Kāpēc pensijas plānošana ir svarīga jūsu divdesmitajos gados

Divdesmitajos gados pensija var šķist kā mūžības attālumā. Sākot karjeru, mainot dzīvesveidu, ņemot studējošo kredītus vai sapņojot par ceļošanu, uzkrājumu veidošana tālajai nākotnei bieži vien nav galvenā prioritāte. Tomēr uzkrājumu veidošana pensijai divdesmitajos gados ir viens no gudrākajiem finanšu soļiem, ko jebkad var veikt. Kāpēc? Jo agrāk sākat, jo vairāk laika jūsu naudai ir, lai augtu, pateicoties procentu likmes salikšanas spēkam.

Padomājiet par to šādi: ja divdesmit gadu vecumā ietaupīsiet tikai 200 USD mēnesī un gudri tos ieguldīsiet, līdz 60 gadu vecumam jūs varētu uzkrāt lielāku bagātību nekā kāds, kurš trīsdesmit gadu vecumā sāks ietaupīt divreiz vairāk. Laiks ir jūsu lielākā vērtība, un pensijas plānošanā tas ir vērtīgāks par jebkuru algas pielikumu.

Šajā ceļvedī atradīsiet visu nepieciešamo informāciju par uzkrājumiem pensijai 20 un 30 gadu vecumā — sākot ar salikto procentu nozīmes izpratni, labu naudas apsaimniekošanas paradumu veidošanu, ieguldījumu iespēju izpēti un dārgu kļūdu novēršanu. Neatkarīgi no tā, vai atrodaties Eiropā, Āzijā, Āfrikā vai Amerikā, šīs universālās stratēģijas ir piemērojamas visā pasaulē.

Agrīnas sākšanas spēks: kāpēc jūsu 20 gadi ir zeltaini

Saliktie procenti – tavs labākais draugs

Saliktā procentu likme nozīmē, ka jūsu uzkrājumi gūst peļņu, un pēc tam šī peļņa ģenerē vēl lielāku peļņu. Jo agrāk jūs sākat, jo vairāk laika saliktajai procentu likmei būs, lai tā iedarbotos.

Piemērs:

• Sākot no 22 gadu vecuma : ietaupiet 200 USD/mēnesī līdz 60 gadu vecumam ar 7% gada pieaugumu = vairāk nekā 500 000 USD .
• Sākot no 32 gadu vecuma : ietaupiet 400 USD/mēnesī līdz 60 gadu vecumam ar 7% pieaugumu = mazāk nekā 480 000 USD .

Sākot agrāk, jūs kopumā ieguldāt mazāk naudas, bet galu galā iegūstat lielāku bagātību.

Mazāks finansiālais spiediens vēlāk

Ja sākat krāt divdesmit gadu vecumā, jums būs jāatliek tikai mazāka daļa no jūsu ienākumiem. Pagaidiet līdz 40 vai 50 gadu vecumam, un jums būs jāatliek daudz agresīvāk, kas var radīt spriedzi jūsu dzīvesveidā.

Veidojot noturīgus ieradumus

Agrīnās taupīšanas spēcīgākā daļa nav tikai skaitļi — tā ir disciplīna . Naudas atlikšana malā tagad padara to par dabisku ieradumu, nevis apgrūtinājumu vēlāk.

1. solis: Izprotiet savus pensijas mērķus

Pirms sākat, pajautājiet sev:

• Kādu dzīvesveidu es vēlos pensijā?
• Kādā vecumā es vēlētos doties pensijā?
• Kur es plānoju dzīvot (pilsētā, laukos, ārzemēs)?

Jūsu atbildes noteiks, cik daudz jums ir jāietaupa. Lai gan neviens nevar precīzi paredzēt nākotni, pat aptuvens mērķis sniedz virzienu.

Vispārīgs noteikums: Lai uzturētu savu dzīvesveidu, jums, visticamāk, būs nepieciešami 60–80 % no jūsu pirmspensijas ienākumiem. Piemēram, ja jūs nopelnāt 40 000 USD gadā, jums pensijā var būt nepieciešami 24 000–32 000 USD gadā.

2. solis: vispirms izveidojiet stabilu finanšu pamatu

Pirms pievērsties pensijas ieguldījumiem, pārliecinieties par saviem finanšu pamatprincipiem:

1. Ārkārtas fonds

• Mērķējiet uz 3–6 mēnešu dzīves izdevumiem.
• Neļauj izņemt pensijas uzkrājumus krīzes laikā.

1. Atmaksājiet augstas procentu likmes parādu

• Kredītkaršu parādi vai ātrie kredīti var pieaugt ātrāk nekā ieguldījumi.
• Vispirms novērsiet šos jautājumus, jo tie iznīcina bagātības veidošanas potenciālu.

1. Izveidojiet budžetu, kas darbojas

• Izmantojiet 50/30/20 noteikumu (50% vajadzību, 30% vēlmju, 20% ietaupījumu).
• Automatizējiet pārskaitījumus uz pensiju kontiem, lai ietaupītu bez piepūles.

3. solis: uzziniet par globālajiem pensiju uzkrājumu transportlīdzekļiem

Dažādās valstīs tiek piedāvātas dažādas sistēmas, taču galvenās iespējas ir līdzīgas:

Darba devēja sponsorēti pensiju plāni

• Daudzi uzņēmumi visā pasaulē piedāvā pensiju vai iemaksu uzkrājumu shēmas.
• Vienmēr iemaksājiet vismaz tik daudz, lai saņemtu darba devēja līdzfinansējumu, ja tāds ir pieejams — tā ir bezmaksas nauda.

Privātie pensiju konti

• Bankas, apdrošinātāji un investīciju firmas piedāvā ilgtermiņa pensiju plānus.
• Parasti nāk ar nodokļu atvieglojumiem vai stimuliem (pārbaudiet savas valsts sistēmu).

Valdības pensiju sistēmas

• Lielākā daļa valstu nodrošina kaut kādu valsts pensiju, taču ar to reti pietiek tikai iztikas nodrošināšanai.
• Uztveriet to kā papildinājumu, nevis visu savu plānu.

Personīgie ieguldījumi

Ja oficiāli pensiju konti nav pieejami, jūs joprojām varat personīgi ieguldīt:

• Investīciju fondi
• Biržā tirgotie fondi (ETF)
• Akcijas un obligācijas
• Nekustamais īpašums
• Indeksu fondi

4. solis: viedas ieguldījumu stratēģijas 20. un 30. gados

Jūsu 20. un 30. gadi ir ideāli piemēroti uz izaugsmi vērstiem ieguldījumiem , jo ​​jums ir gadu desmiti priekšā, lai pārvarētu svārstības.

Aktīvu sadalījums

• 20. gadi : Lielāks akciju īpatsvars (70–90 %), mazāks obligāciju īpatsvars (10–30 %).
• 30. gadi : Sāciet balansēt — iespējams, 60–80 % akciju, 20–40 % obligāciju/nekustamā īpašuma.

Kāpēc akcijas jau pašā sākumā?

Akcijas un akciju fondi vēsturiski nodrošina augstāku ienesīgumu salīdzinājumā ar obligācijām vai krājkontiem. Lai gan tie ir svārstīgāki, jūsu ilgtermiņa periods dod jums iespēju atgūties no lejupslīdes.

Diversifikācija ir svarīga

Sadalīt ieguldījumus pa:

• Vietējie un starptautiskie tirgi
• Dažādas nozares (tehnoloģijas, veselības aprūpe, enerģētika utt.)
• Aktīvu klases (akcijas, obligācijas, nekustamais īpašums, preces)

Diversifikācija samazina risku, neupurējot lielu ienesīguma potenciālu.

Zemu izmaksu indeksu fondi un ETF

Iesācējiem indeksu fondi un ETF ir spēcīgi:

• Viegli piekļūt visā pasaulē.
• Piedāvājiet tūlītēju diversifikāciju.
• Ir zemākas komisijas maksas nekā aktīvi pārvaldītajiem fondiem.

5. darbība: automatizējiet un palieliniet ietaupījumus laika gaitā

• Automatizācija: Iestatiet automātiskus ikmēneša pārskaitījumus uz ieguldījumu kontiem. Tas novērš gribasspēka nepieciešamību.
• Pakāpeniska palielināšana: katru reizi, kad jūsu ienākumi palielinās, palieliniet iemaksas par 1–2 %. Nelielas korekcijas uzkrājas vairāku desmitgažu laikā.

6. darbība: izvairieties no izplatītām pensijas uzkrājumu kļūdām

• Pārāk ilga gaidīšana : Kavēšanās tikai dažus gadus var izmaksāt simtiem tūkstošu.
• Paļaušanās tikai uz valdības pensijām : tās reti sedz pilnas pensijas vajadzības.
• Dzenoties pēc “karstiem” ieguldījumiem : Augsta riska shēmas vai spekulatīvi aktīvi var iznīcināt ietaupījumus.
• Ieguldījumu nepārskatīšana : Tirgi un personīgā situācija mainās — pārskatiet katru gadu.

7. solis: dzīvesveida izvēles, kas palielina pensijas uzkrājumus

Tas nav tikai par naudu — tas ir arī par ieradumiem:

• Dzīvojiet zem saviem līdzekļiem.
• Izvairieties no nevajadzīgas dzīvesveida inflācijas (jauni sīkrīki, luksusa automašīnas utt.).
• Dodiet priekšroku pieredzei un ilgtermiņa drošībai, nevis īstermiņa patēriņam.
• Saglabājiet veselību: medicīniskās izmaksas var izjaukt pensijas uzkrājumus.

Gadījuma izpēte: agrīnais krājējs pret vēlo krājēju

• Anna (sāk no 25 gadu vecuma) : 35 gadus iegulda 250 USD mēnesī ar 7% pieaugumu = ~400 000 USD.
• Bens (sāk no 35 gadu vecuma) : 25 gadus iegulda 400 USD mēnesī ar 7% pieaugumu = ~310 000 USD.

Nodarbība: Agri sākti ritmi vēlāk dod lielāku ieguldījumu.

Bieži uzdotie jautājumi par uzkrājumiem pensijai divdesmit gadu vecumā

Secinājums: Tavs nākotnes es tev pateiksies

Krāšana pensijai divdesmit gadu vecumā šobrīd var šķist kā upuris, bet patiesībā tā ir dāvana jūsu nākotnes “es”. Sākot laicīgi, jūs ļaujat procentu likmei, disciplīnai un laikam paveikt smago darbu. Jo agrāk jūs sākat, jo mazāk jums būs jāuztraucas par nokavētā atgūšanu vēlāk.

