar. För andra handlar det om en brist på intresse för att investera, ekonomi och pengar förvaltning. Dessa människor kan vara smart, hårt arbetande och även lysande i andra områden i livet, men de föredrar att göra något annat i stället för att tala om siffror och siffror – de inte vill att gräva igenom årsredovisningar, Form 10-K anmälningar, resultat- , balansräkningar, fondprospekt eller proxy uttalanden.

För en icke obetydlig andel av investerare, det handlar om temperament och känslomässig reaktion. Trots sina bästa avsikter, de är utan tvekan egna värsta fiender, förstör rikedom genom suboptimala beslut och reaktioner som bygger på känsla snarare än fakta.

Jag tror att vissa saker kan hjälpa en investerare att bättre förstå syftet och arten av tilldelningen kapitalprocess. Även om dessa tips inte kan garantera resultat, är min förhoppning att genom att lyfta fram och diskutera några vanliga fel och förbises misstag, blir det lättare för dig att hitta dem i den verkliga världen.

Undvika att investera i något du inte förstår

Folk verkar glömma denna grundläggande sanning om de inte är påmind. Jag föredrar att destillera det i en handfull uttalanden som kan tjäna dig väl om du håller dem i bakhuvudet.

  1. Du behöver inte investera i någon specifik investering. Låt inte någon övertyga dig annars. Det är dina pengar. Du har inte bara rätt att säga nu, men rätten att göra det, även om du inte kan förklara ditt resonemang.
  2. Massor av möjligheter kommer tillsammans i livet. Låt inte rädslan för miste få dig att göra dumma saker.
  3. Om du eller den person hantera dina pengar kan inte beskriva den underliggande tesen om en investering – var och hur pengar skapas, hur mycket du betalar för den ström av kontanter och hur att kontanter i slutändan kommer att finna sin väg tillbaka till fickan – då du inte investerar. Du spekulerar. Det kan träna i din fördel, men det är ett farligt spel som är bäst givet eller åtminstone begränsas till en liten, isolerad del av din portfölj som inte innebär användning av marginalen.

En enorm mängd smärta och lidande kan undvikas när dessa grundläggande tre grundsatser är hedrade. Inte avfärda dem eftersom de låter som sunt förnuft. Som Voltaire fattat och exakt observeras ”Sunt förnuft är inte så vanligt.”

Förstå att marknadsvärdet och egenvärde är olika

Föreställ dig att du köpte en kontorsbyggnad i Mellanvästern, betala kontant utan låneskulden mot fastigheten. Din förvärvspriset var $ 1.000.000. Byggnaden är i ett utmärkt läge. Hyresgästerna är finansiellt starka och låst i långsiktiga kontrakt som ska se till att hyres kontroller hålla flyter i många år. Du samlar $ 100.000 per år i fritt kassaflöde från byggnaden efter att täcka saker som skatter, underhåll och investeringsreserver.

Dagen efter det att du köper byggnaden kollapsar banksektorn. Investerare kan inte få tag på kommersiella hypotekslån och som ett resultat, fastighetsvärden blir deprimerad. Under efterföljande år, byggnader som säljs för $ 1 miljon går nu för endast $ 600.000, eftersom de enda personer som har råd att göra förvärv är kontanter köpare.

Det är ingen tvekan i detta scenario som om du skulle försöka sälja den, skulle sannolikt marknadsvärdet på din fastighet vara mycket mindre än det pris du betalat.

Du kan få $ 600.000 bör du dumpa den på den öppna marknaden. Du kanske kan få ett mycket bättre pris om du kan och vill göra ett privatägt förhandlade lån som du effektivt fungera som bank för köparen, som håller avleda en del av hyresintäkter i form av ränta på hypotekslån not till dig efter att du har sålt byggnaden som du nu håller en lien. Men om du kunde dra upp noterade marknadsvärden på fastighetsinvesteringar, skulle du vara i en mycket betydande sätt på papper. Det skulle vara brutal.

För långsiktiga investerare är detta inte särskilt meningsfullt eftersom riktiga investerare i ord Benjamin Graham, den legendariska far värde investera, är sanna investerare sällan tvingas sälja sina tillgångar. Istället har de kör sin ekonomi konservativt nog att de kan sitta på deprimerade värderingar i flera år åt gången, i vetskap om att de fortfarande tjänar en god avkastning mätt som kassaflöde som tillhör dem i förhållande till det pris de betalade för sin ägarandel .

