Table of Contents
Padomi, lai izvairītos no problēmām ar Reverse Mortgage
Reversās hipotēkas ir vienošanās par māju īpašniekiem, kas vecāki par 62, lai pārvērstu kapitālu naudā. Ieguvumi ir pievilcīgi: Jums, lai saglabātu jūsu mājās, jūs saņemsiet naudu visu, ko vēlaties, un nav nepieciešams veikt kredīta maksājumus. Jūs, iespējams, pat “uzvarēt”, liels, ja tu dzīvo neparasti ilgu mūžu.
Hipotēkas ir iespēja dažu māju īpašniekiem, bet tie nav jēgas visiem. Ja jūs un jūsu mērķiem neatbilst pareizo profilu, reverse hipotēku var kļūt par murgu jums un jūsu ģimenei.
Šie aizdevumi ir attīstījusies, lai kļūtu lētāks un patērētājiem draudzīga, bet tie joprojām ir sarežģīta. Iespējams, vissvarīgākais, izkāpšana no reverse hipotēku var būt sarežģīta, ja jūs maināt savas domas.
Izslēgtu Alternatives
Pirms izmantot reverse hipotēku, izvērtē visus alternatīvas. Jums varētu būt citas izvēles iespējas, un jūs joprojām varat atstāt durvis atvērtas reverse hipotēku vēlāk. Atkarībā no jūsu mājokļu tirgū, tas varētu būt pat labāk gaidīt tik ilgi, cik vien iespējams, pirms piemērot apgrieztās hipotēku – pieņemot, ka mājokļu cenu pieaugums un procentu likmes sadarboties, ko viņi varētu ne. Alternatīvas stratēģijas var palīdzēt jums aizkavēt aizņemšanos vai izvairīties reverse hipotēku vispār.
- Samaziniet: Ja jums ir ievērojams pašu kapitāla jūsu mājās, ir vairāki veidi, kā pārvērst naudā. Viena iespēja ir vienkārši pārdot savu īpašumu. Pēc tam, kad 62 gadu vecumā, daži īpašnieki ir gatavi to darīt prom ar uzdevumiem un izdevumu uzturēt lielāku māju, lai racionalizāciju var palīdzēt jums piesaistīt naudu un vienkāršot savu dzīvi. Vai jūs pērkat lētāku vietu vai sākt īri, jums vajadzētu būt iespējai, lai atbrīvotu kādu naudu. Jūs varētu arī izlaist šīs reversās hipotekāro izmaksas, it īpaši, ja jūs paredzat pārvietojas no mājām vienalga,
- Pārdod ģimenei: Ja jūs neesat gatavi pārcelties, kas tikai vēl, jūs varētu pārdot ģimenes loceklim, kas ir ieinteresēti jūsu mājās. Ja viss izdosies, jūs pat varat palikt savā īpašumā, veicot nomas maksājumus uz ģimenes locekli, lai pārējo savu dzīvi. Pēc jūsu nāves, īpašums kļūst brīvs, un īpašnieks var darīt, ko vien viņa vēlas ar to. Šie darījumi ir sarežģīti, bet labs advokāts un nodokļu konsultants var viegli darīt darbu jūsu vietā. Pārvaldība attiecības starp ģimenes locekļiem varētu būt visbūtiskākā daļa.
- “Forward” aizdevums: Tā vietā, lai apgrieztās hipotēku, jūs varat iegūt vairāk tradicionālo mājas kapitāla aizņēmumu? Jums būs nepieciešams pietiekami ienākumi, lai kvalificētos, bet jums ir vairāk iespēju un, iespējams, mazāk parādu, ja jūs izmantot šo ceļu. Salīdziniet procentu izmaksas un slēgšanas izmaksas, un redzēt, kas darbojas ārpus vislabāk.
- Nopelnīt vairāk: Jums varētu būt pensijā, bet ir kāds darbs, jūs varat darīt, un ir gatavi darīt, lai savilkt galus kopā? Jūs saglabāt saišķis, un tas pat varētu būt labas jūsu veselībai. Tas nozīmē, ka, pastāvīgi acu par jebkuru ietekmi uz saviem nodokļiem, sociālās drošības un citas priekšrocības.
Tie ir tikai dažas idejas. Esiet radoši un redzēt, ja tur ir ideāls risinājums jūsu situāciju. Runāt ar finanšu konsultantiem un parāda konsultantiem, lai saņemtu otro viedokli, pirms jūs virzīties uz priekšu.
Home for Life
Hipotēkas darbojas vislabāk, ja jūs – un co-aizņēmumi laulātais, ja jūs precējies – plāns dzīvot savā mājā par pārējo savu dzīvi , un ļaujiet jūsu mantinieki pārdot mājās pēc savas nāves. Hipotēkas jābūt atmaksājās, kad pēdējā aizņēmējs mirst vai “pastāvīgi” pārceļas no mājas, tajā skaitā pagaidu pārvietot jebkur citur, piemēram, palīdz dzīves, vairāk nekā 12 mēnešus.