Atcerieties:

• Sāc ar mazumiņu, bet sāc tagad.
• Diversificējiet savus ieguldījumus globāli.
• Automatizējiet uzkrājumus un laika gaitā palieliniet iemaksas.
• Izvairieties no parādu slazdiem un dzīvesveida inflācijas.

Pensijas laiks var šķist tāla nākotne, taču katrs jūsu šodien veiktais ieguldījums jūs tuvina finansiālai brīvībai rītdien.

Aicinājums rīkoties: speriet pirmo soli jau šodien — atveriet pensijas kontu, iestatiet automātisku pārskaitījumu vai pārskatiet savus tēriņus. Jūsu nākotnes “es” jums pateiksies par agrīno rīcību.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Īkšķa noteikums ir neprecīzs, taču ērts lietošanā. Ņemot vērā īkšķa pensijas noteikumus, es uzskatu, ka tie ir vidējie rādītāji, kas var attiekties, ja jūs apvienojat visus iedzīvotājus kopā, bet, iespējams, neattiecas uz jūsu konkrēto situāciju. 

Pensijas īkšķa noteikumi var būt noderīgi, ja jums nav ne jausmas par to, cik daudz ietaupīt, cik daudz jūs varat izņemt, cik ātri jūsu nauda var augt vai kā sadalīt savus ieguldījumus. Tomēr tos nevajadzētu izmantot kā stingru noteikumu, kas uz jums attiecas droši. Dažas atbildes rodas tikai, aplūkojot jūsu konkrētās finanšu prognozes un noskaidrojot, kas attiecas un kas neattiecas uz jums. Izmantojiet tālāk minētos “noteikumus” tikai kā vispārīgas, vispārīgas vadlīnijas.

“4% izņemšanas noteikums”

Ja neesat pārliecināts, cik lielu ienākumu jūsu ietaupījumi un ieguldījumi varētu jums sniegt, 4% noteikums dod jums sākuma vietu. Tajā teikts, ka par katru jūsu uzkrāto 100 000 ASV dolāru jūs varat izņemt aptuveni 4000 ASV dolāru gadā un sagaidīt, ka jūsu nauda aiziet pensijā 30 gadus. Tas nav noteikts rezultāts. Atkarībā no jūsu izvēlētajiem ieguldījumiem un ekonomikas pensijas gados jūs, iespējams, varēsit izņemt vairāk vai mazāk.

“100 mīnus vecuma piešķiršanas noteikums”

Ja neesat pārliecināts, cik liela daļa jūsu ietaupījumu un ieguldījumu būtu jāiekļauj akcijās vai obligācijās, 100 mīnus vecuma noteikums sniedz jums vadlīnijas, kas jāievēro. Tajā teikts, ka jums vajadzētu ņemt 100 mīnus jūsu vecuma, un tas ir tas, kas jums būtu krājumos. Tas nozīmē, ka, kļūstot vecākam, krājumu būtu arvien mazāk. Jaunākie pētījumi liecina, ka šī nav labākā pieeja, ko izmantot pensijas gados. 

Noteikums “Jums būs nepieciešami 80% no jūsu ienākumiem”

Mēģinot noskaidrot, cik daudz jums varētu būt nepieciešams doties pensijā, daudzi cilvēki izmanto kaut ko, ko sauc par “80% noteikumu”. Tajā teikts, ka pensijā jums būs nepieciešami apmēram 80% no ienākumiem, kas jums bija darba laikā. Man tiešām nepatīk šis noteikums. Katra cilvēka dzīvesveids, pašreizējie tēriņi un uzkrājumu veidošanas paradumi, kā arī nodokļu kategorija ir atšķirīga. Jums jāizstrādā personīgs aprēķins par to, cik daudz jums būs nepieciešams pensijā.

“72 noteikums”

Vai esat kādreiz domājuši, cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai dubultotu savu naudu? 72 noteikums sniedz ātru un vienkāršu veidu, kā to novērtēt atkarībā no atdeves likmes, kuru plānojat nopelnīt. Izmantojot šo noteikumu, jūs nevarat precīzi zināt, kādu peļņu jūs varētu nopelnīt nākotnē. Ja vēlaties ātrāk dubultot savu naudu, labākais, ko varat darīt, ir ietaupīt vairāk.

“Ietaupiet 10% no ienākumu noteikuma”

Ja jums nav ne jausmas, cik daudz ietaupīt pensijai, tad, protams, labāk ir ietaupīt 10% no saviem ienākumiem nekā nekādu. Šajā ziņā 10% noteikums ir noderīgs kā sākumpunkts. Tomēr es uzskatu, ka šis noteikums vienādi neattiecas uz cilvēkiem. Daži jau ir pietiekami uzkrājuši vai mantojuši naudu, un viņiem vairs nav nepieciešams ietaupīt. Citi ir lielie tēriņi, un viņiem būs jātaupa daudz vairāk nekā 10% no saviem ienākumiem, lai pensijā varētu saglabāt savu dzīvesveidu. 

Spriedums: izveidojiet personīgo plānu

Nav īkšķa noteikuma, kas varētu tuvināties personīgā pensijas plāna aizstāšanai. Jūs aiziet pensijā tikai vienu reizi, un šis nav īstais laiks kļūdīties. Lielākajai daļai gaidāmo pensionāru būs izdevīgi izmantot kvalificētu pensionēšanās plānotāju, kurš var palīdzēt noteikt, kuri noteikumi attiecas uz jums un uz kuriem neattiecas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pensija ir mērķis, kas ir kopīgs visiem strādājošajiem, taču laiks katram cilvēkam ievērojami atšķiras. Lielākais faktors, kas vairumam cilvēku izlemj, kad doties pensijā, ir nauda, ​​ko viņi ir uzkrājuši pensiju fondā. Pārāk agri aiziet pensijā, nepietiekami ietaupot līdzekļus, un jums var nākties atgriezties darbā vai pazemināt dzīves līmeni.

Tātad, runājot par pensijas uzkrājumiem, cik daudz ir pietiekami? Varbūt nav galīgas atbildes, taču dažu skaitļu gurkstēšana var dot ideju par bumbas laukumu. Šeit ir dažas vadlīnijas, kas var palīdzēt veidot jūsu pensijas plānošanu.

Pretrunīgi īkšķa noteikumi

Vispārīgi runājot, ir divi īkšķi, kurus cilvēki var izmantot, lai noteiktu aptuvenus pensionēšanās mērķus.

Pamatojoties uz ienākumiem

Viens no šiem noteikumiem iesaka jums ietaupīt pietiekami daudz naudas, lai iztiktu no 75% līdz 85% no jūsu pirmspensijas ienākumiem. Piemēram, ja jūs un jūsu laulātais kopā nopelna 100 000 ASV dolāru, jums abiem būtu jāplāno ietaupīt pietiekami daudz naudas, lai pensijā būtu no 75 000 līdz 85 000 USD gadā.

Pamatojoties uz izdevumiem

Otrais īkšķis liek domāt, ka pensiju plānošanā jāvadās no mūsu izdevumiem , nevis no jūsu ienākumiem. Tā vietā, lai iestatītu skaitli, kas atbilst jūsu pašreizējai algai, šī stratēģija prasa, lai jūs izdomātu, cik daudz naudas jūs vēlaties dzīvot katru gadu pensijas laikā, pēc tam reiziniet ar 25. Tas ir, cik daudz jums būs jāuzkrāj.

Piemēram, ja jūs un jūsu laulātais katru gadu nolemjat papildināt savus sociālā nodrošinājuma ienākumus ar papildu 40 000 ASV dolāriem no ietaupījumiem, pensijā jums būs nepieciešama viena miljona ASV dolāru vērtība. Ja jūs un jūsu dzīvesbiedrs vēlaties izņemt 80 000 USD gadā, jums būs nepieciešami 2 miljoni USD.

Jautājumi, kas palīdzēs aprēķināt jūsu izdevumus

Kaut arī pirmais īkšķa noteikums ir diezgan vienkāršs – vienkārši ņemiet savu pašreizējo algu un aprēķiniet procentuālo daļu, – otrais īkšķa noteikums no jums prasīs nedaudz vairāk darba. Lai pensionēšanās mērķis būtu noderīgs, jums precīzi jānovērtē, cik daudz naudas jums katru gadu būs nepieciešams dzīves dārdzībai, kad aiziet pensijā.

Lai sāktu, apskatiet pašreizējo budžetu. Jūsu pensijas izdevumi, iespējams, precīzi neatspoguļo jūsu pašreizējos izdevumus, bet tas jums dos labu sākumpunktu jūsu aplēsēm. Lai padarītu to precīzāku, sadaliet budžetu pa kategorijām un apsveriet, kā šīs kategorijas varētu ietekmēt jūsu pensionēšanās dzīvesveids.

Kad zināt savu pašreizējo budžetu, uzdodiet sev šādus jautājumus.

Vai jūsu bērni būs atkarīgi no jūsu finansiālā atbalsta pēc aiziešanas pensijā?

Apsveriet izmaksas par bērnu nosūtīšanu uz koledžu un, iespējams, viņu atbalstu, izmantojot augstskolu. Apsveriet, vai viņi, iespējams, lūgs aizņemties naudu automašīnai, mājai vai saderināšanās gredzenam. Vai plānojat maksāt par viņu kāzām? Tie var palielināt jūsu pensijas izmaksas.

Padoms: amortizējiet vienreizējos izdevumus. Piemēram, ja jūs plānojat maksāt 20 000 USD par bērna kāzām, pieņemiet, ka jūsu ikgadējās pensijas izmaksas būs vidēji 2 000 USD gadā lielākas nekā pašreizējie rēķini.

Vai jums un jūsu laulātajam ir laba veselība?

Vai jums ir ģimenes vēsture par galvenajiem medicīniskajiem apstākļiem, kas varētu izrādīties dārgi? Medicare sedz dažas izmaksas, taču daudzi seniori par dažiem izdevumiem maksās no savas kabatas.

Pastāv arī “netiešas” medicīniskās izmaksas, piemēram, mājas modernizēšana, lai tā būtu piemērota ratiņkrēsliem, un tā var maksāt veselu laimi. Saskaņā ar Fidelity pētījumu vidējais 65 gadus vecais pāris, kas aiziet pensijā 2019. gadā, visas savas pensionēšanās laikā veselības aprūpes izmaksām iztērēs 285 000 USD, un tas ir ar pieņēmumu, ka pāris ir Medicare segts.

