Category: da

Hvad førtidspension Midler til dit CPR Fordele

Hvad førtidspension Midler til dit CPR Fordele

Førtidspensionister kan gå glip af tusindvis i sociale ydelser, fordi de ikke kender reglerne. Nedenfor er fire ting, du bør vide om efterløn og social sikring.

Førtidspensionering betyder, at du får mindre

Skønnene du ser på dit CPR redegørelse er baseret på arbejde indtil der er angivet alder. For eksempel, hvis dit CPR erklæring siger, at du vil få $ 1.100 om måneden i en alder af 62, at skøn antager du arbejde, indtil du slår 62.

Det beløb det siger du vil få på 66 eller 67 forudsætter, at du arbejder indtil alder 66 eller 67. Det betyder, hvis du tager efterløn dine fordele vil sandsynligvis være mindre end det, du ser på dit kontoudtog.

Sociale ydelser er beregnet på baggrund af dine højeste femogtredive års arbejde historie, med den højeste 35 bestemmes efter hvert års arbejde er blevet indekseret til inflationen. Hvis du tager efterløn, og du ikke har en fuld femogtredive års arbejde historie, kan dine sociale ydelser være lavere, end hvis du arbejder længere.

Selv hvis du går på pension tidligt, være forsigtig med at tage social sikring i en alder af 62 uden at gøre en analyse først. I mange tilfælde er det bedre at finde andre finansieringskilder til brug i efterløn, så du udsætte starten af ​​dine fordele. Dette kan hjælpe med at beskytte dig mod at løbe tør for penge senere i livet.

Du kan gå på pension tidligt og stadig Delay Social Security

Du kan gå på efterløn og stadig vente til en senere alder at begynde din sociale ydelser.

Dette er især vigtigt for gifte par, der ønsker at sikre deres efterlevende ægtefælle får en større fordel, når du er væk. Den højeste løbende ydelse mellem jer to er, hvad der vil blive den overlevende fordel beløb, når en af ​​jer går – på det tidspunkt, vil du kun få det højere udbytte beløb – ikke begge beløb.

Med henblik på at maksimere en fremtidig overlevende fordel, vil du ønsker den højere lønmodtager at udsætte starten af ​​ydelser til alder 70, hvis muligt. Når gift, jo lavere lønmodtager, bør dog ofte starter deres fordele i en tidligere alder.

Pensionsydelser Kan Gå ned Når du er Social Security Støtteberettigede

Nogle pensionsordninger tilbyde en større indledende månedlig ydelse, når du tager førtidspension; pensionsydelsen derefter automatisk går ned, når du bliver berettiget til at trække på Social Security. Hvis du ikke er klar over dette, kan du tror, ​​du vil få dit fulde pensionsydelse plus social sikring.

Ikke alle pensioner arbejde på denne måde, så deltage i alle klasser eller seminarer, der tilbydes af din arbejdsgiver, så du fuldt ud forstår dine pensions- og sundhedsmæssige fordele forud for at gå på førtidspension. Spørg masser af spørgsmål, og sæt en en-til-en aftale med en fordele rådgiver eller HR (menneskelige ressourcer) person, hvis du kan.

Hertil kommer, at hvis du har arbejdet i uddannelse eller til staten eller en offentlig myndighed, være opmærksom på, når du begynder din sociale ydelser, de kan være mindre end, hvad dit kontoudtog viser på grund af noget, der hedder Windfall Elimination Provision og / eller regeringen Pension Offset. Dette påvirkede min mor, der var lærer i 43 år.

Hun forventes at få sin pension plus $ 1.300 om måneden i Social Security. Hun var chokeret, da hun lærte hendes Social Security ville være mindre end $ 300 om måneden på grund af regeringens Pension Offset, der gælder, hvis du får en pension for mange års arbejde, hvor du ikke var omfattet af det sociale sikringssystem.

Arbejde Under førtidspensionering kan sænke din Social Security

Hvis du har planer om at arbejde på deltid i løbet af førtidspension kan reduceres dine sociale ydelser. Reduktionen er baseret på noget, der hedder social sikring indtjening begrænse den, og det gælder kun, hvis du endnu ikke har nået fuld pensionsalder. Hvis din indkomst er højere end den grænse, vil dine fordele blive reduceret. Denne reduktion gælder kun, indtil du når dit fulde pensionsalderen, som er 66 år – 67 for de fleste mennesker. Når du har nået fuld pensionsalder kan du tjene ethvert beløb og dine fordele vil ikke blive reduceret.

Hvordan Indkomst Investering Strategi Works

Hvordan Indkomst Investering Strategi Works

Når du opretter din investeringsportefølje, din mæglerfirma, globale forvaring agent, registreret investeringsrådgiver, asset management selskab, finansielle planner, eller investeringsforening selskab vil beder dig om at identificere den investering strategi du har planer om at udnytte til at administrere dine penge. Det meste af tiden, vil de gøre det på grund form, at have dig vælge fra en allerede eksisterende checkliste, der kan omfatte ting som, “kapital konservering”, “vækst”, “spekulation”, og “indtægt”.

 Disse er kendt som en investering mandat. Det er den sidste – indkomst investere – at jeg ønsker at tale med dig om i denne artikel.

Hvad er en indkomst investere strategi? Hvordan virker det? Hvad er dens fordele og ulemper? Hvorfor skulle nogen vælge det over alternativerne? Store spørgsmål, alle. Lad os dykke ned i dem, så du dukke op med en bedre forståelse af de typer af investeringer, der måtte blive afholdt i en indkomst strategi portefølje, samt offeromkostninger vil du pådrage sig ved ikke at vælge en af ​​de andre fælles tilgange.

1. Hvad er en indkomst Investering Strategi?

Udtrykket “indkomst investere strategi” henviser til at sammensætte en portefølje af aktiver skræddersyet til at maksimere den årlige passiv indkomst genereret af bedrifterne. I mindre grad, er det vigtigt at opretholde køb magten efter justeringer inflation. En tertiær bekymring er vækst, så den faktiske reelle udbytte, renter og husleje stiger hurtigere end inflationen.

2. Hvad er formålet med den indkomst Investering Strategi?

Grunden investorer sammensætte en indkomst portefølje er at producere en konstant strøm af kontanter, der kan blive brugt i dag, pumpes ud fra en samling af højere end gennemsnittet ydende aktiver; kontanter, der kan bruges til at betale regninger, købe dagligvarer, købe medicin, støtte velgørende formål, dækker undervisning for et familiemedlem eller andre formål.

