fr – Page 6 – Investo Guru

Devriez-vous obtenir une carte de crédit?

Si vous n’avez pas encore de carte de crédit, il est naturel de se demander si vous devez en obtenir une. Alors que certaines personnes peuvent recommander de s’en tenir à un mode de vie en espèces uniquement pour éviter de s’endetter, les cartes de crédit présentent de nombreux avantages si vous les utilisez de manière responsable.

Commencez par ces considérations, puis pesez les avantages et les inconvénients de l’obtention d’une carte de crédit pour décider si elle vous convient.

Confirmez que vous répondez aux exigences minimales

Vous devez être âgé d’au moins 21 ans, ou d’au moins 18 ans si vous avez votre propre revenu vérifiable, pour être admissible à une carte de crédit.

Sans revenu, vous pourriez demander un compte avec un cosignataire – ce que seules quelques sociétés de cartes de crédit autorisent – ou devenir un utilisateur autorisé sur le compte d’une autre personne. Mais dans les deux cas, le crédit de l’autre utilisateur pourrait souffrir si vous effectuez des achats que vous ne pouvez pas rembourser. Assurez-vous qu’ils comprennent les risques de cosignature ou de vous ajouter en tant qu’utilisateur autorisé avant d’aller de l’avant.

Décidez si vous êtes prêt à payer un acompte

Si vous avez peu ou pas d’antécédents de crédit, une façon de commencer votre parcours de crédit consiste à utiliser une carte de crédit sécurisée. Vous déposerez un dépôt en espèces, qui servira également de marge de crédit – un dépôt de 300 $, par exemple, vous donnera une limite de crédit de 300 $. Cela protège l’émetteur de la carte de crédit au cas où vous ne paieriez pas votre facture: la société utilisera votre dépôt pour couvrir le montant que vous ne pouvez pas payer.

Conseil: Au fil du temps, avec un historique de paiement positif, vous pourrez peut-être passer à une carte de crédit non garantie traditionnelle et récupérer votre dépôt.

Assurez-vous que vous êtes prêt à assumer la responsabilité

Bien que vous puissiez être admissible à une carte de crédit, cela ne signifie pas que vous êtes prêt pour une carte. Il est important de faire une introspection et de déterminer dans quelle mesure vous êtes susceptible de maintenir votre solde bas et d’effectuer les paiements à temps. Votre objectif devrait être de payer votre facture en entier chaque mois pour éviter d’accumuler des frais d’intérêt.

Idéalement, avant d’obtenir une carte de crédit, vous aurez régulièrement payé des factures mensuelles à temps et géré une carte de débit sans débiter votre compte. Vous devriez également avoir une certaine expérience dans le respect d’un budget afin de vous sentir à l’aise de rester bien en dessous de votre limite de crédit.

Avantages et inconvénients des cartes de crédit

Vous pouvez maintenant prendre la grande décision: devez-vous obtenir une carte de crédit? Voici les principaux avantages et inconvénients des cartes de crédit.

Avantages

Vous construirez des antécédents de crédit
Vous serez à l’abri de toute responsabilité en matière de fraude
Vous n’avez pas à transporter d’argent liquide lorsque vous voyagez
Vous pourriez gagner de l’argent ou des récompenses de voyage

Les inconvénients

Vous pourriez être tenté de dépenser trop
Vous pourriez vous sentir plus submergé par les factures
Vous n’êtes peut-être pas prêt pour le plastique

Pros expliqués

Il ne fait aucun doute qu’une carte de crédit peut égayer votre avenir financier, vous faire économiser de l’argent et vous rendre la vie quotidienne un peu plus pratique.

Vous construirez l’historique de crédit

Vous devez établir de solides antécédents en matière de crédit afin d’accéder à d’autres produits de prêt dont vous pourriez avoir besoin à l’avenir, comme un prêt hypothécaire ou automobile. Vous obtiendrez également de meilleures conditions une fois votre dossier de crédit solide. Un moyen simple de commencer à établir un historique de crédit consiste à ouvrir une carte de crédit, en l’utilisant avec parcimonie – par exemple, pour payer un abonnement mensuel ou pour l’essence – et en payant la facture en entier chaque mois. Vous serez alors en mesure de montrer aux prêteurs que vous pouvez gérer votre argent de manière responsable et effectuer des paiements à temps.

Vous serez protégé contre la responsabilité en matière de fraude

Les violations de données faisant fréquemment la une des journaux, il est important de protéger votre identité et vos comptes financiers, en particulier lors de vos achats en ligne. Si les informations de votre compte sont volées, les cartes de crédit comportent moins de responsabilité et de risque de fraude que les cartes de débit. La plupart des cartes de crédit ont des politiques qui stipulent que vous ne serez pas obligé pour un seul dollar si des transactions frauduleuses sont effectuées. Selon la loi, vous n’êtes pas responsable de plus de 50 $ de transactions effectuées avant de signaler la fraude.

Les cartes de débit fonctionnent différemment. Selon le moment où vous signalez la fraude, vous pourriez être responsable de la totalité du montant volé. De plus, pendant que l’enquête a lieu, les fonds de votre compte courant ne vous seront pas disponibles.

Vous n’êtes pas obligé de transporter de l’argent liquide lorsque vous voyagez

Les cartes de crédit sont plus pratiques et plus sûres que de transporter beaucoup d’argent liquide dans votre portefeuille lorsque vous voyagez ou effectuez un gros achat. Certaines cartes de crédit ne facturent pas de frais de transaction à l’étranger, ce qui signifie qu’au lieu de retirer de l’argent dans des guichets automatiques payants ou d’échanger de l’argent à des taux défavorables, vous pouvez utiliser votre carte pour effectuer des achats lorsque vous voyagez à l’étranger.

Vous pourriez gagner des remises en argent ou des récompenses de voyage

Peut-être que le meilleur avantage d’avoir une carte de crédit est la possibilité de gagner des récompenses pour les dépenses que vous faites chaque jour. Les utilisateurs avertis peuvent gagner de l’argent ou des points qui peuvent être échangés contre tout, des crédits de relevé aux vols gratuits des compagnies aériennes. Même votre première carte de crédit pourrait vous donner la possibilité de gagner des récompenses, bien que la plupart des cartes premium exigent souvent un excellent crédit.

La clé est toujours d’éviter d’avoir un solde – de cette façon, vos revenus ne seront pas compensés par les paiements d’intérêts.

Contre expliqué

Les cartes de crédit peuvent être utiles, mais elles peuvent aussi être la source de problèmes financiers. Ne pas savoir comment gérer les cartes de crédit peut créer un cycle d’endettement, tandis que payer en retard et utiliser une grande partie de votre limite de crédit peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.

Vous pouvez être tenté de trop dépenser

Obtenir une carte de crédit ne devrait pas vous encourager à acheter des choses que vous ne pouvez pas vous permettre. Mais sans habitudes de dépenses responsables, vous pourriez vous retrouver avec un solde qui dépasse votre budget. Une bonne règle de base est de ne dépenser que ce que vous savez que vous pourrez rembourser intégralement à la date d’échéance.

Vous pourriez vous sentir plus submergé par les factures

Si vous parvenez à peine à vous débrouiller tout en couvrant vos autres dépenses, y compris le loyer, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les services publics, une carte de crédit peut sembler une bouée de sauvetage. Mais si vous faites des achats et que vous ne pouvez ensuite vous permettre de payer que le minimum dû, vous pouvez rapidement vous perdre la tête. Concentrez-vous sur la rationalisation de vos dépenses et sur l’établissement d’un budget que vous pouvez respecter avant de vous tourner vers les cartes de crédit.

Vous n’êtes peut-être pas prêt pour le plastique

Si vous ne savez pas grand-chose sur les cotes de crédit, les rapports de crédit, le fonctionnement des intérêts et d’autres concepts clés de crédit, vous voudrez peut-être attendre avant d’utiliser les cartes de crédit jusqu’à ce que vous soyez prêt. Une mauvaise utilisation du crédit peut mettre votre pointage de crédit en danger, ce qui affecte votre capacité à obtenir plus de crédit lorsque vous en avez besoin.

Conseil: Si vous êtes nouveau dans le domaine du crédit, un prêt de crédit constructeur peut être une meilleure option qu’une carte de crédit. Vous effectuerez des versements mensuels à un prêteur qui iront dans un compte d’épargne, auquel vous aurez accès à la fin de la durée du prêt. Vous créerez toujours un historique de crédit, mais sans transporter de plastique.

Si vous déterminez que le moment est venu pour vous d’obtenir une carte de crédit, elle peut servir de pierre angulaire à votre dossier de crédit et d’un outil pratique pour vous aider à gérer et à maximiser votre vie financière.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Comment d’assurance-vie ai-je besoin?