Vai jums ir parāds?

Kredītkaršu parāds, automašīnu aizdevumi un studentu aizdevumi ietekmēs jūsu budžeta plānošanu. Novērtējiet savu parāda atlikumu un atbilstošās procentu likmes, pēc tam izmantojiet to, lai aprēķinātu parāda nomaksas grafiku un kā tas ietekmēs jūsu gada pensijas budžetu.

Vai jums būs mājas hipotēka?

Aprēķinot savu parādu, neaizmirstiet par savu hipotēku. Hipotēkas maksāšanas ilguma noteikšana ir galvenais faktors, veidojot pensijas budžetu.

Kādas ir jūsu mājas izmaksas?

Pat ja esat nomaksājis hipotēku, jums joprojām būs pastāvīgas izmaksas, kas saistītas ar māju īpašumtiesībām. Apskatiet savu īpašuma nodokļa likmi un aprēķiniet šīs gada izmaksas. Māju īpašnieku apdrošināšana ir vēl viena pastāvīga maksa, kas jums būs jāplāno.

Vai jūs rūpēsieties par saviem vecākiem?

Vai jums vai jūsu laulātajam ir vecāki vecāki? Viņiem vecumā varētu būt nepieciešama fiziska vai finansiāla palīdzība, tāpēc jums vajadzētu sagatavoties šo vajadzību apmierināšanai.

Vai jūs rūpēsieties par citiem ģimenes locekļiem?

Ja jūs domājat, ka vajadzēs palīdzēt brāļiem, māsīcām vai citiem ģimenes locekļiem, jums jāplāno šīs izmaksas.

Aprēķiniet savu pensijas ienākumu

Izpratne par pensijas ienākumu avotiem palīdzēs labāk novērtēt, cik daudz ietaupījumu jums būs nepieciešams, lai saglabātu dzīves līmeni pensijā.

Piezīme: Plānojot pensijas budžetu, jūsu pensijas ienākumi tiks atskaitīti no jūsu izdevumiem. Šie ienākumi ietver sociālās apdrošināšanas pabalstus, pensiju maksājumus un visus ienākumus no īres īpašumiem, honorāriem vai mūža rentēm.

2019. gadā mazāk nekā viena trešdaļa amerikāņu, kuri bija 65 gadus veci vai vecāki, saņēma līdzekļus no pensiju vai pensijas uzkrājumu plāna. Ja jūsu darbs piedāvā pensiju plānu, jautājiet savam darba devējam sīkāku informāciju par to, cik jūs saņemsit. Cilvēkresursu nodaļa ir labākā vieta, kur sākt jautāt.

Sociālā apdrošināšana reizi gadā izsūta veidlapu 60 gadus veciem vai vecākiem amerikāņiem, informējot viņus par to, cik viņi var saņemt pensijā, pamatojoties uz pašreizējām iemaksām. Izmantojiet šo veidlapu, lai atrastu paredzamo maksājumu. Ja nevarat atrast veidlapu, izmantojiet aprēķinātāju oficiālajā sociālās apdrošināšanas vietnē.

Apakšējā līnija

Nevar aizstāt tādu finanšu plānotāja algošanu, kurš varētu rūpīgi aplūkot jūsu unikālo situāciju un atbilstoši to plānot. Tas nozīmē, ka īkšķa noteikuma izmantošana var dot jums praktisku mērķi, kura sasniegšanai jūs varat strādāt, tuvojoties zelta gadiem. Šos mērķus varat balstīt uz pašreizējiem ienākumiem vai paredzamajiem izdevumiem. Svarīgi ir tas, ka jūs sākat plānot un ietaupīt labi, pirms cerat uz visiem laikiem atstāt darbaspēku.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vislabāk ir izveidot veselības aprūpes izmaksām Into Your Retirement budžeta

Kā jūs veido veselības aprūpes izmaksām, jūsu pensijas plānošanu? Ja jūs, piemēram, lielākā daļa, jūs nenovērtējot šos izdevumus.

Kaut Medicare A daļā, kas attiecas uz kādu līmeni hospitalizācijas ir bezmaksas (pieņemot, ka jums strādājis ASV pietiekami ilgi, lai saņemtu), lielākā daļa Medicare segumu nav bezmaksas. Jūs maksāsiet piemaksas par Medicare B daļā, un ar papildu apdrošināšanas vai recepšu plāniem.

Bez tam, jums ir out-of-kabatas izmaksas.

Kad jūs faktors tas viss tajā tiek lēsts Medicare segs tikai apmēram 50-60 procentus no jūsu veselības aprūpes vajadzībām. Un laika gaitā, piemaksas un out-of-kabatas izmaksas iet uz augšu.

Kā cilvēki Aizmirstiet par veselības aprūpes izmaksām katrā budžetā

Daudzi gaidāmās pensionāri un cilvēki kļūst gatavs pārejai no darbaspēka, aizmirst budžetā veselības aprūpei, kad viņi novērtētu savus izdevumus pensijā. Kāpēc? Viņu darba devējs bieži vien pacelt vairākumu cilnes (parasti apmēram 75 procenti), un atlikušo izmaksu (vidējais rādītājs ir aptuveni 25 procenti) nāk no viņu algas. Viņi domā, ka ir nepieciešams tikpat daudz veikt mājas jāmaksā, ka viņiem pašlaik ir – bet viņi aizmirst, ka viņi tagad būs atbildīgs par savu veselības aprūpes prēmijas papildus out-of-kabatas izmaksas.

Kādi veidi veselības aprūpes Prēmijas būs jums?

Ir četru veidu veselības aprūpes prēmiju jūs varētu būt pensijas:

• Medicare B daļā prēmijas
• Medigap (turpmāk tekstā Medicare Papildu apdrošināšana) vai Medicare Advantage Prēmijas (minētas kā Medicare C daļa)
• Medicare D daļa pārklājumu (narkotiku pārklājums)
• Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas prēmijas

Zemāk ir informācija par katru no šiem posteņiem:

• Medicare B daļa: 2016. gadā tas darbojas tikai nedaudz vairāk par 120 $ mēnesī, bet tas iet uz augšu, kā jūsu ienākumi iet uz augšu. Ja jūs veicat vairāk, jums būs jāmaksā vairāk.
• Ja vēlaties, apdrošināšanu, lai segtu izmaksas, kas nav uz ko pamata Medicare jums apskatīt pērkot nu Medigap politiku vai Medicare Advantage plānu, kā arī recepšu medikaments pārklājumu.
• Ja jums ir Medigap politiku, tā nevar segt izmaksas, zobu, redzes un acu aprūpi, iespējams, atstājot jūs ar dažiem lieliem izdevumiem, it īpaši zobu vajadzībām.
• Ja jums ir Medicare Advantage politiku, kas ietver zobu, vīzija un acu aprūpi, tā nevar nodrošināt tik daudz hospitalizācijas segumu, iespējams, atstājot Jums un Jūsu ģimenei ar lielu rēķinu ir hroniska vai smaga slimība nāk līdzi.
• Medicare neattiecas uz lielāko ilgtermiņa aprūpes izmaksas, jūs varētu pieredzi. Ja jūs vēlaties būt pārliecināti, jums ir līdzekļi, lai segtu šīs izmaksas, uzskata ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu.

Tik, cik daudz līdzekļu varētu šādu segumu, un ar to saistītā out-of-kabatas izmaksas pievienot līdz?

Kāda summa kopējo veselības aprūpes izmaksu varētu jums rodas?

Par novērtējumu no saviem pašreizējiem un nākotnes veselības aprūpes izmaksas izmēģināt tiešsaistes veselības aprūpes izmaksu kalkulatoru ar HVS Finanšu.

Izmantojot šo kalkulatoru, es teicu, ka esmu vīrietis, 65 gadu vecuma, un tas aprēķināts manu kopējo prēmiju un out-of-kabatas izmaksas apmēram $ 4500 gadā. Tas nozīmē, ka, ja jums nav likts par $ 375 mēnesī savā budžetā veselības aprūpes izmaksas, jūs gatavojas atrast sev īstermiņa naudas.

Tas ir arī iespējams, ka šie veselības aprūpes izmaksas pieaugs aptuveni divreiz inflācijas, kas nozīmē, ka 10 gadi pensionētos, ka $ 375 mēnesī, var būt tuvāk 675 $ mēnesī (izmantojot 6 procentiem inflāciju).

Par laulāts pāris, jums ir nepieciešams dubultot šos numurus. Sakta.

Ko jūs varat darīt, lai mazinātu pieaugošās veselības aprūpes izmaksas?

Es nesen runāju ar Dan McGrath, agrāk ar  HealthView pakalpojumiem , un viņš piedāvāja trīs ieteikumus, lai palīdzētu kontroles pieaug veselības aprūpes izmaksas.

1. Stay Healthy

Kas grib ilgu, neveselīgu dzīvi? Uzņemties atbildību par savu medicīnisko aprūpi. Veikt pētījumus. Uzdot jautājumus.

Dan bija dažas intriģējošas komentārus par uzturas veselīgi. Divi, kas iestrēdzis ar mani:

• Iegūt labu zobārstu, un iet redzēt ik pēc sešiem mēnešiem. Sirds un asinsvadu slimības parādās smaganām pirmās. Zobārsts, kas pievērš uzmanību, var pamanīt kaut ko ilgi pirms ārsts dara.
• Iet basām kājām. Jā, basām kājām.

2. Pārvaldīt sadale Tax-Efektīvi

Dan arī bija daudzas pārdomātas komentāru par pārvaldīšanu konta sadalei nodokļu efektīvā veidā.

Par augstu ienākumu nodokļu maksātājiem (2016. tas nozīmē, ka singlus ar paredzamo ienākumu $ 85k vai vairāk, marrieds pie $ 170k vai vairāk), jo vairāk jūs veicat, jo lielāks jūsu Medicare B daļā piemaksas un jo lielāks jūsu Medicare D daļa prēmijām. Ja jūs strādājat ar labu nodokļu plānotāja vai pensijas plānotājs varat izmantot šādas idejas, lai efektīvi pārvaldītu sadalījumiem lielāku nodokli, un, iespējams saglabāt jūsu prēmijas celšanos tik daudz:

• Sadale no SPR kontiem, Roth IRA kontiem vai no naudas vērtības dzīvības apdrošināšanas polises netiek skaitīti formulā, kas nosaka galīgo summu no jūsu Medicare B daļā prēmijām. Ienākumi no reverse hipotēku neskaitās, vai nu.
• Nauda izņemta no tradicionālās pensiju kontiem bieži vien var kompensēt ar atskaitāmo veselības aprūpes izdevumiem.
• Tā Roth IRA izņemšana netiek skaitīti ar formulu, kas var palielināt jūsu Medicare B daļā piemaksas, ja jums ir liels atlikumus tradicionālo Iras tas nozīmē, ka jums būs ievērojams daudzums obligāto sadalījuma 70 gadu vecumā, un tālāk, un jūs varat apsvērt pārveidojot daļu no jūsu IRA Roth, pirms jūs sasniedzat vecumu 65. It īpaši, Dens teica: “Rots ir lielākais zināms cilvēku ieguldījumu transportlīdzeklis”. Man jāpaliek es piekrītu viņam.