I det här fallet, om din byggnad kan hämta $ 600.000 eller något annat nummer på auktion är inte följd jämfört med det faktum att du samlar $ 100.000 i fritt kassaflöde från ditt ägande. Det är den ekonomiska motorn. Det är källan till sann eller egenvärde. Graham talade om dårskap att bli upprörd i en situation som denna, eftersom den uppgick till tillåta dig själv att vara känslomässigt bedrövad av andras misstag i dom. Det vill säga, du bör inte vara ute efter att marknadspriset för att informera dig om det inneboende värdet på din fastighet. Du bör känna till det inneboende värdet på din fastighet och kunna försvara sin beräkning med konservativt skattad, grundläggande matematik. Tänk på marknadspriset som något du kan dra nytta av om du så önskar – inget mer, inget mindre.

Detta koncept är sant över flera tillgångsklasser. Om du har en ägarandel i ett fantastiskt företag med stora avkastning på kapital, en stark konkurrensposition som gör det svårt att avsätta i viss sektor eller industri och en styrelse som är aktieägarvänliga, det bör inte leda till att du någon särskild nöd för att titta på ditt innehav minska med 50 procent eller mer på papper.

Detta gäller särskilt om den har en historia av att belöna dig med försiktighet genomförda aktieåterköp och väl motiverade utdelningen ökar och du har betalat ett rimligt pris i förhållande till look-through vinst – eller mer avancerade investerare som är förtrogna med bokföring och finans, ”ägare resultat,” ett fritt kassa flödesjustering beräknas vid utvärdering av rörelsedrivande bolag, jag vet att jag upprepar detta ofta, men du bör internalisera det om du vill undvika att förstöra din förmögenhet genom dåraktigt att sälja högkvalitativa, långfristiga tillgångar eftersom vad nästan alltid visar sig vara kortlivad rädsla.

Lär dig att tänka i termer av Net Present Value

En amerikansk dollar är inte bara en US-dollar, och en schweizisk franc är inte bara en schweizisk franc.

Från ditt perspektiv som investerare, är det netto nuvarande köpkraft som räknas. Fall inte i fällan att tänka i termer av nominell valuta, en fara känd ekonom Irving Fisher beskrivs i hans 1928 mästerverk, The Money Illusion .

Om du har en $ 100 bill i fickan idag, värdet av att $ 100 lagförslag beror på en mängd faktorer. Om du har en tillräckligt lång sträcka av tid och kan tjäna tillfredsställande avkastning kan kompoundering arbeta sin magi och förvandla det till $ 10.000. Om du inte har ätit på två dagar, är nyttan av framtida pengar praktiskt taget obefintlig jämfört med möjligheten att använda dessa pengar nu. Framgångsrik investera handlar om att göra val. Rama in dina utgifter och investeringar beslut på detta sätt. Pengar är ett verktyg – det är allt. Att komma ihåg detta kan hjälpa dig att undvika misstag som många män, kvinnor och familjer gör, att offra deras sanna långsiktiga önskningar för deras kortsiktiga vill.

Var uppmärksam på skatter, kostnader och villkor

Små saker roll, särskilt under tiden på grund av krafter kompoundering som vi har diskuterat. Det finns alla typer av strategier du kan använda för att behålla mer av dina surt förvärvade pengar i fickan, inklusive sådant som tillgångs placering. Tänk på en ränte investerare håller skattefria kommunala obligationer i skattepliktiga värdepappersdepåer och företagsobligationer i skatteparadis såsom Roth IRA. Han vet hur man dra nytta av vad som utgör en positiv hävstångseffekter, såsom att fånga den fria pengar du får när din arbetsgivare matchar bidrag till 401 (k) eller 403 (b) pensionsplan. Det är värt din tid och ansträngning för att upptäcka dem. Med endast små justeringar, särskilt tidigt i blandningsprocessen, har du möjlighet att ändra dina potentiella utbetalningar meningsfullt. Få saker i livet är så värt din tid.

Se till att du väga värdet av vad du får mot kostnaderna. Jag har sett en hel del oerfarna investerare att fokusera på saker som kostnader nyckeltal och förvaltningskostnader med uteslutande av allt annat. De slutligen kosta sig mycket mer i saker som dumma skatte misstag eller smärtsamma riskexponeringar som orsakar sina konton att implodera.