3. Hvilke typer af investeringer anvendes til at konstruere en Income Strategy portefølje?

specifik aktivallokering Den mellem de forskellige aktivklasser vil variere med størrelsen af ​​porteføljen, rentesatser rådighed på det tidspunkt porteføljen er konstrueret, og en lang række andre faktorer, men generelt vil en indtægt strategi kræver en vis blanding af:

  • Sikker, sikker, udloddende blue chip aktier med konservative balancer, der har en lang tradition for at opretholde eller forøge udbyttet per aktie selv under forfærdelige økonomiske recessioner og børskrak
  • Obligationer og andre fast forrentede værdipapirer, herunder statsobligationer, virksomhedsobligationer og kommunale obligationer, som måtte være passende grundlag af de skatteregler karakteristika kontoen (f.eks, ville du aldrig holde taxfree kommunale obligationer i en Roth IRA eller andre skattely under næsten enhver tænkelig sæt af omstændigheder)
  • Fast ejendom herunder både direkte ejerskab af ejendom (måske gennem et selskab med begrænset ansvar) eller gennem fast ejendom investeringsforeninger, kendt som REITs. Sidstnævnte har markant forskellige risikoprofiler og investor kan fortyndes ud af hans eller hendes egenkapital, hvis ledelsen ikke er konservativ nok, men et godt købt REIT kan resultere i betydelige velstandsskabelse. For eksempel under den sidste markedet sammenbrud i 2008-2009, mistede nogle REITs 60%, 70%, 80% + af deres markedsværdi som leje udbytter blev skåret. Investorer, der har købt disse værdipapirer som verdens falder fra hinanden allerede i nogle tilfælde, udvundet hele deres købsprisen i samlede kontant udbytte (ledelserne var hurtige til at slå dem tilbage op, når forholdene forbedret, da de er forpligtet ved lov til at distribuere 90% af deres nettoindtjeningen at opnå fritagelse fra selskabsskat) og er nu indsamler 15% eller 20% + udbytte bringer-on-omkostninger
  • Master kommanditselskab, eller MLPs. Dette er specielle børsnoterede kommanditselskaber, der kan være overordentlig kompleks fra et skattemæssigt perspektiv, der tilbyder muligheden for at skærme fordelingerne fra skat som følge af ting som af- eller udtynding kvoter. MLPs er primært, men ikke udelukkende, findes i de hårde aktiver industrier, især dem i og omkring energi såsom rørledninger og raffinaderier. Indkomst investorer bør være yderst forsigtige med at holde MLPs i en formidlingsprovision konto, der har margin evne på grund af en situation, der kan udvikle sig, hvor du ikke sælge dine bedrifter, men, i skattemæssig henseende, betragtes de som solgt, udløser kapitalvindingsskat og tvinger dig at rejse penge. Detaljerne er langt uden for rammerne af denne artikel, men hvis du gør holde MLPs, skabe et segregeret cash-kun kurtage eller depot. (Hvis du har en anstændig størrelse nettoformue, og er ekstremt risikoaverse, kan du selv ønsker at holde dem gennem et specielt oprettet aktieselskab.)
  • Royalty investeringsforeninger. Disse er børsnoteret trustfonde (forskellige fra basale enhed investeringsforeninger), som i mange tilfælde, er ikke autoriseret til at vokse, men i stedet holde en samling af aktiver, som skal styres, og provenuet distribueres af administratoren, ofte en bank. Disse trusts tendens til at holde sig retten til royalties på olie og naturgas brønde, hvilket gør dem ekstremt svingende. Desuden har de begrænsede liv. Der vil komme et punkt, hvor de udløber og forsvinder, så du skal gøre helt sikker på du betaler en fornuftig pris i forhold til de påviste reserver på en konservativ vurdering af den værdi, der sandsynligvis modtaget for varen, når den sælges. Dette er et område, hvor det er bedst ikke at træde medmindre du er en ekspert, fordi du er mest sandsynligt vil tabe penge. Alligevel kan de være vidunderlige redskaber under de rette omstændigheder, til den rigtige pris, for nogen, der har en dyb forståelse af de energi, mineralske eller råvaremarkederne.
  • Pengemarkedet konti, pengemarkedsinstrumenter gensidige fonde, og deres alternativer. Selv om de ikke er det samme – en pengemarkedet konto er en type af FDIC forsikret produkt tilbudt af en bank, mens et pengemarked investeringsforening er en specielt struktureret investeringsforening, der investerer i bestemte typer af aktiver og som aktiekursen er tøjret til $ 1,00 – når renten er rigelig i forhold til inflationen, kan disse to kontante alternativer være en storslået måde at parkere overskydende midler. I 1990’erne, for eksempel, kan du nemt sætte 10%, 20%, 30% + af din portefølje i pengemarkedsforeninger og samle 4% eller 5% + på dine penge uden at tage nogen af ​​de risici, du støder på i aktier, fast ejendom, eller de fleste andre aktivklasser.
  • Eksotiske eller ikke-standard aktiver såsom skat-lien certifikater eller intellektuel ejendomsret (ophavsret, varemærker, patenter og licensaftaler) kan være en guldgrube for den rigtige type person, der forstår, hvad han eller hun gør. Jeg har for nylig gjorde et casestudie på min personlige blog af sangskriver Dolly Parton, der samlet en persons formue anslået mellem 450 $ millioner og 900 millioner $, for det meste på ryggen af ​​en portefølje på 3.000 sang ophavsrettigheder, som hun brugte til at finansiere en forlystelsespark imperium, nu pumper penge ind i hendes lommer fra billetsalg, hotel overnatning, restauranter, licensrettigheder, og souvenirs. Må ikke træde her, medmindre du ved hvad du laver, fordi det kunne være katastrofalt.
  • Kontante reserver, ofte bestående af FDIC forsikret kontrol- og opsparingskonti og / eller US skatkammerbeviser, som er den eneste acceptable storstilet kontanter svarende når absolut sikkerhed for hovedstolen er ikke til forhandling. Ideelt set vil en indtægt strategi portefølje har nok kontanter på hånden til at opretholde mindst 3 års værd af udbetalinger, hvis de øvrige aktiver stoppe genererer udbytte, renter, lejeindtægter, royalties, licensindtægter eller andre distributioner.

4. Hvad er fordele og ulemper ved en indkomst Investering Strategi portefølje?

Den største fordel ved at vælge en indkomst strategi er at du får flere penge forhånd. Den største ulempe er, at du afkald på en masse fremtidig rigdom da dine bedrifter sender reservehjulet penge til dig, ikke at geninvestere det til vækst. Det er meget svært for en virksomhed som AT & T eller Verizon, der er sejlads meste af overskuddet ud af døren i et kontant udbytte så fedt det er mere end dobbelt så stor som tilbydes på aktiemarkedet som helhed til at vokse så hurtigt som en virksomhed som Chipotle Mexican Grill, som er betydeligt mindre og bevarer sin indtjening til at åbne nye placeringer.

Derudover er det meget sværere for en indkomst strategi investor at drage fordel af ting som udskudt skat gearing, fordi de fleste af indtægterne skal komme i form af kontant betaling i dag, hvilket betyder skattebetalinger i år modtaget.

5. Hvilke typer af investorer ville vælge en Income Strategy portefølje?

Overvældende, dem, der foretrækker den indkomst strategi tilgang falder i en af ​​to lejre. Den første er en person, der er pensioneret og ønsker at leve af hans eller hendes penge til den maksimale grad muligt uden at invadere for meget hovedstolen. Ved at vælge langsommere voksende, højere udbetaling aktier, obligationer, fast ejendom og andre aktiver, han eller hun kan opnå dette.

Den anden er en person, der modtager en masse penge i en eller anden form for stormfald – sælge en virksomhed, at vinde et lotteri, arver fra en slægtning, uanset hvad. Hvis penge kunne gøre en stor forskel i deres levestandard, men de vil være sikker på, det er der for resten af ​​deres liv, kan de vælge indkomst strategi for at tjene som en slags anden eller tredje take-home lønseddel. Forestil dig en lærer tjener $ 40.000 gift med en kontorleder tjene $ 45.000. Sammen har de gøre $ 95.000 før skat. Forestil dig nu de på en måde kommer i $ 1.000.000. Ved at gå med en indkomst strategi, der producerer, siger, 4% årligt udbetalinger, kan de tage en $ 40.000 check fra deres portefølje år, øge deres husstandsindkomst på $ 135.000 eller mere end 42%. Det kommer til at gøre en enorm forskel for deres levestandard og de tal, de vil nyde det mere end at have endnu mere kapital, når de er ældre. De $ 1.000.000 fungerer som en slags familie begavelse, meget gerne en skole eller et universitet; penge, der er aldrig brugt, men alene omhandler producere spendable midler til andre formål.

