Visu darba gadu laikā pensijas gados jums ir lēnām jātaupa, sasniedzot noteiktus pagrieziena punktus noteiktā vecumā. Saskaņā ar Nacionālo pensiju drošības institūtu vairāk nekā 60% strādājošo mājsaimniecību vecumā no 55 līdz 64 gadiem ir mazākas nekā gada ienākumi. pensijas uzkrājumos.
Jums nav jāparedz tas pats liktenis. Lai izvairītos no pēkšņas pamošanās pensijas vecumā tikai tāpēc, lai saprastu, ka esat tālu aiz muguras, jums būs jāpasteidzas. Mērķis noteikt “jūdžu atzīmes” visā jūsu finanšu ceļojumā nodrošinās, ka jūs joprojām ejat uz ceļa, lai sasniegtu savus mērķus.
Savu finanšu pārvaldīšana – no brīža, kad jūs ieejat pilngadībā, līdz brīdim, kad jūs domājat doties pensijā – ir kā maratona skriešana. Lai pārliecinātos, ka vēlamajā laikā esat sasniedzis mērķi, jums jāapzinās savs temps un attālums. Maratonieši nesākas nesteidzīgi, cerot, ka beigās viņi vienkārši pavadīs laiku, tomēr tik daudzi no mums šādā veidā dodas pensijā.
Mērķi sasniegt līdz 25 gadu vecumam
Jūsu agrīnie 20 gadi ir ideāls laiks, lai izveidotu veselīgus finanšu ieradumus. Izmantojiet faktu, ka laiks ir jūsu pusē, un mēģiniet sasniegt šos svarīgos mērķus.
Ir pilnībā finansēts ārkārtas fonds: Jebkura stabila finanšu plāna priekšnoteikums ir naudas rezervēšana ārkārtas situācijām. Gaidiet, lai ietaupītu trīs līdz sešu mēnešu izdevumus.
Nodrošiniet savu veselības apdrošināšanu : tā kā jūs vairs nevarēsit uzturēties mammas un tēta medicīniskajā apdrošināšanā, sākot no 26 gadu vecuma, jau pirms tam izstrādājiet plānu, lai izvairītos no jebkādas apdrošināšanas zaudēšanas.
Sāciet dot savu ieguldījumu pensijā: ļaujiet saliktiem procentiem darīt savu maģiju, ietaupot priekšlaicīgi pensijai. Ja jūs cīnās ar studentu kredītiem, padariet tos par prioritāriem, bet mēģiniet kaut ko dot 401 (k) vai IRA, un mēģiniet to palielināt katru gadu.
Mērķi sasniegt līdz 30 gadu vecumam
Ar laiku, kad jūs ieejat trīsdesmitajos gados, jūs aizkavējat šo lietu, ko sauc par pieauguša cilvēka vecumu. Ir pienācis laiks nostiprināt savu finanšu pamatu. Skatieties, lai sasniegtu šos mērķus.
Likvidējiet studentu aizdevuma parādu: mēģiniet pēc iespējas ātrāk atbrīvoties no saviem studentu aizdevumiem. Galu galā jums, iespējams, ir sava bērnu (vai nākamo bērnu) koledža, par ko drīz domāt, tāpēc pārliecinieties, ka samaksa par jums ir aiz muguras.
Ietaupiet iemaksu mājās: ja mājas pirkšana ir mērķis, tad ieekonomējiet 10-20%. Lai gan jūs varat iegādāties māju ar mazāk iemaksām, veselīgāka pirmā iemaksa ļauj jums veidot kapitālu un izvairīties no privātas hipotēkas apdrošināšanas (PMI).
Droša dzīvības apdrošināšana un testamenta nodibināšana: ja esat nodibinājis ģimeni vai ja kāds ir atkarīgs no jūsu ienākumiem, izveidojiet dzīvības apdrošināšanas polises gan jums, gan jūsu laulātajam (ja esat precējies) un uzrakstiet savu gribu. Pat ja jūs vēl neesat dibinājis ģimeni, joprojām ir vērts to izpētīt, jo, kad esat jauns un vesels, jūs varat panākt zemāku dzīvības apdrošināšanas likmi.
Ieguldiet 15% no jūsu ienākumiem pensijas virzienā: Ja jūs šajā posmā pensijas atdošanai vēlaties mazāk nekā 10% no jūsu ienākumiem pirms nodokļu nomaksas, ir pienācis laiks to palielināt. Mērķis ir 15% un noteikti ne mazāk kā 10%.
Pensijas mērķi sasniegt 40 gadu vecumu
Līdz 40 gadu vecumam jūs esat vairāk nostiprinājies dzīvē, un jūsu finansēm tas būtu jāatspoguļo. Mērķis šiem kritiskajiem pagrieziena punktiem.
Likvidējiet visu (ne hipotēku) patērētāju parādu: Cerams, ka jūsu studentu aizdevumi šajā brīdī ir tālu aiz jums. Skatieties arī, lai līdz šim vecumam izsistu kredītkarti, auto aizdevumu un citu patērētāju parādu.
Izstrādājiet plānu bērnu koledžai: negaidiet, kamēr jūsu bērni ir seniori, un, izskatot viņu pieņemšanas vēstules, sāk domāt par koledžas finansējumu. Pirms nokļūstat šajā punktā, izveidojiet plānu un reāli domājiet, ko varat atļauties dot.
Divreiz ietaupiet ienākumus: liels mērķis, uz kuru jācenšas, ir panākt, lai līdz šim vecumam jūsu pensijas kontos būtu ietaupīti divreiz lielāki gada ienākumi. Tas palīdzēs uzturēt jūs uz ceļa, lai, sasniedzot pensijas vecumu, būtu pietiekami ietaupīts.
Mērķi sasniegt līdz 50 gadu vecumam
Turpiniet veidot savu stingro finanšu pamatu, cenšoties sasniegt šos pavērsienus līdz 50.
Maksimālais pensionēšanās iespēju palielinājums: maksimāli izmantojiet visas pensijas iespējas. Tikieties ar profesionāli, lai redzētu, kādas korekcijas jums jāveic, lai paliktu uz ceļa, lai sasniegtu savus pensijas mērķus. Izmantojiet augstākos panākumu līmeņa ierobežojumus, sākot no 50 gadu vecuma.
Maksājiet papildus par jūsu mājām: ja patērētāja parāds ir aiz muguras, šis ir piemērots laiks, lai sāktu domāt par papildu samaksu jūsu mājās. Ja esat pensijā un esat nodrošinājis finansējumu koledžā, pagrieziet visus pieejamos dolārus budžetā hipotēkai.
Ieskatieties ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanā: izpētiet ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu sev un dzīvesbiedram, ja esat precējies. Ideālā gadījumā jūs vēlaties, lai tas būtu ieviests, pirms jums tas ir vajadzīgs.
60 gadu vecuma pensionēšanās mērķi
Jūs esat finanšu maratona sākuma posmā, bet vēl neesat šķērsojis finiša līniju. Mērķis izpildīt šos uzdevumus.
Pielāgojiet savus pensijas mērķus: Atkal tikieties ar profesionāli, lai novērtētu savus pensionēšanās mērķus un kādas papildu darbības jums jāveic, lai tos sasniegtu. Ja apsverat mājokļa samazināšanu, pārcelšanos vai kādas citas nozīmīgas izmaiņas pirms aiziešanas pensijā, izveidojiet precīzu laika grafiku, kurā jums jāstrādā.
Pārskatiet savu gribu un dzīvības apdrošināšanu: pārskatiet vēlmi, lai pārliecinātos, ka tā atspoguļo jūsu pašreizējo situāciju un vēlmes. Veiciet nepieciešamās izmaiņas. Un pārbaudiet, vai jūsu dzīvības apdrošināšanas polise atbilst jūsu vajadzībām.
Ir pensijas plāns
Var būt drausmīgi domāt par visu šo atskaites punktu sasniegšanu, it īpaši, ja dažus no tiem jau esat izpildījis. Tomēr nevajag drosmi. Tā vietā novērtējiet, kur atrodaties un kas jums jādara, lai sevi pozicionētu, lai viņus satiktu.
Galvenais ir plāns un apzināta finanšu izvēles izvēle. Apzinoties šos atskaites punktus un tos tiecoties, jūs uzstāsiesit uz ceļa, lai sasniegtu savus pensijas mērķus.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Paaudzes atpakaļ, vairums amerikāņi varētu rēķināties ar to spētu pensijā tiesības ap 65 gadu vecumā, bet šis tradicionālais noteiktība strauji kļūst pagātnei. Modernās tehnoloģijas un medicīnisko aprūpi, ir devis mums izvēli, ka mūsu vecāki nekad bijusi; sievietes tagad var droši nest bērnus savos četrdesmit gadu, daudzi darbinieki ir pietiekami veseli, lai saglabātu darbu savos septiņdesmitajos un darbu no mājām darbu kļūst arvien ierastākas. Bet personīgās izvēles joprojām vissvarīgākais faktors pensijas vienādojumā. Ir vairāki galvenie dzīves lēmumi, kas var būt būtiska ietekme uz, ja jūs varat plānot atmest strādā.
Ja jums ir bērni Tas var būt viens no lielākajiem faktoriem, kas ietekmē pensijas vecumu, jo īpaši tiem, ar zemākiem ienākumiem. Vecāki, kas atrast sevi ar jauno ģimenes locekli, ja tās ir vai tuvu pusmūžam, iespējams, ir jāturpina strādāt, vēl 20-25 gadus, un aptēst atpakaļ savus pensijas uzkrājumus, bet ilgāk, lai segtu augstākās izglītības izdevumus par maz vienu. Savukārt, tie, kuri beidz kuru bērni to 20s var sagaidīt, lai pabeigtu maksāt par koledžu izdevumiem, ko pusmūžā, atstājot viņiem atlikušo savas karjeras laikā, lai sagatavotos aiziešanai pensijā. Tas var tulkot milzīgu atšķirību naudas summu, kas tiek uzkrāta.
Cik Kids Jums ir The paaugstināt bērnu mūsdienu pasaulē var viegli pārsniegt $ 100,000 izmaksas – un tas, iespējams, nav pat aptvert koledža finansējumu. Vecākiem, kas nolemj ir lielas ģimenes bieži var sagaidīt maksāt divreiz daudz uzturēšanās izdevumus, kā ģimenēm, tikai ar vienu vai diviem bērniem. Turklāt, vecāki ar daudziem bērniem, arī var būt viens vai vairāki no viņiem vēlāk dzīvē, tādējādi nostādot tos iepriekšējā kategorijā, kā arī. Tas samazina naudas summu pieejamo pensijas uzkrājumu un to var atlikt pensionēšanos uz vairākiem gadiem.