Ett exempel jag gillar att använda är hanteringen av fonder. Ta Vanguard, till exempel. På den tiden jag skrev den här artikeln skulle Vanguard notariatavdelning köra vad uppgick till en mycket enkel fond för $ 500.000 – ingenting komplex, bara vanlig vanilj. Du skulle inte få enskilda värdepapper men du skulle i stället äga samma fonder alla andra äger. Det finns inte en hel del planering flexibilitet för vad, – beroende på de val som gjorts i tilldelningsprocessen tillgång – uppgår till en allt-i effektiv look-through avgift på mellan 1,5 och 1,6 procent per år med den tid du räkna ut saker som förvaltaravgifter och underliggande förvaltningsavgifter.

Det är en fantastisk affär för vad du får. Jag har sett folk blåsa sex- och sju-figur arv snabbare än du kan blinka, som alla kunde ha undvikits hade pengar låsts i förtroende och överlåtaren varit villig att betala avgifterna. Med andra ord, betalade givaren mer uppmärksamhet åt något som inte spelade någon roll – det vill säga att försöka betala 0,05 procent i avgifter per år genom att göra det själv snarare än 1,5 till 1,6 procent genom att lägga ut det till någon annan. Jämför det med en mycket mer relevant faktor: den känslomässiga stabilitet och ekonomiska förmåga av mottagaren. Det här betyder. Din investeringsportfölj finns inte i en lärobok. Den verkliga världen är rörigt och människor är komplicerade.

Aldrig tänka på Performance ensam utan factoring i Risk Exponering

Liksom många företagare, jag tänker på risken mycket. Min temperament är en märklig blandning av konstant sannolikhetsberäkningar blandas med optimism. När min man och jag startade vår erman jacka utmärkelser företaget mer än ett decennium sedan, noggrant utformade vi kostnadsstrukturen på ett sätt som vi vann i nästan alla scenario. När lanserat vår globala kapitalförvaltningsbolag för rika och förmögna individer, familjer och institutioner som ville investera tillsammans med oss, såg vi till våra ursprungliga form ADV avslöjanden innehöll diskussioner om några av riskerna.

Det är en otroligt farlig tecken när investerarna börjar prata om sina ”stora” avkastning utan att diskutera hur dessa avkastning genererades. Riskexponeringen som du utsatt ditt kapital, mätt inte av volatilitet i marknadsnotering, men i det pris som betalas i förhållande till egenvärde med justering för potential wipeout, är den verkliga hemligheten med att bygga välstånd på lång sikt. En av historiens mest kända investerare är förtjust i att påpeka att det inte spelar någon roll hur stor avkastning är – om det finns en enda ”noll” i multiplikation, förlorar du allt. Detta gäller inte bara inom förvaltnings av din portfölj, men i den operativa ledningen av hela företag. Den implosion av AIG, tidigare en av världens starkaste finansiella institutioner och mest respekterade blue chip-aktier , är en perfekt fallstudie som varje seriös investerare bör utföra.

Personligen är jag av den uppfattningen att detta kan destilleras i följande riktlinjer:

  1. Betala för dina investeringar, i sin helhet och med kontanter.
  2. Bara köpa aktier eller obligationer som du gärna att äga under de kommande fem åren om börsen stängd och du inte kunde få en noterat marknadsvärdering på den.
  3. Undvik värdepapper utgivna i vissa sektorer, branscher eller branscher, särskilt om de är längre ner kapitalstrukturen. Till exempel, frånvarande några utomordentligt sällsynta fall, en hel del värde investerare är i allmänhet inte intresserade av stamaktier i ett flygbolag till varje pris om det fungerar som en liten spekulativ utökar till en bredare och mer diversifierad portfölj. De tror värderingen motiverar det. Även då skulle de fortfarande sannolikt promenad från möjligheten. Anledningen? På det hela taget, flygbolag har vad som utgör en konstant, kan-vara-utlöst-at-any-time konkursrisken. Det är ett företag som ser intäktsnivåer sjunka i händelse av krig, katastrofer eller allmänna ekonomiska förhållanden. Par som med den höga driftskostnader struktur och råvarupriser, och med ett stort undantag, har det varit ekonomiskt förödande för långsiktiga ägare.