Credit Fejl du har ingen undskyldning for at foretage

Credit Fejl du har ingen undskyldning for at foretage

Nogle kredit score mordere er svært at undgå, såsom mangler et pant betaling, fordi du har mistet et job eller maxing dit kreditkort, fordi du er oversvømmet med lægeregninger. Men mange af de mest almindelige kredit brølere er simple fejl, der er nemme at undvige.

Her er fem kredit fejl, du har ingen undskyldning for at gøre – uanset hvilken form din økonomi er i.

1. Glem at betale dine regninger til tiden

Du kunne have alle de penge, du har brug for til at betale dine lån, men hvis du ikke holde styr på, når dine regninger skyldes, kunne du nemt bule dit kredit score med kun én tilfældig 30-dages sen betaling. Hvis du går glip af en regning med blot et par dage, kan din bank ikke rapporterer, at forsinket betaling til kredit bureauer. Men det kunne stadig ding dig med en smertefuld sen betaling gebyr. Mange kreditkort, for eksempel, opkræve sen betaling gebyrer så højt som $ 38 for recidivister. Hvis du ofte plads ud af om dine regningen betalinger, drage fordel af din banks automatiske betalingsservice, så du kan være sikker på, at du i det mindste betalt den mindste skyldige beløb. Mange banker tilbyder også e-mail og SMS påmindelser, så du har ingen undskyldning for at glemme din månedlige betaling.

2. Prioriter Andre lån betalinger Over dit kreditkort regninger

Mange mennesker, der kæmper for at betale deres regninger prioritere større lån betalinger, såsom personlige og auto lån, over deres kreditkort, i henhold til kreditoplysningsbureau TransUnion. Som et resultat, forsinkede betalinger på kreditkort tendens til at være mere almindelige. Men springe ud på et kreditkort regningen, bare fordi din økonomi er stram, er en fejltagelse. De fleste kreditkort opkræve et minimum af bare 1 procent af din saldo, plus eventuelle renter du afholdt, eller 2 procent af din samlede saldo. Så for eksempel, hvis du skylder $ 1.000 på et kort, der opkræver et minimum på 2 procent af den samlede balance, du ville forvente at betale kun $ 20 – som ikke er meget mere end prisen på en stor pizza. Hvis du har råd til at spendere på en kød Lovers’ Supreme, kan du råd til at betale dit kreditkort.

3. Toss eller Fil dine regninger uden at se på dem

Det kan føles som en opgave at rede igennem dine regninger for forkerte eller mystiske gebyrer. Men du behøver ikke udskyde det, bare fordi det er kedeligt. Du kunne afvikle betale for en afgift, du ikke gjorde, eller gå glip af din chance for at bestride en forkert ladning fra en købmand. Fair Credit Billing Act giver dig ret til at bestride købmand fakturering fejl, såsom forkerte eller dobbelte afgifter … Men du er nødt til at indgive en tvist inden for 60 dage til at drage fordel af den beskyttelse. (Du har en lidt længere, hvis den uautoriserede afgift er fra en person, der stjal dine kreditkort oplysninger.)

Men man kan ikke bestride et gebyr, hvis du aldrig selv se på din regning, og du også kan forblive uvidende om det faktum, at nogen stjal dit kreditkort. Det kan være kedeligt, men læse din regning.

4. Ignorer din kredit rapporter og Scores

Du har også ret til at se hver af dine kredit rapporter fra de tre store kredit rapportering selskaber – Experian, Equifax og TransUnion – mindst en gang om året, gratis. Men hvis du ikke drage fordel af denne årlige fordel, kan du aldrig vide, om kredit rapport fejl eller uautoriserede konti er uretfærdigt at skade din kredit score. For at få dine gratis rapporter, besøg annualcreditreport.com. Du kan også holde styr på din kredit score gratis ved at udnytte gratis kredit score, som tilbydes af dit kreditkort. Og du to sådanne tjenester – Oplev s  CreditScoreCard  og Capital One ‘s  CreditWise  – så du kan se din score, selvom du ikke er kunde.

5. Luk en Old kreditkortkonto

Hvis en gammel kort samle støv i din tegnebog, kan du blive fristet til at lukke kontoen og kaste det. Men medmindre du betaler en stor årligt gebyr, det er en fejl at lukke dit kort. Lukning af et kredit-konto kan uventet ding din kredit score, selvom du ikke har brugt kortet i måneder. Ved at lukke konto, vil du sænke den samlede kredit, der er til rådighed for dig, som vil have en negativ indflydelse på din kredit udnyttelsesgrad – en vigtig komponent til din score.

Og hvis det er din ældste kort med en lang tradition for on-tid betalinger, kunne virkningen blive endnu værre, da dette dings du i ”længden af ​​kredit historie” afdeling. Långivere gerne se langvarige konti med en positiv betaling historie, men lukkede konti med en historie af on-tid betalinger i sidste ende vil aflevere dine rapporter. Sæt kortet i din sok skuffen hvis du skal, men ikke lukke kontoen; og overveje at tilføje en tilbagevendende betaling til det for at sikre banken ikke lukke kontoen på grund af inaktivitet.

Lær hvordan Inflationen Påvirker Stock Investeringer

Lær hvordan Inflationen Påvirker Stock Investeringer

Aktiemarkedet er ved at blive forfulgt af ”I” ord og investorer viser deres nerver. Inflationen har Federal Reserve Board kører bange, og vi vil alle betale prisen for det.

Høje energipriser, stigende enhedslønomkostninger og pres på forsyninger af vigtige ressourcer som stål og cement (tak til orkanerne Katrina og Rita) er foring op som nogle skæbnesvangre stjerner til at garantere Fed vil fortsætte med at hæve de korte renter.

Høj rente og virksomheder hæve priserne ikke tilføje op til en investeringsprofil fleste investorer nyde. Men lagrene er stadig en god sikring mod inflation, fordi i teorien bør en virksomheds omsætning og indtjening vokse i samme takt som inflationen over tid.

Global Market

Mens nogle virksomheder kan reagere på inflationen ved at hæve deres priser, kan andre, der konkurrerer på et globalt marked har svært ved at forblive konkurrencedygtige med udenlandske producenter, som ikke behøver at hæve priserne på grund af inflationen.

Endnu vigtigere er, inflationen frarøver investorer (og alle andre) ved at hæve priserne uden tilsvarende stigning i værdi. Du betaler mere for mindre.

Det betyder, virksomhedens finansielle poster er over-angivet af inflationen, fordi de numre (omsætning og indtjening) stiger med inflationen ud over nogen merværdi genereres af virksomheden.

Indtjening

Når inflationen falder, så gør de oppustede indtjening og omsætning.

Det er en tidevand, der hæver og sænker alle bådene, men det stadig gør at få et klart billede af den sande værdi vanskelig.

Feds chef inflation-kampe værktøj er kort rente. Ved at gøre penge dyrere at låne, Fed effektivt fjerner noget af den overskydende kapital tilbage fra markedet.