3. Vai nav get nozvejotas Off-Guard

Pieaugums veselības aprūpes izmaksas būs realitāte. Padarīt rindiņas vienuma budžetā tiem. Ja jūs plānojat par dodas pensijā agri (pirms 65), pārliecinieties, ka jūs saprotat izmaksas veicot savas veselības apdrošināšanas prēmijas, līdz jūs sasniegsiet Medicare vecumu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Virs 40 un maz nav pensijas uzkrājumus? Tas nav par vēlu.

Ja jūs esat viens no miljoniem amerikāņu, kas ir otrā pusē 40 un vēl nav būtisku pensiju ligzdu olu, nav izmisums. Tas nav pārāk vēlu, bet jums ir nepieciešams, lai īstenotu dažas stratēģijas, kas ļaus jums atpakaļ uz ceļa.

Novērtēt, cik daudz jums ir nepieciešams aiziešanas pensijā

Aprēķiniet aptuveni cik daudz naudas jums ir nepieciešams, lai dzīvot pensijā. Do not get bogged nosaka konfliktējošas padomu par to, kā aprēķināt summu.

Ballpark skaitlis ir labs sākuma vietā. Apsveriet iespēju izmantot pensijas kalkulatoru, lai palīdzētu jums noteikt, cik daudz jums ir nepieciešams, lai būtu vietā.

Aprēķināt jūsu ienākumi avoti

Kad jums ir ideja par to, cik daudz jums ir nepieciešams, lai pensionēšanās, aprēķināt, kāda būs pieejami no citiem nekā jūsu ietaupījumus avotiem. Piemēram, kāda ir jūsu plānotais sociālās apdrošināšanas pabalsts pensijas vecumā? Vai jūs vai jūsu laulātais ir pensiju no iepriekšējās vai pašreizējās darba devēja? Ja Jums ir 401 (k) plānu, kāda ir tās sagaidāmā vērtība jūsu plānoto pensijas vecumu? Izmantojiet konservatīvu izaugsmes tempu, lai izvairītos no pārāk augstu.

Uzstādīt finanšu mērķus

Uzstādīt mērķus sasniedzot summa, kas jums būs nepieciešams, lai izveidotu atšķirību starp sociālo nodrošinājumu, pensijām un jebkuru citu pensiju fondiem jums jau ir.

Max savu 401 (k)

Ja darba devējs ir 401 (k) vai 403 (b) vai citu brīvprātīgo iemaksu pensiju plāns, un jūs ne jau piedalās, piereģistrēties šodien un mēģināt veicināt maksimāli pieļaujamo ar likumu.

Atcerieties, ka nodokļu ietaupījumi uz jūsu atskaitījumiem mīkstina triecienu. Ja tu esi kombinētā federālā un valsts ienākuma nodokļa grupā no 35 procentiem, jūsu ieguldījums būs tikai izmaksās 65 centi par katru dolāru jūs laist savā kontā. Pārskatiet 401k un pensiju plāns ierobežojumi attiecībā uz šo nodokļu gadā, kā arī apsvērt “catch-up” iemaksas.

Ja jūsu darba devējs atbilst procentus no sava ieguldījuma, kas ir brīva nauda, ​​jums nekad nevajadzētu iet uz augšu. Pievienot savu darba devēju spēli ar saviem pensiju iemaksas, un jums ir sakārtot papildu summu aptuveni $ 364,000, pieņemot, ka 50 procentiem darba devēju maču, kopā ar vairāk nekā vienu miljonu dolāru.

Iet uz Roth

Ja veicat zem ienākumu sliekšņiem, jūs varat veicināt Roth IRA papildus jūsu 401 (k) vai 403 (b) plānu. Ieguldījums nav atskaitāms, bet peļņa būs tax-free pensijā. Maksimālais ieguldījums Roth IRA 2006. gadā, ja esat jaunāks par 50 gadiem, ir $ 4000 ($ 5000, ja jūs vairāk nekā 50). $ 4000 gadā pieaugs līdz gandrīz $ 208,000, kas 21 gadu laikā 7 procentiem atdeves likmi, un jums būs parādā ne nodokļus par visiem ieņēmumiem jūsu Roth IRA.

Vai nav pārāk Konservatīva

Pat 45 vai 50 gadus vecs, jums ir vairākus gadu desmitus jūsu pensijas ieņēmumi pieaugs, tāpēc ieguldīt lielu procentuālo rūpīgi izpētītas, pierādītiem krājumu, vai vēl labāk, fondus.

Apsveriet Pārvieto vai Racionalizāciju

Ja jūs dzīvojat rajonā ar augstu dzīves dārdzību, pāriet uz lētāku zonā un ieguldīt savus uzkrājumus pensijai varētu veikt liela atšķirība jūsu spēju uzkrāt skaistu ligzdu olu.

Ja jūsu bērni ir atstājuši ligzdu un jūs joprojām dzīvo lielā mājā, kas ir appreciated vērtības, uzskata, ka tā pārdošanas un iegādāties mazāku, lētāku mājokli. Jūs ietaupīsiet ne tikai uz jūsu hipotēkas maksājumu, bet mazāk redzamas vietās, piemēram, izmaksas par apkuri, dzesēšanu, apdrošināt un remonts jūsu mājās, īpašuma nodokļi, uc Jūs varat zeķu visus ietaupījumus prom pensijā vai izmantot kādu no tām baudīt savu dzīvi tagad.

Veikt par otrā darbā

Ja jūs uztrauc kādreiz spēja uzkrāt pietiekami daudz naudas, lai pensijā, apsver par otru darbu, un ieguldīt savu peļņu.

Spēlēt pārraižu

Nodokļu likumi tagad ļauj tiem vairāk nekā 50 veicināt nedaudz extra 401 (k) -Type pensiju plāniem un Iras, lai viņi var darīt nedaudz iekavēts, kas atrodas tuvu pensijas vecumam. Izmantojiet šo, ja jūs vairāk nekā 50.

Samaksāt parādus

Ja jūs veikt tūkstošiem dolāru kredītkaršu atlikumus un maksāt minimālo maksājumu katru mēnesi, jūsu potenciālie pensijas uzkrājumu notiek tieši uz jūsu kredītkartes uzņēmumu procentu veidā. Maksājot tikai minimālo maksājumu par kredītkartes, ir viens no sliktākajiem finanšu kļūdas, jūs varat veikt. Sākt piemērojot cik vien iespējams, lai jūsu kredītkaršu atlikumus un pēc tam, kad viņi atmaksājās, atrisināt maksāt atlikumu pilnā katru mēnesi. Jūs būsiet pārsteigti, cik daudz naudas tas atbrīvo uz pensiju uzkrājumu laika gaitā.

Vecāks jūs esat, ja jūs sākat nopietni uzkrājumus pensijai, jo grūtāk jums ir jāstrādā pie tā, bet to var izdarīt, sekojot padomu iepriekš, tāpēc neļaujiet šaubas vai mazdūšību saglabātu jūs no sākuma uzreiz, neatkarīgi no no jūsu vecuma.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Izveidot plānu pirms Pieskaroties savu ieguldījumu konti

Ja jums ietaupīt regulāri pensionēšanās, liekot daļu no jūsu paycheck vai gada izpeļņu par nodokļu atlikto investīciju kontā, piemēram, 401k vai individuālo izdienas kontu, beigās savu karjeru, jums vajadzētu būt ievērojamu portfeļa, no kura izdarīt ienākumus. Bet nauda, ​​var dzīvot dažādos ieguldījumu, kas notika laikā dažādos kontos. Tas nav nekas neparasts, ir vairāki nodokļu labvēlīgiem pensijas kontiem, kopā ar vēl vienu nodokli apliekamā investīciju kontos, kā arī.

Jums jau var būt pazīstami ar svarīgu jēdzienu aktīvu sadalījumu. Pievēršot uzmanību jūsu aktīvu atrašanās vietā  , ir tikpat svarīga. Kā un kad esat lietojis sadali no katra konta ietekmēs jūsu nodokļiem un ienākumu plānošanu. Lūk, ko domā par to, kad pieskaroties savus pensijas uzkrājumus veido ienākumiem.

Plāno Veikt Set īpatsvaram katru gadu

Pensionāri, kuri noteikti disciplinētu atdeves ātrums var padarīt savus ietaupījumus ilgāk. Pensijas speciālisti parasti iesaka izplatīšanas likmi aptuveni 4 procentiem gadā, ņemot vērā inflāciju. Jūs varat izmantot kalkulatoru, lai redzētu, ka 4 procenti varētu izskatīties no saviem kontiem. Tas var būt nepieciešams pielāgot izņemšanas likmi kādā brīdī. Viedokļi atšķiras par ikgadējo atteikuma elastību 3 procentiem līdz 7 procentiem diapazonā.

Prioritātes konkrētiem kontu

Kārtība, kādā jūs sākat ņemot naudu no dažādiem kontiem, būs atkarīgs galvenokārt no nodokļiem.

Ar nodokli apliekami kontu get materializēt pirmās. Tie ietver brokeru kontiem, pārmantotas investīciju portfeļus, un jebkurš konts, par kuru jūs maksājat apliekamie ienākumi. Atstājiet nodokļa atlikto naudu salikto tik ilgi, cik vien iespējams.

Šie nodokļu atlikto Iras un 401 (k) s ir konti pull no nākamā. Ieguldītāji var sākt veikt sadali no šiem kontiem, kas sākas pie 59 1/2 gadu vecumā.

Ja vēlaties gaidīt, jums ir līdz vecumam 70 1/2, pirms jums ir nepieciešams, lai sāktu veikt sadali. Miss nepieciešamo sadalījumu, un jūs varētu parādā līgumsodu 50 procentiem no summas, kas būtu bijis izplatīts. Plus nodokļi jums būs jāmaksā par atsaukšanu, ka jūs joprojām spiesti veikt. Sakta. Tas nav vērts risku.