Commencez par calculer vos obligations financières à long terme, puis soustraire vos actifs. Ce qui reste est l’écart que l’assurance-vie devra remplir.

Vous ne pouvez pas indiquer exactement le montant idéal de l’assurance-vie, vous devriez acheter au sou. Mais vous pouvez faire une bonne estimation si vous considérez votre situation financière actuelle et imaginer ce que vos proches auront besoin dans les années à venir.

En général, vous devriez trouver le montant de votre police d’assurance-vie idéale en calculant vos obligations financières à long terme, puis en soustrayant vos actifs. Le reste est l’écart que l’assurance-vie devra remplir. Mais il peut être difficile de savoir ce qu’il faut inclure dans vos calculs, donc il y a plusieurs règles empiriques circulaient largement destinées à vous aider à choisir la bonne quantité de couverture. Voici quelques-unes d’entre elles.

Règle de base n ° 1: Multiplier vos revenus par 10.

« Ce n’est pas une mauvaise règle, mais basée sur notre économie aujourd’hui et les taux d’intérêt, il est une règle obsolète », explique Marvin Feldman, président et chef de la direction du groupe secteur de l’assurance vie se passe-t.

La règle « 10 fois le revenu » ne prend pas un regard détaillé sur les besoins de votre famille, il ne tient pas compte de vos économies ou politiques existantes d’assurance-vie. Et il ne fournit pas une quantité de couverture pour les parents qui restent à la maison.

Les deux parents devraient être assurés, dit Feldman. En effet, la valeur fournie par le parent qui reste à la maison doit être remplacé s’il ou elle meurt. Au strict minimum, le parent restant devra payer quelqu’un pour fournir les services, tels que la garde des enfants, que le parent qui reste à la maison fourni gratuitement.

Règle de base n ° 2: Achetez 10 fois votre revenu, plus 100 000 $ par enfant pour les frais de collège

les dépenses d’éducation sont un élément important de votre calcul d’assurance-vie si vous avez des enfants. Cette formule ajoute une autre couche à la règle « 10 fois le revenu », mais il ne tient pas encore un regard profond à tous les besoins de votre famille, actifs ou toute couverture d’assurance-vie déjà en place.

Règle de base n ° 3: La formule de DIME

Cette formule vous encourage à jeter un regard plus détaillé sur vos finances que les deux autres. DIME est synonyme de la dette, le revenu, l’hypothèque et de l’éducation, quatre domaines que vous devriez prendre en compte lors du calcul de vos besoins d’assurance-vie.

La dette et les dépenses finales : Additionnez vos dettes, autres que votre prêt hypothécaire, plus une estimation de vos frais funéraires.

Revenu : Décider combien d’années votre famille aurait besoin d’un soutien, et multiplier votre revenu annuel par ce nombre. Le multiplicateur pourrait être le nombre d’années avant que votre plus jeune enfant diplômés d’études secondaires. Utilisez cette calculatrice pour calculer vos besoins de remplacement du revenu:

Hypothèque: Calculer le montant que vous devez rembourser votre prêt hypothécaire.

Éducation: Estimer le coût d’envoyer vos enfants à l’ université.

La formule est plus complète, mais il ne tient pas compte de la couverture d’assurance-vie et de l’épargne que vous avez déjà, et il ne tient pas compte des contributions impayées d’un parent qui reste à la maison fait.

Comment trouver votre meilleur numéro

Suivez cette philosophie générale de trouver votre propre montant de la couverture cible: obligations financières moins actifs liquides.

Calculer obligations: Ajoutez votre salaire annuel (fois le nombre d’années que vous souhaitez remplacer le revenu) + le solde de votre hypothèque + vos autres dettes + besoins futurs tels que les coûts des collèges et des pompes funèbres. Si vous êtes un parent qui reste à la maison, inclure le coût pour remplacer les services que vous fournissez, comme la garde des enfants.
A partir de cela, soustraire les actifs liquides tels que: épargne + fonds des collèges existants + assurance en cours de vie.

Conseils pour garder à l’esprit

Gardez ces conseils à l’esprit que vous calculez vos besoins de couverture:

Plutôt que de planifier l’assurance-vie dans l’isolement, envisager l’achat dans le cadre d’un plan financier global, dit planificateur financier certifié Andy Tilp, président de Trillium Valley planification financière près de Portland, Oregon. Ce plan devrait prendre en compte les frais futurs, tels que les coûts des collèges, et la croissance future de vos revenus ou d’actifs. « Une fois que l’information est connue, vous pouvez mapper le besoin d’assurance-vie au-dessus du plan », dit-il.

Ne lésinez pas. Feldman recommande l’achat d’un peu plus de couverture que vous pensez que vous aurez besoin au lieu d’acheter moins. Rappelez-vous, votre revenu augmentera probablement au cours des années, et ainsi que vos dépenses. Alors que vous ne pouvez pas prévoir exactement combien l’une de ces augmentera, un coussin permet de vous assurer que votre conjoint et les enfants peuvent maintenir leur mode de vie.

Parlez numéros par votre conjoint, Feldman conseille. Combien d’argent votre conjoint pense que la famille aurait besoin de continuer sans vous? Vos estimations lui donner un sens à son ou? Par exemple, votre famille serait nécessaire de remplacer votre revenu total, ou seulement une partie?

Envisagez d’acheter plusieurs petites polices d’assurance-vie, au lieu d’une politique plus large pour faire varier votre couverture que vos besoins flux et flux. « Cela peut réduire les coûts totaux, tout en assurant une couverture adéquate aux temps nécessaires », dit-Tilp. Par exemple, vous pouvez acheter une politique à long terme de 30 ans pour couvrir votre conjoint jusqu’à votre retraite et une politique à long terme de 20 ans pour couvrir vos enfants jusqu’à ce qu’ils obtiennent leur diplôme d’études collégiales. Comparez les devis terme d’assurance-vie pour estimer les coûts.

Turner recommande aux parents de jeunes enfants choisissent de 30 ans par rapport à une durée de 20 ans pour leur donner suffisamment de temps pour accumuler des actifs. Avec plus long terme, vous êtes moins susceptibles d’être pris de court et doivent acheter à nouveau pour la couverture lorsque vous êtes plus âgés et les taux sont plus élevés.

Ahmad Faishal

Lorsque vous devez (et ne doit pas) Utiliser un prêt personnel

La décision de prendre un prêt personnel est une décision « personnelle », mais il est aussi celui qui est en proie à des risques. Si vous empruntez de l’argent, vous ne pouvez pas rembourser, vous pouvez vous retrouver avec toutes sortes de conséquences qui rendent votre vie plus difficile. Cela pourrait inclure le crédit Ruiné, des frais supplémentaires et les frais d’intérêt, et même la faillite.

Mais, cela ne signifie pas prêts personnels sont une mauvaise affaire tout le temps. Vraiment, tout prêt peut être un précieux outil financier si elle est utilisée à bon escient et de façon responsable – et avec un plan en tête.

Pourtant, il est sage de considérer quand un prêt personnel serait avantageux pour vous, quand vous devriez éviter emprunter de l’argent, et quand un produit financier différent peut-être une meilleure affaire.

Lorsque vous devriez obtenir un prêt personnel

Avant de tirer sur la gâchette sur un prêt personnel, vous devez vous assurer que vous comprenez comment un prêt pourrait vous être bénéfique ou vous blesser . Voici quelques signes de ce produit financier peut être parfait pour vos besoins:

Vous voulez emprunter de l’argent avec un taux d’intérêt fixe et le paiement mensuel fixe.

L’un des plus grands avantages de prêts personnels est le fait qu’ils offrent un calendrier de remboursement fixe et un taux d’intérêt fixe. Cela signifie que vous serez en mesure d’accepter une avance de paiement mensuel fixe de temps, et vous ne serez jamais surpris par un projet de loi plus grand que d’habitude.

Si vous avez besoin d’emprunter de l’argent, mais ne veulent pas de surprises le long du chemin, un prêt personnel peut être exactement ce dont vous avez besoin.

Vous avez besoin d’emprunter de l’argent dans un but précis et payer au fil du temps.

Alors que vous pouvez utiliser les fonds d’un prêt personnel pour couvrir toute dépense que vous voulez, ces prêts sont les meilleurs pour les personnes qui ont une grosse dépense dont ils ont besoin de temps pour rembourser. Cela pourrait inclure des frais médicaux surprise, un nouveau moteur pour votre voiture, ou un toit, vous aviez aucune idée que vous auriez besoin de remplacer cette année.