For mange penge jagter for få varer er en klassiske definition af inflation. At tage penge ud af markedet bremser den cyklus af prisstigninger.

Der er yderligere to møder i Market Committee Open (det organ, der sætter priserne) i 2005: Nov. 1 og 13 Dec..

I betragtning af det pres der er nævnt tidligere, kan du tage det til banken, at Fed vil holde hæve satserne i det mindste ved slutningen af ​​året.

Investeringer

Skulle du være bekymret for inflationen og dine investeringer? Hvis du har en væsentlig del af din portefølje i fastforrentede værdipapirer, er svaret et klart ja.

Inflationen udhuler din købekraft og pensionister på faste indkomster lider, når deres reden æg køber mindre hvert år, der går. Dette er grunden til finansielle rådgivere advarer endda pensionister til at holde en vis procent af deres aktiver i aktiemarkedet som en sikring mod inflation.

Jo flere likvider, du holder, vil det værre inflation straffe dig. En $ 100 under madrassen vil kun købe $ 96 værd af varer efter et år med 4 procent inflation. Kig efter inflationsindekserede produkter som statskassen I Obligationer og andre produkter, der tilbyder en sikring mod stigende priser.

Konklusion

Investorer bør holde øje med rentefølsomme aktier siden fortsat pres fra Fed vil holde renten bevæger sig op gennem slutningen af ​​året og sandsynligvis ind i næste år.

How the Rule of 72 Can Help Double Your Money

Double Your Money With This Simple Financial Rule

How the Rule of 72 Can Help Double Your Money

Do you want to know how to double your money? The Rule of 72 shows you how to do this without taking on too much risk in about 7 years.

What’s the Rule of 72?

The Rule of 72 states that the amount of time required to double your money equals 72 divided by your rate of return. For example:

  • If you invest money at a 10 percent return, you will double your money every 7.2 years. (72/10 = 7.2)
  • If you invest at a 9 percent return, you will double your money every 8 years. (72/9 = 8)
  • If you invest at an 8 percent return, you will double your money every 9 years. (72/8 = 9)
  • If you invest at a 7 percent return, you will double your money every 10.2 years. (72/7 = 10.2)

(Note: The Rule of 72 assumes that you reinvest your dividends and capital gains. This rule works because of the wonders of compound interest.)

What Realistic Returns Can I Expect?

The 25-year average annualized return for the S&P 500 (from the time period 1987 – 2012) is 9.61 percent.

In other words, if you had invested in an index fund that tracks the S&P 500 in 1987, and you never withdrew the money, you would have average returns of 9.61 percent per year. At that rate, you’d double your money every 7.5 years.

It’s important to understand that the market will take a wild swing in any given particular year. During the 25-year time period ​from 1987 to 2012, the market gave returns as high as 37 percent in the year 1995, and returns as low as -37 percent in 2008.

We are discussing a long-time average, and the only way to capture that average is to stay on course through thick and thin. Many investors get tempted to buy more when stocks are climbing, or get spooked and sell their holdings during a decline.

Investing according to your emotions isn’t a good strategy.

Even though it’s difficult, you’ll benefit more from staying in the market when times get rough (unless you’re very close to retirement).

What If I Only Doubled My Money Every Decade?

If historical data provides any clue, it’s reasonable to expect that a person can double their money every 7.5 years, according to the Rule of 72.

However, investing legend Warren Buffet predicts that the long-term returns of the U.S. stock market in the 21st century will be lower than what we experienced in the 20th century. He says to expect long-term annualized returns at 7 percent (rather than 9.8 percent). Based on that assumption, the Rule of 72 says it’ll take you 10 years to double your money.

That’s not bad. Imagine that you invest $5,000 at age 20. By age 30, you will have $10,000. At 40, you’ll have $20,000. At 50, that becomes $40,000.

By age 60, when you’re nearing retirement, you’ll have grown your initial $5,000 investment into $80,000.

The Bottom Line: The Rule of 72 teaches you how to double your money, but it’s up to you to take action. Invest in the broad market, stay patient through volatile upward and downward swings, and reinvest your gains.

7 skridt til at skabe en 10-års-fra-pensionsordning

7 skridt til at skabe en 10-års-fra-pensionsordning

Oprettelse af en behagelig pensionisttilværelse er formentlig den største finansielle udfordring, som alle kan stå over for. Desværre, det er en udfordring, hvor mange arbejdere er dårligt forberedt.

Ikke Lagring Nok til alderdommen?

En GoBankingRates.com undersøgelse viste, at 56% af arbejdstagerne adspurgte havde mindre end $ 10.000 gemt mod pensionering. Værre endnu, næsten en tredjedel af arbejdstagerne alder 55 og ældre rapporterede ingen pensionsopsparing. Nogle af de folk i denne gruppe kan have en pension til at stole på, men de fleste er sandsynligvis finansielt uforberedt at forlade arbejdsstyrken. Social Security er kun beregnet til at erstatte en del af indkomsten i pension, så dem, der befinder sig omkring 10 år væk fra pensionsalderen, uanset hvor mange penge de har sparet, har brug for at udvikle en plan for at ramme målstregen med succes.

Heldigvis en 10-årig tidshorisont er stadig tid nok til at nå frem til en solid finansiel position. “Det er aldrig for sent! I løbet af de næste 10 år, kan du være i stand til at akkumulere en mindre formue med ordentlig planlægning,”siger Patrick Traverse, investeringsrådgiver repræsentant, MoneyCoach, Mt. Behagelig, SC

De, der ikke har sparet en masse penge nødt til at gøre en ærlig vurdering af, hvor de er, og hvilken type ofre, de er villige til at gøre. Tager et par nødvendige skridt i dag kan gøre en verden til forskel nede ad vejen.

1. vurdere den aktuelle situation

Behovet for korrekt pensionering planlægning er så vigtigt som nogensinde. Ingen kan lide at indrømme, at de kunne blive dårligt forberedt til pension, men en ærlig vurdering af, hvor man er økonomisk er afgørende for at skabe en plan, der præcist kan afhjælpe eventuelle mangler.

Begynd med at tælle hvor meget der er akkumuleret i regnskabet, der er øremærket til pensionering. Dette omfatter saldi i individuelle pensionskonti (IRAS) samt arbejdsplads pensionsordninger, som f.eks en 401 (k) eller 403 (b). Medtag skattepligtige konti, hvis de kommer til at blive brugt specifikt til pensionering, men udelade penge sparet op til nødsituationer eller større indkøb, såsom en ny bil.

2. Identificer indtægtskilder

Eksisterende pensionsopsparinger bør give broderparten af ​​månedlige indkomst i pensionsalderen, men det er ikke nødvendigvis den eneste kilde. Ekstra indkomst kan komme fra en række steder uden for besparelser, og man bør også overveje at pengene.

De fleste arbejdere kvalificere sig til sociale ydelser, afhængigt af faktorer såsom karriere indtjening, længden af ​​arbejde historie og den alder, hvor fordelene er taget. For arbejdstagere med ingen aktuelle pensionsopsparinger, kan dette være deres eneste pensionering aktiv. Regeringens Social Security hjemmeside giver en fratrædelsesordning estimator til at bestemme, hvilken slags månedlige indkomst, du kan forvente i pension.

For disse arbejdstagere heldige nok til at være omfattet af en pensionsordning, skal lægges månedlige indkomst fra dette aktiv. Du kan også stemme overens op indkomst fra et deltidsjob, mens i pension, hvis dette er en sandsynlighed.