Galīgo konts touch ir nodokļu bezmaksas kontu, piemēram, Roth IRA, Roth 401k vai veselības Krājkonts (HSA). Šie konti neattiecas nepieciešami sadales noteikumiem, neatkarīgi no vecuma. (Izņēmums ir, ja tu esi miris, tad pilna sadalījums ir nepieciešams.) Līdz tam, ieguldījumus Roth var uzkrāt beznodokļu pieaugumu.

Automatizējiet Izmaksas

Daži darba devēju plāniem un ieguldījumu uzņēmumiem piedāvā līdzekļus, kas automatizē pensijas izmaksu jums. Viens piemērs ir avangardā ir izdevies izmaksa fonds, kas ir paredzēti, lai līdzsvarotu galveno izaugsmes un izmaksu līmeni, lai jūsu ietaupījumu pēdējā. Nesadalītā aktīvi ietvaros šos līdzekļus var nodot pārdzīvojušajam laulātajam vai citiem saņēmējiem. Izmeklēt jūsu 401 (k), administratora, vai caur banku vai brokeru piedāvātās lai redzētu, vai tur ir plāns, kas padara maksājumi viegli jums iespējas.

Aizsargāt pret ienākumu nenoteiktības

Pensionāriem vai iepriekš pensionāriem, kuri ir norūpējušies par pietrūkt naudas, daži finanšu konsultanti iesaka iegādi nekavējoties anuitātes vai ienākumu rente lai segtu būtiskus izdevumus. Anuitātes ir apdrošināšanas veida. Būtībā investors tirdzniecība vienreizēju summu garantēto ienākumu dzīvi. Ja jūs dzīvojat 30 vai 40 gadiem pensijas, tas ir ļoti daudz, lai jums. Ja tu dzīvo tikai dažus gadus, tas ir labāk, daudz par apdrošināšanas sabiedrību. Daži ikgadējie ietver apgādnieka pabalstus, kas aptver laulātais pēc anuitātes turētājs ir miris, bet jums var maksāt nedaudz vairāk par šo iespēju. Vai jūs labāk ieguldīt tirgū, izmantojot zemu izmaksu fondu vai ETF? Var būt. Bet, kad citas garantētas ienākumu plūsmu, nav tur, gada maksu var palīdzēt nodrošināt kādu prāta mieru, ka pamati ir iekļauti.

Protams, tas ir tikai aisberga redzamā daļa, ņemot vērā to, ko domā par to, plānojot pensijas ienākumus. Atcerieties, aprēķinot konta izplatīšanas vajadzības izskatīt citus avotus garantēto ienākumu, piemēram, sociālās apdrošināšanas, mūža rentes maksājumus vai pensiju ienākumiem.

Saturs šajā vietnē ir paredzēta tikai informatīviem un diskusiju nolūkos. Tas nav paredzēts, lai būtu profesionālas finanšu konsultācijas, un tās nedrīkst būt vienīgais pamats jūsu ieguldījumu vai nodokļu plānošanas lēmumos. Nekādos apstākļos tas informācija atspoguļo ieteikumu pirkt vai pārdot vērtspapīrus.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pēc kalpošanas darba un ietaupījumu, pensijas ir gaisma tuneļa galā. Lielākā daļa no mums iedomāties to kā laiks atpūtai un relaksācijai, kur mēs baudīt augļus mūsu darbu. Mēs iedomāties stabilu ienākumu avotu, bez nepieciešamības iet uz darbu katru dienu.

Tā ir lieliska vīzija, taču radot ienākumus, nedodoties uz darbu mēdz būt tumšs koncepcija mūsu darba gadu laikā. Mēs zinām, ko mēs gribam, bet nav pilnīgi pārliecināts, kā tas notiks. Tātad, kā tieši jūs pārvērst savu ligzdu olu vērā vienmērīgu plūsmu naudas jūsu pensijas gados? Šīs betona stratēģijas var palīdzēt.

1. Tūlītēji ikgadējie maksājumi

Iegādājoties tūlītēju rente ir viegls veids, kā pārvērst vienreizēju vērā notiekošo ienākumu plūsmu, ka jūs nevarat pārdzīvot. Pensionāri bieži ņem naudu tie saglabāti līdz to darba gadu laikā, un izmantot to, lai iegādātos tūlītēju rente līgumu, jo ienākumu plūsma sākas uzreiz, ir prognozējama un neietekmē akciju cenas krīt vai samazinās procentu likmes.

Apmaiņā pret naudas plūsmu un drošību, tūlītējs annuity pircējs piekrīt, ka ienākumi maksājums nekad palielināsies. Jo lielāka problēma lielākajai tūlītējas annuity pircējiem ir tā, ka tad, kad jūs pērkat vienu, jūs nevarat mainīt savas domas. Jūsu galvenais ir bloķēts uz visiem laikiem, un pēc savas nāves, tad apdrošināšanas kompānija saglabā atlikumu savā kontā.

Maksājumiem ir sarežģīti produkti, kas nāk dažādos veidos. Pirms jūs skriešanās un nopirkt vienu, darīt savu mājasdarbu.

2. Stratēģiskās Sistemātisku izņemšana

Pat ja jūs esat ieguvuši miljoniem dolāru sēž savā bankas kontā, ņemot to visu ārā uzreiz un pildījumam to zeķē nav stratēģiska metode palielinot un aizsargāt savu ienākumu plūsmu. Neatkarīgi no izmēra no jūsu ligzdu olu, ārā tikai naudas summu, kas jums ir nepieciešams, un ļaujot pārējo turpina strādāt jums ir gudrs stratēģiju. Norādītas savas naudas plūsmas vajadzības un ārā tikai šo naudas summu regulāri ir būtība sistemātisku izņemšanas stratēģiju. Protams, ņemot to pašu naudas summu katru nedēļu vai mēnesi, var arī klasificēt kā sistemātiski, bet, ja jums nav vienādi izņemšanu jūsu vajadzībām, tas pārliecināts nav stratēģiska.

Vienā vai otrā veidā, lielākā daļa cilvēku īstenot sistemātisku izņemšanas programmu, likvidējot aktīvus laika gaitā. Kapitāla daļas, piemēram, savstarpējo fondu un noliktavā 401 (k) plānu bieži vien lielākie baseini naudas materializēt šādā veidā, bet obligācijas, bankas kontu un citu aktīvu ir jāņem vērā visi kā labi. Pienācīgi īstenoti izņemšanas stratēģija var palīdzēt nodrošināt, ka jūsu ienākumi plūsma ilgst tik ilgi, cik tas ir nepieciešams.

“Attiecībā uz pensionāriem, kuri ir atstājuši pensijas naudu no tradicionālo Iras (ne Roth IRAS), 401 (k) s un 403 (b) s,” īstais izņemšana summa “nav viņu lēmums – drīzāk tā ir noteikts ar RMD ( nepieciešamais minimālais sadalījums), sākot no 70½ gadu vecumā, “saka Craig Israelsen, Ph.D., dizainers 7Twelve portfeli, Springville, Utah. “Kopumā RMD prasa mazāku izņemšanas pirmo piecu līdz sešu gadu laikā (aptuveni līdz 76 gadu vecumam). Pēc tam, gada RMD balstītas izņemšana būs ievērojami lielāks par atlikušo pensionārs dzīvi. “

3. Laddered Obligācijas

Obligāciju kāpnes tiek veidotas caur iegādājoties vairākas obligāciju ka pieaugušajiem pēc regulējamos intervālos. Šī struktūra nodrošina konsekventu atdevi, zema riska zaudējumu un aizsardzību pret zvanu risku, jo pakāpenisks termiņi likvidēt risks visu obligāciju tiek saukta vienlaicīgi. Obligācijas parasti veikt procentu maksājumus divreiz gadā, tā sešu obligāciju portfeļa radītu stabilu ikmēneša naudas plūsmu. Tā kā ar obligāciju maksā procentu likme ir fiksēta pie pirkšanas laikā, periodisko procentu maksājumi ir paredzami un nemainīgas.

Kad katra obligāciju dzēšanas termiņš, vēl tiek nopirkta, un kāpnes tiek pagarināts, jo notiek termiņu datums jauno pirkumu tālākā nākotnē nekā termiņa citu obligāciju portfelī. Obligāciju pieejami tirgū šķirnes paredz ievērojamu elastīgumu, veidojot obligāciju kāpnes kā jautājumi dažādas kredīta kvalitāti, var tikt izmantota, lai izveidotu portfeli.

“Individuālie obligācijas – laddered dažādās nozarēs, aktīvu klasēm un laika periodiem – var nodrošināt garantētu atdevi no pamatsummas (pamatojoties uz dzīvotspēju izsniedz sabiedrība) un konkurētspējīgu procentu likmi,” saka Deivs Anthony, CFP®, prezidents un portfeļa menedžeris , Anthony Capital, LLC, kas Broomfield, Kolorādo. “Es nesen bija klients, kas, kad, ar šo stratēģiju, nolēmusi veikt viņas uzņēmuma $ 378k vienreizēju iemaksu pensiju buy-out piedāvājumu un iegādāties 50 dažādas atsevišķas obligācijas, no 50 dažādiem uzņēmumiem ne riskējot nevienu vairāk nekā 2%, jebkurā uzņēmumā, izlīdzina nākamo septiņu gadu laikā. Viņas naudas plūsma raža bija 6% gadā, vairāk nekā viņas pensiju vai individuālā pensija. “

4. Laddered depozītu sertifikātos

Par noguldījumu sertifikāts (CD) kāpnēm celtniecība atspoguļo tehniku ​​veidojot obligāciju kāpnēm. Vairāki CD ar dažādām atmaksāšanas datumiem tiek iegādātas, ar katru CD nogatavināšanas vēlāk nekā tā priekšgājējs. Piemēram, viens CD varētu nobriest sešiem mēnešiem, ar nākamo nogatavināšanas vienā gadā un nākamajā nogatavināšanas 18 mēnešu laikā. Kā katru CD nobriešanu, jauna tiek nopirkts un kāpnes tiek pagarināts, jo notiek termiņu datums jauno pirkumu tālākā nākotnē nekā beigu termiņa, iepriekš iegādāto CD.

Šī stratēģija ir konservatīvāki nekā laddered obligāciju stratēģiju, jo CD tiek pārdoti caur banku, un ir apdrošināti Federālā Depozītu apdrošināšanas korporācija (FDIC). CD kāpnes bieži izmanto īstermiņa ienākumiem vajadzībām, bet to var izmantot, lai ilgtermiņa vajadzībām, ja procentu likmes ir pievilcīgs un nodrošinātu vēlamo ienākumu līmeni.