Avec un prêt personnel, vous pouvez emprunter un montant fixe d’argent payer alors revenir sur plusieurs années. La plupart des prêts personnels sont offerts en quantités allant jusqu’à 35 000 $, et votre taux d’intérêt pourrait être aussi faible que 3%, en fonction de votre solvabilité.

Vous avez utilisé une calculatrice de prêt personnel à comprendre votre nouveau paiement mensuel, et vous êtes sûr que vous pouvez vous le permettre.

Tout simplement parce que vous êtes admissible à un prêt personnel, cela ne signifie pas que vous pouvez vous le permettre. Avant de prendre un prêt personnel, vous devez utiliser une calculatrice de prêt pour trouver votre futur paiement mensuel basé sur combien vous voulez emprunter et le taux d’intérêt que vous pouvez vous qualifier pour.

De là, vous pouvez jeter un oeil à votre budget et les dépenses pour voir si le paiement du prêt que vous étire trop mince. Dans le cas contraire, vous devriez probablement tenir au loin sur l’obtention d’un prêt personnel – au moins pour l’instant.

Votre crédit est en bonne forme, de sorte que vous pouvez vous qualifier pour un prêt avec un taux attractif et les conditions de prêt.

Bien qu’il soit possible de se qualifier pour un prêt personnel si vous avez un mauvais crédit ou un profil mince de crédit, vous devrez payer un taux d’intérêt beaucoup plus élevé pour le privilège d’emprunt. Combien? Certains prêts personnels pour les personnes avec un mauvais crédit viennent avec un taux annuel de plus de 35%!

Si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez mettre votre prêt personnel jusqu’à ce que vous pouvez prendre des mesures pour augmenter votre pointage de crédit. Commencez par obtenir des factures en retard que vous avez à jour et assurez-vous que vous faites tous vos autres paiements mensuels à temps. Le remboursement de la dette et les soldes de carte de crédit peut également avoir un effet marqué sur votre crédit, puisque votre utilisation représente 30% de votre score FICO.

Si vous avez besoin d’un accès au crédit pour améliorer votre pointage de crédit, vous pouvez aussi envisager une carte de crédit garanti ou un prêt constructeur de crédit.

Vous souhaitez consolider des dettes à intérêt élevé en un nouveau prêt avec un taux plus faible.

L’une des meilleures utilisations d’un prêt personnel entre en jeu lorsque vous avez beaucoup de dettes à intérêt élevé. Bien sûr, cela est surtout vrai que si votre crédit est assez bon pour être admissible à un prêt personnel avec un grand avril

Si vous consolidez la dette à intérêt élevé en un nouveau prêt personnel avec un taux d’intérêt fixe inférieur, vous allez commencer à économiser de l’argent dès le départ. Allant de plusieurs paiements à un seul chaque mois peut également simplifier vos finances et faire le remboursement de la dette beaucoup plus facile à supporter.

Lorsque vous devriez Passer un prêt personnel

Alors que l’une des raisons ci-dessus sont bons si vous voulez prendre un prêt personnel, il y a beaucoup de raisons de sauter des prêts personnels – ou tout autre type de prêt – tout à fait. Il y a aussi des scénarios dans lesquels un produit financier différent serait plus bénéfique.

Certaines des raisons pour lesquelles un prêt personnel peut ne pas être pour vous inclure:

Vous avez du mal à suivre vos dettes et ont besoin de plus d’argent pour rester à flot.

Si vous avez du mal à effectuer des paiements sur les cartes de crédit, prêts étudiants, ou d’autres projets de loi, les chances sont bonnes emprunter plus d’argent ne va pas aider. En fait, emprunter plus d’argent juste pour rester au-dessus de vos dépenses pourrait conduire à une spirale de la dette à la hâte. Après tout, l’ajout d’un paiement mensuel plus à votre vie est probablement une mauvaise idée quand vous ne pouvez pas suivre les paiements que vous avez déjà.

Si vous luttez vraiment garder les lumières allumées comme il est, il est probablement sage de jeter un regard holistique sur vos finances avant d’emprunter de l’argent. Considérez où vous pouvez couper pour améliorer votre flux de trésorerie et si vous avez besoin de passer à un budget os nus pendant un certain temps.

Si vous pouvez réduire vos dépenses de quelque façon, vous pourriez être en mesure d’améliorer votre situation financière sans emprunter plus.

Vous avez besoin d’argent pour financer les frais de scolarité.

Bien qu’il n’y ait rien de mal à emprunter de l’argent pour le collège, un prêt personnel est rarement la meilleure affaire. La plupart des emprunteurs seraient beaucoup mieux de prendre des prêts étudiants du gouvernement fédéral pour payer l’école, car ils offrent des taux d’intérêt plus bas fixes et les protections fédérales comme l’ajournement et la patience.

les prêts étudiants fédéraux sont également admissibles à des plans de remboursement axé sur le revenu qui viennent avec des paiements mensuels peu élevés et, dans certains cas, le pardon éventuel de vos prêts après 20 à 25 ans.

Vous voulez faire des folies pour des vacances ou de nouveaux meubles.

Si vous voulez faire des folies pour quelque chose de cher, emprunter de l’ argent pourrait vous laisser dans un monde de souffrance. Des vacances à Hawaï peut sembler quelque chose que vous ne regretterez pas d’ emprunter pour. Cependant, le remboursement de ce voyage pour les prochaines années serait sûrement changer de musique trois ou quatre ans plus tard.

Il n’y a rien de mal à faire des folies, mais vous devriez essayer de sauver l’argent pour payer en espèces si vous voulez vous traiter. Fais nous confiance; acheter quelque chose que vous voulez vraiment est beaucoup plus amusant quand vous payez avec de l’argent que vous avez déjà.

Vous souhaitez refinancer une petite quantité de la dette.

Nous avons déjà mentionné un prêt personnel peut être utilisé pour consolider des dettes à intérêt élevé en un meilleur produit financier. Cependant, cela est principalement vrai quand vous avez beaucoup de dettes à refinancer et besoin de plusieurs années pour rembourser.

Si vous ne devez une petite quantité de la dette que vous pourriez payer dans quelques années ou moins, vous pouvez être beaucoup mieux avec une carte de transfert de solde. cartes de transfert de solde offre 0% APR sur les transferts de solde pour un maximum de 21 mois. Certains viennent même sans frais de transfert de solde, ce qui peut vous aider à rembourser la dette sans frais supplémentaires.

Vous voulez rénover votre maison.

Si vous voulez remodeler votre maison, un prêt personnel peut absolument travailler. Pourtant, vous devriez également envisager un prêt hypothécaire. Ces prêts fonctionnent comme des prêts personnels en ce qu’ils offrent un taux d’intérêt fixe et un paiement mensuel fixe pour un ensemble spécifique de temps. La différence est, les prêts sur valeur domiciliaire sont garantis – qui signifie que vos actes à la maison en garantie, ce qui rend moins risqué pour le prêteur – ils offrent habituellement des taux d’intérêt plus bas que vous pouvez obtenir ailleurs.

Une autre option est un HELOC ou une marge de crédit hypothécaire. Ces prêts fonctionnent comme une ligne de crédit que vous pouvez emprunter contre, et ils ont tendance à venir avec des taux variables. Encore une fois, les taux de ces prêts ont tendance à être plus bas puisque vous utilisez votre maison en garantie.

Les frais pour les prêts de capitaux propres à la maison et HELOCs ont tendance à être faible, mais vous devez surveiller les frais de départ et les frais de clôture. Gardez à l’esprit que certains prêts sur valeur domiciliaire et HELOCs sont offerts sans frais et des tarifs extrêmement bas.

The Bottom Line

Un prêt personnel peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers innombrables, mais il pourrait aussi causer autant de problèmes qu’elle en résout. Avant de demander un prêt personnel, faire le bilan de votre situation financière et assurez-vous que vous savez ce que vous vous embarquez. Les prêts personnels peuvent être des outils financiers précieux, mais ils peuvent aussi conduire à des années de stress et de la dette.

Ahmad Faishal

Types de comptes d’épargne – des comptes de base à l’épargne-Like Alternatives

Un compte d’épargne est un excellent endroit pour garder l’argent que vous ne prévoyez pas dépenser immédiatement. Ces comptes garder votre argent en toute sécurité et accessible tout en payant vous intéressent, mais il existe plusieurs types de comptes d’épargne à choisir. Chaque variation (et de l’union bancaire ou de crédit) a des caractéristiques différentes, il est donc important de comprendre vos options.