3. Overvej dine mål og planer for pensionering

Dette viser sig at være en væsentlig faktor i pensionering planlægning. Nogen der har planer om nedskæringer til en mindre ejendom og lever et stille, beskeden livsstil i pensionsalderen vil have meget forskellige finansielle behov fra en folkepensionist, der har planer om at rejse rundt.

Enkeltpersoner bør udvikle et månedligt budget til at estimere regelmæssige udgifter i pensionering, såsom bolig, mad, spise ud og fritidsaktiviteter. Omkostningerne for sundhed og medicinske udgifter, såsom livsforsikring, langvarig pleje forsikring, receptpligtig medicin og lægebesøg kan være betydelige senere i livet, så inkludere dem i ethvert budget estimat.

4. Bestem et mål pensionsalder

Nogen, der er 10 år væk fra pensionering kunne være så unge som 45, hvis de er godt forberedt økonomisk og ivrige efter at forlade arbejdsstyrken, eller lige så gammel som 65 eller 70, hvis de ikke er. Med levealder fortsætter med at vokse, bør den enkelte i et godt helbred at gøre deres pensionering planlægning skøn forudsat at de bliver nødt til at finansiere en pension, der potentielt kunne sidste tre årtier eller mere.

 

Planlægning for pensionering betyder at evaluere ikke blot forventede udgifter vaner i pension, men også hvor mange år pensionering kan vare. En pensionering, der varer 30 til 40 år ser meget anderledes end en, der kun sidste halvdel af den tid. Mens førtidspension er sandsynligvis et mål for mange arbejdere, en rimelig mål pensionering dato administrerer en balance mellem størrelsen af ​​den pension portefølje og længden af ​​tid, at reden æg tilstrækkeligt kan støtte.

”Den bedste måde at afgøre en skæringsdato for at trække sig tilbage, er at overveje, når du vil have nok til at leve gennem pensionering uden at løbe tør for penge. Det er altid bedst at gøre konservative antagelser, hvis din skøn er en smule off,”siger Kirk Chisholm, rigdom manager hos Innovative rådgivende gruppe i Lexington, Mass.

5. Konfronter kapacitetsproblemerne

Alle de numre, udarbejdet til dette punkt bør hjælpe med at besvare det vigtigste spørgsmål af alle – gøre akkumulerede pensionering aktiver overstiger den forventede beløb, der kræves for fuldt ud at finansiere pension? Hvis svaret er ja, så er det vigtigt at holde finansiering pensionskonti for at opretholde tempoet og holde sig på sporet. Hvis svaret er nej, så er det tid til at finde ud af at lukke hullet.

Med 10 år til at gå indtil pensionsalderen, arbejdstagere, der er forsinket nødt til at finde ud af måder at tilføje til opsparingskonti. En kombination af stigende opsparing og skære ned på unødvendige udgifter er sandsynligvis nødvendigt for at foretage meningsfulde ændringer. Enkeltpersoner bør regne ud, hvor meget ekstra besparelser, de har brug for at lukke mankoen og foretage nødvendige ændringer af bidragssatserne for IRAS og 401 (k) konti. Automatiske indstillinger besparelser gennem løn eller bankkonto fradrag er ofte ideel til at holde besparelser på sporet.

”I virkeligheden er der ingen finansielle tryllekunster en finansiel rådgiver kan gøre for at gøre din situation bedre. Det kommer til at tage hårdt arbejde og blive vant til at leve på mindre i pension. Det betyder ikke, at det ikke kan lade sig gøre, men at have en overgangsplan og nogen der for ansvarlighed og støtte er afgørende,”siger Mark Hebner, grundlægger og præsident for Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californien., Og forfatter til ”Index Funds: Den 12-Step Recover program for aktive investorer.”

6. Vurdere Risk Tolerance

Som arbejdere begynder nærmer sig pensionsalderen, bør tildelinger portefølje gradvist vende mere konservativ for at bevare besparelser, der allerede er akkumuleret. En bjørn marked med kun en håndfuld tilbage indtil pensionsalderen år kunne lamme nogen planer om at forlade arbejdsstyrken til tiden. Pensionering porteføljer på dette stadium bør primært fokusere på høj kvalitet udbyttebetalende aktier og obligationer med høj kreditværdighed til at producere både konservativ vækst og indkomst. Som en retningslinje, bør investorerne trække deres alder fra 110 for at afgøre, hvor meget at investere i aktier. For eksempel bør en 70-årig målrette en tildeling på 40% aktier og 60% obligationer.

En fristelse af dem bag på deres opsparing er ofte at rampe op portefølje risiko for at forsøge at producere over gennemsnittet afkast. Mens denne strategi kan blive en succes på lejlighed, er det ofte giver blandede resultater. Investorer tager en højrisiko-strategi kan undertiden finde sig selv gør situationen værre ved at forpligte sig til mere risikable aktiver på det forkerte tidspunkt. Nogle yderligere risiko kan være hensigtsmæssigt afhængigt af individuelle præferencer og tolerance, men påtager sig for meget risiko kan være en farlig ting. Stigende egenkapital tildelinger med 10% kan være hensigtsmæssigt i dette scenario for risikovillige.

7. Kontakt en finansiel rådgiver, hvis det er nødvendigt

Penge forvaltning er et område af ekspertise for relativt få individer. Consulting en finansiel rådgiver eller planner kan være en klog fremgangsmåde for dem, der ønsker en professionel tilsyn deres personlige situation. En god planner sikrer, at en pension portefølje opretholder en tildeling risikofri passende aktiv og i nogle tilfælde, kan rådgive om bredere ejendom planlægning spørgsmål samt. Planlæggere i gennemsnit opkræve omkring 1% af de samlede aktiver forvaltet årligt for deres tjenester. Det er generelt tilrådeligt at vælge en planlægger, der bliver betalt baseret på størrelsen af ​​porteføljen lykkedes, i stedet for en, der tjener provision baseret på de produkter, han eller hun sælger.

Bundlinjen

Hvis du lidt gemt til pensionering, er du nødt til at tænke på dette som et wake-up call for at få alvorlige om at vende tingene rundt.

”Hvis du er 55, og er ‘kort på besparelser,’ du må hellere tage drastiske skridt for at indhente, mens du stadig er ansat og generere indtjening. Det siges, at folks 50’erne (og begyndelsen af ​​60’erne) er deres ‘tjener år,’ når de har færre udgifter – børnene er væk, huset er enten betalt ud eller blev købt til en lav pris år siden, osv – og så de kan lægge væk flere af deres nettoløn. Få travlt,”siger John Frye, CFA, chef investering officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Californien. Bedre til at stramme bæltet nu end at skulle gøre det, når du er i din 80’erne.

Sådan Turn opsparing til pensionsindkomst

Opret en plan, før du trykker din investering konti

Sådan Turn opsparing til pensionsindkomst

Hvis du gemmer regelmæssigt op til alderdommen, at sætte en del af din lønseddel eller årlige indtjening i en skat-udskudte investeringer konto som en 401k eller individuel pensionering konto, i slutningen af ​​din karriere, bør du have en betydelig portefølje, hvorfra man kan trække indkomst. Men pengene kan leve i mange forskellige investeringer, der blev afholdt inden for forskellige konti. Det er ikke ualmindeligt at have flere skatte- stillede pensionskonti, sammen med en flere skattepligtig investering konti så godt.