Procentu nopelnījis kompaktdiskos tiek izmaksāta tikai tad, ja CD sasniedz briedumu, lai pareizi strukturēšana kāpnēm, ir svarīgi nodrošināt, ka atmaksas termiņš sakrīt ar ienākumu vajadzībām. Ņemiet vērā, ka daži CD ir automātiska atkārtota ieguldījuma funkciju, kas var novērst jūs no saņemšanas ieguldījuma ienākumi. Pārliecinieties, ka visi CD jūs izmantojat, lai ģenerētu ienākumus vecumdienās plūsmu neietver šo funkciju.

5. Noapaļošana Out Mix

Daudziem cilvēkiem, pensiju finansējums nebalstās uz vienu ienākumu avotu. Tā vietā, to naudas plūsma nāk no vairākiem avotiem, kas var ietvert arī pensijas, sociālās apdrošināšanas pabalsti, mantojumu, nekustamo īpašumu vai citus ieguldījumus ienākumu gūšanas. Ņemot vairākus ienākumu avotus – tostarp portfeļa strukturēta ietvert tūlītēju anuitātes sistemātisku izņemšanas programmu, obligāciju kāpnes, CD kāpnēm vai šo investīciju kombināciju – var palīdzēt aizsargāt jūsu ienākumus gadījumā, ja procentu likmes krīt, vai vienu jūsu investīciju nodrošina peļņu, kas ir mazāk, nekā jūs gaidīts, lai saņemtu.

Bottom Line

Vienmērīga ienākumu avots pensionēšanās laikā, ir iespējams, bet tas prasa plānošanu. Saglabājiet cītīgi, ieguldīt apzinīgi un noteikt labāko izmaksu variantu, lai jūs, kad runa ir laiks, lai pievērstu leju savus līdzekļus.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pensionēšanās nav galamērķis, tas ir ceļojums, bieži ir garš un piedzīvojumu ceļojums. Daži pensionāri atrast šo out cietā veidā, kad dividendes no to investīciju portfeļos un pat Sociālā drošība vairs neatbilst viņu ienākumu vajadzībām.

Tātad, ko jūs darīt, ja saskaras ar finanšu problēmām pensijā? Jūs varat vai nu samazināt savus izdevumus vai palielināt jūsu ienākumus. Vairāk pensionāri izvēlas pēdējo, palielinot savus ienākumus, atgriežoties darbā pēc aiziešanas pensijā.

Daži to sauc otrais akts, bet es gribētu citu segvārdu: apgrozības durvju pensionēšanos.

Spiežot pa virpuļdurvīs no pensionēšanās atpakaļ uz darbu, nav tik vienkārši, kā izklausās. Ja jūs brauc uz darbu darot kaut ko tu mīli, tad iet uz to. Tomēr, ja jums ir izlemt, vai virpuļdurvju pensiju jēga jums, jāapzinās, ka var būt nodokļu sekas, sociālās apdrošināšanas sekas un palielinātu izdevumus par jūsu puses. Lūk, ko jums vajadzētu apsvērt pirms došanās atpakaļ uz darbu pensijā.

Palielinātas Izdevumi

Ja jums ir bijis ārpus darba pasaulē uz pāris gadiem, iespējams, neatceros, kā tu izmanto, lai pavadīt pārģērbjas birojā, saņemt tur un atpakaļ, kā arī ēšanas un dzeršanas, bet tur. Izdevumi par lietām, piemēram, apģērbu, braukā izmaksas un maltītes ēst ārpus mājas, var pievienot līdz pat ātri, tāpēc pārliecinieties, lai nosver pret savu potenciālo ienākumiem. Vai uzskatāt atrast darbu-at-mājās vai tuvu līdz mājām darbu, kur šie faktori nav būtiskas, vai arī būtiski sagriež ienākumiem jūs nopelnīt.

Ja dzīvnieki vai citi cilvēki ir pienācis paļauties uz jūsu ikdienas aprūpi, jums var būt arī jāmaksā par surogātu, piemēram, suns gājējs vai dienu medmāsa.

Ienākumu nodokļa apsvērumi

Otra puse efekts palielināt jūsu ienākumus potenciāli mutuļošana sevi par augstāku ienākuma nodokļa likmi. Atcerieties, ka viena no priekšrocībām, ņemot sadali no 401 (k) vai IRA aiziešanas pensijā ir tas, ka jums ir iespēja ar mazāku ienākumu, nodokļu kategorijā, un tāpēc maksā mazāk nodokļu.

Nopelnot ton ienākumu jūsu pensijas gados var ietekmēt jūsu nodokļu likmi un, cik daudz jums ir jāmaksā par pensiju kontu sadalēm.

Sociālās drošības apsvērumi

Sociālās drošības jautājumiem saņemt nedaudz grūts, atkarībā no jūsu vecuma un tā, vai esat jau vāc labumus. Sāksim tur. Ja Jums ir savākt sociālo nodrošinājumu, bet vēl nav sasniedzis parasto pensionēšanās vecumu (pašlaik kaut kur starp 66 gadu vecumam un 67, ja esat dzimis pēc 1943.), dodas atpakaļ uz darbu maksās jums, vismaz tagad. Par katru $ 2 jums nopelnīt vairāk nekā gadu robežu (kas ir $ 17040 2018. gadā), jūs zaudējat $ 1 ieguvumiem. Pirms jūs sasniedzat parasto pensionēšanās vecumu, gada limits palielinās (līdz 45360 $ 2018), un jūs zaudējat $ 1 labumu par katru $ 3 nopelnījis. Kad jūsu dzimšanas dienas mēnesis nāk, un jūs esat sasniedzis pilnu pensijas vecumu, jūs varētu saņemt visas priekšrocības, neatkarīgi no jūsu ienākumiem.

Ja jūs sākat saņemt sociālo nodrošinājumu, sasniedzot pilno pensijas vecumu, jūs varētu saņemt visas priekšrocības, neatkarīgi no jūsu ienākumiem.

Ja esat sācis saņemt sociālo nodrošinājumu agri un doties atpakaļ uz darbu gada laikā, jūs varat pārtraukt saņemt pabalstus, atmaksā gada vērtu ieguvumu, un atgūt iespēju saņemt visas priekšrocības vēlāk.

Medicare apsvērumi

Ja uz jums attiecas Medicare, jums vajadzētu apsvērt, vai jauna darba devēja apdrošināšanas pabalsti mainīsies savu pārklājumu. Kad indivīdi 65 vecuma vai vecāki sedz grupas veselības apdrošināšanu, jo tie strādā vai laulātais strādā, grupa plāns parasti maksā, pirmkārt, pirms Medicare priekšrocības kick. Tas var būt atkarīgs no uzņēmuma lieluma jūs strādājat.

Pensionēšanās Savings apsvērumi

Protams, ja esat jaunāks par 70 gadiem, un nopelnīt ienākumus, Jums ir iespēja ievietot daļu malā no norakstīšanas kontā, piemēram, IRA vai 401 (k). Kad rotējošās durvis apstājas pie pilnas pensijas, jūs varētu būt nedaudz vairāk ietaupīt gaida tur jums.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

“Ja jūs nevarat mainīt, mainīt veidu, kā jūs domājat par to.”

Elastīgums ir definēta kā spēja tikt galā ar dzīves notikumiem, un būtībā ir “roll ar punches”. Kad jūs veikt dažus mirkļus domāt par visiem notikumiem, kas liek apšaubīt mūsu elastīgumu saraksts šiem dzīves pieredzes var izrādīties diezgan plašs. Šie svarīgākie dzīves notikumi varētu būt pozitīva (piemēram, dzimšanas bērns, sākot jaunu darbu), vai arī tie var beigties ar to negatīva (piemēram, medicīnas problēmas, darba zaudēšana).

Kā jūs izvēlaties, lai reaģētu uz šiem iespējamiem šķēršļiem ceļā uz pensiju, ir liela ietekme uz jūsu vispārējo finansiālo labklājību. Tā, piemēram, finanšu elastīgums var beigties ar to atšķirību starp plaukstošs jūsu pensijas gados, un tikai mēģina izdzīvot.

Ko tas nozīmē būt Elastīga pensionēšanās plānu

Būt elastīgu netiek uzskatīta personības iezīme, bet tas atspoguļo dinamisku mācību procesu. Elastīgie indivīdi nav apskatīt potenciāli stresa situācijām kā neatrisināmu. Bet tā vietā, viņi uztver tos kā mācīšanās pieredzi un iespēju personiskai izaugsmei un attīstībai.

Finansiālā elastīgumu jēdziens attiecas uz spēju atgūties un izturēt dzīves notikumiem, kam ir liela ietekme uz jūsu ienākumiem un / vai aktīviem. Spēja atgūties no finanšu neveiksmēm ir uzlabota ar finanšu resursiem, piemēram, atbilstošas ​​ietaupījumiem, veselības apdrošināšana, un uzticamu ienākumiem.

Daži finanšu darbības soļus un citus darbību piemēri, jūs varat veikt, lai palīdzētu uzlabot savu sajūtu finanšu elastīguma ietver:

1. Uzturēt zemu parāda attiecība pret ienākumiem.
2. Uzturēt ārkārtas fondu vismaz triju mēneša izdevumus.
3. Apsveriet savu izglītību vai karjeru apmācību notiekošu procesu.
4. Rūpējies par savu fizisko veselību un labklājību.
5. Iegādāties pienācīgu dzīvi un invaliditātes apdrošināšanu, lai pasargātu tuviniekus pret iespējamo zaudējumu vai samazināšanu ienākumiem.

Ja esat pārliecināts, ka jūs esat uz pareizā ceļa, lai sasniegtu savu pensiju mērķi, jums ir mazākumā. Secinājumi no valsts vecuma riska indeksa (NRRI) atklāja, ka 52 procenti no mājsaimniecībām, ir risks, jo nevar uzturēt savus pašus dzīves standartus pensionēšanās laikā. Ar pensiju uzticības līmeni tik zemu, tas ir svarīgi, lai izvairītos no izīrēšanas bailes un nemieru veikt kontroli. Elastīgs pensiju plāns pārorientē uzsvaru uz lietām, ko jūs varat darīt, un dod darbojas šodien, lai uzlabotu jūsu izredzes uz panākumiem. Viens no pamata solis ir palaist pamata pensijas aprēķinu, lai redzētu, cik daudz jums vajadzētu ietaupīt, lai sasniegtu savus mērķus.