Detta kräver att titta på din portfölj på olika sätt. Din portfölj bör inte vara en källa till spänning eller känslomässiga spänning på samma sätt gå på golvet i ett kasino i Las Vegas är för många människor. Framgångsrik investera liknar ofta tittar målarfärg torka. Du hittar stora tillgångar, betala rimliga priser för dem, då du sitter på din bakom för några årtionden medan kapitalismen och förvärrar dusch dig med belöningar. Kasta i vissa diversifiering så det oundvikliga konkursen eller försämring av en eller flera komponenter på vägen inte skada dig alltför dåligt. Historiskt sett har det varit en dröm kombination. Även om det är sant att historien inte upprepar sig, för dem som förstår odds, är det inte svårt att hävda att det är förmodligen den enda intelligent sätt att bete sig.

Varför vi betalar räkningar kreditkort mer än en gång per månad

Varför vi betalar räkningar kreditkort mer än en gång per månad

Sedan skriva om kreditkort är en stor del av mitt arbete har jag haft nästan alla belöningar kreditkort någon gång i mitt liv. Vid varje givet tillfälle, min fru och jag har 20 eller fler kreditkort över våra personliga och affärsmässiga kreditprofiler. Några håller vi under lång tid, och vissa vi avbryter efter att experimentera med sina fördelar.

Eftersom vi avskyr skuld, men vi aldrig betala en enda cent av intresse och ta särskild omsorg för att undvika situationer där vi kan spendera mer pengar än vi har. Eventuella årsavgifter vi betalar är noga genomtänkt och förväntade och oftast en del av en större plan för att tjäna belöningar som mer än uppvägde avgifter.

Fördelarna med denna strategi har varit enormt – åtminstone för oss och hur vi vill leva våra liv. Under årens lopp har vi inkasseras på hotelllojalitetspoäng, flygbolag miles, bonus belöningar och flexibelt resande kredit för att resa runt om i världen.

Fem anledningar vi betalar räkningar kreditkort mer än en gång i månaden

Det finns massor av roliga, ja, men det kan bli komplicerat. Beroende på våra mål och belöningar vi försöker rack upp, ofta använder vi fyra till sju kreditkort vid varje given tidpunkt. För att göra våra liv enklare, har vi kommit fram till ett enkelt system som löser de flesta problem som uppstår från att använda olika former av betalning varje månad. Eftersom vi håller oss till en nollsummespel budget, måste vi se till våra utgifter vistelser i check oavsett hur många kreditkort som vi använder.

Med tiden lärde jag mig att betala våra räkningar kreditkort flera gånger per månad är det enklaste sättet att stanna på rätt spår med våra mål och förenkla våra liv. Här är några skäl vi betalar räkningar några gånger per månad – och de fördelar vi får i gengäld.

Anledning nummer ett: Det håller oss på rätt spår med vår budget.

Med hjälp av en nollsummespel budget innebär att komma på en rimlig utgiftströskel för varje del av ditt liv. För oss innebär att en begränsning livsmedelsutgifter, diverse utgifter och underhållning utgifter till $ 600, $ 200 och $ 100 per månad, respektive.

Genom att betala våra räkningar kreditkort flera gånger varje månad, jag kan checka in och se var vi är på i vart och ett av dessa flexibla kategorier. Om vi ​​har tillbringat mer än hälften av vår budget i någon kategori innan månaden är hälften över, jag vet att det är dags för oss att sakta ner. Om vi ​​på rätt spår, å andra sidan, kan jag planera resten av den månadens utgifter därefter.

Vi har talat om fördelarna med att spåra dina utgifter många gånger. Genom att ta en närmare titt på dina utgifter regelbundet kan du upptäcka svagheter och leta efter sätt att förbättra – i realtid, inte i efterhand.

Anledning nr 2: Det hjälper oss att undvika sena betalningar.

Medan jag har aldrig haft ett problem som gör sena betalningar i det förflutna, betala av våra kreditkort mer än en gång per månad ger en försenad betalning sker aldrig.

Eftersom sena betalningar kan göra allvarliga skador på din kredit värdering, undvika dem till varje pris är viktigt. Kom ihåg att din betalning historia utgör 35% av din FICO poäng, bra eller dåligt.

Anledning nr 3: Det garanterar vi betalar aldrig ränta.

Eftersom min familj använder mestadels belöningar kreditkort för att rack upp poäng för resor, skulle det vara dumt att bära ett kreditkort balans och betala ränta på våra inköp som skulle urholka värdet av dessa belöningar. Genom att betala våra räkningar kreditkort flera gånger per månad, jag se till att vi betalar aldrig ett öre i ränta eller spiral i skuld.