Nous allons creuser dans les détails pour chacun de ces lieux communs pour ranger votre argent:

comptes d’épargne de base
comptes d’épargne en ligne
comptes du marché monétaire
Les certificats de dépôt (CD)
vérification d’intérêt
comptes spécialisés (économies d’étudiants et des comptes axés sur les buts, par exemple)

Intérêt gagnant: Tous les comptes décrits sur cette page payer des intérêts, ce qui vous aide à faire fructifier votre épargne – même si le taux de croissance peut être lente. Comme vous comparez les options, évaluer le taux d’intérêt, qui est souvent cité comme un taux annuel en pourcentage (APY) de décider quel compte est le meilleur. Vous ne devez pas nécessairement choisir le compte avec le taux d’intérêt le plus élevé – juste obtenir un taux compétitif. Surtout avec les soldes des comptes plus petits, le taux d’intérêt est aussi important que d’ autres caractéristiques de compte comme la liquidité et des frais.

Payer les frais? Les frais sont nocifs pour la santé de votre compte d’ épargne. Avec des taux d’intérêt relativement bas, les frais peuvent effacer vos gains annuels ou même causer le solde de votre compte pour diminuer au fil du temps. Examiner la déclaration des frais de votre banque attentivement avant de déposer de l’ argent.

Comptes d’épargne de base

Dans sa forme la plus simple, un compte d’épargne est juste un endroit pour tenir l’argent. Vous déposez dans le compte, gagnez des intérêts et retirer de l’argent quand vous en avez besoin. Il y a quelques limites sur la fréquence, vous pouvez retirer des fonds (jusqu’à six fois par mois pour les retraits préautorisés – mais illimitée en personne), et vous pouvez ajouter au compte aussi souvent que vous le souhaitez.

Il n’y a rien de mal à utiliser l’ un de ces comptes-vanille simple, mais il y a d’ autres types de comptes d’épargne qui pourraient être un meilleur ajustement pour vous. Ces autres comptes sont autant de variations sur le compte d’épargne traditionnel. Cela dit, si vos besoins sont assez simples, vous pouvez probablement ouvrir un compte d’épargne à une banque vous travaillez déjà avec et être fait avec elle.

Comptes d’épargne en ligne

Faits saillants des comptes bancaires en ligne comprennent:

taux d’intérêt élevés sur vos dépôts
Faible (ou non) des frais mensuels
Aucune exigence de solde minimum requis
La technologie de pointe

Ces types de comptes sont initialement disponibles par le biais des banques en ligne uniquement. Mais la plupart des banques de briques et de mortier comprennent maintenant les capacités en ligne comme le paiement de factures en ligne et le dépôt à distance, et certaines banques ont des options en ligne uniquement avec des frais moins élevés et des taux élevés que leurs comptes standard.

Libre-service: les comptes d’épargne en ligne sont les meilleurs pour les consommateurs technophiles autonomes. Vous ne pouvez pas marcher dans une branche et d’ obtenir l’ aide d’un conteur – vous allez faire la plupart de vos opérations bancaires en ligne par vous – même. Cependant, la gestion de votre compte est facile, et vous pouvez toujours appeler le service à la clientèle de l’ aide (notez que certaines banques de briques et de mortier limitent la façon dont vous pouvez appeler souvent le service à la clientèle, et ils peuvent facturer des frais pour obtenir de l’ aide d’un être humain). Heureusement, vous pouvez compléter la plupart des demandes vous – quand et où il est pratique pour vous.

Comptes associés: Pour utiliser un compte en ligne, vous habituellement également besoin d’ un compte bancaire de briques et de mortier (presque tous les compte – chèques fera). Ceci est votre compte « lié », et qui est généralement le compte que vous allez utiliser pour votre dépôt initial. Une fois votre compte en ligne est en cours d’ exécution, vous pouvez effectuer des dépôts auprès d’ autres sources aussi bien – vous pouvez probablement déposer même des chèques sur le compte avec votre téléphone mobile.

Dépenser de l’ argent: S’il n’y a pas de branche physique, vous pouvez vous demander comment dépenser votre argent si vous en avez besoin rapidement. Heureusement, certaines banques en ligne offrent également en ligne vérification des comptes qui vous permettent de faire des chèques, payer des factures en ligne, utilisez une carte de débit pour les achats et les retraits en espèces. Si vous devez déplacer l’argent sur votre compte bancaire local, que le transfert prend généralement se produit dans quelques jours ouvrables. De plus, certaines banques en ligne vous permettent de commander les chèques de banque qui vont par la poste.

Variations sur les comptes d’épargne

Si vous avez besoin de plus d’un standard (ou en ligne) compte d’épargne, il existe d’autres types de comptes qui paient un intérêt tout en offrant des avantages supplémentaires.

Comptes du marché monétaire (MMAS): les comptes du marché monétaire ressemblent et se sentent des comptes d’épargne. La principale différence est que vous avez un accès plus facile à votre argent: Vous pouvez généralement faire des chèques sur le compte, et vous pourriez même être en mesure de dépenser ces fonds avec une carte de débit. Cependant, comme un compte d’épargne, il y a des limites sur le nombre de fois par mois , vous pouvez effectuer des retraits. Les comptes du marché monétaire paient souvent plus que les comptes d’épargne, mais ils peuvent aussi exiger des dépôts plus importants. Ils sont une bonne option pour les économies d’urgence parce que vous avez accès à votre argent, mais vous gagner de l’intérêt.

Certificats de dépôt (CD): CD sont également semblables à des comptes d’épargne, mais ils paient généralement plus. Le compromis? Vous devez verrouiller votre argent dans un CD pour un certain laps de temps (6 mois ou 18 mois, par exemple). Il est possible de retirer des fonds au début, mais vous devrez payer une pénalité, si les CD ne ont de sens pour de l’ argent que vous aurez pas besoin de sitôt. Pour plus d’ informations, lisez sur les bases de CD.

Vérification d’intérêt: Si vous avez vraiment besoin d’un accès à votre argent (et que vous voulez gagner un intérêt), vous pouvez obtenir ce que vous avez besoin d’un compte courant. Comptes de chèques traditionnels ne paient pas d’ intérêt, mais certains types de comptes vous permettent de gagner et de dépenser aussi souvent que vous le souhaitez. Les banques en ligne offrent la vérification des comptes qui paient un peu d’intérêt ( en général moins d’un compte d’épargne). Vérification des comptes de récompense payer encore plus, mais qualification peut être difficile.

Comptes d’épargne étudiants

À l’exception des banques en ligne, les comptes d’épargne peuvent être coûteux si vous ne gardez pas un grand équilibre dans votre compte. Les banques facturent des frais mensuels, et ils paient peu ou pas d’intérêt sur les petits comptes. Pour les étudiants (qui passent la plupart de leur temps à étudier – ne fonctionne pas), c’est un problème. Certaines banques offrent des comptes d’épargne « étudiants » qui aident les élèves à éviter les frais jusqu’à ce qu’ils obtiennent un emploi et peuvent se qualifier pour l’exemption des frais mensuels.

Si vous êtes un étudiant, une économie d’étudiants compte dans une banque de briques et de mortier ou de crédit est une excellente option pour votre premier compte bancaire. Sachez que le compte peut convertir en un compte « régulier » à un moment donné, et vous devez être conscient des frais après cette conversion.

Axée sur les buts des comptes d’épargne

Vous pouvez enregistrer quoi que ce soit – ou rien en particulier – dans un compte d’épargne, mais il est parfois utile d’affecter des fonds dans un but précis.

Par exemple, vous pouvez construire des économies pour un nouveau véhicule, votre première maison, vacances, ou même des cadeaux pour les proches. Certaines banques offrent des comptes d’épargne qui sont spécifiquement conçus pour ces objectifs.

Le principal avantage de ces comptes est d’ordre psychologique. Vous ne gagnez pas en général plus sur vos économies (bien que certaines banques et coopératives de crédit offrent des avantages pour encourager l’épargne régulière), mais vous pourriez être plus susceptibles d’atteindre les objectifs d’épargne si est lié à quelque chose que vous appreciez un compte spécifique. Si cela ressemble à quelque chose que vous souhaitez bénéficier de, chercher des programmes « club d’épargne » (ou similaire). Vous pouvez également créer votre propre programme, ou vous pouvez créer des « sous-comptes » ou plusieurs comptes (avec des surnoms descriptifs) dans la plupart des banques en ligne.

Ahmad Faishal

Étapes critiques à la rédaction d’un plan d’affaires

Accablé par l’idée d’écrire un plan d’affaires? Commencer ici.

La rédaction d’un plan d’affaires peut être une tâche écrasante. Ces sentiments se traduisent souvent par l’immobilisation ou la confusion quant à la façon de démarrer le plan d’affaires. À partir d’un plan d’affaires commence par la première étape:

1. Public et financement Type:

Lors de la rédaction d’un plan d’affaires, vous devez déterminer qui sera le lire. Cette décision façonnera le plan d’affaires. Prévoyez-vous d’aller pour la dette ou le financement par actions? Chaque forme de financement pour votre entreprise a des avantages et des inconvénients.