Kad sākat saglabāšana Tas viss pārāk izplatīta kļūda var maksāt simtiem tūkstošu dolāru pensijas uzkrājumu gadu gaitā. Ja jums nav sākt uzkrājumus pensijai līdz 45 gadu vecumam, tad jūsu investīcijas ir 20 mazāk gadi, lai augt nekā kāds, kurš sākās taupīšanas tiesības no koledžas. Tie, kas spēj, lai max savu pensijas uzkrājumu no brīža, kad viņi absolvents var uzkrāties respektablu ligzdu olu pēc vecuma 50. 25 gadus vecs nopelnot $ 60000 gadā, kuri uzticīgi zeķes prom 5000 $ gadā Roth IRA un padara maksimāli ieguldījums viņa uzņēmuma 401 (k) plānu var sagaidīt, lai būtu kopā 375,000 $ līdz 50 gadu vecumam, pieņemot, ka gada pieauguma likmi 7%. Tas ir vairāk nekā tas, ko daudzi darbinieki pensionējas 70 gadu vecumā, ir izdarīt uz. Korporatīvo pensijas novēršana padara šo jautājumu vēl kritiskāks.
Jūsu līmenis Vispārējās izglītības Pirms paaudze, studenti, kuri nopelnījuši koledžas grādu guvis pamatotu pārliecību nopelnīt labu iztiku no šīs pakāpes. Tomēr, bakalaura grāds, tagad, iespējams, veic par to pašu svaru, ka vidusskolas diplomu pārvadā kādreizējs dienām. Maģistra vai doktora grāds tagad ir nepieciešama daudziem augstākās apmaksātu darbavietu, jo īpaši tām, uzņēmuma vai akadēmiskajā pasaulē. Tie, kas nevēlas saņemt jebkāda veida augstākās akadēmiskās un profesionālās izglītības var atrast sev nopelnīt minimālo algu lielu daļu sava mūža.
Jūsu līmenis Finanšu izglītības Tie, kas strādā pie uzņēmumiem, kas veicina viņu darbiniekiem, lai saglabātu to, kas aiziet pensijā, un nodrošināt būtiskus izglītojošus materiālus šim nolūkam ir statistiski daudz lielāka iespēja, lai saglabātu to, kas aiziet pensijā, nekā tie, kas to nedara. Tie, kuri darbā ieguldījumu konsultantus vai finanšu plānotājiem, lai palīdzētu viņiem pārvaldīt savu naudu, ir arī daudz lielāka iespēja, lai saglabātu pensijas dēļ profesionālu ieteikumu.
Savus izdevumus paradumiem Tiem, kuri pavada ievērojamu daļu no saviem ienākumiem uz liela biļešu objektus, piemēram, RVS, laivas, brīvdienu mājas, un tamlīdzīgi, protams, var sagaidīt pensionēties vēlāk, nekā tie, kuri piltuvi naudu savos pensiju uzkrājumu vietā. Taupīgs iepērkas, kuri meklēs darījumus var glābt tūkstošiem dolāru katru gadu, dolāru, kas var tikt nodots IRA vai uzņēmuma pensiju plānu. Homeowners, kuri var atrast veidu, lai nomaksātu savus hipotekāros kredītus agri var arī saīsināt savu darba īpašumtiesībām.
Jūsu vecums statistika no biroja darba min, ka tie, kuri dzimuši no 1946. un 1954., visticamāk, pieder daži no nodokļa atlikto pensijas konta veidu, savukārt tiem, kas dzimuši no 1928. līdz 1945. gadam ir visvairāk pensiju aktīvus. Prognozējamu, pētījums arī liecina, ka pakāpeniski jaunāki vecuma kategorijām ir proporcionāli mazāk pensiju aktīvus, ar Generation Y, kam vismazāk.
Jūsu Nodarbošanās Tas var reizēm ignorēt praktiski visus citus faktorus, ja runa ir par gatavību pensijas. Ārsti, juristi un citi augstu ienākumu profesionāļi varētu kārumi prom $ 20-30K gadā savos vēlākajos gados, it īpaši, ja viņi kļūst nodibināts savā praksē. Zemu ienākumu darbiniekiem ir atkarīga no daudz vairāk, sākot ar agrīno uzkrājumu plānu, lai ļautu to aktīvi augt.
Jūsu Psiholoģija un fons Ja jūsu vecāki jāiepilina taupīgs ieradumi jūs kā bērns, tad jūs, iespējams, būs daudz lielāka iespēja, lai saglabātu pensijas uzkrājumus kā pieaugušo. Tie, kas saprot vērtību ietaupījumu, ir daudz lielāka iespēja, lai kārumi prom naudu IRA, nekā tiem, kuri uzauguši nabadzībā un nav koncepcijas ietaupījumiem vai naudas vadību.
Bottom Line
Šie ir tikai daži no izvēles, kas var ietekmēt to, kā ātri jūs pensijā. Riska summa, ko jūs izvēlaties, lai jūsu pensiju plānos būs nozīmīga loma jūsu kapitāla atdeves laika gaitā. Tie, kuri ir gatavi strādāt otru darbu, pat uz brīdi var arī atbalstīt savus pensijas uzkrājumus ievērojami, ja viņi ir gatavi piešķirt savus ienākumus no šī avota ienākumu savās ietaupījumiem. Plašāku informāciju par to, kā izvēle, ko veicat var ietekmēt jūsu pensijas, konsultējieties ar savu finanšu konsultantu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Plāno uz priekšu. Veselības apdrošināšana ir pensijā, var būt dārgi.
Ja esat tur stabilu darbu, lai lielāko daļu jūsu karjeru, tas ir iespējams, jums nav bijis dot pārdomājuši savu veselības apdrošināšanas plānu. Tā vietā, tas ir bijis labums konsekventi piedāvāja ar savu darba devēju. Ar pensiju tuvojas, tagad ko? Jūs vēlaties sekot soļus, lai novērtētu jūsu veselības apdrošināšanas pensionēšanās iespējas.
1. Uzziniet par savu Group Health pensijas pabalsti
Pirmā lieta, kas jādara, ir uzzināt visu par savu esošo veselības apdrošināšanas pabalstiem un kā tie mainās pensijā.
Vai jums ir iespēja turpināt savu grupas plānu? Vai esat strādājis tur pietiekami gadiem, vai sasniedzis vecumu, kurā tiek garantēti atsevišķos veselības apdrošināšanas priekšrocības? Apmeklēt seminārus un izlasīt visu literatūru darba devējs sniedz par veselības apdrošināšanu pensijas. Ja Jūsu darba devējs nepiedāvā pensionāri veselības pabalstu plānu, būs jums ir tiesības palikt uz pašreizējo plānu saskaņā COBRA noteikumiem? Ja tā, tad uzzināt, cik ilgi un cik tas maksā.
2. Izpētīt Jūsu izvēle
Ja Jums ir aizejošs pirms 65 gadu vecuma, labas ziņas ir, jūs nevarat tikt liegta segumu iepriekš bijušām slimībām dēļ Affordable aprūpes likumu, kas stājās spēkā šādā datumā 2014. janvāris Tomēr, ar “Affordable” ir daļa no Affordable aprūpes likumu nenāca par, lai gan jūs varat iegūt segumu, jums var maksāt $ 1000 mēnesī vai vairāk, ja esat vecumā no 55 un 64. Trump iespējams mainīt veselības aprūpes ainavu, bet spēja iegūt segumu neatkarīgi no iepriekš bijušām slimībām, ir iespējams uzturēties.
Ja jūs plānojat par aizejošs pirms 65 gadu vecuma, tā ir laba lieta.
Kad esat 65 gadi, lielākā daļa no jums būs saņemt Medicare, bet jūs joprojām ir izvēle, lai padarītu. Piemēram, jūs varētu vēlēties sākotnējo Medicare vai Medicare Advantage plānu. Katram ir savi plusi un mīnusi. Visprecīzākais informāciju jūs varat atrast ir uz Medicare.gov, bet pēc mācību visu varat jūs joprojām varat profesionālu palīdzību, lai padarītu šādu svarīgu lēmumu, kas nozīmē runāt ar aģentu.
Kamēr jums ir izpētīt izvēli, pārliecinieties, ka jums veidot ar aprēķinātajām veselības aprūpes izmaksu iekļaušana jūsu pensijas budžetu. Cik daudz jums vajadzētu plānot tēriņus? Tas ir atkarīgs no jūsu apdrošināšanas seguma. Vidēji plāno tērēt gadā vienai personai 10,000 $ par visu, ieskaitot prēmijas, zobu, out-of-kabatas izmaksas, uc
3. Runā ar pārstāvis Noslēgts līgums ar lielākā daļa pārvadātāju
Jūsu labākā izvēle būs runāt ar veselības apdrošināšanas aģents, kurš ir noslēgts līgums ar lielākā daļa veselības aprūpes plāniem savā jomā. Īpaši, meklēt veselības apdrošināšanas aģentūra, kas specializējas veselības apdrošināšanas pensijas; tie var veikt pilnīgu analīzi par jūsu iespējām, lūdzot jums par jūsu esošo ārstu un zāles, un tad pateiks, kas plāno sniegs visrentablāko pabalstus, pamatojoties uz savu personīgo veselības stāvoklis.
Viena iespēja, lai saņemtu padomu, ir runāt ar Allsup ir Medicare padomnieku komandu. Vēl viena iespēja ir atrast jūsu valsts valsts veselības apdrošināšanas palīdzības programmu (kuģiem), kas būs brīvprātīgos, kuri var palīdzēt.
4. Pārskatīt plānu izvēle katru gadu
Vai virs vai zem 65 gadu vecuma, kad esat nodrošināti veselības apdrošināšanu pensijā, jums vajadzētu uzņemties iniciatīvu vērtējot to, veicot gada pārskatu par savu pārklājumu iespējām atklātā reģistrācijas laikā katru kritums.
Ieguvumi un izmaksas mainās, un tas ir iespējams, jaunu plānu var piedāvāt labāku segumu par zemāku cenu; jūs nezināt, ja jūs meklēt. Vēlreiz, jūs vēlaties runāt ar aģentu, kurš ir noslēgts līgums ar visiem lielākajiem pārvadātājiem, lai iegūtu objektīvu analīzi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kā maza uzņēmuma īpašnieks, jums ir pilnīgi atbildīgs par savu pensijas plānošanu. Ja jums ir darbinieki, jūs varat justies atbildīgs, lai palīdzētu viņiem plānu veiksmīgai pensionēšanos. Apsvērumi un pensijas uzkrājumu plāni, kas strādā Jums, kā maza uzņēmuma īpašnieks, būtu ļoti svarīgi, plānojot gan savu pensionēšanos un kas no saviem darbiniekiem.