Du kan allerede være bekendt med det vigtige begreb aktivallokering. Opmærksom på dine aktiver placering  er lige så vigtig. Hvordan og hvornår du tager distributioner fra hver konto vil påvirke din skat og indkomst planlægning. Her er hvad man skal tænke over, når aflytning dine egne pensionsopsparinger tegner sig for indkomst.

Planlægger at tage en Set procentsats hvert år

Pensionister, der satte en disciplineret hastighed på tilbagetrækning kan gøre deres opsparing holder længere. Pensionering eksperter anbefaler generelt en fordeling på omkring 4 procent om året, korrigeret for inflation. Du kan bruge en lommeregner til at se, hvad der 4 procent ville se ud fra dine konti. Det kan være nødvendigt at justere tilbagetrækning sats på et tidspunkt. Udtalelser variere afhængig af den årlige tilbagetrækning fleksibilitet i 3 procent til 7 procent rækkevidde.

Prioriter Visse konti

Den rækkefølge, som du begynder at tage penge fra forskellige konti vil afhænge mest på skatter.

Afgiftspligtige konti bliver tappet først. Disse omfatter mæglervirksomhed konti, nedarvede investeringsporteføljer, og enhver konto, som du betaler skattepligtige indkomst. Lad skattefri udskudt penge kompoundering så længe som muligt.

Disse skatte-udskudte IRAS og 401 (k) s er regnskabet til at trække fra næste. Investorer kan begynde at tage uddelinger fra disse konti begynder i en alder af 59 1/2.

Hvis du foretrækker at vente, har du indtil alder 70 1/2, før du er forpligtet til at begynde at tage distributioner. Glip af en påkrævet fordeling og du kunne skylder en straf på 50 procent af det beløb, der skulle have været fordelt. Plus de skatter, du vil betale for den tilbagetrækning, at du stadig tvunget til at tage. Av. Det er ikke værd at risikoen.

Den endelige opgørelse til touch er en skattefri konto såsom en Roth IRA, Roth 401k, eller Health Savings Account (HSA). Disse konti er ikke omfattet af nødvendige fordelingsregler, uanset alder. (Undtagelsen er, hvis du er død, så en fuld fordeling er påkrævet.) Indtil da, kan investeringer i en Roth akkumulere skattefrie kursgevinster.

Automatiser Udbetalinger

Nogle employer plans og investeringsselskaber tilbyder midler, der vil automatisere pensionering udbetalinger til dig. Et eksempel er Vanguard er lykkedes udbetaling fond, som er designet til at balancere primære vækst og udbetaling sats at gøre din opsparing sidste. Ufordelte aktiver inden for disse midler kan overføres til en ægtefælle eller andre modtagere. Undersøge muligheder, som din 401 (k) administrator eller via din bank eller mæglervirksomhed for at se, om der er en plan, der gør udbetalinger nemt for dig.

Beskytte mod Indkomst Usikkerhed

For pensionister eller pre-pensionister, der er bekymrede over at løbe tør for penge, nogle finansielle rådgivere anbefaler køb af en efterbetalt annuitet eller indkomst livrente til dækning af nødvendige udgifter. En livrente er en type forsikring. Dybest set, investor handler et fast beløb for garanteret indkomst for livet. Hvis du bor 30 eller 40 år i pension, er det en hel del for dig. Hvis du bor kun et par år, er det en bedre aftale for forsikringsselskabet. Nogle livrenter omfatter ydelser til efterladte, der dækker en ægtefælle efter livrente-indehaver er død, men du kan betale lidt mere for denne mulighed. Kunne du gøre det bedre at investere i markedet gennem en lav fond eller ETF koste? Måske. Men når andre garanteret indkomst streams ikke er der, kan en livrente hjælpe med at give lidt fred i sindet, at det grundlæggende er dækket.

Selvfølgelig, det er kun toppen af ​​isbjerget i forhold til hvad man skal tænke over, når du planlægger pensionsindkomst. Husk at overveje andre kilder til garanteret indkomst, såsom social sikring, årsydelser eller pensionsindtægter ved beregning dine konto distributions- behov.

Indholdet på denne hjemmeside, er kun information og diskussion formål. Det er ikke hensigten at være professionel økonomisk rådgivning og bør ikke være det eneste grundlag for din investering eller skat planlægning beslutninger. Under ingen omstændigheder gør denne information udgør en anbefaling til at købe eller sælge værdipapirer.

Hvad sker der, når dit kreditkort udløber?

Hvad sker der, når dit kreditkort udløber?

I dagens verden, vil du blive hårdt presset for at finde en forbruger, der ikke har mindst et kreditkort i hans eller hendes pung. Når det bruges korrekt, kan kreditkort være et glimrende værktøj til at opbygge en stærk økonomisk fremtid. Men et særligt aspekt af at have et kreditkort, som nogle forbrugere finde irriterende er udløbsdatoen forbundet med det. Der er en bred vifte af aktiviteter, der kan ledsage et udløbet kreditkort. Her er et kig på, hvad der sker, når dit kreditkort udløber, og de ting, du bør se ud for som en klog forbruger.

Årsagerne til Udløbsdatoer

Der er masser af forskellige grunde for at have udløbsdatoer på kreditkort.

Primært, er udløbsdatoer placeret på kreditkort til normal slitage. Magnetstriben på kortet kan blive slidt og plast kan bryde. Efter en vis tid, vil dit kreditkortselskab sende dig ud et nyt kort.

Den anden store årsag: bedrageri forebyggelse. Uanset om du bruger kortet i person, over telefonen eller online, udløbsdatoen giver en ekstra datapunkt, der kan kontrolleres for at sikre de oplysninger kortet er gyldigt, og du er den retmæssige bruger.

Andre årsager til udløbsdatoer omfatter muligheder for markedsføring og et plateau, hvorfra der kan revurderes vilkårene for kreditkort baseret på kreditværdighed.

Tid til at forny

Typisk forny din konto med dit kreditkort selskab er forholdsvis enkel. Mange kreditkortselskaber udsende en meddelelse og et nyt kreditkort i måneden op til udløbsdatoen på dit eksisterende kreditkort. Andre virksomheder vil sende et brev eller e-mail spørger, om du ønsker at forny.

Bekræft, at kreditkortet Vilkår er stadig de samme

Forud for at aktivere dit nye kort, vil du ønsker at bekræfte, at det kreditkort og vilkår er stadig de samme. Kontroller, at ÅOP sats er stadig den samme. Betalings grund datoer, gebyrer og sanktioner er også vigtige elementer, du vil ønsker at sikre, forblev den samme før forny dit kreditkort. Snarere end at blive fanget af overraskelse efter du forny med dit kreditkortselskab, få alle de faktiske omstændigheder i sort og hvid, inden han underskriver.

Ankomsten af ​​dit nye kort

Din nye kreditkort ankommer typisk en til tre måneder før din udløbsdato. Forud for at bruge dit nye kort, skal du kontakte dit kreditkortselskab for at aktivere den; typisk, vil kortet kommer med et klistermærke med en hjemmeside-adresse eller et nummer for at ringe. Når du tilføjer dit nye kreditkort til din tegnebog, fjerne dit gamle kort og klippe det med en saks. Den sidste ting du ønsker, er for din gamle kreditkortoplysninger for at komme i de forkerte hænder.