Eftersom belöningar kreditkort tenderar att ta ut högre räntor än genomsnittet, är detta särskilt viktigt om du använder kort som jag gör – att rack upp poäng. Om du gör utföra en balans samtidigt som man strävar belöningar, är det nästan garanterat att den ränta du betalar kommer att utplåna alla belöningar du tjänar.

Anledning nr 4: Det tvingar oss att ‘få riktiga’ med våra utgifter.

Att betala våra räkningar flera gånger per månad är också en övning i självbehärskning. Genom att kontrollera med våra räkningar ofta, är vi tvungna att acceptera våra utgifter och gaffel över pengar för att täcka våra inköp regelbundet.

Samtidigt betalar med kreditkort gör det lätt att skjuta upp smärtan av varje köp, med hjälp av din faktiska pengar för att betala din faktura gör ont – och det borde.

Orsak nr 5: Det håller vår skuld nyttjandegrad på noll, vilket är precis där jag vill ha det.

Många människor antar att deras kredit nyttjande – storleken på din tillgängliga kreditgräns som används, som är den näst största faktorn i din kredit värdering – ligger kvar på noll om de betalar sina räkningar i sin helhet när deras kontoutdrag stängs. Tyvärr är det inte sant: I den verkliga världen, är ditt saldo rapporteras till kreditupplysningsföretag – Experian, Equifax och Transunion – en gång per månad, oavsett om du betalar bort det direkt.

När du betalar dina räkningar kreditkort i fulla flera gånger per månad, är det lättare att hålla din kredit nyttjande vid eller nära noll.

Poängen

Jonglering fler än ett kreditkort är inte allas kopp te, men jag har hittat det fungerar bra för min familj som vi håller engagerade i våra mål. Genom att använda en nollsummespel budget, spårning våra utgifter troget, och betala våra räkningar kreditkort mer än en gång per månad, njuter vi uppsidan av kreditkort belöningar utan bestående någon av nackdelar.

Om du planerar att använda kredit för att få belöningar, kanske du vill överväga en liknande strategi. Genom att betala dina kort bort utanför din vanliga kontoutdrag, kan du vara trogna din budget, undvika kreditkort intresse och, viktigast av allt, undvika skulder. Viktigast betala din faktura regelbundet tvingar dig att konfrontera dina utgifter hela tiden. Om du inte är nöjd med dig själv, du vet att du har ingen annan att skylla.

Hyra eller köpa? Här är varför det kan vara meningsfullt att göra båda

Att köpa din “andra hem” först skulle kunna vara ett prisvärt väg till homeownership

Hyra eller köpa? Här är varför det kan vara meningsfullt att göra båda

Det är inte en lätt tid att vara en första bostad – särskilt om du bor på en plats där den inventering av start hem är låg, handpenning krav är höga, och fastighetspriserna är högre än genomsnittet. Det inkluderar dyr lokaler som New York, Silicon Valley, och Miami, men även medelstora och små städer som Stamford, CT, Providence, RI och Lansing, kan MI vara svårt för köpare.

Men det betyder inte skaka önskan att lägga ner rötter.

Så vissa invånare i dessa dyra områden tar en överraskande väg till homeownership: köpa deras ”andra hem” samtidigt som de fortsätter att hyra deras primära bostad. Köpet kan vara en plats att fly för helgerna, en plats du tillbringar semester eller en plats du överväga att hyra till andra som en pengar maker. Men det är också i linje med den utbredda tron ​​att äga fastigheter är en god investering.

”När man ser på det, har varje generation försökt samla rikedomar genom egendoms”, säger Mitchell Roschelle, PwC Partner och en av grundarna till dess fastigheter rådgivande praktik. ”Det bästa med homeownership är om du äger det tillräckligt länge för att betala bort det, du har samlat rikedom.” Det ”tvingade besparingar”, säger hon, är en tillgång som du kan dra nytta av för pension, senare i livet, eller andra mål .

Men det betyder inte att köpa ett fritidshus medan du fortfarande hyra nödvändigtvis rätt steg för dig.

Här är några saker du behöver tänka på.

The Real Estate Bakgrund

Det är ett argument som ska göras för att investera i fastigheter, säger Mark Zandi, chefsekonom på Moodys Analytics. ”Efter byst, ingen skulle röra småhus förutom gamar”, säger han. ”Men under det senaste året eller två, fler och fler människor är intresserade av bostadsfastigheter som ett sätt att tjäna lite pengar … Fastigheter känns som det kommer tillbaka.” National Association of Realtors ekonomen Lawrence Yun instämmer.