Ir daži tradicionālie iespējas, izņemot, izmantojot savu mazo biznesu, lai finansētu jūsu pensijas, piemēram, Iras un 401 (k) s, kas darbojas kā papildu avotus pensijas ienākumu, izņemot likvidējot savu mazo biznesu.
Izveidot vienkāršu IRA: The ietaupījums stimulējošu atbilstības plānu darbiniekiem vai vienkāršiem IRA ir viens pensiju plāns pieejams maziem uzņēmumiem. In 2018, darbinieki var atlikt līdz ar to algu, priekšnodokli 12500 $, un tie, kuri ir 50 gadus vecs vai vecāks var atlikt līdz pat 15500 $, izmantojot priekšrocības no $ 3000 catch-up ieguldījumu. Tomēr darbinieki, kas piedalās citos darba devēja sponsorētā plāniem var veicināt ne vairāk kā $ 18,000 visās darba devēju sponsorēts plānu apvienojums.
Darba devēji var saskaņot darbinieku iemaksas vienkāršu IRA līdz pat 3% no darbinieka atlīdzību. Savukārt, darba devēji var sekmēt 2% no katras atbilstīgās darbinieka atlīdzību līdz 270,000 $ 2018. Darba devēju iemaksas tiek piešķirtas nodokļa atlaides.
Izveidot SEP IRA: vienkāršota darbinieks pensija (SEP), ir vēl viens no individuālo izdienas kontu (IRA) veidu, kas var veicināt mazo uzņēmumu īpašniekiem un to darbiniekiem. In 2018, tas ļauj darbiniekiem veikt priekšnodokļa iemaksas līdz pat 25% no ienākumiem vai $ 55,000, atkarībā no tā, ir mazāka. Tāpat vienkāršu plānu, septembris ļauj mazo uzņēmumu īpašniekiem veikt nodokļu atskaitāms iemaksas par atbilstīgo darbinieku, un darbiniekiem nebūs jāmaksā nodokļi par summām darba devējs ir ieguldījums viņu vārdā, kamēr tās veic sadali no plāna, kad viņi aiziet pensijā.
Gandrīz jebkurš mazais uzņēmums var izveidot SEP. Tas nav svarīgi, cik maz darbinieki jums vai jūsu bizness ir strukturēta kā individuālie komersanti, partnerības, kapitālsabiedrība vai bezpeļņas. Katru gadu, jūs varat izlemt, cik daudz, lai veicinātu uz jūsu darbinieku vārdā, lai jūs nav bloķēta, lai padarītu savu ieguldījumu, ja jūsu bizness ir slikts gads. Īpašnieki bizness tiek uzskatīti arī darbinieki, un to var veikt darbinieku iemaksas saviem kontiem.
Kopumā, SEP plāns ir labāks variants daudziem maziem uzņēmumiem, jo tas ļauj lielākiem ieguldījumiem un lielāku elastību.
Iras un Solo 401 (k) s: Ja tu esi konkurences jomā, un vēlas piesaistīt labākos talantus, iespējams, ir piedāvāt pensiju plānu, piemēram, divas iepriekš aprakstīto. Tomēr darba devēji nav nepieciešams, lai piedāvātu pensijas pabalstus saviem darbiniekiem. Ja jums nav, viens veids, kā jūs varat saglabāt savu pašu pensionēšanās neiesaistot savus darbiniekus, ir caur Roth vai tradicionālā IRA, kas ikvienam ar darba ienākumiem, var sniegt savu ieguldījumu.
Jūs varat arī sekmēt IRA jūsu laulātā vārdā. Roth Iras jums palīdzēs pēc nodokļu dolāru un veikt beznodokļu sadali pensijas vecumā; tradicionālo Iras ļauj veicināt priekšnodokļa dolāru, bet jums būs jāmaksā nodoklis par sadalījumiem. Visvairāk jūs varat veicināt IRA 2018 ir $ 5500 ($ 6500, ja esat 50 vai vecāki).
Visbeidzot, ja jūsu mazo uzņēmumu nav piemērotu darbinieku, izņemot savu laulāto, jūs varat veicināt Solo 401 (k).
Izstrādāt izejas stratēģija, lai Your Business
Tas varētu likties dīvaini, ka izstrādājot biznesa izejas stratēģija ir viens no jūsu pirmajiem apsvērumiem, plānojot pensijā. Taču uzskata, ka tas: mazais bizness jums pavadīt savu dzīvi ēka varētu kļūt par jūsu lielākais aktīvs. Ja jūs vēlaties, lai finansētu savu aiziešanu pensijā – un vairs nedarbosies – jums ir nepieciešams, lai likvidētu savu ieguldījumu. Lai sagatavotu pārdot savu mazo uzņēmumu vienu dienu, tas ir jāspēj darboties bez tevis. Tas nekad nav par agru, lai sāktu domāt par to, kā sasniegt šo mērķi, un par to, kā atrast labāko pircēju savu mazo biznesu.
Tirgus apstākļi ietekmē jūsu spēju pārdot savu biznesu. Jūs varētu vēlēties, lai izveidotu elastību jūsu pensijas plānu, lai jūs varētu pārdot savu akciju spēcīgu tirgus laikā vai strādāt ilgāk, ja recesija hits. Jūs noteikti vēlaties, lai izvairītos no piespiedu pārdošanu: Viena problēma, jūs sastopas, ja jūs gaidīt līdz pēdējam brīdim, lai izietu jūsu bizness ir tas, ka jūsu gaidāmo pensionēšanos radīs iespaidu, piespiedu pārdošanu starp potenciālajiem pircējiem, un jūs nevarēsiet pārdot savu uzņēmumu piemaksas.
Bottom Line
Vairāk nekā trešdaļa mazo uzņēmumu īpašniekiem aptaujāto 2014.gadā teica, ka viņi nevēlējās doties pensijā, ceturtdaļa teica, ka viņi neplāno doties pensijā, vairāk nekā trešdaļa teica, ka viņi plāno sadalīt savu pensijas laiku starp darbu un atpūtu, un vairāk nekā puse teica, ka viņi būtu grūti pilnībā pensijā. Pat ja jūs esat viens no daudziem mazo uzņēmumu īpašniekiem, kuri plāno saglabāt darbu, izveidojot pensiju plānu savu mazo biznesu, ir laba ideja, jo tas dod jums iespēju – un kam iespējas nozīmē, ka jūs jūtaties vairāk apmierināti ar visu, ceļu izvēlaties .
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vai pensiju miris? Tas ir biedējošu jautājums, it īpaši, ja jūs pašlaik strādājam ar cerībām kicking atpakaļ, atpūsties un baudīt pavadīt savu laiku, nekur, bet birojs vienu dienu. Bet mēs domāju, ka atbilde ir jā, tradicionālās pensiju ir iet prom, pat tad, ja tā nav izmiruši pilnīgi diezgan yet.
Pirms sākat neuztraucoties pārāk daudz, ka mēs domājam, pensionēšanos, kā mēs zinām, tas ir pagātne ne vienmēr ir slikti. Lai saprastu, ka, tikai apsvērt, kur tradicionālā ideja pensionēšanās nāca no pirmajā vietā.
Kāpēc Pensionēšanās strādājuši jau iepriekš, bet ne šodien
Dažas paaudzes atpakaļ, cilvēki sāka darbu savā vēlu tīņi vai pirmstermiņa 20s. Tie, visticamāk palika tajā pašā uzņēmumā, līdz tie bija savā 50s vai 60s, vai vismaz, viņi pavadīja lielāko daļu savas darba gadu ar to pašu darba devēju. Tas lojalitāte varētu tikt apbalvoti ar pensiju plāniem un pensiju programmām. Kad pensijā vectēvs, viņš visticamāk bija pensiju, lai palīdzētu finansēt viņa pensijas gadus. Un nebūt raupjš vai slimīgs, bet šīs pensijas gadus, iespējams, bija īsāks nekā to, ko viņi ir šodien. Cilvēki, kuri pensijā pēc 65 nebija paredzams dzīvot pārāk daudz ilgāk, kas nozīmē, viņi tikai nepieciešams, lai samaksātu par pensionēšanās, kas bija 10 vai 15 gadiem ilgi.
Jūs varat sākt saprast, kāpēc tradicionālās pensiju vairs strādā šodienas darbiniekiem un darbiniekiem. Pensiju plāni beidzot padevās līdz 401 (k) s, ka darbinieki nepieciešami, lai veicinātu un finansētu sevi un daudzi no šodienas darbiniekiem nav pat piekļūt šiem plāniem. Patiesībā, tikai 14% no darba devējiem piedāvā 401 (k) plānu vai noteikto iemaksu plānus darbiniekiem.
Tas nozīmē, ka cilvēki arvien vairāk ir atbildīgi par izmaksām, savas pensijas, kas, iespējams stiept vairākus gadu desmitus. Pensionējoties 65 šodien varētu nozīmēt savu pensijas fondu vai ligzdu olu jāaptver 30 gadu dzīvošanas izdevumi visus šos faktorus, padarot to daudz dārgs pasākums, nekā tas bija agrāk.
Vai jūs pat vēlaties doties pensijā?
Neviens no tā pat uzskata par to, vai pensijas ir patiesi vēlama vienalga. Arvien vairāk cilvēku uzskata, ka tas nav tas, ko viņi patiešām vēlas darīt. Attiecībā uz vienu, tas var burtiski būt slikts mūsu veselībai un labsajūtai. Pētījums no institūta Ekonomikas konstatēja, ka pensiju var novest pie problēmām, tostarp vientulība (kas ir neticami kaitēt laimi un fizisko veselību) un bezdarbību vai mazkustīgi.
Tas ir jēga, ja jūs tiešām uzskatāt, ko pensiju izskatās katru dienu. Ideja par liekot jūsu kājām uz augšu un darīt neko izklausās lieliski, ja tu esi bieza jūsu karjeras, ģimenes pienākumiem un otru darāmo, ka jūs esat darbojas jūdzi minūti tiesības tagad. Bet ir, kam nekur iet, nekāda sakara, un neviens runāt patiesi , ka pievilcīgi, ja jūs to dienu un dienu out?
Nu extreme – vai jūs strādājat sev noplīsis ar darbu šodien, vai sēž, kam nav jāstrādā vispār nākotnē – neveicina mūsu laimi un veselību. Tātad, kāds ir risinājums?