Par exemple, le marché du capital-risque peut prendre beaucoup de temps et compétitif. Avez-vous le temps d’écrire le plan d’affaires pour le financement des investisseurs et de réseau au sein de la communauté?

Rédaction d’un plan d’affaires pour les investisseurs est pages avec analyse 15-30 en profondeur et les détails des faits et chiffres à l’appui des hypothèses du marché. Rédaction d’un plan d’affaires pour la banque est de 10-15 pages et concentré avec préoccupation avec le risque de la banque. Un plan d’entreprise présente le rendement à la hausse et le potentiel des investissements, alors qu’un plan bancaire réduit les risques et vend la capacité à rembourser le prêt.

2. Plan d’Outline:

Un plan de plan d’affaires est le deuxième point de départ le plus important une fois que vous avez déterminé à l’avance votre public. Les grandes lignes du plan d’affaires devrait être préparé avant la recherche proprement dite et la rédaction du plan d’affaires.

3. Recherche et information Collection:

Une fois que vous avez pris la décision du type de financement de votre entreprise a besoin, il est temps pour la recherche.

la recherche de plan d’affaires couvre plusieurs domaines clés:

Aperçu de votre expérience de travail et en observant l’industrie que vous entrerez. Ces données devront être soutenues, mais par les deux sources.
Les informations publiées bibliothèque, Internet, et des services de base de données payés fournira des informations sur la croissance du marché, la perspective globale de l’industrie, et les profils des clients.
la recherche sur le terrain couvre des entrevues avec les clients, les fournisseurs, les concurrents et les experts de l’industrie. Cela donne le vrai aperçu derrière tous les faits publiés.

4. Collection Fichiers:

Le moyen le plus simple aller sur la collecte de toutes vos expériences, des interviews, et la recherche est de créer des fichiers pour chaque section du plan d’affaires. Ces fichiers peuvent être: sur papier, des fichiers informatiques ou mis en place en utilisant le logiciel de planification des activités. Comme vous commencez la phase de recherche et de collecte de la planification, remplissez vos fichiers avec des notes et des impressions.

5. Industrie Présentation générale:

Commencez le processus de recherche avec une vue d’ensemble de l’industrie; la découverte de l’industrie et des rapports d’association. En ayant une compréhension générale de l’industrie, vous éviterez l’embarras en contact avec des experts des questions de base. Commencez la recherche sur le terrain une fois que vous avez une bonne connaissance des fondamentaux de l’industrie et ont besoin de réponses aux informations difficiles à trouver.

6. Analyse:

Une fois que la majeure partie des données ont été recueillies, commence le processus d’analyse. Regardez la construction d’un profil concurrentiel, plan d’urgence, l’évaluation des risques, etc.

7. Services financiers:

Démarrez les services financiers lorsque vous avez trouvé des rapports de l’industrie moyenne pour votre entreprise. Travailler en étroite collaboration avec votre comptable pour établir des projections réalistes.

Être trop optimiste va froncer les sourcils avec vos investisseurs ou banquier.

8. Résumé:

Enregistrer la première section pour le dernier. Lorsque vous avez soigneusement, rempli toutes les sections du plan d’affaires, écrire le résumé. Mettre en évidence les points clés et inclure le retour sur investissement ou exigences remboursement de prêt.

9. Examen et édition:

Rappelez-vous, vous avez un seul coup à faire une bonne impression. Un plan d’affaires bien écrit qui ouvre les portes et gagne l’argent est un plan qui a été révisé et examiné. Ne pas oublier cette étape importante. Demandez à d’autres des commentaires. Assurez-vous de modifier, corriger, corriger, et relus.

La planification d’entreprise n’est pas facile, mais en suivant ces étapes essentielles à la rédaction d’un plan d’affaires, vous assurer que votre entreprise a une chance de financement et de succès dans l’avenir.

Ahmad Faishal

Comment votre impacts Cercle social Votre budget

Les gens sont des créatures sociales. Nous avons tendance à refléter ceux qui nous entourent.

Donc, si vous essayez de gérer votre budget, réduire les coûts, gagner plus, et deviennent généralement plus financièrement avertis, vous devriez prendre un long regard dur sur les gens autour de vous.

Est-ce que votre cercle social se composent de bonnes influences et des modèles? Ou sont vos amis et votre famille en encourageant les habitudes financières malsaines?

Qu’on le veuille ou non, notre cercle collègues sociaux, voisins, amis, famille- joue un rôle important dans l’élaboration de nos attitudes et nos comportements à l’égard de l’argent.

Si vous craignez que les gens dans votre vie ne soutiennent pas votre décision de vivre un style de vie plus soucieux de leur budget, voici quelques conseils.

1. Choisissez qui vous Traîner avec précaution

Vous avez tendance à imiter ceux qui vous entourent. Je donne pas que vous devriez complètement passer du temps avec vos amis qui sont plus insouciants avec leur argent; après tout, l’amitié n’a pas de prix.

Cependant, pour le moment, peut-être vous devriez vous concentrer sur les dépenses votre vendredi soir avec la partie de vos amis qui ont tendance à être plus conscients des coûts.

Si tous vos amis obtiennent le service de bouteille VIP dans un club de nuit, vous pourriez être tenté de le faire aussi bien. Si vous traînez avec ce groupe d’amis qui préfèrent obtenir une pizza surgelée et regarder Netflix, alors vous aurez très probablement faire la même chose.

2. Proposer Cheaper Activités

Comment pouvez-vous passer du temps avec les amis qui aiment passer? La personne qui propose des activités.

Vos amis pourraient se replier sur leurs habitudes standard de dîner au restaurant ou frapper des barres si personne ne propose une alternative.

En prenant sur vous parler d’une autre activité signifie que vous pouvez choisir quelque chose qui est à la fois amusant et porte-monnaie convivial.

Partir en randonnée nocturne, jouer à des jeux de société, jouer au soccer au parc, à regarder des films à la maison, ou d’avoir une jam session dans le salon sont toutes les grandes options.

En prime, vous pouvez devenir plus populaire auprès de vos amis, car ils n’ont plus à trouver des idées amusantes ou des activités.

Vous deviendrez naturellement l’organisateur central au sein de votre groupe d’amis. Qui aurait cru pincement pennies pourrait conduire à des amitiés fortes?

3. Obtenez votre conjoint à bord (si vous en avez)

Rien ne peut décimer votre budget plus rapidement qu’un conjoint qui soit ne partage pas votre vision, ou ne bénéficient pas de donner suite à l’exécution.

En motivant votre conjoint, vous pourrez également vous motiver. Parfois, la meilleure façon de tenir à un plan est en faisant appel à l’aide d’un ami de la responsabilité. Il n’y a pas mieux que votre conjoint ou partenaire pour remplir ce rôle.

Que devez-vous faire si votre conjoint est pas intéressé? Demandez-lui de créer une carte de vision de découvrir le sous-jacent « pourquoi » le motif derrière cette frugalité nouvelle. S’ils ne comprennent pas votre désir de budget, ils pourraient, après avoir reconnu que vous sauter un restaurant ce soir pour que vous puissiez effectuer un paiement sur une maison, ou prendre sa retraite 5 ans plus tôt que prévu, ou de se débarrasser de vos paiements de voiture une fois pour toutes.

Vous pouvez expliquer que le budget est pas vous priver de quelques indulgences. Il s’agit progresse lentement à vos grands objectifs. Skipping le dessert ne se sent pas comme un sacrifice quand vous réalisez l’argent que vous auriez dépensé sur le gâteau au chocolat est maintenant l’argent supplémentaire dans votre fonds de Voyage Aruba.

Ahmad Faishal

Quand est-il sûr de fermer une carte de crédit?

Vous travaillez dur pour maintenir de bons scores de crédit, mais la vérité est que même une erreur apparemment innocente a le potentiel de défaire vos efforts. erreurs de crédit comme les paiements en retard, les comptes de collecte, ou plafonnait vos cartes de crédit peuvent rapidement transformer votre pointage de crédit déjà impressionnants en quelque chose de beaucoup moins attrayant. Cela signifie que les taux d’intérêt plus élevés sur les prêts futurs, ce qui peut ajouter jusqu’à des milliers de dollars supplémentaires versés en intérêts.

Fermeture anciens comptes de carte de crédit est une autre erreur de crédit qui a le potentiel pour vous des scores plus bas. Mais, ce n’est pas une garantie que ça va se passer. Si vous avez un compte de carte de crédit que vous voulez ou devez fermer, il y a des précautions à prendre pour protéger votre pointage de crédit tout en vous débarrassant d’un compte non désiré.