”Att äga fastigheter har under lång tid, under förutsättning att förmögenhetsbildning, eftersom fastighetsvärdena har ökat över tid”, säger han. ”Det pris uppskattning kan ge kapital för handels upp inköp.”

Pris Värdering Potential

Alla fastigheter är naturligtvis lokal. Det finns också en stor skillnad i att köpa ett renoveringsobjekt övre – och sätta i en del svett kapital på helgerna – kontra köpa en ren plats och svettas över var att placera din vagn på däck.

Men det lönar sig också att titta på vad priserna sannolikt kommer att göra i semester-orienterad områden. Trulia använder folkräkningsuppgifter för att jämföra pris uppskattning i semester postnummer mot icke-semester och kära. Under 2012 och 2013, jämfört med samma period året pris uppskattning i icke-semester områden var ungefär tre gånger som på semester ettor (6,6 procent för icke-semester områden i det sista kvartalet 2013, jämfört med 1,9 procent för de semester områden). Med andra ord, köpte ett hem i en stad eller förort var sannolikt att stiga i värde snabbare än en helg plats du kan köpa i en strand stad eller landsbygd locale.

Men under de senaste åren har gapet minskat betydligt, med semester områden ibland går framåt. I december förra året, priserna i semesterorten ökade 5,2 procent jämfört med samma period föregående år, jämfört med 5 procent i icke-semester och kära.

Framöver Trulia prognostiserar en ganska jämn spelplan.

Kostnaden för att äga

Det är också viktigt att förstå att köpa ett andra hem kommer sannolikt att kosta lite mer än att köpa en första. Kravet på handpenning kommer sannolikt att vara lite högre, vilket kommer räntan på en inteckning – till ett belopp av 50 till 100 punkter, enligt Yun. ”Ur en långivare perspektiv, det anses vara mer riskfyllt”, förklarar han. Det beror på om ett hem är inte din primära bostad och du faller på hårda tider, är det lättare att gå därifrån, eftersom du fortfarande har någonstans att bo.

Kan du råd med det?

Detta är den stora frågan, och det är något som är lätt att göra fel. Det största misstaget första gången husköpare gör inte förstå ägandekostnad, säger Roschelle. ”De tittar på den månatliga utbetalningen och komma med några nummer för verktyg som de skulle ha betalat om de hyr.

De glömmer att pannan är cirka 1987, och de måste ha en procent av värdet på hemmet socked bort eftersom något kommer att bryta.”

Hans riktlinje: Om eskalerande hyra för den plats du bor dag till dag plus kostnaderna för andra hem driver 50 procent av din inkomst, inte vettigt. Ett sätt att hålla kostnaderna för din semester plats i schack är att köpa på en plats med en husägare förening som tar hand om förutsägbart underhåll: gräsmattan vård, snöröjning och liknande.

Kommer det att vara en Moneymaker?

Airbnb och webbplatser som Away gör det lättare att använda ditt fritidshus när du vill och dra nytta när du inte gör det. ”Det är som den amerikanska drömmen på steroider”, säger Roschelle. ”Jag är inte bara kommer att äga den, jag kommer att förvandla det till ett företag.” Gå försiktigt, dock. Om du hyr din bostad ut för mindre än 14 dagar per år, behöver du inte betala skatt på pengarna. Mer än så, dock, och du anger en komplicerad värld av skatter som kräver tydliga och flitig journalföring. Du har också blivit en hyresvärd, som är (minst) en krångel och (vid ett maximum) ett andra jobb.

Kan en framtida pensionärer vill köpa dig?

Är du funderar på att köpa på en plats där någon pensionär kanske så småningom vill lägga ner rötter? ”Jag tror att utsikterna för bostadsvärden är ganska bra, särskilt för områden där du kommer att se en hel del pensionärer under de närmaste decennierna”, säger Zandi. Om det är ett övervägande, fundera över vad en äldre person kanske vill i ett hem som du ser: Breda hallar och dörröppningar, ett sovrum svit på första våningen, en inträdes utan trappor. Du kanske inte kunna fånga alla dessa saker (en mycket liten andel av bostadsbeståndet i USA har alla av dem), men ju mer desto bättre.