Ir paredzams, ka jums būs pieredze iespējamos šķēršļus ceļā uz pensionēšanos. Daži no visbiežāk finanšu neveiksmēm, kas sāp pensiju plāniem ir šādi:

• Palielināts dzīvošanas izmaksas
• Ierobežotie resursi pa kreisi, lai saglabātu pensijas
• Nav piekļuves pensiju plāna darbā
• Traumatisma dzīves notikumi (slimība, invaliditāte, šķiršanās, uc)
• Uzkrāšanās parādu
• Izglītības izmaksas
• Maksa par esošajiem un / vai nākotnes veselības aprūpes izmaksas
• Rūpes par vecākiem novecošanas vai cits mīļoto

No pensijas plānošanas viedokļa, šeit ir pieci svarīgi pazīmes, ka jūsu pensiju plāns ir elastīgums, lai pārvarētu iespējamās grūtības un šķēršļus, kas var traucēt jūsu plāniem sasniegt finansiālu neatkarību.

1. Jūsu finanšu dzīve plāns ietver ilgtermiņa plānus pensijā

Iestatīšana finanšu un citas dzīves mērķus regulāri var pozitīvi ietekmēt jūsu spēju pieņemt gudrus finanšu lēmumus. Finansiāli elastīgu indivīdi izmanto mērķu prioritāti savus lēmumus un palikt koncentrējas uz kādiem jautājumiem visvairāk. Mērķu izvirzīšana arī palīdz sagatavoties lietām, kas, iespējams, varētu likt svarīgus plānus izslēgt ceļa. Bet vienkārši radot rakstisku finanšu plāns ir tikai pirmais solis, kas jāveic. Jums ir jābūt rūpību sekot, izmantojot par plānu un palikt koncentrējas uz finanšu uzvedību, kas padara starpību.

Jūs varat izveidot savu rakstisko pensiju plānu, uzskaitot īstermiņa un ilgtermiņa finanšu mērķus un uzdot sev šos svarīgos jautājumus par savu pensijas.

• Kāpēc ar finanšu dzīves plānu tik svarīga, lai mani?
• Ko es ceru, lai uzsāktu visvairāk pensionēšanās?
• Kāpēc Veicot šos pensionēšanās mērķus tik svarīga?
• Cik ienākumi ir nepieciešams, lai dzīvotu ērtu dzīvesveidu vecumdienās?

Kad ir atbildes uz šiem pensionēšanās plānošanas jautājumiem, jūs varat sākt liekot savu plānu rakstiski. Lai iegūtu vairāk informācijas par to, kā padarīt šo procesu, šķiet, nedaudz mazāk biedējošu apsvērt iespēju izveidot vienkāršu vienas lappuses finanšu plānu.

2. Jūs esat veikuši pasākumus, lai pasargātu savu ģimeni un savu bagātību

Finanšu elastīgums ir nepieciešams vairāk nekā spēcīgu gribu un apņēmību, lai saņemtu grūtos dzīves notikumiem. Jums jābūt arī bagātību aizsardzības plāns un pirmā vieta, kur sākt, ir, lai izveidotu ārkārtas krājkontu. Pēc tam, jūs varat novirzīt fokusu aizsargāt pret katastrofālu veselību saistītiem notikumiem ar atbilstošu veselības apdrošināšanu. Invaliditātes apdrošināšana plānošana ir vēl viens veids, kā pasargāt pret risku, kas saistīts ar ienākumu zudumu. Sazinieties ar savu darba devēju, lai redzētu, vai jums ir ilgtermiņa invaliditātes pārklājumu. Ja jums ir jūsu 50 s vai vecākiem, ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana kļūst vēl platību bažas par labklājības aizsardzību. Apakšējā līnija ir, lai sagatavotu sevi un savu ģimeni tiem lieliem dzīves notikumiem, kas var būtiski kaitēt jūsu izredzes došanās uz jūsu noteikumiem.

3. Jūs Retirement Savings plāns ir uz pareizā ceļa, lai sasniegtu jūsu Ienākumi mērķus

Finanšu labsajūta ir termins izmantot, lai novērtētu jūsu vispārējo finansiālo stāvokli. Finanšu labsajūtas sastāv no vairāk nekā tikai mūsu uztveri un izjūtas par mūsu pašu finanšu veselību. Koncepcija  autentisku finanšu labsajūtai  mēra kombinācija faktoriem, tostarp kopējo apmierinātību ar mūsu pašreizējo finansiālo stāvokli, faktiskajiem finanšu uzvedību (ti, budžeta, taupīšana, nomaksājot kredītkaršu atlikumus pilnībā), finanšu attieksmi, finanšu zināšanas un mērķi finanšu stāvokli. Finanšu Finesse definē finanšu labsajūtu kā valsts labklājība, ja indivīds ir sasniedzis minimālu finansiālu stresu, izveidoja spēcīgu finansiālu pamatu, un izveidoja pastāvīgu plānu, lai palīdzētu sasniegt nākotnes finanšu mērķus.

Finanšu labsajūta negarantē noturību, ja neveiksmes rodas vai šķēršļi stāv ceļā. Koncentrēšanās uz jūsu vispārējo finansiālo veselību, var iet tālu, lai palīdzētu jums sagatavoties aiziešanai pensijā, bet nodarbojas ar problēmām. Jūs varat izsekot savu finansiālo progresu, regulāri novērtējot nozīmīgus finanšu mērījumus, piemēram, jūsu vispārējo neto vērtību, parāda attiecība pret ienākumiem, un uzkrājumu attiecību. Pārbaude jūsu finanšu veselību vismaz pāris reizes gadā vajadzētu būt tikpat svarīga kā regulāru veselības un labsajūtas pārbaudēm.

Pēc tam, kad ir pārbaudīts, savu finansiālo pamatu, jūs varat turpināt, lai izsekotu jūsu finanšu veselību, jo tas īpaši attiecas uz pensiju mērķiem. Tas bieži vien ir norādīts, ka darbojas pamata pensijas aprēķinu vismaz reizi gadā vajadzētu būt daļa no pašreizējās finanšu plānu. Lielākā daļa finanšu plānotāji iesaka noteikt ballpark mērķi, lai aizstātu 70 līdz 90 procentiem no jūsu pirmspensijas ienākumiem. Šis mērķis var pielāgot, lai ņemtu vērā jūsu pensijas dzīvesveidu. Kad jūsu plānotais pensiju datums ir 10 gadi vai mazāk tas parasti ir jēga iet tālāk par ienākumu aizstāšanas pieeju un palaist budžeta plānu pensionēšanās.

4. Jūs esat izveidojis fonds Basic Finanšu Zināšanu

Finansiālā elastība ir nepieciešama bāzi finanšu zināšanām, lai palīdzētu pieņemt svarīgus lēmumus. Tas arī nav pārsteigums, ka vispārējā finanšu zināšanas ir nozīmīgs aspekts finanšu labsajūtu. Kad runa ir par finanšu lēmumu pieņemšanā ir atvienot starp zināšanām un rīcību. Zinot, darot plaisa parasti starpniecību ar pārliecību. Pētnieki  ir konstatējuši, ka mūsu pašu priekšstati par to, cik daudz mēs zinām par finanšu jautājumiem ir labāk prognozēt finanšu uzvedības mēs patiešām piemīt.

Šeit ir daži specifiski pensionēšanās plānošanas pasākumus, lai izglītotu sevi par turpmākajām iespējām:

• Iegūt tāmi jūsu sociālās apdrošināšanas pabalsti
• Saprast dažādus pensionēšanās ienākumu alternatīvas
• Pārskatiet Medicare atbilstību un citus veselības aprūpes alternatīvas
• Uzziniet par veidiem, kā samazināt savu parādu pirms pensionēšanās

5. Jums ir vairāk nekā Finanšu kapitāla Apbūvēta pensijai

Building atbilstošus uzkrājumus pensijai, ir acīmredzami svarīga. Bet ir kaut kas parasti tiek saukts par “psiholoģisko kapitāls” ir vēl viens svarīgs komponents pensijas sagatavotību, kas var būt atšķirība maker.

Jūs nevarat vienkārši domāt savu ceļu uz izdienas panākumiem. Bet kam elastīgu domāšanas veidu var palīdzēt jums iegūt caur galvenajiem dzīves pārejām. Papildus svarīgo aspektu izturību, tas ir svarīgi, lai būtu cerība, optimisms, un sevis efektivitāti (vai jūsu ticību sev). Tie ir galvenie elementi psiholoģiskā kapitālu, kas var būt noderīgi instrumenti, lai palīdzētu jums attīstīties pensionēšanās laikā.

Rīkojumu par elastības papildu aspekts ir cilvēku kapitāls. Nepārtraukti veikt darbības, lai uzzinātu un sekmētu savu darbu un personiskās iemaņas var radīt karjeras iespējas un samazinātu risku, ka finanšu neveiksmi, kas varētu ietekmēt jūsu spēju palielināt savu peļņu un augt savu pensiju uzkrājumu.

galvenajiem dzīves pārejas laikā, jūs varat vērsties pie draugiem, kolēģiem un paplašinātām sociālo tīklu (tostarp sociālo mediju), lai sniegtu atbalstu. Šī tā saucamā “sociālais kapitāls” ir noderīgs instruments, lai izdzīvotu grūti pāreju, un, lai palīdzētu jums demonstrēt noturību.

Kā izveidot plānu, kas ir piemērots Elastīgie

Ja jums ir daži šķēršļi stāv ceļā panākt savu sajūtu finanšu noturību informētību par šiem potenciālajiem blokādēm var palīdzēt identificēt vajadzību pēc pārmaiņām. Izvērtējot iespējamos trūkumus savu finanšu plānu, kas palīdzēs jums izmantot šo apziņu rīkoties un izveidot pensiju plānu šodienai, kas arī līdzsvaro pašreizējās prioritātes. Tā rezultātā, uzlabojumi finanšu pretestības departamentā būs labāk sagatavotu jums par nākamo lielāko dzīves pāreju, un jūs galu galā būs labāk sagatavoti pensijas panākumiem.