Jaunas vīzijas nākotnei pensijai
Mēs domājam, ka pensijas varētu sākt attīstīties. Mēs sagaidām, ka arī turpmāk redzēt pāreju prom no vecās skolas, tradicionālo priekšstatu par pensionēšanās kurā cilvēku dienas ir piepildīta ar daudz golfa, bet nav daudz kas cits. Šodienas pensionāri un cilvēki, kas būs pensijā nākamajos 10 līdz 20 gadiem (un vēl nākotnē), ir aktīvi un vēlas turpināt būt produktīvs kaut kādā veidā.
Tas nenozīmē, ka viņi turpinās strādāt savu pašu, pilna laika darbu, līdz pat laiku beigām. Bet tāpēc, ka viņi cītīgi strādāja, lai izveidotu pensiju uzkrājumus un bagātību pār saviem darba gadiem, viņi tagad brīvi, lai izpētītu citas darbības, darba vietas un amatus, neuztraucoties par to, cik uz algas no savu darbu. Patiesībā, mēs jau redzam, ka notiek ar klientiem, kuri sāk encore karjeru, strādājot pilnu vai nepilnu laiku jomās, kas vienmēr interesē viņus, bet vienmēr bija ārpus savas noteikto karjerā. Citi uzsākt uzņēmējdarbību vai atrast veidus, kā pelnīt ar saviem hobijiem palikt ieinteresētu un aktīvs.
Redzam, veikt “mini pensionēšana” vai “rites pensionēšanu.” Viņi vairs nestrādā līdz noteiktam dienu, atmest un nekad pacelt citu darbu vai lomu vēlreiz. Tā kā viņi ieiet šo jauno posmu dzīvē, viņi vienkārši mainīt to, ko viņi vēlas darīt. Un viņi brīvi darīt, jo, atkal, tie jau bija darbu ietaupīt un investēt nākotnē.
Tāpēc viņi vairs atkarīga veicot noteiktu naudas summu, kas atbrīvo tos īstenot iespējas, kas ietver savas intereses vai iztēli, pat tad, ja tas nenāk ar lielu algu viņiem vajadzēja viņu darba gadu laikā. Doing pensionēšanos šādā veidā nozīmē, ka jūs joprojām bez sasmalcina 9-to-5, bet tā vietā pārejot uz mazkustīgu, klusu dzīvi, jūs joprojām nodarbojas jūsu kaislības un intereses.
Tas ir ieguvums jūsu garīgo un fizisko veselību. Tā var arī palielināt savu fiskālo veselību too. Otrs otrādi turpināt darīt kādu darbu, ir, ka tas rada sava veida ienākumiem. Tas var mazināt galēju spiedienu, lai saglabātu katru penss jums ir nepieciešams, “pensionēšanās”, pirms jūs tur nokļūt, un sniedz jums vairāk iespēju un brīvību, kad jūs pārvietoties šajā dzīves posmā.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Padomi, lai palīdzētu precētiem pāriem plānu pensionēšanās kopā
Jaunlaulāto bieži ir daudz finanšu plānošanas darīt: startera māja, bērni, brīvdienas fonds, sapņu māja, koledžas fonds. Tas ir viegli aizmirst vai ignorēt plānot koplietojamās pensionēšanās. Neļaujiet tam notikt. Par zelta gadi galu galā var būt labākais jūsu laulību, ja jūs saprotat viens otra nākotnes mērķus, vajadzības un vēlmes. Šeit ir seši padomi plānot atpūtā kā pāris.
Apspriest Jūsu Big-Picture mērķi
Sēdēt ar savu dzīvesbiedru un dalīties ar otru savu ideālo pensijā. Viens no jums var envision pensionējas pēc 45, bet otrs ir laimīgs strādāt uz visiem laikiem, tu sapņo kabīnes valstī, kamēr jūsu laulātais bildes izdevumu jūsu zelta gadi ar mehānisko mājās. Jo ātrāk jūs apzināties otra mērķi, jo vairāk laika jums ir jāstrādā uz kompromisu un kopīgu ideālu.
Saglabāt pensijai kopā
Katrs no jums ir pilnībā atbildīgs par savu aiziešanu pensijā, bet, tāpat kā jūs darīt mūsdienu finanšu lēmumus kopā, jums vajadzētu veidot pensijas uzkrājumus kopā. Vai jūsu laulātais piedalās 401 (k)? Ja ne, jūs varētu atļauties pievienot mazliet vairāk pirms nodokļu ieņēmumus uz savu plānu, lai sasniegtu savus savstarpējo mērķus? Ja viens laulātais nestrādā ārpus mājām, jūs varētu vēlēties apsvērt laulāto IRA, kas ļauj atlikt līdzekļus nodokļu atlikto investīciju konta labā bezdarbnieka laulātā.
Strategize sociālā nodrošinājuma prasību
Precētiem pāriem ir lieliska iespēja, lai palielinātu dzīves sociālās apdrošināšanas ienākumus laika savas individuālās un laulāto prasības tikai pareizajā veidā. Kas tas veids ir atkarīgs no jums, jūsu vecumu, vecumu sava prasījuma un jūsu laulātais. Mazliet rūpīgas plānošanas gados pirms 62 gadu vecuma, agrākais, kurā jūs varat sākt vākt, var dot atšķirību viņa un viņas garantēto ienākumu dzīvi.
Apsveriet Jūsu Dalīta Ienākumi vajadzībām
Atkarībā no jūsu dzīves posmā, jūs, iespējams, var novērtēt, cik daudz jums būs nepieciešams pensijā. Varbūt jums ir pārliecināti, jūs varētu veikt budžeta strādāt ar pusi no jūsu pašreizējo ienākumu, bet jūsu laulātais vēlas dzīvesveidu, kas nepieciešama to pašu ienākumu līmeni jūs nopelnīt šodien. Sakārtojot šīs gaidas palīdzēs jums veidot reālistiskāku plānu.
Pārbaudiet Jūsu Saņēmēji
Atcerieties, kad pirmo reizi sāka savu 401 (k)? Jums bija iekļaut vārdu vienu vai vairākiem saņēmējiem, cilvēkiem, kas saņem naudu, ja jums vajadzētu iet tālāk. Pārliecinieties, ka šī informācija ir atjaunināta, jo ir tik up-to-datums, jo ir iespējams, un pārvērtēs kā pēc jebkura liela dzīves notikumu, piemēram, laulības, dzimšanas bērns, šķiršanās vai ģimenes nāvi. Jūsu saņēmējus maiņa var izdarīt viegli, sazinoties brokeru firmu, ja jums ir IRA vai cilvēkresursu pārstāvi, kas pārvalda jūsu uzņēmuma 401 (k) plānu.
Nelietojiet Pensijā tajā pašā laikā
Veikt to no vienas pensionāri, kuri to darīja, pensionējas tajā tieši tajā pašā laikā, kā jūsu laulātais var izklausīties daudz jautrības, bet patiesībā var būt daudz korekcijas, kas ir grūti, lai divi cilvēki iet cauri kopā. Ar iespaidīgu pensionēšanās, katrs laulātais saņem labāku priekšstatu par savas ikdienas rutīnas, hobijiem, centienus un sociālo dzīvi ārpus mājām.
Saprast Pensionēšanās Laulāto priekšrocības pēc šķiršanās
Ja Jums ir laimīgi precējies, jums nevajadzētu apspriest laulības šķiršanu saistībā ar savu pensiju plānu. Bet, ja laulība ir tuvojas beigām, tad pensijas aktīvi ir uz galda, un jums ir jāstrādā, lai nodrošinātu savu pensijas uzkrājumu un ilgtermiņa plānu. Par laulības aktīvu nodalīšana, var attiecināt uz pensiju plāniem, kas ietver kaut ko sauc kvalificēts vietējais attiecību kārtība (QDRO) līdz dividendes dalībniekiem Ieskaitīt naudu bez drīzu izvešanu sodus. Jums var būt tiesības uz laulāto atbalstu pēc aiziešanas pensijā. Šķīrušies vai atraitnis laulātajiem saņemt sociālās apdrošināšanas pabalstiem ierakstu laulātā.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ir vairāki veidi, lai rindā ieguldījumus tādā veidā, lai radītu ienākumu vai naudas plūsmu, kas nepieciešama, pensijā. Izvēloties vislabāk var būt mulsinoši, bet tur tiešām nav kāds perfekta izvēle. Katram ir savi plusi un mīnusi, un tā piemērotību var atkarīgs no jūsu personiskajām apstākļiem. Bet piecas pieejas tikušies testu daudziem pensionāriem.
Garantija iznākumu
Ja jūs vēlaties, lai varētu rēķināties ar noteiktu iznākumu pensionāru, jums var būt, bet tas, iespējams, izmaksās nedaudz vairāk par stratēģiju, kas nāk ar mazāk garantiju.
Izveidojot konkrētu rezultātu nozīmē, izmantojot tikai drošus ieguldījumus, lai finansētu savu pensiju ienākumu vajadzībām. Jūs varētu izmantot obligāciju kāpnes, kas nozīmē, ka jūs varētu iegādāties obligācijas, kas varētu nobriest par šo gadu katru gadu pensionēšanās. Jūs pavadīt gan procentus un pamatsummu, šajā gadā, obligāciju dzēšanas termiņu.
Šī pieeja ir daudz variācijas. Piemēram, jūs varētu izmantot nulles kupona obligācijas, kas nav jāmaksā procenti līdz termiņa beigām. Jūs varētu iegādāties tos ar atlaidi un saņemt visus procentus un atgriezties jūsu pamatsummas, kad tie nobriest. Jūs varētu izmantot kases inflācija aizsargātas vērtspapīrus vai pat CD par to pašu rezultātu, vai jūs varētu apdrošināt iznākumu, izmantojot ikgadējiem pabalstiem.
Šīs pieejas priekšrocības ir:
Dažas iznākums
zema stress
zemas uzturēšanas
Daži trūkumi ir šādi:
Ienākumi var būt inflācijas koriģēto
Mazāk elastīgums
Jūs pavadīt Galvenie kā drošas investīcijas nobrieduši vai izmantot pamatsummu iegādei ikgadējus maksājumus, lai šī stratēģija nevar atstāt tik daudz par jūsu mantiniekiem
Tas var prasīt vairāk kapitāla, nekā citām pieejām
Daudzi ieguldījumi, kas tiek garantētas arī mazāk šķidruma. Kas notiek, ja viens no laulātajiem iet jauns, vai, ja jūs vēlaties, lai plātīties par vienreiz-in-a-kalpošanas brīvdienas sakarā ar dzīvībai bīstamas veselības notikums? Jāapzinās, ka daži rezultāti var bloķēt savu kapitālu, padarot to grūti mainīt kursu, kā dzīve notiek.