Pourquoi fermeture Cartes de crédit peut nuire à votre pointage de crédit

Il y a un mythe de crédit plutôt têtu sur l’impact de la fermeture d’un compte de carte de crédit et ce que cela signifie pour vos scores. Le mythe est que lorsque vous fermez un ancien compte de carte de crédit, vous perdrez le bénéfice de l’âge du compte.

modèles de notation de crédit comme FICO et VantageScore ne considèrent en effet l’âge de votre plus ancien compte et l’âge moyen de vos comptes dans le calcul de votre pointage de crédit. Cependant, la fermeture d’un compte ne supprime pas son histoire – y compris son âge – de vos rapports de crédit.

Non seulement l’histoire d’un compte fermé restent sur vos rapports de crédit, mais les modèles de notation de crédit continuera de considérer l’âge du compte. Et, mieux encore, un compte fermé continue de vieillir. Donc, si vous avez fermé une carte de crédit de cinq ans aujourd’hui … dans 12 mois, il va être une carte de crédit de six ans.

Maintenant que nous avons démystifié le mythe, voici la vraie raison pour laquelle la fermeture de ce vieux compte de carte de crédit pourrait nuire à vos scores: modèles de notation de crédit considèrent la relation entre les soldes et les limites de crédit sur vos comptes de carte de crédit. Plus précisément, les modèles de notation de crédit calcule votre taux d’utilisation renouvelable ou, autrement dit, combien de votre crédit disponible que vous utiliser sous forme de soldes de cartes de crédit.

Le ratio est calculé en additionnant les soldes sur votre plastique et en divisant ce nombre par la somme de toutes vos limites de crédit – même sur les cartes encore ouvertes que vous n’utilisez pas. Cela signifie que même si vous ne l’utilisez une carte, la limite de crédit inutilisé contribue à maintenir ce ratio d’utilisation plus faible. Si vous fermez ce compte, vous perdrez immédiatement la valeur de la limite de crédit inutilisé, et vos scores sera probablement baisser d’un certain montant. Voilà pourquoi vous lisez souvent des articles sur les dangers de la clôture des comptes de carte de crédit.

Pourquoi vous pourriez avoir besoin de fermer une carte de crédit

Dans la plupart des cas, il est conseillé de fermer un compte de carte de crédit utilisé en raison de l’impact négatif potentiel sur votre pointage de crédit. À moins qu’il est vraiment nécessaire, vous devriez probablement laisser vos comptes de carte de crédit ouverte.

Il y a cependant des exceptions à cette règle.

Vous devrez peut-être fermer un compte de carte de crédit commune après une séparation. Un autre exemple où vous pouvez fermer un compte de carte de crédit pourrait être lorsque vous avez une carte dans votre portefeuille avec une cotisation annuelle peu attrayante. Et vous pouvez provoquer la fermeture accidentelle d’un compte par ne pas utiliser la carte pour une longue période de temps. Les émetteurs de cartes détestent l’inactivité, parce que l’inactivité signifie pas de revenus.

Comment fermer un ancien compte de carte de crédit en toute sécurité que possible

Quelle que soit la raison de votre fermeture d’un compte de carte de crédit, avec une bonne planification, il peut être possible de le faire avec peu ou pas de dommages de pointage de crédit.

Rappelez-vous, la vraie raison pour la fermeture d’un ancien compte pourrait nuire à votre pointage de crédit est parce que la fermeture du compte pourrait augmenter votre taux d’utilisation renouvelable. Toutefois, si ont déjà toutes vos cartes de crédit $ 0 soldes, puis la fermeture d’un compte inutilisé ne sera pas augmenter le taux d’utilisation. Par conséquent, la fermeture de votre compte aura probablement pas d’impact sur votre pointage de crédit dans cette situation.

Juste pour être sûr, si vous êtes vraiment engagé à fermer un compte de carte de crédit, vous devriez penser à le moment. Ne fermez pas la carte si vous envisagez de demander un prêt ou d’une autre carte. Attendez que la fermeture du prêt puis fermez le compte. De cette façon, vous enregistrez une baisse de score potentiel pour une fois que vous avez déjà été approuvé.

Ahmad Faishal

Un post-nuptial financier Liste des tâches Guide pour les jeunes mariés

Voici 7 choses que chaque couple devrait faire Newlywed

Aujourd’hui, l’âge médian pour le premier mariage ne cesse d’augmenter, de nombreux jeunes mariés sont déjà établis ménages combine et les finances personnelles, ce qui peut prendre une attention spéciale supplémentaire. Mais si vous êtes 19 ou 90, il y a un certain nombre d’éléments financiers qui devraient être sur la liste « To Do » de tous les jeunes mariés après l’excitation du mariage meurt vers le bas.

1. Changer vos bénéficiaires

Après avoir attaché légalement le noeud, assurez-vous de l’ensemble de vos comptes de placement, des comptes d’épargne, 401 (k), IRA, les polices d’assurance (vie, santé, auto, propriétaires) et d’autres comptes et revoir vos désignations de bénéficiaires si vous voulez que votre nouveau conjoint de posséder ces biens si quelque chose devait vous arriver.

Bien que vous pouvez également désigner ces actifs dans un testament, en gardant l’information bénéficiaire à jour est la meilleure façon de faire en sorte que ces actifs transition en douceur à votre conjoint lorsque vous passez.

2. Faire un testament ou mettre à jour votre testament existant

Dans le même sens de faire en sorte que vos bénéficiaires sur tous vos comptes sont à jour, assurez – vous que vous avez aussi une volonté. Bien que la plupart des gens ne prévoient pas une mort précoce, il est toujours préférable d’être préparé. Si les testaments sont un sujet familier pour vous, vous pouvez vous référer à l’article, pourquoi vous avez besoin d’ un testament . Il vous fournira des informations de base sur les testaments et la façon de commencer, mais la principale leçon que vous allez apprendre est que oui, vous avez besoin d’ un testament.

3. Passez en revue votre couverture d’assurance

Même si vous avez ces polices d’assurance sur, allez-y et de les examiner pour la sous-couverture, couverture en double ou des lacunes dans la couverture. Cela pourrait inclure quoi que ce soit de son propriétaire ou l’assurance du locataire à l’assurance-vie à l’assurance maladie.

Vous pouvez également économiser sur les primes d’assurance automobile si vous combinez les politiques. Si vous avez des ménages combinés, vous aurez probablement être à la baisse d’une politique de la propriétaire ou l’assurance du locataire, mais assurez-vous que la politique reste a une couverture suffisante pour protéger vos biens ménagers combinés, en particulier les éléments qui sont généralement limités, tels que des bijoux, du matériel informatique , objets de collection, etc.

Si vous avez tous deux une couverture d’assurance-maladie, examiner les plans de près pour voir s’il est plus logique financièrement ou du point de vue des avantages pour annuler l’un des plans ou garder les deux. Vous avez généralement 30 jours après votre mariage pour ajouter votre conjoint comme une personne à charge sans preuve d’assurabilité.

4. Calculez votre conjoint valeur nette

Il est important de savoir où vous vous situez financièrement en couple et de connaître et de comprendre la situation financière personnelle de chacun. L’exercice de calcul de votre valeur nette va le faire. Utilisez les relevés bancaires, relevés de placement, les relevés de carte de crédit et d’autres documents à la liste de vos actifs combinés et vos dettes combinées pour obtenir un « instantané » de votre situation financière, ce qui vous mettra en mesure d’accomplir « To Do » numéro cinq. Si vous ne l’avez pas déjà fait, est maintenant le temps d’obtenir des copies de vos rapports de crédit personnels et de les étudier ensemble. Contactez Experian au (888) 397-3742, Equifax au (800) 685-1111, et TransUnion au (800) 888-4213.

5. Revoir vos objectifs financiers

Ceci est peut-être l’un des plus importants financiers « Pour faire » pour un couple nouvellement marié et trop peu ont deux ces conversations. Dans un monde parfait, vous et votre nouveau conjoint devriez avoir eu cette conversation avant d’attacher le noeud.

Vous auriez divulgué vos actifs (et passifs) et discuté de vos philosophies sur l’épargne, les cartes de crédit, vos objectifs financiers pour l’avenir, et d’autres choses qui auront un impact sur votre vie financière ensemble comme si oui ou non vous avez l’intention d’avoir des enfants. Si vous n’avez pas eu ces conversations avant de dire: « Je ne » pas de temps est mieux que maintenant pour commencer. Profitez de cette occasion pour fixer de nouveaux objectifs à court terme et à long terme en couple qu’ils soient sur la réduction de la dette, l’achat d’une maison, ou la planification de la retraite.