Apkopojot, apsvērt iespēju atcelt dažus mirkļus, lai domāt par to, kas stāv starp jums un dzīvo savu pašreizējo dzīvi, kā jūs vēlaties. Tagad ātri uz priekšu, lai jūsu pensijas gadiem. Kādi ir daži šķēršļi, kas stāv ceļā jums sasniegt jūsu svarīgākos dzīves mērķus pensionēšanās? Jo vairāk izturīgākas jūs varat kļūt, jo mazāk ticams šie šķēršļi kļūs pastāvīgas roadblocks.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Viņi jautājumiem gandrīz visi jaunieši un pusmūža darbinieki ir lūdzis sevi: man vajadzētu atstāt savu darbu un pensionēties? Ko es būtu nepieciešams? Kā es varu zināt, es esmu gatavs?

Ja jūs apsverot aizejošs agri, jūs atteikties ne tikai galvassāpes darba, bet arī papildus nopelnīto naudu, kas varētu būt veiktas jūsu pensijas vēl ērtāku. Lai palīdzētu jums izlemt, šeit ir sešas pazīmes jūs varētu pensionēties, nevis turpināt strādāt.

6 Zīmes Jūs esat gatavi pensionēties

1. Jūsu Parādi Vai atmaksājās

Ja jūsu hipotekārā ir atmaksājies, un jums nav nekādu aizdevumu, kredītlīnijas, lieli kredītkaršu atlikumus vai citu parādu, jums nebūs jāuztraucas par veicot lielus maksājumus pensionēšanās laikā. Tas atstāj savus ietaupījumus un ienākums no pensijas pieejama baudīt dzīvi pēc darba, un brīvi izmantot, ja ārkārtas situācijā, nevis tas piesieti atmaksājas lielus rēķinus.

2. Jūsu ietaupījumi pārsniedz jūsu pensijas mērķus

Tu plānots, noteikusi mērķi par pensijas uzkrājumu, un tagad jūsu investīcijas atbilst vai pārsniedz summu, kādu cerējām, lai saglabātu. Tas ir vēl viens laba zīme jūs varētu veikt pirmstermiņa pensionēšanos. Tomēr, paturiet prātā, ka, ja jūs atstāt darbu vairākus gadus pirms plānojāt, jūsu ietaupījums ir pietiekami, lai segtu šīs papildu pensijas gadus. Ja neesat iestatījis pensijas uzkrājumu plānu par priekšlaicīgu pensionēšanos, jums būs nepieciešams pārrēķināt garumu jūsu ietaupījumus, tostarp šiem papildu gadiem. Tāpat atkarībā no jūsu vecuma, jums var nebūt vēl nav piemērots sociālā nodrošinājuma vai Medicare. Jūsu ietaupījums būs nepieciešams, lai segtu savus izdevumus, līdz jūs sasniegsiet piemēroto vecumu.

“Domāju, ka” 25. pantu ” Sagatavot ir 25 reizes vērtību jūsu gada izdevumus, “saka Max Osbon, partneris Osbon Capital Management in Boston, Mass.” Kāpēc 25? Tas ir apgriezti 4%. Tajā brīdī, jums tikai nepieciešams, lai sasniegtu 4% atgriezties gadā, lai segtu savu ikgadējo izdevumus uz mūžīgiem laikiem. “

3. Jūsu Pensijas plāni nav drīzu izvešanu Sods

Nevienam nepatīk maksāt nevajadzīgus sodus, un agri pensionāri dodas uz fiksētu ienākumu neatšķiras. Ja jūsu pensijas uzkrājumi ietver 457 plānu, kam nav drīzu izvešanu sods, iet pensijā agri un izstāties no plāna, nebūs jāmaksā jums papildus sodi; bet ņem vērā – jūs joprojām jāmaksā ienākuma nodoklis par jūsu izņemšanu.

Ir arī labas ziņas wannabe agri pensionāriem ar 401 (k) s. Ja jūs turpināt strādāt pie sava darba devēja, līdz gadam, kuru savukārt 55 (vai pēc tam), IRS ļauj izņemt tikai no šī darba devēja 401 (k) bez soda, ja esat pensijā vai atstāt, kamēr jūs atstāt to šo uzņēmumu un nav roll to IRA. Tomēr, ja jūsu 59. dzimšanas diena bija vismaz pirms sešiem mēnešiem, jūs esat tiesīgs veikt soda bez izņemšanu no jebkura jūsu 401 (k) plānu. Šīs politikas parasti attiecas uz citiem kvalificētu pensiju plānus bez 401 (k), bet pārbaudīt ar IRS, lai pārliecinātos, jums ir iekļauti.

“Ir piesardzīgi, tomēr: ja darbinieks aiziet pensijā pirms 55 gadu vecuma [izņemot, kā minēts iepriekš], pirmstermiņa pensionēšanās noteikumi tiek zaudēta, un 10% soda būs radušās par izņemšanu līdz vecumam 59-1 / 2,” saka Džeimss B. Twining, KZP, dibinātājs un izpilddirektors finanšu plānu, Inc., kas Bellingham, Wash.

Trešā iespēja soda bez pensiju plāna izņemšanu ir izveidot virkni būtībā vienādu izņemšanu vismaz piecus gadus, vai arī līdz brīdim, kad jūs pagrieziet 59-1 / 2, atkarībā no tā, kas ir ilgāk. Tāpat izņemšanu no 457 plānu, jums joprojām ir jāmaksā nodokļi par izņemšanu.

Ja jūsu pensiju plāni ietver kādu no iepriekš soda bez naudas izņemšanas iespējām, tas ir vēl viens punkts par labu atstājot darbu agri.

4. Jūsu Veselības klāj

Veselības aprūpe var būt neticami dārgas, un agri pensionāri būtu plāns, lai segtu veselības aprūpes izmaksas gadu laikā pēc aiziešanas pensijā, un pirms kļūšanas tiesīgs saņemt Medicare pēc 65 gadu vecuma Ja Jums pārklājumu, izmantojot sava laulātā plānu, vai arī, ja jūs varat turpināt saņemt pārklājums ar savu bijušo darba devēju, tas ir vēl viens signāls, ka priekšlaicīgā pensionēšanās varētu būt iespēja, lai jūs. Veikt apskatīt izmaksas ātrās palīdzības braukt, asins testu vai mēnesī, nav vispārēju receptes, lai iegūtu priekšstatu par to, cik ātri jūsu veselības aprūpes izmaksas var raķete.

Vēl viena iespēja agri pensionāri ir iegādāties privāto veselības apdrošināšanu. Ja jums ir veselības krājkontā (HSA), varat izmantot beznodokļu sadali, lai samaksātu par jūsu out-of-kabatas kvalificētu medicīnisko izdevumu nav svarīgi, kādā vecumā jūs esat (lai gan, ja jūs atstāt savu darbu, jūs nevarēsiet turpināt veikt iemaksas HSA). Tas ir pārāk agri, lai pateikt, kā veselības apdrošināšana, un tā izmaksas mainīsies un kā pieejamu privāto veselības aprūpes drīz, ņemot vērā prezidenta Trump ‘s un republikāņu Kongresa mērķis ir atceļ Affordable Care Act. Paturiet prātā, ka COBRA var paplašināt savu veselības aprūpes nodrošinājumu pēc aiziešanas no darba, gan bez sava bijušā darba devēja iemaksām jūsu apdrošināšanas seguma, jūsu izmaksas ar COBRA var būt augstāka, nekā citas iespējas.

5. Jūs varat Šobrīd Live Your Retirement budžetu

Pensionāri, kas dzīvo uz fiksētiem ienākumiem, ieskaitot pensijas un / vai pensiju plāna izņemšanu parasti ir zemākas ikmēneša ienākumi, nekā tas bija, kad viņi strādā. Ja esat jau praktizē uzlīmēšanu savu pensiju ienākumu budžetu vismaz vairākus mēnešus, tad jums var būt viens solis tuvāk priekšlaicīgās pensionēšanās. Ja jums nav mēģinājis to vēl, jums var būt par šoku. Pārbaudi savu samazinātu pensijas budžetu, lai iegūtu tūlītēju priekšstatu par to, cik grūti dzīves par fiksētu ienākumu var būt.

“Cilvēki nepatīk pārmaiņas, un tas ir grūti lauzt vecos ieradumus, kad mēs esam pieraduši pie viņiem. Ar” ceļš-testēšana “savu pensijas budžetu, jums ir būtībā māca sevi attīstīt ikdienas paradumus visā, ko jūs varat atļauties pensijā, “saka Marks Hebner, dibinātājs un prezidents Index fonda Padomnieku, Inc., Irvine, Calif, un autors.” indeksu fondos. 12-Step atjaunošanas programma Active investoriem “

6. Jums ir jauns plāns vai projekts pensijā

Atstājot darbu agri pavadīt garas dienas, ar neko darīt novedīs pie nelaimīga pirmstermiņa pensionēšanos, kā arī var izraisīt paaugstinātu izdevumu (iepirkšanās un ēdināšanas no dažreiz tiek izmantoti, lai aizpildītu laiku). Ņemot definētu ceļojumu, hobijs vai nepilna laika darba plānu vai pat izklāstu ikdienas rutīnas var palīdzēt mazināt uz priekšlaicīgu pensionēšanos. Varbūt jūs aizstāt pārdošanas tikšanās ar iknedēļas golfa izbrauciens vai brīvprātīgo darbu, un pievienot ikdienas pastaigās vai braucienos uz trenažieru zāli. Plānojiet sen nokavēto ceļojumu, vai veikt nodarbības iemācīties jaunu aktivitāti.

Ja jūs varat viegli iedomāties reāli, kas nav saistītas ar darbu veidiem, patīkami iet savu dienu, priekšlaicīgas pensionēšanās varētu būt jums. Tādā pašā veidā, ka jums testa vadīt savu pensijas budžetu, mēģiniet ņemot nedēļu vai vairāk no darba pavadīt savu dienu, kā jūs būtu pensijā. Ja jums kļūst garlaicīgi ar garās pastaigās, dienas TV un vaļaspriekiem nedēļas laikā, jūs noteikti saņemsiet antsy pensijā.

Bottom Line

Kad runa ir par lēmumu, ja jums vajadzētu pensionēties, ir vairākas pazīmes, lai noskatītos par. Būt bez parādiem , ar veselīgu pensijas kontu, kas atbalstīs jūsu papildu gadus nedarbojas, ir kritiska. Turklāt, ja jūs varat atteikties no pensijas kontiem bez soda, piekļūt pieejamu veselības aprūpes segumu līdz Medicare kicks, un ir plāns, lai baudīt savu laiku nestrādā, bet dzīvo uz pensijas budžetu, jūs vienkārši varētu būt gatavi pensionēties. Labākais veids, lai pārliecinātos, jūs varat veiksmīgi veikt pāreju runā ar savu finanšu speciālistu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.