Total Return
Ar kopējo atgriešanās portfelī, jūs ieguldīt sekojot dažādotu pieeju ar paredzamo ilgtermiņa peļņu, pamatojoties uz jūsu attiecību krājumiem obligācijas. Izmantojot vēsturisko ienesīgumu kā jūs varat noteikt, ka nākotnē atgriežas ar portfeļa akciju un obligāciju indeksa fondiem.
Krājumi ir vēsturiski vidēji par 9 procentiem, ko mēra pēc S & P 500. Bonds ir vidēji par 8 procentiem, ko mēra kā Barclays ASV Aggregate Bond Index. Izmantojot tradicionālo portfeļa pieeju par 60 procentiem akciju un 40 procenti obligācijas piešķiršanai būtu ļauj iestatīt ilgtermiņa bruto peļņas normu, cerības 8,2 procentiem. Tas noved pie atgriešanās 7 procentiem, atskaitot aprēķināto maksu kas darbojas aptuveni 1,5 procentiem gadā
Ja jūs domājat, vai Jūsu portfelis vidēji par 7 procentiem peļņu, jūs varētu novērtēt, ka jūs varat izņemt 5 procentiem gadā un turpina skatīties jūsu portfelis augt. Jūs varētu izņemt 5 procentiem no sākuma portfeļa vērtība katru gadu, pat tad, ja konts nav nopelnīt 5 procentiem, kas gadu.
Jums vajadzētu gaidīt mēneša, ceturkšņa un ikgadējo nepastāvību, tāpēc būs reizes, kad jūsu investīcijas bija vērts mazāk, nekā tas bija pirms gada. Bet tas svārstīgums ir daļa no plāna, ja jūs ieguldīt, pamatojoties uz ilgtermiņa paredzamo atdevi.
Ja portfelis zem pilda savu mērķa peļņu ilgāku laika periodu, jums būtu nepieciešams, lai sāktu atņem mazāk.
Šīs pieejas priekšrocības ir:
Šī stratēģija ir vēsturiski strādājis, ja jūs stick ar disciplinētu plānu
Elastība, jūs varat pielāgot savu anulēšanas vai, ja nepieciešams iztērēt kādu pamatsummu
Nepieciešams mazāk kapitāla, ja jūsu paredzamā peļņa ir augstāka, nekā tas būtu, izmantojot garantētu iznākumu pieeju
Daži trūkumi ir šādi:
Nav garantijas, ka šī pieeja sniegs savu paredzamo atdevi
Jums var būt nepieciešams atteikties inflācijas paaugstina vai samazinātu izņemšanu
Nepieciešama lielāka pārvaldības nekā dažas citas pieejas
Tikai Procenti
Daudzi cilvēki domā, ka viņu pensijas ienākumu plāns būtu saistīta dzīvo pie interesēs, ka viņu investīcijas radīt, bet tas var būt grūti zemu procentu likmju vidē.
Ja kompaktdisks maksā tikai 2 līdz 3 procentiem, jūs varētu redzēt jūsu ienākumi no šī īpašuma kritumu no 6000 $ gadā uz leju līdz 2000 $ gadā, ja jums bija $ 100,000 ieguldīta.
Zemākas risks Procentu nesošās ieguldījumi ietver CD, valdības obligācijas, dubultā nominālo vai augstākas uzņēmumu un pašvaldību obligācijas, un blue-chip dividendes maksā krājumu.
Ja jūs atteikties zemāku riska procentu ienākumus nesošu ieguldījumu augstākās ražas ieguldījumiem, tad jūs riskējat, ka dividendes var tikt samazināts. Tas uzreiz novest pie samazināšanos pamatsummas vērtības investīciju ienākumu ražošanu, un tas var notikt pēkšņi, atstājot jūs maz laika, lai plānotu.
Šīs pieejas priekšrocības ir:
Galvenais paliek neskarts, ja tiek izmantoti drošas investīcijas
Varētu radīt augstāku sākotnējo raža nekā citām pieejām
Daži trūkumi ir šādi:
Saņemtie ienākumi var atšķirties
Nepieciešama zināšanas esošo vērtspapīru un faktoriem, kas ietekmē ienākumu summu viņi izmaksāt
Galvenais var svārstīties atkarībā no izvēlētās investīciju veidiem
laiks segmentācija
Šī pieeja ietver izvēloties ieguldījumus, pamatojoties uz brīdi, kad jums ir nepieciešams. Tas dažreiz sauc segmentēšanu pieeja.
Zemas ieguldījumus riska tiek izmantotas naudas jums var būt nepieciešams pirmajos piecos gadu vecuma. Nedaudz vairāk risku, var ņemt ar ieguldījumiem jums vajadzēs gadiem sešiem, izmantojot 10. un riskantākiem ieguldījumiem tiek izmantota tikai daļa no jūsu portfolio, ka jūs nevarētu paredzēt nepieciešamības, līdz gadus 11 un ārpus tās.
Šīs pieejas priekšrocības ir:
Investīcijas tiek salīdzināti ar darbu viņi paredzēts darīt
Tas ir psiholoģiski apmierinošs. Jūs zināt, jums nav nepieciešama augstāka riska ieguldījumi tuvākajā laikā, lai kāds svārstīgums varētu apnikt jums mazāk
Daži trūkumi ir šādi:
Nav garantijas, ka augstākās riska investīcijas sasniegs nepieciešamo atdevi pār savu norādītajā laika periodā
Jums ir jāizlemj, kad pārdot augstākas riska investīcijas un papildināt savu īsāka termiņa laika segmentiem, ka daļa tiek izmantota
Combo pieeja
Jūs varētu stratēģiski izvēlēties kādu no šīm citām iespējām, ja jūs izmantojat Combo pieeju. Jūs varētu izmantot pamatsummu un procentus no drošiem ieguldījumiem par pirmajiem 10 gadiem, kas varētu būt par “garantēt iznākumu” un kombinācija “Laika segmentācija.” Tad jūs varētu ieguldīt ilgtermiņa naudu par “Total Return Portfolio”. Ja procentu likmes pieaug kādā brīdī nākotnē, jūs varētu pāriet uz CD un valdības obligācijas un dzīvot pie procentus.
Visas šīs pieejas darbam, bet pārliecinieties, ka jūs saprotat kādu esat izvēlējies, un būtu gatavs stick ar to. Tas arī palīdz, lai būtu iepriekš noteiktas vadlīnijas par kādiem liktu mainīt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pensionēšanās plānošana var būt grūts. Tas ir grūti pietiekami, lai saglabātu komfortablu pensijas saviem darba gadu laikā. Kad jūs faktiski pensijā, pārvaldīt savu izņemšanu un jūsu izdevumus, var būt sarežģīta. Viens no svarīgākajiem un sarežģīta joma abās daļās dzīves pārvalda procesu visvairāk nodokļu ziņā efektīvākā veidā.
Ja jums ir daļas savu ligzdu olu dažādu veidu kontus, sākot no nodokļa atlikto lai beznodokļu (Roth), vai nodokļa maksātājs, tas var būt izaicinājums, lai izlemtu, kura konti pieskarieties un kādā secībā.
Nepieciešamie minimālie sadalījumi (RMDs) arī spēlē pēc 70½ vecuma. Šeit ir daži padomi, kas uzkrājumus pensijai, Pensionāriem un par finanšu konsultanti konsultē tos.
Mēslot Up Your 401 (k)
Veicinot tradicionālo 401 (k) kontā ir lielisks veids, kā samazināt savu pašreizējo nodokļu saistības, vienlaikus ietaupot pensijā. Papildus, ka jūsu investīcijas pieaugs nodokļa atlikto kamēr jūs izņemt tos pa ceļu.
Attiecībā uz lielāko daļu darbinieku, veicinot cik vien iespējams, 401 (k) plānu vai līdzīgu noteiktu iemaksu plāns, piemēram, 403 (B) ir lielisks veids, kā veidot pensijas uzkrājumus. Maksimālā alga atlikšanu 2016. un 2017. gadā ir $ 18,000 ar papildu catch-up par tiem 50 gadiem vai vairāk par 6000 $, palielinot kopējo maksimālo līdz 24.000 $. Pievienojiet jebkuru uzņēmumu atbilstošas vai peļņas sadales iemaksas un tas ir nozīmīgs nodokļa atlikto pensijas uzkrājumu transportlīdzeklis, un ir lielisks veids, kā uzkrāt bagātību pensijā.
Otra puse ir tā, ka ar tradicionālo 401 (k) kontu, nodokļi – pie savu augstāko procentu likmes – būs jāmaksā, kad jūs izņemt naudu. Ar dažiem izņēmumiem, soda papildus nodoklis būs jāmaksā, ja jūs veikt atcelšanu pirms 59½ vecumam. Pieņēmums aiz 401 (k) un līdzīgus plānus, ir tas, ka jums būs zemāks nodokļu grupu pensionāru. Tā kā cilvēki dzīvo ilgāk, un nodokļu likumi mainās, lai gan, mēs atrast tas ne vienmēr tā ir. Tas būtu plānošana uzmanība daudziem investoriem.
Izmantot Iras
Nauda ieguldīta individuālā pensijas kontu (IRA) aug nodokļa atlikta līdz brīdim atsaukts. Iemaksas tradicionālā IRA var veikti pirms nodokļu bāzi, bet ja jums ir ietvertas pensiju plāna darbā, tad ienākumu ierobežojumi ir diezgan zems.
Reālā izmantošana IRA daudziem ir spēja roll pār 401 (k) plānu no darba devēja, ja tie atstāj darbu. Ņemot vērā, ka daudzi no mums strādās pie vairākiem darba devējiem gaitā mūsu karjerā, IRA var būt lieliska vieta, lai konsolidētu pensiju kontus un tos pārvaldīt nodokļu atlikto pamata līdz aiziešanai pensijā.
Apsvērumi ar Roth IRA
Roth kontu, vai IRA, vai laikā 401 (k), var palīdzēt pensijas noguldītājiem dažādot savu nodokļu situāciju, kad runa ir laiks izņemt naudu pensijā. Iemaksas Roth strādājot tiks veikta ar pēc nodokļu dolāru, tāpēc nav pašreizējās nodokļu ietaupījumu. Tomēr Roth konti augt tax-free, un, ja pareizi pārvaldīta, visi ir veikta izņemšana tax-free.