Parmi les plus souvent des raisons invoquées pour expliquer le divorce est « trop argumentant. » Et ce qui est l’une des plus grandes sources d’arguments? Vous l’aurez deviné, l’argent. Ce qui nous amène à notre prochain « Pour Do. »

6. Mettre en place un budget commun

Vous ne savez pas où commencer? Voici une feuille de calcul du budget et guide.You’ll voulez calculer votre revenu combiné et soustrayez vos dépenses mensuelles et remboursements de la dette.

Nous espérons que vous aurez quelque chose qui reste à construire un fonds d’urgence, ajouter à votre épargne, ou investir. Assurez-vous de discuter et d’être sur la même page que l’endroit où l’excédent ira.

7. Décider de la mécanique pour gérer vos affaires financières

Maintenant que vous avez une image complète de vos finances communes, une compréhension et un accord sur vos objectifs financiers, et vous avez construit un budget commun pour maintenir, il est temps de décider de la mécanique de la gestion de vos finances ensemble. Obtenez sur la même page en termes de comment vous allez gérer les finances conjointes et séparées aller de l’avant. Voulez-vous ouvrir un compte conjoint dont pour payer les factures en commun? Maintiendrez-vous encore des comptes bancaires distincts? Combien allez-vous à la fois économiser? Décider lequel d’entre vous sera responsable de payer les factures et de prendre en charge d’autres tâches financières. La meilleure façon de le faire est en identifiant les points forts de chaque personne et l’attribution des tâches en conséquence.

Meilleurs vœux. En espérant que l’argent ne vient jamais entre vous!

Ahmad Faishal

Comment choisir une carte de crédit en quatre étapes

Trouver la meilleure carte de crédit pour votre porte – monnaie n’est pas toujours facile. Devriez – vous envisager non seulement ce que vous voulez dans une carte, vous devez aussi penser à ce que votre crédit besoins.

Voilà ce que je veux dire: Certaines cartes de crédit sont conçues pour les personnes qui tentent de construire leur histoire de crédit, tandis que d’autres sont destinés à ceux qui ont déjà un excellent crédit. Certaines cartes offrent des récompenses cash-back voyage ou, tandis que d’autres viennent avec des taux d’intérêt plus bas qui peuvent aider les gens à économiser de l’argent ou sortir de la dette.

Ces facteurs et d’autres entrent en jeu que vous magasinez pour une carte – mais où commencer? Ce guide vous guidera à travers le processus de sélection d’une nouvelle carte de crédit, étape par étape.

Étape 1: Vérifiez votre pointage de crédit.

Étant donné que le type de carte de crédit, vous pouvez vous qualifier pour généralement dépend de votre santé globale de crédit, vérifier votre pointage de crédit devrait être votre première étape. Pour obtenir une estimation de votre score FICO, vous pouvez vous inscrire à un service gratuit comme CreditSesame ou Credit Karma. nouveau service CréditSage de Capital One offre également une estimation gratuite de votre score FICO une fois que vous vous inscrivez pour un compte gratuit (vous ne devez pas être détenteur d’une carte).

Si vous êtes intéressé par les détails sur votre rapport de crédit réel, vous devriez vérifier AnnualCreditReport.com. Parrainé par le gouvernement fédéral, ce site permet d’obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit de tous les trois agences d’évaluation du crédit – Experian, Equifax et TransUnion – une fois par an.

Si vous avez une bonne ou excellente cote de crédit, vous pouvez vous qualifier généralement pour à peu près toutes les cartes de crédit sur le marché. Si votre crédit est moyenne ou mauvaise, vous ne pouvez pas qualifier pour les meilleures cartes de récompenses sur le marché – ou si vous le faites, vous pourriez vous retrouver avec des taux d’intérêt plus élevés. Si votre pointage de crédit est faible, vous devrez peut-être demander une carte de crédit pour mauvais crédit – ou même une carte de crédit sécurisée. De toute façon, il est utile de savoir où vous vous situez et ce qu’il faut attendre avant d’appliquer.

Étape 2: Déterminez vos priorités.

Maintenant que vous savez où vous vous situez en termes de votre pointage de crédit, vous pouvez décider des objectifs de crédit. Voulez-vous gagner des récompenses de voyage ou remise en argent? Transfert d’un équilibre et rembourser la dette? Construire crédit à partir de zéro?

Peu importe vos priorités, il y a une carte – ou même une poignée de cartes – conçu spécialement pour vos objectifs. D’une manière générale, la plupart des cartes de crédit tombent dans une de ces catégories:

Les cartes qui vous aident à construire crédit: Beaucoup de cartes de crédit « débutants » existent pour aider les gens à construire leur histoire de crédit. Cela inclut les cartes de crédit non garanties qui étendent une ligne de crédit et les cartes de crédit garanties qui nécessitent un dépôt en espèces. Les cartes de crédit pour étudiants peuvent également aider les jeunes à construire de crédit quand ils sont débutez.
Récompenses de cartes de crédit: les cartes de crédit de récompenses que les gens gagnent en argent ou des points à chaque achat qui peuvent être échangés contre des miles aériens, des points d’hôtel ou d’ autres avantages.
Cartes à faible taux d’intérêt: les cartes de crédit à faible intérêt offrent des taux d’intérêt généreux qui aident les consommateurs à économiser de l’ argent si elles veulent réaliser un équilibre sur un gros achat ou besoin de rembourser la dette. Certaines cartes de crédit offrent même des offres spéciales de lancement avec 0% APR pour aller de 12 à 21 mois. Ces cartes permettent aux consommateurs de transférer leurs soldes, économiser de l’ argent sur les intérêts et payer potentiellement vers le bas la dette plus rapidement.

Étape 3: Posez des questions et comparer les offres pour affiner votre choix.

Une fois que vous savez quel type de carte de crédit pourrait fonctionner mieux, vous devriez comparer les offres pour trouver la meilleure offre. Recherchez les cartes qui offrent le plus de ce que vous cherchez, que ce soit un programme de récompenses lucratif, un taux d’intérêt extrêmement bas, ou une offre de transfert de solde utile qui vous aidera à économiser de l’argent. Certaines cartes peuvent même offrir une valeur bonus d’inscription jusqu’à quelques centaines de dollars en points de récompenses.

En fonction du type de carte que vous choisissez, poser les bonnes questions peut vous aider à rogner vos choix encore plus loin. Voici quelques questions que vous devriez poser en fonction du type de carte que vous êtes après:

Si vous voulez construire le crédit:

Construire crédit à partir de zéro est pas toujours facile, mais certaines cartes permettent. cartes de crédit aux étudiants, principalement destinés aux jeunes, il est facile de construire un historique de crédit avec une petite ligne de crédit et des conditions souples. cartes de crédit garanti, d’autre part, offrent une petite ligne de crédit lorsque vous mettez un dépôt en espèces à titre de garantie. Quelques questions à poser:

Est-ce que cette carte a une cotisation annuelle?
Ai-je besoin de déposer une garantie? Si oui, combien?
Puis-je mettre à jour cette carte plus tard?
Quel est le taux d’intérêt va payer?

Si vous voulez gagner des récompenses:

Récompenses de cartes de crédit offrent une gamme d’avantages qui peuvent dépendre de l’émetteur de la carte et le programme de récompenses lui-même. La plupart des gens inscrivez-vous pour les cartes de récompenses pour gagner des miles aériens, des points d’hôtel, crédit Voyage flexible, ou une remise en argent. Voici quelques questions à poser:

Quel type de récompenses vais-je gagner, et puis-je les utiliser? Par exemple, des miles aériens ne peuvent pas être utiles si vous détestez le vol ou rarement voyager.
Est-ce que cette carte a une cotisation annuelle? Si oui, sont les récompenses potentielles en valeur les honoraires?
Combien d’intérêts vais-je payer si je porte un équilibre?
Est-ce que cette carte vient avec des avantages de voyage tels que l’assurance annulation / interruption de voyage, assurance voiture de location, ou le remboursement des bagages perdus?

Si vous voulez économiser de l’argent sur les intérêts de carte de crédit:

Certaines cartes de crédit offrent des taux d’intérêt bas en cours ou des promotions spéciales qui peuvent vous aider à économiser de l’argent à court terme. Certaines cartes offrent même 0% pour un temps limité. Voici quelques questions à poser que vous explorez les options suivantes:

Est-ce que cette carte de paiement des frais annuels?
Quel est mon taux d’intérêt, et combien de temps faut-il durer?
Quel sera mon taux d’intérêt sera après l’offre de lancement?
Si je transférer un équilibre, dois-je payer des frais de transfert de solde?