Sliktākajā gadījumā-scenāriju, laulātais vai partneris, kas nav minēta kā sadarbības aizņēmējs par aizdevumu varētu būt, lai pārvietotos.
Tas pats attiecas uz bērniem vai citiem apgādājamajiem dzīvo mājās ar jums. Ja viņi nevar atmaksātu aizdevumu, viņiem nāksies atstāt. Tas var būt ļoti traucējoša.
Labā ziņa ir tā, ka jūsu mantinieki nav parādā vairāk nekā mājas vērtības, vai tirgus vērtības – pat tad, ja esat aizņēmies vairāk nekā mājās pašlaik ir vērts, pieņemot, ka jūs izmantojāt FHA apdrošināts HECM reverse hipotēku.
Padoms: Lai izvairītos no problēmām, veikt plānu nākotnē, vai tas ir alternatīva mājokļu izdzīvojušajiem vai dzīvības apdrošināšanas polise, kas var atmaksāties aizdevumu un palīdzēt visiem palikt mājās.
Saglabāt Kapitāls?
Ko darīt, ja jūs plānojat, lai nolūkā samazināt vai pārvietot ģimeni kaut kur citur? Tas ir iespējams to darīt pēc tam, kad esat izmantojis apgrieztās hipotēku, bet tas ir grūtāk. Hipotēkas savlaicīgi jūsu mājas kapitāla, atstājot mazāku vērtību saglabāta jūsu mājās.
Kad jūs pārdodat savu pašreizējo mājās, jums būs nepieciešams, lai nomaksātu reverse hipotēku, izmantojot skaidru naudu kasē vai no pārdošanas ieņēmumiem. Ja tu būtu vienā līmenī ar skaidru naudu, jūs, iespējams, nebūtu izmantoti apgrieztās hipotēku pirmajā vietā – tā jums ir, ka daudz mazāk tērēt savu nākamo mājās.
Padoms: Ja jūs domājat, ka varētu pāriet no mājām, pirms tu mirsti, jābūt uzmanīgiem par savu izdevumu. Jo mazāk jūs aizņemties, jo vairāk kapitāla jums ir pieejami, lai tērēt savu nākamo mājās. Protams, šī stratēģija var priekšlaicīga: Ar reversās hipotēkas, tas ir iespējams atmaksāt mazāk, nekā jūs esat aizņēmies – dažos gadījumos, jūs būtu labāk aizņemoties vairāk .
Palieciet uz augšu lietas
Ja jums pieder mājas, izdevumi un apkopes nekad nebeigsies. Jums ir jābūt īpaši rūpīgam ar reversās hipotēkas vietā. Jūsu kredīts var būt saistīts – tas nozīmē, jums ir jāatmaksā visa nauda, vai riska ierobežošanas, ja jums nav saglabāt savu galu kaulēties.
Jūsu mājas kalpo kā nodrošinājums par reversās hipotēkas, kas aizsargā jūsu aizdevējam. Tā rezultātā, jūsu aizdevējs vēlas pārliecināties mājas ir vērts tik daudz, cik iespējams. Caurs jumts, iespējams, nav apnikt jums , bet puves dēļi un pelējuma iekšpusē jūsu mājās, varētu būt jautājums, kad nākamais pircējs dara pārbaudi. Jums arī vajadzēs sekot līdzi nekustamā īpašuma nodokļiem un Hoa nodevām. Pretējā gadījumā jums ir aizturējuma tiesības uz savu īpašumu. Aizdevēji arī pieprasīt, ka jums saglabāt atbilstošu apdrošināšanu. Ja jūsu mājās ir bojāta vai iznīcināta, tai ir jābūt pārbūvēta tā, ka tas ir pietiekami vērts atmaksātu aizdevumu.
Padoms: Ja jums mēdz palaisties, atrast veidu, lai paliktu uz augšu no izdevumiem un apkopes posteņiem jūsu aizdevējs pieprasa. Budžets regulāru uzturēšanu, lai jūs varat maksāt par remontu, ja nepieciešams. Izveidot automātisku elektronisko rēķinu apmaksu par jūsu apdrošināšanas prēmiju un īpašuma nodokļiem, lai jums ir mazāk lietas, lai sekotu.
Samazināt procentu izmaksu
Kad jūs aizņemties naudu, jūs maksājat procentus, un tas vispār nav izdevumi var atgūt, ja jūs pārdodat. Tātad, tas ir gudrs, lai samazinātu šīs izmaksas vai – pārliecinieties, ka jūs tiešām saņemat jūsu naudas vērts.