Tas var būt vairākas priekšrocības. Bez acīmredzamās priekšrocības ir iespēja izņemt naudu beznodokļu pēc vecuma 59½ un – pieņemot, ka jūs esat bijusi Roth vismaz piecus gadus – Roth Iras neattiecas RMDs, nepieciešamās minimālās sadalījumi, kas ir, lai sāktu, kad jums sasniegt 70½. Tas ir liels nodokļu ietaupījums pensionāriem, kuriem nav nepieciešama ienākumus un kurš vēlas, lai samazinātu savu nodokļu hit. Par naudu Roth IRA, jūsu mantinieki būs nepieciešams veikt nepieciešamos sadali, bet tie nerada nodokļu saistības, ja ir izpildīti visi nosacījumi.
Tas parasti ir laba ideja, lai roll Roth 401 (k) kontu uz Roth IRA, nevis atstāt to ar savu bijušo darba devēju, lai novērstu nepieciešamību veikt nepieciešamos sadali pie 70½ gadu vecumā, ja tas ir atlīdzība par jums.
Tie ir vai tuvojas pensijas varētu apsvērt pārveidojot dažus vai visus savus tradicionālos IRA dolāru Roth, lai samazinātu ietekmi RMDs, kad tie sasniedz 70½ ja viņiem nav vajadzīga nauda. Pensionāri jaunāki nekā vajadzētu apskatīt viņu ienākumus katru gadu un kopā ar to finanšu konsultantu, izlemt, vai viņi ir telpa savā pašreizējā nodokļu kategorijā veikt dažus papildu ienākumus no pārveidošanas par šo gadu.
Atvērt HSA kontu
Ja jums ir kāds pieejams jums, kamēr jūs strādājat, padomājiet, atverot HSA kontu, ja jums ir augsta atskaitāms veselības apdrošināšanas plānu. In 2016, cilvēki var dot ieguldījumu līdz pat gadā 3350 $; tas palielinās līdz 3400 $ 2017. ģimenēm var sniegt ieguldījumu $ 6750 abos gados. Ja esat vecumā 55 vai vecāki, jūs varat ievietot papildus $ 1,000.
Līdzekļi, kas HSA var pieaugt nodokļu bezmaksas. Reālā iespēja šeit pensiju noguldītājiem ir tiem, kuri var atļauties maksāt out-of-kabatas medicīnas izdevumus no citiem avotiem, kamēr viņi strādā, un ļaujiet summas HSA uzkrāt līdz pensijas, lai segtu medicīnas izdevumus, kas Fidelity tagad projektus 245,000 $ par par pensionāri pāris ja abi laulātie ir vecums, 65. izņemšana lai segtu kvalificētus medicīnas izdevumus ir tax-free.
Izvēlieties īpašo Share metode izmaksu pamats
Par notika apliekamo kontos ieguldījumiem, ir svarīgi izvēlēties konkrētu akciju identifikācijas metode, nosakot jūsu izmaksu bāzi, kad esat iegādājies vairākas daudz saimniecībā. Tas ļaus jums, lai palielinātu stratēģijas, piemēram, nodokļu zaudējumu novākšanas un labāk saskaņotu kapitāla pieaugumu un zaudējumiem. Nodokļu efektivitāte jūsu apliekamo saimniecībās var palīdzēt nodrošināt, ka vairāk tiek atstāta jūsu pensijas.
Finanšu konsultanti var palīdzēt klientiem, lai noteiktu izmaksu bāzi un sniedz padomus par šo metodi darīt.
Pārvaldīt Kapitāla pieaugums
Gados, kad jūsu nodokļa investīcijas ir throwing pie lieliem sadali – tādā mērā, ka daļa no tiem ir kapitāla pieaugumu – jūs varētu izmantot nodokļu zaudējumus novākšanas kompensēt ietekmi daži no šiem ieguvumiem.
Kā vienmēr, šo stratēģiju izpildes būtu jādara tikai tad, ja tas atbilst jūsu vispārējo investīciju stratēģiju, un nevis vienkārši kā nodokļu taupīšanas pasākums. Tas nozīmē, ka nodokļu vadība var būt cieta taktika, lai palīdzētu ar nodokli apliekamo daļu savas pensijas uzkrājumi portfeļa augt.
Bottom Line
Pensijas uzkrājumu ir galvenokārt par summu, kas ir saglabātas. Bet visos posmos pensijas uzkrājumu ir lietas, investori var darīt, lai palīdzētu mazināt nodokļus, var pievienot summu, galu galā pieejams pensijā. Šī ir joma, kur zinoši un pieredzējuši finanšu konsultanti var pievienot reālu vērtību jūsu pensijas plānošanu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Cik daudz naudas būs nepieciešams pensijā? Iespējams, vairāk, nekā jūs domājat.
Paplašinātās mūžus, samazinātas darba devēju ieguvumi, zemākas akciju tirgus atdeve un papildu dzīvošanas izmaksām (īpaši medicīnas saistīto tiem) ir visas palielinājuši summas nepieciešami tiem saulrieta gadiem. Diemžēl, lielākā daļa amerikāņi dara sliktu darbu nodrošināt savu nākotni. Darbinieku pabalsti pētniecības institūts ziņo, ka, ja pašreizējās tendences turpināsies, līdz 2030. gadam, gada iztrūkumu starp summu pensijā amerikāņi ir nepieciešams, un summa, ko viņi patiesībā ir, būs vismaz $ 45 miljardus. Saskaņā ar nesen veiktas aptaujas datiem no Allianz Life, 28% strādājošo ir no 55 līdz 65 gadiem, ir norūpējušies viņi nespēs segt pamata dzīves izdevumus pensijā. Ja jūs vēlaties, lai izvairītos no tā, uzsist burgers vecumā 75, viena no labākajām lietām, ko jūs varat darīt, lai sevi, ir aprēķināt, tagad, cik daudz jums ir nepieciešams nākotnē.
Vai jūs pensijā ar $ 1 miljonu dolāru? Protams tu vari. Patiesību sakot, jūs varētu būt iespēja pensionēties ar daudz mazāk. Tad atkal, jūs, iespējams, nevarēs doties pensijā ar $ 1 miljonu vai $ 2 miljoniem vai pat $ 10 miljoni. Tas viss ir atkarīgs no jūsu personīgo situāciju.
Parasti, mēs redzam trīs kategoriju cilvēkiem, kas cenšas izlemt, vai viņi ir gatavi doties pensijā:
“Protams, jūs varat doties pensijā! Dzīvot tā pat un baudīt!” Ja jums ir vismaz savā 70. ar saprātīgām izmaksām, ir labas izredzes jūs un jūsu $ 1 miljonu ietilpst šajā kategorijā.
“Par jūsu pensijas varbūtība izskatās labi. Vienkārši nav iet crazy un nopirkt Porsche”. Ja jums ir vismaz 62, un vienmēr ir dzīvojis frugal dzīvesveidu, tad jūs un jūsu $ 1 miljonu, visticamāk gatavojas ietilpst šajā kategorijā.
“Let ‘s jauna pensionēšanos jums.” Tas ir tikai par visiem pārējiem, ieskaitot agrīnās pensionāriem ar $ 1 miljonu taupīgi un 70 gadus veci, kas dzīvo ar $ 1 miljonu izdevumu bagātīgi.
Tātad, es varu pensionēties ar $ 1 miljonu?
Daudzi konsultanti un finanšu speciālisti vārīties uz leju, lai vienu numuru, kas pazīstams arī kā Svētais Grāls pensionēšanās analīzes atbildi: 4% ilgtspējīgas izdalīšanās ātrumu. Būtībā, tas ir summa, ko var izņemt caur biezs un plānas un joprojām gaida savu portfolio, lai ilgt vismaz 30 gadus, ja ne ilgāk. Tas palīdzēs noteikt, cik ilgi jūsu pensijas uzkrājumu ilgs, un palīdzēs jums noteikt, cik daudz naudas jums ir nepieciešams, lai pensijas, kuru vēlaties. Protams, ne visi piekrīt, ka šis atsaukums likme ir ilgtspējīga mūsdienu finanšu vidē.
Ja jums ir 65 gadi ar $ 1 miljonu ietaupījumus, jūs varat sagaidīt jūsu portfelis pareizi daudzveidīgu ieguldījumu, lai nodrošinātu 40,000 $ gadā (mūsdienu dolāros), kamēr neesat 95. Piebilst, ka jūsu sociālās apdrošināšanas ieņēmumu un jums vajadzētu celt aptuveni $ 70000 gadā.
Tagad, ja tas nav pietiekami, lai jūs varētu saglabāt dzīvesveidu vēlaties, jums ir pienācis jūsu neveiksmīgu atbildi diezgan ātri: Nē, jūs nevarat pārtraukt ar $ 1 miljonu.
Tagad jāgaida minūti, tu saki, kas par savu laulāto, kurš arī kļūst sociālā drošība? Ko darīt, ja es esmu 75, nevis 65? Ko darīt, ja es gribu mirt izputējis? Ko darīt, ja es saņemu valsts pensiju un pabalstus? Ko darīt, ja es esmu plāno pensijā Kostarikā? Ir daudz “ko IF”, bet matemātika joprojām ir math: Ja jūs plānojat nepieciešams daudz vairāk nekā $ 40,000 no savas pensijas ligzdu olu, tad varbūtība veiksmīgu pensionēšanās par $ 1 miljonu, nav laba.
Un priekšlaicīga pensionēšanās, kas nozīmē, pirms sociālās drošības un Medicare realizēta, ar tikai $ 1 miljonu, ir ļoti riskanti. Jūs atstāt sevi ar tik maz iespēju, ja lietas iet briesmīgi nepareizi. Protams, jūs varat doties uz Kostariku un ēst zivis taco katru dienu. Bet ko tad, ja jūs vēlaties, lai pārvietotos atpakaļ uz ASV? Ko darīt, ja jūs vēlaties mainīt? Ņemot vairāk naudas atmatā sniegs jums lielāku elastību un palielinātu iespējamību turpināja finansiālās neatkarības darīt to, ko jūs vēlaties, saprātīgi, līdz dienai jūs die. Ja Jums ir spiesti uzturēties Kostarikā vai iegūt darbu, tad jums nav veikt labu lēmumu un plānu.
Projektēšana nākotnes izdevumiem
Daudzas grāmatas un raksti apspriež ilgmūžības risku, secība atdevi, veselības aprūpes izmaksas un parādu. Bet zinot, cik daudz jums ir nepieciešams, lai pensijā vēl vārīties uz leju, lai projicējot savu nākotnes izdevumus līdz dienai jūs die. Vislabāk, ka katru gadu skaitlis būs pievienot līdz mazāk nekā 4% no jūsu ligzdu olu.