Étape 4: Sélectionnez la carte avec la meilleure combinaison d’avantages.

En comparant les offres et poser les bonnes questions est la meilleure façon de se retrouver avec la carte parfaite pour votre porte-monnaie. Une fois que vous avez terminé ce processus, vous devriez avoir une bonne idée de quelle carte offre la bonne gamme d’avantages pour vos besoins, et si vous pouvez vous qualifier.

Dernières pensées

La bonne carte de crédit peut être extrêmement utile quel que soit votre situation financière ressemble. Que vous souhaitiez construire de crédit, transférer un solde et économiser de l’argent sur les intérêts, ou tout simplement gagner des récompenses comme une remise en argent ou Voyage gratuit, les meilleures cartes de crédit sur le marché peuvent aider.

Dans la même veine, les cartes de crédit peuvent faire des ravages sur vos finances si vous ne faites pas attention. Si vous dépensez plus que prévu et reporter un solde chaque mois, vous pouvez lutter avec intérêt de carte de crédit et de la dette pendant des années. Avant de vous inscrire pour une nouvelle carte de crédit, assurez-vous d’avoir un plan qui vous aidera à maximiser les avantages de crédit sans vous laisser la dette.

Ahmad Faishal

Alternatives aux prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont faciles à trouver, mais ils ne sont peut-être pas la meilleure source de financement en raison de leurs coûts élevés. Des alternatives à ces prêts peuvent fournir un soulagement indispensable des prêts sur salaire de près de 400% APR. De plus, d’autres types de prêts peuvent avoir des périodes de remboursement plus longues, ce qui vous permet d’effectuer des paiements mensuels relativement modestes lorsque vous éliminez la dette. Même si vous avez un mauvais crédit, il vaut la peine d’explorer les alternatives avant d’obtenir un prêt sur salaire.

Prêts alternatifs sur salaire

Les prêts alternatifs sur salaire (PAL), offerts exclusivement par les coopératives de crédit, ont des règles spécifiques qui limitent les coûts que vous payez et le montant que vous empruntez. Par exemple, les frais de dossier sont limités à 20 $ ou moins. Vous pouvez emprunter entre 200 $ et 1 000 $ et vous avez jusqu’à six mois pour rembourser votre prêt.

Prêts personnels

L’utilisation d’un prêt personnel vous permet généralement d’emprunter pour des périodes d’un à sept ans. Ce long terme entraîne des versements mensuels plus petits, de sorte que les soldes de prêts importants sont plus faciles à gérer. Cependant, vous payez des intérêts aussi longtemps que vous empruntez, il n’est donc pas idéal d’étirer les choses trop longtemps. Plusieurs prêteurs en ligne sont prêts à travailler avec des emprunteurs qui ont un crédit juste ou un mauvais crédit.

Cartes de crédit

Les cartes de crédit vous permettent de dépenser rapidement de l’argent ou d’emprunter contre votre limite de crédit avec une avance de fonds. Si vous avez déjà une carte ouverte, cela facilite les choses. Vous pouvez également demander une nouvelle carte de crédit et obtenir une réponse rapide après approbation. Bien que les taux puissent être relativement élevés, les cartes de crédit sont probablement moins chères qu’un prêt sur salaire et vous pouvez bénéficier d’une plus grande flexibilité en matière de remboursement.

Important: Si vous avez de mauvaises notes de crédit, votre meilleure chance d’obtenir une carte de crédit peut être une carte de crédit sécurisée. Ces cartes nécessitent un dépôt en espèces qui sert de limite de crédit et les dépôts minimums commencent généralement à 200 $.

Consolider les dettes existantes

Au lieu de contracter davantage de dettes avec une avance sur salaire, vous pourriez bénéficier d’une réorganisation ou d’un refinancement de vos prêts actuels. Si vous obtenez un taux inférieur ou une durée de remboursement plus longue, vous devriez avoir des mensualités moins élevées, ce qui pourrait vous éviter d’avoir à emprunter davantage. Explorez les prêts de consolidation de dettes qui vous permettent de tout regrouper en un seul prêt et de maîtriser vos flux de trésorerie.

Emprunter avec un cosignataire

Un cosignataire pourrait vous aider à obtenir l’approbation d’un prêt personnel, d’une carte de crédit ou d’un prêt de consolidation de dettes. Il demande un prêt auprès de vous et, par conséquent, le prêteur prend en compte les antécédents de crédit du cosignataire lorsqu’il décide de vous accorder un prêt. Pour que la stratégie fonctionne, votre cosignataire doit avoir une cote de crédit élevée et beaucoup de revenus pour couvrir les paiements mensuels (même si vous êtes celui qui paie, idéalement).

Remarque: la co-signature est généralement risquée, il peut donc être difficile de trouver quelqu’un prêt à mettre son crédit en jeu pour vous.

Emprunter à des amis ou à votre famille

Emprunter à des personnes que vous connaissez peut compliquer les relations, mais c’est parfois la meilleure option pour éviter les prêts coûteux. Si quelqu’un est prêt à vous aider, considérez les avantages et les inconvénients et réfléchissez à la façon dont les choses se passeront si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt. L’IRS exige que vous et votre membre de la famille créez un document signé qui comprend la période de remboursement du prêt et un taux d’intérêt minimum. Si vous le pouvez, organisez une consultation gratuite avec un CPA et demandez-lui quelles sont les implications fiscales du prêt pour vous et la personne qui vous prête.

Obtenez une avance sur la paie

Si votre horaire de travail est cohérent, vous pourrez peut-être demander à votre employeur de fournir une avance sur vos revenus futurs. Cela vous permettrait d’éviter les coûts élevés des prêts sur salaire, mais il y a un hic: vous recevrez des chèques de paie plus petits (ou des dépôts bancaires) au cours des périodes de paie suivantes, ce qui pourrait vous mettre dans une situation difficile.

L’une des applications d’avance sur la paie les plus flexibles est Earnin, qui ne facture pas de frais mensuels et n’oblige pas votre employeur à participer. Avec Earnin, vous pouvez emprunter jusqu’à 100 $ à 500 $ par jour si vous êtes éligible, et le service sera prélevé sur votre compte bancaire après le jour de paie. Il n’y a pas de frais d’intérêt ni de frais de traitement avec Earnin, mais vous pouvez laisser un pourboire via l’application.

Demandez à vos prêteurs une aide au paiement

Si vous envisagez un prêt sur salaire parce que vous avez besoin d’aide pour faire vos paiements ou factures, renseignez-vous sur les programmes de paiement et d’assistance. Par exemple, votre prêteur automobile peut être disposé à trouver une solution avec vous. Vous pourriez être en mesure de négocier des retards de paiement ou un calendrier de paiement différent, ce qui pourrait éliminer le besoin de contracter davantage de dettes ou de faire reprendre possession de votre voiture.

Pensez aux programmes gouvernementaux

Les programmes d’assistance locaux par le biais de votre ministère de la Santé et des Services sociaux peuvent également vous aider à couvrir certaines dépenses. Votre bureau local devrait avoir des informations sur une variété de programmes d’aide financière qui pourraient couvrir le coût de la nourriture et d’autres dépenses.

Par exemple, le Programme d’aide supplémentaire à la nutrition (SNAP) pourrait fournir jusqu’à 646 $ par mois pour acheter de la nourriture. Si vous êtes admissible au programme, l’argent que vous obtenez pour l’épicerie pourrait vous éviter de contracter un prêt.

Économies d’urgence

Si vous avez la chance d’avoir des économies d’urgence disponibles, envisagez d’utiliser ces fonds au lieu d’obtenir un prêt sur salaire. L’un des objectifs d’un fonds d’urgence est de vous aider à répondre à vos besoins tout en évitant des dettes coûteuses – et vous pourriez être en pleine situation d’urgence. Bien sûr, il est préférable de garder vos économies intactes si vous envisagez d’emprunter pour un «besoin» plutôt que pour un besoin.

Autres mouvements financiers

Si les stratégies ci-dessus ne libèrent pas de flux de trésorerie, vous pouvez trouver un certain soulagement avec les mouvements d’argent traditionnels (mais pas nécessairement faciles). Vendre des choses que vous possédez peut vous aider à collecter rapidement de l’argent, mais seulement si vous avez des objets de valeur dont vous êtes prêt à vous séparer. Gagner plus en travaillant plus peut être une autre option et nécessite que vous ayez le temps, l’énergie et la possibilité de le faire. Enfin, la réduction des coûts pourrait aider dans une certaine mesure, si vous n’avez pas déjà réduit vos dépenses.

Ahmad Faishal