Prime mulighed for at markedsføre nye produkter

Når et kreditkort udløber, kreditkortselskabet har en førsteklasses mulighed for at markedsføre nye produkter til sine kunder. Som kunden beslutter, om at bo hos hans eller hendes gamle kreditkort eller opgradere til en nyere produkt med attraktive funktioner, vil han eller hun blive konfronteret med mange muligheder. Forud for valg af en bestemt kreditkort, skal du sørge for at sammenligne de forskellige kort mod din gamle. Ved fuldt forske kortene din virksomhed tilbyder, vil du være fuldt forberedt og ved, hvad de skal forvente, når der første regningen kommer i.

Bundlinjen

Facing et kreditkort udløbsdato kan være en forvirrende tid for mange forbrugere, men ofte er der er meget bekymrende for lidt grund. Kreditkortselskaber ikke ønsker at miste forretning. Det er grunden til, når kreditkort i nærheden af ​​deres udløbsdatoer, du begynder at høre mere og mere fra selskabet. Dette er en førsteklasses mulighed for virksomheden at minde dig om alle de produkter, virksomheden tilbyder og holde dig som en loyal kunde. Forud for undertegnelsen på den stiplede linje, gør dit hjemmearbejde, så du er fuldt forberedt til det finansielle ansvar, der er involveret i at eje et kreditkort.

4 måder at gøre dine investeringer Grow

4 måder at gøre dine investeringer Grow

Medmindre du er heldig nok til at blive født med en ødeland trustfond, bliver du nødt til at gøre dine penge de gode gamle gammeldags måde – arbejde for det . Men, forstå  hvordan  penge er lavet kan give dig en fordel. Der er fire grundlæggende måder at tjene penge. Og disse strategier kunne hjælpe dig med at opbygge en formue.

1. Penge Made sælge din tid

Dette er den indtægtskilde, som de midterste og lavere klasser som de vigtigste.

Det er de penge, du modtager for at sælge din tid til en arbejdsgiver. Det er ofte repræsenteret som løn eller løn. Du vil ofte høre velmenende forældre fortæller deres børn for at finde en ”godt job”, helst en ”med fordele”.

Satsen, du modtager for din tid afhænger af, hvor sjældne og efterspurgte dine færdigheder er for samfundet. En begavet hjernekirurg, for eksempel, kan oplade millioner af dollars om året, fordi der simpelthen ikke er en masse mænd og kvinder, der kan gøre jobbet. Nogen, der skubber vogne på en rabat detailhandler tjener mindre ikke fordi de er mindre uløseligt værdifuld som en person, men fordi stort set alle ved godt helbred kan skubbe en vogn, skaber et enormt udbud af potentielle medarbejdere til at køre ned løn.

For at tjene flere penge, er du nødt til at investere i dig selv og forbedre den kurs, du kan oplade, arbejde flere timer, eller en kombination af de to. Denne type af indkomst er den mest tyranniske form for at tjene til livets ophold, fordi du kun generere penge, når du er aktivt arbejdende.

En strålende advokat kan tjene millioner af dollars om året, men han kan ikke fortsætte med at leve af advokatomkostninger, hvis han ikke fungerer. Det kan være fint, hvis du elsker dit job, men for de fleste mennesker, er der andre ting, de vil hellere gøre.

2. Renteindtægter på Penge fasten

Denne form for indtægter kommer fra penge låntagere betaler du til ”leje” din kapital (udtrykket kapital refererer til penge, du har afsat til investeringsformål; du vil høre det bruges meget på Wall Street).

Når du køber et certifikat for deponering i en bank, for eksempel, er du låne penge til banken i bytte for en forudbestemt afkast, typisk et par procentpoint om året. Banken tager de penge, det “lejer” fra dig og låner den ud til en højere sats, indkasserer forskellen. (For dem af jer, der er nysgerrige, det er grunden til, at rentekurven er så vigtigt. Det er forholdet mellem korte og lange renter. Jo stejlere rentekurve, jo flere penge din bank kan gøre på dette certifikat af depositum eller opsparingskonto du har med dem.)

Et eksempel på renteindtægter: Min bedstemor låner penge til folk, der ønsker at købe et hus, men der har dårlig kredit og er ude af stand til at få et realkreditlån gennem traditionelle kanaler. De køber en ejendom, og hun låner dem penge til at finansiere køb, opladning 13 procent i rente. For en typisk $ 150.000 lån, vil hun modtage $ 19.500 om året i renteindtægter, eller $ 1.625 per måned. I det væsentlige, er hendes penge går ud og arbejder for hende.

3. udbytteindtægter Fra Fortjeneste på virksomheder ejet

Dette svarer til din andel af overskuddet i en virksomhed, hvor du har købt en investering.

Hvis du ejer 50 procent af en limonade stå og selskabet havde salg på $ 1.000 med omkostninger på $ 500, og $ 500 i resterende overskud, vil din andel af overskuddet være $ 250 (fordi dit ejerskab af 50 procent af aktierne er berettiget til at modtage 50 procent af den fortjeneste). At pengene udbetales til dig som din ”cut” af indtjeningen. En god investering er en, hvor virksomheden tjener mere år efter år, at øge mængden af kontanter, der bliver sendt til dig på en regelmæssig basis.

Ligesom renteindtægter, essensen af ​​udbytte er, at dine penge går ud og arbejder for dig. Der er nogle former for arbejde, dog, der kan indgå i denne kategori. En sælger, der tjener provision på tilbagevendende ordrer med lidt eller intet arbejde er i virkeligheden at drive en virksomhed. Så, også er den mand, der registrerer et nyt patent og tjener royalties på det eller et sangskriver, der tjener penge, når en optagelse stjerne vælge hans eller hendes sang til en ny single.

De genererer overskud fra tilbagevendende ”salg” af deres idé eller ejendom, hvilket gør det ikke anderledes end Wal-Mart eller Target sælger vaskemidler.

Et eksempel på udbytte: Min bedstemor ejer også nogle udlejningsejendomme. Hun køber fast ejendom og så oplader lejere penge til at leve i hendes huse. I disse tilfælde er hendes udlejningsvirksomhed generere overskud svarende til den samlede leje hun modtager med fradrag af eventuelle omkostninger, såsom vedligeholdelse og opgraderinger på egenskaberne. I slutningen af ​​året, hvor hun tager pengene ud af virksomheden, dette overskud repræsenterer udbytteindtægter.

For en mere avanceret forståelse af udbytte, Læs alt om udbytte. Det vil forklare bogstaveligt talt alt du nogensinde kunne behøver at vide om udbytte, hvad de er, hvor de er betalt, og meget, meget mere.

4. Kapitalgevinster Indkomst

Denne type af indkomst genereres, når du køber en investering eller aktiv for én pris og sælge den til en anden, højere pris, at opnå et overskud. Går tilbage til vores eksempel på en limonade stå, hvis du har købt din 50 procent af aktierne i virksomheden for $ 2.000 og solgte det for $ 5.000, $ 3,000 forskel ville repræsentere din kursgevinst.

Det betyder ikke noget, hvis du taler om huse, sjældne malerier, diamanter, fyldepenne, virksomheder, møbler, canadiske Gold Maple Leaf mønter, aktier, obligationer, investeringsforeninger eller uåbnet mynte betingelse Barbie-dukker, hvis du køber det på et pris og sælge det til en anden, den fortjeneste, der resulterer er kendt som kapitalgevinst (hvis du har mistet penge på transaktionen, er det kendt som et kurstab). I de seneste år, mange amerikanere fundet deres levestandard kunstigt oppustet i løbet af boliger boom, fordi de kapitalgevinster, der førte fra deres hjem værdsætter i værdi var en indtægtskilde, som de mente ville fortsætte i det uendelige.