Tātad $ 1 miljonu dolāru portfeli jāsniedz jums, ne vairāk, $ 40,000 budžetā. Ja Jums ir spiesti izņemt vairāk nekā $ 40,000 pielāgots laika jūsu pensijas laikā, jums ir vilinoši likteni un paļaujoties uz veiksmi, lai saņemtu jums,. Tātad, ja jūs vēlaties, vismaz $ 40,000 gadā, $ 1 miljonu ir patiešām vismazāk naudas summa, absolūtu minimumu, jums ir jābūt, pirms uzsākt uz pensionēšanos.
“Ja jūs esat saglabāti tikai $ 1 miljonu un atņem 4% vai vairāk pensijā, jūs, visticamāk kārdinājums pakļaut savus kontus uz lielāku risku, lai kompensētu trūkumu ietaupījumus. Ar vairāk iedarbības mainīgā tirgū, ir lielāka iespēja, jūsu pensijas kontiem radīs ievērojamus zaudējumus tirgus korekcijas laikā, “saka Carlos Dias Jr., bagātība vadītājs, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida.
Pensionēšanās plānošana nozīmē palielinātu savu dzīvesveidu, vienlaikus saglabājot augstu varbūtību spēja saglabāt šo dzīvesveidu līdz dienai jūs die. Tātad kasīšanas kopā minimumam ligzdu olu ir kā pētnieks virsraksta džungļos nedēļu ar tikko pietiekami piegādēm. Ko darīt, ja kaut kas notiek? Kāpēc ne veikt papildus? “Cilvēki neplānojat pareizi pensionēšanās ienākumu, jo tie nav īsti domāt par sociālo drošību pareizi, tie sadrumstalo savus aktīvus, viņi nedomā par to, kā viss viņiem pieder, var radīt ienākumus, viņi nespēj novērtēt spēku sviras, pensiju. Tas nav īpaši riskanti ir tikai $ 1 miljonu pensiju aktīvu, ja jums pieder lietas, kas var pārvērst pensionēšanās ienākumus, “saka Tracy Ann Miller, CFP®, izpilddirektors un galvenais portfelis virsnieks, portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .
Tātad, ja jums ir jūsu $ 1 miljonu, koncentrēties uz to, ko jūs varat kontrolēt, vai vismaz, ietekmi. Jūs nevarat kontrolēt, kad jūs die, bet jūs varat ietekmēt savu veselības izmaksas, darot savu labāko, lai palikt veseliem, kamēr jūs saņemt Medicare. Jūs nevarat kontrolēt investīciju atdevi, bet jūs varat ietekmēt klāstu atdevi. Jūs nevarat kontrolēt inflāciju, bet jūs varat ietekmēt savu fiksētās izmaksas un jūsu mainīgās izmaksas.
Tēriņi un izdevumi
Dažas ātri biti par izdevumiem un izdevumiem. Zināmā mērā, pensionēšanās plānošanas ir māksla precīzi atbilstošas nākotnes ienākumus ar izdevumiem. Cilvēki, šķiet ignorēt noteiktus izdevumus. Piemēram, ģimenes brīvdienas un mazbērnu kāzas dāvana skaits tāds pats kā zobu ķirurģija un auto remontu pensijas plānošanu, bet cilvēki ne iekļaut šos baudāmas izdevumi, ja tie ir projicē savus izdevumus, kā arī tās atzīst, cik grūti ir samazināt tos. Mēģiniet stāsta viens bērns, ka jūs nevarat palīdzēt ar saviem nuptuals pēc maksājot par citiem jūsu bērnu kāzām!
“Bieži vien pre-pensionāri kredīts sevi ar lielāku kontroli pār izdevumiem, nekā tas ir reāli. Dzīve ir vēlas ātri kļūt vajadzībām. Nevis izmisuma vairāk tērēt vairāk, nekā jūs gaidīts, iesaku ietaupīt vairāk, lai nodrošinātu rezervi šīm un citām neparedzētām situācijām,” saka Elyse Foster, CFP®, dibinātājs Harbour Finanšu grupas Boulder, Kolorādo.
Ja jūs vēlaties, lai pensijā ar $ 1 miljonu, tas ir gatavojas nākt uz leju, lai kombināciju: 1), kā jūs noteikt pensionēšanās; 2) savu personīgo inventāru par visu, kas jūsu dzīvē, piemēram, aktīvi, parādi, medicīnas, ģimenē; 3) to, ko nākotne pieder.
Varat doties pensijā ar $ 1 miljonu dolāru, bet tas ir labāk, lai ir droša nekā sorry – šaut uz $ 2 miljonus. Jūs vēlaties, lai pārliecinātos, ka jūsu pensijas gadus ir ne tikai cīņa par eksistenci.
Uzkrājumu Rate
Apskatīsim pensionēšanās naudas jautājums citā veidā: ne ziņā, cik liels summu, jums ir jābūt, bet cik daudz jums vajadzētu socking prom gadā.
Desmit procenti ir vēsturiskais ieteicamā iekrājumi. Tomēr ir ļoti izteikta neatbilstība starp šo optimālu uzkrājumu likmi un faktisko uzkrājumu līmeni starp amerikāņiem šodien. Saskaņā ar St Louis Federālo rezervju bankas, un citiem ziņojumiem, ASV patērētāju uzkrājumu apjoms ir mazāks nekā 5%.
Apskatīsim, kā šie pieņēmumi varētu būt no nākotnes aizgājēja.
5% Pensionēšanās Savings likme
Mēs sāksim ar to, kā ietaupīt 5% no saviem ienākumiem savas profesionālās karjeras laikā varētu spēlēt, kad ir pienācis laiks doties pensijā.
Pieņemsim, ka Beth, 30 gadus vecs, padara $ 40,000 gadā, un cer, ka 3,8% palielina līdz pensijai pie 67. gadu vecumā Turklāt, ar diversificēta portfeļa akciju un obligāciju kopieguldījumu fondu, Beth sagaida peļņu 6% gadā par viņu pensijas iemaksas.
Ar 5% uzkrājumu līmenis visā savā darba dzīvē, Beth būs $ 423.754 iekrājusi (in 2051 dolāros) pie 67. gadu vecumā Ja Beth ir nepieciešams 85% no viņas pirmspensijas ienākumiem dzīvot tālāk un arī saņem sociālo nodrošinājumu, tad viņas 5% pensijas uzkrājumu ir ievērojami mazāk par zīmi.
Lai atbilstu 85% no viņas pirmspensijas ienākumiem pensionāru, Beth vajadzībām $ 1,3 miljoni vecumā 67. 5% ietaupījumu likmes nav pat novietot savus ietaupījumus 50% līdzekļu viņa būs nepieciešams.
Skaidrs, ka 5% pensijas uzkrājumu līmenis nav pietiekami.
Ietaupījumi Rate: Kas ir pietiekami?
Saglabājot iepriekš pieņēmumus par savu algu un cerības, 10% ietaupījumu līmenis dod Beth $ 847.528 (in 2051 dolāros) pie 67. gadu vecumā viņas prognozēts vajadzības nemainās pie $ 1,3 miljoni. Tik pat 10% uzkrājumu līmeni, Beth netrāpa viņas vēlamo uzkrājuma summu.
Ja Beth sūkņi up viņas iekrājumi līdz 15%, tad viņa sasniedz $ 1,3 miljoni (2051) summu. Pievienojot paredzamo sociālo drošību, viņas pensijas tiks finansēta.
Vai tas nozīmē, ka personas, kas nav ietaupiet 15% no saviem ienākumiem, tiks lemts sub-standarta pensionēšanās? Nav nepieciešams.
Konservatīvās Pieņēmumi
Tāpat kā ar jebkuru nākotnes projekcijas scenāriju, mēs esam padarījuši dažus konservatīvas pieņēmumus. Ieguldījumu ienākumi varētu būt lielāks nekā 6% gadā. Beth varētu dzīvot ar zemu izmaksu-of-dzīves vietu, kur mājokļi, nodokļi un dzīvošanas izdevumus, ir zem ASV vidējo. Viņa, iespējams, vajadzēs mazāk nekā 85% no viņas pirmspensijas ienākumiem, vai viņa var izvēlēties strādāt līdz vecuma 70. rožaina gadījumā Beth alga varētu pieaugt straujāk nekā 3,8% gadā. Visi šie optimistisko iespējām būtu tīrais lielāku pensijas fondu un zemākas dzīvošanas izmaksas, atrodoties pensijā. Līdz ar to, labākajā gadījumā, Beth varētu ietaupīt vismaz 15%, un ir pietiekami daudz ligzdu olu pensionēšanās.
Ko darīt, ja sākotnējie pieņēmumi ir pārāk optimistiski? Vairāk pesimistiskais scenārijs ietver iespēju, ka sociālās apdrošināšanas maksājumi varētu būt zemāka nekā tagad. Vai Beth nedrīkst turpināt to pašu pozitīvo finanšu trajektorijā. Vai, Beth varētu dzīvot Čikāgā, Losandželosā, Ņujorkā vai citu augsto izmaksu-of-dzīves reģionu, kurā izdevumi ir daudz augstāks nekā pārējā valstī. Ar šiem smagākiem hipotēzes, pat 15% ietaupījumu likme varētu būt nepietiekams ērtu pensionēšanos.
Mērīšanas jūsu vajadzībām
Ja esat sasniedzis vidus karjeru nesaglabājot tikpat daudz kā šie skaitļi saka, ka vajadzēja likt malā, tas ir svarīgi plānot papildus ietaupījumiem vai ieņēmumu plūsmu no šī brīža, lai kompensētu šo iztrūkumu. Alternatīvi, jūs varētu plānot pensijā vietu ar zemāku dzīves dārdzību, lai jums būs nepieciešams mazāk. Jūs varat arī plāno strādāt ilgāk, kas būs palielināt jūsu sociālās apdrošināšanas pabalstus, kā arī savus ienākumus, protams.
Ja jūs meklējat par vienu numuru, lai būtu jūsu pensijas ligzdu olu mērķis ir vadlīnijas, lai palīdzētu jums izveidot vienu. Daži konsultanti iesaka ietaupīt 12 reizes jūsu gada alga. Saskaņā ar šo noteikumu, 66 gadus vecs $ 100,000 pelnītājs būtu nepieciešams $ 1,2 miljoni pensionēšanās brīdī. Bet, kā bijušie piemēri liecina – un ņemot vērā, ka nākotne ir unknowable – nav perfekts pensijas uzkrājumu procentos vai mērķa numuru.
Nepieciešamība plānot
Tā vietā, lai domāšanas ziņā konkrētos ligzdo olu daudzumu, piemēram, $ 1 miljons), vai uzkrājumu līmeni, jūsu pirmais solis, plānojot, ir noteikt, cik daudz jums ir nepieciešams.