- Lai finansētu, vai ne? Jums būs jāmaksā slēgšanas izmaksas, lai iegūtu apgrieztās hipotēku, un jums ir izlemt, vai vēlaties maksāt šīs izmaksas out-of-kabatas vai finansēt tos, pievienojot izmaksas jūsu kredīta atlikumu. Finansējums ir pievilcīgi, jo jums nav nodot naudu, kad jums tuvu, bet tas ir arī dārgāks. Tā kā šīs izmaksas ir daļa no jūsu aizdevumu, jums būs jāmaksā procenti par papildu summu, gadu pēc gada. Maksājot out-of-kabatas sāp vairāk šodien, bet tas bieži vien darbojas, labāk finansiāli.
- Line kredītu? Jums ir arī vairākas iespējas, kā veikt naudas līdzekļus no sava reverse hipotēku. Viena iespēja ir veikt tik daudz naudas, kā jūs varat – cik drīz vien iespējams – ar vienreizēju maksājumu. Vēl viena iespēja ir izmantot savu reverse hipotēku, jo kredītlīnijas, ņemot tikai to, kas jums ir nepieciešams, ja jums to vajag. Kredītlīnija var palīdzēt jums saglabāt procentu zemas izmaksas, jo tas kavē jūsu aizņēmumu . Tā vietā, lai, sākot ar milzīgu kredītu atlikuma un atbilstošo procentu maksājumus par vienu dienu, jūs aizņemties lēni. Ja jūs izmantojat savu apgrieztās hipotēku, lai papildinātu citus izdevumus par dažiem simtiem dolāru mēnesī, piemēram, jūs varat izplatīt savu aizņēmumu no vairāku gadu garumā. Kas ir vairāk, jūsu pieejams baseins naudu var attīstīties laika gaitā, ja jūs izmantojat kredītlīnijas.
Ir vismaz viens potenciālais trūkums ar kredītlīnijas, kas jums būtu jāzina: Izvēloties kredītlīnijas, jūs saņemsiet mainīga procentu likmi par savu reverse hipotēku. Tas ne vienmēr ir slikti, bet fiksētas likmes vienreizējais maksājums varētu strādāt labāk dažās situācijās.
Izvairieties hucksters
Hipotēkas ir spēcīgi finanšu instrumenti, un tie var būt ļoti noderīga pareizajā situācijā. Diemžēl, viņi arī ļaunprātīgi. Ja kāds liek domāt, ka jūs izmantot reverse hipotēku iegādāties neatkarīgi viņi pārdod, piemēram, mūža rentes, ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas vai daļlaika īpašumtiesības, apskatīt viņu intereses un meklēt padomu citur, ja jums ir aizdomas, aizspriedumus.
Jūsu mājas kapitāla parasti ir liels baseins naudas, un tas ir pievilcīgs con mākslinieki un pārdevēji meklē papildu ienākumus. Ja jūs izmantojat savu reverse hipotēku naudu ieguldīt, jums ir nepieciešams, lai segtu reverse hipotēku izdevumus tikai lauzt pat. Kas ir vairāk, jūs nodot jūsu mājas uz līnijas – riskē bloķēšanu, – ja jūs nevarat sekot līdzi nodokļiem un uzturēšanas izdevumus.
Take Konsultācijas Nopietni
Jums ir, lai pabeigtu obligāto konsultāciju sesiju ar HUD apstiprinātam padomdevējs, lai izmantotu FHA HECM programmu. Tas ir ne tikai šķērslis, lai lēkt pāri – tā ir iespēja uzzināt, ko jūs nokļūst. Uzdot tik daudz jautājumu, kā jums ir, un pārskatīt aizdevējs citātus un numurus ar savu konsultantu.
Pārrunājiet to ar ģimeni
Tā ir jūsu māja un savu naudu, bet jūsu ģimene un citi var ietekmēt jūsu lēmumu. Viņi mīl tevi, un viņi vēlas, lai jūs būtu apmierināti, bet tie var būt arī cerības par saglabājot māju un, iespējams, dzīvo tur. Ja viņu cerības ir nereāli, ļaujiet viņiem zināt, vai sadarboties un rast veidus, lai atbilstu jūsu vajadzībām, vienlaikus palīdzot savu ģimeni ar saviem mērķiem.
Ko jūs nav vēlaties ir jūsu mantinieki pieņemt, ka mājās paliks ģimenē, vienkārši tāpēc, ka jūs dzīvojat tur, līdz jūs die. Ģimenes locekļi nevar saprast, ka viņiem būs jānāk klajā ar lielu naudas summu, lai saglabātu māju. Lielākā daļa mantinieki nebūs pietiekami daudz naudas uz rokas – viņi ir pārdot māju vai refinansēt aizdevumu. Ļaujiet viņiem uzzināt par šo ātrāk nekā vēlāk, lai viņi var pārvaldīt savus kredīta un citu aizdevumu, padarot to iespējams, ka tie tiks apstiprināti refinansēt aizdevumu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.