Går tilbage til min mormor, hvis hun skulle sælge en af ​​de leje huse hun købt for $ 80.000 til en køber, der var villig til at betale $ 120.000, så de $ 40.000 forskel repræsenterer hendes kursgevinst.

Fordelene ved at bruge alle 4 typer indkomst i din portefølje

Som din portefølje (et ord bruges til at beskrive alle de aktiver, du ejer) vokser, vil du finde dig selv at tjene alle fire typer af kapitalindkomst. I en mere avanceret artikel kaldet Hvordan til at udnytte det Berkshire Hathaway Model i dit eget liv, jeg forklare, hvordan den hemmelige til sand økonomisk uafhængighed er at arbejde ihærdigt på at opbygge en samling af ”cash-generatorer”, der bringer i enorme mængder af de tre sidstnævnte typer af formueindkomst – renter, udbytter, og kursgevinster.

Årsagerne er flere og omfatter:

  • Penge lavet sælge din tid (løn og løn) er ofte beskattes langt højere satser end de andre former for indkomst, som omtalt udførligt i din største investering Enemy – lønsumsafgiften og All indkomst er ikke skabt lige. Virkeligheden er, hvis du kan gøre $ 5.000 i udbytte, er du sandsynligvis til at betale kun $ 750 i skat, hvorimod hvis du var en selvstændig blikkenslager og gik ud og tjente $ 5.000 gennem hårdt arbejde, efter lønskatter, føderale skatter, stat skatter og andre afgifter, ville du sandsynligvis ender med at betale mere end $ 2.000.
  • Der er kun 24 timer på en dag. Således kan du kun arbejde så mange timer. På et tidspunkt bliver det fysisk umuligt at sælge mere af din tid, fordi, ja, du løb tør for tid! Du kan altid øge hastigheden du tjener ved at udvikle sjældne færdigheder, som er i høj efterspørgsel, som vi allerede diskuteret. Med renter, udbytter, og kursgevinster, der stort set ingen grænser for, hvor meget du kan tjene. Hvis hvert år, du hober dine penge tilbage i voksende disse kilder, kan du finde dig selv at tjene millioner af dollars hvert år et par årtier fra nu.

Sådan køber Down et realkreditlån

Mortgage buy-downs kan reducere din månedlige betalinger

Sådan køber Down et realkreditlån

For mange låntagere, kan et realkreditlån buydown være mere fordelagtig end en justerbar lån med en betalingsmulighed, der giver mulighed for negativ amortisering ligesom en option ARM. Mortgage buydowns omfatter altid hovedstol og renter i forbrugernes månedlige betalinger. Det betyder, at hver gang husejere foretage afdrag på realkreditlån, deres lån saldi vokse mindre i stedet for større. En mindre pant balance betyder, at egenkapitalen er stigende, selv når påskønnelse er lav.

Fælles Mortgage buydown Features

Mortgage buydowns arbejde på denne måde:

  • Betalinger er reduceret og regnede på en lavere rente i løbet af en bestemt periode.
  • Forskellen mellem den “rigtige” seddel sats og sænkede renten betales kontant af sælger eller køber.
  • Tænk på det som et tilskud. Det er ligesom socking væk $ 1200 i banken og fratagelse $ 100 hver måned i 12 måneder for at hjælpe med at gøre din pant betaling.

3-2-1 Mortgage buydown

  • Dette er en 30-årige fuldt afskrevet realkreditlån.
  • De rente stiger med 1 procent hvert år i de første tre år.
  • Derefter renten er fastsat for den resterende løbetid.

For eksempel sige, din saldo på lånet er $ 350.000 og renten er fastsat til 6,75 procent i 30 år. Sælgeren (eller dig) kunne “købe ned” renten ved at betale et engangsbeløb på $ 15.853. Dette er, hvordan det virker:

  1. Det første års rente er 3,75 procent betales på $ 1.621 per måned.
  2. Den anden års rente er 4,75 procent betales på $ 1.826 per måned.
  3. Den tredje års rente er 5,75 procent betales på $ 2.043 per måned.
  4. År fire gennem 30 bærer en rente på 6,75 procent, der skal betales på $ 2.270 per måned.

Som resultat:

  • Den første års besparelse (sammenlignet med $ 2.270 per måned) er $ 649 per måned eller $ 7.790.
  • Den anden års opsparing (sammenlignet med $ 2.270 per måned) er $ 444 per måned eller $ 6.332.
  • Den tredje års opsparing (sammenlignet med $ 2.270 per måned) er $ 228 per måned eller $ 2.731.

Tilføj op den årlige besparelse: $ 7.790 + $ 6.332 + $ 2.731 = $ 15.853. Derfor det koster $ 15.853 til at købe ned renten og betalinger i tre hele år.

3-2-1 Mortgage buydown Fordele

  • Låntager er berettiget til dette lån på 3,75 procent rente og betaling beløb på $ 1.670 versus den faktiske rente på 6,75 procent og betaling af $ 2.270.
  • I stedet for betaling hoppe på én gang, det går op i mindre intervaller, omkring $ 200 om året, for de første tre år.
  • Det holder betalinger lave i 36 måneder for låntagere, hvis indkomst forventes at senere stigning. Måske en ægtefælle vender tilbage til arbejdet efter en pause eller en person forventer at opgradere og lande en højere betalende job med at nyligt tjent grad.

2-1 buydown Mortgage

  • Dette er en 30-årig fuldt afskrevet pant.
  • Renten stiger 1 procent hvert år i de første to år.
  • Så renten er fastsat for den resterende valgperiode.

For eksempel sige, din saldo på lånet er $ 350.000 og renten er fastsat til 6,75 procent i 30 år. Sælgeren (eller dig) kunne “købe ned” renten ved at betale et engangsbeløb på $ 8.063.

Dette er, hvordan det virker:

  1. Det første års rente er 4,75 procent betales på $ 1.826 per måned.
  2. Den anden års rente er 5,75 procent betales på $ 2.043 per måned.
  3. År tre gennem 30 bærer en rente på 6,75 procent, der skal betales på $ 2.270 per måned.

Som resultat:

  • Den første års besparelse (sammenlignet med $ 2.270 per måned) er $ 444 per måned eller $ 6.332.
  • Den anden års opsparing (sammenlignet med $ 2.270 per måned) er $ 228 per måned eller $ 2.731.

Tilføj op den årlige besparelse: $ 6.332 + $ 2.731 = $ 8.063. Derfor det koster $ 8.063 til at købe ned renten og betalinger i to hele år.

Permanente Mortgage Buydowns

En permanent pant buydown opstår, når dit buy ned renten på starten gennem betalende lån point. De fleste købere ønsker ikke at tage penge ud af lommen for at købe ned en hastighed, men nogle gange er det fornuftigt.

Også, formoder sælger betaler en afsluttende omkostninger kredit på 4 procent til køberen, og køber afsluttende beløber til 2 procent. Brug de ekstra 2 procent kredit til at købe ned renten!

Bemærk: Långivere kræver typisk en højere udbetaling for en 3-2-1 buydown og en mindre for en 2-1 buydown. Der er andre typer af realkreditlån af pant buydowns, men disse to er de mest populære.