Daudzi pētījumi liecina, ka pensionāri būs nepieciešams, lai starp 70%, lai izlīdzinātu 100% no pirmspensijas ienākumiem, lai saglabātu savu pašreizējo dzīves līmeni. Tātad, saprātīgs mērķis ir viens, kas sniegs jums ar gada ienākumiem līdzīgs ienākumiem jums ir tagad. Tad jums ir nepieciešams apsvērt “drošu” izņemšanai likmi. Tas ir procentuālais jūsu pensijas ligzdu olu jūsu pensijas laikā jūs izņemt katru gadu. Kā minēts iepriekš, 4% ir tradicionāls etalons skaitlis, bet 5% līdz 6%, varētu būt reāli. Tas nodrošina ātru un netīrās formulu, nosakot kopējo summu, jums ir nepieciešams, lai saglabātu pēc aiziešanas pensijā: sadalīt vēlamo gada ienākumus, zāļu izdalīšanās ātrumu.
Ligzda-apspalvojums faktori
Aprēķinot savu mērķa ligzdu olu, un cik daudz jums ir, lai saglabātu katru mēnesi, lai sasniegtu šo mērķi, ir daudzi faktori, kas nonāk spēlēt:
Jūsu pašreizējā vecuma.
Paredzētā pensionēšanās vecuma.
Dzīves ilgums.
Pašreizējie ieņēmumi.
Ienākumu avoti pensionēšanās laikā.
Summa pašreizējo pensiju uzkrājumu.
Sagaidāmie uzkrājumu iemaksas.
Naudas aizplūde pensionēšanās laikā.
Portfeļa riska / atgriešanās.
Inflācija.
No visiem šiem, varbūt trešais-to-pēdējā ir vissvarīgākais – vai vismaz lielākā daļa kontrolējams. “Ņemot striktu par jūsu dzīves izdevumus, ir būtiska, lai pensijas panākumiem. Tas ir daudz labāk izprast savu situāciju, kad jūs varat būt aktīvi un veikt korekcijas, nevis gaida krīzes izlauzties un ir spiesti rīkoties. Kā tas ir teikts “unci piesardzības pārspēj mārciņu izārstēt,” “saka Jack Brkich III, CFP®, dibinātājs JMB finanšu vadītājiem, Inc., Irvine, Calif.
Kad jums ir ideja par to, kā noteikt, cik daudz jums ir nepieciešams, ir pienācis laiks, lai sāktu izmantot pieejamos līdzekļus, lai jums. Šodien šie noteiktu pabalstu plāni ir kļuvuši gandrīz izzudušas, novirzot pensiju uzkrājumu slogu no korporācijām un uz darbiniekiem. Tāpēc kaulu līdzi nodokļu izdevīgā ieguvumiem no 401 (k) plānu, Iras un Roth Iras, un skaitlis par to, kā maksimāli izmantot.
Neviens nezina nākotni, vai kādu ietaupījumu likme ir pietiekami. Tāpat mēs zinām, mūsu iespējamās investīciju atdevi. Bet noguldītājiem var kontrolēt, cik daudz viņi ietaupīt – un saprast, cik atgriežas savienojums. Sakarā ar burvju procentu pelnošās interesi, jo agrāk jūs sākat, jo mazāk jums ir, lai saglabātu katru mēnesi.
Bottom Line
Skaidrs, plānojot aiziešanu pensijā, nav kaut kas jums jādara īsi pirms jūs vairs nedarbosies. Drīzāk, tas ir process mūža garumā. Visu savu darba gadu laikā, jūsu plānošana tiks veikta virkne posmu, kurā jums būs novērtēt savu progresu un mērķus un pieņem lēmumus, lai nodrošinātu jums sasniegt.
Veiksmīga pensiju lielā mērā ne tikai par savu spēju saglabāt un ieguldīt gudri, bet arī par jūsu spēju plānot. Atcerieties, ka sīkumi notiek dzīvē. Vai jūs tiešām vēlaties, lai sāktu šo 30 plus gadu piedzīvojumu ar minimumam? Tikai iegūt ar nav labs veids, kā sākt desmitgadēs bezdarba un nodarbinātības mazinās. Ja notiek kas negaidīts, kādas ir jūsu iespējas? Atkārtoti ievadiet darbaspēku, mainīt savu dzīvesveidu vai iegūt agresīvāka ar saviem ieguldījumiem? Tas ir ekvivalents divkāršot noteikti nūju: Tas var strādāt, bet mēs nebūtu bet par to – vairāk nekā vienu reizi.
“Pensionēšanās būtu maiņa okupācijas, ir iespēja darīt to, ko jūs vēlaties darīt. Mums visiem ir tikai tik daudz laika, lai kaut ko darīt, kamēr mūsu iestādes neizdodas mums, un mēs varam darīt mazāk un mazāk,” saka Wes Shannon, CFP®, dibinātājs SJK finanšu plānošanas, LLC, kas Hurst, Teksasā. Cik daudz ienākumu jums būs nepieciešams pensijā ir grūti zināt, un sarežģīta plānot. Bet viena lieta ir pārliecināts: Tas ir daudz labāk, ja jums ir pārāk sagatavoti, nekā tad, kad jūs spārnu to.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pensijas uzkrājumu ir gudrs, bet vai jūs zināt, jūs varat doties pensijā, nesaglabājot ne santīma? Cilvēki to dara visu laiku. Un daži no tiem aiziet ar diezgan jauku dzīvesveidu. Kā viņi to dara? Pēc pāris dažādos veidos. Šeit ir trīs veidi, kā jūs varat pensijā nesaglabājot vispār.
1. Karjeras plāns
Ja jūs izvēlēties karjeru, kurā priekšrocības ir labi, un ir sniegta pensiju plāns , jūs varat doties pensijā ar ērtu garantētu ienākumu un nekad saglabāt penss pa ceļam.
Jo ilgāk jūs strādājat jūsu izvēlētajā karjeru, jo lielāks jūsu vecuma pensija būs.
Es redzu šo pieeju darbībā visbiežāk ar skolotājiem, uguni un policijas darbiniekiem, militārpersonām, un cilvēkiem, kas strādā federālajā vai valsts valdības. Tās pielīmēt ar savu karjeru, struktūra lietas tāpēc viņu māja ir atmaksājies par laiku viņi pensijā, un ar stabilu pensiju, pensionāru veselības ieguvumus, un dažos gadījumos Sociālā drošība arī viņi var dzīvot diezgan ērti.
Kas padara šo plānu darbs arī ir uzlīmēšanu ar to pašu darba devēju uz ilgu laiku. Lielākā daļa pensijas jums labumu, pamatojoties uz to, cik gadus tu tur bija, un par galīgajām dažiem gadiem kompensāciju. Jo vairāk gadu, un jo augstāka atlīdzība, jo lielāks labums. Ja jūs pārvietoties pārāk daudz, tas ir maz ticams, jums būs iespēja saņemt tik lielu pensiju, kā tad, ja jūs palikt ar to pašu darba devēju par divdesmit vai trīsdesmit gadiem.
Viena lieta, kas jāpatur prātā, jūs nedrīkstat saņemt pilnu sociālo nodrošinājumu un pensiju. Ir Sociālās drošības noteikums sauc virspeļņas likvidēšana sniegšana , kas var ietekmēt jums, ja jūs saņemat pensiju no darba gadiem, kur šie ieņēmumi tika nav ietvertas sociālās apdrošināšanas sistēmā. Tas bieži vien ietekmē skolotāji 13 valstīm, kas ir pensiju plāni, sociālās drošības, un tas var ietekmēt jums, ja jūs saņemat pensiju no darba ārzemēs.
2. Vēlu Sākt plāns
Profesionāļi, piemēram, ārsti, juristi, arhitekti un grāmatvežu, bieži vien nokļūt ieradumos tērēt vairāk, kā viņi dara vairāk. Šādā situācijā, tas ir viegli atrast sevi pusmūža bez ievērojamiem pensiju uzkrājumu.
Viena iespēja apsvērt: atstāt privāto praksi vai mazu uzņēmumu un iet atrast uzņēmuma vai valdības darbu, kas piedāvā pensiju. Pavadīt pēdējos 10 līdz 15 gadiem savu karjeru vietā, kur pensijas veselības pabalstus un pensiju, ir daļa no iepakojuma. Šī vēlu sākums plāns var būt dzīvības taupīšana uz lieliem ienākumiem, kas nav saglabāt pa ceļam. Tas var būt, ko jūs paredzēja vēlāk daļa no jūsu karjeras būt, piemēram, bet pensijas ienākumu un priekšrocības padarīs jūsu pensijas gadus daudz ērtāku.
Šī pieeja ļauj jums dzīvot lielu un tērēt to, ko jūs veicat jūsu jaunākiem gadiem. Bet atceries, nav garantijas, jūs varēsiet saņemt šo valdības darbu vēlāk. Ja jums nav saglabāt un nevar pāriet uz karjeru ar pensiju, tad jums ir jāiet ar pēdējo iespēju šajā sarakstā.
Dzīvošana sociālo drošību neizklausās ideālu pensiju plānā, bet, ja jums bija daudz jautrības pa ceļam, tad kompromiss varētu būt tā vērts. Šis plāns var strādāt lieliski bezmaksas enerģisks veidam, vai ikvienam, kas kaut kādu iemeslu dēļ nav glābt pa ceļam.
Un, ja jūs strādājat līdz 70, un gaidīt, līdz 70, lai pieprasītu sociālās drošības, jums būs iegūt pienācīgus ienākumus. Jūs saņemsiet daudz vairāk, apgalvojot vēlāk. Apvienot, ka ienākumi ar zemu izmaksu dzīvesveidu, un dzīvo uz sociālo drošību, ticiet vai nē, var būt apmierināti – ja jūs zināt, kā stiept savu dolāru.
Ir visi veidi, kā padarīt savu naudu stiept veidus. Jūs varat iegādāties lietas, kas jums ir nepieciešams, lai mazāk par pirkumiem Nemateriālā vai atrast citus veidus, lai iegādātos lietas otrās puses. Jūs varat ietaupīt uz mājokli, izīrējot istabu no ģimenes locekļiem vai draugiem.
Vai varbūt jūs varat tirgoties prasmes, piemēram, ēdiena gatavošanai vai mājdzīvnieku pieskatīšanu, apmaiņā pret nomas vai komunālajiem pakalpojumiem. Esiet radošs jūsu vēlākos gados, un jūs varat pull off diezgan sasniegums – aizejošs nesaglabājot ne santīma!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
